公司貸款問題研究

A. 我國中小企業融資問題研究

我覺得我國中小企業融資問題有：


第一，我國中小企業資金來源有限，單次融資量受限。我國90%以上的中小企業資金來源范圍較窄，多數來自身邊的熟人，其利潤率較低，可用來償還債務的資產較少，致使中小企業在融資時資金數量普遍呈現較金額較少，次數較多的現象。

第二，我國中小企業外部融資困難，形式單一。外部融資有很多形式，比如貸款、發行債券和股票等多種方式。但是發行證券、信託等方式門檻比較高，中小企業很難承受相關費用。據調查我國中小企業由於很難達到大型商業銀行的貸款條件和發行證券的條件，大多選擇向中介機構貸款或者融資租賃等相對容易完成的融資方式。

第三，信息不對稱導致融資困難、成本高。由於我國政策對中小企業准入門檻較低，管理要求不高，以至於很多家庭式創業或者管理水平不高的中小企業很難提供顯示真實和公平的財務數據，無法通過銀行貸款的信用准入條件，更達不到發行證券的基本條件，同時很多投資者也因為得不到一手資料而放棄投資，逐漸形成了中小企業的融資困難現狀。願意提供資金的投資者也會認為自己是在進行風險較高的投資，所以也會要求一較高的利潤回報。有關數據顯示，半年期貸款100萬元～1000萬元需要的貸款費用率為5%～6%。按此估算，企業凈資產收益率需達到9%以上貸款才不會虧損。通過這些數據的分析，顯然大部分中小企業很難達到這些水平，對於中小企業來說融資不僅困難而且成本較高。

第四，我國中小企業融資體系不完善。目前我國已經出台了《國務院關於進一步促進中小企業發展的若干意見》、《中小企業促進法》等法律條文，但是這些法律的出台還不能滿足需求，不能全面對中小企業融資進行全方位的法律規范和保護。

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B. 如何解決中小企業融資難問題

中小企業是一個富有活力的經濟群體，是國民經濟的重要組成部分，在促進我國經濟繁榮、就業增加、推動創新、催生產業等方面，發揮著越來越重要的作用，然而，融資難的問題一直困擾和制約著中小企業的發展。本文通過對中小企業融資難問題進行研究，並提出相應對策。 小企業融資難問題分析 中小企業自身因素。一是中小企業自身財務制度不健全，信息不對稱，難以控制信貸風險。目前有相當部分中小企業由於客觀和人為因素沒有建立起完整的財務制度，會計核算不健全，缺乏足夠的經財務審計部門承認的財務報表和良好連續的經營業績。銀行對這些企業的財務狀況、經營業績及發展前景等情況難以了解，故不敢輕易提供信貸支持。二是中小企業缺少足夠的抵押資產，擔保困難。銀行在商業化經營和資產負債管理制度的約束下，為了降低貸款風險，一般要求貸款企業提供連帶擔保或財產抵押，尤其對中小企業申請貸款的條件則更為嚴格。特別是高新技術的中小企業更有攔櫻它的特殊性，比如一般的高新技術企業，尤其是軟體企業的凈資產大多偏低而人力資源又都偏高，所以在貸款時往往少有抵押資產。至於新型中小企業，雖有較高的失敗率，但成功的創業卻能帶來較高的創業收益。銀行信貸融沖賣資承擔了融資風險而不能分享企業成功帶來的高收益，導致銀行風險與收益不對稱，降低了銀行貸款的動力。 外部環境制約因素。一是現行金融體制的國有商業銀行壟斷程度過高，不利於開展對中小企業的信貸活動。為了整頓金融秩序，防範和化解金融風險，國家關閉了一批非銀行金融機構和基層小金融機構，如關閉農村合作基金、將信用社納入合作銀行等。這使中小企業原有的一些融資渠道不復存在，同時也使得國有商業銀行在金融系統中壟斷程度過高。目前，支持中小企業發展的銀行無論在數量和能力上都不能滿足中小企業的融資要求，國家也沒有建立起專為中小企業服務的金融機構，導致中小企業貸款無門。二是政府對中小企業融資渠道的政策支持力度不夠。中小企業從證券市場融資是非常困難的，證券市場為進入市場的公司設檻高，小企業無法進入。加之我國基金組織以及其他融資公司還處於初建階段，其他融資渠道也沒有為中小企業融資創造有效機會。而政府在搞活中小企業，加強資金融通方面也沒有採取優惠的扶持政策，以及建立為中小企業的貸款進行擔保、保險的機構，這在客觀上限制了中小企業的融資渠道和融資能力。三是銀行金融機構經營理念導致中小企業融資難。銀行金融機構在為國有企業改革服務過程中，自覺不自覺地在「抓大放小」的影響下走向了「扶大冷小」，銀行金融機構大量的信貸資金在政府的媒介、催化作用下，流向了國有大企業。由於銀行商業化經營機制尚未最終建立起來，銀行金融機構的服務對象、服務方式還沒有擺脫傳統經營模式的影響，對市場重視不夠，開發與研究不力，忽視了能夠為中小企業提供服務實現自身利益的巨大市場。四是信用擔保制度不健全，抵押擔保難落實。為防範和控制金融風險，各金融機構基本停辦了信用貸款，普遍實行資產抵押擔保貸款制度。由於中小企業關系簡單，一般沒有上級部門和相關單位為其解決擔保問題。另外，中小企業普遍存在的經營規模小，固定資產少，土地、房屋等抵押品不足，流動資產在生產經營過程中易發生物質形態變化，無形資產又難以量化等特點，這與金融機構對固定資產等抵押物偏好相左，妨礙了中小企業從金融機構融通資金。 有關問題的建議 首先是提高中小企業自身素質，加強信用制度建設。提高企業內源融資能力能為外源融資創造更為有力的融資條件。企業不僅要加強自身發展、制度建設還要強化企業的資金管理機制，特別要提的就是信用機制，良好的信用是贏得融資的必要條件，不僅會獲得金融機構低門檻的貸款優惠而且還能利用信用再擔保機構，打造擔保機構與金融機構之間的利益共同體。二是加快金融產品創新，開發適合中小企業的金融工具。開發貸款類的金融工具如倉單質押貸款、應收貸款質押貸款等並制定優惠的貸款政策，可以針簡判叢對中小企業的自身特點，開展信用評級、資金定價機制等各方面的創新。三是加大對中小企業的財稅扶持力度。加大財政資金支持力度，逐步擴大中央財政預算扶持中小企業發展的專項資金規模，重點支持中小企業技術創新、結構調整、節能減排、開拓市場、擴大就業，以及改善對中小企業的公共服務。同時地方財政也要落實和完善稅收優惠政策。進一步減輕中小企業社會負擔。另外還可以通過財政撥款建立中小企業發展基金、創業投資基金，用於為中小企業新產品開發、技術培訓和管理咨詢等提供貸款、貼息和擔保，發揮財政資金的杠桿放大效應。四是加快中小企業技術進步和結構調整。首先，支持中小企業提高技術創新能力和產品質量。支持中小企業加大研發投入，開發先進適用的技術、工藝和設備，研製適銷對路的新產品，提高產品質量。加強產學研聯合和資源整合，加強知識產權保護，重點在輕工、紡織、電子等行業推進品牌建設，引導和支持中小企業創建自主品牌。其次，支持中小企業加快技術改造。按照重點產業調整和振興規劃要求，支持中小企業採用新技術、新工藝、新設備、新材料進行技術改造。第三，推進中小企業節能減排和清潔生產。促進重點節能減排技術和高效節能環保產品、設備在中小企業的推廣應用。按照發展循環經濟的要求，鼓勵中小企業間資源循環利用。鼓勵專業服務機構為中小企業提供能源管理、節能設備租賃等服務。第四，提高企業協作配套水平。鼓勵中小企業與大型企業開展多種形式的經濟技術合作，建立穩定的供應、生產、銷售等協作關系。

C. 民營企業貸款問題

貸款要有人，就樓上說的，很多人怕擔風險。
試試找租貨公司，可以租用他的設備。
還有借親戚朋友的。
總之，大額貸款很難，小額的不頂用。
在尋求外部資金之前，先看看內部的資金資源有沒有充分利用：
■ 企業應該有一個很好的現金流預測系統；
■ 向顧客提供足夠的激勵條件鼓勵他們及時付款；
■ 對客戶要有嚴格的信用評估程序；
■ 做好給供應商付款的計劃；
■ 盡全力保證銷售收入；
■ 控制庫存量；
■ 完善質量控制體系，降低廢品率；
■ 變現閑置資產。

尋求外部資金資源

如果內部資源都已經充分利用，那麼再看有什麼外部資源：
■ 你自己或你的合夥人的資金
■ 家人或朋友的資金
■ 企業的往來帳戶銀行透支或貸款的可能
■ 代理商應付款或票據的貼現
■ 出售反租（出售給租賃公司再租用該項資產）
■ 商業銀行貸款
■ 政府或公共機構的無償資助或貼息貸款
■ 最後才是VC投資基金

D. 企業貸款問題

（一）申請貸款
1.申請貸款的條件
銀行向企業發放貸款，通常要考慮企業的資金狀況、管理水平、合法性和還款能力等因素，並規定了必備的條件。個人獨資企業要申請貸款，必須具備以下幾個條件：
（1）企業必須經縣級以上工商行政管理部門批准設立，登記注冊，並持有營業執照。這表明企業具有合法性，銀企雙方彼此可以以獨立的經濟主體身份對待，出現問題可以按有關法規處理。
（2）企業必須實行獨立核算，單獨編制財務計劃和會計報表，獨立計算盈虧，對外有簽訂交易合同的權利。只有這樣，企業才能有效組織經營管理活動，加強經濟核算，提高經濟效益，承擔還款的責任和風險。
（3）企業必須擁有一定量的自有資金，並建立流動資金的補充制度。企業擁有一定量的流動資金是進行生產和經營的必要條件，是獨立承擔經濟責任和風險的物質保證，也有利於銀行資金的安全，防止遭受不必要的資金損失。
（4）企業必須在銀行開立帳戶，有經濟收入和還款能力。開立帳戶是建立銀企經濟往來關系的基礎。銀行貸款的運用和歸還都要通過帳戶進行，同時也是銀行了解貸款運用情況的重要途徑。經濟收入是保證貸款按期歸還的重要保證，否則，信貸資金就不能連續不斷地進行。
（5）企業必須遵守國家的有關政策法令，正當經營，及時向銀行提供報表等有關材料。
（6）原應付貸款利息和到期貸款已經清償；沒有清償的，已經做了貸款人認可的償還計劃。
（7）借款人的資產負債率符合貸款人要求。

2.申請貸款的材料
個人獨資企業向貸款人申請貸款時，必須填寫包含借款金額、償還能力、還款方式等主要內容的《借款申請書》，並提供以下材料：
（1）借款人基本情況，如果是保證貸款的，尚需提交保證人基本情況。
（2）財政部門或會計師事務所核準的上年度財務報告，以及申請借款前一期的財務報告。
（3）原有不合理佔用貸款的糾正情況。
（4）如果是擔保貸款，借款人尚需提供抵押物、質物清單和有處分權人的同意抵押、質押的證明及保證人擬同意保證的有關證明文件。
（5）項目建議書和可行性報告。
（6）貸款人認為需要提供的其他材料。

（二）銀行對貸款申請的審查
1.貸款調查
銀行將就下列內容對企業進行調查：
（1）經營效益。
這主要看企業是盈利還是虧損。對於盈利，審查盈利是否真實，有無應攤不攤，有無應提不提等虛假利潤、虛盈實虧。對於虧損，經過審查若企業無彌補虧損的資金來源或虛盈實虧不作處理的，則銀行是不貸款的。
（2）產品結構。
這主要看企業生產的產品是否符合國家的產業政策、產品政策，是否符合市場需要、適銷對路。對於適銷產品，銀行是支持的；對於平銷產品，銀行不增加新貸款，但可以收回再貸；對滯銷產品，銀行只收不貸。
（3）信用等級。
銀行一般每年都要對企業的信用等級進行評估，排定前後順序，以確定信貸投放的先後。信用等級評估的主要內容是：企業資產質量、經濟效益、經營管理水平、發展前景、經營作風、執行國家政策情況、平時信用狀況、銀行貸款使用和歸還情況等。一般將企業分為四類：一類企業優先支持，二類企業適當支持，三類企業少貸多收，四類企業只收不貸。
（4）資金結構。
這主要從三個方面來審查：一是專用基金來源與佔用是否平衡，有無擠占挪用情況；二是非定額流動資金佔用是否合理，有無因有大量超正常結算期應收款而使資金緊張；三是成品資金佔有是否合理，有無長期積壓產品。若有佔用不合理，銀行是不貸款的。
（5）資金補充制度。
銀行發放流動資金貸款，要求企業有一定的自有流動資金和補充流動資金制度，否則是不貸款的。
（6）項目可行程度。
對於固定資產貸款，還要審查項目的可行性程度。審查內容有：是否列入計劃，是否符合國家政策，是否重復建設，是否技術先進，是否效益明顯，是否有還款能力等。
（7）符合規程情況。
從1991年開始，銀行實行了《信貸操作規程》，對各類貸款的申請、審批、發放、擔保、抵押、檢查，以及資料的整理、分析、運用都作了規定，企業申請貸款，必須符合這些規定要求
（8）其他情況。
如果是擔保貸款，還應核實抵押物、質物、保證人情況，並測定貸款風險度。

2.貸款審批
貸款人應當按照審貸分離、分級審批的貸款管理制度，進行貸款審批。
（1）審查人員應當對調查人員提供的資料進行核實、評定，復測貸款風險度，提出意見。
（2）按規定許可權交有審批權的人員批准。

（三）簽訂借款合同
貸款批准後，貸款人與借款人應當簽訂借款合同。
1.借款合同簽訂的原則
借款合同的簽訂，必須遵守以下三項原則：一是遵守國家法律、政策、計劃和有關規定；二是維護銀企雙方的利益，不能把自己的意志強加給對方，做到平等協商；三是履行合同規定的義務。合同依法訂立，就具有法律約束力，任何一方均不得擅自變更或解除。

2.借款合同的簽訂
企業提出貸款申請，銀行審核同意後，即可簽訂借款合同。借款合同主要包括下列條款：
①貸款種類：指該貸款是哪一種類的貸款；②借款金額：根據企業借款計劃和企業物資儲備、物資消耗、銷售收入等情況加以確定；③借款用途：寫明借款用途，保證按計劃使用貸款，專款專用；④借款期限：明確說明還款期限，借款方有權提前償還；⑤借款利率：一般按國家規定執行；⑥還款方式：借款當事人在合同上必須明確說明還款的來源，並要明確列出還款的分年或分季（月）計劃；⑦保證條款和當事人雙方商定的其他條款：這是指除前面條款外，對借貸雙方權利與義務的補充條款；⑧違約責任：指違約者不履行或不能完全履行合同所必須承擔的經濟責任和法律責任；⑨擔保人的經濟責任：擔保單位保證借款單位按期還本付息，貸款到期後，借款方如未償清本息，擔保人有責任無條件按期還清借款方所欠的貸款本息；⑩抵押品的處理：指借款方不能按期歸還貸款本息時，銀行對借款方提供的作為貸款抵押品的動產或不動產的處理。

3.關於借款合同的其他需注意事項
（1）合同的變更和解除。
在履行合同中，確因客觀原因使經濟活動的內容發生了變化，可以實事求是地予以變更和解除合同。凡發生下列情形之一，允許變更和解除合同：①訂立合同所依據的國家計劃及有關的概算、預算，經原計劃的下達機關批准修改或取消的；②工程項目經原批准機關決定撤銷、停建或緩建的；③借款方經國家批准決定關、停、並、轉，確實無法履行借款合同的；④由於不可抗拒的意外事故，致使借款合同無法履行的；⑤在借款合同履行中，確因決策不當，繼續履行將造成損失浪費的。

（2）合同的違約和仲裁。
簽訂借款合同的銀企雙方，必須按合同的規定認真執行。若當事人任何一方不履行合同，應承擔違約責任；如果有違法行為，還要追究其他法律責任。如果借款方（企業）違約，包括借款方不按合同規定的用途使用貸款，銀行有權收回部分或全部貸款。對違約使用的部分，按銀行規定的利率加收罰息。情節嚴重的，在一定時期內停止發放新貸款。借款方提前償還貸款，應按銀行規定減收利息。如果貸款方（銀行）違約，若因貸款方責任，未按期提供貸款，應按違約數額和延期天數，向借款方支付違約金，違約金數額與規定的銀行罰息計算方法相同。若因銀行職員失職行為造成貸款損失浪費或利用借款合同進行違法活動，應追究行政責任和經濟責任；情節嚴重的，由司法機關追究刑事責任。發生借款合同糾紛時，當事人雙方應及時協商解決。協商不成時，任何一方均可向合同管理機關申請調解、或向仲裁機構申請仲裁，也可以直接向人民法院起訴。

（四）貸款發放
1.貸款人要按借款合同的規定按期發放貸款。
2.貸款人不按合同約定按期發放貸款的，應償付違約金；借款人不按合同約定用款的，也應償付違約金。

（五）貸後檢查
貸款發放後，貸款人必須經常檢查借款人使用貸款和生產經營等情況，發現拖欠、擠占挪用貸款或其它違法活動時，銀行將採取信貸制裁措施。

貸後檢查的主要內容有：
1.檢查借款單位經濟效益情況，落實還貸來源，及時收回貸款本金；
2.在檢查中，對到期不還的貸款，按扣款順序（稅、貸、貨、利），強制收回逾期貸款和欠息，並按規定予以罰息處理；
3.檢查借款人是否有擠占挪用貸款情況，對擠占挪用的貸款要加收罰息或追回貸款；
4.檢查借款人是否有違法活動，對違法活動要及時向有關部門反映，並採取適當的措施予以制止；
5.對不履行借款合同和違法活動較為嚴重者，可停止發放新貸款並收回老貸款。

（六）貸款歸還
1.借款人應當按照借款合同規定，按時足額歸還貸款本息。
2.貸款人在短期貸款到期一個星期之前、中長期貸款到期一個月之前，應當向借款人發送還本付息通知單。對逾期的貸款要及時發出催收通知單，做好逾期貸款的本息催收工作。
3.借款人可以提前歸還貸款，但應與貸款人協商。

E. 中小企業貸款難的原因

問題一：造成我國中小型企業融資難的原因是什麼 中小企業 融資現狀 問題 對策
改革開放以來，我國的中小企業發展很快，在整個國民經濟中發揮著越來越重要的作用，為我國的經濟增長做出了極大的貢獻。現在，我國中小企業佔全部企業數的99%，工業總產值和利稅分別佔60%和40%，每年出口創匯佔60%，提供了75%的城鎮就業機會。但近些年來由於企業競爭的激烈，使許多企業面臨較大的困難，影響和制約中小企業進一步發展的因素很多，其中主要的就是中小企業融資難的問題，我們必須解決這些問題，多給中小企業融資創造條件，促使它們在未來發揮更重要的作用。
在世界一些發達國家和地區,中小企業在其國民經濟中的比重都相當高,如美國、英國、日本的國民經濟中中小企業的比重都超過90%。它們在發展中都或多或少的也遇到了融資方面的困難。但是,其 *** 為其提供了各種各樣的支持,幫助其消除這些障礙，使中小企業融資問題得到解決。我們也完全有理由相信，通過具體的研究、分析，在政策上進行調整和中小企業自身的完善，同樣會使中小企業的融資問題得到很好解決的，從而推動國民經濟的快速、穩定的發展。
一、中小企業融資現狀和問題
1.中小企業直接融資狀況。目前,中小企業直接融資的狀況並不十分理想。我國在主板市場上市的企業有1000多家,而且大都是國有企業,僅有那些產品成熟、效益好、市場前景廣闊的高科技產業和基礎產業類的少數中小企業可以爭取到直接上市籌資、或者通過資產置換借「殼」買「殼」上市的機會。盡管我國有關部門即將出台企業債券管理新條例,企業債券的發行主體將有所放寬,原先對項目的限制將有所松動,但對中小企業來說,在一定時期內還將不在眾券商備選企業之列。職工集資是中小企業的主要融資手段。由於企業在開辦初期很難得到金融機構的支持，所以大多數中小企業採用職工集資的方式籌集資金。入股是改制企業和股份制企業的重要融資方式，大多數已經占總資產的10%。
2.信用歧視。中央為了搞活企業，提出了「抓大放小」的方針政策，要求銀行部門要重點支持大企業，確保大企業的信貸，對中小企業就不重視，在確保大企業的基礎上才予以考慮，造成了對中小企業的信用歧視，導致銀行在對大企業和中小企業融資問題上的不平等。缺乏對中小企業信貸需求的重視。據統計，1998年工、農、中、建四家銀行新增貸款20.85億元，其中非國有經濟貸款僅新增1億多元，中長期貸款幾乎為零。隨著各國有商業銀行提出業務向中心城市發展戰略的實施，部分機構存在「重大輕小」的傾向，個別銀行有諸如一定數額以下或注冊資本金100萬以下企業不貸的規定，恰恰斷掉了貸款需求以「急、頻、少、繁」為主要特點的中小企業融資主渠道。
3.缺乏為中小企業貸款提供擔保的信用體系。就中小企業自身來講，一方面，固定資產較少，不足以抵押，貸款受到限制；另一方面，一些中小企業在改制過程中屢有逃費、懸空銀行債務現象發生，損害了自身的信用度。同時，企業也深感辦理抵押環節多、收費多，如在土地房產抵押評估和登記手續中，評估包括申請、實地勘測、限價估算等，登記包括土地權屬調查、地籍測繪、土地他向權利登記等，極為繁瑣。
4.對非國有企業融資的歧視。長期以來，在 *** 和銀行方面，都存在這樣的觀念，認為大型企業都是國有的，貸款給他們是國家對國家的企業，不會造成國有資產的流失。而中小企業大多數是非國有的企業，效益不穩定，貸款回收不好，信譽差，容易導致國有資產流失，所以銀行一般對中小企業貸款十分慎重，條件較為苛刻。盡管現在比以前有所改善，但仍然存在這種現象。
5.一些區域性的中小金融機構發展不規范,對中小企業的支持力度不夠。我國經濟中涌現出一批區域性......>>

問題二：為何中小企業貸款難 業貸款是指具有一定生產經營能力或已經從事生產經營活動的個人，因創業或再創業提出資金需求申請，經銀行認可有效擔保後而發放的一種專項貸款。符合條件的借款人，根據個人狀況和償還能力，最高可獲得單筆50萬元的貸款支持；對創業達到一定規模或成為再就業明星的，還可提出更高額度的貸款申請。創業貸款的期限一般為1年，最長不超過3年；為了支持下崗職工創業，有的銀行對創業貸款的利率進行適當下浮。 大學生申請創業貸款的途徑主要有三：直接向銀行申請貸款、申請科技型中小企業貼息貸款和利用新的技術成果或知識產權、專利權進行擔保貸款。但是因為銀行在對個人申請貸款方面的審核非常嚴格，特別是注重申請貸款人的償還能力，而大學生剛剛開始創業，在銀行的貸款審核部門看來幾乎不具備償還能力，所以很難得到所需的貸款，建議大學生最好不要用第一種方式申請貸款。 銀行提供貸款一般需要質押、抵押和擔保三種條件。如果你的父母或親戚有一份較好的工作，有穩定的收入，將是絕好的信貸資源。 款程序 第十五條 借款人為個體工商戶的，應當向戶籍或經營所在地社保所提出申請，填寫《北京市自主創業小額擔保貸款申請、推薦書》一式三份（社保所、經辦銀行、擔保機構各一份）並提供下列文件： 一、借款人身份證件。包括《居民身份證》、《戶口簿》、《再就業優惠證》、《大學畢業證》、復員（轉業）軍人自謀職業證明或農村勞動力轉移就業登記證明等原件及復印件； 二、《創業培訓合格證書》或經北京市勞動保障部門認可的創業培訓合格證及復印件，經創業培訓機構審定合格的創業項目計劃書或可行性分析報告； 三、《個體工商戶營業執照》原件及復印件； 四、《北京市信用社區小額擔保貸款個人承諾書》； 五、經辦銀行、擔保機構需要的其他資料。 第十六條 借款人為自主、合夥創辦的小企業的，應當向注冊登記地區縣勞動保障部門提出申請，填寫《北京市小企業小額擔保貸款申請書》一式三份，（區縣勞動保障部門、擔保機構、經辦銀行各一份）並提供下列文件： 一、創辦人、合夥人或股東的《再就業優惠證》、《大學畢業證》、復員（轉業）軍人自謀職業證明、農村勞動力轉移就業登記證明原件及復印件； 二、《營業執照》副本、《企業組織機構代碼證》、《注冊驗資報告》原件及加蓋企業公章的復印件； 三、營業場所證明及加蓋公章的復印件； 四、加蓋企業公章的企業章程及合夥協議書復印件； 五、稅務登記證（國稅、地稅）副本復印件； 六、法定代表人身份證、授權代理人的授權書及代理人身份證原件及復印件； 七、貸款卡復印件及密碼（或貸款卡查詢結果復印件）； 八、企業決定申請融資擔保的股東會決議或合夥人會議決議； 九、當年財務報表，包括資產負債表、損益表等； 十、企業一般情況及項目可行性報告； 十一、擬提供的反擔保措施； 十二、擔保機構及經辦銀行需要的其他資料。 第十七條 借款人應在貸款銀行開立賬戶，且已用於項目經營的資金不低於貸款本金的30%；合法經營，資信程度良好，有償債能力。 第十八條 借款人為個體工商戶申請小額擔保貸款的審批程序 希望對你有幫助！

問題三：中小企業融資難的原因？ 中小企業融資難的深層次因素分析
(一)中小企業融資難的內因
1、缺乏現代經營管理理念，經營風險高。隨著企業的發展。創業初期使用的傳統經營管理方式已經跟不上企業的發展步伐。部分中小企業仍存在著法人治理結構不完善、經營管理能力不強、產品技術含量低、企業抗風險能力弱等問題，缺乏可持續發展能力，而且中小企業負債水平整體偏高，從而使金融機構信貸風險過高。一般而言，中小企業沒有中長期目標，經營行為短期化(一般只有3年－4年)，有較高的倒閉或者破產的可能。根據工信部2009年12月發布的報告顯示，按照10分為滿分打分，中國中小企業的平均健康指數為6，57分，處於亞健康狀態，而其內部管理水平也處在中下游水平。我國浙江省的調查結果表明，二十世紀九十年代，70％左右的小企業在開業後的1－3年便倒閉破產。中小企業生命周期的短暫和經營的不確定性，一定程度抑制了金融機構的放貸意願。
2、中小企業的規模和信用水平低下，制約其融資能力。一般而言，企業融資要具備「5C」，即品德、能力、資本、擔保和經營環境，而目前我國的中小企業多採用業主制和合夥制，規模偏小。同時，許多中小企業內部管理制度特別是財務管理制度不健全。許多中小企業沒有建立完善的財務制度，有的甚至沒有建立會計賬目，資金管理較為混亂，大大降低了自身的信用度，嚴重削弱了其融資能力。2009年中國人民銀行對部分中小企業集中地區的調查表明，50％以上的中小企業財務管理制度不健全，60％以上的中小企業的信用等級在3B或3B以下。另外，由於社會徵信系統建設和信用信息網路系統建設的滯後，信用信息傳輸渠道不通暢，導致銀企雙方信息不對稱，極大降低了中小企業的信貸滿足率。
3、缺少可供擔保抵押的財產，融資成本高。由於銀行對中小企業固定資產抵押的偏好，一般不願接受中小企業的流動資產抵押。而中小企業的資產結構中固定資產比例小，特別是高科技企業，無形資產佔有比較高的比例，缺乏可以作為抵押的不動產，風險大，難以滿足金融機構的放貸要求。中小企業在尋求擔保機構擔保時，由於多數擔保貸款的期限在半年以內，最長不超過一年；信用擔保機構基本上只對短期的流動資金貸款而不對設備投資等長期性的貸款提供擔保，增加了中小企業的融資難度。另外，由於擔保公司在自負盈虧的經營情況下往往提高擔保條件，無形中限制了中小企業資金的融通，或者通過繁雜的擔保手續，高昂的擔保費用，增加了企業的融資成本，影響了融資效率。
(二)中小企業融資難的外因
1、金融機構體系的缺陷。在我國的融資格局中，銀行貸款在企業融資來源中佔有絕對比重，並且由於近年來信貸余額快速增長，而直接融資發展相對緩慢，貸款和直接融資余額的差距越來越大。截至2009年10月份，我國銀行貸款、直接融資(包含企業債、股票首發、增發和配股)的比重分別為73％和27％。而我國四大國有和國家控股的商業銀行在存款、貸款市場上處於主導地位，在銀行貸款的市場份額中，四大國有商業銀行仍然佔有70％以上。四大國有銀行的高度壟斷減少了中小金融機構能夠獲得的金融資源，限制了它們為中小企業服務的能力，而大銀行追求貸款規模效益和風險平衡又不願為中小企業提供貸款。據統計，目前階段我國占企業總量0.5％的大型企業擁有50％以上的貸款份額，而佔88.1％的小型企業的貸款份額不足20％。
2、資本市場的缺陷。從直接融資渠道上來看。主要有債券融資和股票融資兩種方式。由於我國資本市場發展較晚、發育不完善且遲緩，企業通過股票市場和債券市場直接融資所佔比重較小。從發行債券融資的情況看，國家對企業發行債......>>

問題四：影響中小企業融資難的根本問題是什麼 中小企業融資難影響因素及解決辦法
目前我們中小企業當前面臨嚴重的生存困境，現在我們講升級我覺得中小企業可能有10%的企業在升級，我把轉型和升級區分為兩個概念，首先要轉型才能升級。有20%左右的企業可能正在轉型中，大量的企業，60%到70%的企業現在是面臨嚴重的生存困境。溫州有一個調查表明，說溫州的中小企業有20%倒閉、停產、歇業，也就是百分之六七十面大量廣的中小企業最為重要的是要擺脫生存困難。中小企業是國民經濟的增長最重要的後勁，是就業的穩定器，我們有75%的城鎮就業要靠中小企業，如果從增量的角度來看大概是90%的新增就業要依靠中小企業，所以它是社會穩定之基。同時，中小企業也是創業、創新之能，提供了65%的專利，70%的技術，85%的新產品，所以當前最大的問題是幫助中小企業化解生存困境。當前中小企業生存困境最突出的表現有三個：一個是前所未有的融資難;二個是十分嚴峻的用工荒;三個是全方位進入高成本的時代，融資難是世界性的難題，所有國家的銀行都有重大輕小、嫌貧愛富的傾向，銀行也是這樣。但是，我們國家的融資難是更為突出的，因為我們的銀行大部分是國有的大銀行，我們的中小企業從某種意義上來講95%都是民營企業，所以不但面臨規模上重大輕小、嫌貧愛富，而且面臨對所有企業都是這樣做的，所以在緊縮銀根的過程中間我們有效的貸款要保國企、央企、 *** ，特別是地方的 *** 部門支持。所以，重公輕私的銀行偏好在今年表現的特別明顯。長期以來中小企業發展中的融資瓶頸嚴重阻礙了其健康發展。對中小企業來說，主要的渠道和融資方式有兩個：一從銀行的渠道以債權的方式融資，二從證券市場或其他銀行的渠道以股權的方式融資。這兩種融資渠道和融資方式，目前對大多數中小企業來說，是可望而不可及的，既有內部自身原因，也有外部環境因素的制約。
1.內部原因（企業自生的原因）
（1）多數中小企業成立時間短，規模較小，自有資本偏少，其自身薄弱的積累不能滿足其擴大再生產的需要。自改革開放以來，中小企業的發展只經過了30年的時間，無論管理經驗還是資金積累都顯得不足，在面臨市場變化的經濟波動時，抵禦風險的能力很差，加之經營的不確定性，使得其經營風險很大，倒閉率很高，銀行不敢向它們放款。
（2）中小企業財務制度不健全，運作不規范，造成銀行與企業之間信息不對稱，使銀行難以控制信貸風險。目前有相當部分中小企業由於客觀和人為因素沒有建立起完整的財務制度，會計核算不健全，缺乏足夠的經財務審計部門承認的財務報表和良好連續的經營業績，銀行對這些企業的財務狀況、經營業績及發展前景等情況難以了解，故不敢輕易提供信貸支持。
（3）中小企業的資信等級普遍不高。中小企業在信用評級中資信等級普遍不高，銀行貸款受到限制。
（4）中小企業通常不能按照銀行規定提供擔保或其他抵押資產。銀行在商業化經營和資產負債管理制度的約束下，為了降低貸款風險，一般要求貸款企業提供連帶擔保或財產抵押，其對中小企業申請貸款的條件則更為嚴格。而相當一部分中小企業在經營發展過程中都不同程度地存在著機器設備、房屋等固定資產產權不明晰、法律障礙多，無法用作貸款抵押品。
（5）從企業性質來看，中小企業大多屬勞動密集型的加工企業。相對於知識密集型企業而言，勞動密集型企業利潤本身就比較低，產業層次低，科技含量少，利潤空間更是狹小。此外，隨著人們生活水平和需求檔次的提升，中小企業生存的空間越來越小，效益下降在所難免。
（6）中小企業管理人員的素質相對較低。相對於大型企業而言，中小企業的經營管理者素質顯得更為重要，直接關系著企業的生存與發展。
2.外部環境制約因素
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問題五：為什麼中小企業融資難？ 融資一直是困擾中小企業發展的難題。針對該問題，湖南省商務廳攜湖南外貿網召集湖南中小企業和銀行舉行會議，共同探討融資難問題。
從中小企業反映的問題可以總結出湖南中小企業融資難主要體現在一下方面：
1、中小企業貸款抵押資琺不足，難以在銀行貸款，銀行也沒有適應中小企業的金融服務產品。
2、中小企業融資主渠道是擔保融資，但擔保公司收取手續費和擔保金比例高，融資成本相對其他方式過高。
3、融資程序繁瑣、復雜、時間長。
4、擔保公司反擔保條件苛刻。
5、銀行對企業的行業系統、行業運作、行業發展等不了解，特別體現在對企業可質押物不了解。
6、企業的專利等軟資源的價值評估沒有一定的標准，以軟資源作為抵押物融資困難。
為了能幫助中小企業解決遇到以上提到的實際問題，並獲得有效融資。湖南省商務廳將攜湖南外貿網於6月28日召開穩定外貿增長政策措施宣講暨中小外貿企業銀企對接會。

問題六：為什麼要研究中小企業融資困難的原因 原因：
資金是企業發展的血液，中小企業要快速、穩定、健康的發展離不開資金的支持，對於中小企業而言，成功的融資活動是其得以發展和壯大的基礎條件之一，但是中小企業卻在融資方面遇到了很大的困難，由於融資難的問題大大阻礙了我國中小企業的發展。

問題七：融資難融資貴是目前中國中小企業發展中普遍遇到的問題嗎 是 一、我國中小企業融資問題
我國中小企業普遍存在著融資困難的現狀，具體表現在以下三個方面：
（一）融資途徑不暢通
從內源融資來看，我國中小企業的現狀不盡人意，一是中小企業分配中留利不足，自我積累意識差。二是現行稅制使中小企業沒有稅負優勢。三是折舊費過低，無法滿足企業固定資產更新改造的需要。四是自有資金來源有限，資金難以支持企業的快速發展。從外源融資來看，中小企業可以選擇銀行貸款、資本市場公開融資和私募融資等三種渠道，但目前我國中小企業的外源融資渠道方面並不暢通。
（二）融資結構不合理
主要表現在：（1）我國的中小企業發展主要依靠自身積累、嚴重依賴內源融資，外源融資比重小。單一的融資結構極大地制約了企業的快速發展和做強做大。並且在外源性融資中，中小企業一般只能向銀行申請貸款，主要表現為銀行借款；（2）在以銀行借款為主渠道的融資方面，借款的形式一般以抵押或擔保貸款為主；（3）在借款期限方面，中小企業一般只能借到短期貸款，若以固定資產投資進行科技開發為目的申請長期貸款，則常常被銀行拒之門外。
（三）融資成本較高
企業的融資成本包括利息支出和相關籌資費用。與大中型企業相比，中小企業在借款方面不僅與優惠利率無緣，而且還要支付比大中型企業借款更多的浮動利息。同時，由於銀行對中小企業的貸款多採取抵押或擔保方式，不僅手續繁雜，而且為尋求擔保或抵押等，中小企業還要付出諸如擔保費、抵押資產評估等相關費用。正規融資渠道的狹窄和阻塞使許多中小企業為求發展不得不從民間高利借貸。所有這些都使中小企業在市場競爭中處於不利地位。
二、我國中小企業融資問題的原因分析
我國中小企業融資問題的原因，分別來自於企業本身、銀行與 *** 三個方面。
（一）企業信用等級低，融資意識淡薄
中小企業自身信用等級低，這是其普遍存在的現象。中小企業自身規模有限、資金缺乏、信用水平低、沒有完整的企業規劃、倒閉率高、貸款償還違約率高。中小企業一般是由具有血緣關系的人共同創立，大多實行家族式管理，產權結構不明晰，企業經營效率不高，開拓新的市場難，不能有效地避免市場風險，影響了中小企業的償債能力，造成了其履約能力的下降。銀行的首要目標是安全性、流動性和收益性，然而中小企業的高倒閉率和高違約率使得銀行難以遵守安全性和收益性原則，導致銀行不願放貸。
同時，中小企業對金融系統市場化程度的提高嗅覺不靈敏，主動出擊意識不強，而且缺乏高素質的金融人才，對金融市場和融資工具生疏和不懂得樹立和宣傳自身金融形象，從而束縛自身開拓融資渠道的可能性。
（二）金融體系不完善，銀企信息不對稱
1. 缺乏市場化的利率調節機制，損害銀行對中小企業的貸款積極性。從國外的情況來看，銀行對中小企業貸款平均利率，一般都要高於市場的平均利率水平。美國的銀行對中小企業貸款的利率就比對大企業的貸款利率水平高出1～1.5個百分點左右。但是中國中央銀行目前對利率和收費的規定是固定的，自由浮動的范圍十分有限，這種機制不利於金融機構向中小企業貸款。限制金融機構對金融服務和產品的收費會挫傷金融機構調查和收集中小企業信息的積極性，從而影響向中小企業提供貸款和其他金融服務。
2.信用擔保體系的不完善，中小企業尋求擔保困難。我國從1999年才開始進行中小企業信用擔保體系的工作試點，存在著擔保機構不多，擔保資金不充足，擔保手續繁雜等諸多問題。而且，許多擔保機構實行會員制，中小企業需要交納一定的押金才能成為會員，增加了企業的融資成本，也增加了擔保的難度。出於對自身利益的保護，銀行則在中小企業的......>>

問題八：如何解決中小企業融資難問題 本文通過對中小企業融資難問題進行研究，並提出相應對策。小企業融資難問題分析中小企業自身因素一是中小企業自身財務制度不健全，信息不對稱，難以控制信貸風險。目前有相當部分中小企業由於客觀和人為因素沒有建立起完整的財務制度，會計核算不健全，缺乏足夠的經財務審計部門承認的財務報表和良好連續的經營業績。銀行對這些企業的財務狀況、經營業績及發展前景等情況難以了解，故不敢輕易提供信貸支持。二是中小企業缺少足夠的抵押資產，擔保困難。銀行在商業化經營和資產負債管理制度的約束下，為了降低貸款風險，一般要求貸款企業提供連帶擔保或財產抵押，尤其對中小企業申請貸款的條件則更為嚴格。特別是高新技術的中小企業更有它的特殊性，比如一般的高新技術企業，尤其是軟體企業的凈資產大多偏低而人力資源又都偏高，所以在貸款時往往少有抵押資產。至於新型中小企業，雖有較高的失敗率，但成功的創業卻能帶來較高的創業收益。銀行信貸融資承擔了融資風險而不能分享企業成功帶來的高收益，導致銀行風險與收益不對稱，降低了銀行貸款的動力。外部環境制約因素一是現行金融體制的國有商業銀行壟斷程度過高，不利於開展對中小企業的信貸活動。為了整頓金融秩序，防範和化解金融風險，國家關閉了一批非銀行金融機構和基層小金融機構，如關閉農村合作基金、將信用社納入合作銀行等。這使中小企業原有的一些融資渠道不復存在，同時也使得國有商業銀行在金融系統中壟斷程度過高。目前，支持中小企業發展的銀行無論在數量和能力上都不能滿足中小企業的融資要求，國家也沒有建立起專為中小企業服務的金融機構，導致中小企業貸款無門。二是 *** 對中小企業融資渠道的政策支持力度不夠。中小企業從證券市場融資是非常困難的，證券市場為進入市場的公司設檻高，小企業無法進入。加之我國基金組織以及其他融資公司還處於初建階段，其他融資渠道也沒有為中小企業融資創造有效機會。而 *** 在搞活中小企業，加強資金融通方面也沒有採取優惠的扶持政策，以及建立為中小企業的貸款進行擔保、保險的機構，這在客觀上限制了中小企業的融資渠道和融資能力。三是銀行金融機構經營理念導致中小企業融資難。銀行金融機構在為國有企業改革服務過程中，自覺不自覺地在抓大放小的影響下走向了扶大冷小，銀行金融機構大量的信貸資金在 *** 的媒介、催化作用下，流向了國有大企業。由於銀行商業化經營機制尚未最終建立起來，銀行金融機構的服務對象、服務方式還沒有擺脫傳統經營模式的影響，對市場重視不夠，開發與研究不力，忽視了能夠為中小企業提供服務實現自身利益的巨大市場。四是信用擔保制度不健全，抵押擔保難落實。為防範和控制金融風險，各金融機構基本停辦了信用貸款，普遍實行資產抵押擔保貸款制度。由於中小企業關系簡單，一般沒有上級部門和相關單位為其解決擔保問題。另外，中小企業普遍存在的經營規模小，固定資產少，土地、房屋等抵押品不足，流動資產在生產經營過程中易發生物質形態變化，無形資產又難以量化等特點，這與金融機構對固定資產等抵押物偏好相左，妨礙了中小企業從金融機構融通資金。

問題九：中小企業貸款難的原因 平安易貸是平安保險集團屬下的信貸公司，是第一家面向個人、私營小企業主、有房人士、中小企業提供貸款服務的正規合法金融公司，為在深圳、東莞、廣州、佛山、珠海、惠州工作及居住的人們提供無抵押的信用貸款，方便快捷，當天可以到賬。如有需要，我可以幫到您！
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F. 企業貸款常見問題有哪些

1、徵信不佳：因為企業貸款的審核非常嚴格，不僅需要查看法人的徵信，企業徵信也非常重要，如果企業徵信不好的話，不要放棄，畢竟有些你覺得是不良污點，可是並不一定會影響企業貸款。另外企業徵信也不要出現太多的查詢次數，不要申請莫名其妙的小微貸，基本上看徵信查詢看半年期，只要不是半年查詢2/30次，都有機會申請。2、納稅、開票金額：企業貸款的審核重點是徵信、納稅記錄、開票，公司流水等，貸款產品會提前註明所需要的金額，比如稅5000+，票50萬+等，尤其談滲謹是純稅貸、開喊褲票貸的含基產品，對於這兩個指標是非常看重的，其次，不同的地區產品不同，有的地區看繳稅，有的地區看開票，總之，還是要多與貸款機構溝通，提供企業基本資料，看是否符合要求。3、企業變更情況：一個企業，在正常經營過程中，可能會遇到一些經濟官司，這時候去申請貸款的話，不管是已結案或者未結案，都會影響貸款結果。另外最近一年的股東、法人變更，也會影響貸款的進度，建議變更後一段時間再去申請貸款比較好。KaoJiaZhao.Com

G. 關於中小企業融資難的原因及對策論文

中小企業是國民經濟的重要組成部分,是保持社會經濟平穩較快發展不可替代的力量。中小企業在拉動經濟增長、緩解就業壓力、保持社會穩定等方面發揮著十分重要的作用。下文是我為大家搜集整理的關於關於中小企業融資難的原因及對策論文的內容，歡迎大家閱讀參考!

關於中小企業融資難的原因及對策論文篇1
淺談我國中小企業融資難及其對策

摘 要：改革開放以來，我國中小企業迅速發展，其數量約占企業總數的99%，中小企業在促進經濟增長、提供就業崗位、推動技術革新和調整優化產業結構等領域發揮越來越重要的作用，逐漸成為經濟發展和社會穩定的重要支柱。但是中小企業的融資難問題卻一直制約著中小企業的發展，這既有中小企業的自身原因，又和中小企業目前所處的外部環境密切相關，因此，筆者從企業、銀行、政府三方面認真分析中小企業融資困難的原因。同時，將根據我國國情，從支持中小企業的法律法規的進一步完善、擴充中小企業的創業投資服務、允許和鼓勵公司制中小企業進行股權融資、國有商業銀行經營觀念和經營方式的轉變，提升中小企業的融資服務等七個方面深入探討解決中小企業融資難的對策。

關鍵詞：中小企業;融資難;成因;對策

一、中小企業融資難的成因

(一)我國中小企業融資難的內部原因

1、缺乏現代經營管理理念，不能維持可持續發展，使金融機構不願意冒更大的風險放貸。

2、中小企業財務制度不健全，向外披露的財務信息不全面，使相關機構進行財務審查面臨很大的困難;再加上中小企業的信用額度不高，金融機構所能得到的貸款利差很少，這也使中小企業很難得到金融機構的貸款。

3、缺少可供抵押擔保的固定資產，特別是高新技術企業，無形資產所佔比例較高，很少有可作為抵押的不動產，經營風險大，對於金融機構的放貸要求基本無法滿足。

4、過分依賴銀行貸款，提高了銀行信貸風險集中度，削弱了金融機構對中小企業的信貸支持力度。

(二)我國中小企業融資難的外部原因

1、缺乏資本市場的資金支持。

美英等國的中小企業的外部資金很大一部分來自於資本市場的直接融資，我國資本市場中小企業板剛剛起步，投資者還持觀望態度，中小企業的直接融資非常有限

2、商業銀行有限的資金支持

由於資本市場直接融資難度大，盡管從銀行獲得貸款困難較大，但大多數中小企業仍然願意從銀行進行融資。

3、不夠完善的政策和法律體系

《中小企業促進法》等一系列有關支持中小企業發展的政策和法律的不斷頒布和實施，一定程度上促進了中小企業的發展，但仍然存在一些不夠不完善的地方，如有些政策實際操作困難，實施力度不夠等。

4、不夠健全的中小企業信用擔保機制

我國的擔保體系還不健全，擔保機構的運作模式存在缺陷，提供擔保的資本質量不高，同時對申請擔保的中小企業的資產和信用審查比較苛刻，很多中小企業被擔保公司拒之門外，無法獲得擔保。

二、我國中小企業解決融資難問題的對策

解決中小企業貸款中存在的問題需要各方面進行深入系統地研究，需要企業、銀行、政府、社會共同配合，從中小企業面臨的困境入手，綜合考慮，逐步改善融資環境，現提出以下幾條對策進行共同探討：

(一)逐漸完善支持中小企業發展的金融政策和法規

我國中小企業大部分屬於非國有性質，而融資政策一般都向大企業傾斜，所以，要使中小企業健康發展，就要營造平等的融資環境，從法律、法規的層面端正中小企業的經濟地位，在企業融資上與大企業爭取一視同仁，並不斷完善促進小企業有利成長的政策法規等。

(二)增加對中小企業創業階段的投資服務。

對於處在創業階段的中小企業，資金缺口往往是遏制起步發展的瓶頸，大力發展對中小企業創業階段的投資服務，可以使高新技術成果的得意轉化，從而提高整個社會的科技發展水平。

(三)允許和鼓勵公司制中小企業進行股權融資。

目前，我國公司如果想要進行股權融資，需要經過有關部門的積極嚴格的審核，只有符合一定條件的企業才可以發行股票進行融資，但只能在公開市場發行，不能進行場外交易。針對具有良好發展趨勢的中小企業對金融資本的需求，應逐漸放寬股權融資的相關政策，逐步創造多元化、多層次的證券市場體系。

(四)轉變商業銀行的經營理念和方式，增加對中小企業的融資支持。

不論是發達國家，還是我國的中小企業，更願意從商業銀行獲得直接融資。所以銀行要摒棄偏見，公正公平的對待中小企業的合理的資金需求，建立健全一套針對中小企業的信用評價機制，增加對中小企業的融資支持。

(五)建立專門向中小企業提供服務的中小金融機構

要建立一批面向中小企業的中小金融服務，專門為其提供方便快捷的融資服務，這樣可以有效緩解中小企業融資難的問題。

(六)健全中小企業的擔保機制

發展多種類的中小企業擔保機構，多渠道的籌措擔保基金。有了可靠的擔保機構和安全擔保基金，銀行就可以降低信貸風險，中小企業也可以更方便快捷地獲得所需要的資金。

(七)政府應當給中小企業以足夠的重視，通過有力的政策保障，切實解決中小企業融資難的問題

綜上所述,我國中小企業融資難問題，直接影響中小企業的良性發展，我們必須正視這個問題，積極分析成因，掙脫傳統觀念的束縛，以發展的科學的態度對待這個問題。要借鑒國內外的有效經驗，結合我國實際，具體問題具體分析，找到切實有效、操作性強、規范化的具體措施，構建中小企業良好健康的融資環境，從而使中小企業得到有益的發展，發揮更大的作用。

作者單位：北京市東城區社區衛生服務管理中心

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[3]劉黃.中小企業如何制定最佳融資決策[J].中國中小企業,2002,9.

[4]賈麗虹.我國中小企業的融資問題探析[J].經濟體制改革,2003,1.

[5]金萍.中小企業融資障礙的理論分析[J].商業研究,2002,3.

[6]桂昭君,楊旭.浙江中小企業融資現狀與體系重構[J].浙江社會科學,2002,4.
關於中小企業融資難的原因及對策論文篇2
淺析中小企業融資難及法律對策

摘要：中小企業已成為社會經濟體系中的重要組成部分，對各國的經濟發展、財政稅收、勞動就業、技術創新、出口創匯等起著極其重要的作用。但中小企業在發展中面臨著融資難的狀況，嚴重地影響著中小企業發展。因此，解決中小企業融資問題已成為我國政府以及各國政府亟需破解的難題。本文對中小企業融資進行概述，論述中小企業面臨的融資困境，並提出解決中小企業融資難的法律對策。

關鍵詞：中小企業;直接融資;間接融資

一、中小企業融資概述

1、中小企業的法律界定。

2002年6月29日九屆全國人大會第二十八次會議審議通過了《中華人民共和國中小企業促進法》，這是我國第一部關於中小企業的專門法律。它規定：中小企業是指在中華人民共和國境內依法設立的有利於滿足社會需要，增加就業，符合國家產業政策，生產經營規模屬於中小型的各種所有制和各種形式的企業。由此可見，中小企業的標准主要有兩個方面：一是包括各種所有制和各種形式的中小企業;二是以生產經營規模為標准，凡生產經營規模屬於中小型的都屬於中小企業的范疇。同時，該條的第二款規定具體的劃分標准由國務院負責企業工作的部門根據企業的職工人數、銷售額、資產總額等指標，結合行業特點制定，報國務院批准。科學的界定中小企業為我們制定相關中小企業的法規政策有所指向，也為我們探討的中小企業融資問題劃定主體范圍。

2、融資與融資方式。

《新帕爾格雷夫經濟學大詞典》對融資的解釋是，融資是指為支付超過現金的購貨款而採取的貨幣交易手段或為取得資金而集資所採取的手段。國內大部分人對融資的定義有兩種：一是資金融通;二是儲蓄向投資的轉化。企業融資，是社會融資的基本組成部分，是指企業作為資金需求者進行的資金融通活動。

中小企業的融資方式有多種，但從融資主體角度，可以對融資方式作三個層次的劃分：第一層為外源融資和內源融資;第二層將外源融資劃分為直接融資和間接融資;第三層則是對直接融資和間接融資再作進一步的細分。在實踐中，還經常根據資金的來源和融資對象，將企業融資方式分為財政融資、銀行融資、商業融資、證券融資、民間融資和國際融資等。

直接融資是盈餘部門直接把資金貸給赤字部門使用，即赤字部門通過出售(發行)自己的債務憑證融入資金，而盈餘部門則通過購買這些憑證向赤字部門提供資金。直接融資具有直接性、長期性、不可逆性及流通性的特點。間接融資是盈餘部門和赤字部門以金融機構為中介而進行的融資。金融機構作為資金的需求者，出售間接證券融入資金，盈餘部門則買入間接證券。作為供給者，買進赤字部門的直接債券融出資金，而赤字部門則賣出直接證券，融入資金。常見交易工具是貨幣和銀行券、存款、銀行匯票等非貨幣證券。此外，融資租賃、票據貼現等方式也屬於間接融資的范疇。間接融資的特點是間接性、短期性、可逆性及非流通性，與直接融資相反。民間融資是在國家法定金融機構外部，資金供給者與需求者之間，以民間借貸、民間票據融資、民間有價證券融資和社會集資等形式取得高額利息與取得資金使用權並支付約定利息為目的而暫時改變資金所有權的金融行為。

二、中小企業融資難的法律困境

1、中小企業直接融資難的法律分析。首先，中小企業上市難。上市門檻雖然有所降低，但中小企業仍望塵莫及。我國因為法律法規在規則設計上存在一些缺陷，使中小企業普遍存在“上市難”等問題。我國修訂後的《公司法》中的相關規定及新《證券法》均對上市條件作了調整，降低了上市標准，但對於種子期和創業期的中小企業來說，要達到其規定的條件依然艱難，上市融資仍然望塵莫及。同時，上市企業的股本總額降低，意味著上市企業抵抗風險的能力也在降低，將帶給投資者更大的市場風險與經營風險，這對於經濟實力薄弱的中小企業來說，無疑更是雪上加霜;其次，中小企業債券發行難。

長期以來，我國政府在直接融資領域採取的是：“重股票，輕債券;重國債，輕企債”的政策，因此企業債券的發行受到冷遇，發展較為緩慢。而且企業發行債券融資有較大的財務風險，債券有固定的利息負擔和到期日，一旦企業經營不善或經濟狀況對企業發展不利時，會使企業的資金周轉受到影響。這些債券融資固有的缺陷，在很大程度上阻礙了中小企業的債券融資積極性;最後，風險投資舉步維艱。我國還沒有制定風險投資法，風險投資機構的設立、運作和退出缺乏法律依據。目前缺乏完善的市場化退出渠道是制約我國風險投資業發展的最大障礙。通暢的風險投資撤出機制是風險投資業發展的核心環節，而我國現行法律的規定不利於風險投資資金的退出。

2、中小企業間接融資難的法律分析。

第一，中小企業間接融資渠道單一，主要依賴於銀行貸款。間接融資包括銀行貸款、票據貼現、融資租賃和基金融資等方式。但我國在這幾種間接融資方式中，商業信用和票據市場還處於起步階段，發展很滯後，中小企業幾乎沒有通過票據貼現進行融資;由於企業經營者思想觀念落後等多種原因，我國中小企業通過設備租賃進行融資的也很少;而銀行貸款服務品種多樣，手續簡單方便快捷，因此成為中小企業獲得外部融資的主要方式;

第二，銀行貸款存在較大的地區差異。我國中小企業發展很不均衡，東部沿海地區較為發達，中西部地區則較為落後，間接融資的情況也存在著很大的地區差異。東部地區中小企業尤其是民營企業特別發達，當地銀行的基本客戶就是中小企業，經營狀況良好、業績優良的中小企業已經是各金融機構爭奪的熱點。在中西部地區中小企業不發達，而且多為國有、集體所有企業，虧損面大，設備陳舊，有些企業借改制之機逃避銀行債務，信用度低，所以金融機構首先要考慮防範金融風險，保全銀行資產，對中小企業的貸款也要相對少一些;

第三，銀行體系結構不合理，國有商業銀行居於壟斷地位，缺乏為中小企業服務的中小型、地方性、民營金融機構。我國的金融政策和融資體系等是以國有大企業為主要對象設計實施的。四大國有商業銀行分配了90%的貸款，而貸款的75%～80%則分配給了國有企業，而其中非國有企業部門獲得的貸款不足10%。金融體制改革並沒有改變銀行壟斷的局面，國有商業銀行與中小企業在融資體制上安排不對稱，增加了中小企業的融資難度。國有商業銀行支持中小企業發展的貨幣信貸政策存在諸多障礙和誤區，一些歧視性政策仍然存在，政策不到位，信息渠道不暢，缺乏統一的宏觀管理;

第四，企業資信等級評定標准不適合中小企業，致使中小企業信用等級普遍過低。中小企業規模較小、實力不強、固定資產少、缺乏可抵押的資產，且中小企業的貸款要的急、數量少、風險大、頻率高、管理成本較高。而現有的企業信用評估體系都是以大企業為對象，缺乏考慮中小企業的一些具體情況，這種信用評估體系是不利於中小企業融資的。我國現在維護信用有關的法律條款在多部法律中雖有涉及，但內容比較零散，至今沒有一部完整規范的維護信用的法律，特別是規范中小企業信用的法律、法規。

三、解決中小企業融資難的法律對策

法律是保證資本市場規范運行和健康發展的基石，我國中小企業無論是直接融資，還是間接融資都面臨一系列的法律上的障礙。為有效解決中小企業融資難的問題，提高中小企業融資能力，我們必須進一步構建和完善我國的中小企業融資的法律制度。

1、解決中小企業直接融資難的法律對策

第一，依法建立多層次的資本市場，為中小企業實施股權融資提供條件和場所。我國應當採取法律措施構建多層次的資本市場，為中小企業實施股權融資提供方便。首先，應依法完善創業板市場，使其成為中小企業直接融資的主渠道。其次，依法設立櫃台市場，為中小企業提供櫃台融資的新渠道。最後，應依法設立區域性的三板市場，為中小企業的直接融資提供服務。

第二，修訂《企業債券管理條例》，為中小企業債券融資開辟通路。債券融資的最大優勢在於其利息為固定費用，且由於利息的節稅收益，可以降低企業的加權平均資本成本。舊的企業債券發行理念和發行制度已不適應變化了的市場需要，必須進行改革。首先，企業債券發行主體、發行基數應多元化，尤其是允許各類中小企業作為發行主體;其次，改變發行債券的審批制;再次，增加企業債券品種，以使投資者能有更多的認券選擇;最後，逐步取消債券發行額度的限制，根據我國中小企業發展的現狀，制定中小企業債券發行標准，完善中小企業債券發行的信息披露制度和科學的信用評級制度，發展多層次交易市場，促進企業債券的流通，最終暢通中小企業直接融資渠道。

2、解決中小企業間接融資難的法律對策

第一，完善融資租賃立法，使中小企業間接融資手段多樣化。

我國融資租賃業處於起步發展階段，但融資租賃法律制度建設的滯後，已影響融資租賃業務進一步發展。應盡快審議《融資租賃法》草案並加緊出台正式法律，對融資租賃機構的准入和退出、業務開展、融資租賃業務當事人的權利義務、不動產租賃的登記等做出規定。

第二，發展中小金融機構是解決中小企業間接融資難的現實選擇。

對非國有金融機構開放市場，主要旨在打破國有商業銀行壟斷市場的局面，從民間培養中小型金融機構。在具體業務上，對中小企業的貸款可以在商業票據、短期融資等方面做新的變動。在商業票據上，要針對中小企業特殊的財務狀況提供特殊的承兌擔保和貼現業務;在短期融資上，可借鑒英、美銀行的經驗，採用“透支管理方式”，並相應規定好利率水平和歸還時限等;還可以建立專項貸款基金，如再就業基金、西部開發基金等。

第三，應盡快出台《中小金融機構法》，充分利用中小金融機構的融資作用。

我國目前已經擁有一批中小型金融機構，但其服務的對象並不明確，為中小企業提供資金支持的價值目標並未確定，自身運作中存在的種種弊端如市場開放度低、監管機制差、行政干預多、技術手段落後等問題還相當嚴重。因此，應加快制定《中小金融機構法》，以促進中小金融業的健康快速發展，並通過眾多的中小型金融機構的優質服務，為眾多的非金融中小企業提供可靠的融資源泉。

第四，完善中小企業資信評級制度，強化信息披露。

為了規范中小企業間接融資，要加強信息披露，降低融資風險，進一步完善中小企業資信評級制度，應採取下列措施：首先，明確資信評級的主體。其次，在評級方法上，盡量減少對企業報表的過分依賴，多採用現場調查，隨時重點掌握中小企業的融資使用、存貸增減、貸款回籠等情況，實事求是地評價中小企業的貸款風險，並根據企業經營者素質、風險保障能力、經營狀況、償債能力及信用記錄、發展前景等主要指標，綜合評出不同等級，作為銀行對中小企業信貸決策和扶持的依據。最後，中小企業自身也應強化信用意識，重視資信評級，通過規范財務、會計工作，努力在間接融資活動中樹立守信形象。

參考文獻：

[1]高正平.中小企業融資新論[M].中國金融出版社，2006.

[2]朱傳華，王素義.金融危機下中小企業融資策略研究[J].生產力研究，2010.1.

[3]劉曉霖.中小企業融資難問題研究[J].財會通訊，2010.1.
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H. 銀行信貸風險研究分析論文

貸前風險管理是銀行業務的核心。目前,我國商業銀行不良資產的比例普遍偏高,信貸風險是我國商業銀行面臨的主要金融風險。下面是我為大家整理的銀行信貸風險論文，供大家參考。

摘要：本文從對商業銀行信貸風險的概述入手，分析國有商業銀行現代風險產生的原因，當前信貸風險管理中存在的問題的基礎上，通過對國有商業銀行信貸風險管理制度的探討，進而提出防範信貸風險的對策。

關鍵詞：商業銀行信貸風險信貸風險管理制度

一、商業銀行信貸風險概述

信貸資產是商業銀行的主要金融業務，商業銀行的信貸風險主要是指在商業銀行經營信貸業務的風險總和，即商業銀行在經營貨幣和信用業務過程中，由於各種不利因素引起貨幣資金不能按時迴流，不能保值的可能性。

二、商業銀行信貸風險形成的原因並進行分析

信貸風險產生的原因紛繁復雜，從其產生來源可將信貸風險看作商業銀行自身原因，借款企業原因和外部環境的原因。

***一***商業銀行自身的原因

從銀行自身來看，是否能夠有效防範風險，主要取決於商業銀行化改革能否完善。自銀行商業化改革以來，圍繞建立現代銀行制度，各商業銀行都進行了積極的探索，特別是在控制和防範風險的發生上。都相應制定了一系列嚴格的規章制度，但由於這些改革沒有從根本上觸及產權制度，沒有真正解決責、權、利問題，因此造成銀行自身管理監督體系不科學，在不同程度上失去了降低不良貸款的時機。

***二***借款企業的原因

從巨集觀經濟角度來看，是否能夠有效防範風險，主要取決於企業改革是否順利完成。目前我國商業銀行的信貸資產中70%以上集中於原國有企業和集體企業，它們改革成功與否和經營狀況是否好轉是信貸資產質量提高的基礎。

***三***外部環境的原因

首先。社會信用環境缺失。由於我國當前經濟正處於轉軌時期，社會信用體系沒有建立，社會上坑蒙拐騙，欠債不還，金融欺詐的失信現象時有發生。其次，法制不健全。一系列與信貸密切相關的法律法規尚未出台，而且出台的這些法律本身內容過於簡單，缺乏可操作性，有些甚至與國家政策相悖。 三、商業銀行信貸管理中的問題

1.基礎管理工作薄弱，信貸檔案資料漏缺嚴重。主要表現為借款人和保證人的財務資料，貸款抵押憑證，貸後檢查報告，催收通知書等資料的漏缺。信貸檔案是銀行發放、管理、收回貸款這一完整過程的記錄，它的漏缺，尤其是有些法律檔案不全，不僅對貸款的風險分析造成困難，也構成了依法收貸的障礙。

2.沒有嚴格執行貸款審貸分離制度。主要表現在：審貸分離機構設定遲緩;審貸分離機構流於形式，如信貸人員常常在貸款審批欠已填好貸款合同、借據等法律檔案和放款憑證，出現合同簽訂日期和貸款借據日期早於貸款審批日期，貸款金額和期限與審批金額和期限不同等現象。

3.貸款「三查」制度不落實。主要表現為：一是貸前調查流於形式;二是貸中審查報送不嚴;三是貸後檢查對貸款人貸款使用情況跟蹤表面化，忽視對借款人貸後資信情況、抵押物、質押物的變化情況以及保證人經營情況和負債的變化進行跟蹤調查。

4.貸款經辦人員法律知識薄弱，法律意識不強，貸款失去法律保護。主要有以下幾個方面的問題;***1***保證人主體資格不符合法律規定的要求;***2***一些商業銀行未對抵押物、質押物的合法性，有效性進行認真審查;***3***按照《擔保法》規定必須辦理抵押登記的，未按法律規定辦理抵押登記，造成抵押行為無效;***4***變更主合同主要條款，延長主債務的履行期限或者加重主債務人債務數額，未徵得保證人同意，致使保證合同無效和部分無效;***5***不能充分利用法律有關訴訟時效中斷或中止得規定，維護銀行得依法收貸權。

5.內部監督機制不健全，信貸管理制度存在漏洞，忽視對管理者的管理。主要表現在：***1***一些基層行長權力過大，監督約束機制沒有真正起到作用，造成一些基層行長亂批貸款、亂投資、亂擔保等;***2***貸款責任無法落實，最終導致無人負責，不了了。***3***行長經營目標考核辦法不科學，助長了行長經營上的短期行為。為了完成指標任務，不得不採取違規的做法。

6.違規帳外經營嚴重。違規帳外經營是目前商業銀行信貸管理中的一個重要問題。其違規經營主要採取私設帳外帳，亂用科目，調整帳表和繞規模貸款等形式，並主要投向房地產公司或其他高風險受益領域。由於帳外經營是在隱蔽情況下進行的，這部分資產沒有處於有效的監督之下，甚至參與了違法犯罪活動，因而這部分信貸資產處於巨大的風險中。

四、商業銀行信貸管理對策

信貸資產質量的好壞，不僅直接決定著銀行自身以至金融業能否生存發展，而且對整個經濟的發展和社會的穩定有著重要的影響。因此，如何防範信貸風險，是一個具有現實意義的重要課題。立足於標本兼治，我們應借鑒國際銀行業先進風險管理經驗，對國有商業銀行進行信貸風險管理。

首先要加快金融改革步伐。首先四大國有商業銀行要加快商業化程序，徹底地改革信貸管理體制，科學地制定貸款授權授信制度，不能簡單「一刀切」，靠犧牲基層活力單純求安全。其次要加強銀行內部管理。為了保證銀行信貸資產質量的穩定提高，應從注意銀行內部管理入手，堅持穩健的經營方針。還要優化我國商業銀行的外部經營環境，比如加快利率市場化，發展資本市場，以及盡快完善貸款風險補償機制。此外還要提高員工素質，培育全員的風險控制氛圍。對於一個企業，能否生存和發展，人才是關鍵，商業銀行也不例外。

解決我國商業銀行信貸風險過高的問題是一項長期而又艱鉅的任務。目前我們應努力做好加快金融改革步伐，加強銀行內部管理和優化我國商業銀行的外部經營環境的工作，逐步解決我國商業銀行信貸風險過高問題。

參考文獻：

[1]閻慶民，《中國銀行業評估及預警系統研究》.中國金融出版社，2004年

[2]田永強，《系統論在銀行風險管理中的問題》，金融時報，2003年

[3]楊軍，《銀行信用風險——理論、模型和實證分析》，2004年

[摘要]商業銀行作為經營貨幣的金融中介組織，自有資本佔比低這一特點決定了其本身具有較強的內在風險特性，而銀行貸款質量的優劣，信貸資產所面臨風險的大小，對銀行的經營成果乃至生存發展有著至關重要的影響。目前中國商業銀行信貸風險管理中存在著一定的問題和缺陷，這使得中國的商業銀行在參與國際金融市場的競爭中處於不利的地位。

[關鍵詞]商業銀行;信貸風險;對策

目前，中國商業銀行信貸資產風險高是金融領域面臨的突出問題，銀行業經營風險因此增大，為金融危機的發生留下隱患，影響中國經濟的長期穩定。因此，強化信貸風險管理，提高信貸資產質量，降低不良貸款比例已成為國有商業銀行當前面臨的緊迫而又繁重的任務。認真分析中國商業銀行信貸風險成因，解決中國商行業銀行信貸風險高的問題，對於保證中國金融體系穩健高效執行，提高中國商業銀行競爭力，實現經濟的可持續發展，具有十分重要的理論和現實意義。

一、商業銀行信貸風險成因分析

當前商業銀行的信貸風險主要來自借款人造成的風險和銀行管理不善造成的風險兩個方面。

***一***借款人方面的信貸風險

1.借款人的收入波動和道德風險。貸款發放後，一些借款人由於收入大幅下降或暫時失業等市場原因，無法按期還款，有的雖然具備還款能力，但遲遲拖延還款，使銀行信貸風險大大增加。而中國目前尚未建立起一套完備的個人信用體系，銀行缺乏征詢和調查借款人資信的有效手段，加之個人收入的不透明和個人征稅機制的不完善，銀行難以對借款人的財產、個人收入的完整性、穩定性和還款意願等資信狀況作出正確判斷。

2.借款人蓄意***貸款。借款人以非法佔有為目的，編造引進資金、專案等虛假理由、使用虛假的經濟合同、使用虛假的證明檔案、使用虛假的產權證明作擔保、超出抵押物價值重復擔保或者以其他方法，***銀行貸款。他們得手後大多攜款潛逃、揮霍或改變貸款用途，將貸款用於高風險的經濟活動，造成重大經濟損失，致使貸款無法償還。

3.借款人多頭貸款或透支，導致信貸風險上升。目前，國內許多銀行管理不規范，各部門之間缺乏整體協調和互通機制。—些借款人抓住這一可乘之機，報送不完整的個人資訊資料，在同一銀行各個部門里多頭借款或進行透支，增加了銀行貸款風險。

4.抵押物難以變現，貸款擔保形同虛設。一旦貸款發生風險，銀行通常會把貸款的抵押物作為第二還款來源，而抵押物能否順利、足額、合法地變現，就成為銀行化解信貸風險的重要環節。由於中國消費品二級市場尚處於起步階段，交易秩序尚不規范，交易法規也不完善，各種手續十分繁瑣，交易費用偏高，導致銀行難以將抵押物變現，貸款抵押形同虛設。

***二***銀行經營管理方面的信貸風險

1.基礎工作薄弱，信貸檔案資料缺漏嚴重。信貸檔案是銀行發放、管理、收回貸款這一完整過程的文字記錄，而目前有些商業銀行管理工作混亂，大量存在借款人和保證人的財務資料、貸款抵押憑證、貸後檢查報告、催收通知書等資料的缺漏。這些重要檔案的漏缺，不僅對貸款的風險分析造成困難，同時也構成了依法收貸的障礙。

2.貸款「三查」制度執行不力。「三查」工作做得不深不細，這是信貸風險產生的主要原因。一是貸前調查往往流於形式。貸前調查作為風險控制的關鍵環節，需要調查人員深入企業查賬，核實相關資料，了解企業的產品、生產經營及管理等各種情況，通過大量的資料資料進行綜合的分析研究，形成客觀、公正、有決策價值的結論，但有些信貸人員只是根據企業提供的相關文字材料進行摘錄、整合，做表面文章，根據這樣的貸前調查報告做出的結論已經使貸款失去了安全性。二是貸中審查不嚴。在貸款發放過程中，信貸人員對借款人、擔保人、抵押物、質押物等審查不嚴，造成潛在的信貸風險。如信貸人員未發現擔保人主體資格不符合法律規定的要求;一些商業銀行未對抵押物、質押物的合法性、有效性進行認真審查;按照《擔保法》規定必須辦理抵押登記的，未按法律規定辦理抵押登記等等。三是貸後檢查表面化。貸後檢查作為風險控制的重點環節，需要信貸人員深入企業監控其經濟活動和資金流向、認真分析其貸款風險變化情況。可是，信貸人員對不少貸款企業的後續管理卻放鬆了，這是造成貸款預警機制失靈的主要原因。

3.銀行管理缺乏系統性，致使潛在風險增大。現在，國內商業銀行管理水平不高，各部門之間缺乏系統性的資訊互通機制，對同一個借款人的信用資訊資料分散在各個業務部門，而且相當一部分資料尚未上機進行聯網管理，從而難以實現資源共享。通常，僅憑借款人身份證明、個人收入證明等比較原始的征詢材料進行判斷和決策，對個人的信用調查基本上依賴於借款人的自報及其就職單位的證明，對借款人的資產負債狀況、社會活動及表現，有無違法紀錄、有無失信情況等缺乏正常程式和有效渠道進行了解征詢，導致銀行和借款人之間的資訊不對稱。

4.內部監督機制不健全，忽視對管理者的管理。主要表現在：***1***一些基層行長權力過大，監督約束機制沒有真正起到作用，造成一些基層行長亂批貸款、亂投資、亂擔保等;***2***貸款責任無法落實，最終導致無人負責，不了了之;***3***行長經營目標考核辦法不科學，助長了行長經營上的短期行為，為了完成指標任務，不得不採取違規的做法。

5.違規賬外經營嚴重。違規賬外經營是目前商業銀行信貸管理中的一個重要問題。其違規經營主要採取私設外賬、亂用科目、調整賬表和繞規模貸款等形式，並主要投向房地產公司或其他高風險收益領域。由於賬外經營是在隱蔽情況下進行的，這部分資產沒有處於有效的監督之下，甚至參與了違法犯罪活動，因而這部分信貸資產處於巨大的風險之中。

二、商業銀行防範信貸風險的對策

綜合上述風險的來源，造成商業銀行信貸風險問題的根本原因在於：信貸管理機制不健全。健全的信貸管理機制應包括三個方面：信貸管理制度、信貸管理機構以及激勵和約束系統。信貸管理制度主要包括授權授信規定、信貸工作程式、信貸工作每一程式的內容和目標;信貸管理機構主要解決信貸工作中的權力分工，從機構這個角度確保信貸工作中的權力受到其他部門的制約，分清信貸工作各個部門的職責，並保證各部門之間相互監督和制約;激勵和約束系統致力於發揮每一位信貸工作人員的主觀能動性，同時，通過明確信貸工作人員的職責分工，加大對信貸工作人員的紀律約束。因此，商業銀行要建立起一套防範信貸風險的綜合管理體系，具體應從以下幾方面人手：

***一***充實完善各項信貸管理制度

首先，要制定完善的信貸檔案管理制度，明確規定信貸檔案的收集、保管、交接、檢查等工作程式，並指派專人負責，定期檢查、考核執行情況。其次，進一步完善以貸款風險管理為核心的授權授信、審貸分離、分級審批、集體審批、貸款「三查」等風險控制制度，同時，上級行要加強對下級行各項制度執行情況的檢查，確保各項制度落到實處。

***二***建立健全信貸專門管理機構

首先要真正落實審貸分離制度，將貸款的審查權和批准權分別落實到不同的職能部門，明確貸款審查部門的工作范圍、工作職責和工作目標，規范貸款審批部門的工作制度、審批內容、審批許可權、審批程式和審批責任。其次，建立專門的貸款管理委員會，針對大額貸款和疑難問題貸款進行審批決策。第三，由一個獨立部門承擔貸款風險評估職責。貸款風險定期評估需要獨立、科學、客觀地對每一筆貸款存續期間的風險狀況作出量化評估，為了保證貸款風險評估的客觀性、科學性、時效性，這項工作需要一個獨立於信貸業務部門的其他部門來獨立完成。總之，建立健全信貸專門管理機構，是為了防止信貸權力的過分集中，實行信貸決策民主化、科學化。

***三***建立科學的個人信用評價體系

隨著社會個人信用制度和信用檔案的建立，各銀行還應根據自身業務特點和發展戰略制定具體的個人信用評價體系，以此作為發放貸款的基本標准，使之從源頭上發揮防範信貸風險的作用。信用評價體系可採用積分制，根據積分多少評定個人信用等級。商業銀行可以通過在系統內交流「不良借款人黑名單」的形式，禁止其分支機構向不良借款人發放新的貸款，並採取有效措施及時收回舊貸款。

***四***建立可靠的貸款風險資訊系統

該系統是一個綜合資訊系統，至少應包括三個部分：一是環境監測資訊系統，主要包括巨集觀經濟環境資訊、區域經濟環境資訊、產業結構現狀及未來預測資訊、同業競爭市場資訊。二是客戶資訊系統，主要包括客戶財務資訊、賬戶資訊、與客戶相關的其他非財務資訊。三是信貸風險監控資訊系統，可與個人信用評價體系相結合，主要包括信貸違規性資訊、財務指標異常變化資訊、不良貸款資訊、客戶監管資訊。

***五***進一步完善貸款擔保制度

在現有的《擔保法》基礎上，要盡快健全抵押擔保制度，具體應注意以下幾個方面：首先，要培育規范的抵押品二級市場，使各種貸款抵押物能夠及時、順利地變現。其次，可考慮由 *** 出面組建信貸擔保公司，為長期、大額信貸提供擔保，這也是一些西方國家發展銀行信貸的成功經驗。第三，國家應規定一定金額以上的貸款必須設定擔保，銀行可視各個貸款品種的不同及申請人資信狀況，要求提供合適的擔保方式，並對擔保程式進行嚴格審查。

***六***把貸款與保險結合起來

借款者的個人健康狀況和償還能力的變化，往往是貸款無法償還的一個重要因素。因此，我們可以將貸款與保險公司的有關險種、產品組合起來運作。如銀行在發放某些貸款時，可以要求借款人必須購買某種特定保險。一旦借款人發生意外，不能償還貸款時，保險公司即要向保險受益人支付一定金額的保險賠償金，而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。這樣，一方面可化解銀行的經營風險，實現信貸風險的合理有效轉換，另一方面也有助於保險業的發展。

***七***改善信貸風險控制考核激勵機制

在傳統的信貸風險考核激勵機制下，發放貸款給予一定獎勵，清收不良貸款也給予重獎，造成了貸款發放數量越大、質量越差則獎勵越多，而質量越好卻獎勵越少的異常機制。因此，要優化信貸風險控制獎勵機制，在貸款營銷考核時，要重點考核貸款投向和投量的合理性、合規性、潛在風險性，淡出對貸款發放量的考核獎勵;對信貸風險控制的考核獎勵，應當改為質量優良的給予重獎，對完成清收不良貸款目標的不獎不罰，超額完成清收目標的給予適當獎勵，完不成清收目標的給予重罰，從而更有效地促進信貸業務安全、健康發展。

[參考文獻]

[1]李德等.中國防範和化解金融風險的中長期策略***金融熱點問題***[M]北京：經濟科學出版社，1999.

[2]馮彥明.商業銀行業務管理[M].北京：經濟管理出版社，2000

I. 企業應該採取哪些措施防範貸款風險

企業應該採取措施防範貸款風險
1、加強准入管理。在授信環節，做到科學核定總量、明確區分種類、嚴格遵循許可權；在用信環節，做到深入調查、詳細審查、充分審議、嚴格審批，提出行之有效的限制條件和管理措施；在審查環節，探索建立獨立審查制度、審查合議制度、審查咨詢制度以及審查監理制度。對正常貸款，以加強維護和深度開發為主，持續提供優質高效的服務和信用便利；對關注貸款，密切關注不利因素的變動趨勢，確保擔保的有效性和充足性，抓住客戶資產變現、對外融資、改制重組、經營改善等時機相機退出；對可疑貸款，果斷、依法強制清收。
2、加強預警監控。風險預警是防範信貸風險的一項重要舉措。良好的預警機制，可以前移風險關口，達到早發現、早預警、早處置的效果。要實現「多渠道」預警，創新信貸風險監測預警手段，綜合運用信貸管理系統、專業統計報表以及各類媒體獲取風險信息和數據，構建風險監測預警信息系統，形成「多角度觀察、多方面分析、多渠道傳遞」的工作局面。要實現「零距離」預警，建立和完善科學的監測指標體系，提高監測的真實性、時效性、准確性。
3、加快信貸調整。市場經營條件下常盛不衰的企業不多，有前瞻性地加大信貸退出力度，才能有效防止信貸資產質量惡化。在客戶退出上，要切實實現「三個轉變」：一是由事實風險退出向潛在風險退出轉變。前移風險關口，動態跟蹤各類貸款遷徙變化趨勢，提高對發展趨勢的預見性。二是由被動性退出向主動性退出轉變。統籌規劃，盡早打算，通過催收、核銷、審批控制等手段，主動壓縮規模小、效益低、前景差、風險高的企業貸款余額。三是由戰術性退出向戰略性退出轉變。信貸結構調整不能操之過急，必須掌控好節奏和力度，防止在退出中形成不良。
4、加強貸後管理。貸後管理就是要不斷發現營銷機會和客戶風險預警信號，不斷提出解決問題的方案和對策並付諸行動。要建立貸後管理考核體系，把客戶檢查過程、信息分析過程、預警預報過程、客戶退出過程等納入信貸工作整體考核范疇，針對每個管理環節和要素制定考核標准和依據，促使貸後管理人員經常、自覺、深入地實施貸後管理，讓概念化的管理具體化。要建立差別化的風險監控制度，在密切監測風險變化的同時，做好對邊緣貸款的動態跟蹤和監測，制訂完善的風險監控方案，及時化解潛在風險。
5、培育合規文化。要注重培育客戶經理良好的職業操守，做到始終不越思想道德這條「防護線」，始終不碰規章制度這條「警戒線」，始終不違犯法律這條「高壓線」。要注重建立與合規文化相適應的激勵約束機制，明確傳遞一種信息，即：獎勵那些善於發現風險、揭示風險、規避風險的員工，懲罰那些違反貸款規則、製造貸款風險、不顧貸款風險的員工，切實在內部形成一種「不以效益為由簡化貸款程序，不以發展為由變通規章制度，不以同業競爭為由放寬准入條件」的良好氛圍。

J. 我國中小企業融資問題研究——以雅戈爾公司為例

一是發揮結構性貨幣政策工具的精準導向作用。積極發揮再貸款、再貼現政策定向調控、精準滴灌作用，新增3000億元支小再貸款額度，支持地方法人銀行增加小微企業和個體工商戶的貸款。

二是鞏固提升兩項直達實體經濟貨幣政策工具的效果。2020年至今年10月，銀行累計對14.4萬億貸款延期還本付息，其中支持中小微企業延期還本付息11.8萬億元，累計發放普惠小微信用貸款9.1萬億元。

三是提升中小微企業供應鏈融資便利度。發布供應鏈金融管理制度，構建供應鏈金融規范發展政策框架，支持中小微企業通過中征應收賬款融資服務平台進行融資。今年1—10月，中征平台共支持近2萬家中小微企業獲得融資1.46萬億元。

四是加大對「專精特新」中小企業金融支持。剛才徐部長介紹了「專精特新」中小企業相關的情況，從金融部門角度來看，也覺得這是發揮各方面合力的典型。到今年10月末，專精特新「小巨人」企業整體獲貸率超過七成，戶均貸款余額為7526萬元，小微企業融資繼續保持量增、面擴、價降的良好態勢。從總量上來看，10月末，普惠小微貸款余額18.6萬億元，同比增長26.7%。從覆蓋面來看，普惠小微貸款覆蓋面持續擴大，2021年10月末，普惠小微貸款支持小微經營主體4217萬戶，同比增長34.1%。從貸款利率來看，在2020年大幅下降的基礎上繼續穩中有降，10月新發放的普惠小微企業貸款加權平均利率為4.94%，比2020年12月又下降0.14個百分點。

針對近期中小微企業面臨的諸多困難，根據黨中央、國務院的決策部署，下一階段人民銀行准備著重從三個方面繼續推動相關工作：

一是用好新增的3000億元支小再貸款額度，引導地方法人銀行增加信貸投放，將優惠利率傳導至小微企業和個體工商戶，運用好碳減排支持工具、2000億元煤炭清潔高效利用專項再貸款，推動中小微企業綠色低碳轉型。

二是統籌做好兩項工具到期後的政策支持和資金接續，同時重點關注延期貸款、信用貸款的質量情況，有效防控信貸風險。

三是深入開展中小微企業金融服務能力提升工程。強化金融機構內部資源配置和考核激勵。加強科技手段運用，大力推廣主動授信、隨借隨還貸款模式，規范發展供應鏈金融。同時，加強部門間協調配合，推動信用信息共享、融資擔保等配套機制建設，提升金融服務質效。