① 中郵消費金融利息罰息違約金過高
繼2017年扭虧為盈，2018年業績大放異彩，凈利潤超2億元之後，中郵消費金融成為近兩年消費金融行業最大的「黑馬」。
凈利潤同比增長199%，這是中郵消費金融股份有限公司(以下簡稱「中郵消費金融」)此前交出的2018年成績單。然而，引人注目的業績光環如今被新的焦點所取代：一方面，總經理於洪勇即將離職；另一方面，在已審理的多起與借款人解除金融借款合同糾紛案件中，法院指出中郵消費金融應對高息罰息進行調整。因此，中郵的消費金融被推上了風口浪尖。
總經理於洪勇辭職。
據查，中郵消費金融成立於2015年11月，注冊資本30億元，法定代表團喚人林。中郵消費金融的大股東為中國郵政儲蓄銀行(持股70.5%)，其他股東包括星展銀行(持股15%)、渤海國際信託有限公司(持股3.67%)、拉卡拉網路科技有限公司(持股1.67%)。
中郵消費金融首任總經理為王，於2017年4月離職加盟消費金融有限公司，值得注意的是，在王離職後，中郵消費金融總經理一職已空缺近半年。直到2017年11月，銀監會批准俞洪勇擔任中郵消費金融董事、總經理。
公開資料顯示，於洪勇曾在央行、江西銀監局擔任過相關職務，監管過銀行等金融機構，因此在合規、風控方面經驗豐富。此前，他還擔任中國郵政儲蓄銀行西藏分行黨委書記、行長。
於洪永曾這樣評價自己，自己既是「裁判員」，又是「運動員塌禪凱」。曾宇在接受媒體采訪時表示，國內商業銀行已經「發展」得非常充分和成熟，而消費金融是一個全新的業態。一方面是高速發展，同時又沒有現成的經驗和模式可以復制，所以是一件「困難、有挑戰、有價值」的事情。
公開資料顯示，中國郵政自營消費金融業務包括「郵你花」、「郵你購」、「郵你貸」三大產品線，涵蓋場景分期、線上授信、線下大額授信業務。
2019年3月，中國郵政襲喊儲蓄銀行發布的2018年財報顯示，其控股子公司中郵消費金融2018年總資產236.71億元，實現凈利潤2.03億元，同比增長199%。不過，中郵消費金融的業績細節並未披露。
爭議罰息
對於中郵消費金融2018年實現的199%凈利潤增長，市場上有很多質疑，認為高額罰息是其盈利的重要組成部分。之所以會有這樣的結論，是因為根據中國裁判文書網近日公布的中郵消費金融與借款人金融借款合同的部分糾紛，法院指出中郵消費金融應對超額罰息進行調整。
所謂貸款罰息，就是借款人未按時還款時所支付的罰息。作為對不按時還款的懲罰，也可以理解為違約金和滯納金。
日前，在廣東省廣州市南沙區人民法院審理的中郵消費金融與魏金融借款合同糾紛一案中，中郵消費金融也遇到了一些麻煩。
本案中，用戶為裝修申請了「郵你貸」個人消費貸款，申請金額15萬元，分48期。其中，中郵消費金融與用戶約定的逾期款項，將按照逾期期數收取，每期(月)標准為：未還款的5%，不低於50元。
法院認為，按照《還款計劃表》計算，涉案貸款年利率為12%(月利率為1%)。關於違約金，《貸款協議》規定逾期付款的計算標准為月的5%
法院稱，利息、違約金、手續費之和不得超過以解散時的貸款本金余額34948.04元、月利率2%為基數計算的結果，即每月不得超過698.96元(34948.04元 2%)，否則明顯過高，應予調整。
最後，法院於2018年10月22日判決撤銷原告中郵消費金融與被告魏簽訂的《欠款明細表》。同時，自2018年10月23日起的利息、違約金、手續費之和按未償還貸款本金按月息2%計算，直至實際結清之日。
其中規定：「貸款人和借款人對逾期利率和違約金或者其他費用均有約定。貸款人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費用，也可以選擇主張兩者，但年利率合計超過24%的部分，人民法院不予支持。」
「我們公司所有產品都沒有超過36%的年化利率，借貸界面明確顯示執行利率。客戶在了解並確認同意後才可以放款，絕不會出現超出法律規定的情況。設置滯納金不是為了盈利，本質上是一種風險控制措施。根據監管要求加強風險防範是金融機構常用的措施。比如客戶按照借款合同正常還款，就不會有滯納金。」中郵消費金融上述負責人表示，考慮到客戶體驗，2018年7月上線的新產品已經取消滯納金。之前已簽訂相關貸款協議的客戶，按照協議執行。
根據2017年底發布的《「郵你貸」個人消費貸款協議》:「各類機構以利率和各種費用形式向借款人收取的綜合資金成本，應當符合最高人民法院關於民間借貸利率的規定，禁止發放或者撮合違反法律有關利率規定的貸款。」賽克研究院高級研究員王世強指出，最高人民法院對民間借貸利率的規定是年利率不得超過36%。所以超期收費不應該超過這個標准。
蘇寧金融研究院高級研究員陳家寧表示，目前我國還沒有明確的罰息標准。某種程度上，「5%的罰息」也是對機構本身的保護，也是對逾期借款人的壓力，大家需要看到壞賬之後收獲的匆忙。
本、訴訟成本、執行成本以及信用風險等等。這些費用的收取其實屬於行業慣例，比對銀行信用卡中心，狀況也頗為相似。
相關問答：
② 貸款逾期罰息最高是多少
法律分析：按照人民銀行的規定，現行銀行貸款罰息利率可以按照借款合同載明的貸款利率基礎上浮動30%至50%。不過人民銀行只規定了貸款逾期罰息利率的浮動范圍，沒有規定如何計算罰息。
法律依據：《中國人民銀行關於人民幣貸款利率有關問題的通知》 三、關於罰息利率問題。逾期貸款(借款人未按合同約定日期還款的借款)罰息利率由現行按日萬分之二點一計收利息，改為在借款合同載明的貸款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同約定用途使用借款的罰息利率，由現行按日萬分之五計收利息，改為在借款合同載明的貸款利率水平上加收50％-100％。
③ 逾期罰息最高不能超過多少
④ 最高院關於罰息復利司法解釋
應當計算復利的利息指的是貸款期內不能按期支付的利息，而非對貸款逾期後的逾期罰息計算復利。
關於復利(利滾利)的規定可見最高人民法院《關於人民法院審理借貸案件的若干意見》的司法解釋。根據該司法解釋規定：出借人不得將利息計入本金謀取高利，審理中發現債權人將利息計入本會計算復啟顫蠢利的，其利率超過銀行同類貸款利率的四倍時，超出部分的利息不予保護。
1、利息是貨幣在一定時期內的使用費，指貨幣持有者(債權人)因貸出貨幣或貨幣資本而從借款人(債務人)手中獲得的報酬。包括存款利息、貸款利息和各種債券發生的利息。在資本主義制度下，利息的源泉是雇傭工人所創造的剩餘價值。利息的實質是剩餘價值的一種特殊的轉化形式，是利潤的一部分。
2、復利是指一筆資金除本金產生利息外，在下一個計息周期內，以洞亂前各計息周期內產生的利息也計算利息的計息方法。
3、罰息是借款人在規定的日期未還款造成的逾期而交納的罰金。貸款人可以將貸款延期，此時貸款人一般會修改原先的期限，在剩餘的貸款期間，貸款人會提高利率，這個新的利率稱為違約利息率。
法律依據：
《人民幣利率管理規定》第二十一條對貸款期內不能按期支付的利息按合同利率按季計收復利，貸款逾期後改按罰悄陪息利率計收復利。
法律依據：
《中國人民銀行關於人民幣貸款利率有關問題的通知》(銀發[2003]251號)從2004年1月1日起，逾期貸款(借款人未按合同約定日期還款的借款)罰息利率改為在借款合同載明的貸款利率水平上加收30%-50%逾期貸款，從逾期之日起，按罰息利率計收利息，直至清償本息為止。對不能按時支付的利息，按罰息利率計收復利。
⑤ 建設銀行房貸銀行罰息太高合法嗎
合法
銀行貸款違約金與罰息是合理的。當事人可以約定一方違約時應當根據違約情況向對方支付一定數額的違約金，也可以約定因違約產生的損失賠償額的計算方法;逾期借款，是指借款人未按借款合同的約定期限返還給貸款人的款項。違約金和罰息是可以同時存在的。
二、相關內容拓展
根據《民法典》（2021年1月搭橘1日起實施）的相關規定，借款人未按借款合同的約定期限返還借款的薯冊行為是違約行為，應當承擔違約責任。
《民法典》第六百七十五條 借款人應當按照約定的期限返還借款。對借款期限沒有約定或者約定不明確，依據本法第五百一十條的規定仍不能確定的，借款人可以隨時返還;貸款人可以催告借款人在合理期限內返還。
第六百七十六條 借款人未按照約定的期限返還借款的，應當按照約定或者國家有關規定支付逾期利息。
銀行投放在這類放款上的資金，將來可能收回，也可能收不回來。遭受損失的可能性極大，對於這類放款，商業銀行通常要加收懲罰利息。逾期貸款屬於銀行的有問題資產，因此商業銀行應保持較高的資本准備，准備率知手團一般為50%。
逾期貸款利息計算的方式主要包括兩種：
一是按合同期內利率約定計收。借款合同約定的履行期限內，借款方支付利息的利率，只要不違反人民銀行有關金融機構貸款利率上下限的規定，其中民間借貸不高於銀行貸款利率的4倍，便可按其利率約定計算逾期貸款的逾期利息。
二是按照人民銀行的有關規定計算利息。這種計息方式，對借款合同履行期內的貸款利率仍然遵照原約定，遇利率調整不分段計息，對於逾期後的貸款利率則按人民銀行確定的不同時期所調整的利率，採取分段計息的辦法計算逾期利息，在收取逾期利息的同時，按一定比例加收罰息，或按人民銀行確定的逾期貸款罰息利率，隨罰息調整分段計算罰息。
同時，對合同履行期內和逾期後的貸款採取按季結息(其中一年內短期貸款還可按月結息)，每季結息日為季末月20日，對於借款人不能按期支付利息的，其利息計算復利。
銀行貸款違約金與罰息是合理的，如果借款人到銀行進行借款的行為，這個個過程中雙方將會簽署一份借款合同，合同中對於相關問題以及沒有及時還款的違約行為以及罰息的問題都將進行詳細的規定。罰息是每天累計變化，而違約金是固定不隨著逾期天數變化的。
⑥ 逾期罰息比本金高怎麼處理
逾期罰息比本金高怎麼處理？當然有辦法處理
大家都知道，申請了貸款之後，就會產生一定的利乎老息。而如果借款人的貸款發生逾期情況的話，就會產生一定的罰息。在逾期之後，借款人一般需要償還本金、利息和罰息。逾期罰息比本金高怎麼處理？當然是有辦法的！
逾期罰息比本金高怎麼處理？
貸款利息和逾期利息是兩碼事，貸款利息是借款人支付給貸款平台的酬勞，有按天計算利息，或者按月計算利息兩種。貸款逾期利息則是借款人支付給貸款平台的一筆罰款，通常都是按貸款利息的倍計算，同樣也會按月算復利，一直未還款逾期利息會越滾越多。
貸款逾期利息太高了並不是說不用還了，要根據具體利率來決定償還多少。像要是逾期年利率超過6%，超過部分是可以不還的，借款人只還年利率6%以內的部分，但是貸款機構可能會讓借款人一次性償還逾期利息和本金、貸款利息，才算結清欠款。
碰到這種情況，借款人只要能證明逾期利息不在法律范圍內，可以要求借款平台減免利息。如果逾期時間越長連本帶息要還的錢非常多，借款人無法一次性還清的，看能不能向貸款平台協商還款，重新簽訂借貸合同約定借款期限和還款金額。
要是借款平台不同意減免利息和協商還款，借款人不想再讓利息越變越多，看能不能找家人、朋友好友幫忙還款。總之，貸款逾期了越早還清越好，借款人也能早日從債務中解脫出來。
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分期樂逾期罰息比本金高怎麼處理
分期樂逾期罰息比本金高處理方法如下：
罰息比本金高可以通過協商，約定還款時間並按時還款。
貸款人的貸款期限夠長，其貸款的利息就會超過本金。而利息超過了本金也並不代表違法，只要借貸雙方約定的利率未超過借貸合同成立時一年期貸款市場報價利率的四倍就是合法的。如果卜盯年利率超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍，就是屬於高利貸的行為，不受法律保護的，貸款人對於超過的利息是可以不支付的，而貸款平台向法院主張利息的，法院是不會支持的。借貸雙方約定的利率未超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。
網貸逾期了，罰息太高，我該怎麼辦
網貸逾期的罰息如果太高的話，借款人可以如下應對：
1、查查是否有達到高利貸的標准，如果有，那對於超出合理范圍外的利息費用可以選擇不還。對於已支付的超出部分，還可以申請退還，人民法院應予支持。大家需要注意，最高人民法院明文規定了網路借款的年化利率最高不得超過浮動利率LPR的四倍。
2、收集相關證據（比如借還明細、收取費用截圖，還有借貸雙方來往記錄等等）向當地銀監會或者中國互聯網金融協會舉報該貸款平台。
大家需要注意，平時借貸最好「擦亮眼睛」，選擇利息費用收取合規的持牌貸款平台進行借款，不要隨便去不知名小貸公司借貸，以免碰上高利貸、套路貸。而借款時也要充分考慮到自身的經濟收入水平和還款能力，不要盲目借貸太多，以及在借了款之後還得注意按時還款，盡量避免出現逾期行為。歲弊升
支付寶罰金超過本金怎麼處理
支付寶逾期罰息超過本金 : 款的原因,等待銀行審批。 2、如果銀行不接受協商還款,欠款人只能將欠款一次性還清。 3、信用卡逾期時間較長的話,銀行一般會主動與您協商,但最好不要等銀行主動,因為逾期的話利息一直在增加
⑦ 民間借貸約定的罰息合法嗎
民間借貸能約定罰息。出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費用，也可以一並主張，但合計不得超過貸款市場報價利率四倍。
【法律依據】
《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十八條
借貸雙方對逾期利率有約定的，從其約定，但是以不超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍為限。
未約定逾期利率或者約定不明的，人民法院可以區分不同情況處理：
（一）既未約定借期內利率，也未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起參照當時一年期貸款市場報價利率標准計算的利息承擔逾期還款違約責任的，人民法院應予支持；
（二）約定了借期內利率但是未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照借期內利率支付資金佔用期間利息的，人民法院應予支持。
⑧ 罰息的法律規定上限
法律分析：金融借款合同糾紛當中的違約金罰息上限，不能超過借款合同成立時銀行貸款利率的4倍，如果合同中約定的逾期還款的利息，已經超過了同期央行規定的貸款利率的4倍，人民法院是不會支持的，對於過高的違約金標准，違約方可以請求法院調整。
法律依據：《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》
第九條 自然人之間的借款合同具有下列情形之一的，可以視為合同成立： （一）以現金支付的，自借款人收到借款時； （二）以銀行轉賬、網上電子匯款等形式支付的，自資金到達借款人賬戶時； （三）以票據交付的，自借款人依法取得票據權利時； （四）出借人將特定資金賬戶支配權授權給借款人的，自借款人取得對該賬戶實際支配權時； （五）出借人以與借款人約定的其他方式提供借款並實際履行完成時。
第二十九條 出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費用，也可以一並主張，但是總計超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍的部分，人民法院不予支持。
第三十條 借款人可以提前償還借款，但是當事人另有約定的除外。 借款人提前償還借款並主張按照實際借款期限計算利息的，人民法院應予支持。
⑨ 貸款罰息的法律規定
民間借貸罰息折算後不得超過借貸合同成立時期貸款市場報價利率的四倍，這里的罰息是指借款人逾期之後可能需要向出借人支付的利息。若借款合同之中對罰息進行了約定，且約定沒有違法，那麼違約情形發生後，按照約定確定罰息的數額即可。
1、 借貸雙方沒有約定利息，出借人主張支付利息的，人民法院不予支持。自然人之間借貸對利息約定不明，出借人主張支付利息的，人民法院不予支持。除自然人之間借貸的外，借貸雙方對借貸利息約定不明，出借人主張利息的，人民法院應當結合民間借貸合同的內容，並根據當地或者當事人的交易方式、交易習慣、市場報價利率等因素確定利息。
2、出借人請求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應予支持，但是雙方約定的利率超過合同昌源成立時一年期貸款市場報價利率四倍的除外。前款所稱「一年期貸款市場報價利率」，是指中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心每月發布的一年期貸款野早市場報價利率。借據、收據、欠條等債權憑證載明的借款金額，一般認定頌迅雀為本金。預先在本金中扣除利息的，人民法院應當將實際出借的金額認定為本金。
3、借貸雙方對前期借款本息結算後將利息計入後期借款本金並重新出具債權憑證，如果前期利率沒有超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍，重新出具的債權憑證載明的金額可認定為後期借款本金。超過部分的利息，不應認定為後期借款本金。按前款計算，借款人在借款期間屆滿後應當支付的本息之和，超過以最初借款本金與以最初借款本金為基數、以合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍計算的整個借款期間的利息之和的，人民法院不予支持。
4、對於那些出借人希望自己的出借行為是有償的公民、單位，在遇到他人向自己借款的時候，一般會直接表明希望對方在借款期限向自己支付利息。雙方若是能對利息事宜協商一致，可以將具體的利息數額、或者是利率寫進借款協議里。
法律依據
《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》
第二十九條 借貸雙方對逾期利率有約定的，從其約定，但是以不超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍為限。
未約定逾期利率或者約定不明的，人民法院可以區分不同情況處理：
(一)既未約定借期內利率，也未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起承擔逾期還款違約責任的，人民法院應予支持;
(二)約定了借期內利率但是未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照借期內利率支付資金佔用期間利息的，人民法院應予支持。
第三十條 出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費用，也可以一並主張，但是總計超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍的部分，人民法院不予支持。
第二十五條 借貸雙方沒有約定利息，出借人主張支付利息的，人民法院不予支持。
自然人之間借貸對利息約定不明，出借人主張支付利息的，人民法院不予支持。除自然人之間借貸的外，借貸雙方對借貸利息約定不明，出借人主張利息的，人民法院應當結合民間借貸合同的內容，並根據當地或者當事人的交易方式、交易習慣、市場報價利率等因素確定利息。
第二十六條 出借人請求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應予支持，但是雙方約定的利率超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍的除外。
前款所稱「一年期貸款市場報價利率」，是指中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心每月發布的一年期貸款市場報價利率。
第二十七條 借據、收據、欠條等債權憑證載明的借款金額，一般認定為本金。預先在本金中扣除利息的，人民法院應當將實際出借的金額認定為本金。
第二十八條 借貸雙方對前期借款本息結算後將利息計入後期借款本金並重新出具債權憑證，如果前期利率沒有超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍，重新出具的債權憑證載明的金額可認定為後期借款本金。超過部分的利息，不應認定為後期借款本金。
按前款計算，借款人在借款期間屆滿後應當支付的本息之和，超過以最初借款本金與以最初借款本金為基數、以合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍計算的整個借款期間的利息之和的，人民法院不予支持。
⑩ 銀行貸款逾期罰息最高是多少
法律分析：現行銀行貸款罰息利率按照借款合同載明的貸款利率基礎上浮動30%至50%。這給予了各家商業銀行一定的自主權，各商業銀行可在此范圍內自主浮動罰息利率。它們可在規定的范圍內自主浮動罰息利率。但由於央行只規定了罰息利率的計算和浮動范圍，而沒有規定如何計算罰息，於是市場上出現了兩種計算逾期罰息的方法：單利計息方法和復利計息方法。
法律依據：《關於調整銀行存貸款利率的具體規定的通知》第十二條 關於貸款加息問題。
對逾期貸款加收利息20％，對超儲積壓和有問題商品佔用的貸款加收利息30％，對擠占挪用的貸款加收利息50％。
人民銀行對金融機構逾期貸款的處理，改為從貸款到期日起轉入逾期貸款戶，並按每天萬分之五計收利息。其它原訂每天按萬分之三計收利息的，從9月1日起均相應改為每天按萬分之五計收利息。
人民銀行對金融機構欠交准備金加收利息，由原規定的每天萬分之二改為每天萬分之三；對有意不交足准備金或拖延時間繳的，由原規定的每天萬分之三，改為每天萬分之五。
《最高人民法院關於審理涉及金融資產管理公司收購、管理、處置國有銀行不良貸款形成的資產的案件適用法律若干問題的規定》第七條 債務人逾期歸還貸款，原借款合同約定的利息計算方法不違反法律法規規定的，該約定有效。沒有約定或者不明的，依照中國人民銀行《人民幣利率管理規定》計算利息和復息。