『壹』 小額貸款公司為什麼不能吸收公眾存款
小額貸款公司是不可以吸收公眾存款的，只有國家規定的銀行機構才可以吸收公眾存款。
根據《中華人民共和國商業銀行法》第十一條設立商業銀行，應當經國務院銀行業監督管理機構審查批准。者春未經國務院銀行業監督管理機構批准，任何單位和個人不得從事吸收公眾存款等商業銀行業務，任何單位不得在名稱中使用「銀行」字樣。
第四十七條念迅商業銀行不得違反規定提高或者降低利率以及採用其他不正當手段，吸收存款，發放貸款。
(1)小額貸款公司法擴展閱讀：
《中華人民共和國商業銀行法》第十二條設立商仔嫌此業銀行，應當具備下列條件：
（一）有符合本法和《中華人民共和國公司法》規定的章程；
（二）有符合本法規定的注冊資本最低限額；
（三）有具備任職專業知識和業務工作經驗的董事、高級管理人員；
（四）有健全的組織機構和管理制度；
（五）有符合要求的營業場所、安全防範措施和與業務有關的其他設施。
設立商業銀行，還應當符合其他審慎性條件。
『貳』 關於小貸公司的法律知識
1.小額貸款公司法律問題有哪些
小額貸款公司法律問題主要存在三個方面，即抵押貸款手續的辦理、融入資金利率的問題以及與徵信系統對接的難題。
對於這些問題目前我國還沒有制定可行的對策，因此需要學者在理論上進行更加深入的探討，最終確定可行的方案。一、辦理抵押手續面臨困難我國《物權法》規定，以房產抵押的，應當辦理抵押登記，抵押權自登記時設立。
未經登記的房產抵押，抵押權不設立。據此，借款人以房產作為抵押物向小額貸款公司申請貸款的，雙方必須簽訂抵押合同，並為該房產辦理抵押登記手續。
但是，在上海小額貸款公司的實踐中，房地產交易中心作為抵押登記機關，並不接受小額貸款公司的抵押登記申請。這一問題的產生是各種原因造成的。
我國《貸款通則》及其他相關法規規定，能夠提供貸款的貸款人是在中國境內依法設立的經營貸款業務的金融機構。此類機構經營貸款業務必須經銀監會批准，持有中國人民銀行頒發的《金融機構法人許可證》或《金融機構營業許可證》，並經工商行政管理部門核准登記。
根據現有法律規定，金融機構包括銀行業金融機構和非銀行業金融機構。非銀行金融機構是指除商業銀行和專業銀行以外的其他金融機構，主要包括信託、證券、保險、融資租賃等機構以及農村信用社、財務公司等。
銀監會在《貸款公司管理暫行規定》（銀監發[2007]6號）中將「貸款公司」界定為：經銀監會依據有關法律、法規批准，由境內商業銀行或農村合作銀行在農村地區設立的專門為縣域農民、農業和農村經濟發展提供貸款服務的「非銀行業金融機構」。但很明顯，小額貸款公司並非「貸款公司」。
原因是，根據《指導意見》，小額貸款公司是由當地 *** 批准設立，由自然人、企業法人與其他社會組織投資，在工商管理部門登記的企業法人。而且，小額貸款公司既沒有取得中國銀行業監督管理委員會核發的金融機構許可證，也沒有受到中國銀行業監督管理委員會的監管。
因此，小額貸款公司並非銀行業金融機構，也還不是非銀行業金融機構，而只是從事金融業務（貸款業務）韻特殊的非金融企業。這種身份上的不明確，直接造成了小額貸款公司貸款及抵押辦理的困境。
一直以來，商業銀行是符合我國《貸款通則》要求的，並向社會公眾提供貸款的主要金融機構。《貸款通則》明確規定，企業之間不得違反國家規定辦理借貸或變相借貸融資業務。
最高人民法院《關於對企業借貸合同借款方逾期不歸還借款的應如何處理問題的批復》規定，「企業借貸合同違反有關金融法規，屬無效合同」。同時，其也規定，「企業以借貸名義向社會公眾發放貸款的，應當認定無效」。
由此可見，企業一般不得向其他企業及自然人發放貸款。由於小額貸款公司不是金融機構，僅僅是非金融企業，國家也沒有就小額貸款公司這種特殊性質的企業發放貸款和辦理抵押登記出具專門的配套性規定，因此，為了避免違反企業之間不得辦理借貸或變相借貸融資業務的規定，抵押登記機關對於非金融企業（含小額貸款公司）辦理抵押登記，一律採取了保守主義，即不予受理公司提出的抵押登記申請。
這一問題不僅體現在房地產交易中心，小額貸款公司在辦理車輛或機器設備等法律允許的抵押物登記時，也遭遇了相應的登記機關拒絕辦理登記的情形。二、融入資金的利率問題根據《指導意見》的規定，小額貸款公司可以向兩個以下銀行金融機構融資，融入資金的利率、期限由小額貸款公司與相應銀行業金融機構自主協商確定，利率以同期「上海銀行間同業拆放利率」為基準加點確定。
但是，根據上海已成立的小額貸款公司的反饋，目前上海大多數商業銀行將小額貸款公司的此類融資定性為「授信」業務，而不是金融機構之間的拆借業務。也就是說，實踐中小額貸款公司向商業銀行融資時，要按照普通企業的貸款利率計算利息。
這就造成小額貸款公司的資金成本遠高於預期。對於小額貸款公司此類融資的定性，究竟是授信業務、拆借業務，還是其他類型的業務，需要進一步明確。
但是，無論銀行將此類融資做何種性質處理，其核心問題在於明確小額貸款公司融入資金的利率如何計算，並將該利率與商業銀行的現行做法對接。由於小額貸款公司「只貸不存」的特殊限制，公司資金的流動性壓力很大。
能否為小額貸款公司注入成本低廉的資金，關繫到其能否獨立地持續性發展。三、徵信系統的對接問題商業銀行在開展貸款業務時，可以利用中國人民銀行信貸徵信系統，了解借款人的詳細情況，從而准確判斷貸款風險。
根據中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會《關於村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知》的規定，具備條件的小額貸款公司可以按規定申請加入企業和個人信用信息基礎資料庫。根據「先建立制度、先報送數據、後開通查詢用戶」的原則，小額貸款公司接入企業和個人信用信息基礎資料庫的，應按照中國人民銀行的有關規定製定相應的管理制度和操作規程，定期報送相關數據並合規查詢和使用查詢結果，並接受中國人民銀行的監督管理。
同時，《指導意見》規定，中國人民銀行對小額貸款公司的利率、資金流向進行跟蹤監測，並將。
2.貸款的法律知識
一.總則 貸款是指貸款人對借款人提供貨幣資金並由借款人按約定的利率和期限還本付息的商業活動。
在貸款合同法律關系中， 借入資金的一方為借款人， 出借資金的一方為貸款人。 律師在銀行貸款中的業務主要是：審查借貸雙方的法定資質； 參與貸款協議的起草、談判或審查； 在貸款合同履行過程中為借貸雙方提供法律建議和服務； 解決貸款合同履行過程中的糾紛。
律師通過自己對銀行貸款活動的參與， 協助借貸雙方依法簽訂、履行貸款合同， 可以幫助當事人實現各自的商業目標， 並防範和化解貸款業務中的各類法律風險， 促進貸款業務的順利開展。 本操作指引依據《民法通則》、《合同法》、《貸款通則》、《商業銀行法》以及中國銀行業監管機關（本文指中國人民銀行或中國銀行業監督管理委員會）和最高人民法院的有關規定和司法解釋制訂， 主要適用於一家境內商業銀行向一家境內企業提供人民幣資金的貸款業務，旨在為律師辦理此類貸款業務提供一般性的指引。
本操作指引並不適用於銀團貸款、項目融資、擔保貸款等具有特殊安排的融資活動。 二.當事人的相關資格審查 律師在承辦企業貸款法律業務時， 為保障貸款合同的合法、有效性， 首先應對貸款合同當事人的主體資格進行法律審查。
（一）借款人資格要求 作為借款人的律師，應依據有關法律規定審查借款人的各方面條件，提供有關法律建議協助借款人符合借款的法定資質要求； 作為銀行的律師，應幫助銀行審查借款人的資質， 確保銀行放貸的借款人符合法定的借取貸款的資質要求。 根據《貸款通則》的有關規定， 作為借款人的企業應當是經工商行政管理機關（或主管機關）核准登記的企（事）業法人、其他經濟組織。
律師應當就借款人的合法成立以及存續情況等進行審查： 1.對於有限責任公司和股份有限公司， 應當審查其企業法人營業執照； 2.對於外商投資企業，除企業法人營業執照之外，還應當審查其外商投資企業批准證書； 3.對於企業法人的分支機構， 需要審查分支機構的營業執照； 4.除自然人和不需要經工商部門核准登記的部分事業法人外， 各類企業均應當通過工商行政管理部門的年檢； （二）借款人的資格證明書： 貸款證 為有效反映企業借還款狀況， 減少金融機構貸款風險， 建立信貸管理的自我約束機制， 中國人民銀行制定了《貸款證管理辦法》， 明確企業領取貸款證後， 方有資格辦理借款還款手續。所謂貸款證， 是中國銀行業監管機關發給注冊地法人企業向國內各金融機構申請借款的資格證明書。
在實行貸款證管理制度的城市內的法人企業， 擬申請借款或已與金融機構有借還款關系者， 必須申領貸款證。法人企業只能向注冊地發證機關申領貸款證。
一個法人企業只能申領一本貸款證。貸款證可在實行貸款證管理制度的城市通用。
（三）貸款人的資格要求 根據《商業銀行法》和《貸款通則》的有關規定， 貸款人經營貸款業務必須經中國銀行業監管機關批准， 持有中國銀行業監管機關頒發的《金融機構法人許可證》或《金融機構營業許可證》， 並經工商行政管理部門核准登記。 作為貸款人律師應當合理提示貸款人必須符合《商業銀行法》以及中國銀行業監管機關有關商業銀行資產負債比例的各項監控性和監測性指標。
三.貸款合同的訂立程序 （一）貸款申請 借款人向商業銀行的經辦機構申請貸款時，律師應向借款人提供以下協助： （1）對《借款申請書》進行法律審查； （2）協助借款人就貸款申請履行必要的公司授權程序； （3）協助借款人就項目的基本情況進行法律審查。 （二）貸款調查和審批 受理借款人申請後， 貸款人律師應當配合銀行對借款人借款的合法性、安全性、盈利性等情況進行調查， 核實抵押物、質物、保證人情況， 測定貸款的風險度。
這是貸款業務的一個重要環節， 是銀行信貸資金安全的重要保證。借款人律師可以提示借款人為實現貸款而配合銀行的調查和評估工作。
為確保銀行貸款的安全， 律師還應協助銀行對申請貸款的客戶進行法律審查， 審查內容包括借款的目的和用途是否符合國家的法律、法規、產業政策和信貸政策， 借款申請文件是否符合法律要求， 借款人是否合法成立並有效存續， 借款人是否具有法定的借款資質， 借款人是否已經獲得了所有必需的 *** 批准， 借款人的公司授權是否充分等。 另外， 律師應當提示貸款人不得向關系人發放信用貸款。
同時， 向關系人發放擔保貸款的條件不得優於其它借款人同類貸款的條件。其中關系人是指： 1.商業銀行的董事、監事、管理人員、信貸業務人員及其近親屬； 2.前項所列人員投資或者擔任高級管理職務的公司、企業和其它經濟組織。
（三）起草及簽訂貸款合同 《商業銀行法》第37條和《貸款通則》第29條規定， 所有貸款應由借款人和貸款人簽訂貸款合同。貸款合同通常由律師起草， 貸款合同應當約定借款種類， 用途、金額、利率、期限、還款方式、借貸雙方的權利、義務、違約責任和雙方認為需要約定的其他事項。
四.貸款合同主要內容 （一）貸款合同一般有如下重要條款： 1.貸款的用途 貸款用途是指是指貸款的使用范圍。借。
3.關於個人小額貸款國家有沒有法律法規
私人小額貸款，屬於民間借貸，其產品的設計往往故意規避法律的規定，出現諸如服務費等不透明的費用，以迴避法律對利息的限制性規定。我們國家對民間借貸是允許並保護的，但對利息也是有限制的，即年利在2分利以內的，完全合法；超過2分利但不超過3分的，已經給付的，法律不禁止，還沒有給的，法律也不支持；超過3分利的，不合法。
法條鏈接：最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定
1、第二十六條 借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。
借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。
2、第二十七條 借據、收據、欠條等債權憑證載明的借款金額，一般認定為本金。預先在本金中扣除利息的，人民法院應當將實際出借的金額認定為本金。
3、第二十八條 借貸雙方對前期借款本息結算後將利息計入後期借款本金並重新出具債權憑證，如果前期利率沒有超過年利率24%，重新出具的債權憑證載明的金額可認定為後期借款本金；超過部分的利息不能計入後期借款本金。約定的利率超過年利率24%，當事人主張超過部分的利息不能計入後期借款本金的，人民法院應予支持。
按前款計算，借款人在借款期間屆滿後應當支付的本息之和，不能超過最初借款本金與以最初借款本金為基數，以年利率24%計算的整個借款期間的利息之和。出借人請求借款人支付超過部分的，人民法院不予支持。
4、第二十九條 借貸雙方對逾期利率有約定的，從其約定，但以不超過年利率24%為限。
未約定逾期利率或者約定不明的，人民法院可以區分不同情況處理：
（一）既未約定借期內的利率，也未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照年利率6%支付資金佔用期間利息的，人民法院應予支持；
（二）約定了借期內的利率但未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照借期內的利率支付資金佔用期間利息的，人民法院應予支持。
5、第三十條 出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費用，也可以一並主張，但總計超過年利率24%的部分，人民法院不予支持。
6、第三十一條 沒有約定利息但借款人自願支付，或者超過約定的利率自願支付利息或違約金，且沒有損害國家、集體和第三人利益，借款人又以不當得利為由要求出借人返還的，人民法院不予支持，但借款人要求返還超過年利率36%部分的利息除外。
『叄』 小額貸款公司管理暫行辦法
法律主觀：
管理辦法顧名思義就是一種管理規定，從大范圍內來說就是用來歸屬某一行為的規章制度，而根據相關規定，設立公司必須制定相應的公司章程。
法律客觀：
《個人貸款管理暫行辦法》第十二條 貸款人應要求借款人以書面形式提出個人貸款申請，並要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關資料。 《個人貸款管理暫行辦法》第十三條 貸款人受理借款人貸款申請後，應履行盡職調枯殲查職責，對個人貸款申請內容和相關情況的真實性、准確性、完整性進行調查核實，形成調查評價意見。 《個人貸款管理暫行辦法》第二十三條 貸款人應與借款人簽訂書面借款合同，需擔保的應同時簽訂擔保合同。貸款人應要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。 《個人貸款管理暫行辦法》第二十八條 借款合敗敗慧同生效察答後，貸款人應按合同約定及時發放貸款。
『肆』 小額貸款公司暫行管理辦法
（一）改善金融服務。小額貸款公司應當依法合規開展業務，提高對小微企業、農民、城鎮低收入人群等普惠金融重點服務對象的服務水平，踐行普惠金融理念，支持實體經濟發展。
（二）堅守放貸主業。小額貸款公司應當主要經營放貸業務。經營管理較好、風控能力較強、監管評價良好的小額貸款公司，經地方金融監管部門批准可依法開展發行債券、以本公司發放的貸款為基礎資產發行資產證券化產品、股東借款等業務。
（三）適度對外融資。小額貸款公司通過銀行借款、股東借款等非標准化融資形式融入資金的余額不得超過其凈資產的1倍；通過發行債券、資產證券化產品等標准化債權類資產形式融入資金的余額不得超過其凈資產的4倍。地方金融監管部門根據監管需要，可以下調前述對外融資余額與凈資產比例的最高限額。
（四）堅持小額分散。小額貸款公司發放貸款應當遵循小額、分散的原則，根據借款人收入水平、總體負債、資產狀況、實際需求等因素，合理確定貸款金額和期限，使借款人還款額不超過其還款能力。小額貸款公司對同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司凈資產的10%；對同一借款人及其關聯方的貸款余額不得超過小額貸款公司凈資產的15%。地方金融監管部門根據監管需要，可以下調前述貸款余額最高限額。
（五）監控貸款用途。小額貸款公司應當與借款人明確約定貸款用途，並且按照合同約定監控貸款用途，貸款用途應當符合法律法規、國家宏觀調控和產業政策。小額貸款公司貸款不得用於以下事項：股票、金融衍生品等投資；房地產市場違規融資；法律法規、銀保監會和地方金融監管部門禁止的其他用途。
（六）注重服務當地。小額貸款公司原則上應當在公司住所所屬縣級行政區域內開展業務。對於經營管理較好、風控能力較強、監管評價良好的小額貸款公司，經地方金融監管部門同意，可以放寬經營區域限制，但不得超出公司住所所屬省級行政區域。經營網路小額貸款業務等另有規定的除外。
（七）合理確定利率。小額貸款公司不得從貸款本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金等，違規預先扣除的，應當按照扣除後的實際借款金額還款和計算利率。鼓勵小額貸款公司降低貸款利率，降低實體經濟融資成本。
（八）嚴守行為底線。小額貸款公司不得有下列行為：吸收或者變相吸收公眾存款；通過互聯網平台或者地方各類交易場所銷售、轉讓本公司除不良信貸資產以外的其他信貸資產；發行或者代理銷售理財、信託計劃等資產管理產品；法律法規、銀保監會和地方金融監管部門禁止的其他行為。
『伍』 小額貸款公司合法嗎
依據我國《中國銀行業監督管理委員會、中國人民銀行關於小額貸款公司試點的指導意見》的規定，小額貸款公司是合法的。小額貸款公司是企業法人，有獨立的法人財產，享有法人財產權，以全部財產對其債務承擔民事責任。小額貸款公司應執行國家金融方針和政策，在法律、法規規定的范圍內開展業務。
【法律依據】
《中國銀行業監督管理委員會、中國人民銀行關於小額貸款公司試點的指導意見》第一條小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。小額貸款公司是企業法人，有獨立的法人財產，享有法人財產權，以全部財產對其債務承擔民事責任。小額貸款公司股東依法享有資產收益、參與重大決策和選擇管理者等權利，以其認繳的出資額或認購的股份為限對公司承擔責任。小額貸款公司應執行國家金融方針和政策，在法律、法規規定的范圍內開展業務，自主經營，自負盈虧，自我約束，自擔風險，其合法的經營活動受法律保護，不受任何單位和個人的干涉。
『陸』 最高院關於小額貸款司法解釋
法律分析：《關於新民間借貸司法解釋適用范圍問題的批復》，批復規定：「由地方金融監管部門監管的小額貸款公司、融資擔保公司、區域性股權市場、典當行、融資租賃公司、商業保理公司、地方資產管理公司等七類地方金融組織，屬於經金融監管部門批准設立的金融機構，其因從事相關金融業務引發的糾紛，不適用新民間借貸司法解釋」。該《批復》於2021年1月1日起施行。最高法的批復，終於讓爭議塵埃落定。
法律依據：《中華人民共和國民法典》 第六百八十條 禁止高利放貸，借款的利率不得違反國家有關規定。借款合同對支付利息沒有約定的，視為沒有利息。借款合同對支付利息約定不明確，當事人不能達成補充協議的，按照當地或者當事人的交易方式、交易習慣、市場利率等因素確定利息；自然人之間借款的，視為沒有利息。
『柒』 小額貸款公司管理方法介紹
小額貸款公司管理辦法是為了為保護在個地方的小額貸款公司及其客戶的合法權益，加強對小額貸款公司的監督管理，規范小額貸款公司的行為，保障小額貸款公司穩健運營，根據《中華人民共和國公司法》和其他有關法律法規，結合各地實際情況，制定小額貸款公司管理辦法。
小額貸款公司管理辦法還規定了小額貸款公司的成立：企業法人，有獨立的法人財產，享有法人財產權，以全部法人財產對其債務承擔民事責任。小額貸款公司股東依法享有資產預期收益、參與重大決策和選擇管理者等權利，以其認繳的出資額或認購的股份為限對公司承擔責任。
小額貸款公司管理辦法小額貸款公司管理辦法還包括機構設立的條件；組織機構和經營管理；監督管理和風險防範；機構變更與終止；工作紀律；附則等等內容。
小額貸款公司管理辦法監督下小貸發展的困惑
在某種程度上說，知曉小額貸款公司管理辦法後，我們也發現小額貸款公司的設立緩解了農業、農村、農民的資金緊缺等問題，但其在快速發展過程中也不可避免地遇到了一些問題和困惑。問題之一就是小貸機構的身份尷尬，融資困難，且融資成本高。根據央行、銀監會的《意見》規定，小額貸款公司「只貸不存」，即不吸收公眾存款，但可經營小額貸款業務，但貸款的原則是「小額、分散」。由於不具有金融機構的業務資格，小貸機構的業務發展受到限制，難以享受到國家對金融機構開展小企業和農戶貸款的一系列優惠政策。
從小額貸款公司管理辦法中我們了解到小額貸款公司的主要資金來源為股東的資本金、捐贈資金以及來自不超過兩家金融機構注資。此外，來自金融機構資金之和不超過小額貸款公司注冊資本50%。融資能力有限使得小額貸款公司不能做大。
近幾年，隨著小貸公司的快速發展，沖破融資瓶頸的呼聲日漸高漲。盡管《意見》遲遲沒有「升級」的動向，各地方卻早已按捺不住，紛紛出台了自己的「小貸新規」。各地出台的小額貸款公司管理辦法就是其中代表。
『捌』 小額貸款公司適用民間借貸司法解釋
法律分析：小額貸款公司、典當行等屬於金融機構，不適用民間借貸司法解釋。小額貸款公司按照市場原則進行經營，貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規定的上限，下限為人民銀行公布的貸款基準利率的0.9倍，具體浮動幅度按照市場原則自主確定。有關貸款期限和貸款償還條款等合同內容，均由借貸雙方在公平自願的原則下依法協商確定。
法律依據：《中華人民共和國民法典》
第六百六十七條 借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款並支付利息的合同。
第六百六十八條 借款合同應當採用書面形式，但是自然人之間借款另有約定的除外。
借款合同的內容一般包括借款種類、幣種、用途、數額、利率、期限和還款方式等條款。
第六百六十九條 訂立借款合同，借款人應當按照貸款人的要求提供與借款有關的業務活動和財務狀況的真實情況。