① 銀行客戶經理，對中小企業做貸前調查的時候，主要從哪些方面查看客戶風險
對中小企業做貸前調查時，銀行主要從以下幾方面查看客戶風險：
1、確認借款企業法人主體的真實性和合法性：首先檢查企業提供的營業執照原件是否與借款方名稱一致；然後到工商行政管理部門進行檢查企業營業執照是否經過年檢，法定代表人是否變更；經濟性質是否符合；資金用途是否在企業經營范圍內。
2、企業信用狀況：深入企業的應付帳簿和明細賬，了解企業對他人的欠款金額、信用原因、時間等，評價企業的信用狀況。
3、生產經營：首先查閱企業的各種會計帳簿，通過其中記錄的各種數據計算出相應的經營指標，以便分析和了解企業的經營狀況。深入車間、車間和倉庫，實地調查企業的生產環境、生產流程。
4、納稅情況：可以在稅務部門查詢貸款企業的納稅情況，反映企業的實際生產效益；通過對近幾個月水電費繳納情況的對比分析，了解實際生產經營情況。關於企業。
5、保證：首先，對保證人或物的真實性、合法性、合規性進行現場調查。第二，擔保人提供的有關文件和資料應當向有關部門核實，確保擔保財產的真實有效。第三，要對擔保財產進行嚴格的市場評估，確保有足夠的第二還款來源。
(1)公司類貸款貸前調查的重點擴展閱讀：
貸前調查報告的組成部分：
1、通常標題應指明申請人的姓名、貸款項目和語言。記錄的標題通常以「關於…」開頭，例如「關於*工廠申請漢斯啤酒釀造的調查」。
2、正文的主體部分主要陳述了調查的內容，這是報告的重點部分。
3、最後主要有兩個內容：一個是研究者的書名，另一個是生產的年、月、日。
② 貸前調查攻略
采訪過一些優秀的客戶經理，他們談貸前調查的方法都不一樣。比如，我請教我的大學同學，我說你認為貸前調查最重要的因素是什麼？他說貸前調查最重要是看借款人的人品。我們認為貸款調查主要調查什麼？主要是客戶的還款意願和還款能力。還款意願是第一位的。
如何識別還款意願？一是打聽借款人的朋友和身邊人，熟悉借款人的人。二是查詢徵信記錄，看借款人是否有不良徵信記錄。三是查詢法院執行文書公告；查詢法院判決公告，看借款人是否涉官司，有被法院執行的過往記錄等。四是自己與借款人聊天主觀判斷。五是了解借款人的業余愛好，是否有賭博、涉黃、涉毒等不良行為等。
如何識別還款能力？一是從周圍的人了解借款人的家底、收入情況。二是看借款人的不動產權證、股權證、存款證明、收入證明等能證明借款人收入和財產情況的證據。三是調查借款人是否有外欠款、高利貸或其他借款。四是調查借款人貸款用途的真實性，其從事某個行業的經驗、口碑等。一個從事餐飲十幾年的人開飯店總比沒有什麼經驗、沒有任何資源的人開飯店更靠譜。五是調查小微企業上下游供貨方、客戶的穩定性。如果某企業上下游供貨方、客戶是穩定的，那麼這個企業的現金流會更靠譜。六是看小企業的三表，稅單、水表、電表等。
如何提高還款意願和還款能力？一是追加有效擔保人。二是避免抵押物高評。三是注意追加當事人的孩子做擔保人，畢竟現在更多的在意孩子的徵信記錄。四是更加關注第一還款來源。五是避免過度授信。六是切實避免頂名借名貸款。
總之，對於農商銀行來說，我們的客戶主要是小微企業和居民，貸前調查是最重要的，必須高度重視，而借款人的人品又是最重要的因素。
、貸前調查的基本原則
多數銀行貸前調查需遵循「雙人調查、實地查看和真實反映」的原則。雙人調查原則是指每筆信貸資產業務至少由兩名授信業務人員參與調查，並在調查報告中簽署明確意見。實地查看原則是指授信業務人員必須通過座談、查賬等方式對貸款申請人、保證人及抵（質）押物進行實地調查，核實申請人及擔保人所提供資料和財務報表的真實性，現場查看申請人、保證人的經營管理情況、資產分布狀況，抵（質）押物的現狀。真實反映原則是指授信業務人員必須實事求是，真實反映貸前調查所了解的情況，不迴避風險點。
二、貸前調查時需收集的資料
貸前調查時需收集的資料包括但不限於以下資料：
1、貸款申請書；
2、申請人、擔保人經過年檢的營業執照等；
3、申請人及擔保人的公司章程；
4、人行徵信中征碼及相關的徵信業務授權書；
5、申請人、擔保人近三個年度財務報表及近期月份財務報表；
6、抵（質）押物權屬證明；
7、第三方評估機構出具的抵（質）押物評估報告；
8、與貸款用途有關的資料，包括購銷合同、合作協議等；
9、環保許可證及特殊經營許可證等；
10、銀行認為需要提供的其他文件及證明。
以上大部分資料需要查看原件並收集復印件。
三、貸前調查的主要內容
1申請人基本情況調查與分析
1、申請人基本概況的調查與分析
1、通過驗看申請人經過年檢的營業執照副本原件，確認申請人主體資格和經營范圍的合法性。必要時可到工商登記機關（或主管部門）進一步查實。
2、通過查驗公司章程等材料核實了解申請人的股東背景及股權結構，判斷企業的實際控制者。
3、了解企業的主導產品、經營類型、經營規模、所處行業及行業地位。
4、調查申請人的歷史沿革和近年來人事、經營戰略等方面的重大調整情況。
5、了解企業高管層有無重大違規違紀情況，分析企業管理層的經營作風是否穩健。
2、經營者管理水平和信用狀況調查與分析
1、通過調查企業董事長、總經理、財務負責人等關鍵管理人員的履歷、管理經驗、業績、個人品德和信用情況，分析申請人管理層整體素質。
2、通過實地走訪企業職能部門、行業協會，了解企業內部組織結構、內部控制制度的健全程度、重大決策程序等管理方面的情況。
3、必要時通過政府機關、企業的往來銀行、供應商、產品用戶、企業雇員等渠道調查企業在遵規守法、償還貸款、結清貨款、雇員滿意程度等方面的情況，判斷企業的信用水平。
2申請人經營狀況調查與分析
申請人經營情況的調查與分析應側重於申請人主導產品（包括主要經營、主要投資等）、市場營銷、經營風險和行業風險等四個方面。
1、主導產品的調查與分析
對於生產企業，應通過調查申請人的主導產品以及這些主導產品的技術先進性、生產設備領先性、原材料的易獲性和後續產品的研發能力，判斷主導產品的生命力與競爭性；對於流通企業，應通過調查申請人的主要經營范圍、品種等，判斷其經營特色與競爭優勢；對於投資類企業，應通過調查申請人的主要投資方向、投資結構及投資回報，分析其投資的合理性、風險性與收益性。
2、市場營銷的調查與分析
通過調查申請人的主要客戶、市場分布情況、品牌宣傳、銷售渠道、售後服務、產品定價等方面的市場營銷策略，判斷申請人的市場營銷能力、主導產品適銷程度和市場前景。
3、經營風險調查與分析
通過調查申請人的生產或銷售規模、企業所處的發展階段、產品多樣化程度及經營策略、產品的需求彈性、原材料和動力供應、購銷環節風險、投資決策與管理、成本控制、籌融資渠道及能力等，發現申請人在上述環節中是否存在的問題。
4、行業風險調查與分析
了解國家對申請人所處行業的相關產業政策以及該行業的准入壁壘等相關信息，比較申請人在行業中所處的地位以及同其主要競爭對手相比的優劣勢，分析申請人經營戰略的合理性，預測企業發展前景。
3財務調查與分析
1
核實並還原財務狀況的真實性。
（1）原則上要求企業提供經過會計師事務所審計的年報，核對審計報告原件，閱讀審計意見和審計報表附註。
（2）注意各期財務報表期初數與期末數是否對應，對於期初與期末不能銜接的，應進一步了解原因，以判斷財務報表的真實性。
（3）通過分析資產負債表、損益表、現金流量表有關科目之間的相互關系，如銷售收入與增值稅、銷項稅、借款與財務費用、長短期投資與投資收益等的對應關系，初步評判財務報表數據的可靠性。
（4）通過咨詢、查賬等手段盡量剔除流動性不強、難以成為還款來源的資產，如待攤費用、待處理損失、無形資產、形成呆滯的投資、1年以上的應收帳款、其他應收款及長期積壓的存貨等，還原申請人真實的資產流動性。
（5）根據實地調查和對財務報表進行分析的結果，對申請人提供的財務報表進行必要調整，使其盡可能反映申請人真實的生產經營情況。
（6）將財務分析的結論同實際調查的有關定性情況進行比較，財務分析結論不能解釋定性分析調查結論的，要進一步分析原因。
2
申請人綜合財務情況分析。
一是經濟實力分析：通過比較申請人在行業中凈資產額、資產總額、固定資產總額、銷售額、凈利潤等狀況分析其經濟實力和抗風險能力。
二是經營能力分析：通過測算和比較銷售利潤率、凈利潤率等指標對申請人的盈利水平、盈利穩定性和持久性作出分析和判斷。通過測算和比較應收賬款回收期、存貨周轉率、應收及存貨增長是否超過銷售收入的增長等因素，對企業經營能力進行判斷。
三是負債結構分析：通過測算與比較資產負債率、長短期負債結構、銀行負債明細，分析並判斷公司負債總量、結構是否合理、償債能力是否充足。
四是變現能力分析：通過測算與比較流動資產的質量、流動比和速動比、銀行借款等剛性負債占流動負債的比重，分析並判斷企業償債壓力以及短期償債能力。
五是現金流量分析：通過計算過去、預測未來的經營活動、投資活動、籌資活動現金流入、現金流出和凈流量的情況，判斷申請人的還款資金來源及其穩定性，確定其是否具備還款能力。
根據上述對經濟實力、經營能力、資產負債結構和現金流量的分析和風險度測算，綜合評價申請人是否具備再舉債能力和到期償還貸款能力。
4擔保條件的調查與分析
1、擔保調查與分析的重點是擔保人的資格、財務實力、抵（質）押物的變現能力、擔保人的擔保意願、擔保人履約的經濟動機及與申請人之間的關系等。
2、擔保人的主體資格調查與申請人的資格調查方式和要求基本相同，除此以外，還需符合《擔保法》及其司法解釋中有關擔保人資格禁止性條款的規定。
3、保證人財務實力的調查分析方法參照前述對申請人的調查評估方法進行，除分析保證人財務狀況、現金流量外，還須掌握保證人目前對外擔保的金額、是否涉及不良擔保等。
4、抵（質）押物的調查與分析包括抵（質）押物的權屬是否清晰、抵（質）押行為的合法合規性、抵（質）押物價值的合理性及抵（質）押物價值的變現能力。在擔保條件的調查中需特別關注擔保人擔保意願的調查與分析：重點應調查擔保人履行擔保義務的歷史記錄，是否了解貸款的真實用途、擔保人履約的經濟動機以及與申請人之間的關系等。如果擔保人是申請人的關聯公司，或者擔保人與申請人之間存在較多經濟利益關系，需防止通過互保、循環擔保方式削弱擔保的有效性。
5貸款用途和還款來源調查與分析
通過實地調查和分析企業財務狀況和現金流量，分析申請人直接的、真實的借款用途，判斷該用途是否合法合規，是臨時性周轉還是鋪底性資金，是用於生產經營還是用於償債納稅。對於貿易融資、承兌、貼現、保函等直接與交易背景相關的業務，還應詳細調查該業務的背景是否真實合法等。
6還款來源調查
對申請人還款能力和未來現金流量進行預測，調查落實還款來源的可靠性。如果還款來源依賴於與貸款用途有關的某筆特定交易，應重點調查該筆交易順利完成的可能性；如果還款來源屬於某項非經營性的現金收入，應重點調查該筆現金收入來源是否可靠。
7後續銀企合作潛力調查與分析
了解和預判貸款申請人和銀行建立信貸關系後的業務合作，包括不限於日常國內國際業務結算、理財投資、綜合效益以及後續可能給銀行帶來的業務機會
③ 企業貸款貸前調查有哪些環節
1.資料核查
完整性、真實性和有效性是資料核查的主旋律。所謂完整性，毋庸置疑，任何一項申請材料的提交，都有其意義所在，是證明企業符合申請資質的佐證，所以每一項材料都不可或缺；而真實性，也就是圍繞企業法人身份、財務報表、銀行流水、營業執照、乃至貸款申請表上所填寫的內容等一系列材料做背景調查，核實材料是否有弄虛作假之嫌；而有效性，譬如說會核實企業營業執照、稅務登記證、組織機構代碼證、貸款卡等是否按規定辦理年檢手續等等。
2.客戶信譽及人品調查
3.企業資產及經營狀況
通過查看企業資產負債率、流動比率、速動比率、應收賬款周轉率、所有者權益、收入、支出、利潤等財務指標的變化，分析企業經營成長曲線；對生產經營的產品質量、市場佔有率及市場前景等進行了解，以便分析企業還款來源和還款計劃能否按部就班。
4.貸款用途
調查企業貸款用途是否真實合理，確保資金流向安全地帶，擔心企業打著生產經營的幌子，將資金挪作他用。為了徹底打消疑慮，有些銀行除了在貸後監督款項的使用外，更是在貸前做好了防範措施，將貸款資金支付給客戶的交易對象，而非企業賬戶。
5.還款能力
調查企業高管及關聯公司情況，判斷是否影響還款能力。
6.抵質押物和擔保人的核實
④ 貸前調查
一、什麼是貸前調查
貸前調查指的是在發放貸款前，銀行對貸款申請人的基本情況調查，並對是否符合貸款條件和可發放額做出一個初步的判斷，調查的重點包括申請人的資信情況、經營情況、申請貸款的具體用途的合規性和合法性、貸款擔保情況等。
二、貸前調查的基本原則
多數銀行貸前調查需要遵循「雙人調查、實地查看和真實反映、抓住重點」的原則，雙人調查原則又被稱為AB角原則，是指每筆信貸資產業務至少由兩名信貸人員參與調查，而且他們的調查報告中還需要簽署明確的意見；
實地查看指的是調查人員進行現場調查，授信人員必須通過座談、查賬等方式對貸款申請人、保證人以及抵押物進行一個實地調查，核實申請人以及擔保人所提供的資料和財務報表的真實性，現場查看申請人、保證人的經營管理情況、資產分布狀況，抵押物的現狀；在調查的過程中，必須深入客戶生產經營場所進行現場調查核實，對客戶的財務必須進行賬賬、賬實、賬表核對，對客戶所提供的資料，深入核實相關信息，現場查看申請人保證人的經營管理情況，資產分布狀況和抵押品現狀。
真實反映原則是指信貸人員必須實事求是、真實反映貸前調查所了解的情況、不迴避風險點。
三、貸前調查需要收集的資料
1、貸款申請書
2、申請人、擔保人經過年檢的營業執照等
3、申請人以及擔保人的公司章程
4、人行徵信中征碼以及相關的徵信業務授權書
5、申請人、擔保人近三個月的年度財務報表
6、環保許可以及特殊經營許可等
7、抵押物權屬證明
8、第三方評估機構出具的抵押物評估報告
9、申請人、貸款人近期及近期月份的財務報表
10、查看申請人基本信息資料的真實性，詳細了解債務人所涉及的行業、市場、產品經營模式等
11、查看申請人的納稅憑證、水電費繳納單據、以及收貨單據和倉庫出入庫憑證等
12、通過全國公示系統、法院被執行人信息、裁判文書網等網路系統，查看申請人信息是否與信貸資料、經營資料相同
13、查看申請人的家庭資產信息
14、銀行認為的需要提供的其他文件以及證明
四、如何做好貸前調查
1、堅持四個步驟
所謂四個步驟，就是聽、查、核實、分析。
（1）聽就是聽貸款人的自我稱述的基本情況，以及從側面對貸款人進行了解，比如通過貸款人周邊的人或者貸款人的上下遊客戶等對貸款人進行一個初步的了解；
（2）查就是對真實性進行調查，可以通過看客戶的營業執照、稅務登記證、貸款卡等原件對借款人進行一個合理判斷；
（3）核實就是對企業的經營狀況、抵押物和保證人進行核實，看是否與貸款人所陳述的一致，如果不一致，就要貸款熱給出一個合理的解釋。
（4）分析就是在了解到貸款人的大量信息之後，還需要對借款人的相關信息進行一個分析加工整理，然後對客戶的貸款風險與經營效益進行評價，對前期調查進行一個系統分析的過程。
2、對企業進行一個有針對性的判斷
（1）預防道德風險。我國大部分中小企業是掌握在實際負責人的手中的，實際負責人的品行直接影響到貸款償還的可能性，而且銀行的很多不良貸款同借款人的惡意逃債是分不開的，因此對實際借款人的人品調查是貸前調查很重要的一步。
（2）企業的「三看」原則。所謂「三看」原則就是通過調查企業的經營狀況，第二就是看企業的現金流量還有最後一個就是看企業的擔保代償能力。
第一，看企業的經營管理。就是通過調查和分析的方法查看實物報表，第一通過實地調查企業的經營環境，調查其賬物是否相符，第二就是通過查閱企業的各種會計賬簿，通過其中記載的各種數據，計算出相應的經營指標，從而分析和了解企業的經營狀況。
第二，看企業的現金流量。通過查企業在一段時期在銀行開立的存款結算賬戶，進一步了解借款企業在一段時間內的存款、貸款等資金回籠狀況，充分了解企業的現金流向以及數量。
第三，看擔保代償能力。銀行需要重點關注之一的就是保證擔保實踐中存在的問題，在調查中注意審查保證人的主體資格，被擔保企業的資信狀況以及能力，二是抵押擔保，重點調查抵押物的合法性。
五、風險分析
首先，要分析行業風險，了解國家對申請人所處行業的相關產業政策以及該行業的准入壁壘等進行分析，對申請人公司的經營性質以及經營規模進行一個調查與分析，比較申請人在行業所處的地位以及他的同業競爭力，分析申請人戰略的合理性，預測其發展前景。
其次，要分析公司的經營風險。通過調查申請人的生產以及銷售規模，企業所處的發展階段，以及企業的經營狀況，公司的未來發展趨勢，公司的經營策略、產品的需求彈性、原材料的動力供應，購銷的配給進行分析。
六、關注企業的素質狀況
首先，商業銀行小企業個貸化，小企業業務投行化服務的主要對象還是那些更好的企業以及優質有上市前景的企業。在企業素質方面，商業銀行應當重點關注企業的技術素質，包括企業的生產工藝的技術水平、產品技術標准，關注企業的技術開發、技術替代、技術儲備，研發能力，研發人員，研發成果等情況，還要關注商業銀行的自主知識產權企業獲得的榮譽稱號，主要品牌以及知名度，品牌效應。
在管理素質方面，應當關注法人治理結構、部門設置情況、以及關注高管人員，員工管理、銷售人員、生產以及質量方面的管理等，決定企業命運的就是管理，優質企業致勝的關鍵因素一定是管理模式的創新很難一刀切，因此，在貸前一定要關注企業的管理情況。
七、審核貸款用途
貸款調查階段，對借款人申請的貸款用途，貸款調查人員一定要切實履職盡職盡責調查，一要履行充分告知義務，明確告知貸款人的資金用途，不得作他用；二要對借款人的申請材料進行審核，並進行必要的實地調查；三要高度關注與貸款用途直接相關的交易業務包括合同交易是否有效簽訂、合同要素是否完備等、房主虛假騙貸，除此之外，信貸經理還應當多注意借款人的貸款用途，定期做貸後回訪。
八、關注貸款企業的信用狀況
個人有個人的徵信，企業也有企業的徵信，通企業信用報告主要的用途就是就是經營性貸款，換句話說，就是以企業法人為主借人的經營性貸款，我們查詢企業信用報告，就是要查詢企業的應付賬款、賬簿以及明細，從中找出企業拖欠的原因，以及拖欠的時間，這些關繫到一家企業的誠信問題，我們都可以找上下游的供應商了解情況從而對企業的信用狀況進行一個很好的評估。