① 2017年銀行專業資格公司信貸知識點：信貸業務到期處理
第四節 信貸業務到期處理
(一) 貸款償還操作及提前還款處理
1.貸款償還的一般操作過程
(1)業務操作部門向借款人發送還本付息通知單
(2)業務操作部門對逾期的貸款要及時發出催收通知單
貸款逾期後，銀行不僅對貸款的本金計收利息，而且對應收未收的利息也要計收利息，即計復利。
2.借款人提前歸還貸款的操作過程
提前歸還貸款(以下簡稱提前還款)指借款人希望改變貸款協議規定的還款計劃，提前償還全部或部分貸款，由借款人提出申請，經貸款行同意，縮短還款期限的行為。
借款人與銀行可以在貸款協議的提前還款條款中，約定提前還款的前提條件及必要的手續。提前還款條款可以包括以下內容：
①未經銀行的書面同意，借款人不得提前還款;
②借款人可以在貸款協議規定的最後支款日後、貸款到期日前的時間內提前還款;
③借款人應在提前還款日前30天或60天以書面形式向銀行遞交提前還款的申請：其中應列明借款人要求提前償還的本金金額;
④由借款人發出的提前還款申請應是不可撤銷的，借款人有義務據此提前還款;
⑤借款人可以提前償還全部或部分本金，如果償還部分本金，其金額應等於一期分期還款的金額或應為一期分期還款的整數倍，並同時償付截至該提前還款日前一天(含該日)所發生的相應利息，以及應付的其他相應費用;
⑥提前還款應按貸款協議規定的還款計劃以倒序進行;
⑦已提前償還的部分不得要求再貸;
⑧對於提前償還的部分可以收取費用。
借款人提前還款後，銀行應將收回的資金安排新的貸款。
(二) 貸款展期處理
1.貸款展期的申請
借款人不能按期歸還貸款日寸，應當在貸款到期日之前，向銀行申請貸款展期。是否展期由銀行決定。借款人申請貸款展期，應向銀行提交展期申請，其內容包括：展期理由、展期期限，以及展期後的還本、付息、付費計劃、擬採取的補救措施。如果是合資企業或股份制企業，則應提供董事會關於申請貸款展期的決議文件或其他有效的授權文件。申請保證貸款、抵押貸款、質押貸款展期的，還應當由保證人、抵押人、出質人出具同意的書面證明。已有約定的，按照約定執行。
2.貸款展期的審批
(1)分級審批制度
(2)貸款展期的擔保問題
對於抵押貸款的展期，銀行為減少貸款的風險應續簽抵押合同，應該做到以下幾點。
①作為抵押權人核查抵押物的賬面凈值或委託具有相關資格和專業水平的資產評估機構評估有關抵押物的重置價值，並核查其抵押率是否控制在一定的標准內。
②如果借款人的貸款余額與抵押財產的賬面凈值或重置價值之比超過一定限度，即抵押價值不足的，則抵押人應根據銀行的要求按現有貸款余額補充落實抵押物，重新簽訂抵押合同。
③抵押貸款展期後，銀行應要求借款人及時到有關部門辦理續期登記手續，使抵押合同保持合法性和有效性，否則抵押合同將失去法律效力。
④切實履行對抵押物跟蹤檢查制度，定期檢查核對抵押物，監督企業對抵押物的占管，防止抵押物的變賣、轉移和重復抵押。
(3)轉貸款的展期問題
凡利用國外借人資金對國內轉貸的貸款展期問題，應按“掛鉤”和“脫鉤”兩種方式區別處理。“掛鉤”方式指按照與國外銀行簽訂的貸款協議規定的條件對內轉貸;“脫鉤”方式指在借款人接受和總行同意的情況下，按照不同於國外貸款協議規定的條件(如縮短貸款期限、提高或降低貸款利率等)對內進行轉貸。
凡採用“掛鉤”方式轉貸的，一般不允許展期。
凡採用“脫鉤”方式轉貸的，在國內貸款協議規定的每期還款期限到期前，經銀行同意，視其具體情況允許適當展期，但每次展期最長不超過2年，且展期後國內轉貸協議規定的每期還本付息額和累計還本付息額不得低於同期國外貸款協議規定的每期還本付息額和累計還本伺·息額;展期後的貸款最終到期日不得遲於國外貸款協議規定的最終到期日。
3.展期貸款的管理
在辦理展期時應由銀行和借款人重新確定有關貸款條件。
(1)貸款展期的期限
《貸款通則》對貸款展期的期限作了如下規定：
短期貸款展期的期限累計不得超過原貸款期限;中期貸款展期的期限累計不得超過原貸款期限的一半;長期貸款展期的期限累計不得超過3年。國家另有規定者除外。
(2)貸款展期後的利率
貸款的展期期限加上原期限達到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利息應按新的期限檔次利率計收。
借款人未申請展期或申請展期未得到批准，其貸款從到期日次日起，轉入逾期貸款賬戶。
4.展期貸款的償還
貸款展期說明該筆貸款的償還可能存在某些問題，因此銀行應特別關注展期貸款的償還。
② 貸款展期期限一般是多久
貸款展期是借款人無法按時償還貸款時的權宜之計，先申請貸款展期，解決手頭上的問題，再順利把貸款還完。那麼貸款展期推遲還款的期限一般是多久呢？來介紹一下，讓大家在申請之前也有個底。
貸款展期是指貸款人在向貸款銀行申請並獲得批準的情況下，延期償還貸款的行為。
貸款到期不能歸還，經批准辦理延長歸還時間的手續。貸款到期就要歸還，是企業必須遵守的信用原則，也是銀行加速信貸資金周轉的前提條件。如企業遇有特殊情況，確實無法按期還款時，應提出申請，說明情況，經銀行審查同意後，可延長還款時間，但需辦理轉期手續，否則按貸款逾期處理。
貸款人在貸款期間發生暫時的資金周轉困難，致使不能按期償還貸款本金，且符合展期規定的條件，一般情況下，提前30個工作日向貸款銀行申請展期。
貸款是否展期由貸款人決定。申請保證貸款有抵押貸款、質押貸款展期的，還應當由保證人、抵押人、出質人出具同意書面證明。已有約定的，按照約定執行。
短期貸款(期限在一年以內，含一年)展期期限累計不得超過原貸款期限；中期貸款(一年以上，五年以下，含五年)展期期限累計不得超過原貸款期限的一半；長期貸款(五年以上)展期期限累計不得超過三年。國家另有規定者除外。借款人未申請展期或申請未獲批準的，其貸款從到期日次日起，轉入逾期貸款帳戶。
的《個人貸款管理辦法》又規定：一年以內(含)的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規定的最長貸款期限。
盡管有貸款展期政策，但還是要提醒大家，若是要申請貸款，最好是在能確保償還貸款的情況下申請，不到萬不得已還是不要用貸款展期來推遲貸款，早點還清貸款更好。
③ 貸款展期是什麼意思貸款展期有何條件
不少人對貸款避之不及，認為貸了款肯定很難還上，這是個認知偏差，那麼多的人貸款買車買房做生意等等，不是一樣過得好好的嗎？不過，貸了款確實就會有還款的壓力，一般人會在自己能夠承受的還款范圍內來貸款，就算萬一出現了什麼狀況，無法按原定計劃來還款了，也可以申請貸款展期。
那麼貸款展期是什麼意思？是說可以晚點還款或者每月少還一點利息嗎？申請貸款展期又有何條件，什麼情況下可以申請，每個人都可以申請嗎？下面就為您介紹一番。
貸款展期是什麼意思？
貸款展期是指貸款人在向貸款銀行申請並獲得批準的情況下，延期償還貸款的行為。
貸款到期不能歸還，經批准辦理延長歸還時間的手續。貸款到期就要歸還，是企業必須遵守的信用原則，也是銀行加速信貸資金周轉的前提條件。如企業遇有特殊情況，確實無法按期還款時，應提出申請，說明情況，經銀行審查同意後，可延長還款時間，但需辦理轉期手續，否則按逾期貸款處理。
一般情況下，提前30個工作日向貸款銀行申請展期。貸款展期不得低於原貸款條件：短期貸款展期不得超過原貸款期限；中期貸款展期不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期最長不得超過3年。
貸款展期有何條件？
根據《合同法》第209條規定，借款展期有兩個條件：
1、借款人要在還款日期屆滿之前向貸款人提出借款展期申請；
2、須徵得貸款人同意。
「展期」即「延期」，借款展期即借款延期。借款人可以在借款合同約定的償還借款日期屆滿之前，向貸款人申請推遲償還時間，也就是申請借款展期。如果貸款人同意借款人的展期申請，借款人就可以按照同意展期的期限推遲償還借款時間。貸款人不同意的，借款人不可以展期；貸款人同意的，借款人可以展期。
原來是這樣，貸款展期的確是延期還款的意思，不過借款人要在借款合同約定的償還借款日期屆滿之前提出申請，並且取得貸款人的同意，推遲還款才能生效。貸款並不是高利貸，普通的貸款在申請時，貸款人也會根據借款人的還款能力來決定貸款的額度等，申請貸款展期的情況還是比較少見的。
④ 貸款展期申請要求和條件是什麼
1、在收入情況嚴重下降，實在不能虛頃按時足額換款式時或者家庭成員發生重大褲運疾病時，在這種情況下可以向銀行申請展期說明情況，銀行會根據具體情況進行審核。
2、短期貸款（期限在一年以內，含一年）展期不得超過原貸款期限。
3、中期貸款（一年以上，五年以下，含五年）展期不得超過原貸款期限的一半。
4、長期貸款（五年以上）展期最長不得超過3年。
5、想銀行申請展期後不能超過最高貸款期限。
6、在想申請展期時候要在提前申請，一般是在固定還款日及前後1日意外的時間提出申請。
7、申請展期需要在貸款滿一年後才能申請，貸款不滿一年將不能申請展期。
8、申請展示時需要向銀行提供需要展期的書面材料和銀行規定的資料。
9、借款人申請展期需要填寫展期申請表，本人簽名確認及受理網點的意見、加蓋公章。
10、提交資料和填寫展期申請表後待銀行審核，審核通過後，將即時按照胡譽梁新的還款期限計算月供。
11、如果借款人的貸款展期申請未獲批准，其貸款將從到期日次日起，轉入逾期貸款賬戶。