Ⅰ 信貸風險的把控方法及預防措施
信貸風險仍是主要風險,因為在以後相當一段時間內,在我國間接融資為主導的金融制度還未發生根本轉變的情況下,存貸款業務依然是我國商業銀行的主要業務,是生存與發展的根本。以下是我為大家整理的信貸風險的把控 方法 ，希望你們喜歡。
信貸風險的把控方法
1、貸前調查要充分，核實借款人資金需求，用途，還款來源，落實好擔保，根據資金需求設定合理的借款期限。
2、貸中操作要規范，嚴格按照信貸操作流程不理，不形成無效擔保，不接手有瑕疵的抵押物，盡量要求以本行存單做質押。
3、貸後檢查要及時，貸款發放後嚴格按照要求進行分類，15日內對客戶進行回訪核實其資金使用情況。
4、強化客戶賬戶監管，要求客戶提供有效的資金回籠證明，定期檢查其貨款回籠情況，如有異動須採取 措施 。
5、側面了解客戶動向，對於已形成客戶群落的客戶，信息收集應當不難，即客戶與客戶之間是同行業或上下游企業或是朋友，互相了解對方情況，可通過他們互相 進行了解。
信貸風險的防範措施
1、加強准入管理。在授信環節，做到科學核定總量、明確區分種類、嚴格遵循許可權;在用信環節，做到深入調查、詳細審查、充分審議、嚴格審批，提出行之有效的限制條件和管理措施;在審查環節，探索建立獨立審查制度、審查合議制度、審查咨詢制度以及審查監理制度。對正常貸款，以加強維護和深度開發為主，持續提供優質高效的服務和信用便利;對關注貸款，密切關注不利因素的變動趨勢，確保擔保的有效性和充足性，抓住客戶資產變現、對外融資、改制重組、經營改善等時機相機退出;對可疑貸款，果斷、依法強制清收。
2、加強預警監控。風險預警是防範信貸風險的一項重要舉措。良好的預警機制，可以前移風險關口，達到早發現、早預警、早處置的效果。要實現“多 渠道 ”預警，創新信貸風險監測預警手段，綜合運用信貸管理系統、專業統計報表以及各類媒體獲取風險信息和數據，構建風險監測預警信息系統，形成“多角度觀察、多方面分析、多渠道傳遞”的工作局面。要實現“零距離”預警，建立和完善科學的監測指標體系，提高監測的真實性、時效性、准確性。
3、加快信貸調整。市場經營條件下常盛不衰的企業不多，有前瞻性地加大信貸退出力度，才能有效防止信貸資產質量惡化。在客戶退出上，要切實實現“三個轉變”：一是由事實風險退出向潛在風險退出轉變。前移風險關口，動態跟蹤各類貸款遷徙變化趨勢，提高對發展趨勢的預見性。二是由被動性退出向主動性退出轉變。統籌規劃，盡早打算，通過催收、核銷、審批控制等手段，主動壓縮規模小、效益低、前景差、風險高的企業貸款余額。三是由戰術性退出向戰略性退出轉變。信貸結構調整不能操之過急，必須掌控好節奏和力度，防止在退出中形成不良。
4、加強貸後管理。貸後管理就是要不斷發現營銷機會和客戶風險預警信號，不斷提出解決問題的方案和對策並付諸行動。要建立貸後管理考核體系，把客戶檢查過程、信息分析過程、預警預報過程、客戶退出過程等納入信貸工作整體考核范疇，針對每個管理環節和要素制定考核標准和依據，促使貸後管理人員經常、自覺、深入地實施貸後管理，讓概念化的管理具體化。要建立差別化的風險監控制度，在密切監測風險變化的同時，做好對邊緣貸款的動態跟蹤和監測，制訂完善的風險監控方案，及時化解潛在風險。
5、培育合規 文化 。要注重培育客戶經理良好的職業操守，做到始終不越思想道德這條“防護線”，始終不碰 規章制度 這條“警戒線”，始終不違犯法律這條“高壓線”。要注重建立與合規文化相適應的激勵約束機制，明確傳遞一種信息，即：獎勵那些善於發現風險、揭示風險、規避風險的員工，懲罰那些違反貸款規則、製造貸款風險、不顧貸款風險的員工，切實在內部形成一種“不以效益為由簡化貸款程序，不以發展為由變通規章制度，不以同業競爭為由放寬准入條件”的良好氛圍。
信貸風險的應對對策
一、修訂、完善各項信貸管理制度，保證各項制度之間的協調、配合和制約，確保各項信貸管理制度的貫徹落實。首先，從制度上完善信貸檔案管理。盡快制定、實施《信貸檔案管理實施辦法》，就信貸檔案的收集、交接、檢查進行明文規定，指派專人負責，並定期檢查、考核執行情況。對企業財務資料虛假問題，可以考慮建立"四相符審核"和"財務報表審計失實責任賠償制度"。具體來說，就是:一方面銀行本身對借款企業的總賬、明細賬、原始憑證和重要實物進行核對，做到"四相符";另一方面可與會計師事務所簽訂合同，委託事務所對銀行貸款申請人的財務報表進行審計，並出具審計 報告 ，作為銀行審批貸款的依據，並同時在合同中規定，如因其報告不實而致使貸款損失，注冊會計師本人及其所在事務所負責全額賠償銀行因此而受到的損失。
其次，進一步完善以貸款風險管理為核心的授權授信、審貸分離、分級審批、集體審批、貸款"三查"等風險控制制度。包括:在辦理信貸業務時嚴格按照業務流程、崗位許可權以及行使許可權的條件進行運作，加強不同崗位、部門之間的相互監督、制約作用，實行對業務全過程的風險控制，杜絕各種違規行為的發生;制定貸前調查、貸中審查及貸後檢查的辦法和實施細則，規定應該包括的內容、調查方式、核實手段等，以避免流於形式。同時，建立健全崗位責任制，將信貸管理責任落實到每一個部門、每一個崗位和每一個人，嚴格考核，防止有法不依現象的發生。
二、建立健全信貸專門管理機構，防止信貸權力的過分集中，實行信貸決策民主化、科學化。首先要真正落實審貸分離制度，盡快將貸款的審查和批准權分別落實到不同的職能部門，明確貸款審查部門的工作范圍、工作職責和工作目標，規范貸款審批部門的工作制度、審批內容、審批許可權、審批程序和審批責任。
其次，對大額貸款和疑難問題貸款，應建立專門的貸款管理委員會，具體負責貸款審批決策問題。該委員會可以是一個非常設的機構，但應當由行政領導和業務專家組成，業務專家負責提供貸款申請人的基本信息、貸款風險分析報告及專家意見，貸款審批實行民主決策。
第三，將貸款風險評估具體落實到一個獨立於信貸業務部門的職能部門。貸款風險定期評估是監測貸款風險度的一項具體工作，需要獨立、科學、客觀地對每一筆貸款生命周期中的風險狀況作出量化評估，達到一定風險水平的貸款，就需要有關部門採取有效措施化解、轉移風險。因此，為了保證貸款風險評估的客觀性、科學性、時效性，這項工作需要一個獨立於信貸業務部門的其他部門來獨立完成。設立專門的信貸管理機構是為了防範信貸權力的過分集中，利用機構的相對獨立性在信貸權力分配中建立起一道"防火牆"。但為了保證信息的流動性，保證各個部門都能充分佔有、共享收集到的借款人的資信信息，還應該建立信息在有關部門流動的制度，防止劃地為牢、公共信息被一個部門私自佔有的情況發生。
三、建立借款人信用信息共享制度。上述兩項措施旨在解決商業銀行單個分支機構的信貸管理問題，但是由於單個分支機構的業務領域僅限於某一地區，不可能全面掌握現有借款人，特別是未來借款人的資信情況。因此，商業銀行還應該在其系統內建立借款人信用信息系統，讓其所有的信貸業務部門全面掌握借款人的資信狀況、地方經濟運行狀況、國民經濟運行狀況、中央政府和地方政府的宏觀或微觀經濟政策。借款人信用系統可以收集有錢不還、無力償還到期債務或者企業運行狀況較差、貸款風險度過高的借款人的信息，通過在系統內交流"不良借款人黑名單"的形式，禁止其分支機構向不良借款人發放新的貸款，並採取有效措施及時收回舊貸款。
信貸風險中的道德風險
1)道德風險的概念
道德風險是委託人與代理人簽約後，在履行過程中由於信息不對稱導致具有信息優勢的一方有可能為實現其自身利益最大化，採取不利於他人的行動，侵佔他人的利益，從而造成他人損失的可能性。商業銀行在經營管理過程中，存在著多層次和多方面的委託代理關系，因此由於信息不對稱所導致的道德風險在商業銀行的經營過程中也就不可避免地產生和客觀存在。中國商業銀行的主要利潤來源仍然是信貸業務，信貸業務的道德風險問題也成為商業銀行風險防範的研究重點。
2)中國國有商業銀行信貸過程中道德風險層次及其表現形式
根據商業銀行信貸業務的管理體制和操作流程，道德風險主要存在於以下三個層次，並具體表現為:
商業銀行信貸業務的決策層的道德風險:商業銀行信貸的決策層主要是各級行的領導和信貸審批人員。在中國商業銀行的產權體制下，進行信貸決策的個人大多不擁有與其職權相適應的產權，事實上並無足夠的經濟能力對決策結果負責，或者只負有微不足道的責任，而且在中國商業銀行內部管理機制下，決策人員對信貸所創造的風險和收益所承擔的責權利也是不對等的，這是決策層存在道德風險的根本原因,具體表現在決策行為的非市場化，對高級管理層的約束力軟化，對違規行為反應遲鈍等等。
商業銀行管理層的道德風險:商業銀行的管理層主要指各級管理行的信貸業務管理人員。決策層的道德風險增加了管理層的道德風險，如表達意見不是從實際出發而是"迎合上意"，利益目標短期化，在決策層對管理層的約束力軟化的情況下，不同形式的越權經營，對下級違規行為反應麻木甚至默許，賬外經營，操縱會計報表，人為調整統計數據，報喜不報憂等等。
商業銀行經營層的道德風險:商業銀行的經營層是指信貸業務的直接經辦人員。他們是信息的收集者，是微觀信息量最豐富的層次，由於其獲取的微觀信息量最大，當管理層的監督不到位時，成為商業銀行內部道德風險發生頻率最高的層次。如工作人員利用制度漏洞，高素質人員利用電腦作案，信貸及不良資產管理人員刪除不利信息或提供不實信息誤導管理層等等。
3)中國商業銀行信貸業務中產生道德風險行為的防範對策
由於中國商業銀行信貸業務中產生道德風險問題的原因復雜，影響因素較多，因此，要有效防範道德風險就必須內外部、制度和人及產生道德風險的各層次進行綜合防範。
首先，建立產權明晰、權責明確、政企分開、管理科學的現代企業制度。應該說國內商業銀行在建立現代企業制度，完善法人治理結構方面已經有了長足的進步，但是作為中國商業銀行主體的國有商業銀行仍然沒有完全擺脫政企不分的局面，中小股份制商業銀行的股東作用仍然有限，產權不清、內部人控制等問題難以有效解決，股東大會及商業銀行內部監督系統還無法實現對決策層和高級管理層的有效制約。必須真正建立起商業銀行決策層以其自身權益對銀行的經營效果負責，經營者直接承受經營失敗的經濟責任的管理體制，對商業銀行信貸業務中的道德風險控制才可能達到令人滿意的效果。
其次，進一步完善商業銀行內部控制體系，將中國商業銀行部門分散管理的風險管理方式變為流程管理和系統管理。根據商業銀行的日常經營管理行為將風險控制分為業務流程的風險控制與管理流程的風險控制進行分別的研究與設計。要在既定的組織結構下，加強各部門內的計劃、組織、協調和控制,有效控制各項管理工作及工作流程中的風險，從而充分發揮內部控制體系在道德風險防範中的作用。
第三，建立充分的信息披露制度，加強外部監督，可有效地降低商業銀行內部道德風險。
充分發揮銀監會及銀行同業公會的作用，如建立金融從業人員信息庫，對不適合擔任商業銀行高級管理職務的人員信息予以充分披露，提高商業銀行獲取人力資源信息的能力;要求各商業銀行提高對違規經營責任人員處罰的透明度等等。同時也要明確監管部門的責任，建立責任追究制度，確保外部監督的及時有效。從而促使商業銀行在進行高級管理人員任用時不僅僅限於銀行監管部門的資格審查，而且從自身的風險控制角度自覺加強人事任用的審慎性，降低商業銀行信貸過程中管理層的道德風險。
第四，以法約束，加大對信貸人員從事道德風險行為的懲罰力度。
制訂嚴格執行剛性的法律制度對防範銀行信貸人員的道德風險具有重要的作用，如根據香港《防止賄賂條例》第九條(香港法例第201 章) 規定，銀行信貸業務人員為本人或親屬接受客戶的任何有價值的東西如金錢、禮物、職位、服務、優待等利益，從而在處理信貸業務中給予優待，即為違法，其最高刑罰是入獄7 年及罰款港幣50 萬元，同時將招致最高7 年的禁止擔任任何法團或公共機構管理人員職位或在任何專業中執業的處罰。通過嚴厲的刑罰，發揮了其在維護金融秩序中的巨大威懾作用，遏制了信貸業務人員的貪欲，使信貸業務人員不以身試法，防止了信貸業務中的道德風險行為。
第五，塑造誠信 企業文化 ，建立廉潔高效的信貸人員隊伍。
企業文化是決定企業運作的核心模式和信念。健全的道德文化，是各級員工處理日常事務的決策基礎。如果各級信貸業務人員都能自發地維持高的道德標准，則銀行無須擔心違法活動的發生。通過建立誠信企業文化，加強對信貸人員的誠信管理。要經常留意各級信貸人員的行為，及早發現問題;要通過不同的人與客戶進行聯絡，防止其對信貸人員進行腐蝕;要通過內部投訴機制，舉報各種舞弊行為;要針對員工的具體情況,安排周密的培訓計劃，如經常開展案例分析，以案說法等防範 教育 ，使信貸從業人員認識到風險，加深其對法律、監管規定、道德標準的認識，提高其對道德兩難問題的警覺性及處理有關問題的技巧。
Ⅱ 小額貸款公司如何做好風險控制
強化信貸風險管理意識.一般小額貸款公司借款流程是自上而下，先取得上級借款意向，再向下逐級辦理。這樣致使許多基層人員養成上級有貸款意向，遵照便利的習慣，這種逆程序操作會使一部分信貸管理人員單薄風險意識。更嚴重會出現虛假、謊報、瞞報第一手資料等虛假行為。所以小額貸款公司需完善信貸人員的金融制度學習、崗位技能培訓和素質、道德修養。並且制定考核懲罰機制，不斷提高管理水平，從而有效防範和化解信貸風險。
加強內部風險控制力度.目前小額貸款公司還存在貨款不管不嚴、內控制度乏力等管理風險。貸前調查不夠深入，對借款人資料分析不準，重視不夠，只注重片面的第一手資料分析。另一方面，在對借款人的經營、資金使用情況不了解的情況下，就進行大額貸款發放。最後小額貸款公司內部審查人員缺乏獨立性和權威性，各崗位之間缺乏有效的監管和制約，致使風險不能得到及時的發現和預防。
小額貸款公司應該加強信貸管理、規范信貸業務操作流程，組織建立客戶信用檔案制度，加強跟蹤監管力度。
提高風險識別預測水平，完善信貸風險預測機制.目前部分評估受利益驅使，在對客戶進行資產評估時，未按其市場實際價值評估，而是根據客戶的要求進行評估，導致評估嚴重實時，最後造成嚴重的損失。所以小貸公司在對貸款的各種風險因素進行識別和測定時，必須要用定性和定量的分析方法，採取針對性的評估提供依據。另外小貸公司還要對政策風險進行明確的分析，是最後評估結果能真實反映信貸風險的狀況和成因
Ⅲ 浼佷笟搴旀ラ勬
浼佷笟搴旀ラ勬堣寖鏂囷紙閫氱敤5綃囷級
銆銆鍦ㄥ鉤騫蟲貳娣＄殑鏃ュ父涓錛岄毦鍏嶄細紿佸彂涓浜涗簨鏁咃紝涓轟簡閬垮厤浜嬫儏寰鏇村潖鐨勬柟鍚戝彂灞曪紝鏃跺父闇瑕侀勫厛緙栧埗搴旀ラ勬堛傞偅涔堝ぇ瀹剁煡閬撳簲鎬ラ勬堟庝箞鍐欐墠瑙勮寖鍚楋紵浠ヤ笅鏄鎴戞暣鐞嗙殑浼佷笟搴旀ラ勬堣寖鏂囷紙閫氱敤5綃囷級錛屼緵澶у跺弬鑰冨熼壌錛屽笇鏈涘彲浠ュ府鍔╁埌鏈夐渶瑕佺殑鏈嬪弸銆
銆銆浼佷笟搴旀ラ勬1
銆銆涓哄仛濂戒紒涓氭秷闃插伐浣滐紝紜淇濇墍鏈夊伐浣滀漢鍛樹漢韜鐢熷懡璐浜у畨鍏錛岃惤瀹炴秷闃插伐浣溾滀互闃蹭負涓伙紝闃叉秷緇撳悎鈥濆熀鏈鍘熷垯錛屽簲浠樼獊鍙戠伀鐏句簨鏁咃紝鐗瑰埗瀹氭湰棰勬堬細
銆銆涓銆佺粍緇囨満鏋
銆銆浠ヤ紒涓氶嗗間負鎬昏礋璐ｏ紝緇勫緩鐏鐏鍜屽簲鎬ョ枏鏁ｇ粍緇囨満鏋勶紝鐢辯伃鐏琛屽姩緇勩侀氫俊鑱旂粶緇勩佺枏鏁ｅ紩瀵肩粍銆佸畨鍏ㄩ槻鎶ゆ晳鎶ょ粍緇勬垚錛屽叿浣撳垎宸ュ備笅錛
銆銆1銆佺伃鐏琛屽姩緇勶細鐢變繚鍗縐戠戦暱浠葷粍闀匡紝騫跺吋浠葷伀鍦轟復鏃舵寚鎸ュ憳錛岀伃鐏琛屽姩緇勪富瑕佽礋璐ｆ湰浼佷笟涓鑸鍒濈駭鐏鐏炬墤鏁戝伐浣溿
銆銆2銆侀氫俊鑱旂粶緇勶細鐢卞姙鍏瀹や富浠諱換緇勯暱錛岃礋璐ｉ氫俊鑱旂粶鍙婂悇閮ㄩ棬緇熶竴鍗忚皟銆
銆銆3銆佺枏鏁ｅ紩瀵肩粍錛氱敱浜轟簨縐戠戦暱鎷呬換緇勯暱錛岃礋璐ｇ伀鐏炬椂浜哄憳瀹夊叏鐤忔暎鍙婅儲浜у畨鍏ㄨ漿縐匯
銆銆4銆佸畨鍏ㄩ槻鎶ゆ晳鎶ょ粍錛氱敱瀹夊叏縐戠戦暱鎷呬換緇勯暱錛岃礋璐ｇ伀鐏炬椂杞﹁締銆佸尰鐤楁晳鎶ょ瓑鍚庡嫟淇濋殰宸ヤ綔銆
銆銆浜屻佹姤璀﹀拰鎺ュ勮︾▼搴
銆銆1銆佹姤璀︾洃鎺т腑蹇冨繀欏婚厤澶囩伀璀︾數璇濓紝鍊肩彮浜哄憳瑕佸潥瀹堝伐浣滃矖浣嶏紝瀵逛紒涓氶噸鐐硅佸抽儴浣嶈繘琛屽叏鏂逛綅24灝忔椂鐩戞帶銆
銆銆2銆佺洃鎺т腑蹇冩敹鍒扮洃鎺у尯鐏璀︿俊鍙峰強鐏璀︾數璇濆悗錛屽簲絝嬪嵆鐢ㄥ硅叉満閫氱煡鍊肩彮浜哄憳銆佸貳閫誨憳璧惰盪鐜板満錛屽苟鐢佃瘽閫氱煡鍊肩彮棰嗗箋
銆銆3銆佸肩彮瀹ゅ繀欏婚厤澶囧繀瑕佹晳鐏捐炬柦銆傚肩彮浜哄憳璧惰盪鐜板満鍚庯紝濡傛湭鍙戠敓鐏鐏撅紝搴旀煡鏄庤︾ず淇″彿鎶ヨ﹀師鍥狅紝騫跺仛璇︾粏璁板綍銆
銆銆4銆佸傛湁鐏鐏懼彂鐢燂紝搴旀牴鎹鐏鎯咃紝絝嬪嵆鎷ㄦ墦鈥119鈥濇姤鍛婃秷闃查槦錛屽苟灝嗕俊鎮鍙嶉堢洃鎺ф姤璀︿腑蹇冿紝鍚屾椂榪涜岀伃鐏鍙婄枏鏁ｅ伐浣溿
銆銆5銆佺洃鎺т腑蹇冩牴鎹鐏鐏炬儏鍐碉紝璋冮泦鏈夊叧浜哄憳鍚鍔ㄧ伃鐏鍜屽簲鎬ラ勬堛
銆銆涓夈佸簲鎬ョ枏鏁ｇ粍緇囩▼搴忎笌鎺鏂
銆銆1銆佷負浣跨伃鐏鍜屽簲鎬ョ枏鏁ｉ勬堥『鍒╄繘琛岋紝淇濆崼縐戝簲鍔犲己鏃ュ父鎬ф鏌ワ紝紜淇濇秷闃查氶亾鐣呴氥
銆銆2銆佸叕鍏辮仛闆嗗満鎵(浜哄憳鐩稿歸泦涓鍦烘墍)搴斾繚鎸佹秷闃查氶亾鐣呴氾紝鍑哄叆鍙ｆ湁鏄庢樉鏍囧織錛屾秷闃查氶亾鍙婂畨鍏ㄩ棬涓嶈兘閿侀棴錛岀枏鏁ｈ礬綰挎湁鏄庢樉寮曞煎浘渚嬨
銆銆3銆佺伀鐏懼彂鐢熸椂錛岀枏鏁ｅ紩瀵間漢鍛樺簲榪呴熻刀璧寸伀鍦猴紝鍒╃敤搴旀ュ箍鎾鎸囨尌浜虹兢鏈夌粍緇囧湴鐤忔暎銆
銆銆4銆佺枏鏁ｈ礬綰垮敖閲忕畝鎹鳳紝灝辮繎瀹夋帓錛岃蛋閬撳唴搴旇劇枏鏁ｆ寚紺恆
銆銆5銆佺枏鏁ｅ紩瀵肩粍宸ヤ綔浜哄憳瑕佸垎宸ユ槑紜錛岀粺涓鎸囨尌銆
銆銆鍥涖佹墤鏁戜竴鑸鍒濈駭鐏鐏劇▼搴忓拰鎺鏂
銆銆1銆佸綋鐏鐏懼彂鐢熸椂瑕佹矇鐫鍐烽潤錛岄噰鐢ㄩ傚綋鏂規硶緇勭粐鐏鐏銆佺枏鏁ｃ
銆銆2銆佸逛簬鑳界珛鍗蟲墤鐏鐏鐏捐佹姄浣忔垬鏈猴紝榪呴熸秷鐏銆
銆銆3銆佸逛簬涓嶈兘絝嬪嵆鎵戠伃鐏鐏撅紝瑕佸厛鎺у埗鐏鍔胯敁寤訛紝鍐嶅紑灞曞叏闈㈡墤鏁戙
銆銆4銆佺伀鐏炬墤鏁戣佹湇浠庣伀鍦轟復鏃舵寚鎸ュ憳緇熶竴鎸囨尌錛屽垎宸ユ槑紜錛屽瘑鍒囬厤鍚堛
銆銆5銆佸綋娑堥槻浜哄憳璧跺埌鍚庯紝涓存椂鎸囨尌鍛樺簲灝嗙伀鍦虹幇鍦烘儏鍐墊姤鍛婃秷闃蹭漢鍛橈紝騫舵湇浠庢秷闃蹭漢鍛樼粺涓鎸囨尌錛岄厤鍚堟秷闃查槦瀹炴柦鐏鐏銆佺枏鏁ｅ伐浣溿
銆銆6銆佺伀鐏炬墤鏁戝畬姣曪紝淇濆崼閮ㄩ棬瑕佺Н鏋佸崗鍔╁叕瀹夋秷闃查儴闂ㄨ皟鏌ョ伀鐏懼師鍥狅紝钀藉疄鈥滀笁涓嶆斁榪団濆師鍒欙紝澶勭悊鐏鐏句簨鏁呫
銆銆浜斻侀氫俊鑱旂粶錛屽畨鍏ㄩ槻鎶ゆ晳鎶ょ▼搴忓拰鎺鏂
銆銆1銆佹墍鏈夊弬鍔犵伃鐏涓庡簲鎬ョ枏鏁ｅ伐浣滃伐浣滀漢鍛樺簲鎵撳紑閫氫俊宸ュ叿錛岀『淇濋氳鐣呴氾紝鏈嶄粠閫氫俊鑱旂粶緇勯暱璋冮仯銆
銆銆2銆佹晳鐏懼皬緇勬垚鍛樺簲鍦ㄧ伀鍦哄緟鍛姐
銆銆3銆佸尰鍔″や漢鍛樺湪鐜板満鍙婃椂鏁戞不鐏鍦哄彈浼や漢鍛橈紝蹇呰佹椂涓庡湴鏂瑰尰闄㈣仈緋繪晳娌誨伐浣溿
銆銆4銆佸簲璋冮泦杞﹁締錛岀『淇濅氦閫氱晠閫氥
銆銆5銆佹寚瀹氫笓浜哄硅鎶㈡晳銆佽漿縐葷墿璧勮繘琛岀櫥璁般佷繚綆★紝瀵圭伀鐏炬崯澶辨儏鍐靛崗鍚屾湁鍏抽儴闂ㄨ繘琛屾竻鐞嗙櫥璁般
銆銆鍏銆佹棩甯稿伐浣滐細
銆銆1銆佽惤瀹炴秷闃茶矗浠誨埗錛屽ｄ紶娑堥槻鐭ヨ瘑錛屾彁楂樺憳宸ユ秷闃叉剰璇嗐
銆銆2銆佹瘡騫村簲淇濊瘉1-2嬈℃秷闃叉紨涔犮
銆銆3銆佸畾鏈熸鏌ャ佺淮鎶ゆ秷闃茶炬柦銆
銆銆浼佷笟搴旀ラ勬2
銆銆涓哄噯紜鍙婃椂鎶婃彙鎴戝幙宸ヤ笟緇忔祹鍙戝睍璧板娍錛屽叏闈㈡帉鎻″伐涓氫紒涓氱粡钀ュ姩鎬侊紝鏈夋晥鐩戞祴騫跺強鏃跺寲瑙ｅ伐涓氫紒涓氱敓浜х粡钀ラ庨櫓錛屼績榪涚粡嫻庣ぞ浼氬鉤紼沖彂灞曪紝鐗瑰埗璁㈡湰鍔炴硶銆
銆銆涓銆佺洃嫻嬩笌棰勮︾殑鍘熷垯
銆銆錛堜竴錛夊垎宸ュ崗浣滃師鍒欍傚伐涓氫紒涓氱敓浜х粡钀ラ庨櫓鐩戞祴涓庨勮﹀伐浣滃睘鍦頒負涓匯佹潯鍧楃粨鍚堛傚悇闀囷紙琛楅亾錛夋槸宸ヤ綔鐨勪富浣擄紝鎸夊睘鍦扮＄悊錛岃礋璐ｅ仛濂芥湰鍖哄煙鍐呬紒涓氶庨櫓鐩戞祴涓庨勮﹀伐浣滐紱鍘挎湁鍏寵矗浠婚儴闂ㄥ圭収宸ヤ綔鑱岃矗錛岃礋璐ｅ仛濂界浉搴旂殑浼佷笟椋庨櫓鐩戞祴涓庨勮﹀伐浣溿傚幙宸ヤ笟浼佷笟椋庨櫓鐩戞祴棰勮﹂嗗煎皬緇勫姙鍏瀹わ紙浠ヤ笅綆縐幫細鍘塊勮﹀姙錛夋槸鐩戞祴棰勮﹀伐浣滅殑緇煎悎鍗忚皟鏈烘瀯銆
銆銆錛堜簩錛夊強鏃舵у師鍒欍傚湪瀵瑰伐涓氫紒涓氱洃嫻嬪彂鐜板紓甯哥幇璞℃椂錛屽幙鏈夊叧璐ｄ換閮ㄩ棬鍙婂悇闀囷紙琛楅亾錛夊簲鍙婃椂琛旀帴娌熼氥佽皟鏌ユ牳瀹烇紝騫剁爺絀跺圭瓥鎺鏂斤紝鐩稿叧鎯呭喌鍙婃椂涓婃姤銆
銆銆錛堜笁錛夌湡瀹炴у師鍒欍傚幙鏈夊叧璐ｄ換閮ㄩ棬鍙婂悇闀囷紙琛楅亾錛夊簲瀹㈣傘佺湡瀹炪佸噯紜鍦板弽鏄犱紒涓氶庨櫓鎯呭喌錛屼笉寰楁晠鎰忛殣鐬掋佹帺楗版垨澶稿ぇ銆
銆銆錛堝洓錛変繚瀵嗘у師鍒欍傚疄鏂藉唴緔у栨澗絳栫暐錛屼弗紱佸皢浼佷笟椋庨櫓鍙婂勭疆鎯呭喌闅忔剰鍚戝栨硠闇詫紝涓ユ牸淇濇姢浼佷笟鍟嗕笟縐樺瘑銆
銆銆浜屻佺洃嫻嬩笌棰勮︾殑瀵硅薄
銆銆鍘垮唴騫撮攢鍞鏀跺叆2000涓囧厓浠ヤ笂鐨勫伐涓氫紒涓氥
銆銆涓夈佺洃嫻嬬殑鍐呭
銆銆瀵瑰垪涓虹洃嫻嬮勮﹀硅薄宸ヤ笟浼佷笟鐨勪笅鍒椾簨欏硅繘琛岀洃嫻嬶紝鍙戠幇浼佷笟鐢熶駭緇忚惀鏈変換鎰忎竴縐嶅紓甯哥幇璞＄殑錛岃ヤ紒涓氬垪涓洪勮﹀硅薄錛
銆銆錛堜竴錛変紒涓氬綋鏈堢敤鐢甸噺寮傚父鍑忓皯鐨勶紙瀛ｈ妭鎬у洜緔犻櫎澶栵級錛涙垨鐢佃垂鎷栨瑺鎯呭喌涓ラ噸鐨勩傦紙鐩戞祴璐ｄ換閮ㄩ棬錛氬幙渚涚數灞銆佹花嫻蜂緵鐢靛垎灞錛
銆銆錛堜簩錛変紒涓氬湪鑱岃亴宸ヤ漢鏁板綋鏈堝紓甯稿噺灝戠殑錛堝ｈ妭鎬у洜緔犻櫎澶栵級錛涙垨浼佷笟杈懼埌嬈犺柂棰勮﹂粍鑹蹭互涓婄駭鍒鐨勶紱鎴栫兢浣撴у姵鍔ㄧ籂綰鋒秹鍙婁紒涓氳亴宸ヤ漢鏁拌緝澶氱殑銆傦紙鐩戞祴璐ｄ換閮ㄩ棬錛氬幙浜哄姏紺句繚灞錛
銆銆錛堜笁錛変紒涓氭湁鎷栨瑺紼庤垂鎯呭喌涓旇緝涓ラ噸鐨勶紱鎴栧彂鐢熸秹瀚岃拷絀跺垜浜嬭矗浠葷殑涓ラ噸鍋烽冪◣浜嬩歡鐨勩傦紙鐩戞祴璐ｄ換閮ㄩ棬錛氬幙鍥界◣灞銆佸幙鍦扮◣灞錛
銆銆錛堝洓錛変紒涓氬悜閾惰屾敮浠樺埄鎮鍑虹幇閫炬湡鎴栬捶嬈炬湰閲戝艦鎴愪笉鑹鐨勶紱浼佷笟鑷韜緇忚惀鐨勭幇閲戞祦涓嶈凍浠ュ綊榪樿捶嬈炬湰鎮絳夊紓甯哥殑銆傦紙鐩戞祴璐ｄ換閮ㄩ棬錛氫漢琛屾搗鐩愬幙鏀琛屻佸幙閾剁洃鍔烇級
銆銆錛堜簲錛変紒涓氬綋鏈堜駭鍊兼垨鍑哄彛棰濆紓甯稿噺灝戠殑錛堝ｈ妭鎬у洜緔犻櫎澶栵級錛涙垨浜у搧搴撳瓨寮傚父澧炲姞鐨勶紱鎴栬礋鍊恆佺泩鍒╁紓甯告嘗鍔ㄧ殑銆傦紙鐩戞祴璐ｄ換閮ㄩ棬錛氬幙緇熻″矓銆佸幙緇忎俊灞銆佸幙鍟嗗姟灞錛
銆銆錛堝叚錛夊叾浠栧皢涓ラ噸褰卞搷浼佷笟緇忚惀鐨勫紓甯鎬簨浠躲傦紙鐩戞祴璐ｄ換閮ㄩ棬錛氬幙瀹夌洃灞銆佸幙鍏瀹夊矓銆佸幙璐ㄧ洃灞銆佸幙淇¤垮矓銆佸幙娉曢櫌銆佸幙宸ュ晢灞絳夐儴闂錛
銆銆鍥涖佺洃嫻嬩笌棰勮︾殑璐ｄ換
銆銆錛堜竴錛夋槑紜鑱岃矗銆傚悇闀囷紙琛楅亾錛変綔涓轟紒涓氶庨櫓鐩戞祴涓庨勮﹀伐浣滅殑涓諱綋瑕佹壙鎷呬富瑕佸伐浣滆矗浠伙紝涓昏佽礋璐ｄ漢鏄絎涓璐ｄ換浜猴紝瑕佽惤瀹炲睘鍦扮洃綆¤矗浠伙紝鍔犲己瀵規湰杈栧尯鍐呭伐涓氫紒涓氱敓浜х粡钀ユ儏鍐電殑鍔ㄦ佺洃嫻嬩笌椋庨櫓棰勮︼紝騫跺強鏃朵笌鍘跨駭鏈夊叧閮ㄩ棬鍋氬ソ淇℃伅娌熼氬伐浣溿傚悓鏃訛紝瀵規湰杈栧尯鍐呮湭鍒椾負鍘跨駭鐩戞祴棰勮﹁寖鍥翠絾鑱屽伐浜烘暟鍦50浜轟互涓婄殑宸ヤ笟浼佷笟寤虹珛鐩稿簲鐨勯庨櫓鐩戞祴棰勮﹀伐浣滈勬堬紝鐩稿叧鎯呭喌涔熻佸強鏃跺悜鍘塊勮﹀姙鎶ュ憡銆
銆銆鍘跨駭鐩稿叧鑱岃兘閮ㄩ棬瑕佸畬鍠勫伐浣滄満鍒朵笌鎺鏂斤紝緇嗗寲宸ヤ綔棰勬堬紝緇嗗垎寮傚父綾誨埆錛岃惤瀹炰笓浜哄姞寮虹洃嫻嬶紝鍙婃椂鍙嶆槧銆
銆銆錛堜簩錛夊姩鎬佺洃嫻嬨傚緩絝嬪幙綰ц矗浠婚儴闂ㄥ拰闀囷紙琛楅亾錛夊逛紒涓氱殑椋庨櫓鐩戞祴鎶ュ憡鍒跺害錛屽姞寮哄逛紒涓氳繘琛岀敓浜х粡钀ョ殑椋庨櫓鎺掓懜錛屽強鏃舵敹闆嗕俊鎮錛屼竴鏃﹀彂鐜頒紒涓氬紓甯歌嫍澶達紝鍚勯晣錛堣楅亾錛夎佽惤瀹炰笓浜鴻窡韙鍜岀洃鎺э紝闅忔椂鎺屾彙浼佷笟鍔ㄦ侊紝鍒嗘瀽浼佷笟瓚嬪娍錛屽強鏃跺悜鍘塊勮﹀姙鎶ュ憡鎯呭喌錛涘逛駭涓氬叧鑱斿害澶с佷簰淇濈壍娑夐潰騫褲佹湁姘戦棿鍊熻捶絳夋儏鍐電殑浼佷笟錛屽叾鐢熶駭緇忚惀寮傚父鎯呭喌鍜屾槗寮曞彂紺句細涓嶇ǔ瀹氬洜緔犳洿瑕佸姞鍊嶉噸鐐瑰叧娉錛屽姫鍔涘仛鍒板強鏃╁彂鐜般佸強鏃舵姤鍛娿
銆銆錛堜笁錛夊垎綰х洃綆°備互鍙婃棭鍖栬В浼佷笟鐢熶駭緇忚惀椋庨櫓錛岀『淇濇垜鍘垮伐涓氱粡嫻庡鉤紼沖彂灞曪紝紜淇濈ぞ浼氬拰璋愮ǔ瀹氫負鐩鏍囷紝寤虹珛鍒嗙駭鐩戠℃満鍒訛紝鍦ㄥ睘鍦頒負涓葷殑鍩虹涓婏紝瀵歸噸鐐歸ㄥ共浼佷笟鐨勭洃嫻嬮勮﹁佷笌鍘跨駭棰嗗箋佸幙綰ч儴闂ㄨ仈緋諱紒涓氬埗搴︽寕閽╋紝浼佷笟鐩稿叧鎯呭喌瑕佸強鏃舵眹鎶ュ幙綰ц仈緋婚嗗礆紝騫惰峰幙綰ц仈緋婚嗗奸噸鐐瑰叧娉ㄤ紒涓氬姩鎬佸拰鍗忚皟钀藉疄瑙ｅ洶瀵圭瓥鎺鏂斤紱鍘塊勮﹀姙銆佸幙綰х浉鍏抽儴闂ㄨ佷富鍔ㄩ厤鍚堝悇闀囷紙琛楅亾錛夊仛濂戒竴鑸浼佷笟鐨勭洃嫻嬩笌棰勮﹀伐浣滐紱鍚勯晣錛堣楅亾錛夎佸仛濂芥湭鍏ュ洿鍘跨駭鐩戞祴鑼冨洿灝忎紒涓氱殑鐩戞祴涓庨勮﹀伐浣溿
銆銆浜斻佺洃嫻嬩笌棰勮︾殑鍩烘湰紼嬪簭
銆銆錛堜竴錛夊悇鐩戞祴璐ｄ換閮ㄩ棬鎸夋椂鍚戝幙棰勮﹀姙鎶ラ佷紒涓氱敓浜х粡钀ュ紓甯鎬簨浠朵俊鎮銆
銆銆錛堜簩錛夊幙棰勮﹀姙鍙婃椂灝嗕紒涓氬紓甯鎬簨浠朵俊鎮鍛婄煡鎵灞為晣錛堣楅亾錛夛紱瀵歸噸澶т簨浠跺強鏃朵笂鎶ュ幙鏀垮簻銆
銆銆錛堜笁錛夌浉鍏抽晣錛堣楅亾錛夊強鏃舵繁鍏ヤ紒涓氭帓鎽告牳瀹炴儏鍐碉紝鐮旂┒瀵圭瓥鎺鏂斤紝騫跺強鏃跺皢璇ヤ紒涓氱殑瀹炴儏涓庡簲瀵規帾鏂界瓑涓婃姤鍘塊勮﹀姙銆
銆銆錛堝洓錛夊幙棰勮﹀姙鏍規嵁鍚勮矗浠婚儴闂ㄥ強闀囷紙琛楅亾錛変笂鎶ユ儏鍐碉紝瀹氭湡奼囨誨垎鏋愶紝鍙婃椂鍗忚皟鐩稿叧閮ㄩ棬鎻愬嚭澶勭疆鎰忚侊紝鍖栬В浼佷笟椋庨櫓銆傚強鏃跺悜鍘垮斻佸幙鏀垮簻鎶ラ佺洃嫻嬮勮︿俊鎮銆
銆銆鍏銆佸寲瑙ｉ庨櫓鐨勪婦鎺
銆銆鍚勯晣錛堣楅亾錛夎佸湪椋庨櫓鐩戞祴棰勮︾殑鍩虹涓婏紝縐鏋佽漿鍙樿傚康錛屽緩絝嬪ソ鏀垮簻鎺ㄥ姩銆佷紒涓氫負涓匯侀摱琛屽弬涓庛佸崗浼氬府鎾戙佸競鍦鴻繍浣滅殑椋庨櫓浼佷笟鏁戝姪宸ヤ綔鍗忚皟鏈哄埗錛岃佸垎鏋愪紒涓氶庨櫓涓庨棶棰樼殑涓ラ噸紼嬪害錛屸滀竴鍘備竴絳栤濆湴鐮旂┒鏈夊姪浜庝紒涓氬寲瑙ｉ庨櫓鐨勫圭瓥鎺鏂斤紝紜淇濇垜鍘垮伐涓氱粡嫻庣殑騫崇ǔ杈冨揩鍙戝睍鍜岀ぞ浼氱ǔ瀹氥
銆銆錛堜竴錛変竴鑸紼嬪害闂棰樼殑瀵圭瓥錛氫富瑕佹寚浼佷笟鍑虹幇鏆傛椂鎬х殑鍥伴毦錛屼紒涓氬湪涓瀹氱殑甯鍔╀笅鑳借嚜鎴戞壄杞灞闈㈢殑銆傚逛簬璇ョ被浼佷笟涓昏佹槸閽堝逛紒涓氱殑闇奼傝繘琛屽崗璋冿紝甯鍔╀紒涓氬厠鏈嶅洶闅撅紝灝芥棭娓¤繃闅懼叧銆
銆銆錛堜簩錛夎緝涓轟弗閲嶉棶棰樼殑瀵圭瓥錛氫富瑕佹槸鎸囦紒涓氬嚭鐜扮殑鍥伴毦鍦ㄤ竴瀹氱▼搴︿笂鏄杈冮毦鑷鎴戞壄杞灞闈㈢殑錛屽傝緝涓ラ噸鐨勮祫閲戦摼闂棰樼瓑銆傚逛簬璇ョ被浼佷笟鏃㈣侀拡瀵逛紒涓氱殑闇奼傝繘琛屽崗璋冿紝鏇磋佽冭檻寮曞間紭鍔誇紒涓氬弬涓庢垬鐣ラ噸緇勶紝鍦ㄩ噸緇勮繃紼嬩腑錛岀粰浜堜紒涓氫竴瀹氭斂絳栨壎鎸侊紝鍙戞尌鏀垮簻鏀跨瓥鐨勬潬鏉嗕綔鐢錛屾挰鍔ㄦ皯闂翠簰鍔╋紝浣垮洶闅句紒涓氭憜鑴卞洶澧冦
銆銆錛堜笁錛変弗閲嶉棶棰樼殑瀵圭瓥錛氫富瑕佹槸鎸囦紒涓氭晳鍔╁け璐ョ殑錛屾垨鑰呰緝闅炬晳鍔╃殑浼佷笟銆傚逛簬璇ョ被浼佷笟鏃㈣佽繍鐢ㄥ悇縐嶅彲鑳界戶緇浜堜互鏁戝姪錛屼篃瑕佹湁浼佷笟鍊掗棴鐮翠駭鐨勬渶鍧忔墦綆楋紝瑕佺Н鏋佸噯澶囧悇縐嶇淮鎶ょぞ浼氱ǔ瀹氱殑瀵圭瓥鎺鏂姐
銆銆涓冦佺粍緇囬嗗
銆銆涓轟簡鍔犲己瀵瑰叏鍘垮伐涓氫紒涓氶庨櫓鐩戞祴棰勮﹀伐浣滅殑棰嗗煎拰緇勭粐鍗忚皟宸ヤ綔錛屽幙鏀垮簻鎴愮珛鍘誇紒涓氶庨櫓鐩戞祴棰勮﹂嗗煎皬緇勶紝鐢卞幙鏀垮簻鍒嗙￠嗗間換緇勯暱錛屽幙緇忎俊灞銆佸幙鍏瀹夊矓銆佸幙璐㈡斂錛堝湴紼庯級灞銆佸幙浜哄姏紺句繚灞銆佸幙鍟嗗姟灞銆佸幙緇熻″矓銆佸幙瀹夌洃灞銆佸幙鍥界◣灞銆佸幙宸ュ晢灞銆佸幙璐ㄧ洃灞銆佷漢琛屾搗鐩愬幙鏀琛屻佸幙閾剁洃鍔炪佸幙渚涚數灞銆佹花嫻蜂緵鐢靛垎灞銆佸幙淇¤垮矓銆佸幙娉曢櫌絳夐儴闂ㄧ殑璐熻矗浜轟負緇勬垚浜哄憳銆傞嗗煎皬緇勪笅璁懼姙鍏瀹わ紝鍔炲叕瀹よ懼湪鍘跨粡淇″矓銆
銆銆鍚勯晣錛堣楅亾錛夊強鍘跨駭璐ｄ換閮ㄩ棬瑕侀珮搴﹂噸瑙嗘湰欏瑰伐浣滐紝鏍規嵁宸ヤ綔鑱岃矗錛岀簿蹇冨埗璁㈡湰鍦般佹湰閮ㄩ棬鐨勫伐涓氫紒涓氶庨櫓鐩戞祴涓庨勮︽柟妗堬紝鏄庣『鍒嗙￠嗗礆紝鎸囧畾涓灞備笟鍔￠ㄥ共鎷呬換宸ヤ綔鑱旂粶鍛橈紝鍋氬埌璐ｄ換鍒頒漢錛屽苟涓ュ畧浼佷笟縐樺瘑錛岀『淇濈洃嫻嬮勮﹀伐浣滈『鍒╁紑灞曘
銆銆浼佷笟搴旀ラ勬3
銆銆鍙楀浗闄呴噾鋙嶅嵄鏈哄啿鍑匯佺粡嫻庝笅琛屽帇鍔涘姞澶х殑褰卞搷錛屽浗鍐呴儴鍒嗕紒涓氬洜璧勯噾閾炬柇瑁傘佸叧鍋溿佸掗棴銆佹硶浜哄嚭閫冪瓑紿佸彂浜嬩歡鏃舵湁鍙戠敓錛屽獎鍝嶄簡緇忔祹鍜岀ぞ浼氱З搴忕ǔ瀹氥備負鏈夋晥搴斿瑰Ε鍠勫勭疆浼佷笟緇忚惀椋庨櫓紿佸彂浜嬩歡錛屼績榪涘叏澶勭粡嫻庢寔緇銆佸揩閫熴佸仴搴峰彂灞曪紝緇存姢紺句細紼沖畾錛岀壒鍒跺畾榛勫北琛楅亾鍔炰簨澶勪紒涓氱粡钀ラ庨櫓搴旀ュ伐浣滈勬堛
銆銆涓銆佺粍緇囬嗗兼満鏋勫強宸ヤ綔鑱岃矗
銆銆錛堜竴錛夌粍緇囬嗗兼満鏋
銆銆鎴愮珛緲犲睆灞辮楅亾鍔炰簨澶勯槻鑼冧紒涓氱粡钀ラ庨櫓搴旀ュ勭疆棰嗗煎皬緇勶紝緇勬垚浜哄憳濡備笅錛
銆銆棰嗗煎皬緇勪笅璁懼伐浣滃崗璋冨姙鍏瀹わ紝鍔炲叕瀹よ懼湪鍔炰簨澶勭粡嫻庣戱紝鍚屽織鍏間換鍔炲叕瀹や富浠匯
銆銆錛堜簩錛夊伐浣滆亴璐
銆銆鍙婃椂鍑嗙『鎺屾彙鍏ㄥ勪紒涓氱殑緇忚惀鐘跺喌鍙婂姩鎬侊紝鎻愬嚭棰勯槻鎺у埗浼佷笟椋庨櫓鍙婂嵄鏈哄勭疆鐨勫圭瓥鍜屾帾鏂斤紱鍦ㄨ楅亾鍏氬伐濮斻佸姙浜嬪勭殑緇熶竴棰嗗間笅錛岀Н鏋佸仛濂借緰鍖轟紒涓氬洜璧勯噾椋庨櫓絳夊洜緔犲紩鍙戠殑浼佷笟鍗辨満紿佸彂浜嬩歡搴旀ュ勭疆宸ヤ綔錛涗笌鏈夊叧閮ㄩ棬瀵嗗垏閰嶅悎錛屼繚璇佸悇欏瑰簲鎬ュ勭疆宸ヤ綔騫崇ǔ銆佹湁搴忚繘琛屻
銆銆浜屻佸緩絝嬩紒涓氱粡钀ラ庨櫓鍙婂嵄鏈轟俊鎮棰勮︽満鍒
銆銆鍔炰簨澶勭粡嫻庣戣礋璐ｅ埗瀹氫紒涓氱粡钀ラ庨櫓棰勮︽柟妗堛傞噸鐐瑰叧娉ㄥ叏澶勯噸鐐歸ㄥ共浼佷笟鐨勭敓浜х粡钀ャ佽祫閲戣繍浣溿佺敤宸ユ儏鍐靛強鍏跺彉鍖栵紝鍙婃椂鎺屾彙鍜岀爺鍒や紒涓氶潰涓婂嚭鐜扮殑'寮傚姩鎯呭喌錛屾ｇ『鍒嗘瀽瀛樺湪鐨勯棶棰橈紝浜嗚В鎺屾彙椋庨櫓鎯呭喌錛屾牳瀹氫紒涓氶庨櫓絳夌駭錛屽強鏃跺皢浼佷笟璧勯噾閾炬柇瑁傘佸叧鍋溿佸掗棴絳夋儏鍐靛悜鍖哄簲鎬ュ勭疆宸ヤ綔棰嗗煎皬緇勬姤鍛娿
銆銆涓夈佸緩絝嬫斂搴滄湇鍔℃満鍒
銆銆鐢變箶瀹舵箹紺懼尯灞呭斾細銆侀暱灞辯ぞ鍖哄眳濮斾細銆佸湡灞卞虹ぞ鍖哄眳濮斾細銆佸姙浜嬪勭粡嫻庣戝垎鍒瀵逛紒涓氱殑緇忚惀鎯呭喌榪涜岃皟鏌ユ懜搴曪紝瀵瑰湪閲戣瀺鍗辨満鍐插嚮涓嬪彲鑳藉瓨鍦ㄧ粡钀ラ庨櫓鐨勪紒涓氶噸鐐硅窡韙錛屾彁鍓嶅府鍔╀紒涓氱爺絀跺圭瓥錛屾彁鍑哄寲瑙ｇ粡钀ラ庨櫓鐨勬柟妗堬紝瀵瑰洜閲戣瀺鍗辨満宸插彂鐢熺粡钀ュ洶闅劇殑浼佷笟錛屽崗璋冨悇鐩稿叧閮ㄩ棬甯鍔╀紒涓氬叡鍚岀瑰垝搴斿瑰姙娉曪紝鎻愪緵鍏ㄩ潰鐨勬敮鎸侊紝鍗忚皟閾朵紒鍏崇郴錛屽府鍔╀紒涓氭浮榪囬毦鍏籌紝閲嶅ぇ闂棰樺強鏃跺悜鍖洪嗗煎皬緇勬姤鍛娿
銆銆鍥涖佸緩絝嬩紒涓氬嵄鏈轟簨浠跺勭疆鏈哄埗
銆銆鏍規嵁鎺屾彙鍜岀爺鍒ゆ儏鍐碉紝鏍稿畾椋庨櫓絳夌駭錛屽強鏃朵笂鎶ワ紝騫跺惎鍔ㄥ簲鎬ュ勭疆棰勬堛
銆銆錛堜竴錛夊簲鎬ュ勭疆灝忕粍鎴愬憳鍙婅亴璐
銆銆1銆佽儲浜т繚鍏ㄧ粍
銆銆涓昏佽亴璐ｏ細瀵逛紒涓氱殑璧勪駭璺熻釜鐩戠″苟鍙婃椂榪涜屼繚鎶わ紝閬垮厤浼佷笟璧勪駭嫻佸け錛涗繚鎶ゆ垨鐪嬫姢浼佷笟緇忚惀鑰咃紝闃叉㈠叾澶栭冩垨鍙楀埌闈炴硶渚靛熾
銆銆2銆佽亴宸ュ埄鐩婁繚闅滅粍
銆銆涓昏佽亴璐ｏ細紼沖畾鑱屽伐鎯呯華錛岀患鍚堝崗璋冩寚瀵間紒涓氭竻嬈犺亴宸ュ伐璧勩
銆銆3銆傛斂絳栧挩璇㈢粍
銆銆涓昏佽亴璐ｏ細瀵逛紒涓氥佽亴宸ャ佸烘潈浜哄仛濂界浉鍏崇殑娉曞緥銆佹硶瑙勩佹斂絳栧ｄ紶宸ヤ綔錛屽紩瀵間粬浠璧版硶寰嬮斿緞錛岄伩鍏嶄駭鐢熻繃嬋鐨勬儏緇鍜岃屼負銆
銆銆4銆佺淮鎶ょǔ瀹氱粍
銆銆涓昏佽亴璐ｏ細姝ｇ『寮曞礆紝榧撹垶浜哄績錛岃惀閫犺壇濂界殑鑸嗚烘皼鍥達紱璐熻矗鎺ュ緟緹や紬鏉ヨ匡紝緇存姢鏉ヨ跨兢浼楃殑縐╁簭錛岀『淇濈兢浼楀強宸ヤ綔浜哄憳浜鴻韓瀹夊叏銆
銆銆錛堜簩錛夊簲鎬ュ搷搴
銆銆浼佷笟緇忚惀鍥伴毦錛屼婦姝ョ淮鑹幫紝鐩稿叧鐗靛ご閮ㄩ棬瀵嗗垏鍏蟲敞錛屾彁鍓嶅府鍔╀紒涓氱爺絀跺圭瓥錛屾彁鍑哄寲瑙ｇ粡钀ラ庨櫓鐨勬柟妗堬紝騫跺強鏃跺悜甯傚伐浣滃崗璋冨姙鍏瀹ゆ姤鍛婇勮︿俊鎮錛涗紒涓氱粡钀ュ嚭鐜板嵄鏈猴紝浣嗗獎鍝嶄笉澶э紝鍚鍔ㄩ勬堬紝騫跺強鏃舵姤鍛婂競宸ヤ綔鍗忚皟鍔炲叕瀹わ紱浼佷笟紿佸彂緇忚惀椋庨櫓錛岃祫閲戦摼鏂瑁傦紝浼佷笟嬋掍復鍊掗棴錛屼簨鎬佷弗閲嶏紝褰卞搷紺句細紼沖畾錛屽惎鍔ㄩ勬堬紝騫舵姤鍛婂競闃茶寖浼佷笟緇忚惀椋庨櫓搴旀ュ勭疆棰嗗煎皬緇勶紝鏍規嵁褰㈠娍鍙戝睍錛岃風ず甯傜駭鍔涢噺澧炴彺銆
銆銆錛堜笁錛夊簲鎬ュ勭疆紼嬪簭
銆銆1銆佹帴鍒扮獊鍙戜簨浠舵姤鍛婂悗錛屽悇緇勬牴鎹棰嗗煎皬緇勭殑鎰忚佸湪絎涓鏃墮棿璧惰盪鐜板満錛岃皟鏌ヤ簡瑙ｆ儏鍐碉紝鐮旂┒澶勭疆鏂規堛
銆銆2銆佷紒涓氫富瑕佽礋璐ｄ漢蹇呴』絎涓鏃墮棿璧跺埌浜嬪彂鐜板満錛屽Ε鍠勫勭悊闂棰樸
銆銆3銆佷笓欏瑰伐浣滅粍鍦ㄩ嗗煎皬緇勭殑緇熶竴鎸囨尌鍜岀浉鍏抽儴闂ㄧ殑閰嶅悎涓嬶紝浼氬悓浼佷笟璐熻矗浜哄疄鏂界幇鍦烘帶鍒訛紝鍒舵浜嬫佹墿澶с
銆銆4銆佹牴鎹鐜板満浜嗚В鎯呭喌錛屽彂鐢10浜轟互涓婁簨浠剁殑絝嬪嵆涓婃姤甯傚簲鎬ュ勭疆棰嗗煎皬緇勶紝騫跺惎鍔ㄩ勬堛
銆銆5銆佽ょ湡澶勭悊緹や紬鎶曡瘔錛屾寜鐓ц勫畾鏈熼檺錛屽強鏃舵煡澶勫弽棣堝拰緇撴堬紝闃叉㈢煕鐩炬縺鍖栥
銆銆6銆佷笓欏瑰伐浣滅粍瑙嗘儏澶勭悊宸ヨ祫鍙婂哄姟綰犵悍銆
銆銆浜斻佺浉鍏寵佹眰
銆銆1銆佺粺涓鎬濇兂璁よ瘑銆傞槻鑼冧紒涓氱粡钀ラ庨櫓搴旀ュ勭疆宸ヤ綔鍦ㄥ綋鍓嶆槸涓欏瑰嶮鍒嗛噸瑕佽岀揣榪鐨勫伐浣滐紝鎵鏈夋秹鍙婇槻鑼冧紒涓氱粡钀ラ庨櫓搴旀ュ伐浣滃勭疆鐨勪漢鍛橀兘蹇呴』鐔熸倝鍗辨満澶勭疆棰勬堬紝鍏呭垎璁よ瘑娼滃湪鐨勯庨櫓錛岀啛鎮夋帉鎻＄浉鍏沖伐浣滅▼搴忋
銆銆2銆佸姞寮洪厤鍚堝崗浣溿傚悇宸ヤ綔灝忕粍銆佸悇閮ㄩ棬鎸夌収鍚勮嚜鐨勫伐浣滆亴璐ｏ紝寮灞曠浉鍏崇殑鍗辨満澶勭疆宸ヤ綔錛屽彂鐜伴棶棰樿佸強鏃舵矡閫氾紝宸ヤ綔涓瑕佺浉浜掗厤鍚堬紝鍥㈢粨鍗忎綔錛屼笉寰楃浉浜掓帹璇匡紝鍚勮屽叾鏄銆
銆銆3銆佹敞鎰忓伐浣滄柟娉曘傞潰瀵逛紒涓氶庨櫓鍙婂嵄鏈轟俊鎮棰勮︼紝瑕佷繚鎸佷俊鎮娌熼氱殑鐣呴氭с佷竴鑷存с佷弗瀵嗘э紝瑕佹ｇ『璁よ瘑娼滃湪鐨勯庨櫓錛屾棦涓嶅じ澶ч庨櫓涔熶笉緙╁皬浜嬪疄銆傞潰瀵瑰嵄鏈鴻佹矇鐫搴斿癸紝鏋滄柇澶勭疆銆傛帴寰呯兢浼楁潵璁胯佹佸害璇氭伋錛岃愬績緇嗚嚧錛岀ǔ瀹氭潵璁胯呯殑鎯呯華銆
銆銆4銆佷弗鑲冨伐浣滅邯寰嬨傞嗗煎皬緇勬垚鍛樺強鐩稿叧宸ヤ綔浜哄憳閮藉繀欏繪湇浠庣粺涓鎸囨尌錛屼弗鑲冪邯寰嬶紝涓ユ槑浣滈庯紝鎮灝借亴瀹堬紝鍚勫徃鍏惰亴銆傚湪闃茶寖浼佷笟緇忚惀椋庨櫓浜嬩歡宸ヤ綔涓澶勭疆涓嶅綋閫犳垚涓嶈壇鍚庢灉鐨勫皢涓ユ牸榪界┒鐩稿叧浜哄憳璐ｄ換銆
銆銆浼佷笟搴旀ラ勬4
銆銆涓轟簡淇濊瘉浼佷笟鐨勬ｅ父鐢熶駭銆佸伐浣滅З搴忓拰鐢熷懡璐浜х殑瀹夊叏錛屼嬌鍏鍙稿悇縐嶈炬柦鍦ㄥ忓ｅ畨鍏ㄥ害奼涖
銆銆涓銆侀槻奼涢嗗煎皬緇勶細
銆銆緇勯暱錛歺x
銆銆鍓緇勯暱錛歺x
銆銆鎴愬憳錛歺xx
銆銆鎶㈤櫓鏁戞彺闃熶紞錛氬叕鍙告墍鏈変漢鍛樻湁璐ｄ換鏈変箟鍔″弬鍔犳姉媧鎶㈤櫓錛屼繚鎶ゅ叕鍙歌儲浜у畨鍏ㄣ
銆銆浜屻侀槻奼涚粍緇囩▼搴
銆銆鍦ㄩ櫓鎯呭彂鐢熸椂錛岀敱鍏鍙稿姙鍏瀹よ礋璐ｇ幇鍦烘寚鎸ワ紝鏈哄叧鍚勯儴闂ㄥ強涓銆佽タ鑽杞﹂棿璐熻矗浜虹Н鏋佽皟閰嶆湰閮ㄤ漢鍛橈紝閰嶅悎榪涜屾姠闄╂晳鎻淬傞櫓鎯呭彂
銆銆鐢熷湪澶滈棿鎴栦紤鎮鏃ユ椂錛屽肩彮浜哄憳涓存椂璐熻矗鎸囨尌錛屽苟鍙婃椂閫氱煡闃叉睕灝忕粍鍏朵粬鎴愬憳璧惰盪鐜板満銆
銆銆涓夈佹睕鏈熷伐紼嬮儴闃叉睕鎺鏂
銆銆1銆侀槻奼涘櫒鏉愭斁鍦ㄩ棬宀楋紝鏀鵑槻奼涘櫒鏉愶紝涓昏佹湁緙栫粐琚嬨佺爞瀛愩侀搧閿圭瓑錛
銆銆2銆佸叕鍙擱噸鐐歸儴浣嶏細鍏鍙告墍鏈夊巶鎴塊棬鍙ｃ
銆銆3銆侀櫓鎯咃細
銆銆錛1錛夊叕鍙擱棬鍙ｅ悜鍐呮祦姘翠笉鍙娿
銆銆錛2錛夋帓姘寸￠亾鍫靛烇紝鍘傚尯鍐呮按浣嶄笂鍗囥
銆銆4銆佹睕鏈熷埌鏉ヤ箣鍓嶏紝鍔炲叕瀹や漢鍛樺簲浠旂粏宸℃煡鍏ㄥ巶閲嶇偣閮ㄤ綅
銆銆錛1錛夋ゼ欏跺鉤鍙版帓姘存矡鏄鍚︾晠閫氭棤闃伙紝鍚屾椂灝嗘ゼ欏跺瀮鍦炬竻榪愬共鍑錛
銆銆錛2錛夋鏌ユ薄姘翠簳銆佹帓姘寸℃槸鍚︽湁鍫嗙Н鐗╋紝騫跺姞浠ユ竻闄わ紝淇濊瘉鎺掓按鐣呴氾紱
銆銆錛3錛夋鏌ラ厤鐢靛ょ瓑閲嶈佹満鎴挎槸鍚︽湁婕忛洦鎯呭喌錛岃嫢鏈夊彂鐢熷簲鍙婃椂澶勭悊銆
銆銆鍥涖侀櫓鎯呭勭悊紼嬪簭
銆銆1銆佽嫢鍘傚唴鍑虹幇闄╂儏鏃訛紝瑕佽繀閫熺敤娌欒嬪牭浣忛噸鐐歸儴浣嶉棬鍙ｏ紝淇濇姢鍏鍙歌儲浜с
銆銆2銆侀櫓鎯呭彂鐢熷悗錛岃佽繘琛屽叏闈㈡鏌ワ紝緇熻℃湰嬈℃睕鎯呴犳垚鐨勬崯澶卞拰鐗╄祫娑堣楁儏鍐碉紝騫跺強鏃惰ˉ鍏呴槻奼涚墿璧勶紝鍋氬ソ涓嬫￠槻奼涘噯澶囷紱
銆銆3銆佷簨浠跺勭悊榪囩▼瑕佽繘琛岃︾粏璁板綍錛岀敱鍔炲叕瀹ゅ悜鍏鍙擱嗗煎強涓婄駭閮ㄩ棬浣滃嚭奼囨姤銆
銆銆浼佷笟搴旀ラ勬5
銆銆涓鍥藉偍澶囨夌＄悊鎬誨叕鍙告︽眽鐩村睘搴擄紙浠ヤ笅綆縐版︽眽搴擄級鎴愮珛浜20xx騫7鏈堬紝涓昏佽亴鑳芥槸鍙椾腑鍌ㄦ夋誨叕鍙稿旀墭錛屾壙鎷呭浗瀹跺偍澶囨夊偍澶囩＄悊鍜屽紑灞曚唬鍌ㄤ唬榪愮瓑寮鎷撶粡钀ヤ笟鍔★紝鍚屾椂榪樻媴璐熺潃鍥藉舵夎姳甯傚満鐩戞祴緋葷粺婀栧寳鍔炰簨澶勬夎姳淇℃伅鐩戞祴宸ヤ綔錛屼篃鏄鍏ㄥ浗媯夎姳浜ゆ槗甯傚満鐨勪氦鍓茬洃綆″簱銆備綔涓烘垜鍥芥夎姳琛屼笟鐨勪竴涓閲嶈佷紒涓氾紝姝︽眽搴撳瑰簲鎬ラ勬堢＄悊闈炲父閲嶈嗭紝閫氳繃澶氬勾鎺㈢儲錛屽湪寤虹珛鍜屽畬鍠勪紒涓氬簲鎬ラ勬堟柟闈㈢Н緔浜嗕竴浜涚粡楠屽拰浣撲細錛屼篃鍙栧緱浜嗕竴瀹氱殑鎴愭晥銆
銆銆涓銆佸己鍖栫粍緇囬嗗礆紝鏄庣『鐩鏍囦換鍔
銆銆搴旀ラ勬堜綋緋誨緩璁炬槸浼佷笟搴旀ョ＄悊鐨勪竴欏歸噸瑕佸伐浣滐紝鏄浼佷笟瀹夊叏鐢熶駭涓諱綋璐ｄ換鐨勯噸瑕佸唴瀹廣傛︽眽搴撲負鍔犲己瀵逛紒涓氬簲鎬ラ勬堝伐浣滅殑棰嗗礆紝涓撻棬鎴愮珛浜嗘︽眽搴撳簲鎬ラ勬堝伐浣滈嗗煎皬緇勶紝搴撲富瑕佽礋璐ｄ漢鎷呬換緇勯暱錛屽悓鏃舵槑紜瀹夊叏縐戜負鐗靛ご璐ｄ換鍗曚綅錛岃礋璐ｇ粍緇囧簲鎬ラ勬堢殑緙栧埗銆佷慨璁㈠強搴旀ラ勬堢殑婕旂粌宸ヤ綔錛岀『淇濆簲鎬ラ勬堝伐浣滅洰鏍囧拰浠誨姟鎸夋椂瀹屾垚銆
銆銆浜屻佽ょ湡鍋氬ソ搴旀ラ勬堢紪鍒跺噯澶囧伐浣
銆銆鎵庡疄銆佺粏鑷淬佸叏闈㈢殑鍓嶆湡鍑嗗囧伐浣滄槸搴旀ラ勬堢紪鍒舵垚鍔熺殑閲嶈佷繚闅溿傛︽眽搴撶粍緇囦漢鍛樹粩緇嗗垎鏋愪簡姝︽眽搴撳簱瀛樼墿璧勫浗瀹跺偍澶囨夌殑鏄撶噧鎬с侀槾鐕冩у拰鑷鐕冩т笁涓鐗規с傛夌氦緇寸殑涓昏佹垚鍒嗘槸綰ょ淮緔犮佽湣璐ㄣ佽剛鑲絳夛紝閮芥槸鍙鐕冪墿璐ㄣ傜敱浜庢夌氦緇翠負綆＄姸鍗鋒洸鐨勭粏灝忚摤鏉劇姸錛屼笌絀烘皵鎺ヨЕ闈㈢Н寰堝ぇ錛岄亣鏋佸皬鐨勭伀縐嶅氨鑳藉紩璧風噧鐑с傛夎姳鐨勭噧鐑ч熷害綰︿負鏈ㄦ潗鐨16鍀25鍊嶏紝涓鏃︾潃鐏錛岀灛闂村嵆鍙鎵╁ぇ鎴愮墖銆傚彟澶栧凡緇忔墦鍖呯殑媯夎姳錛屽湪閬囧埌鐏縐嶅悗錛屾湁鏃剁敱浜庢哀姘斾緵搴斾笉瓚籌紝甯稿父浣跨噧鐑у湪灞閮ㄦ垨灝忚寖鍥村唴緙撴參榪涜岋紝榪欑嶇噧鐑х湅涓嶈佺伀鑻楋紝涔熺湅涓嶈佺儫錛屽勪簬闃寸噧鐘舵併傚畠鍙浠ユ寔緇鏁板ぉ錛岀敋鑷沖嚑鍗佸ぉ鐨勬椂闂達紝涓嶆槗鍙戣夈傝岄槾鐕冪殑媯夎姳錛岀敱浜庢哀姘斾笉瓚籌紝寰椾笉鍒板畬鍏ㄧ噧鐑э紝浼氫駭鐢熶竴姘у寲紕熾傚綋闃寸噧鐨勬夎姳紿佺劧閬囧埌絀烘皵瀵規祦鏃訛紝涓嶄絾鑳戒嬌闃寸噧寰堝揩鍦板彉鎴愬畬鍏ㄧ噧鐑э紝鑰屼笖鑳藉熷紩璧蜂竴姘у寲紕充笌絀烘皵鐨勬販鍚堢墿鍙戠敓鐖嗙偢銆傚悓鏃舵夌氦緇寸殑鍒濈敓灞備富瑕佹槸銍¤川錛屼笉鍚告按錛屾墤鏁戞椂姘撮毦浠ユ笚鍏ャ
銆銆鎵浠ワ紝媯夎姳琛ㄩ潰鐨勭伀鐢ㄦ按鎵戠伃鍚庯紝鍐呴儴浠嶇劧娼滀紡鐫闃寸噧鐨勫嵄闄╋紝緇忚繃涓瀹氭椂闂磋繕鑳介噸鏂扮潃鐏銆傚啀鑰呯敱浜庢夎姳鏈夊惛鏀跺拰閲婃斁婀挎俯銆侀ケ鏆栫瓑鑷鐒剁敓鐗╁姛鑳斤紝鍦ㄩ噰鎽樸佸姞宸ヨ繃紼嬩腑錛屽規槗娌句笂澶ч噺鐨勫井鐢熺墿錛屽綋媯夎姳鍚告敹鍒扮殑姘翠喚姣旇緝澶ф椂錛屽井鐢熺墿灝辮繀閫熺敓闀跨箒孌栵紝騫剁敓浜х儹閲忋傜敱浜庢俯搴︿笉鏂鍗囬珮銆傚綋娓╁害杈懼埌79搴︽椂錛屽井鐢熺墿涓嶈兘瀛樺湪閫愭笎姝諱骸錛岃繖鏃舵夌氦緇翠腑涓嶇ǔ瀹氱殑鍖栧悎鐗╁嚭鐜扮偔鍖栵紝榪涗竴姝ュ惛闄勬按奼斤紝鏀懼嚭鐑閲忥紝浣挎俯搴︾戶緇鍗囬珮銆傚綋娓╁害杈懼埌150搴︼綖200搴︽椂錛岀氦緇村紑濮嬪垎瑙ｏ紝榪涘叆姘у寲榪囩▼錛屽弽搴斿姞蹇錛岀儹閲忎笉鏂澧炲姞錛屽湪縐鐑涓嶆暎鐨勬潯浠朵笅錛屽彂鐢熷彂閰墊斁鐑鑷鐕冦傚垎鏋愭帉鎻″偍澶囨夌殑涓変釜鐗規э紝鍙浠ュ湪搴旀ラ勬堢殑緙栧埗涓澧炲姞閽堝規с傞拡瀵瑰偍澶囨夌殑榪欎笁涓鐗規э紝鍦ㄥ簲鎬ラ勬堜腑鍔犲己浜嗗圭伀鐏懼垵綰ч樁孌電殑棰勮﹀拰搴旀ラ槻鑼冩帾鏂斤紝瀹炴柦鍏ㄥぉ鍊24灝忔椂涓嶉棿鏂鐨勭洃鎺у拰宸℃煡銆
銆銆姝︽眽搴撹繕鍏ㄩ潰鍒嗘瀽浜嗗湪鐢熶駭媧誨姩涓鍙鑳藉彂鐢熺殑鐏鐏俱佹按鐏俱佸湴闇囩伨瀹熾佷漢韜鎰忓栦激瀹熾佽亴涓氱棶銆佷紒涓氱ǔ瀹氥佹満姊版崯鍧忋佹夎姳娣嬫箍錛堟垨闇夊彉錛夈佺獊鍙戞不瀹変簨浠剁瓑浜嬫晠鍙婁簨鏁呯殑鍗卞崇▼搴︺傜爺絀躲佸垎鏋愮『瀹氫簡瀵艱嚧榪欎簺浜嬫晠鍙戠敓鐨勫嵄闄╂簮錛屽苟閫愰」榪涜岄庨櫓璇勪及銆傚悓鏃墮拡瀵逛簨鏁呭嵄闄╂簮鍜屽瓨鍦ㄧ殑闂棰橈紝鍒惰浜嗙浉搴旂殑闃茶寖鍜屽簲瀵規帾鏂姐傚傚艱嚧鐏鐏懼彂鐢熺殑鍘熷洜鍙鑳芥湁闆峰嚮銆佸姩鐏銆佺敤鐢點佹夊寘鎽╂摝鍦伴潰錛堟垨鎽╂摝杞︾辨澘錛夈佺伀縐嶅甫鍏ャ佽濺杈嗗熬姘旀帓鏀俱佽濺杞鍘熷湴鎽╂摝鍦伴潰銆侀噾灞烇紙媯夊寘鍖呰呮潗鏂欙級涔嬮棿鐨勬挒鍑誨強鍏朵粬鏄撶噧鏄撶垎鐗╃瓑銆傜敱浜庢夎姳鍏鋒湁鏄撶噧鎬с侀槾鐕冩с佽嚜鐕冩х殑鐗規э紝涓婅堪鍘熷洜閫犳垚鐨勭伀鐏鵑庨櫓鎬ф瘮杈冨ぇ錛岀伀鐏懼彂鐢熼犳垚鐨勫嵄瀹崇▼搴﹂潪甯稿ぇ銆備負闃叉浠ヤ笂鍥犵礌瀵艱嚧鐨勭伀鐏句簨鏁呭彂鐢燂紝姝︽眽搴撻噰鍙栦簡涓緋誨垪搴斿規帾鏂斤紝濡傚簱鍖哄畨瑁呭崼鏄熸彁鍓嶆斁鐢靛強寤虹瓚緗戠粶闃查浄璁炬柦錛屾瘡騫磋繘琛屼竴嬈￠槻闆瘋揪鏍囨嫻嬶紱姣忔爧浠撳簱闂ㄥ栧畨瑁呮俯婀垮害嫻嬫姤緋葷粺銆佹埅闈㈤槻鐏鎶ヨ︾郴緇燂紱瀹炶屾棤鐑熶粨搴撶＄悊錛屼弗紱佸栨潵鐏縐嶅叆搴擄紝杞﹁締榪涘簱蹇呴』鎴撮槻鐏緗╋紱瀹炶屼弗鏍肩殑鍔ㄧ伀璇佺＄悊鍒跺害錛屽湪搴撳尯鍔ㄧ伀浣滀笟蹇呴』鎶ュ畨鍏ㄧ戝拰鍒嗙￠嗗兼壒鍑嗗苟閲囧彇鍒囧疄鍙闈犵殑闃茶寖鎺鏂藉悗鏂瑰彲榪涜岋紱搴撳尯杞﹁締闄愰5鍏閲/灝忔椂絳夈
銆銆姝︽眽搴撹繕姣旇緝緋葷粺鍦版煡闃呬簡鍥藉唴澶栨夎姳琛屼笟鎵鍙戠敓鐨勫畨鍏ㄤ簨鏁呮堜緥錛屽硅繖浜涗簨鏁呮堜緥榪涜屼簡鍒嗘瀽銆佹葷粨錛屽惛鍙栧悓琛屼簨鏁呮暀璁鍙婂簲鎬ユ晳鎻村伐浣滅粡楠屻
銆銆鏈鍚庯紝瀹炰簨奼傛槸鍦板逛紒涓氬簲鎬ヨ兘鍔涜繘琛屼簡璁ょ湡璇勪及銆傛︽眽搴撳緩鏈3000絝嬫柟鐨勬秷闃叉按奼犮佹秷闃叉車鎴垮拰渚涙按綆＄綉銆備緵姘寸＄綉榪炴帴娑堥槻鍦版爴28澶勩佸欐爴102澶勩傞厤鏈4鍏鏂ABC騫茬矇鐏鐏鍣373涓錛岃繕鏈夊叾浠栭噸閲忕殑ABC騫茬矇鐏鐏鍣37鍙般傚畨鍏ㄧ戝憳宸ュ叡28浜猴紝鍗犲憳宸ユ繪暟鐨66%銆傚畨鍏ㄧ戣劇戦暱1浜猴紝鍓縐戦暱3浜恆傛秷闃查槦鍒嗕負2涓鎴樻枟鐝錛岄厤浜屽彴娑堥槻杞︼紝鍏朵腑涓鍙3銆5鍚錛屼竴鍙7鍚ㄣ傚湪紜浠惰炬柦鏂歸潰鍩烘湰鑳藉熸弧瓚沖簲鎬ユ晳鎻撮渶瑕侊紝浣嗗湪杞浠跺緩璁句笂浠嶇劧瀛樺湪闇瑕佹敼榪涘拰鍔犲己鐨勫湴鏂癸紝濡備釜鍒璀︽秷浜哄憳緇煎悎緔犺川瀛樺湪緙洪櫡絳夈傞氳繃鍓栨瀽寮灞曞簲鎬ユ晳鎻村伐浣滀腑瀛樺湪鐨勪笉瓚沖拰闂棰橈紝鎵懼嚭澧炲己搴旀ユ晳鎻磋兘鍔涚殑瀵圭瓥銆佹柟娉曞拰鎺鏂姐
銆銆涓夈佸埗璁㈠簲鎬ラ勬堢紪鍒舵祦紼嬶紝涓ユ牸搴旀ラ勬堢紪鍐欏伐浣
銆銆涓哄姞寮哄拰瑙勮寖搴旀ラ勬堢紪鍒跺伐浣滐紝姝︽眽搴撴垚絝嬩互搴撳垎綆″畨鍏ㄩ嗗間負緇勯暱錛屽悇縐戝や富瑕佽礋璐ｄ漢鍜屼笟鍔￠ㄥ共涓烘垚鍛樼殑搴旀ラ勬堢紪鍒剁粍錛屾槑紜緙栧埗浠誨姟銆佽亴璐ｅ垎宸ワ紝鍒跺畾璇︾粏鐨勫伐浣滆″垝銆
銆銆涓轟繚璇侀勬堢紪鍒跺伐浣滈『鍒╄繘琛岋紝姝︽眽搴撳埗璁浜嗘搷浣滄ц緝寮虹殑棰勬堢紪鍒舵祦紼嬶紝鍖呮嫭璧勬枡鏀墮泦錛堟敹闆嗙紪鍒跺簲鎬ラ勬堟墍闇鐨勫悇縐嶈祫鏂欙紝濡傜浉鍏蟲硶寰嬫硶瑙勩佸簲鎬ラ勬堛佹妧鏈鏍囧噯銆佸浗鍐呭栧悓琛屼笟浜嬫晠妗堜緥鍒嗘瀽銆佹湰鍗曚綅鎶鏈璧勬枡絳夛級銆佸嵄闄╂簮鍒嗘瀽銆佸簲鎬ヨ兘鍔涜瘎浼般佸簲鎬ラ勬堢紪鍒躲佸簲鎬ラ勬堣瘎瀹′笌鍙戝竷絳夈
銆銆涓ユ牸搴旀ラ勬堢紪鍐欏伐浣溿傞拡瀵瑰彲鑳藉彂鐢熺殑浜嬫晠錛屼弗鏍兼寜鐓ф湁鍏蟲硶寰嬫硶瑙勮佹眰騫剁粨鍚堜紒涓氬疄闄呮儏鍐電紪鍒跺簲鎬ラ勬堬紝騫舵敞閲嶉勬堢殑綆鍗曟槗鐞嗚В鍜屼究浜庢搷浣溿傚簲鎬ラ勬堢紪鍒惰繃紼嬩腑錛屾︽眽搴撻潪甯告敞閲嶅惛綰沖叏搴撳憳宸ョ殑鎰忚佷笌寤鴻錛岃佹眰鍛樺伐縐鏋佸弬涓庯紝騫剁粰浜堝簲鎬ラ勬堢煡璇嗗煿璁錛屼嬌鎵鏈変笌浜嬫晠鐩稿叧鐨勪漢鍛樺潎鑳芥帉鎻″嵄闄╂簮鐨勫嵄闄╂с佸簲鎬ュ勭疆鏂規堝拰搴旀ユ妧鑳姐傚湪搴旀ラ勬堢紪鍐欒繃紼嬩腑錛屾垜浠榪橀潪甯告敞鎰忎繚鎸佷笌涓婄駭涓葷￠儴闂ㄦ矡閫氫笌鑱旂郴錛屽悓鏃剁Н鏋佽仒璇鋒湁鍏充笓瀹剁粰浜堟寚瀵箋傞勬堢紪鍒跺畬鎴愬悗緇勭粐鐩稿叧浜哄憳榪涜屼簡璇勫°
銆銆鍥涖佺Н鏋佸紑灞曞簲鎬ユ紨緇冿紝娉ㄩ噸瀹炴晥
銆銆姝︽眽搴撹勫畾姣忎釜瀛ｅ害寮灞曚竴嬈″叏鍛樺簲鎬ラ勬堟紨緇冿紝騫朵笓闂ㄥ埗璁浜嗗簲鎬ラ勬堟紨緇冨疄鏂芥柟妗堛傛紨緇冨畬鎴愬悗錛屽嵆榪涜屽簲鎬ユ紨緇冭瘎浼板伐浣溿傜粍緇囩浉鍏抽儴闂ㄤ笌浜哄憳瀵瑰簲鎬ユ紨緇冩湁鍏沖唴瀹瑰拰宸ヤ綔紼嬪簭榪涜岃瘎浼頒笌鎬葷粨錛屽強鏃跺彂鐜板簲鎬ョ＄悊宸ヤ綔涓瀛樺湪鐨勯棶棰橈紝寮哄寲鍒跺害寤鴻撅紝瀹屽杽搴旀ラ勬堬紝琛ュ厖搴旀ヨ呭囥
銆銆娉ㄩ噸搴旀ユ紨緇冪殑鏂瑰紡銆佹柟娉曞壋鏂般傛矙鐩樻紨緇冩槸姝︽眽搴撳簲鎬ラ勬堢＄悊鐨勪竴涓鍒涙柊錛岃幏寰椾簡婀栧寳鐪佹秷闃插矓鐨勮偗瀹氥傛︽眽搴撳埗璁浜嗚︾粏鐨勬矙鐩樻紨緇冩柟妗堬紝鍙浠ョ湡瀹炲啀鐜板簲鎬ユ紨緇冨叏榪囩▼銆傞氳繃娌欑洏婕旂粌鏂瑰紡鍙浠ユ彁楂樺憳宸ュ規暣涓搴旀ヨ繃紼嬬殑浜嗚В鍜屾帉鎻★紝鏈夊埄浜庡疄鎴樿繃紼嬮厤鍚堟洿鍔犲崗璋冦佺揣瀵嗭紝搴旀ユ晳鎻存洿鍔犲埌浣嶃
銆銆閫氳繃澶氬勾鍔鍔涳紝姝︽眽搴撻拡瀵瑰悇綰у悇綾誨彲鑳藉彂鐢熺殑浜嬫晠鍜屽嵄闄╂簮錛屽埗璁涓撻」搴旀ラ勬堝拰鐜板満搴旀ュ勭疆鏂規堝嶮澶氫釜錛屽苟鏄庣『浜嬪墠銆佷簨鍙戙佷簨涓銆佷簨鍚庣殑鍚勪釜榪囩▼涓鐩稿叧閮ㄩ棬鍜屾湁鍏充漢鍛樼殑鑱岃矗錛屽垵姝ュ艦鎴愪簡鍏鋒湁姝︽眽搴撶壒鑹茬殑搴旀ラ勬堜綋緋匯傞氳繃瀹炴柦寤虹珛鍜屽畬鍠勫簲鎬ラ勬堢瓑涓緋誨垪瀹夊叏鎺鏂斤紝闄嶄綆瀹夊叏浜嬫晠錛屽畬鍠勫簲鎬ユ満鍒訛紝鎻愰珮搴旀ヨ兘鍔涳紝瀹炵幇浜嗗氬勾鏉ュ畨鍏ㄩ浂浜嬫晠錛屼負淇濋殰鍥藉跺偍澶囨夊畨鍏ㄤ綔鍑轟簡閲嶈佽礎鐚銆
;Ⅳ 外資企業貸款風險防範措施（急急急）
國有銀行這幾年可以說是坐在了火爐上了，推行分配機制改革，實行競爭上崗，分配朝向中高層傾斜，由於用人不當，有才能的能幹活的人不服氣，於是大量的人員只好宣布內退，那些工齡不夠的只好忍受低工資了，
由於打擊了基層和一線員工，於是大家只好打起了皮球戰，工作能推則推，態度能壞則壞，氣沒地方出全都發瀉在工作上，新招的大學生一看不妙，工資少很多，老傢伙懂也裝不懂不肯授經，讓沒有經驗的新人心裡窩著活，乾脆拍屁股走人，這下人手緊張了。
領導整天拉著個臉把上面受的氣全部都發到下面來，一開會就是威嚇員工，說什麼不聽話就讓你下崗，不聘你讓你拿生活費，還搞出什麼遲到一分鍾扣50元錢，而行務財務確從不公開講仔細，由於分配過於懸殊，大家覺得完不成任務受損失是領導多，所以也心安理得不想完成任務，這等於降了工資，因為只發40％工資，其他到年底與任務掛鉤，現在在崗得比不在崗的多拿的不多，於是領導又打起讓內推的人回來上班，而內退的人振振有詞：是你們趕我們走的，堅決不回來上班，你們養著我們吧！
就此，可以看出銀行的改革不怎麼成功，所以仍然要頻頻出事，中層領導不好當，什麼都朝領導那裡退，領導也氣不順，不要小看利益被剝奪的結果，不要以為給中層高工資就能留住人，不一定的，關鍵是沒有用到眾人都服的人或工資分配設計不合理，現在的國有銀行員工整天都在給自己計件，發現完不成乾脆就扯蛋還舒服點，對客戶是能不好就不好，都巴不得快點倒閉走人了事！
發表於 @ 2005年07月26日 1:44 AM | 評論 (2)
2005年07月11日中行改革江蘇樣本調查：人事、機構之變
http://www.nanfangdaily.com.cn/jj/20050707/dd/200507060047.asp
與省行相比，無錫分行有一項特別做法，即對中層以下80％的崗位實行雙向選擇，20％的崗位實行競聘。郭錫鈞解釋道：「主要是考慮到必須保持人員和業務的相對穩定性，畢竟銀行不同部門業務的替代性比較差。」在業務流程改革方面，無錫分行撤銷了財會部、資金計劃部、保衛部等部門，新建了計劃財務部、運營部等新部門。
看上面的做法，呵呵。
發表於 @ 2005年07月11日 12:23 AM | 評論 (0)
2005年05月24日通貨膨脹壓力尚未根本緩解,人民幣升值是當今最大的經濟謊言
中新網4月24日電 中國社科院日前發布的經濟藍皮書春季號預測，2005年GDP增長速度將低於上年，為8.9%左右；全社會固定資產投資規模將達84400億元，佔GDP份額的持續明顯上升勢頭應引起高度重視；消費仍將保持穩定的增長；各種價格水平仍然呈上升趨勢，通貨膨脹壓力不容忽視。
通貨膨脹，本身就是以幣值的不斷下跌為徵兆，此時要求幣值「升值」，就如對一個茶飯不思、行將入木的病人，要求他多吃多喝「病」就會好起來一樣，只能出現在天方夜譚的故事裡。人家知道我們升不起來而要求我們升值，其目的是要我們承認人民幣的貶值，從而調整人民幣與美元的匯率。
中國的經濟增長是政府投資拉動型經濟增長，是非正常發展的結果，是一種畸形的發展，因此經濟狀態並不穩定，這就是中國為什麼不敢升值的內因！
個人認為，人民幣已經在貶值，這也是不爭的事實，大家只要看到這幾年國家對幾家銀行的注入就知道問題的嚴重性。
發表於 @ 2005年05月24日 12:18 AM | 評論 (0)
2005年05月20日對國有銀行股份制改造的幾點認識(轉貼）
裘真康（估計是化名，求真正的小康？）
國有銀行改革的成敗，關繫到中國金融業的安全和整個國民經濟的發展，對此全國人民給予了極大的關注和期望，國務院給予了有力的支持，經過兩年的努力，兩家試點銀行的主要指標已接近國際發達銀行的水平，具備了上市的基本條件，這是令人欣慰的。但上市的根本目的在於完善公司治理結構，促進轉換經營機制，強練內功適應外部競爭的需要，恰恰在這一核心問題上，作為國有銀行的從業人員還沒有體會到更多的變化，經營思路和運作方式基本依舊，內容嚴重滯後於形式，所謂輸不起的「脫胎換骨」的改革還沒有觸及到皮肉。長期以來制約銀行發展的一些深層次的矛盾和問題，應該引起我們的高度重視。
一、關於不良資產問題
為確保兩家國有銀行上市成功，2004年初國家不惜動用巨額外匯儲備向中建、兩行注資，加之兩行用稅前利潤、自有資金的沖銷，兩行不良資產率2004年9月底分別下降為3.08%和5.46%，全國人民為之振奮，人們在驚喜之餘，新年剛過，媒體又報道了兩家銀行不良資產率反彈的消息，局外人都大惑不解，表示了深切的擔心和憂慮，局內人倒不覺得奇怪，因為他們知道數字本身就存在極大的不穩定性。目前，在上市的關鍵時期，從央行到銀監局，從國有商業銀行總行到支行，層層要求不能出現大量的不良資產，三步一崗，五步一哨，風聲鶴唳，草木皆兵，壓縮不良資產的工作力度前所未有，但事與願違，不良資產仍源源不斷，噴薄欲出。本人認為，慣用的行政命令的手段壓縮不良資產只能是權宜之計，不能從根本上解決問題，我們應該學習大禹治水的策略，宜「疏」不宜「堵」，靠堵最終將泛濫成災，應該從基礎工作抓起，深刻反思機制方面的原因，很簡單的道理，舊社會的私人錢庄和銀行，老闆即沒有受過現代人的教育，也沒有文憑，甚至目不識丁，僅憑感覺和印象，所經營的銀行都很少出現過不良資產，股本由小到大，發展成為一個區域內很有影響的銀行，難道現代的銀行人還不如他們？關於不良資產形成的原因，目前官方通行的說法是客觀原因是主要的，銀行自身經營方面的原因是次要的，僅佔五分之一左右。如果這種估計成立的話，2003年前後銀行所處的社會環境、信用環境沒有明顯的變化，為何此前此後來了個大起大落？如果說不良資產的下降是國有銀行努力的結果，那麼2003年以前銀行也沒有放鬆這方面的工作。本人認為對不良資產的分析應該區別兩個不同時期，2000年以前的部分是計劃經濟條件下形成的一切呆、壞帳在銀行的集中體現。期間經歷了幾次大規模的經濟過熱，經歷了幾次清理「三角債」的活動，都直接或間接地形成了銀行大量的不良資產，如果說這一部分主要是大環境造成的，銀行自身的責任是次要的是誰都能理解的。2000年以後就不同了，此時國有銀行的商業化改革已經進行了10年的時間，整個社會的金融意識得到普遍的加強和提高，特別是各級政府強逼銀行貸款的現象已從很大程度上得到遏制，銀行經營所處的社會環境已發生很大的變化。如果說在過去客觀原因是造成不良貸款的主要原因的話，那麼今天的銀行就不應該再有大量的不良資產出現，但事實並非如此，從以下數字就能說明問題：2000年初四大國有商業銀行向不良資產公司剝離14000億不良資產，之後官方公布的四大銀行平均的不良資產率為6%，這個水平與國際上比較也在好銀行之列，剩餘的不良資產大約在5000億左右，事過僅僅三年的時間截至2002年底，不包括四家銀行用稅前利潤核銷的部分，不良資產總數達20880億，不良率達26.92%，這與2000年以前的部分基本相等。我們在總結了幾十年經驗教訓的基礎上，採取了一系列補救措施的前提下，用了三年的時間完成了幾十年的不良化過程，的確發人深思。如果單純從銀行自身經營方面找原因，可以歸納以下幾方面：
1、首次剝離不良資產，產生了嚴重的道德風險，為後來不良資產的涌現提供了充分的思想准備。大量不良資產的剝離，作為基層行來講擺脫了沉重的歷史包袱，經營狀況迅速好轉，各項經營指標一夜之間翻了好幾番，按照現行銀行內部的考核機制，單位可以得到更多的績效工資，幹部可以得到提拔重用，名利雙收，更受鼓舞的是不良資產形成過程中的一些工作責任、案件線索也隨著剝離而一筆勾銷，不論是單位或個人都一身輕裝地投入了新的戰斗。這種機制從客觀上講，哪個行的不良資產多，剝離的就多，哪個行的幹部和職工所得的實惠就越大，這對不良貸款多的單位和幹部無疑是一種莫大的獎勵和鼓舞。相反也有一些基層支行或分行的領導幹部，平時的工作作風就謹慎有餘，不良資產本來就不是很多，加之對剝離的政策理解的不深，總以為銀行的資產來之不易，這樣一剝了之實在可惜，因此對一些有盤活希望的，能促進轉化的，盡量採取保全的辦法，沒有及時剝離，應該說這是一種比較負責的態度，但恰恰是這種人，由於沒有用足用活當時的剝離政策，歷史包袱沒有甩掉，經營狀況改善的就比較緩慢，單位得不到績效工資，幹部得不到提拔重用。所謂獎勤罰懶的考核機制在資產剝離問題上來了一個根本的顛倒。社會存在決定社會意識，冷酷的現實使所有的銀行人變得更聰明了，他們充分而又深刻地認識到：不良資產的剝離不僅是改善經營壯況的捷徑，更是改善個人仕途命運的法寶，因此鼓足干勁期待第二次剝離，盡管當時說這是最後免費的「午餐」，但誰都不相信是最後一次，而是伸長脖子，餓著肚子等待免費的「晚餐」。功夫不負有心人，2000--2002年央行相對放鬆了對不良資產的監控，各基層行瞄準良機，該出手時就出手，不良資產象火山爆發一樣迅速上升到26.92%，其中的可靠性是值得懷疑的。2004年以來銀監局和央行加大了對不良資產的監控力度，不良資產又神不知鬼不覺的銷聲匿跡，不僅沒有增長，反而大幅度下降，來去匆匆，來的不明不白，去的無緣無故，局外人對此大惑不解是可以理解的。
2、銀行內部的考核機制不自覺的助長了不良貸款的產生。
國有銀行經營目標的內部考核95年以前主要是速度和規模，即存款的多少。95年之後開始考核效益，目前主要是考核存款、效益和風險三大指標，而且都是以一個自然年度為一個考核期間。作為基層行在一個工作年度內要完成上述三項指標，最便捷、最有效的辦法，就是增加貸款的投放，放一筆貸款即派生了存款，吸引了客戶;又增加了效益;同時還沖減了不良貸款率;真可謂一石三鳥之效，雖然貸款也有風險，但它的風險是滯後的，在考核期無法體現，只要源源不斷的增加貸款的投放，不僅完成了任務，維持了既定的發展速度，也掩蓋了風險，稀釋了不良貸款。既然貸款投放是完成任務的主要手段，不知為什麼層層的考核從來沒有把投放量作為基層行任務完成的備抵項目，因此客觀上刺激了基層行的貸款需求，由於貸款總量受指標控制，就變著法兒增加銀行承兌，使大量的承兌匯票變成了項目投資；固定資產貸款審批許可權上收，就給企業變成流動資金貸款，使大量的流貸進一步固化，增加了新的風險；公司類貸款手續繁瑣，就增加個人貸款，由於上級行沒有出台對個人貸款的管理辦法，就自定辦法報上級行認可，把對個人貸款的期限定為最長20年，如果有風險是20年之後的事情，貸款由此所產生的收益卻使當代人受用不盡。在這種短期行為的機制約束下，在貸款慾望極度沖動的環境條件下要確保貸款的質量難乎亦難。
3、銀行內部的風險控制機制，對不良貸款的約束軟弱無力。
2000年以來，銀行為防止貸款風險，採取了一系列防範措施。首先是加強了信貸管理的工作機構，從原來的一個信貸管理部一拆為三，形成了信貸經營部、信貸審批部和風險管理部，還有一個凌駕於三部之上的信貸管理委員會；其次明確了三部一委的工作分工，設置了幾道防火牆，經營部不能參加貸款的審批，審批部不能與企業見面，風險部負責動態的、隨時的監控，當時稱之為有乾的、有看的、有說了算的；三是層層授權，總行和兩級分行還有支行四級核算單位，四套信貸管理班子，分別都有內容不同、數額不等的審批許可權，誰也不能越雷池一步，真可謂銅牆鐵壁，萬無一失。但事過三年，無情的現實又是那麼得令人失望和沮喪，究竟為什麼？銀行的規章制度從其本身來推敲是無懈可擊的，但真正落到處的並不多，這是最大的悲哀，因為中國是一個人治的社會，只要人的思想出了軌，就沒有不能逾越的政策障礙，銀行貸款的投放更是如此，作為基層行的領導要想通過某筆貸款，從貸前調查論證開始就有直接或間接的授意，唯命是從的經辦人員心領神會，不識時務，冒個人仕途命運於不顧的人畢竟是鳳毛麟角，開會集體研究貸款之前就有定論，上會通過基本上是走過場。退一步說，即使領導人事先沒有授意，會上的一個提示性發言就足以令人望而生畏，甚至一個眼神都能改變會議的研究結果。什麼貸前調查、評估論證、集體研究、共同決策、相互制約、共擔責任，在銀行目前的體制下顯得軟弱無力。因此說2000年之後銀行內部為強化貸款的管理增設了那麼多部門，增加了幾倍的人員，投入了巨大的成本，實際效果與過去比較毫無二致，上級行良好的初衷沒有落實，真正的貸款決策權依然掌握在幾個人手中，同樣一筆貸款，同樣一個企業，要貸能說出若干原因，要不想貸，理由也能拉出一火車來，隨意性更大，更無所顧忌，2000年以前貸款決策失誤，責任非常明確:就是一個信貸部，一個行長，現在不同了，因為貸款是集體研究、共同決策的，若幹部門和若幹人員都有責任，最終的結果是，只要貸款程序符合規定，大家都沒有責任。特別是由基層推薦報上級行或更上一級審批的項目，作為審批行遠隔項目所在地，也只能從產業政策和項目布局等大的方面把關守口，通過一個項目，上上下下皆大歡喜，否決一個項目，卻受到下級行或企業的背後指責，又是不了解下情，又是不支持基層行的業務發展，罪名一大堆。基層在指責審批行的同時，痴志不變，再次將被否決的項目上報，理由更加充分，上級面對執著的熱情，一般的項目反復幾次均能通過。因此層層審批的運行機制對保證資產質量的實際效果是非常有限的。但是卻不自覺地為基層承擔了不良資產的審批責任，使基層更加有恃無恐。
綜上所述，銀行內部的用人機制、績效評價機制、貸款決策機制是導致不良資產的重要原因，在這一方面如果沒有大手術，用一位經濟學家的話說，用現在的眼光看五年以前和五年之後看現在，不會有兩樣的結果。
二、關於股權的分置問題
股權變革是銀行改制的核心，只有把股權變革為真正意義上的個人資本，才能把股權人與公司的利益有效的聯系起來，目前銀行現存的種種弊端就可能迎刃而解，這是銀行再造的希望所在，也是大家的共識。2004年兩家試點的國有獨資銀行分別成立了由國家控股的股份有限公司，成立了公司的董事會，監事會，國有銀行的股權發生了變化，為銀行的上市打下了基礎，但是這種變化僅僅是形式上的，長江電力、國家電網、寶鋼集團，建銀投資所持建設銀行的股份沒有一分錢的個人資本，無不帶有國有的性質，不可能實現真正意義上的人格化。董事長作為一家之主，是企業的化身，都能置黨紀國法於不顧，敢冒個人政治生命的風險，做有損本企業利益和聲譽的事情，何況其他的員工能做到以行為家嗎？這在古今中外真正意義上的股份有限公司之中是不敢想像的，這從一個側面反射了這種股份制改造的實際效果。這種參股形式在前幾年的上市企業中屢見不鮮，效果都非常一般。我們不妨回顧一下交通銀行的歷史，1908年交通銀行成立時是一個完全意義上的金融股份有限公司，解放後香港的交通銀行在眾多的金融企業當中也立有一席之地，1987年國家恢復交通銀行時，其股本的構成就是由中央財政、地方財政和企業法人共同發起的，和目前建行、中行股份有限公司的股本構成基本一樣，沒有任何的不同之處。結果如何呢？慘淡經營了不足20年的時間，不僅祖宗的機制沒有繼承，外資銀行的經營方式沒有學到手，國有銀行的沉痾積弊倒體現於一身，反而更加國有銀行化了。這是應該借鑒的教訓。當然，目前國有銀行的股本變革只是初步的，真正目的在於通過上市實現股權的轉讓，最終實現個人資本化，在目前中國國情的條件下，不可能一步到位，這是國人都能理解的，因此試點銀行從准備上市之初就積極的在海外尋找戰略夥伴，一天也沒有放鬆這方面的工作，但至今未果。作為中國的市場，對海外的財團或金融機構而言有巨大的誘惑力，為什麼不敢輕舉妄動，一直持觀望的態度，這表明對我們目前銀行的股份制改造的極大不信任。這也難怪，任何一種投資行為都是為了取得更大的收益，形式有兩種，一是取得某種控制權，二是通過參股分得紅利，在目前的條件下，這兩種願望都很難實現，因為國家對國有銀行的控股地位不能動搖，上市僅僅是轉讓很少比例的股權，即使在董事會取得一席之地，其發言權也是微不足道；想分紅利嗎？一是從中國的上市企業看，按時分紅的不多，二是有紅如何分配也不是一兩個董事決定的，面對股權投資隨時都有被巨額不良資產所吞噬的危險，投資人止步不前，靜觀待變是就不難理解。因此，國有銀行股份制改造的設計師們思想還應該再解放一點，膽子再大一點，步子再快一點，路子再多一點。股權轉讓的比例應該進一步提高，甚至放棄對國有銀行的控股地位也不可怕，只要勇敢地邁出這一步，距離真正意義上的商業銀行可能縮短了十萬八千里，縱觀改革開放近30年的歷史，外國人從中國大地上得到利益的同時，中國人得到了更大的利益，入世之初，不少人擔心我們的民族工業會受到災難性的打擊而一蹶不振，用現在的眼光看是沒有必要的。金融業關繫到國計民生，金融開放是整個經濟開發的高級形式，不論是外國獨資，控股和參股企業，在中國的大地上均受國際慣例和政府金融當局的監管，倘不至於危及到內資企業的生存，更不至於影響整個國民經濟的發展。回顧十幾年來國有企業的改制過程，當企業還能夠維護正常經營，或者說還有一定的盈利能力和發展前景的時候，作為企業的主管部門，乃至當地政府都不同意企業改制，不同意變更企業的所有制關系，相反，當一個企業連年虧損，職工工資不能及時兌現，債台高築，傷痕累累的時候，就督促盡快改制以卸包袱，了了草草處置了事，就象一個人一樣，與其等到病入膏肓的時候把他隨意處理掉，倒還不如在他健康的時候給他找個婆家。
三、關於隊伍建設和薪酬待遇問題。
國有銀行有一支龐大的幹部職工隊伍，中、建兩行目前的總人數大約有50萬之眾，實際上可能還要多一些，因為臨時用工本來就是一個說不清的數字，這與國際發達銀行比較的確是可怕的。美國花旗銀行全球計算只有48000人，是建設銀行的六分之一，所經辦的資產總量卻是建設銀行的8倍之多，人均資產佔有總量是建行的幾十倍。因此減人增效與國際接軌成為銀行股份制改造的首要任務。本人認為國有銀行部門林立、人浮於事是在計劃經濟體制下形成的，僅黨、政、工、團、紀檢、監察、宣傳、後勤這些部門的人員可能和外資銀行的總人數就差不多，借股份制改造之機在隊伍建設方面來一個『消腫瘦身』是應該的，但是不能做簡單的數字對比，外資銀行具有適應其生存的經濟環境和條件，有著雄厚的管理手段和基礎，即使在國有銀行的分支機構之間也能找出工作效率相差幾十倍的事例，經濟比較發達的上海、廣州和欠發達的西部地區人均佔有的金融總量也可能相差幾十倍，但不能說西部的銀行從業人員工作效率低，任務沒有飽和，需要按先進地區的標准減人瘦身。國有銀行的人員精簡，是最難也是最令人頭疼的，是一項耐心細致的工作，如果是為了提高隊伍的素質，應該是優勝劣汰，由於自古以來沒有一套比較科學的業績評價體系，人員的精簡也只能是用最原始、最省事、最間單的辦法，來個「一刀切」，要麼按一定年齡，要麼按一定工齡，只要在范圍的，什麼學歷高低、業績優劣、貢獻大小一律下崗回家靜養。中行、工行精減了大量的員工，建設銀行2003年人事與激勵約束機制改革，1100名高級管理人員下課大概都是如此。作為離崗隊伍，年紀一般在40到50之間，就其文化水平而論比更年輕一些的人要低，這是都承認的事實，但從工作經驗，客戶資源等實際工作效果來分析，應該不比更年輕一點的人差多少，從對國有銀行的貢獻方面講可能還要大一些，古今中外在這個年齡段成就事業的並不乏其人。"一刀切"的減人舉措僅僅起到了減人的目的，絲毫沒有觸及國有銀行人浮於事的組織體系，更沒有使隊伍得到優化，相反帶來了嚴重的負面影響，作為離崗人員，在地方政府公務員系列當中還是年輕的中堅力量，在銀行的隊伍中倒成了古稀老人，他們把人生中最美好的時光貢獻給了國有銀行，一生對事業的執著，忠誠和熱情傾刻之間被擊的粉碎，昨天還是國有銀行的高級管理人才，改革的指揮者，一夜之間就變成了銀行的包袱，成了清理的對象。他們從每月30元錢的月薪起步，到離崗之日總共得到的薪水相當於目前在崗兩年多的工資，把他們離崗讓賢的「豪舉」無論說的怎麼高尚而光榮，意義如何重大而深遠，他們都有一種被愚弄的苦澀，難以接受這嚴酷的現實。當然，過去的已經過去，我們在前進的號角聲中沒有更多的必要去回味他們的感受，但是我們必須重視後人的思想脈搏和精神狀態，一支隊伍的戰鬥力取決於思想上的凝聚力和向心力，外資企業的職工與企業的依存關系非同一般，家園意識異常的濃厚，這是我們最有必要接軌的。前事不忘、後事之師，面對銀行上市，員工下市的人事改革，社會上普遍存在的「59歲現象」在金融系統突然提前了20年，不到四十歲的人都惶惶不可終日，大有日落西山、朝不慮夕的感覺，那些以往兢兢業業為銀行事業的發展而忘我工作的人變得讓眾人難以理解和認同，嚴酷的現實使這些人的思想也開始覺悟，為自己的後半生尋找機會和突破口，大有「身在曹營心在漢」的味道，得到這樣一種效果，應該不是改革的初衷，這是一種危險的信號。中國銀行的哈爾濱分行一個不足10人的分理處主任一夜之間能夠把十幾億存款化為烏有，不是沒有時代背景。我們用7萬元可以買斷一個與銀行有幾十年勞動關系的員工，10億巨款能夠買得多少人與銀行脫離關系？我們用三年時間創造上萬億不良資產，拿這些錢按這個標准買斷的可能更多。上述案例按照銀行內部的操作規章，只要有一個崗位盡職守則，恐怕都難以得逞，說明整個隊伍的思想渙散到了何種地步，他不過是一個分理處主任，如果是一個行長，一定能夠作出更加驚天動地的「壯舉」來，因此說，人事改革在注重社會穩定的同時更應該注重隊伍的思想穩定，這是提高整個隊伍戰鬥力的關鍵所在。
薪酬制度的改革是國有銀行股份制改造的另一項主要內容。2003年以前銀行內部的分配機制基本是平均的，原來意義上的處級幹部與一般職工相差無幾。之後隨著職務名稱的變化，行長改為高級經理，科長成為部門經理，一夜之間工資拉開了檔次，高級經理和一般職工的績效工資相差近10倍之巨，本人不主張平均主義的分配原則，但差距如此之大也令人瞠目結舌，超過了一般人的心理預期。國有銀行歷史上諸多內容的改革都沒有像這次薪酬改革的如此迅速，又如此的悄無聲息，這可能是領導層在思想認識上達到了高度空前的一致吧？改革的理由是與外資銀行接軌，因為外資銀行的高管待遇特別高，我們如果不緊隨其後，我們的人才就被外資銀行拉跑了，這是支撐薪酬改革最重要的理論依據。從目前中等城市來看，還沒有看到外資銀行的影子，即使在幾年之內外資銀行到底需要我們多少高管人員，我們無從得知。但是前幾年國內一些股份制銀行的成立之初從國有銀行拉走了一些高管人員，然而國有銀行的高管隊伍還沒有出現人才的青黃不接，而是人才濟濟，英雄倍出，因此說：哪種擔心外資銀行進入，國有銀行就會出現人去樓空的局面實在有些「杞人憂天"。再從我們銀行高管隊伍來分析，真正能讓外資銀行垂涎欲滴的並不是很多，以此為依據支撐薪酬體制的改革倒真有些牽強附會。我們在分析國有銀行幹部隊伍素質的時候不能犯忽左忽右的錯誤，說他素質高，縱然給他10倍的薪金也有被外資銀行隨時隨地槍走的危險；說他素質低就處處不適應，在目前的崗位上也是濫竽充數，一文不值，隨時隨地都是淘汰的對象，這不是辯證唯物主義的態度。誠然，外資銀行的高管人員工資的確很高，但是國外金融企業與其它行業的差距可能比我們要小，這里除了有一個外部環境的襯托之外，更重要的是外資銀行有巨大的效益做支撐。雖然這幾年國有銀行的利潤也比較可觀，但它與外資銀行有著本質的不同，一是在利率沒有真正的市場化之前，銀行的利潤帶有某種壟斷的性質，因為央行規定的存、貸款利差與國際平均水平比較能高出兩個百分點左右，這是和外資銀行不能比較的；二是銀行不良貸款的損失沒有從利潤中扣除，潛在的風險損失沒有計算，如果把這一部分計算在內，國有銀行不僅沒有利潤可言，甚至有巨大的虧空，再說從不良貸款形成的內部原因分析，它與絕大多數員工的工作責任沒有直接關系，責任集中體現在領導層，因此說，國有銀行的效益不應該是增加管理層薪酬的原因，更不應該是拉開工資差距的理由。目前國有銀行績效工資的分配實際上是借績效之名兌現職務工資，不僅沒有和經營業績有絲毫的聯系，而且使幹部和職工之間的關系進一步激化，一位基層的高管幹部在做員工的思想工作時，曾一語道破天機：「你不要認為待遇低，我從社會上聘一名臨時工還用不了這些錢」。可見高管人員的素質具備強烈的市場化意識，如果沿著這個思路繼續往下想，從社會上聘一名高管需要多少錢？遺憾的是把員工推向了市場，自己卻留在了壟斷的「襁褓」之中。國有銀行的改制上市說到底是一種高度的市場化行為，銀行的薪酬機制改革更應該遵循市場化的原則來確定每個崗位和員工的價值，這才是銀行業發展的必然趨勢。不知是不是.
Ⅳ 小額貸款公司的風險有哪些 如何防範風險
小額貸款在支持經濟發展的同時也面臨著風險的存在，在此給大家講解下小額貸款公司的風險，與小額貸款面臨風險如何防範。
小額貸款公司主要面臨的風險：
1、預期年化利率方面的風險
小額貸款公司的貸款預期年化利率波動區間為中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準預期年化利率的~4倍。中國人民銀行預期年化利率水平的變化，將會影響小額貸款公司的貸款預期年化利率及預期年化預期收益狀況，預期年化利率的波動和變化加劇了小額貸款公司的預期年化利率風險。同時，在我國預期年化利率市場化改革步伐加快的情況下，未來預期年化利率的市場化波動會進一步影響其經營狀況。
2、信用方面的風險
小額貸款公司只能在注冊地行政區域內開展業務，不允許跨行政區域經營。這一規定也使小額貸款公司業務集中在一定行政區域內，一旦遭受天災，農民收入減少，而農民又屬於弱勢群體，承受風險損失的能力有限，這會削弱其還貸能力，從而給小額貸款公司帶來經營風險。
除了農戶經營風險導致的信用風險外，小額貸款公司還面臨著單純由農戶道德風險而帶來的信用風險。由於我國農村生產力發展水平低下，農村的信用環境較差，有些農民信用觀念比較淡薄，賴債、逃債思想較重，道德風險難以抵制。
3、操作方面的風險
我國的小額貸款公司從人員構成上來看，普遍存在著人員少、專業技能弱的局面，小額貸款公司的大部分人員均沒有從事過金融業務，業務知識欠缺，極容易產生操作風險，並且許多小額貸款公司尚還沒有設立專門的風險管理崗位和配備相應的人員，風險處置業務操作也只是停留在文字上的規章制度。
4、法律方面的風險
我國小額貸款公司尚處於探索階段，相關的法律、法規還不完備，這種法律法規的欠缺使小額貸款公司的身份尚不明確，由此面臨著一定的法律風險。
小額貸款公司是由當地政府批准設立，在工商管理部門登記的企業法人，沒有取得金融許可證。從小額貸款公司提供的業務來看，只提供貸款業務使它不同於商業銀行，不適用於商業銀行法。
小額貸款風險控制與防範措施
一、明確小額貸款公司法律地位，提供良好的經營環境。
二、完善信用法制體系，增強農戶信用觀念。
三、提高人員素質，完善內控制度。
四、構建農戶徵信平台，建立信息共享機制。
五、建立風險預警機制，實現內部風險補償。
六、完善農村信貸產權抵押，建立健全風險分擔補償機制。
Ⅵ 信貸風險控制管理辦法 貸款風險管控措施
信貸風險控制管理辦法
防範信貸風險是小額貸款公司各項工作的重中之重，是保障小額貸 款公司資產質量合理有序健康發展的關鍵。信貸風險主要包括：經營風 險、信用風險、道德風險、操作風險、政策風險、利率風險、法律風險 等多種。高度重視信貸風滲高險防範工作是小額貸款公司的第一要務。針對 本公司的具體情況，特製定本信貸風險控制管理辦法。
一、明確分工，實行流程式控制制
信貸業務操作流程分為：貸前、貸中、貸後三大相互獨立的階段， 十六個環節進行全程式控制制，防範風險。實行審貸分離責任制，建立審貸、 發放、檢查職能分離，崗位分離，相互制約機制，落實環節責任。嚴禁 單人或單個部門獨立完成貸款全過程。制定貸款業務的調查、審查、評 估、審批、發放、檢查、收回、不良貸款催收等過程的操作規程，建立 法律審查制度。部門之間嚴格分工，崗位之間相互協作，實現業務流程
1
的高效運轉和相互制衡。
二、把好准入關，實行貸前調查審查控制
對借款人進行貸前調查，對提供的資料審核分析，確定準入底線和 進行風險評估。
資料名稱
調查審查內容准入底線
風險評估
1.身份證復印件（借款人、抵質 借款人 25-60 周歲；具有完全民 高風險、虛假、無民事能力、非 押人、 法定代表人、 委託代理人 事行為能力的自然人，資料真實 法人員不貸 等各 2 份，核查原件） 有效。核實其他有關情況。 工作時間連續 6 個月以上、穩定 2.工作證明 行業工作、公務員、事業單位、 壟斷行業、優質行業. 銀行卡、6 個月內穩定月均收入 3.收入證明 3000 元以上、銀行對賬單、近 6 個月內收入穩定. 借款人在銀行、稅務、法院、工 高風險、被列入黑名單、多次長 4.信用報告 商等無不良信用記錄、未列入黑 期欠此升稅、欠費、欠貸或收入負債 名單. 比過高者、提供虛假資料不貸。 高風險.、無償還能力不貸 低風險
有固定的住所和經營場所。合法 高風險 5.居住證明 經營。可查詢近三個月水費、電 無居住地、營業場所、欠繳各種 費、煤氣費憑證 費用不貸。
核實後有一定資產、有變現能力， 高風險
2
6.個人財產清單
沒有糾紛，可執行、可變更權利、 無資產者不貸。 評估後價值＞抵貸額。 本人簽名蓋章（手印） ，同意個人 高風險
7.還款承諾書
承擔個人無限償還責任，用個人 不簽署者不貸 其他財產、債權等，償還本次借 款本息。
8.個人信用報告查詢委託書
同意並簽署
同上
用途合法合規，合同真實有效、 高風險 9.貸款用途購銷合同 交易商品變現能力強。 用途不合法、合同不明晰、有欺 詐行為、 商品質次價高變現
差不 貸。 銀行承兌匯票、有價證券為低風 高風險 險。抵質押物形態、位置、權屬 不足值、不完整、不易變現，有 10.抵質押物清單 真實有效。變現能力強、無糾紛 法律糾紛不貸。 可執行，評估後可辦理他項權利 證書、評估值的 50％＞借款額。 面訪、暗訪。思想正派，沒有不 有毒、賭、嫖等違法犯行為為的 11.借款人經營者品德 良嗜好。25-60 周歲。身體健康； 不貸。 道德品質好、優良職業、從業經 高風險 驗豐富。 12.工商營業執照、 稅務登記證、 開戶許可證、法人代碼證 按時年檢 高風險 不年檢、吊銷執照、列入黑名單 不貸。 主營業務有良好的成長性；未被 低風險 13.經銷、經營狀態 工商、質檢等部門處罰 少貸或不貸
提供近期和上年末報表，現金流 高風險 14..財務報表 量為正數
3
①根據借款人的收入水平，個人負債額度，商品流通周轉期，個人 資產情況、抵質押品綜合確定貸款額度和期限。 ②不發放未指明用途的貸款。貸款用途必須符合國家規定。 ③借款合同必須與借款人當面簽字，加蓋公章或手印。 ④借款人應該參加保險公司的財產保險或責任保險。 ⑤法律審查。對所有貸款項目及合同文本，經法律部門或法律顧問 進行法律審查審定。
三、貸款額度、風險系數控制
風險系數是控制小額貸款公司信用貸款的主要手段之一，也稱信用 轉換系數 1.貸款系數為 100％的資產：①銀行承兌匯票；②信用貸款透支額； ③其他金融性機構擔保；④等額保證金擔保。 2.貸款系數為 50％的資產：土地、房屋、有價證券。
4
3.貸森喊老款系數為 20％的資產：債權。
四、貸款檢查預警控制
建立一套完整有效的風險預警機制，實行貸後檢查，運用定期或不 定期監控，現場與非現場檢查，明查與暗訪相結合的方法手段，對收集 的信息進行定量分析，識別風險的類別、程度、原因及變化趨勢，揭示 重大貸款風險，遏制潛在風險，早期做出針對性的處理意見，以達到早 期發現、早期預警及時防範控制和化解風險。 貸後檢查項目及內容
檢查項目
借款人提供的資料
檢查內容及結果
真實性、有效性 按原定用途，合法性、貸款 本息能否
預警提示處理
貸款使用情況
按期收回、是否發揮效益、作用。 信用記錄、是否列入黑名單、負債變化
人民銀行徵信系統查詢 保險狀態
情況。 是否正常，受益人是否小貸公司，受益 額度變化。連續性、合法性、執行性 權屬變動，控制狀態，價值變動。合法
抵質押品
性。
5
合同執行情況。經營商品進、銷、存。 重大人事、經營糾紛事件。財務人員及 經營情況 財務狀況變化。效益變化。現金流量變 化。
稅費繳納情況。可持續經營能力。 國家政策影響。預測未來。 貸款檔案 借款人違法違紀行為 檢查期限 齊全 法辦、判刑、制裁、罰款等 優質客戶 1 年 1 次。 優良客戶半年 1 次。 其他客戶 3 個月 1 次。 逾期 30 天 1 次。
對以上八項檢查；經分析有違約違法、弄虛作假、經營不善等不利 還貸因素的，根據風險點，立即採取相應措施，控制風險。 措施： ①預警通告提醒糾正。 ②跟蹤關注。 ③加罰利息，提前收貸，終止貸款合同。 ④變更合同，轉化。 ⑤制止違約行為。 ⑥法律訴訟，立即申請查封凍結銀行賬戶、銀行卡及個人資產等。
6
五、到期追蹤，法律控制
借款人未申請展期，或申請展期未獲批准，從貸款到期後的第一天 起，將貸款轉入逾期貸款賬戶進行管理，為逾期貸款，並按規定加收罰 息，同時，對不良貸款採取積極有效措施，進行催收。 1． 向借款人發送貸款本息催收通知書並取得和保留回執， 以保持有 效的訴訟時效，法律效力。 ①核實抵質押物的有效性、價值性、合法性、穩定性、 。 ②核實貸款材料、還款承諾書（承擔無限償還責任） 、保險單的有效 性和一致性。 ③按生效法律文書，在規定時間內向法院提起訴訟、保全、凍結、 裁決、裁定、執行。對顯失公平的判決，及時進行上訴申訴。 2.貸款展期或借新還舊，分散貸款。 3.變更業務種類貸款方式，變更債務主體或保證、抵質押物條款。 4.以資抵債（動產、不動產、土地使用權及其他權利） 。
7
5.頻繁通知其家人、所有關系人，促其主動還款。 6.建立風險准備金制度和呆賬准備金制度。 7.法律訴訟。適時向法院提起訴訟、保全，同時凍結賬戶，申請強 制執行。 ①轉化，延期。 ②抵質押品變現，以資抵債。 ③風險轉移，轉移給保險公司。 ④拍賣、處置債權。 ⑤強制執行借款人其它資產、權利等（評估後 70%為准） 。
六、崗位責任控制
為強化貸款管理，保障信貸資金安全，實行崗位責任控制。 1.信貸調查崗責任：未按貸款三查規定操作，導致所放貸款出現風 險損失的，信貸調查崗負全責。 ①責任人員限期收回全部貸款本息；
8
不能按期收回或部分收回的，承擔部分貸款本息賠償責任； 對違反風險管理制度的責任人員給予紀律處分直至開除； ④對有違法行為的責任人員依法追究法律責任。 免責：信貸調查崗，認為條件較差，不符合貸款條件，不同意貸款， 但信貸有權審批人同意並堅持發放的貸款，出現風險損失的，信貸調查 人員不承擔責任。 2.風控部經理、總經理責任：風控部經理、總經理是信貸業務的主 要組織者和管理者之一，對公司信
貸資產質量負責，出現以下情況之一 的，負領導責任。 ①貸前 調查報告 的內容不真實，借款人不具備借款資格，借款用途 不合理， 無償還能力等應該審核發現而未審核發現， 使貸款出現風險的； ②對借款合同等法律文本審查不嚴，導致貸款出現風險的； ③貸後未能及時組織人員， 定期或不定期的對借款人進行貸後檢查， 對危及公司貸款安全因素未能及時發現和制止，而使貸款出現風險的。
9
出現上述情況的，風控部經理、總經理與信貸人員共同承擔清收或 部分賠償責任。 ④對調查人員不同意貸款，而經理、總經理堅持放貸造成貸款風險 損失的，負主要責任，責令限期收回全部貸款本息，不能按期收回或部 分收回的，信貸部經理和總經理承擔部分貸款本息賠償責任； ⑤對違反風險管理制度的責任人員給予紀律處分直至開除； ⑥對有違法行為的責任人員依法追究法律責任。 3.對調查人員不同意貸款，而有權審批人堅持放貸造成貸款風險損 失的，誰批准誰負責。 免責：信貸調查人員和風控部經理、總經理不同意貸款，有權審批 人堅持發放的貸款，出現風險損失的，信貸部經理、總經理不承擔責任。
10
11