1. 一名貸款中介的自白
從2010年接觸平安普惠(當時還叫平安易貸),到現在在鄭州市小微企業商會金融部任職金融部。其實自己的角色一直都是一名貸款中介。之前還對中介這個詞彙有所鄙夷,現在想來其實都是社會需求的產物,只是用另一種方式來證明自己價值的存在而已。
不過說實在的,將近十年的行業接觸,看到了各種各樣的浮浮沉沉,不論是行業還是貸款機構亦或是貸款群體。通過文章來給大家分享一下,貸款大家多少都會接觸到,希望我的分享能給大家提供些有用的價值。
今天先跟大家分享自己的經歷感悟。
還記得最初做平安易貸的信用貸款業務員去宣傳的時候,2010年那是,當時是在蘇州,為了獲客我們經常去到周邊縣,蘇州的縣也都是百強縣的,不過當時經常會受到客戶的質疑,「無抵押無擔保,你開玩笑吧,我拿房子抵押去銀行還不一定給貸呢」。這就是當時的寫照,而且我們是以保費的形式倒扣的方式來賺取客戶的利潤。放到現在就算是套路貸了。哈哈,要這樣說平安普惠真的可以稱之為鼻祖。
當時市場上沒有特別的產品,信用類的後面出來個宜信,當時平安都是被淘汰的去了宜信,所以並不看好,不過現在宜信發展的相當不錯,而且已經上市了。抵押類的就是銀行的產品了。市面上的中介就是純粹的做的銀行的抵押類和倒貸類的產品。收費那是相當狠,因為信息差太不透明,加上市場競爭小,記得當時有個同事做了一個500萬的倒貸,竟然收了50萬的服務費,4個人分,他就拿了15萬,做一個房產抵押貸款竟惡狠狠的收了10個點,賺了近10萬。。。現在看來是不可思議的,而且被報警肯定是要進去的。但在當時卻是事實。我親眼見證這個同事1年的時間賺了近千萬。
後來到了2012年,就回了鄭州。當時回來對鄭州市場進行了一下了解。才知道原來鄭州剛經歷了一波擔保公司的洗劫,細致了解之後還慶幸自己沒有早兩年來鄭州。瘋狂到了全民皆理財的地步,經三路一條街被稱為金融街,其實都是擔保公司,12年已經事發,相當蕭條。自己也就一直在觀望。中間也去宜信做了3個月,覺的跟之前的工作相差不多,就出來了。
直到2013年,才通過同行進了一家公司,這家公司規模不大,業務員也就5個人,主要做房產貸款,但是產品相當野,只要你有房子,只要是商品房,無論是房產證還是購房合同都可以貸給你,而且只需要簽一個兩頁紙的合同,錢10分種之內轉給你。額度最大的我見過轉了510萬。這就是大家所不知道的高利貸,當時鄭州做這個的還是很多的,我們的老闆雖然下面人不多,但給他出錢的人帳上有5個億。貸款的利息高達千分之五的日息,也要先扣下來利息,而且只借一個月。那個510萬的客戶是拿著15個房本押在公司,扣了他90萬的利息貸走的一個月。真實感嘆貧窮限制了我的想像。
好景不長,沒做3個月,老闆因為催收監禁客戶,被警察端點,進去了。好在當時自己沒在公司。。。從那以後也是知道這個貸款還有違法的地方。
2013年,14年做的都是民間的房產類的貸款,當時在鄭州市場上做的火的有兩年,一家是海洋不動產,一家是鑫之成。後來都陸續因為各種原因消聲匿跡了。想了解的可以私下搜搜,應該還是能找到的。我就不細致說了。
在接觸民間貸款的這兩三年裡,類似宜信這樣的P2P公司像雨後春筍般的涌現出來,也發展到了巔峰,13、14年的時候鄭州市場上的所謂的小貸公司(P2P)有近3-40家。由於都大小雷同,行業內部人員又都習慣了轉單,還衍生出了一個特殊的中介行業,那就是可以根據行業經驗與人脈關系,操作近10家甚至更多家小貸公司的貸款,幫客戶貸到近50萬及以上的貸款。
其實在這個時間段兒里很多客戶對於貸款並沒有一個基礎的認知,只是在需要錢的時候處於一個劣勢地位。加上市場上除了銀行就只有P2P了。銀行的貸款門檻和服務還是把很多客戶給拒之門外了。這就導致了P2P巨大的市場需求和快速崛起。現在國家斷崖式的取締P2P也歸咎與當時沒有很好的制度來規范發展吧。
2015年是我做貸款中介比較難受的一年。因為當時我一直是商戶類的信用貸款為主,P2P的利息太高,我們也不想推薦給客戶,所有做的都是廣發銀行,民生銀行這些商業銀行類的信用貸款。但是由於產品過於寬松,導致了大面積的逾期。很多產品開始停止做了。那時候鄭州大概有近幾十個大大小小的批發市場,只要是裡面的商戶就能從一家銀行機構拿到20-50萬的信用類貸款。有的很多客戶不需要銀行都直接授信了。放在賬面上時間長了商戶就動心用了。現在遇到很多以貸養貸的商戶也都抱怨之前銀行的錢太好貸了。用著用著就不知道用到哪裡了。這些產品一停,公司沒有好產品,就轉向了大額信用卡的市場。
後來在15年底的時候,消費金融來到了市場,接下來又是消費金融火爆的兩年。16年自己也經朋友介紹進了一家消費金融合作機構。
今天先寫這么多吧。10年的經驗和感悟不是一兩遍能寫完的,有興趣的朋友可以關注一下。每周我都會更新的。
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