A. 中小型企業融資困境文獻綜述怎麼寫
中小型企業目前已成為我國增長的助推器，但由於企業內部及外部種種因素的制約，融資問題一直是中小企業發展的「瓶頸」。本文通過對近年來學者關於中小型企業融資問題研究的歸納整理，對「融資難」的現狀、原因及解決途徑進行分析，希望能對中小企業業主的融資有所幫助。
中小企業是指在中華人民共和國境內依法設立的有利於滿足需要，增加就業，符合國家產業政策，生產經營規模屬於中小型的各種所有制和各種形式的企業，大致包括鄉鎮企業、民營科技企業、國有中小企業、集體企業、個體私營企業和三資企業等多種類型。往往具有數量多，分布廣、技術水平低、經營方式靈活、競爭力差等特點。當前,中小企業在經濟社會發展中發揮著不可替代的功能和作用，已經成為拉動經濟增長的重要力量和吸納社會就業的主要載體。無論是發達國家還是發展中國家，中小企業都是經濟發展和社會穩定的重要支柱。然而隨著經濟危機的影響及我國宏觀政策的調整，近年來中小企業發展速度明顯減慢，其中融資的問題是制約企業規模發展壯大的"瓶頸" 。本文通過分析和整理國內學者對中小型企業融資問題的研究，指出目前我國中小型企業融資方面存在的問題，歸納不同學者對造成問題原因的探索，希望能對中小融資問題提供幫助。
一、中小型企業融資方面存在的問題
目前我國中小企業在融資方面存在的問題可以歸納為：融資環境差、融資渠道單一、中小企業與的融資關系欠佳。吳傑（2006）指出中小型企業在融資過程中存在著融資觀念落後, 方式單一；時效欠缺, 風險意識淡薄；信用度不高, 抵押擔保不足；企業效益較差, 負債率較高；企業不規范, 銀企信息不對稱等問題。袁霽（2008）等人著重指出了中小型企業在融資過程中的兩大障礙。第一，缺乏長期穩定的融資渠道，中小型企業的資金來源主要有內部融資和外部融資兩個方面。內部融資主要通過創業者個人儲蓄、親友借貸、職工內部集資, 以及民間借貸等非正規，這類資金一般數量少，只能維持企業的基本生產；外部融資的主要方式是銀行貸款，由於企業融資存在著「規模歧視」，因此, 規模較大的企業更容易通過商業信用獲得資金，而中小企業所獲得的金融資源十分有限。第二，缺乏權威中立的信用評級、管理和評價機制。我國缺乏權威中立的信用評級機構對企業信用進行評定，因此企業債券的定價機制也明顯缺失，這使得企業融資難，者由於信息不對稱也不敢貿然投資。
二、造成中小企業融資難的原因分析
學者對中小型企業「融資難」原因的分析從宏觀上看，可以分為企業內部自身原因和外部原因兩個方面，從微觀角度考慮就有很多不同的視角，為了更好地探求融資困難的影響因素，作者從微觀角度對學者的研究進行了整理。
（一）企業自身條件限制。
尹立莉（2009）指出中小型企業融資難的主要原因在於中小企業存在過高的經營風險。大多數中小企業成立時間短、規模小，自有資本偏少，自身薄弱的資本積累不能滿足其擴大再生產的需要。在面臨市場變化和經濟波動時，抵禦風險的能力較差，加之經營的不確定性，使得中小企業的經營風險很大，倒閉率很高，銀行不敢貿然向它們放款。朱燕萍、陳德昌(2004) 認為，我國大多數中小企業不規范是企業難以獲得融資的主要原因。不規范具體表現在缺乏健全的財務管理體系，缺乏相應的內部控制制度，自有資金不足，資本弱化嚴重。此外，中小企業產權制度的不健全也成為阻礙企業獲得融資的一個重要因素。
（二）融資環境方面的原因。
融資環境的問題具體表現在資本市場不夠完善，結構單一，缺乏多形式、多層次的資本市場，也缺乏完善的資本交易平台。具體來說，中小企業往往找不到為其發展提供服務的正規、金融市場和金融產品，致使其出現融資困境；另一方面，以縱向信用體系為主的國有壟斷融也排斥民營中小企業融資，較嚴格的金融管制也限制了內生性民營融資機制的產生，阻礙了企業融資。(王西亞，2007)此外，信用和擔保體系不完善也是制約中小企業進行融資的重要因素。
（三）融資需求方面的原因。
陳孔軍（2008）通過對東莞中小企業融資困難的實證分析指出，導致融資困難的主要原因在於企業融資需求與銀行要求的不對稱，二者之間的矛盾很難協調。一方面中小企業融資需求不斷擴大與融資渠道狹窄之間存在矛盾；另一方面，中小企業的規范運作程度與銀行的信貸條件之間也存在較大差距。相對於主流貸款業務而言，中小企業貸款普遍金額不大，這和銀行本身的發展思路是有沖突的，部分銀行對這種小額、高風險的貸款不感興趣。
（四）銀行金融機構方面的原因。
王興煥、耿喜華、楊榮本（2008）指出國有商業銀行往往存在經營思路偏差、信用評級方法不適用、信貸操作流程長、環節多等問題，從而使得中小企業由於害怕手續繁瑣而不敢貿然貸款。鍾菁，陳建軍（2007）從銀行的角度分析了中小型企業融資難的原因。指出目前國內部分銀行都是以服務國有企業、追求規模效益為宗旨，往往只將資金貸給那些大企業、大項目，缺乏對中小企業放貸的積極性。
此外，也有學者從博弈論的角度對中小企業融資困難的原因進行探索。劉曉敏（2009）指出中小型企業融資困難最主要的原因在於借貸雙方的交易較高，而造成借貸成本較高的最主要原因在於信息不對稱、訴諸成本過高、擔保制度不健全、最終導致金融機構惜貸，中小企業難以取得貸款的困境。因此從這一角度出發，中小企業要解決融資困難的問題就需要建立信貸雙方信息傳導機制、健全社會信用的法律制度，建立和完善中小企業貸款擔保體系。
三、解決中小企業融資難的路徑探索
通過前文對學者研究的，中小型企業在融資方面存在的難題主要源於三方面的原因，企業自身、政府及金融機構，因此也就有學者從這三個角度來提出解決「融資難」問題的措施。
徐立民（2009）指出中小型企業為了能夠更好地進行融資，首先是要健全自己的管理結構，在進行融資決策時就應充分考慮各種問題，資金數量上追求合理性、資金使用上追求效益性、資金結構上追求配比性、資金運作上追求增量籌資的同時更加註重存量籌資、籌資渠道上追求以信譽取勝、融資方式上要選擇最有利於提高企業競爭力的融資方式。張紅雨（2006）從銀行的角度分析，認為銀行應進行相應的信貸管理創新，樹立現代化的經營理念。正確處理執行信貸政策與支持經濟發展的關系、增加信貸投入與化解不良資產的關系、自身發展與支持中小企業搞活的關系，切實改進對中小企業的金融服務，盡快建立健全為中小企業提供信貸服務的組織體系。申珂（2007）指出要想解決中小型企業融資困難，政府應建立社會信用體系、鼓勵擔保公司為中小企業提供信用擔保，並給予擔保公司優惠；建立和健全對中小型企業融資的信用擔保體系，幫助中小企業適時獲得商業性融資；設立專門的政府部門和政策性金融機構來解決中小企業融資問題，通過制定完善的法律和政策體系，更多的運用市場手段來解決中小型企業融資問題。
此外，也有部分學者通過對比美國及日本中小型企業融資模式，提出我國中小型企業融資難的解決之道。彭媛媛（2008）對美國中小企業融資模式的特點進行了比較，在美國，政府鼓勵企業到資本市場進行直接融資，同時由中小企業管理局提供貸款擔保，設立面向中小企業的投資公司，對於那些融資困難但有發展前景的企業政府也會提供資助；日本中小企業融資的特點主要是由政府出資成立專門面向中小企業的金融機構，民間的中小金融機構能能夠成為解決日本中小企業融資的重要力量。為了促進中小企業進行更好的融資，政府應健全中小企業融資的法律法規，完善中小企業信用擔保體系，大力發展地方性商業銀行，積極拓展中小企業直接融資渠道。
B. 國家對於小額貸款公司的政策是什麼
小額貸款公司是由自然人或企業法人發起設立、只用資本金發放小額貸款、不能吸收存款的法人機構，是近年來中央針對農村地區金融需求，鼓勵探索建立的一種新型貸款組織。貸款利率掌握在基準利率的4倍以內，一般為18%左右。
2005年、2006年兩個中央一號文件都提出要探索建立更加貼近農民和農村需要、由自然人或企業發起的小額信貸組織，增加農村金融供給，解決微小企業和農民貸款難等問題。根據這一要求，人民銀行、銀監會、財政部、商業部等部門就開展小額貸款組織試點問題多次進行調研和政策研討。2005年10月，開始在山西、四川、貴州、內蒙古、陝西五省(區)各選擇一個縣進行小額貸款公司試點，由人民銀行進行業務指導。同時提出，試點以外省政府搞試點的，可自行組織。
2008年5月4日，中國銀監會、中國人民銀行聯合下發了《關於小額貸款公司試點的指導意見》(銀監發〔2008〕23號，以下簡稱《意見》)，對開展小額貸款組織工作提出了更加具體明確的指導意見。
(一)性質和設立。小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。有限責任公司注冊資本金不低於500萬元，股份有限公司注冊資本金不低於100萬元。
(二)資金來源。小額貸款公司資金來源主要為股東繳納的資本金、捐贈資金以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金。但融入資金余額不得超過資本凈額的50%。
(三)資金運用。小額貸款公司發放貸款，要堅持「小額、分散」的原則。同一借款人貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%。貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規定的上限，下限不得低於基準利率的0.9倍。
(四)監督管理。凡是省級政府能明確一個主管部門(金融辦或相關機構)負責對小額貸款公司的監督管理，並願意承擔小額貸款公司風險處置責任的，方可在本省(區、市)的縣域范圍內開展組建小額貸款公司試點。申請設立小額貸款公司，經省主管部門批准後，到當地工商部門申請辦理注冊手續，並向公安機關、銀監部門、人民銀行報送相關材料，接受監督檢測。
(五)發展方向。小額貸款公司依法合規經營，沒有不良信用記錄的，可在股東自願的基礎上，按照《村鎮銀行組建審批指引》和《村鎮銀行管理暫行規定》規范改造為村鎮銀行。
C. 什麼是小額貸款公司
小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。
小額貸款公司是企業法人，有獨立的法人財產，享有法人財產權，以全部財產對其債務承擔民事責任。小額貸款公司股東依法享有資產收益、參與重大決策和選擇管理者等權利，以其認繳的出資額或認購的股份為限對公司承擔責任。
D. 求一篇關於小額信用貸款的文獻綜述，感謝~
自七十年代孟加拉鄉村銀行創建了小額貸款的模式以來，對貧困人口提供小額貸款已經成為各國扶貧工作的一個最重要的組成部分。當前全世界有上億人受益於小額貸款運動。很多國家都創造了很多成功的經驗，但同時也有不少失敗的教訓。
近年來，在人民銀行的大力推動下，農村信用合作社系統正在開展大規模小額信用貸款的工作。以試點單位江西婺源縣為例，在僅一年時間內就對所有農戶進行了信用評級並發放了近6萬戶貸款證。其中4萬戶拿到了貸款，占持證農戶的70%。到今年6月底，江西婺源縣小額信貸發放總額已達2億2千萬人民幣。其規模與發放速度是國內任何其它的小額貸款試點不可比擬的。這充分顯示了國內金融機構直接參與小額貸款的效力。雖然以一般農民為主要工作對象的農村信用社的小額信貸與國際通行的以貧困戶為主的小額貸款有很多差別，國際經驗與教訓對我國進一步大規模開展農村小額信貸有著極其重要的借鑒作用。
中國應吸收那些成功經驗
合理的貸款利率
首先，要讓參與小額信貸的金融機構能贏利，這是這些金融機構願意擴大並能持續提供小額信貸的根本保證。隨著我國金融改革的逐漸深入，銀行商業化的程度提高，一個不可迴避的現實是如果農村信用社在小額信貸項目中長期處於虧損狀態又得不到有關部門的補助，那麼目前開展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可能持久，也不可能更大規模地深入發展下去。
世界上不少小額貸款項目半途而廢的原因歸根到底都是因為虧損，特別是由國際組織，國外資金所資助的小額貸款項目，往往是國際組織撤出之日，就是小額貸款活動的完結之時。這與這些項目長期依靠國際上資金補助不無關系。
要使參與小額貸款的金融機構能賺錢，國際經驗證明，最關鍵的是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小成本高的特點。有較高的存貸差才能彌補操作成本。不能用一般銀行對工商業，甚至較大的農業項目的利率水平來套小額信貸的利率。在國際上成功小額貸款的存貸差要高達8%-15%左右。在中國，由於不需要建立新的金融組織來發放小額信貸，加之貸款的方式也較國外簡便，因此成本可能比國外同類貸款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前農村信用社資金成本在3.5%左右的情況下，貸款利率在8%-10%左右才能使項目自負贏虧。當然各地的情況有所不同，應測算後確定贏虧平衡點，再加上正常利潤來算出小額信貸的合理利率水平來。
這里似乎有一個悖論，一方面開展小額信貸的目的在於支持農業幫助弱勢群體，一方面又要收高利率，這里是否有矛盾。首先，我們應該指出農村信用社的小額信貸是商業貸款，並不是政府的扶貧款，不虧損經營，是最起碼的商業要求。第二，國內外各種調查都幾乎一致地顯示，對於農民來說，他們更關心的是能否借到錢，利率稍高一些是完全可以承受的。以3000元的小額信貸為例，高一個百分點的利率，借款者一年要多付出利息30元。這一個百分點對借款者來說不算什麼，但對農村信用社來說都是願不願意大規模開展小額信貸的關鍵所在。最後，由小額信貸利率造成的負擔與對農民所加的稅費負擔是兩個根本不同的概念。稅費對農民來說是強制性的，是沒有回報的。然而，對貸款來說農民有選擇的權力。他可以貸也可以不貸。盡管貸款要付利息，但可以創造出更多的財富，當農民認為利息太高，不劃算，他們可以不借。
關於小額信貸的利率問題，不僅在中國，在全世界都是一個相當重要的課題。各國政府都十分關心農民貸款，特別是扶貧貸款的問題。經過了多年的實踐，人們也慢慢地領悟出合理利率對小額貸款可持續性的重要性。到目前為止，除了個別國家之外，幾乎所有的亞洲國家都已經放開了小額貸款的利率限制。由執行小額貸款的機構來決定利率水平。
制定一個較合理的利率水平對農村信用社開展的小額信貸來說還有著特殊的意義。中國農村對小額信貸的需求很大。從試點地區所揭示出來的趨勢來看，當小額信貸比較成熟，群眾與信用社的積極性都充分發揮起來，信用觀念也建立起來後，有60%-70%的農民都會有小額信貸的需求。如果經若干年後戶均貸款達到5000元左右，那麼一個成熟的中國小額信貸市場的極限就可能達到3500億-5000億人民幣。如此大規模的貸款完全靠農村信用社的現行的吸儲方法與能力顯然不行。而增加農村信用社的吸儲的競爭性或間接地通過其它金融機構的拆借（例如把郵政儲蓄從農村吸取的存款返回到農村）都需要農信社有一定的付息能力。這只有通過較高的貸款利率才能做到。
加強培訓
各國成功的小額信貸經驗表明，對農民借貸者的培訓是小額信貸成功的又一關鍵所在。農民為市場中的弱勢群體，他們對迅速變化著的市場反應不夠靈敏。對適用技術的了解不夠。因此，國際上開展的小額貸款項目都要對貸款戶進行大規模培訓。提高他們對市場，新技術以及運用貸款的能力。為此，國際小額貸款項目均要拿出一大筆培訓資金來。
我國農民同樣也極待培訓。他們不但需要了解新的技術，特別是要學會如何應對市場的需求來不斷調整自己的種植、養殖項目以及生產方式。有了較好的培訓，就能大大提高投資項目的成功率，也能減少小額貸款的風險。
在目前的機構設置中，我國農村信用社不具備對農戶大規模培訓的能力。這就需要各級政府，特別是基層政府的介入。把農村的技術工作者及有關部門發動起來，配合小額信貸項目，不斷地給農民以培訓，向他們提供市場信息。有關部門應該從財政中撥出專項資金來加強對參與小額信貸的農民進行培訓。
小額信貸的大規模開展需要國家的扶助
小額信貸在我國還是一個新生事物，它是一種利用金融與市場的手段來幫助廣大農民增加收支的一個極好辦法。然而農民特別是中低收入農民是社會中的弱勢群體。農業又不是我國經濟的比較優勢所在。農村問題的解決更是一個復雜的系統工程。因此，僅靠小額信貸本身，靠農村信用社並不能完全解決三農問題。換句話說，國家有必要也有責任來幫助農村信用社克服各種障礙與不足。這些幫助不僅是政策上的，可能還需要資金上與行政上的幫助。如果沒有這些幫助，從純商業的角度出發，金融機構可能並不願意參與和擴大小額信貸工作。這樣急需資金的農民就失去了機會，同時也加重了政府的負擔。
E. 深圳小額貸款公司歷年的數量和發展現狀（論文）
學位論文是表明作者從事科學研究取得創造性的結果或有了新的見解，並以此為內容撰寫而成、作為提出申請授予相應的學位時評審用的學術論文。
學士論文應能表明作者確已較好地掌握了本門學科的基礎理論、專門知識和基本技能，並具有從事科學研究工作或擔負專門技術工作的初步能力。
碩士論文應能表明作者確已在本門學科上掌握了堅實的基礎理淪和系統的專門知識，並對所研究課題有新的見解，有從事科學研究工作成獨立擔負專門技術工作的能力。
博士論文應能表明作者確已在本門學科上掌握了堅實寬廣的基礎理論和系統深入的專門知識，並具有獨立從事科學研究工作的能力，在科學或專門技術上做出了創造性的成果。
F. 急求一篇關於小微企業信用貸款的英文文獻，要有中文翻譯！！！急急急急急啊！！！
關於中國小微企業信貸發展文獻綜述
一．引言 小微企業在我國經濟發展中發揮著越來越重要的作用。據統計，目前我國小 微企業數量已佔到全國企業總數的99%以上，涵蓋了國民經濟的所有行業，它們對GDP的貢獻率超過60%，對稅收的貢獻率超過50%，並提供了80%的城鎮就業崗位，儼然成為國民經濟的重中之重。 然而，資金緊缺、融資困難卻一直制約著小微企業的發展壯大。一方面小微企業受自身規模小、固定資產少、會計制度不健全等問題困擾，不能給銀行提供充足的抵押品和銀行需要的相關材料；另一方面，管理不規范、制度不健全、信息不透明、信用不足也是制約小微企業從銀行獲得貸款的最大障礙。 以此為背景，筆者嘗試對該領域內主要貢獻者的觀點及建議進行歸納，並梳理其理論邏輯，力求理解小微企業，進而提出對於信貸的建議。具體講，從小微企業產生、發展和變遷的全過程看，它的特殊性究竟是什麼？我們如何將其引導到一種理想的未來狀態？大致從哪幾方面著手？具體的應對措施及建議是什麼？本文期望能為人們進一步尋求上述問題的答案提供一些有益的視角。 本文對文獻的綜述基本上按照論述對象的順序轉變安排進程。圍繞企業，銀行及政府三方面論述小微企業面臨的現狀及困境，對於整體的局勢以及趨勢有一個立體的了解並來提出部分建議。盡管文獻的視角各不相同，但都是基於改善中國小微企業面臨的困境，夯實發展基礎的初衷。
二．小微企業面臨的信貸困境及原因 融資渠道狹窄，融資困難。小微企業由於在投資規模、技術含量、競爭實力等方面處於弱勢地位，獲得和利用政策信息的渠道不通、能力不強，在融資方面難以享受與大中型企業的同等待遇[1]。目前小微企業融資渠道主要有銀行、小額貸款公司、擔保公司以及民間借貸等四種途徑。即使國家出台相關優惠政策支持小微企業融資，但基於融資成本、審批流程的考慮，小微企業或更傾向於通過親友借貸來解決融資需求，然而，資金規模卻相當有限。根據田耘在經濟研究導刊中發表的文章指出，國家統計局抽樣調查的3.8 萬家小微工業企業經營狀況顯示，僅有 15.5%的小微企業能夠獲得銀行貸款，年資金缺口近300億，近80％的小微企業面臨資金緊張[2]。盡管微小企業融資呈現出「渠道多元化、來源社會化、行為市場化」的趨勢，但總體規模偏小，資金偏緊，條件偏嚴。小微企業為了避免資金鏈斷裂，不得不轉向民間借貸。雖然民間貸款形式較多，但貸款利息高，條件苛刻，小微企業因為資金缺乏舉步維艱，其中不少企業處於倒閉、停產、半停產狀態，老闆頻頻「跑路」、人心浮躁。
三．小微企業會計代理風險管理 作為一種有效的會計解決方案和新型的社會性會計服務項目，會計代理被越來越多的小微企業所青睞。然而，根據陳軍所述，在會計代理過程中，各個相關主體都想使自己的利益得到最大化，於是就產生了各主體間的利益博弈關系[3]；同時，會計代理制度不完善、委託人與會計代理機構之間信息不對稱、會計代理機構進入門檻低、從業人員業務水平不高等原因的存在，使得會計代理給相關主體帶來了多方面的風險：給小微企業帶來財務管理風險和經營管理風險，給會計代理機構帶來信譽風險，給相關客戶帶來經濟利益風險，給國家帶來稅收征繳風險。那麼如何加強小微企業會計代理風險管理，
四．基於銀行視角的小微企業信貸 我國目前小微企業貸款的開展並不理想，除了極少數銀行由於天時地利人和的原因成功走上規模效益道路之外，大部分銀行都陷入了進退兩難的境地。我國金融機構開展小微企業貸款真正實現盈利的不多，而把微貸業務作為自己核心業務的金融機構更是少之又少，那麼如何真正使小微企業從銀行等信貸機構獲得資本，創造盈利呢？ 目前，充分利用供應鏈和小微企業的特點開發而成的「供應鏈金融」模式成為解決小微企業融資難和商業銀行增加新盈利渠道的雙贏選擇。楊海平，馮敏等認為，在供應鏈金融業務中，如何進行風險管理，從而有效控制和防範風險，是取得成功的關鍵所在[5]。而在供應鏈金融的風險管理中，信用風險是最為重要的問題，而且隨著信用交易規模的擴大，信用風險越來越大。目前，供應鏈金融業務發展時間不長，根據彭凱，向宇的研究可以推得，商業銀行對於此類業務信用風險的管理和控制尚未形成一套行之有效的方法，更沒有完善的專門適用於供應鏈金融產品的小微企業信用風險評價體系[6]。因此，建立一套適用於基於供應鏈金融的小微企業信用風險評價指標體系是目前迫切需要解決的問題。 基於供應鏈金融的小微企業信用風險評價是商業銀行為了從總體上分析小微企業的信用風險，不僅分析小微企業過去的信用和財務狀況，同時分析小微企業未來的現金流和財務狀況，以及小微企業所處供應鏈系統環境中的利益相關者對其信用風險的影響，以便掌握更多的資料，對小微企業的信用風險作出更加合理、公正的評價，以保證銀行信貸的安全性，並有針對性的對小微企業信貸過程中的風險進行有效控制[7] 。 建立一套適合供應鏈金融下的小微企業的信用風險評價體系，對小微企業來講，有利於小微企業合理分析和評價自身的綜合實力，通過不斷改善經營管理，提高自身的資信級別，便於商業銀行等金融機構按照企業的經營管理水平和信用狀況給予資金支持；對銀行機構來講，可以為商業銀行確定貸款風險程度和信貸資產風險管理提供重要的依據，提高小微企業違約成本，從而降低信貸風險[8]；同時為監管部門的監管提供參考依據。 筆者認為，銀行等信貸機構在以人為本的業務發展理念基礎上，應該盡量將一些環節規范化、制度化、標准化，特別是一些大型銀行，可以憑借自己的技術優勢，嘗試建立和完善銀行自身的信用評分模型和數據信息庫，進行小微企業貸款的發放，這也是將來的趨勢。 五.政府在解決小微企業信貸難題中的作用 小微企業在國民經濟發展、就業問題解決、城鎮化推進、區域差距縮小等方面具有重要的作用，但是面臨融資難、融資成本高的困境。尤其是最近我國部分民營經濟發達地區出現民間借貸利率飆升、民間借貸糾紛增加、小微企業融資困境惡化等問題，引發了各方關注。政府在其中該起什麼作用，這是一個亟待回答的問題。從世界各國小微企業信貸的實踐來看，大量的政府幹預並沒有取得明顯的效果，甚至出現了「好心辦壞事」的結果，那麼政府應該怎麼介入，補貼怎麼花，這是關鍵。
現筆者總結了以下幾個建議：
（一）信貸基礎設施的完善
1. 信息環境的完善。一方面，對於關系型借貸而言，目前較為成功的小微企業信貸主要是依賴於社會資本。社會資本的形成以及社會資本在軟信息生產上具有明顯的規模收益遞增效應，這意味著政府的介入是必要的。另一方面，缺乏真實可信的財務報表是小微企業信息不透明的主要表現[9]。
稅務、審計等部門可以考慮根據不同行業的特徵設計小微企業的會計標准，設定簡化的、標准化的會計科目和流程[10]。
2. 法律環境的完善。我國在民間借貸方面的立法也幾乎是一篇空白。首先要從法律上對合法與不合法的民間借貸加以界定，特別是重新界定非法吸收公眾存款、非法集資和正常的民間融資等概念的界限，從而為民間借貸提供合法化的平台，推動民間借貸的陽光化。其次，通過法律的方式明確主要合法民間借貸的定義、借貸主體雙方的權利與義務、契約條款形式、交易方式等。第三，盡快從市場准入（包括注冊資本金額度、從業資格認證）、產權結構、經營業務種類、規模與區域范圍、監管、退出等方面對各類合法民間借貸中介加以規范。
（二）產業組織政策
政府的金融行業產業組織政策會深刻影響銀行信貸技術選擇、激勵機制安排，從而影響小微企業的信貸可得性。首先，就規模而言，應該重視地方性小銀行的發展，因為這些銀行更容易形成適應於微型企業信貸需求特徵的信貸技術創新和內部組織結構[11]，在這一方面比傳統大型銀行具有比較優勢，因此其市場定位不同於傳統大型銀行。所以，「由大銀行服務大企業、小銀行服務小企業」的理念基本上形成了共識，通過多層次的金融規模結構來滿足不同規模層次企業融資需求的觀念深入人心。但是，具體到政策層面，這種理念在實現的過程中並不通暢。這在一定程度上與產權結構有關。汪興隆也在文中駁「大中型商業銀行天然不適合小微企業金融服務」這一觀點，並進行了詳盡的論述[12]。
因此，筆者認為，應該鼓勵一些在小微企業信貸方面經營能力突出的優秀社區銀行以銀行集團公司的模式實現跨地區經營，促進成功的小微企業信貸經營理念、技術與組織結構的推廣，這可以在更大范圍內更好得為小微企業的信貸服務。其次，在促進小微企業信貸的組織政策上，最核心的是要促進競爭。放寬小微金融機構的市場准入門檻，組建足夠多的小微金融機構，促進小微企業信貸市場的競爭是產業組織政策的關鍵。人為抑制規模擴張、地域擴張來迫使銀行對小微企業進行借貸的政策並不一定有效，促進充分競爭，才能真正解決小微企業信貸難的問題。
（三）放鬆小微金融機構的規制
1.要放寬小微金融機構的准入條件[13]。大量發展地方性的小微金融機構，是形成充分競爭的地方小微企業信貸市場的前提，是民間借貸規范化的主要途徑，也是解決小微企業信貸難的關鍵措施。
2.要適當放鬆對小微金融機構的監管，可適當放寬「只貸不存」類金融機構在信息披露、會計准則、風險控制乃至資本充足等方面的監管標准，降低小微企業金融服務成本。
3.在緊縮的宏觀調控中要避免誤傷小微金融機構和小微企業，通過結構性的政策放鬆對小微企業的信貸。
4.要放鬆利率管制[14]。微型企業信貸的單位成本以及風險偏高，人為壓低利
率導致貸款收益無法彌補其成本，直接制約了微型企業信貸的供給。鑒於微型企業較高的資本回報率，覆蓋成本和風險的市場化利率設定機制是商業化小微企業信貸的前提條件。同時，需要引入彈性利率制度安排，利率隨借款人的風險、次數而調整，有助於降低銀行經營風險和形成對小微企業的動態激勵。 六．總結 在國內外復雜的經濟形勢下，中國多數小微企業經營狀況不好，收益微薄，困難重重。小微企業關乎國計民生，關乎實體經濟的健康發展。本文結合文獻，分析了當前中國小微企業信貸發展中存在的各方面問題及原因，並提出了部分建議，希望其通過不斷改善經營管理，提高自身的資信級別，便於商業銀行等金融機構按照企業的經營管理水平和信用狀況給予資金支持；對銀行機構來講，可以為商業銀行確定貸款風險程度和信貸資產風險管理提供重要的依據，提高小微企業違約成本，從而降低信貸風險；同時為監管部門的監管提供參考依據。支持小微企業健康發展，對於中國經濟克服國際金融危機影響，保持平穩較快發展，具有重要的戰略意義。
英語：
A summary of the development of literature China Small and micro businesses credit
I. Introction Small and micro businesses plays a more and more important role in China's economic development.According to statistics, at present, the number of China'sSmall and micro businesses have been accounted for more than 99% of the total number of enterprises, covering allsectors of the national economy, their contribution to the GDP rate of more than 60%, the contribution of the tax rate is more than 50%, and provide 80% of urban jobs, has become a national priority among priorities economy.However, the shortage of funds, financing difficulties has restricted the development of Small and micro businessesgrow. On the one hand Small and micro businesses by itssmall scale, less fixed assets, the accounting system is not perfect and other problems, not to the bank to provide relevant materials need adequate collateral and bank; on the other hand, nonstandard management, system is not perfect, information opaque, insufficient credit also is the biggest obstacle to obtain loans from banks to small and micro enterprises. Taking this as the background, the author tries to summarize the opinion and suggestion to the main contributor to the field, and analyzing its theoretical logic, and strive to understand the Small and micro businesses, and then puts forward suggestions for credit.In particular, the whole process of development andevolution from micro enterprises, look, what is theparticularity of it? How can we be directed to an ideal future state? To roughly from what aspects? What is the counter measures and suggestions for specific? To provide some useful perspective this paper further hope for people seeking answers to the above questions. This paper reviewed the documents in accordance with the order ofthe object basically change the arrangement process.Around the three aspects of enterprises, banks and government discusses the status quo and difficulties Small and micro businesses, for the overall situation and trendshave a solid understanding of and to put forward some suggestions. Although the perspective of literature each are not identical, but are improving China Small and micro businesses face difficulties based on the original intention,firm the development foundation.
Two. Facing Small and micro businesses creditpredicament and cause the narrow channels of financing,financing difficulties. Small and micro businesses e to a weak position in the scale of investment, technology,competition and so on, access to and use of policy information channel is obstructed, ability is not strong,financing difficult to enjoy equal treatment with [1] in large and medium sized enterprises. At present Small and micro businesses financing channels mainly has four ways banks,small loan companies, Guarantee Corporation and private lending. Even if the state issued the relevant preferential policies to support Small and micro businesses financing,but the financing cost, the approval process based on the consideration of Small and micro businesses, or more inclined to friends and relatives lending to solve the financing demand, however, the size of funds is verylimited. According to Tian Yun in the economic research guide in the published article pointed out, the National Bureau of statistics sampling survey of 3.8 thousands of small micro enterprise management status, Small and micro businesses only 15.5% able to obtain bank loans, financing gap of nearly 30000000000 years, Small and micro businesses near 80% face financial strain [2]. Although the financing of small enterprises showing a "channel diversification, socialization, marketization of sourcebehavior" trend, but the overall scale is small, the fund is tight, strict conditions. Small and micro businesses in order to avoid the fund chain break, had to turn to private lending. Although the form of more folk loans, but loanshigh interest, harsh conditions, Small and micro businessesbecause of lack of funds difficult, many enterprises are closed down, stop proction, semi shutdown state, the boss frequently "Run away", impetuous.
Three. Small and micro businesses accounting agency risk management as an effective accounting solutions and newsocial accounting services, accounting agents are more and more Small and micro businesses favor. However,according to Chen Jun said, in the process of accounting,the related subject all want to make their own interests to maximize, and thus the game among the interests of subjects between [3]; at the same time, between accountingagency system is not perfect, the principal and theaccounting agency information asymmetry, accountingagency enters a doorsill low, staff service level not higherreasons, the accounting agency risks in many aspectsrelated to the subject: bring the financial management risk and operational risk management to Small and micro businesses, brings credit risk to accounting agency, bring economic benefits to the customer risk, brought to the country tax collection risk. So how to strengthen the Small and micro businesses accounting agency risk management,
Four. The credit Small and micro businesses banks based on China's current development Small and micro businesses loans are not ideal, apart from a few banks e to the right place at the right time
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小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。與銀行相比，小額貸款公司更為便捷、迅速，適合中小企業、個體工商戶的資金需求；與民間借貸相比，小額貸款更加規范、貸款利息可雙方協商。
小額貸款公司是企業法人，有獨立的法人財產，享有法人財產權，以全部財產對其債務承擔民事責任。小額貸款公司股東依法享有資產收益、參與重大決策和選擇管理者等權利，以其認繳的出資額或認購的股份為限對公司承擔責任。
小額貸款公司應遵守國家法律、行政法規，執行國家金融方針和政策，執行金融企業財務准則和會計制度，依法接受各級政府及相關部門的監督管理。
小額貸款公司應執行國家金融方針和政策，在法律、法規規定的范圍內開展業務，自主經營，自負盈虧，自我約束，自擔風險，其合法的經營活動受法律保護，不受任何單位和個人的干涉。
小額貸款公司在中國發展以來，阻礙其發展的往往還是融資難問題，但長期以來資金飢渴的小額貸款公司正陸續迎來甘露。據相關公開資料粗略統計，包括浙江、廣東、重慶、廈門、海南等地區放寬了小額貸款公司的融資渠道，其中包括允許通過回購方式開展信貸資產轉讓業務。
