A. 房貸利率10月8日起調整 將維持穩定
央行1年期LPR兩連降，累計下調11個基點，5年期LPR未作調整，樓市調控依舊從嚴
房貸利率10月8日起調整 將維持穩定
在全球迎降息「超級星期四」後，LPR(貸款市場報價利率)連續第二次下調如期而至。
9月20日，據全國銀行間同業拆借中心公布的數據，1年期LPR為4.20%，較上一次報價降低5個基點，兩次報價累計下調11個基點；5年期以上品種則維持在4.85%。
全球降息潮下，LPR、MLF等利率報價被視為我國貨幣政策「風向標」。此前，兩筆MLF在本月到期後或是未續作，或是等價縮量續作，均未下調利率，已引發貨幣政策寬松預期降溫。周四，降息央行名單再度擴容，美國、巴西、沙特、約旦、阿聯酋等貨幣當局紛紛降息，中國央行通過逆回購凈投放1700億元，逆回購利率仍未生變，市場都將目光聚焦在20日LPR報價。
業內人士稱，中國央行一直未加入全球降息，未來國內貨幣政策靈活調整的空間進一步擴大。此外，由於LPR報價由政策利率和銀行點差報價組成，在此前政策利率未變情況下，此次LPR下調反映出銀行「讓價」，與LPR掛鉤的企業貸款將受惠。不過，房貸利率變化甚微，表明對房地產市場調控依舊從嚴。
焦點1 為何是降LPR而不是全面降息？
讓金融行業反哺實體，給企業減負
北京時間周四凌晨，美聯儲宣布降息25個基點，這是美聯儲年內第二次降息，兩次降息之間間隔不足兩個月。中金公司研報提出，美聯儲正進入節奏加快的降息路徑，預計9月降息後，四季度將再度降息25個基點。
同一天，巴西央行宣布將基準利率下調至5.5%，這已經是巴西央行連續第二次跟隨美聯儲降息，並且降息幅度均較大。當天，沙特、約旦、阿聯酋央行均「跑步」跟進。
事實上，今年初以來全球已經有多國央行加入降息大潮。而業內期待從每一個貨幣政策工具的操作中找到「中國央行跟不跟」的答案。本周被視為一個貨幣政策風向「關鍵周」，因為匯集了降准落地、MLF(中期借貸便利)到期、LPR二次報價等操作。
其中，此前「出場率」不那麼高的LPR因今年8月中旬一次改革受到關注。8月17日，央行宣布以公開市場操作利率(主要指中期借貸便利MLF利率)為「錨」，貸款市場報價利率按加點形成的方式，向全國銀行間同業拆借中心報價。各銀行應在新發放的貸款中主要參考LPR定價，並在浮動利率貸款合同中採用LPR作為定價基準。
8月20日出爐的新LPR首次報價顯示，1年期LPR為4.25%，較貸款基準利率低10個基點，較原LPR降6個基點；5年期以上LPR為4.85%。當時，不少市場人士認為，央行「降息」了。至少從貸款市場來看，LPR走高或走低，將產生加息或降息的效果。
但彼時6基點這一下調幅度在市場看來還不足夠大，仍有調降空間。海通證券首席經濟學家姜超表示，LPR改革的背後，是由於實體經濟負債高企，一個自然而然的想法就是降低利率水平，讓金融行業反哺實體，給企業減負。從金融市場數據看，流動性分層導致的民營中小企業融資難融資貴問題仍未解決。
對於為何不是全面降息，姜超分析稱，央行對全面降息慎之又慎是絕對正確的選擇，因為市場往往是短視的，只看眼前而忽視長遠利益。全面降息根本無助於降低中國的債務負擔，且降息刺激加杠桿。上一次降息在2015年，利率大幅下降，刺激居民部門大幅舉債買房，使得中國全社會的債務率再度上升。「試想一下如果當前中國再度全面降息，受益的到底是實體經濟，還是房地產和金融行業？」姜超稱。
焦點2 此次下調釋放什麼信號？
貨幣政策靈活調整空間擴大
由於9月20日LPR報價符合預期，股債整體平穩。當日早盤滬深兩市小幅高開，隨後三大指數全天維持窄幅震盪。截至收盤，滬指漲0.24%，報收3006點；深成指漲0.29%，報收9881點；創業板指跌0.03%，報收1705點。
國信證券表示，LPR降息從三個角度利好股市，包括緩解企業財務負擔，有助於刺激需求，提振經濟增長，改善企業盈利增長預期。
聯訊證券李奇霖團隊認為，此次調降幅度有限，降准雖能一定程度上降低銀行的資金成本，但偏高的存款負債成本決定了銀行的綜合負債成本仍然偏高，報價會相對謹慎。該團隊認為，LPR與主體評級為AAA的信用債到期收益率仍然有較高的利差，預計後續LPR會繼續小幅下調。方式上，預計短期會先繼續壓縮利差，再調降MLF。
業內對本次LPR下調已有預期。民生銀行首席研究員溫彬對新京報記者分析稱，LPR報價的兩部分中，政策利率沒變，銀行點差部分主要受報價行負債成本、供求關系、風險溢價等因素影響，在央行持續加大市場流動性、特別是本周通過降准使銀行負債成本回落後，會在銀行新一輪報價中有所體現，因此預計LPR會小幅下降。
對此，東方金誠首席宏觀分析師王青表示，本次LPR下調，體現全球貨幣政策轉入寬松軌道後，我國貨幣政策靈活調整空間擴大。與美聯儲降低政策利率不同，此次國內MLF利率等政策利率未作調整，LPR「降息」更多是在利率市場化改革推進過程中，市場利率出現了下降。這也意味著在利率市場化「水渠」修通後，「寬貨幣」開始加速向「寬信用」傳導。
中信證券認為，在海外普遍降息背景下，中國央行沒有立即跟隨美聯儲全面降息，政策仍然在貨幣數量寬松和財政積極發力的組合下力圖實現穩經濟，此前市場對中國央行跟隨美聯儲降息的預期至此或將告一段落。
央行此前明確，LPR改革不能替代貨幣政策。溫彬認為，四季度政策利率(MLF、TMLF)還有調降的空間和必要。從外部看，隨著美聯儲今年內兩次降息，全球主要經濟體央行紛紛降息並重啟寬松貨幣政策，為我國央行降息提供了空間；從內部看，目前經濟存在下行壓力，工業生產、投資和消費增速放緩。因此，及時、適度調降政策利率，有利於通過LPR機制直接有效降低實體經濟部門融資成本，對於穩定和擴大內需，確保四季度經濟運行在合理區間是非常必要的。
焦點3 購房成本是否會下降？
5年期以上LPR沒變，房貸仍保持高壓態勢
對購房者來說，LPR還關系著房貸利率。據央行規定，今年10月8日，即國慶假期後第一天，房貸利率將參照LPR定價。
新京報記者近日從多家銀行獲悉，已有銀行明確房貸利率將與LPR掛鉤，但不少銀行則還未下發相關通知。另據諸葛找房數據，北京地區首套房利率在LPR的基礎上上浮不低於55個基點，二套房不低於105個基點。若按9月20日5年期以上LPR計算，北京地區個人房貸浮動下限為5.4%，二套房浮動下限為5.9%。據新京報記者了解，目前銀行首套房利率普遍在4.9%基準上上浮10%，為5.39%；二套房普遍上浮20%，為5.88%。「新的報價和目前水平不會相差太大。」多名銀行員工稱。
此前央行明確，改革完善LPR形成機制，有利於降低貸款利率，主要針對的是企業融資成本，房貸利率不會隨之下調，對人民幣匯率也沒有直接影響。
諸葛找房數據研究中心分析師國仕英分析稱，房貸方面，5年期以上LPR沒變，即房貸方面仍保持高壓態勢並沒有放鬆。易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進認為，5年期LPR後續存在下行可能，具體到房地產領域，不排除各地在基點上依然會有小幅提高，這樣就使得最終的定價利率有小幅上升，不過影響預計不大，不會造成太多的負擔。另外若是銀行貸款額度相對充足，對於購房者辦理貸款來說其實也是一個利好。
B. 本次新增貸款額度及用語的合理性
本次新增貸款額度及用語的合理性如下:關於房地產貸款，數據顯示，截至2022年9月末，廈門銀行房地產貸款余額為 430.46 億元，佔全行人民幣貸款總額（不含應計利息，下同）的 25.08%，其中個人住房貸款余額為 292.41 億元，佔全行人民幣貸款總額的 17.03%。
廈門銀行公司房地產貸款集中度偏高，目前仍處於壓降過程。對此，證監會要求廈門銀行補充說明房地產貸款金額佔比較高的原因及合理性，主要的房地產客戶情況以及是否存在重大經營風險等。
廈門銀行表示，該行堅持合規有序地發展房地產領域相關業務，房地產貸款以個人住房貸款為主，截至 2022 年 9 月末，房地產貸款中 67.93%為個人住房貸款，個人住房貸款主要滿足福建省、重慶市居民合理的自住購房需求，所在區域房地產市場較為活躍，帶動個人住房貸款增長，導致房地產貸款金額佔比相對較高，具有合理性。
C. 2008年10月8日，中國人民銀行宣布，從10月9日起，下調一年期人民幣存貸款基準利率各0. 27個百分點：從10
| 1、D；2、B |
D. 台州公積金貸款額度
1.一方正常繳存住房公積金最高貸款額度調整為50萬元。
2.夫妻雙方正常繳存住房公積金最高貸款額度調整為100萬元。
3.第一次和第二次住房公積金貸款都可以享受最高貸款額度。
4.首次申請住房公積金貸款首付比例由30%降至20%。
5.進一步放開三孩家庭住房公積金貸款優惠政策，首套和二套住房公積金貸款可上浮20%。
申請住房公積金個人住房貸款額度應同時滿足以下額度標准：
(一)不高於購買、建造、翻建、大修自有住房總額的規定比例。其中，購買的自有產權住房總額不包括車庫(空間)。車庫(位)和房屋不能在同一張契稅發票上評估價值的，按10萬元/套核定，在計算貸款金額時予以扣除。二手房購房總金額以房屋增值稅或契稅發票中較低的成交金額和評估值為准；如果房子是「母子套」，購房總金額按一套購房款計算。
(二)建造、翻建或者大修自有產權房屋，土地性質為集體的，以房地產作為抵押物的，可貸金額不得超過抵押物價值的70%。
(三)購買、建造、翻建或大修自有住房的，同一住房的貸款金額和提取金額之和不得超過借款人及其配偶所有權利的價值。
(四)申請人及其配偶雙方正常繳存住房公積金的最高貸款額度為50萬元，單方繳存住房公積金的最高貸款額度為30萬元。配偶住房公積金繳存不滿6個月的，按單方繳存確定。
(五)貸款額度可根據員工的還款能力進行調整。還款能力應綜合考慮借款人在城市的基本生活費用、家庭負債、擔保責任等因素進行綜合評估。
貸款咨詢包括以下主要內容：
（一）貸款基本條件，包括貸款對象、住房公積金繳存要求、年齡、收入狀況等；
（二）貸款用途、利率、期限、額度、首付款要求、擔保方式、還款方式、還款途徑等；
（三）貸款所需申請材料明細，包括購建房材料、繳存情況、身份證明、婚姻狀況、徵信情況、還款能力、貸款用途等；
（四）貸款程序，包括辦理流程、辦理場所、辦理時限、辦理進度等；
（五）公積金貸款申請材料的獲取渠道；
（六）公積金中心和受託銀行業務延伸網點的地址、電話等；
（七）貸款擔保的相關要求；
（八）提供貸款額度、還款計劃等測算服務；
（九）貸款收款、還款賬戶相關要求；
（十）貸款其他相關咨詢。
法律依據：
《住房公積金管理條例》
第二十六條繳存住房公積金的職工，在購買、建造、翻建、大修自住住房時，可以向住房公積金管理中心申請住房公積金貸款。
住房公積金管理中心應當自受理申請之日起15日內作出准予貸款或者不準貸款的決定，並通知申請人;准予貸款的，由受委託銀行辦理貸款手續。
住房公積金貸款的風險，由住房公積金管理中心承擔。
E. 建設銀行裝修貸款的額度是多少標準是什麼呢
中國建設銀行個人住房裝修貸款管理辦法（試行）\x0d\x0a（1999年6月16日建總發［1999］78號\x0d\x0a1999年6月11日中國建設銀行第26次行長辦公會議通過）\x0d\x0a第一章總則\x0d\x0a\x0d\x0a第一條為滿足居民住房裝修融資的需要，根據《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國擔保法》、中國人民銀行《貸款通則》和《關於開展個人消費信貸的指導意見》及中國建設銀行的有關規定，特製定本辦法。\x0d\x0a第二條個人住房裝修貸款（以下簡稱住房裝修貸款）是指中國建設銀行（以下簡稱建設銀行）向個人客戶發放的用於裝修自用住房的人民幣擔保貸款。\x0d\x0a住房裝修貸款可用於支付家庭裝潢和維修工程的施工款、相關的裝修材料款、廚衛設備款等。\x0d\x0a第三條住房裝修貸款實行「有效擔保、專款專用、按期償還」的原則。\x0d\x0a第二章貸款對象和條件\x0d\x0a\x0d\x0a第四條住房裝修貸款對象為年滿十八周歲至六十周歲具有完全民事行為能力的中國公民。\x0d\x0a第五條凡申請住房裝修貸款的借款人必須符合以下條件：\x0d\x0a（一）有當地常住戶口或有效居住身份證件，裝修的房屋是自住房屋；\x0d\x0a（二）有穩定、合法的收入來源，有按期償還貸款本息的能力；\x0d\x0a（三）能夠提供建設銀行認可的擔保方式；\x0d\x0a（四）與裝修企業簽訂的《家庭裝修工程合同》，或與裝修材料供應商簽訂有《購買家庭裝修材料合同》、《購買廚衛設備合同》，有家庭裝修預算書；\x0d\x0a（五）在建設銀行開立活期儲蓄賬戶；\x0d\x0a（六）建設銀行規定的其他條件。\x0d\x0a第三章貸款額度、期限和利率\x0d\x0a\x0d\x0a第六條住房裝修貸款起點人民幣5000元（含5000元），最高不得超過人民幣15萬元（含15萬元）。其中：採用抵押方式擔保的，貸款額度不超過抵押物價值的70％；採用質押方式擔保的，貸款額度不超過質押財產價值的80％；採用保證方式擔保的，貸款額度不超過5萬元。\x0d\x0a第七條貸款最短期限為半年，最長期限不超過5年（含5年）。\x0d\x0a第八條住房裝修貸款利率按照中國人民銀行規定的同期貸款利率執行。\x0d\x0a第四章貸款發放\x0d\x0a\x0d\x0a第九條借款人申請住房裝修貸款應填寫《中國建設銀行個人住房裝修貸款申請表》，並提供如下資料：\x0d\x0a（一）有效身份證件的原件和復印件；\x0d\x0a（二）建設銀行認可部門出具的借款人收入證明；\x0d\x0a（三）與裝修企業等簽訂的《家庭裝修工程合同》、《購買家庭裝修材料合同》、《購買廚衛設備合同》，以及家庭裝修預算書；\x0d\x0a（四）裝修企業的營業執照和資格證書復印件；\x0d\x0a（五）以抵押或質押方式申請貸款的借款人，應提供抵押物或質押財產權利憑證清單、權屬證明及有權處分人（包括財產共有人）同意抵押或質押的證明；由第三方提供保證的，應出具保證人同意提供擔保的書面文件和有關資信證明材料；\x0d\x0a（六）貸款行要求提供的其他資料。\x0d\x0a第十條貸款行收到借款人的借款申請和各項資料後，經辦人應對借款人和保證人的資信狀況、償還能力以及資料的真實性、合法性進行調查，調查限定在10個工作日內並給予借款人答復。\x0d\x0a第十一條經審批同意貸款的，在確認住房裝修工程已正式開工後，建設銀行告知貸款額度、期限、利率、還款方式、逾期罰息、質物或抵押物的處理方式和其他有關事項，並與借款人簽訂《中國建設銀行個人消費信貸借款合同》（以下簡稱《借款合同》）和擔保合同。\x0d\x0a第十二條發放住房裝修貸款時，建設銀行將貸款轉入借款人在本行開立的活期儲蓄存款賬戶。\x0d\x0a第五章貸款擔保\x0d\x0a\x0d\x0a第十三條借款人向建設銀行申請住房裝修貸款必須提供有效擔保。擔保可以採取抵押、質押、保證的方式。\x0d\x0a第十四條借款人以自有財產或第三人自有財產進行抵押的，建設銀行要與借款人或第三人簽訂《中國建設銀行個人消費信貸抵押合同》。\x0d\x0a抵押物必須經評估並辦理抵押登記手續，必要時可要求借款人辦理抵押物的公證、保險手續，其相關費用由借款人承擔。資產抵押期間，未經貸款行同意，借款人（抵押人）不得將抵押物轉讓、出租、變賣、饋贈或再抵押。\x0d\x0a第十五條借款人以自己或者第三人的政府債券、金融債券、AAA級企業債券、建行個人儲蓄存單和建設銀行認可的其他資產進行質押的，建設銀行要與借款人簽訂《中國建設銀行個人消費信貸質押合同》。質押財產必須是合法有效的。如質押財產為非本人名下的，還須提供第三人願意質押的書面授權。\x0d\x0a第十六條借款人以保證方式提供擔保的，保證的形式是連帶責任保證，建設銀行要與保證人簽訂《中國建設銀行個人消費信貸保證合同》。保證人必須是法人或公民。\x0d\x0a法人應當是經國家工商行政管理機關核准登記並辦理年檢手續、具有代為清償能力的企業法人、公司法人或其他經濟組織。\x0d\x0a公民應當是國家行政機關、事業單位、經濟管理部門和金融企業職工。\x0d\x0a第六章貸款償還\x0d\x0a\x0d\x0a第十七條借款人應按《借款合同》約定的還款日期、計劃、還款方式償還貸款本息。如借款人提前償還全部貸款，應提前15天向貸款行提出書面申請，徵得建設銀行同意後方可辦理有關手續。已計收的利息不隨期限、利率變化而調整。\x0d\x0a第十八條貸款的償還方式。\x0d\x0a（一）貸款期限在1年以內（含1年）的，實行到期一次還本付息，利隨本清；\x0d\x0a（二）貸款期限在1年以上的，借款人從貸款支用的次月開始按月等額償還貸款本息。計算公式：\x0d\x0a\x0d\x0a還款總期數\x0d\x0a月利率×（1＋月利率）\x0d\x0a每月還款額＝－－－－－－－－－－－－－－－－×借款金額\x0d\x0a還款總期數\x0d\x0a（1＋月利率）－1\x0d\x0a\x0d\x0a第十九條建設銀行扣收貸款本息的方式有兩種，借款人只可選用其中一種方式還款。\x0d\x0a（一）貸款銀行根據借貸雙方在《借款合同》中約定的還款計劃、還款日期，從活期儲蓄賬戶中扣收當期應償還貸款本息。若扣款賬戶被凍結、掛失則借款人應重新提供扣款賬戶；\x0d\x0a（二）借款人到建設銀行營業網點償還。\x0d\x0a借人歸還逾期貸款則只能採取第二種方式。\x0d\x0a第二十條借款人償還貸款本息後，《借款合同》自行終止。建設銀行應在《借款合同》終止後20日之內辦理抵押或質押登記注銷手續，並將財產或權利等憑證退還給借款人。\x0d\x0a第二十一條住房裝修貸款不得展期。借款人未按期償還貸款本息時，自約定還款日次日起按中國人民銀行的規定計收逾期利息；借款人未按期支付貸款利息，建設銀行按人民銀行有關規定計收復利。\x0d\x0a第七章違約與糾紛\x0d\x0a\x0d\x0a第二十二條《借款合同》需要變更時，應由借貸雙方協商同意，並依法簽訂變更協議；有保證人的，應徵得保證人同意。變更協議未達成之前，原《借款合同》繼續有效。\x0d\x0a第二十三條保證人失去擔保資格和能力，或發生合並、分立或破產時，借款人應變更保證人並重新辦理擔保手續。\x0d\x0a第二十四條借款人死亡、喪失民事行為能力或經人民法院宣告失蹤、死亡的，依據有關法律規定，應由其財產合法繼承人在繼承財產范圍內或其財產代管人在借款人財產范圍內繼續履行《借款合同》。\x0d\x0a第二十五條借款人有下列行為這一的，屬於違約：\x0d\x0a（一）未按合同約定的還款計劃歸還貸款本息的；\x0d\x0a（二）向貸款人提供虛假文件和資料的；\x0d\x0a（三）未按合同規定使用貸款，挪用貸款的；\x0d\x0a（四）借款人拒絕或阻撓貸款人定期監督檢查的；\x0d\x0a（五）未經貸款行同意，借款人將設定抵押權的財產拆遷、出售、轉讓、贈與、重復抵押的；\x0d\x0a（六）借款人用於抵押、質押的財產不足以償還貸款本息，或保證人因意外情況不能承擔連帶責任保證，而借款人未按要求重新落實抵押、質押或保證的；\x0d\x0a（七）違反本辦法或《借款合同》規定的其他行為。\x0d\x0a第二十六條借款人有第二十五條所列行為之一時，貸款人可視借款人違約情況，採取以下一種或數種債權保護措施：\x0d\x0a（一）限期糾正違法行為；\x0d\x0a（二）按中國人民銀行規定收取逾期貸款利息；\x0d\x0a（三）從借款人賬戶中直接扣款，償還貸款本息；\x0d\x0a（四）按合同約定處分抵押物、質押財產，清償貸款本息；\x0d\x0a（五）依法追索保證人連帶責任；\x0d\x0a（六）解除合同，並提前收回原發放的貸款；\x0d\x0a（七）依法採取其他必要措施。\x0d\x0a第二十七條建設銀行應當按照本規定辦理貸款，由於建設銀行的責任影響借款人按《借款合同》規定使用借款，建設銀行應當按日息萬分之四支付借款人違約金。\x0d\x0a第二十八條借貸雙方發生糾紛時，應協商解決；如協商不成，任何一方均可依法向貸款行所在地法院起訴。\x0d\x0a第二十九條借款人因住房裝修質量等與裝修企業發生糾紛以及因建材或廚房設備質量等與銷售商發生糾紛時，雙方應自行協商解決，與貸款行無關。借款人及擔保人不得以糾紛為由拒絕履行《借款合同》以及擔保合同項下的義務。\x0d\x0a第八章附則\x0d\x0a第三十條本辦法由中國建設銀行總行解釋和修改。\x0d\x0a第三十一條經批准開辦個人住房裝修貸款業務的一級分行可根據本辦法制訂實施細則，並報總行備案。\x0d\x0a第三十二條本辦法自發布之日起執行。\x0d\x0a\x0d\x0a發布部門：中國(人民)建設銀行發布日期：1999年06月16日實施日期：1999年06月16日(中央法規)\x0d\x0a