『壹』 我是個體戶想貸款能貸多少
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『貳』 咨詢「工行小e」關於工商銀行個人房貸事宜
工商銀行CIIS系統
特別關注客戶信息系統(以下稱CIIS系統)
目前工商銀行已經將CIIS系統納入信貸審批控制流程，該行規定：各級行在為個人辦理授信業務（包括自營性個人住房貸款、委託性個人住房貸款、個人綜合消費貸款、個人短期信用貸款、個人汽車消費貸款、國家助學貸款、一般商業性助學貸款、信用卡、為其他法人和個人提供擔保等業務）時，必須查詢特別關注客戶系統，凡在特別關注客戶系統中列示的個人，不得與其發生新的個人授信業務。
CIIS系統打破了以業務為中心的數據整合，建立了以客戶為中心的信息系統。有一位男士走進中國工商銀行某支行准備申請貸款。工作人員在查詢了系統之後，對他說：「對不起，先生，您還有欠款未還，
我們不能給您貸款。」原來這位男士的一張工行信用卡透支，還沒有償還，因此進入了工商銀行的「黑名單」系統。
按照工商銀行的信貸流程，各級行在辦理所有個人信貸業務時，必須先查詢這個「黑名單」系統，凡是進入這個系統的名單，原則上不能再獲取貸款。這個系統在工商銀行被稱作「特別關注客戶信息系統」（簡稱「CIIS系統」），它自動從工商銀行的生產系統搜集全行內部所有的不良信用客戶記錄，同時也搜集了其他銀行或機構的不良客戶信息。通過查詢這個系統，工作人員可以迅速排除高風險的貸款業務。
「黑名單」入庫
眾所周知，貸款利差依然是目前國有商業銀行最主要的收益來源。不良貸款意味著發放出去的貸款收不回來。銀行要維持資金平衡，只能減少下期發放貸款數量，這樣就降低了銀行的利潤。隨著不良貸款的累積，銀行的盈利空間越來越小，最終有可能喪失支付儲戶利息的能力。
而不良貸款率居高不下目前還是國有商業銀行的頑疾，專家指出：「如果某家銀行的不良貸款率為20%，那麼它的新增不良貸款率絕對不能超過0.94%，否則只要5年就將陷於困境。」 據工商銀行2004年年度報告稱，工商銀行的不良貸款率已降至18.99%。工商銀行行長姜建清提出，到2006年要將工商銀行的不良貸款率降到10%。這也是工商銀行要完成上市的前提條件。除了積極完成對歷史不良資產的處置外，降低新增不良貸款率不僅是工商銀行，也是所有商業銀行持續發展的必然選擇。
過去，由於信息無法實現共享，工商銀行一個地區或一個部門的不良客戶到另一個地區或另一個部門進行再融資的案件屢有發生，工作人員由於掌握的真實信息有限，很難對看不見、摸不著的客戶信用做出正確的評價，由此無法避免不良貸款的形成。現在工商銀行通過CIIS系統對這些客戶的信息進行搜集、記錄、查詢，從貸款源頭上控制風險，同時也省去了貸前調查大量的資料搜集、審核工作。
據了解，CIIS系統的數據來源包括內源和外源兩大部分，內源數據主要是工商銀行內部各個專業部門和所有分支機構的客戶數據，這些數據由CIIS系統從生產系統採集，當客戶信息達到CIIS系統設定的入庫標准時，這些數據就會被系統自動納入；外源數據則包括19家商業銀行以及公用事業、電信部門的黑名單，甚至包括聯合國、美國和我國政府通報的名單。
「從2004年9月CIIS系統投入使用到現在，我們已經拒貸了2,100筆不良貸款，涉及金額2.85億人民幣，並追回欠債1,200萬元。」中國工商銀行數據倉庫業務管理一處副處長鄭允 博士向記者報出一串數字。如果沒有CIIS系統的話，這2.85億元很可能會成為不良貸款。
不僅如此，系統里顯示客戶在銀行還有存款余額時，工商銀行可以通過一定法律程序，直接扣除存款，充抵客戶貸款欠賬。有些客戶發現工商銀行對自己的信貸歷史掌握得非常清楚時，紛紛主動還款，不僅還了工商銀行的欠款，而且還了其他銀行的欠款，當信用和人們的社會生活緊密相關時，他們真正體會到了信用的重要性。
打通「信息孤島」
在CIIS系統之前，工商銀行內部也有類似的「黑名單」系統，只不過這些「黑名單」系統是條塊分割的，各個業務部門、分支機構之間不能實現共享，就像一個個信息孤島。這對於整個銀行的信用風險防範還是起不到作用。
這種事例很多。比如，一個欠息多年並已核銷的工商銀行牡丹卡客戶，可能又成為工商銀行消費信貸的客戶。雖然消費信貸部門會作貸前調查，但由於信息掌握不全，很可能又向其發放消費貸款。在過去，因為信用卡系統的不良信息並不能反映在貸款部門的系統里，此類情況很難避免。同樣，在工商銀行北京分行欠款未還的客戶，跑到上海分行繼續貸款，上海分行也無法識別這個客戶的不良信用記錄。這樣就給了很多惡意騙貸者多次得逞的機會。尤其是近幾年炒房很熱的時候，很多炒房者正是通過在不同的銀行或者同一銀行的不同支行之間多次騙貸進行投機活動的。
據中國工商銀行信息科技部副總經理陳道斌博士介紹：在工商銀行堵截的不良貸款中有85%是跨地區貸款，33%是跨省際行貸款的。在沒有CIIS系統之前，由於信息不通，掌握客戶信用信息的成本非常巨大，騙貸風險也防不勝防。以前工商銀行也考慮建設這樣的系統，但是在實現全國數據大集中之前，信息無法實現共享，銀行對客戶的信息掌握非常有限；即便有大量客戶數據存在銀行的系統里，這些數據也是分散的、支離破碎的。
完成數據大集中後，工商銀行在應用層面對數據進行了整合。CIIS系統打破了以業務為中心的數據整合，建立了以客戶為中心的信息系統。以前每位客戶的信息就像分散的衣服、褲子、襪子那樣被扔在房間的各個角落，而這樣的衣服、褲子、襪子堆滿房間時，根本無法辨別他們之間的關系。現在，每位客戶的信息就一目瞭然了。
鄭允表示，商業銀行進行股份制改革，要提高風險管理水平，對數據進行管理和挖掘是必然途徑。陳道斌也說：「我們不缺乏數據，缺乏的是對數據的精細化管理。數據大集中後，我們還有很多工作要做。」而CIIS系統正是數據大集中後一個成功的應用。
目前，工商銀行的CIIS系統正在進行二期建設，目標是把這個系統整合到信貸管理系統中，成為信貸流程的必須環節，實現從制度控制到技術控制。鄭允 表示，雖然制度上要求工作人員辦理信貸業務時必須查詢CIIS系統，但是由於利益關系，業務員為了完成貸款任務，不一定嚴格按照規定來執行，風險依然存在。用技術進行剛性控制可以減少人為控制的漏洞和風險，同時也能降低管理成本。
統一徵信系統
工商銀行的CIIS系統是個先行者，但畢竟無法實現各個銀行之間的共享。惡意騙貸者不能在工商銀行貸款了，還可以跑到其他銀行貸款，同樣，其他銀行的欠款者也可能跑到工商銀行來貸款。對於整個銀行業來說，防範信用風險的能力還是比較弱。
今年3月，央行推出房貸新政策，調高房貸利率，不少銀行宣布對購買非第一套住房者實行上限利率，提高首付比例。但這項政策在實際執行中遇到「尷尬」，部分炒房者在不同的銀行間辦理按揭，銀行無法判斷客戶是否購第二套房，導致銀行監控失效。
據了解，目前只有工商銀行能夠實現全行跨專業、跨地區、跨分支機構的不良客戶信息共享。民生銀行相關人士介紹說，民生銀行因為銀行規模小、分支機構少，很早就實現了數據集中，採用全國統一的系統，所有數據都集中在總部處理，從功能上可以實現客戶「黑名單」信息的共享，但是由於數據量太少，建設類似CIIS系統的現實性不大。中國交通銀行鄭州分行科技處人員告訴記者，交通銀行正在積極進行全國數據邏輯大集中建設工作，目前還沒有實現全國不良信用客戶信息的共享。
為了更有效地防範信用風險，降低銀行不良貸款率，中國人民銀行組織商業銀行建立了「個人信用信息基礎資料庫」（又名「徵信系統」），各商業銀行通過統一的介面向系統發送個人客戶在本行的借還款、信用卡、擔保等信用信息，以及相關的身份識別信息。7月1日，這個系統經過一段時間的試用，已經開始在全國8省市的商業銀行全面聯網，成為各個商業銀行的信用數據信息共享平台。
現在，銀行在受理房貸業務時，只要調出貸款客戶的信用信息，該客戶在所有銀行的未還貸款就會一目瞭然，無法矇混過關。甚至有媒體評價，「個人信用信息基礎資料庫」的運行，將遏制炒房者的貸款炒房行為。
招商銀行北京分行電腦部總經理王建恆表示，央行「個人信用信息基礎資料庫」的全國聯網，對於所有銀行都很有價值，銀行在處理信貸業務時，有了可靠的參考標准，同時省去了大量的資料調查工作，提高了工作效率。聯網工作對防範不良貸款更是有著積極的意義。據了解，在試運行階段，民生銀行依靠央行的「個人信用信息基礎資料庫」已經成功拒貸了好幾筆可能的不良貸款，工商銀行也據此拒貸了幾千萬元不良貸款。
不過，易觀國際咨詢公司對於央行「徵信系統」的應用前景並不樂觀。該公司的分析師認為，央行「徵信系統」
的數據主要由各商業銀行提供，而目前各商業銀行提供的個人信用數據質量參差不齊，尤其是信用卡數據更是如此。目前按照各家商業銀行號稱的信用卡發卡量，總數已經超過了2,000萬張，真正具有「先消費後還款」功能的信用卡卻只有約800萬張，而且真正經常使用的信用卡更是只有兩三百萬張。信用卡發行時候數據採集粗糙、不完整，很多有價值的信息都沒有輸入系統，數據質量明顯不高，需要付出很多努力才能改善目前狀況。
易觀國際咨詢公司首席IT分析師許青松認為，央行牽頭建設個人信用信息基礎資料庫的建設是一個非常好的起點。但這個資料庫需要一個不斷完善、不斷調整的過程。信用信息涉及到社會生活的方方面面，以後可以擴展到證券、保險其他金融行業以及其他行業中去，並通過數據挖掘技術，實現更多功能，比如信用預警、決策分析等。
信用評估任重道遠
渣打銀行北京分行的塗先生在美國生活了很多年，他認為，個人信用系統是一個龐大的工程，不僅牽涉到數據搜集的問題，還涉及如何辨別、分析、評估這些信息。即使客戶擁有了信用等級分數，對銀行來說也不表示百分之百沒有信用風險，因為個人信用是動態的，需要時間的積累。有些人可以利用信用的漏洞，他如果有足夠的耐心就可以不斷地貸款、還款，然後在信用積累到一定程度時騙取一大筆貸款。
易觀國際咨詢公司的許青松在接受《信息周刊》記者采訪時指出，銀行在數據完備的基礎上，需要引入評估模型，建立一套完整的評估體系。因為只有數據，並不能說明什麼問題。而央行目前的徵信系統，作為一個數據採集的平台，更多的是一個信息收集渠道。
工商銀行的鄭允 表示，CIIS系統包含了一定的信用評估模型。在央行的「個人信用信息基礎資料庫」基礎上，CIIS將根據客戶信息和統一的評估模型對客戶做出信用評級，把其中不良信用客戶名單和信息納入系統。目前由於信息量有限，對於沒有不良信用記錄的客戶的信用評分無法進行，信貸員往往只能依靠客戶提供的一些資料，根據經驗判斷客戶信用，風險較大，對於那些提供假信息的客戶不能完全識別。
在鄭允 看來，工商銀行今後要做的工作是建立更完善的評估模型，對那些沒有不良信用信息的「白客戶」也要做出信用評分，並根據這個評分，由系統決定貸款額度和利率等。這樣做有利於更好地細分客戶，在收益和風險中找到平衡點.
『叄』 銀行小微貸款知識
1.在銀行做小微企業貸款需要注意的事項有哪些
我自己寫的，你可以參考一下： 銀行調查中小企業貸款注意事項 一、到企業第一件事要審查什麼？或者說業務背景是什麼？ 就是指業務自身的真實性和可靠性，其中包括：這筆業務的來源、關系背景等等，本人認為，來到企業，首先是確認實際控制人是誰。
多年來我們的銀行吃過相類似的虧，來到企業，聊聊天，轉一圈，企業規模像模像樣，就覺得這個企業還可以，其實我們所看到的是企業昨天才准備好的現場，結果呢，我們鬧了半天，參觀的只是一家空殼公司。 如何判斷 「他」是不是實際控制人，本人歸結出幾點企業共性供同僚參考： 1、老闆對企業的熟悉程度，包括辦公擺設、企業經營狀況、所處行業知識等； 2、老闆對自己辦公室的熟悉程度，如：辦公室茶具的使用、辦公台（電腦）熟悉程度等； 3、辦公室里是否有老闆生活用具； 4、在我們交談過程中是否有人員經常進來要老闆簽字或者咨詢問題。
二、對企業有一個大概認識。 從來到企業開始，進入企業辦公區，可以一路觀察企業生產、生活區域結構，經營場所，設備狀況，員工精神狀態等，從中我們可以估算出企業經營狀態，例如：我們碰到過企業員工為了業務上的事情在大廳里爭吵，這里說明什麼，可以說是內部協調出現問題，也可以說明企業具備一定的活力；又如：珠三角地區的企業家有養魚、燒香、種植盆景等習慣，如果魚缸沒有打氣、花草長時間沒有人打理，這種企業我們就要小心，不是忙得沒有時間打理，也許是企業的管理水平或者企業歸屬感改變了。
三、與老闆正式面對面交談。 不同人有不同的談話效果，好的金融從業人員在交談中不但能將企業真實情況了解徹底，還可以讓企業老闆對他充滿信心，為將來達到業務收益最大化打下堅實基礎，相反，不會掌控交談節奏的人，即使你提出再好的方案，對方還是不放心，更不要說提供什麼企業信息。
我們會發現往往行長來或者是分行審批人員來與客戶交談，能實現貸款條件的可能性具有很明顯的差別，這就是我們經常說的大家氣場不同，其結果是壞的企業隨便應付你，好的企業不會給你很好的條件，即使將來業務辦成銀行也不會有很大的綜合收益，而且永遠被對方牽著鼻子走，我們很難有議價能力，這種企業做大做強後流失率會很高。 這個階段本人推薦幾個要點： 1、事前准備，客戶經理在去現場調查前一天，盡量通過所有可以的渠道了解企業背景，並針對本行信貸調查要求，逐一列舉需要獲得企業信息的問題，養成良好的習慣，這樣，我們在現場時就可以避免因緊張而導致思路混亂。
2、使經營者盡快放鬆，大部分老闆都希望以強勢面對銀行，但實際上心裡是沒有底氣的，交談前期應談論一些輕松話題，獲取他的信任。 3、按照之前准備的資料，有次序的、系統的引導老闆介紹企業情況，我們最終還要在自己的腦海里整理出一套由經營者口述的財務報表，這個報表的形成，與下一步到財務室核查會計資料起承接作用，另外，我們還可以從中測算出企業實際資金缺口，現金流情況，以致可以初步推斷出本筆業務的貸款風險。
需要注意的是，在交談中，切勿讓老闆「習慣性」跑題，要不然，很快就要到吃飯時間了。 4、找出企業核心競爭力，從中我們可以發掘出企業的盈利能力、可持續發展潛力、違約成本等信息。
注意事項：信息不匹配，企業在對外回答問題時，一般會提及以下幾個概念與我們有所差別，如：銷售額、銷售收入、下遊客戶等等，對於老闆，我在外面拿到多少訂單，工廠生產多少產品就是我的銷售額，只要我的產品最終是給富士康使用的，我就是跟富士康生產產品；對於財務人員，我有多少出貨單我就有多少銷售額，當中，還包括代工不包料的加工費收入；但是，對於銀行，我們看中的是企業銀行流水，銀行對賬單入賬多少，企業銷售額多少。當中出現的數據誤差相當明顯，因為銷售確認法與入賬確認法產生的銷售額誤差可以相當大，接一手訂單跟二手訂單的收入結構和業務風險截然不同，二手單一般不包括原材料價格，按期回款的安全系數也有所差異，所以，我們在辦理業務中，應明確細分企業收入的結構，真實反映企業經營情況，規避相關風險。
四、財務室核查企業數據情況。 對於企業提供的資料給予客觀確認，這個環節有兩個目的，第一，收集需要上報貸款業務所需的資料，第二，確認相關財務數據、合規合法文件等資料。
以下本人提供幾個要點供大家參考： 1、彼此了解，解除戒備。大多數企業財務都不健全，見到有人來查賬都會覺得不自在，在不知前因的時候我們很難獲得全面真實的財務信息，再有，我們之後需要補充材料，咨詢疑問時希望客戶盡快配合，因此，我們必須要打破對方戒備，讓她放鬆警戒，以獲得更加全面的信息。
比如：請老闆引見、交換名片、表明這次核查的方式和目的等。另外，在整理貸前資料及貸後維護上，之前的良好關系可以幫助你解決很多意想不到的問題。
2、核查財務電腦台賬、套帳，抽取相關相關憑證加以確認，一般情況下銀行客戶經理不會花太多時間在這個環節，一方面是因為時間不夠，。
2.怎樣進行銀行小微貸款
小微貸款是指小微企業的貸款業務，為了滿足小微企業的貸款需求， 很多銀行推出了小微貸的業務。
通過小微貸業務，新公司可以快速獲得貸款資金。既是如此，公司應怎樣進行銀行小微貸款呢？銀行小微貸業務可以滿足新公司的「短、小、頻、急」的信貸需求 特點，讓公司能拿到短期貸款或小額貸款，適合公司頻繁借貸資金或著急使用資金的情況。
（1） 小微貸的申請條件公司在申請小微貸之前，要先了解小微貸的申請條件，否則不滿足 條件就去貸款，會浪費很多時間。 規模：公司規模要滿足是小型企業或微型企業。
產品或服務要創新：公司的產品或服務要有市場、有效益，要 有明顯的創新特點，或者有特定的品牌價值。 若有自主的知識產權或核心技術，申請小微貸成功的可能性更高。
有團隊：公司內部要有與企業主營業務相適應的業務團隊和管 理團隊。 公司機制完整：即使是小微企業，內部也必須要有完整的管理 機制，需有必要的組織機構、經營管理制度和固定的經營場所且經營合法。
良好的信譽：公司在各家商業銀行的信譽狀況良好，沒有不良 信譽記錄。 持有貸款卡：在工商行政管理部門核准登記，營業執照年檢合 格，持有人民銀行核發並正常年檢的貸款卡。
有一定的還債能力：公司要有履行合同、償還債務的能力，還 款意願良好。 經營者有足夠的經營能力：公司的經營者或實際控制人從業經 歷在3年以上，素質良好，沒有不良個人信用記錄。
滿足一定的公司成立年限：一般來說，公司經營情況要穩定， 成立年限原則上需在兩年（含）以上，至少有一個及以上的會計年度財務報告，且連續兩年銷售收入呈現增長趨勢，毛利潤 為正值。開立銀行賬戶：公司要在申請小微貸的銀行開立基本結算賬戶 或一般結算賬戶。
擔保人：向銀行借款時需要提供與擔保人簽訂的擔保合同，所 以公司有自己的擔保人是小微貸款申請成功的因素之一。參符合國家規定：公司的屬性要符合國家的產業和行業政策規定， 最好不要是高污染或高耗能的傳統小企業。
（2） 准備資料申請小微貸款創業者在確定自己的公司符合申請小微貸款條件後，就要准備資料 進行小微貸款的申請工作，具體如圖8-1所示。 調查准備工作 公司要調查所在地有哪些銀行或機構在開展小微貸款的業務，對比找到哪種貸款符合公司的具體情況，包括貸款額度、期限和要求；准備申請小微貸款需要 的文件資料，如公司的營業執照、稅務登記證、機構組織代碼證、開戶許可證、驗資報告、貸款卡、企業近兩年的財務報表、審計報告、最近3個月的財務報 表、近6個月的對公賬戶流水、營業場所租賃或購買合同、近3個月的水電費 賬單及購銷合同等。
申請公司負責人或創始人去銀 半斗。接下來銀行會對公司 人（公司）。
行申請，根據銀行的要求填寫申請表單，提交申請資提交的資料進行審核，如果通過了，銀行會通知借款辦理進入這一階段就表明借款 保人簽訂擔保合同，與銀 等不同種類的合約。緊接 人通過了銀行的貸款申請，借款人（公司）需要和擔行簽訂貸款合同和財產抵押合同，以及貸款用途證實 著銀行將貸款資金劃入借款人在銀行開立的賬戶中。
還款借款人進行小微貸款不是將貸款拿到手中就完事了，還要在合同規定的時間和還款方式等要求下按時按量還款，否則一旦違約，將會對自己的信用記錄產生 不良的影響。借款人要時刻記住，與銀行建立的信用是個人和企業的一筆財富。
3.銀行對小微貸款開放的業務有哪些
銀行調查中小企業貸款注意事項 一、到企業第一件事要審查什麼？或者說業務背景是什麼？就是指業務自身的真實性和可靠性，其中包括：這筆業務的來源、關系背景等等，本人認為，來到企業，首先是確認實際控制人是誰。
多年來我們的銀行吃過相類似的虧，來到企業，聊聊天，轉一圈，企業規模像模像樣，就覺得這個企業還可以，其實我們所看到的是企業昨天才准備好的現場，結果呢，我們鬧了半天，參觀的只是一家空殼公司。如何判斷 「他」是不是實際控制人，本人歸結出幾點企業共性供同僚參考：1、老闆對企業的熟悉程度，包括辦公擺設、企業經營狀況、所處行業知識等；2、老闆對自己辦公室的熟悉程度，如：辦公室茶具的使用、辦公台（電腦）熟悉程度等；3、辦公室里是否有老闆生活用具；4、在我們交談過程中是否有人員經常進來要老闆簽字或者咨詢問題。
二、對企業有一個大概認識。從來到企業開始，進入企業辦公區，可以一路觀察企業生產、生活區域結構，經營場所，設備狀況，員工精神狀態等，從中我們可以估算出企業經營狀態，例如：我們碰到過企業員工為了業務上的事情在大廳里爭吵，這里說明什麼，可以說是內部協調出現問題，也可以說明企業具備一定的活力；又如：珠三角地區的企業家有養魚、燒香、種植盆景等習慣，如果魚缸沒有打氣、花草長時間沒有人打理，這種企業我們就要小心，不是忙得沒有時間打理，也許是企業的管理水平或者企業歸屬感改變了。
三、與老闆正式面對面交談。不同人有不同的談話效果，好的金融從業人員在交談中不但能將企業真實情況了解徹底，還可以讓企業老闆對他充滿信心，為將來達到業務收益最大化打下堅實基礎，相反，不會掌控交談節奏的人，即使你提出再好的方案，對方還是不放心，更不要說提供什麼企業信息。
我們會發現往往行長來或者是分行審批人員來與客戶交談，能實現貸款條件的可能性具有很明顯的差別，這就是我們經常說的大家氣場不同，其結果是壞的企業隨便應付你，好的企業不會給你很好的條件，即使將來業務辦成銀行也不會有很大的綜合收益，而且永遠被對方牽著鼻子走，我們很難有議價能力，這種企業做大做強後流失率會很高。這個階段本人推薦幾個要點：1、事前准備，客戶經理在去現場調查前一天，盡量通過所有可以的渠道了解企業背景，並針對本行信貸調查要求，逐一列舉需要獲得企業信息的問題，養成良好的習慣，這樣，我們在現場時就可以避免因緊張而導致思路混亂。
2、使經營者盡快放鬆，大部分老闆都希望以強勢面對銀行，但實際上心裡是沒有底氣的，交談前期應談論一些輕松話題，獲取他的信任。3、按照之前准備的資料，有次序的、系統的引導老闆介紹企業情況，我們最終還要在自己的腦海里整理出一套由經營者口述的財務報表，這個報表的形成，與下一步到財務室核查會計資料起承接作用，另外，我們還可以從中測算出企業實際資金缺口，現金流情況，以致可以初步推斷出本筆業務的貸款風險。
需要注意的是，在交談中，切勿讓老闆「習慣性」跑題，要不然，很快就要到吃飯時間了。4、找出企業核心競爭力，從中我們可以發掘出企業的盈利能力、可持續發展潛力、違約成本等信息。
注意事項：信息不匹配，企業在對外回答問題時，一般會提及以下幾個概念與我們有所差別，如：銷售額、銷售收入、下遊客戶等等，對於老闆，我在外面拿到多少訂單，工廠生產多少產品就是我的銷售額，只要我的產品最終是給富士康使用的，我就是跟富士康生產產品；對於財務人員，我有多少出貨單我就有多少銷售額，當中，還包括代工不包料的加工費收入；但是，對於銀行，我們看中的是企業銀行流水，銀行對賬單入賬多少，企業銷售額多少。當中出現的數據誤差相當明顯，因為銷售確認法與入賬確認法產生的銷售額誤差可以相當大，接一手訂單跟二手訂單的收入結構和業務風險截然不同，二手單一般不包括原材料價格，按期回款的安全系數也有所差異，所以，我們在辦理業務中，應明確細分企業收入的結構，真實反映企業經營情況，規避相關風險。
四、財務室核查企業數據情況。對於企業提供的資料給予客觀確認，這個環節有兩個目的，第一，收集需要上報貸款業務所需的資料，第二，確認相關財務數據、合規合法文件等資料。
以下本人提供幾個要點供大家參考：1、彼此了解，解除戒備。大多數企業財務都不健全，見到有人來查賬都會覺得不自在，在不知前因的時候我們很難獲得全面真實的財務信息，再有，我們之後需要補充材料，咨詢疑問時希望客戶盡快配合，因此，我們必須要打破對方戒備，讓她放鬆警戒，以獲得更加全面的信息。
比如：請老闆引見、交換名片、表明這次核查的方式和目的等。另外，在整理貸前資料及貸後維護上，之前的良好關系可以幫助你解決很多意想不到的問題。
2、核查財務電腦台賬、套帳，抽取相關相關憑證加以確認，一般情況下銀行客戶經理不會花太多時間在這個環節，一方面是因為時間不夠，另一方面是因為銀行相關人員對於工業會計認識不深，我不想避諱這個問題，事實上，多年來由於銀行業發展過快，特別是沿。
4.怎樣做好銀行的小微貸款客戶經理
我曾經做過兩年的銀行小微貸款客戶經理，個人表現還不錯，拿過一次銀行系統的模範獎勵，我現在說一下自己的工作經驗，做好小微貸款客戶經理，首先需要一點的個人素養：
第一、你必須有比較強的公關能力，可以及時的和客戶進行有效的溝通，建立起良好的合作關系。
第二、你要掌握熟練基本的系統的營銷策略，平時要積極的學習這方面的知識，掌握全部的實施技能。
第三、作為銀行小微貸款的客戶經理，本身應該具備良好的敬業精神，調整好自己的工作狀態，有強烈的服務意識，有專業的服務知識。
第四、我們做小微貸款客戶經理，要能夠積極調動商業銀行的各項資源為客戶提供全方位和一體化的服務，統籌好客戶的各項不同服務要求。
第五、銀行小微貸款客戶經理要有自己的創造能力、分析能力，可以獨立的解決問題，對銀行的普通工作人員有進行系統化和專業化的培訓和提升的能力，使受訓人能夠成為高素質的工作人員。
當然我們想要做一個成功的客戶經理，不僅僅是上面的一些基本素養，還需要從幾方面來努力，下面的內容請參考：
第一，要定一個目標。如果只定一個幾百米的小山，很容易，但收獲一定很小。我們要定喜瑪拉雅山。當然不是呼著口號，要定階段性的目標，先爬4000米，再爬6000米，最後再爬8000米。每天一步一個腳印。
第二，做客戶經理一定要立志做最好成績的客戶經理。銀行是服務業，百分之百靠人才，成也簫何，敗也簫何。要佔領世界就要培訓一流的CEO；要一流營銷就要培養一流的營銷人才；要得到一流的客戶就要培養一流的客戶經理。談人才，要求以人為本，不只是說說而已。銀行要立足國際化，與國際化的外資銀行抗衡，最關鍵的是要培養復合型人才，國際化人才，高素質人才。銀行可能會倒，但人才不會倒。
第三，人的素質更重要。與高素質的人打交道，所以要高素質的人才。素質不是與生俱來的，而是在工作中，生活中，與人們打交道中培養、沉澱下來的。
第四，要服務第一。最基本的是要禮貌，別人鞠躬45度，我鞠躬90度。我真誠的微笑，作為客戶經理，沒有理由跟客戶板著面孔。要發自內心的微笑。我們在面對客戶時，要滿臉含笑，主動積極服務，您要什麼服務，我們還可以替您再做什麼。用我們的專業知識為客戶著想，主動積極把春風帶給客戶。
第五，打時間牌。我們沒有理由讓客戶長時間等待，客戶有存款，只要是真鈔，我們收了錢客戶就走。櫃台上有兩個客戶等待，馬上就加開窗口，或者馬上有後台人員上前協助。客戶走後，我們才慢慢做自己的事。
5.怎樣做好銀行的小微貸款客戶經理
第一、你必須有比較強的公關能力，可以及時的和客戶進行有效的溝通，建立起良好的合作關系。
第二、你要掌握熟練基本的系統的營銷策略，平時要積極的學習這方面的知識，掌握全部的實施技能。
第三、作為銀行小微貸款的客戶經理，本身應該具備良好的敬業精神，調整好自己的工作狀態，有強烈的服務意識，有專業的服務知識。
第四、我們做小微貸款客戶經理，要能夠積極調動商業銀行的各項資源為客戶提供全方位和一體化的服務，統籌好客戶的各項不同服務要求。
第五、銀行小微貸款客戶經理要有自己的創造能力、分析能力，可以獨立的解決問題，對銀行的普通工作人員有進行系統化和專業化的培訓和提升的能力，使受訓人能夠成為高素質的工作人員。
6.銀行對小微企業貸款是怎麼定義的呢
企業貸款的條件：
1.企業須經國家工商管理部門批准設立，登記注冊，持有營業執照。
2.實行獨立經濟核算，企業自主經營，自負盈虧。即企業獨立從事生產、經營活動的權利；有獨立的經
營資金，獨立的財務計劃與財務報表；獨立計算盈虧，對立對外簽訂購銷合同。
3.有一定數量的自有資金。如果企業沒有一定量的自有資金，一旦發生損失，必然危機銀行貸款，是信
貸資金遭受損失。
4.遵守政策法規和銀行信貸、結算管理制度，並按規定在銀行開立基本賬戶和一般存款賬戶。
5.生產經營有效益。企業所生產經營的產品必須是市場需要的，適銷對路的短線產品，能給社會和企業
帶來效益，提高信貸資金的使用率。
6.恪守信用。企業取得貸款後，還必須嚴格履行合同規定的各項義務。
7.企業申請貸款，還應符合以下要求：原應付款利息和到期貸款已清償，沒有清償的已經做了貸款人認
可的償還計劃；借款人應當已在工商部門辦理了年檢手續；除國務院規定外，有限責任公司和股份有限
公司對外股本權益性投資累計額未超過其凈資產總額的50%；借款人的資產負債率符合貸款的要求；申
請中長期貸款的新建項目的企業法人所有者權益與項目所需總投資的比例不低於國家規定的投資項目的
資本金比例。
『肆』 房貸大銀行和小銀行的利弊
房貸大銀行和小銀行的利弊
房貸大銀行和小銀行的利弊，貸款時銀行選擇是非常重要的，房貸貸款四大行與小銀行區別是什麼？買房貸款哪個銀行利息最低呢？房貸大銀行和小銀行的利弊，這些買房前的你一定要知道！
房貸大銀行和小銀行的利弊1
在小銀行貸款，對於購房者來說，風險不大。銀行作為貸款方，最多就是不貸款，或者是貸款利率你不太滿意而已，但是其他方面的風險你基本上是沒有的。
1、小銀行也是正規銀行
現在來說，好多大家說的小銀行也都是正規的銀行，經過了人民銀行和銀保監會的審批通過，符合相關的資質要求，才能夠成功設立的。而且銀行在日常經營過程中，也受到人民銀行和銀保監會的監督管理，可以說銀行日常經營也都是規規矩矩的，比較規范。如果出現不規范的情況，人民銀行和銀保監會就會及時進行處罰。
因此，小銀行也是正規銀行，是比較值得信賴的銀行。
2、小銀行貸款風險不大
從小銀行貸款風險可以說不大。你作為借錢的一方，而銀行做出出錢的，你能夠有多少風險呢？
大不了小銀行可能不貸款給你，但是大型銀行也有可能不貸款給你的。還有就是，貸款利率可能高一些。
但是如果給你的貸款利率高，你可以不貸款就行了。如果銀行不貸款給你，你也可以到其他銀行去看看。
總體上來說，即使是從小銀行貸款，你作為貸款方，可以說風險也是不大的。
3、中介推薦，你可以參考
既然是中介推薦的小銀行，可能都是有業務關系的銀行，那麼你可以看看貸款利率情況，如果利率合適的話，而且貸款審批也很快，那麼也是沒有大問題的。
當然了，如果你對這個銀行的利率等不太滿意，那麼你也可以自己到大型銀行去問問，看看利率等情況，如果大型銀行利率更優惠，那麼你也可以到大型銀行去貸款的。
因此，中介推薦的.，你可以參考一下，不滿意，你也可以換的。
4、結論
綜上所述，中介推薦你小銀行，你作為貸款方，可以說風險也不大。如果你感覺利率不合適，那麼你也可以到大型銀行去問下，如果更合適的話，在大型銀行貸款應該也是可以的。
房貸大銀行和小銀行的利弊2
申請房貸盡量選擇避免選擇小型銀行，主要基於以下四點考慮：
一、小型銀行個人住房貸款額度相對較少；
二、小銀行各項金融服務體驗不佳；
三、小行攬儲成本高，利率不確定性強；
四、業務質地不及大型銀行，抗風險能力弱。
個人住房貸款額度較少
首先要明確的概念是「存貸比」，其計算方式為：存貸比=各項貸款余額/各項存款余額*100%。2015年以前，各類銀行存貸比不得超過75%，2015年6月24日，國務院常務會議通過《中華人民共和國商業銀行法修正案（草案）》，「75%的比例限制」規定被刪除，改為流動性監測。但是，通過以上內容我們可以知道「銀行出借額度要以存款額度錨定」。
錨定因素很多，除去按照比例上交存款准備金至央行集中管理，內部風控流程同樣會限制借貸金額。而小型銀行不論是網點數量還是用戶信任程度，吸儲能力都遠不及大型銀行，因此整體貸款額度相對較少。因此銀行內部，常有「存款立行，以存定貸」的說法。
另外，2020年12月28日，中國人民銀行 中國銀行保險監督管理委員會發出《關於建立銀行業金融機構房地產貸款集中度管理制度的通知》（銀發〔2020〕322號），該通知規定了各類銀行房地產貸款余額佔比上限及個人住房貸款余額佔比上限
金融服務體驗不佳
銀行始終無法脫離企業的范疇，我們不妨用更直觀的超市類比銀行，那麼大型銀行的定位更接近連鎖巨頭，而小型銀行接近於社區便民超市。兩者不論是在產品陳列、服務體驗上均存在較大差別。
小型銀行在金融產品的豐富程度上遠不如大型銀行。受限於日常業務量的不足，小型銀行很難根據用戶自身需求定製相應借貸類金融產品，如大型銀行「大齡群體買房接力貸」、「特殊群體定製利率」等相關個性化產品在小型銀行難見蹤影。
小型銀行在金融服務上不如大型銀行。小型銀行通常人力有限，可能需要一個貸款經理對接不同業務、不同客戶，並且人員流動性較高，很可能在辦理貸款的過程中更換業務經理。
綜上，在小銀行貸款的用戶體驗不佳，且受限於業務量相對較少，對於整個貸款業務流程存在效率不足、不熟的潛在風險，又因人員流動性強，如中途變更對接經理，無疑放緩了整個房貸的申請進度。
攬儲成本高，利率不確定性強
「知名度低、線下網點少，攬儲壓力較大」，多年來小型銀行一直在如何獲得更多存款的難題上尋求破解之策。而線下實體毫無疑問是最便捷的路徑，但無論體量規模還是運營成本，城市實體網點、線下AT M的布局早已固定，小銀行以己之短攻其所長並非良策，更何況實體網點的運維無疑推高了銀行的經營成本。因此。小型銀行似乎陷入了某種惡性循環：擴張網點→成本過高→收縮成本→放棄網點。這無疑使本就困難的攬儲雪上加霜。
另一方面，獲儲的另一大利器便是「利率上浮」，知名度不夠利率來湊，但這種方式並非長久之計，畢竟銀行的盈利核心在於存貸利差，所以如非經營需要，小銀行上浮利率並非常態。更何況，利率上浮等同於攬儲成本再次提高，這一點無疑變相削弱小型銀行在放貸方面的競爭力。
綜合以上兩點，小型銀行總體儲蓄規模較小且攬儲成本高，反映到借貸業務上便是利率的不確定性。底層資產決定終端產品利率，受吸儲一側水源時大時小的影響，小型銀行房貸利率遠不如大型銀行穩定、透明，這對於借貸人而言並不是一個好消息，這意味著置業成本的不確定性，這顯然不符合買房大事穩字當先的原則。
業務質地不及大型銀行，抗風險能力弱
大行吃肉，小行喝湯是銀行業的共識，大型銀行以其口碑、信譽及嚴格的風控流程通常會優先篩選質地更好的借貸業務。而小型銀行則是另一個極端，既要費心費力爭奪部分優質業務，又面對運營壓力不得不在大行剔除的業務中選擇性受理。
也正因如此，小型銀行整體業務質地不佳，而這也意味著銀行整體經營風險較大，加之本就不大的體量，其在抗風險能力方面勢必不如大型銀行。從另外一個角度出發，這也是儲戶對小型銀行缺乏信任的主要原因。
房貸大銀行和小銀行的利弊3
小銀行有很多不確定因素，存在的風險比較高，所以大銀行會更加安全靠譜。
1、貸款額度：小銀行的資本儲備比大銀行少，所以貸款額度也可能比較小。
2、服務體驗：部分網點為完成業務量，可能會要求客戶在申請按揭時購買部分理財、基金、保險產品。
3、便利程度：小銀行網點相對較少。與擁有完善服務體系的大型銀行不同，全國幾乎都設有服務網點。如果客戶需要辦理業務或有問題咨詢，小銀行不如大銀行方便，還款雖然可以抵扣，但是附近有分行比較方便。
4、貸款效率：申請房貸時，如果銀行資金短缺，貸款可能會延遲。而且如果審批和貸款延遲，我們仍然需要聯系開發商，以避免房屋交接出現問題。