『壹』 貸款初審要點及電核技巧（干貨）！
信貸機構在 貸款 的審查和審批階段一般會安排審查崗進行初審後再上審貸會進行評審，在初審階段，審查崗除對借款人資料進行審查外，都會安排一個電核程序。本文將結合實踐中的經驗和體會，對初審要點及電核技巧進行簡單介紹，希望能對您的工作提供幫助。
一、貸款初審要點
信貸業務是流程性非常強的工作，信貸業務部門完成前期的貸款申請和受理、實地調查之後，就進入了貸款的審查和審批階段。在貸款審查和審批階段，信貸機構一般會設置專門的審查崗對借款人資料進行初審，初審完成後才會上審貸會進行審議。（此為一般流程設計，基於不同業務品種，不同公司可能會有一定差別）
就初審而言，以小貸公司為例，前期的貸款申請和受理、實地調查由業務部負責完成，按照業務流程，業務部完成貸前實地調查後，業務部負責人在信貸系統中將貸款提交給審查崗審查時需要將應將紙質文檔資料及影像資料同時移交給審查崗，由審查崗先對借款人資料及情況進行初審。審查崗應對借款人資料的合規性、真實性和完整性等進行審查，這是非常重要的一步，審查崗的工作人員必須認真對待。
審查崗審查的重點主要包括：
1、資料審核
審查申請人的有關資料是否齊全，內容是否完整，申請表、借款合同等填寫是否符合規范；
不同類型的產品需要客戶提供的資料是不一樣的，作為審查崗需要根據不同產品的要求，審查借款人的資料是否齊全和完整。對於申請表及借款合同等需要借款人填寫和簽字的文件，需要查看填寫是否符合公司要球，字跡是否清晰可辨，簽名是否有遺漏等。
2、准入條件審查
審查崗需要根據公司對不同產品的要求審查借款人是否符合公司的准入條件，其中需要關注的重點：確認借款人身份真實性、行業是否屬於限制性、禁止性行業，是否是本公司禁入的行業、貸款項目是否有政策性、合規性風險、年齡是否符合準入條件、行業是否是准入行業、是否有不良信用記錄、社會信譽、道德品行等方面是否良好、是否有明確的借款用途，用途是否合理合法、戶籍是否符合條件、產品要求的其他條件等。
例如，我們在做全款車抵押業務時，客戶准入條件如下：
附1：全款車抵押業務准入條件
1、年齡18周歲到60周歲的具有完全民事行為能力的自然人;
2、信用狀況良好，有固定職業或企業經營正常，有可預見的還款來源；
3、有明確的借款用途，借款用途合理、合法；
4、有本地戶口，外地戶口需要在業務開展城市長期居住和工作；
5、借款人是車輛的所有權人；
6、車輛牌照是本地牌照；
7、車輛在5年以內，車型可以是轎車或商務車；
8、登記證、行駛證、駕駛證、保險單、備用鑰匙等齊全；
9、購車3個月以上（購車3個月以內慎入）。
註：以上准入條件供參考，由於借貸機構的風險偏好、各地情況不同，從事 車貸 業務的借貸機構可根據自己的情況在上述基礎上進行調整。
附2：禁止進件（不予受理）的情形
1、年齡在18周歲（不含）以下，或在60周歲（不含）以上；
2、無具體貸款用途或貸款用途不符合公司貸款規定；
3、不能按照公司要求如實完整提供相應材料的；
4、提供虛假證明材料，如虛假的營業執照、租賃合同、購銷合同、產權證明、銀行賬戶流水、擔保人收入證明等；
5、有不良信用記錄的；
6、車輛屬於發生過重大事故車輛；
7、有犯罪記錄、勞改、勞教、刑滿釋放人員等；
8、車輛改裝、二手車修理及車貸行業從業人員；
9、其他情形。
註：以上情形供參考，由於借貸機構的風險偏好、各地情況不同，從事車貸業務的借貸機構可根據自己的情況在上述基礎上進行調整。
（三）審查調查報告是否按要求填寫完整，關鍵財務指標計算是否准確，對獲得數據的方式是否進行了說明，是否進行了交叉驗證，前後內容是否符合邏輯，客戶信用評級表中的評級是否合理，調查報告中的授信建議方案是否合理，貸款金額、期限、利率、擔保方式、還款方式等是否適合客戶實際情況，信用評級表和調查報告是否簽字確認；
（四）審查申請人的主要收入來源的可靠性和穩定性，主要經營風險以及擔保人的擔保能力等；
（五）審查信貸員是否按規定履行了實地調查職責，管戶信貸員與申請人是否為關系人，授信調查意見是否客觀、詳實，是否按照公司業務流程操作。
如果發現其中有不符合條件的地方應該退回給信貸員，由信貸員根據審查意見，進行相應的材料補充或作拒貸處理。
二、關於電核
審查崗在對借款人資料進行初審時，對每筆貸款都應通過電話方式就貸款申請和調查基本信息與借款人、借款人家屬、保證人等進行核實，這個核實過程在業內一般稱呼為電核。除電核外，為防範員工道德風險，審查崗除電核外，還需對一定比例的業務進行進行現場審查，公司應制定抽查業務的選取規則，基本原則是不能由信貸員推薦，可採取隨機抽取及決策人指定相結合的方式來確定，但需要確保在一定期限內審查范圍能覆蓋所有信貸員。在現場審查過程中，應重點解決疑問所在，關注經營項目的真實性、貸款用途的合理性及真實性，以及經營數據的准確性。
1、電核之前先網核
審查崗在電核之前，應當在對業務部門轉交過來的材料進行審查的基礎上，先進行網核，主要方式包括根據客戶的姓名、公司、手機號碼及關聯信息組成關鍵字進行網路、GOOGLE進行搜索，比如姓名+判決，姓名+逾期，姓名+黑名單，姓名+借貸，姓名+公司名稱，姓名+糾紛，公司及關聯公司名稱，姓名+地域+逾期，姓名+地域+黑名單 ，姓名+地域+借貸，姓名+職務簡稱，手機號碼等；查詢借款人的企業網站、個人網站、企業博客、個人博客、企業微博、個人微博（如果有）、查詢國家工商總局「全國企業信用信息公示系統」，各省、市級工商局網站、信用網全國組織機構代碼管理中心，最高人民法院「全國法院被執行人信息查詢系統」，最高人民法院「全國法院 失信 被執行人名單信息查詢系統」，全國公民身份證號碼查詢服務中心，最高人民法院「中國裁判文書網」【限於裁判文書】。
2、電核要點及注意事項
1.電核對象及話術
◆ 電核借款人
借款人相關資料中的信息及初審中發現的問題都可以詢問，比如借款人姓名、家庭成員情況（配偶、父母、子女名字及情況）、是否認識聯系人、借款用途、收入情況、家庭住址、資產情況、負債情況、擔保情況、電話號碼、所在單位周邊都有什麼建築物等。
【基本話術】
您好，請問是張某某先生嗎？我是某某小額貸款公司的業務人員，您在本公司的貸款申請已經提交到我部門，我現在有些相關問題需要跟您做進一步的核實。
請問，您申請的額度是多少？這筆貸款的用途是什麼？您目前在哪個單位工作？您目前的月收入是多少？您認識劉某某（所留聯系人）嗎？劉某某和您是什麼關系？您跟我介紹一下您擁有房產（車輛）的情況？介紹一下您的負債情況？介紹一下您的主要上下遊客戶？（其餘問題略）
註：在電核時除了要問一些基礎問題之外，一定要結合前期審查（包括網核）中發現的疑點和問題進行詢問。
例如，我們在被執行人信息查詢平台上發現客戶有未披露的被執行信息，可以在電核時詢問。
問：您認識劉某某（申請執行人）嗎？看借款人是否如實披露，如其如實披露，則問其在提交資料時為何隱瞞該情況？如果其說不認識，我們則就查詢到的被執行信息向其詢問，例如可以這樣問：我們查詢到，劉某某在北京市朝陽區法院以您為被申請人提起了強制執行，案號為××××××，該案件的被執行人是不是您？您對此如何解釋？
另外，如果我們在網核時通過在線查詢工商信息發現借款人（自然人）疑似在某公司是股東，並且擔任法定代表人，但借款人未披露，可在電核時詢問：
問：您除了是某某公司的股東外，是否還投資了其他公司或擔任其他公司的法定代表人？
◆ 電核家屬
您好，請問是某某某嗎？我是某某小額貸款公司的業務人員，您認識張某某嗎？張某某在本公司申請了一筆額度為50萬元的貸款，留下了您的電話以備核實相關信息。我現在有相關問題需要跟您做一些核實。
張某某和您的關系？答：是我兒子。您知道他目前的居住地址嗎（具體到門牌號）？您兒子目前的居住地是他自己購買的還是租住的？您兒子目前的婚姻狀況如何？如已婚，可以詢問子女情況，在哪上學等情況？您知道他的工作情況嗎？方便說一下他的公司名稱及地址嗎？他在公司工作多久了？您聽說過他近期在做什麼生意嗎？（根據借款人所填借款用途側面進行詢問）如果借款人是外地人，需詢問來本地區的時間？
如果是借款人配偶，還要問其是否知道該筆貸款，是否了解貸款用途，對貸款是否支持等問題。
◆電核單位及同事時
您好，請問是某某某嗎？我是某某小額貸款公司的業務人員，您認識張某某嗎？張某某在本公司申請了一筆額度為50萬元的貸款，留下了您的電話以備核實相關信息。我現在想了解一下他的基本情況。
審查人員可核實公司名稱和地址、公司經營年限和主營業務、員工人數、行業情況；借款人在單位入職年限、擔任職務、收入情況等情況。
◆電核朋友時
您好，請問是某某某嗎？我是某某小額貸款公司的業務人員，您認識張某某嗎？張某某在本公司申請了一筆額度為50萬元的貸款，留下了您的電話以備核實相關信息。我現在想了解一下他的基本情況。
張某某和您是什麼關系？你們認識多長時間了？借款人的家庭及婚姻狀況？已婚問下配偶及子女狀況？借款人從事什麼職業？借款人的資產狀況？借款人有什麼興趣愛好？與借款人有無經濟往來（是否做生意、是否合作夥伴、有無資金拆借等）。
（電核上下游等略，在具體業務中，信貸機構應當根據具體的業務品種的不同有不同的電核重點，比如房貸和車貸要重點核實房和車的情況）
2.其他注意事項
◆注意提問方式
提問方式可以分為封閉式和開放式兩種基本提問方式，審查崗應當結合客戶提交的資料、網核的情況採用適當的方式對借款人進行電核。
就封閉式提問而言，這類問題客戶只能回答「是」或「不是」。例如：您是張某某先生嗎？你是某某公司的法定代表人嗎？您的父親是不是叫張三？您是在某某公司工作嗎？您在某某公司是擔任工程師職位嗎？對於此類問題，借款人只能回答是或者不是，客戶容易配合，不容易引起借款人的反感，借款人的配合程度一般較高。但需要注意的是，這類提問除結合客戶提供的資料和信息外，還要有效利用我們通過網核或其他渠道獲得的信息對客戶進行詢問。由於這類提問由於在問題中已經附帶一定信息，借款人可以在問題中獲取一定的信息，有一定局限性，需要注意客戶的反應態度以及及時程度。
就開放式提問而言，被調查人需要對線管問題做出詳細的回答。例如：您的身份證號是多少？您借款的用途是什麼？您工作的單位叫什麼名字？您的月收入是多少？請您說一下您的家庭住址？
在開放式提問中，借款人不能從問題中獲取相關信息，借款人需要根據具體的情況作出回答，審查人員可以根據客戶的回答和手上已經了解的信息進行對比，從而確認信息的真實性，這也是交叉檢驗在信貸業務中的具體應用。但此類詢問如果過多容易引起客戶反感，甚至有可能拒絕配合進行電核。
建議審查人員在電核過程中，結合客戶資料及網核情況，根據客戶的具體情況，設計提問問題及提問的方式，在提問過程中，針對不同的問題及客戶的反應情況，交叉使用封閉式提問和開放式提問效果會比較好，除此之外，根據客戶的反應，還需要及時靈活調整提問方式。
◆注意提問技巧及電核禮儀
在電核時可採用一些小的技巧，比如試錯提問法（在問題中故意報錯一些信息）、變換身份提問法（審查人員隱瞞自己身份，選擇其他身份核實借款人信息，試探借款人反應，此方法慎用）、二次電核（針對重要問題可打兩次電話核實）等。
除這些技巧外，審查人員還要注意學習基本的電核禮儀，電核時要面帶微信（你的微笑客戶聽的到）、要使用規范的話術，注意用詞規范，不要使用口頭禪，不要使用不禮貌的詞彙，口齒清楚，注意音調和音量、語速，注意溝通技巧，對客戶的回答給予適當回應，注意控制電核的方向及節奏等。
審查崗的人員在對資料進行書面審查、網核、電核後，對貸款資料的合規性、真實性和完整性進行判斷，需要重點關注客戶是否有騙取貸款的嫌疑、員工是否存在道德風險等。審查崗完成審查後，審查崗需要在貸款審查意見表上就貸款資料的合規性、真實性和完整性，以及電核結果等簽署審查意見。審查崗應對貸款申請的合規性、真實性和完整性負審查責任。對於符合條件的業務，即可提交審批。對於不符合條件的業務，須退回信貸員，由信貸員根據審查意見，進行相應的材料補充或作拒貸處理。
『貳』 銀行貸款審批怎麼審
銀行將資料准備好並且提交了送審報告之後，通常就到了授信審查部門審核，授信審查部門在審核借款人資料的時候，如果發現有不符合準入的，則將材料打回經營機構。借款人的貸款資料通過授信審查部門的審核之後，就會繼續提交給分行分管的領導審批，最後一步審核是銀行的分管領導審核，當分管的領導審批之後，審查部門就可以出具審批意見通知書，並將材料一起交給經營機構，這個時候客戶經理就可以拿著資料去放款中心申請放款了。
銀行房貸有哪些審核環節
1、銀行搜集申請人信息：當購房者申請房貸、提交申請材料資料，銀行還需另外搜集申請人的其他信息，比如查看個人徵信記錄等資料，然後將申請人個人信息統一送到審查部，銀行對於申請人的個人信息搜集、審查一般需要花費7天左右。
2、申請人資料審查：購房者申請房貸之時，不僅需要上交房貸申請表，還需提交一系列的個人材料，銀行對於購房者提供的購房資料的審查，如果快的話，一般只需要兩天左右，如果慢的話則圓橘含需要七天左右。不過由於現在買房的人較多，可能你的資料提交上去，要過一個月才輪得到審查你的資料，不過這個排隊時間一般不會超過一個月。
3、正式審批環節：對申請人各項材料審查完畢後，銀行將這些材料送交到專門的審批人員手中進行審批，由於之前已經完成了材料審查工作，審批環節可能會進行伍顫得比較快，一般只橘笑需要花三天左右。
4、審批完成，銀行正式發放貸款：不過銀行並不是立即發放貸款，而是先列印審批通知書，交由銀行客戶經理，客戶經理帶著審批通知書及相應材料向銀行放款中心申請貸款，如果銀行放款額度較充足的話，大概一天內就可以開始放款了，但如果貸款額度不足的話，可能需要等一個月甚至半年的功夫。
『叄』 銀行貸款怎麼審核的
1、對借款人進行資格審核。核實借款人的常住地和身份證明；是否有穩定的收入來源，能否按時償還貸款本息；有沒有搭畝禪銀行認可的擔保物，名下有沒有固定資產；是否有個人不良信用記錄。
2、進行貸前調查、撰寫調查報告。貸前調查是對客戶的整體資信狀況貸款的風險狀況等進行全面評價並最終形成對貸款的綜合性評價意見，包括個人基本情況調查、個人資信情況調查、個人資產負債調查、個人貸款用途和還款來源調查、擔保方式調查。調查報告是調查人員對調查結果進行整理分析填寫的《貸前調查表》，內容有貸前調查所採取的方式；個人貸款申請情況、償還能力、還款意願擔保情況以及其他情況的調查意見。
3、審核人員進行貸款審核。審核內容包括申報材料是否合規、申請書審批表所填內容是否完整；貸前調查人員出具的《貸前調查表》《個人客戶信用評價報告》是否客觀詳實。
4、有關部門進行耐猜貸款審批。審批人的主要內容有借款人的是否具備發放條件；借款用途知塵是否符合有關信貸的規定；貸款期限額度利率是否符合貸款規定；貸款風險防範措施是否合法有效；借款人的信用評級以及貸款建議是否有效。
『肆』 小微企業貸款審查要點
企業主在申請企業信用貸款時，是否有這樣的疑惑？他們在申請貸款時需要注意哪些問題？一旦不符合申請條件，貸款申請肯定會失敗嗎？
銀行在審批中小企業貸款時，不會單方面看某一點，而是會根據各種情況綜合判斷企業的還款能力，對於不同的企業，判斷的維度可能會有所不同。那麼銀行需要考察的主要維度是什麼呢？首先是企業經營是否合規，貸款用途是否合法，然後是企業是否有還款能力，是否會按時還款。那麼具體從哪些方面來判斷這幾點呢？
蘇寧銀行尚維貸款
產品介紹
信用額度300萬。
貸款期限可以是3期、6期、12期、18期和24期。
年利率在12%-18%之間，根據客戶資質而定。
還款方式為平均資本，汪陵隨貸款一並償還。
貸款類別：稅收貸款
核：無
分析：從產品介紹來看，企業主可獲局陵局得的信息量僅限於300萬元的貸款額度，有五種貸款周期。可以根據業務現狀，年化利率區間是否在可承受范圍內，選擇合適的周期。如果企業要求的資金在300萬以內，資質好，可以申請一個產品。如果資質差一點，或者企業要求的資金在300萬以上，可以同時桐讓申請兩三個產品。這個企業主有選擇與否的主動權。
除此之外，以下其他要求都是銀行審核內容。
申請人請求
1.年齡23-60歲。
2.非港澳台及外國人
3.法定代理人
分析：首先，申請人必須是企業法人，年齡在23-60之間，實際申請年齡在25-55之間的時候申請比較好，因為太老或者太年輕都會對公司經營比較不利，企業的還款能力也會比較弱；法人為非港澳台及外國人。雖然條件中沒有提到申請人是否是合法公民，但作為申請貸款的基本要求，即使沒有標注，也會被認為是一個條件。
企業需求
1、實際運行24個月以上(含)
2.正常繳稅一年。
3.法人、實際控制人變更6個月。
4.無分公司公司
分析：企業開業2年，正常納稅1年，變更法人和實際控制人6個月，不屬於分公司。這些條件都可以說明申請企業是否經營穩定，能否達到償還貸款的能力。經營2年以上且有1年銷項稅記錄的公司，說明該公司仍然盈利；非分公司也考慮到分公司沒有法人資格，其民事責任由總公司承擔，不能做出任何決定。根據相關法律規定，分公司不能沒有法定代表人，只能有分公司負責人。另外，法人為什麼改變同樣會被獵鹿審核的條件？法人變更也可能是公司因為某種原因不打算繼續經營了，但也不注銷，選擇賣給其他投資人。在這種情況下，有必要變更公司的法定代表人。變更時間過短，相當於企業重新經營的時間過短，不利於貸款申請。
納稅要求
1.最近3個月有納稅申報記錄，
2.超過6個月沒有連續申報，
3.企業納稅等級AB/M，
4.目前沒有拖欠稅款。
分析：除了繳稅一年，要求要有近三個月的連續納稅記錄，目前不能有欠稅。應無連續六個月及以上納稅申報為0的記錄。這里注意一下「無納稅記錄」和「納稅申報為0」的區別，後者有納稅記錄。企業的稅級分為A、B、M、C、d五個級別，這里的稅級要求A、B、M級，算是比較重視稅的。不關注稅的稅信產品申請條件是稅級不是D
4.非銀行查詢3個月內申請不超過6筆，7天內不超過3筆。
5.企業不能欠稅或者銷售負增長。
分析：徵信涉及的條件類型比較多，可以分類分析。
1.逾期，徵信中最常見的不良記錄就是逾期。該產品要求目前申請人和企業徵信中無逾期，連續兩個月無逾期，最近一年無兩次逾期，最近12個月累計逾期金額不超過1萬。目前沒有逾期，即之前所有貸款等分期欠款已經還清；連續兩個月及以上逾期，是指在未清償前，在歷史逾期記錄中連續兩個月及以上逾期；近一年內逾期次數少於2次，即一年內逾期筆數不超過1筆；最好理解為過去12個月的逾期總額小於1萬，即過去一年的逾期貸款和分期欠款總額小於1萬，最好小於1萬，否則很難審核。
2.公共信息記錄時鍾會包含水、電、氣等公共事業的繳費信息、欠稅、民事判決等部分信息。如果這些是拖欠或有不良記錄，申請也將被拒絕。這類產品要求企業不欠稅。
3.雖然查詢次數不會涉及債務逾期的問題，但是查詢次數、哪些銀行和其他金融機構進行查詢、查詢目的等。都客觀反映了客戶的信用等級。如果你名下只有一筆貸款，卻被多家機構查詢信用評級，銀行有理由懷疑你償債能力差，把你當成風險客戶。比如這款產品，要求連續三個月內查詢不超過10次，一個月內查詢不超過4次，連續12個月內查詢不超過25次(含擔保資格審批)。非銀行查詢連續三個月申請不超過6次，連續七天不超過3次。這里可以看出，不僅要看銀行的查詢數量，還要看其他一些非銀行金融機構和個人。所以沒必要經常查詢徵信。