中國住房貸款有哪些特徵

㈠ 住房抵押貸款證券化的證券特徵

我國住房抵押貸款證券化具有以下特徵:一是以信託方式實現住房抵押貸款證券化;二是投資主體只限於機構投資者;三是信用增級的形式靈活多樣,明令禁止政府提供信用擔保。
以信託方式實行住房抵押貸款證券化
關於住房抵押貸款證券化的模式,國內學者圍繞我國應該採取美國模式還是英國和歐洲模式進行了長期的論證,關注的焦點是SPV是否要有政府背景,是採取公司形式還是信託形式。根據《信貸資產證券化試點管理辦法》(下稱管理辦法),我國住房抵押貸款將以沒有政府擔保的信託方式實現證券化。管理辦法第2條規定:「資產證券化是指以銀行業金融機構作為發起機構,將信貸資產信託給受託機構,由受託機構以資產支持證券的形式向投資機構發行受益證券,以該財產所產生的現金支付資產支持證券收益的結構性融資活動。」我國首單住房抵押貸款支持證券產品——「建元2005-1」就是由中國建設銀行作為發起機構,委託中信信託在銀行間債券市場發行的。
另外,我國還沒有SPV方面的專門立法,但《金融機構信貸資產證券化試點監督管理辦法》(下稱監管辦法)對SPV的市場准入作出了嚴格的規定。監管辦法第9條規定,信託受託機構應當「根據國家有關規定完成重新登記三年以上;注冊資本不低於五億元人民幣,並且最近三年年末的凈資產不低於五億元人民幣。」同時,監管辦法第8條規定:「資產支持證券由特定目的信託受託機構發行,特定目的信託受託機構由依法設立的信託投資公司或銀監會批準的其他機構擔任。」這意味著我國的SPV的主體將是信託投資公司,但也不排除其他機構擔任SPV的可能。
投資主體只限於機構投資者
現階段,我國MBS只能在銀行間債券市場交易。管理辦法第47條規定:「金融機構按照法律、行政法規和銀監會等監督管理機構的有關規定可以買賣政府債券、金融債券的,也可以在法律、行政法規和銀監會等監督管理機構有關規定允許的范圍內投資資產支持證券。」這一方面是汲取我國股票市場的教訓,由於我國住房抵押貸款證券化處於起步階段,相關的法律金融制度不完善,逐步向個人投資者開放MBS業務,可以積累經驗,保護中小投資者的利益,避免市場過度的非理性行為;另一方面,MBS在我國是一種全新的固定收益證券,其風險收益特徵與普通企業債券、其他固定收益類證券不同,對風險管理能力要求高,而機構投資者在這一方面比較成熟,從而能夠保證國內住房抵押貸款證券項目的順利實施。
我國向個人投資者開放MBS業務只是時間上的問題。從成熟市場的資產證券化實踐來看,只有切實保護中小投資者的利益,才能最終真正推動資產證券化的發展,這就需要進一步健全和完善相關法律法規制度。
信用增級的形式靈活多樣
信用增級的形式靈活多樣，政府不為MBS提供信用擔保
信用增級是指在住房抵押貸款證券化交易結構中通過合同安排所提供的信用保護。信用增級的方式可以分為外部法和內部法:外部法是指第三方根據相關法律文件中所承諾的義務和責任,向信貸資產證券化交易的其他參與機構提供一定程度的信用保護,並為此承擔相應的風險；內部法是指通過重新安排證券獲得償付的優先次序,提高優先順序證券的信用級別,或通過發起人提供更多的連帶責任提高證券的信用級別。
我國MBS的信用增級形式可以是內部法和外部法,但是不能由政府提供信用擔保。管理辦法第30條規定:「信用增級可以採用內部信用增級或外部信用增級的方式提供。內部信用增級包括但不限於超額抵押、資產支持證券分層結構、現金抵押賬戶和利差賬戶等方式。外部信用增級包括但不限於備用信用證、擔保和保險等方式。」這無疑為我國住房抵押貸款證券化的外部增信提供了法律上的支撐。同時,政府不能為住房抵押貸款提供信用擔保,因為我國《擔保法》第8條明確規定:「國家機關不能作為保證人,但經國務院批准為使用外國政府或國際經濟組織貸款進行的轉貸款的除外。」勿庸置疑,這一規定也將制約我國住房抵押貸款證券化的發展。我國

㈡ 2019年中國銀行個人住房貸款糾紛案的特點

1、起訴方多為信用社，商業銀行起訴的少。
2、貸款的期限較短，有擔保人的居多，是2019年中國銀行個人住房貸款糾紛案的第二個特點。
3、金融部門不及時起訴、貸款續貸轉貸的現象多，貸款被拖欠的時間長。

㈢ 屬於個人住房貸款的特徵的有（ ）。

【答案】：B、C、D
個人住房貸款的特徵為：貸款伏困金額缺氏念大、期核局限長；以抵押為前提建立的借貸關系：風險具有系統性特點。

㈣ 中國銀行個人一手住房貸款的申請條件都包括哪些

中國銀行個人一手住房貸款的辦理條件禪信：
1、借款人條件：
（1）在中國境內具有常住戶口或有效居留身份（外籍人士也可以申請，具體條件參考各地的相關規定）；
（2）具有穩定的職業和經濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；
（3）已經簽署購買住房的合同或協議；
（4）必須支付符合相關規定要求的所購住房的首期購房款；
（5）提供經貸款人認可的有效擔保；
（6）貸款人規定的其他條件。
2、保險：
借款人在自願的前提下可購買抵押物保險。如購買保險，需將保險單項下因保險事件發生而對保險人享有的保險金權益轉讓給貸款人，並且在抵押期內，保險單正本由貸款人保管。
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㈤ 中國信貸市場特徵

中國消費信貸:發展特徵

塗永紅 王宇 布魯斯.L.雷諾德/文

特徵1：增長速度快，規模不斷擴張

截至2003年末，中國消費信貸余額已從1998年的172億元增加至15732.6億元(見圖1)，5年間規模增長了90倍,年平均增速達到112%。1998年消費信貸的增長速度高達326%，隨著貸款余額的增長，消費信貸的增長速度逐漸放緩，2003年下降到47.5%。

在這樣的高速增長支撐下，消費信貸在銀行信貸資產中的比重不斷上升(見圖2)。其中，個人消費信貸發展最早的中國建設銀行這一比重最高，為17.1%，而消費信貸余額最大的中國工商銀行，這一比重為12.2%。目前，消費信貸已經成為國內商業銀行的一項重要業務，各家銀行紛紛將消費信貸業務從原來的信貸業務中獨立出來，設立了零售業務部、個人金融部、住房信貸部、銀行卡中心等，專門從事和管理各類消費信貸。

特徵2：品種豐富，結構體系日趨完善

中國消費信貸初步形成了以住房按揭貸款為主體、汽車消費貸款、綜合消費貸款、教育助學貸款等多種貸款品種組成的貸款業務體系。中國消費信貸結構的主要特點為：

(1)消費信貸中個人住房信貸占絕對比例。

中國人民銀行的統計顯示，2003年個人住房貸款余額為11779.74億元，同比增長了42.46%，是1998年的27.64倍。這6年間，個人住房貸款占消費信貸的比重平均超過75%。由於住房貸款的期限較長，更主要的是個人還款意識普遍高於企業，所以個人住房貸款的壞賬率非常低，只有0.5%。

因此， 個人住房貸款成為消費信貸中最受重視、同時也是市場競爭最激烈的產品。2003年末，四大國有商業銀行消費貸款余額總計12.358億元，其中，住房貸款9.780億元，占整個消費貸款余額的79.14%。

(2)汽車消費信貸成為僅次於個人住房貸款的消費信貸品種。

目前，提供汽車消費信貸的金融機構主要有商業銀行、汽車企業集團財務公司和汽車金融公司。中國加入WTO後，在汽車價格下跌、居民收入水平提高等因素的推進下，汽車消費大幅度攀升，而且貸款購車比例達20%以上，有力地激活了汽車消費市場。2001年，全國汽車消費信貸余額為436億元，到2002年末，已上升到了945億元。2003年春夏之交肆虐的SARS，極大地刺激了汽車消費信貸，該年末，汽車消費貸款余額超過1800億元，幾乎比上年增加了1倍。

(3) 信用卡消費信貸金額較小，但是發展勢頭良好。

銀行卡消費信貸功能一直未被中國大多數人接受。例如:銀行卡總發卡量從1994年的842.61萬張增長到2002年的49651.95萬張，同期，總交易額從5204.86億元增加到115601.85億元;發卡量年均增長速度達到66.45%，交易額年均增速高達47.34%。但是與發卡量的快速增長相比，銀行卡消費金額卻非常小，2002年其消費金額只佔總交易額的1.62%，作為消費額一部分的消費透支額所佔比例更小。在中國的銀行卡中，主要被作為電子貨幣，行使轉賬、存取現金功能的借記卡占絕對優勢，2003年第3季度末，在總共發行的6.14億張銀行卡中，借記卡有5.8813億張，占銀行卡總數的95.8%，而具有消費信貸功能的信用卡(即貸記卡)僅有0.2587億張，只佔4.2%。

不過，2003年SARS出現後，基於安全考慮，人們更願使用快速、清潔的銀行卡，許多人開始利用信用卡的消費信貸功能，信用卡業務出現了較快增長，全年貸記卡發行量約為480萬張，同比增加了325萬張，增幅達209%，卡均交易額約為7400元人民幣，遠遠高於借記卡。

(4)助學貸款份額較小，發展緩慢。

1999年至2001年，已累計發放了國家助學貸款14.4億元，共計扶持了37.9萬名學生就學讀書。助學貸款余額已達32億元(其中國家助學貸款為13億元、一般助學貸款余額為19億元)。截至2004年2月末，助學貸款余額為71.8451億元(其中國家助學貸款52.0614億元)。

特徵3：地區之間發展不平衡，城鄉差異較大

- 各地區發展不平衡

由於消費信貸政策的規定，中國金融機構發放的住房貸款主要限於該機構所在地，因此，地區之間經濟發展的差異造成消費信貸發展的不平衡。許多全國性商業銀行都明確表示，其消費信貸的發展重點應集中在沿海、沿江等發達地區。截至2000年11月底，廣東、北京、上海、浙江、福建5省(市)消費信貸余額合計為1921億元，佔全部消費信貸余額比重的61%，其它省市僅僅佔39%。在消費信貸品種方面，地區差異也很大，西部有些地區至今還沒有開辦國家助學貸款業務，相當多的學生得不到助學貸款。

- 各金融機構之間發展不平衡

無論是消費信貸規模還是發展速度，四大國有商業銀行均處於領先地位，股份制商業銀行在消費信貸總規模中的比例很小。

截止到2002年底，四家國有商業銀行的個人消費貸款余額合計為8886億元，佔全部消費信貸余額之比為85.6%，股份制商業銀行和其它金融機構所佔比例只有14.4%。截至2003年11月，中國個人汽車消費貸款余額已達到1800億元，其中工、農、中、建四大國有商業銀行占總份額的81%，股份制商業銀行和其它金融機構的份額只佔19%。中國銀行的消費信貸市場份額增幅居四大國有商業銀行之首，全年發放個人住房貸款939.43億元，新增消費信貸余額同比增長36%。

- 潛力巨大的農村市場多為空白

中國有8億多農民，消費信貸在農村的廣闊發展空間是顯而易見的，某市農戶的抽樣調查顯示，有70%的農民對消費信貸有迫切需求。但是，目前消費信貸還是主要集中在城市，對中國部分縣的調查表明，消費貸款總量中，縣城中的消費貸款佔90%強，而農村中的消費貸款不足10%。

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數據來源：

程建勝、劉向耘 發展消費信貸，促進消費增長 2003.7 中國人民銀行研究局

中國人民銀行統計報告

中國人民銀行:個人消費信貸市場調查報告

粟勤，汽車信貸市場的問題與出路 汽車工業研究 2004.4

《2004中國銀行卡產業發展三大趨勢》 載中國銀聯網站

2003年3季度《中國銀聯季度產業發展態勢報告》

中國人民銀行貨幣政策司 中國消費信貸發展報告 2002.3

中國人民銀行總行統計數據 中國人民銀行金融市場司

㈥ 個人住房貸款的特徵是（）。

【答案】：A、C、D
個人住房貸款與其他個人貸鎮敏款相比，具有以下特點：貸款金額肢旅塵大、期限長、以抵押為前提建立的借貸關系、風險因素類似，風歷禪險具有系統性特點。

㈦ 住房貸款條件

當下社會房價居高不下，很多家庭都會選擇用貸款的方式來買房，很好的減輕購房帶來的壓力。但申請住房貸款的是有一定限制的，要滿足住房貸款條件的人才可以申請，建議購房的人們都提前了解自己是否達到條件，我們首先賣畝來了解一下住仿毀房貸款的涵中大森義。
什麼是住房貸款?
住房貸款是銀行的主要資產業務之一。指銀行向借款人開放的，用於借款人購買首次交易的住房的貸款。
那麼，住房貸款對象有哪些
1、具有完全民事行為能力的中國公民及在中國大陸有居留權的境外、國外公民;
2、交齊首期購房款;
3、有穩定的經濟收入，具備償還貸款本息的能力{這點很重要};
4、同意以所購房產作為借款抵押。
五個住房貸款條件
1、必須具備城鎮常住戶口或有效居留身份;
2、一定要有穩定的職業和收入，信用良好，具有能夠按期來還貸款本息的能力;
3、有銀行機構認可的資產作為抵押或質押或有足夠代償能力的單位或個人作為償還貸款本息、並且能夠承擔連帶責任的保證人;
4、能夠出具有購房合同或協議的，所購住房價格基本符合銀行或本銀行所委託的房地產估價機構的評估價值;
5、符合銀行規定的其他條件。
不得按揭的六種房產
滿足了上述規定之後，還不一定可以貸款買房，因為不是所有的房產都能按揭的，根據有關法律規定，有以下六種房產不得設定按揭：
一、要屬有爭議的房產;
二、用於教育、醫療、市政等公共福利事業的房產;
三、列入文物保護有重要紀念意義的建築物;
四、已貪污公告列入拆遷范圍的房產;
五、被依法查封、扣押、監管或者以其他形式限制的房產;
六、貪污不得按揭的其他房產。
目前個人住房貸款審批遇冷，很多購房者都表示貸款難度增加，銀行處在利好的一方會給申請者提出各式各樣的附加條件。

㈧ 個人住房貸款基本條件

個人住房貸款基本條件

個人住宅商業貸款申請所需的資料

㈨ 中國住房金融體系的特點

(一)政策性住房金融體系

政策性住房金融體系是政府以解決大多數居民住房問題為目的,參與、引導住房金融,從而形成了帶有公共性和福利性的住房金融體系。

1.政府管理部門

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這些部門包括國家發改委、住房金融管理委員會、財政部、 中國人民銀行、建設部。負責制定為中低收入階層提供的住房計劃、監督銀行經營和管理各種住房基金、政府財政性住房貸款等。為體現市場導向的住房金融管理特點,住房金融管理委員會作為主要的住房金融體系的宏觀管理機構,不僅負責政策性住房金融的宏觀管理和指導,還負責商業性住房金融體系的引導。負責對參與住房資金運營的銀行等金融機構進行資格審查和登記;制定住房金融政策;根據國家經濟發展水平制定對經濟適用房、廉租房建設貸款的貼息等補貼計劃。授權中國住房發展銀行管理政府的住房發展基金;通過發行債券、 同業拆借等手段向資本市場籌借住房資金;購買住房金融機構納兆的股票、債券等,以支持整個住房金融體系的發展。

2.住房政策和住房金融政策

所謂住房政策是以提高居住水平以及收入再分配為基本目標,力求解決住房問題的一項政策。住房金融政策是為了提高國民獲得和享用住房的能力,實現「居者有其屋」,提高國民整體的福利水平。當前在住房供求矛盾還比較突出的情況下,住房政策在加強土地管理、規范住房供應市場,制定長遠的住房開發計劃,尤其是政策性住房,以保證住房供應。另外有必要引導住房消費,讓國民理解「居者有其屋」不是「居者購其屋」。倡導住房升級換代的消費觀念。譽扒升級換代是指中高等收入者能夠取得較高水平的住房,低收入者能夠利用、購買原來中等收入者的二手住房。也就是說讓各種不同經濟水平的居民都可以根據自己的經濟實力,適應持續性生活方式的變化,逐漸提高住房水平,這樣可以盤活更多的住房存量,建立起發達的二級住房市場和住房租賃市場。

3.中國住房發展銀行

它是住房金融管理委員領導下的專業政策性住房金融機構,是為執行政府住房政策和住房金融政策而建立的,不以營利為目的,其承辦的業務往往是商業性住房金融機慶茄昌構不能或不願辦理的業務,二者形成互補關系,使我國住房金融體系的職能發揮得以完善。專業政策性住房金融機構在職能運行上體現為兩大職能:一是投入資金擴大住房供給量,在總量上滿足住房需求;二是注重住房公平分配,對中低收入階層進行重點支持。

㈩ 中國式次貸危機有什麼特點

中式次貸危機有哪些特點？中國住房貸款產生的不良貸款主要是由投機性房地產投機引起的，具有明顯的中國式特徵，被稱為中國式次貸危機.中國式次級貸款危機的發生是由於個人段豎信用體系不完善，金融創新度低，三級市場杠桿小，二級市場杠桿大，開發人員債權率高.在股低迷，樓市不振，信用緊縮，民間貸款規模和利率都接近瘋狂，風險低，60%的年利率使貸款之火越來越激烈，高利貸潛伏的巨大風險引起中國式次貸危機.

與美式二次貸款危機相比，中式二次貸款危機具有自己的特點，可能造成更大的危害.中式二次貸款危機與美式二次貸款危機表面上由房地產泡沫破滅引起，但房地產泡沫破滅的方式和原因大不相同.美國是比較自由的市場經濟，經濟主要以市場為導向，需要創新金融手段，放寬購房者的貸款條件，更多的人購房，開發人員建造更多的房子，促進美國房地產的發展.

中國完全不同，中國市場經濟還不完善，中國房地產不是以市場為導向，而是以政府行為為為導向，以宏觀經濟方向和指標為導向，房地產發展不是完全與攜做需求有關，而是與政府財政需求、經濟數據和政績有關，這是中國房地產供應和需求嚴重脫節的主要原因，泡沫遲緩，危機遲緩，房地產發展受市場信號影響不敏感如果美辯燃衡國的次級貸款危機由於美國政府的監督和控制疏忽，中國式次級貸款危機由於政府對市場的過度控制而無法過度控制.