簡述住房公積金貸款的特點

Ⅰ 公積金貸款特點

住房公積金貸款是指由各地住房公積金管理中心運用職工以其所在單位所繳納的住房公積金，委託商業銀行向繳存住房公積金的在職職工和在職期間繳存住房公積金的離退休職工發放的房屋抵押貸款。住房公積金是指國家機關、國有企業、城鎮集體企業、外商投資企業、城鎮私營企業及其他城鎮企業、事業單位及其在職職工繳存的長期住房儲金。職工繳存的住房公積金和職工所在單位為職工繳存的住房公積金，是職工按照規定儲存起來的專項用於住房消費支出的個人儲金，屬於職工個人所有。職工離退休時本息余額一次付償，退還給職工本人。

貸款特點
相對於商業住房貸款，住房公積金貸款具有利率較低，還款方式靈活，首付比例低的優點，缺點在於手續繁瑣，審批時間長。
辦理流程
1、貸款人申請住房公積金貸款需到銀行提出書面申請，填寫住房公積金貸款申請表並如實提供下列資料:
(一)申請人及配偶住房公積金繳存證明;
(二)申請人及配偶身份證明(指居民身份證、常住戶口簿和其他有效居留證件)，婚姻狀況證明文件;
(三)家庭穩定經濟收入證明及其它對還款能力有影響的債權債務證明;
(四)購買住房的合同、協議等有效證明文件;
(五)用於擔保的抵押物、質物清單、權屬證明以及有處置權人同意抵押、質押的證明，有關部門出具的抵押物估價證明;
(六)公積金中心要求由第三方擔保人做擔保，並繳納擔保費用，由借款人、貸款人及第三方擔保人共同簽訂三方合同。
(七)公積金中心要求提供的其他資料。
2、對資料齊全的借款申請，銀行及時受理審查，並及時報送公積金中心。
3、公積金中心負責審批貸款，並及時將審批結果通知銀行。
4、銀行按公積金中心審批的結果通知申請人辦理貸款手續，由借款人夫妻雙方與銀行簽訂借款合同及相關的合同或協議，並將借款合同等手續送公積金中心復核，公積金中心核准後即劃撥委貸基金，由受託銀行按借款合同的約定按時足額發放貸款。
5、以住房抵押方式擔保的，借款人要到房屋坐落地區的房屋產權管理部門辦理房產抵押登記手續，抵押合同或協議由夫妻雙方簽字，以有價證券質押的，借款人將有價證券交管理部或盟中心收押保管。

Ⅱ 公積金住房貸款的特點

貸款類別
住房公積金貸款的類別有:新房貸款、二手房貸款、自建住房貸款，住房裝修貸款、商業性住房貸款轉公積金貸款等。

(注意:不是所有的公積金中心都提供以上類別的貸款，請先咨詢當地住房公積金管理機構)

貸款特點
相對於商業住房貸款，住房公積金貸款具有利率較低，還款方式靈活，首付比例低的優點，缺點在於手續繁瑣，審批時間長。

辦理流程
1、貸款人申請住房公積金貸款需到銀行提出書面申請，填寫住房公積金貸款申請表並如實提供下列資料:

(一)申請人及配偶住房公積金繳存證明;

(二)申請人及配偶身份證明(指居民身份證、常住戶口簿和其他有效居留證件)，婚姻狀況證明文件;

(三)家庭穩定經濟收入證明及其它對還款能力有影響的債權債務證明;

(四)購買住房的合同、協議等有效證明文件;

(五)用於擔保的抵押物、質物清單、權屬證明以及有處置權人同意抵押、質押的證明，有關部門出具的抵押物估價證明;

(六)公積金中心要求由第三方擔保人做擔保，並繳納擔保費用，由借款人、貸款人及第三方擔保人共同簽訂三方合同。

(七)公積金中心要求提供的其他資料。

2、對資料齊全的借款申請，銀行及時受理審查，並及時報送公積金中心。

3、公積金中心負責審批貸款，並及時將審批結果通知銀行。

4、銀行按公積金中心審批的結果通知申請人辦理貸款手續，由借款人夫妻雙方與銀行簽訂借款合同及相關的合同或協議，並將借款合同等手續送公積金中心復核，公積金中心核准後即劃撥委貸基金，由受託銀行按借款合同的約定按時足額發放貸款。

5、以住房抵押方式擔保的，借款人要到房屋坐落地區的房屋產權管理部門辦理房產抵押登記手續，抵押合同或協議由夫妻雙方簽字，以有價證券質押的，借款人將有價證券交管理部或盟中心收押保管。

貸款利率
公積金最新貸款利率
年限
年利率(%)
月利率(‰)
月還款額(元)
本息總額(元)
6個月
3.33%
到期一
次還本付息
10166.5
1
3.33%
10333
2010加息後公積金貸款利率表
項 目
調整前利率
調整後利率
一、個人住房公積金存款
當年繳存
0.36
0.36
公積金貸款(等額法-基準利率還款對照表)
公積金住房貸款還款表
商業性貸款還款表
利息比較
年限
月利率(‰)
月還款額(元)
合計利息(元)
月利率(‰)
月還款額(元)
合計利息(元)
1
2.775
8484.41
1812.92
4.425
5310.00元
3497.08
主要優勢
一、公積金貸款利率優惠

同樣貸款金額和還款年限，公積金貸款與商業貸款相比能節省數萬元利息。以一套40萬的房屋為例，貸款28萬。若商業貸款年限為25年，則月均還款1721元，25年付款總額516300元，支付利息總額高達236300元。而同樣是年限25年的公積金貸款，月均還款1548元，25年總還款464400元，支付利息總額184400元，比起商業貸款而言，每月能少支付173元月供，25年共節省利息支出近51900元。

同樣貸款金額，同樣還款數額，公積金貸款與商業貸款比，不僅還款時間短，還款利息更少了許多。 同樣的，28萬元貸款，若同樣以1721元/月的金額還款，商業貸款還款300個月，歷時25年，支付總額達516300元，支付利息236300元。而 公積金貸款在還款到第251個月，即在第21年時，全部本金及利息就已經還清，支付總額430715元，支付利息僅150715元，比商業貸款節省利息支 出85585元。

二、公積金貸款還款更加方便靈活

用公積金按揭貸款購買住房，銀行的還款方式會比商業貸款購買住房更加的靈活，借貸人可以自己確定每個月的還款額，但是前提是每個月的還款額不要低於銀行規定的最低還款額，這樣一來，借貸人就可以根據自己的經濟實力制定合理可行的還款計劃，方便借貸人安排自己每月的經濟支出。對於公積金按揭貸款的提前還款，借貸人可以提前償還部分或者全部的貸款本金和利息，並且不需要支付任何的違約金。

但是如果借貸人選擇的是商業貸款的話，銀行貸款的償還方式可就沒有這么靈活了。對於商業性的貸款，提前還款的方式就只有兩種，一種是一次性提前還清，另一種就是以萬的倍數提前償還。

三、公積金貸款對所購房產的限制性更小

目前各大商業銀行對於二手房貸款的限制條件比較多，對於房齡過高，房產地段不好，房產變現能力差的二手房在銀行是很難申請到住房貸款的。但是對於公積金貸款購房，銀行對二手房房齡的限制就相對較少，二手房的房齡和住房貸款的年限加起來不超過50年就可以申請公積金按揭貸款。

貸款方式
條件
1.只有參加住房公積金制度的職工才有資格申請住房公積金貸款，沒有參加住房公積金制度的職工就不能申請住房公積金貸款。

2.參加住房公積金制度者要申請住房公積金個人購房貸款還必須符合以下條件:即申請貸款前連續繳存住房公積金的時間不少於六個月。因為，如果職工繳存住房公積金的行為不正常，時斷時續，說明其收入不穩定，發放貸款後容易產生風險。

3.配偶一方申請了住房公積金貸款，在其未還清貸款本息之前，配偶雙方均不能再獲得住房公積金貸款。因為，住房公積金貸款是滿足職工家庭住房基本需求時提供的金融支持，是一種"住房保障型"的金融支持。

4.貸款申請人在提出住房公積金貸款申請時，除必須具有較穩定的經濟收入和償還貸款的能力外，沒有尚未還清的數額較大、可能影響住房公積金貸款償還能力的其他債務。當職工有其他債務纏身時，再給予住房公積金貸款，風險就很大，違背了住房公積金安全運作的原則。

5.公積金貸款期限最長不超過30年。辦理組合貸款的，公積金貸款和商業性住房貸款的貸款期限必須一致。

申請住房公積金購房貸款基本條件主要包括三個方面:貸款對象、貸款用途、住房貸款基本條件。

對象
1、具有有效的身份證明;

第三套房禁止公積金貸款
2、只有參加住房公積金制度的職工才有資格申請住房公積金貸款，沒有參加住房公積金制度的職工就不能申請住房公積金貸款。

3、配偶一方申請了住房公積金貸款，在其未還清貸款本息之前，配偶雙方均不能再獲得住房公積金貸款。因為，住房公積金貸款是滿足職工家庭住房基本需求時提供的金融支持，是一種"住房保障型"的金融支持。

住房公積金貸款申請人應當有相當於購買住房價格的 20%或以上的自籌資金(各地規定各不相同);住房公積金貸款申請人應同意辦理貸款擔保，等等。這些都是降低住房公積金貸款風險所需要的。

用途
住房公積金貸款用途僅限於購買具有所有權的自住住房，而且所購買的住房應當符合市公積金管理中心規定的建築設計標准。職工購買使用權住房的，不能申請住房公積金貸款。

流程
(一)申請人及配偶住房公積金繳存證明;

住房公積金貸款流程圖(解析)
(二)申請人及配偶身份證明(指居民身份證、常住戶口簿和其他有效居留證件)，婚姻狀況證明文件;

(三)家庭穩定經濟收入證明及其它對還款能力有影響的債權債務證明;

(四)購買住房的合同、協議等有效證明文件;

(五)用於擔保的抵押物、質物清單、權屬證明以及有處置權人同意抵押、質押的證明，有關部門出具的抵押物估價證明;

額度
大部分城市都規定了單筆住房公積金貸款的最高額度，比如成都個人單筆住房公積金貸款最高額度為40萬元;廣州市住房公積金貸款個人最高額度為50萬元，北京市住房公積金貸款額度最高是80萬，如果評級評到3A級別的話最高可以到80萬*(1+30%)=104萬,2A評級可以貸92萬

住房公積金貸款
其次，住房公積金貸款額度最高不超過房款總額的70%;

住房公積金貸款額度公式:

借款申請人及配偶公積金個人月繳存額之和÷實際繳存比例×12(月)×0.45(還款能力系數)×貸款期限(最長可貸年限)

若夫妻雙方繳存比例不一致的，按比例較高的一方確定實際繳存比例。

不高於按借款申請人及配偶還款能力確定的貸款限額。

申請公積金貸款還應滿足月還款/月收入不大於50%(其中:月還款包括已有負債和本次負債每月還款之和)。

額度計算

公積金貸款額度的計算，要根據還貸能力、房價成數、住房公積金賬戶余額和貸款最高限額四個條件來確定，四個條件算出的最小值就是借款人最高可貸數額。計算方法如下:

公積金貸款
按照還貸能力計算的貸款額度

計算公式為:

[(借款人月工資總額+借款人所在單位住房公積金月繳存額)×還貸能力系數-借款人現有貸款月應還款總額]×貸款期限(月)。

使用配偶額度的:

[(夫妻雙方月工資總額+夫妻雙方所在單位住房公積金月繳存額)×還貸能力系數-夫妻雙方現有貸款月應還款總額]×貸款期限(月)。

其中還貸能力系數為40%

月工資總額=公積金月繳額÷(單位繳存比例+個人繳存比例)。

按照房屋價格計算的貸款額度

計算公式為:貸款額度=房屋價格×貸款成數

其中貸款成數根據購建修房屋的不同類型和房貸套數來確定:

a.購買商品住房、限價商品住房、定向安置經濟適用住房、定向銷售經濟適用房或私產住房。

職工家庭(包括職工、配偶及未成年子女，下同)貸款購買首套住房(包括商品住房、限價商品住房、定向安置經濟適用住房、定向銷售經濟適用住房或私產住房)，且所購住房建築面積在90平方米(含90平方米)以下的，應支付不低於所購住房價款20%的首付款，貸款額度不高於所購住房價款的80%;所購住房建築面積超過90平方米，應支付不低於所購住房價款30%的首付款，貸款額度不高於所購住房價款的70%。

職工家庭貸款購買第二套住房的，應支付不低於所購住房價款50%的首付款，貸款額度不高於所購住房價款的50%。

職工家庭貸款購買第三套及以上住房的，暫停發放個人住房公積金貸款。

購買私產

Ⅲ 住房公積金的特點有哪些公積金的好處有哪些

住房公積金的特點

1、普遍性：公積金主要是針對城鎮在職職工。因此只要是城鎮在職職工都必須由單位和個人共同繳納住房公積金;

2、強制性：用人單位若是不給職工辦理住房公積金，可能會進行處罰;

3、福利性：單位給職工繳納的住房公積金，都匯入個人賬戶，方便以後職工在用公積金貸款買房時可提取使用，利率也比商業貸款低;

4、返還性：住房公積金最終都是歸職工個人所有，等到滿足一定條件時，職工可領取該住房公積金。

公積金的好處

1、公積金在貸款買房時可以享受到比商業銀行貸款利率更低的優惠折扣，對於房產這樣的大額貸款來說就可以省下一大筆資金了;

2、公積金是由個人和公司共同繳存的，相當於有一部分工資是企業以公積金的形式發放給個人的，因此這部分的工資是享受免稅待遇的，並且公積金的繳存機制可幫助月光族存下一筆款項;

3、如果是公積金貸款辦理銀行提前還款，是不需要交納手續費的;

4、公積金存放於賬戶中每年都會有一定的利息，如果有需要也可以將其提取出來使用。

Ⅳ 住房公積金貸款有哪優點貸款必首選！

很多人都享受住房公積金的待遇，可是有多少人真正的了解住房公積金的用途呢。住房公積金最基本的用途就是貸款買房，公積金貸款是有很多優點的，它貸款利率低，貸款額度大，審批快，是購房者貸款的。那麼，住房公積金貸款有哪優點呢？下面我就為大傢具體的講一講，一起來看看吧！

住房公積金貸款有哪優點？

住房公積金貸款有：貸款利率低於商業貸款利率、還款方式靈活多樣、貸款額度多，期限長、對房齡、貸款人年齡限制少。

貸款利率低於商業貸款利率

申請過商業貸款的朋友都知道，商業貸款的利率很高，每個月支付的利息也不少。提到公積金貸款，最直接的特點就是貸款利率比商業貸款利率低。現行的住房公積金貸款年利率五年以上為3．25％，而商業貸款年基準利率為4．90％，各商業銀行可能在此基礎上打個九折。買房時，如果用住房公積金貸款，年利率可能會相差1．65％，為購房者節約很多購房成本。

還款方式靈活多樣

住房公積金就是單位給員工的福利，公積金貸款的還款方式也多樣化。公積金貸款的還款方式極為靈活，借款人只需每月的還款額不低於“還款額”，就可以隨意確定月還款數額，非常便於借款人的資金安排。公積金貸款提前還款有以下幾點優勢：數額靈活，便於資金掌控。商業貸款提前還款，其數額必須為1萬或5萬的倍數，而公積金貸款則無具體規定，只要大於“還款額”的還款，全部視為提前還款金額；次數不限，可按月提前還款。

貸款額度多，期限長

對於手裡的資金不足，還想買房子的朋友來說，選擇公積金貸款是最合適的了。購房者都知道，在總房款一定的情況下，貸款額度越大，首付款越少，壓力越小；貸款期限越長，月供越少，壓力越小。住房公積金貸款和商業貸款相比，公積金貸款占明顯優勢。通常情況下，如果有政策，政策內容都會偏向公積金貸款。例如商業貸款首付至少3成，公積金貸款首付至少2成。

對房齡、貸款人年齡限制少

商業貸款對貸款人的年齡、對貸款的房子是有很多限制的。很多異地購房者無奈於年齡的限制，使得購房時無法申請到商業貸款，或者說貸不了足夠的款。因為商業貸款的年齡限制為必須貸款人年齡與貸款年限之和必須小於65周歲，而公積金貸款對貸款人年齡就沒有限制。對於房屋年齡，商業貸款的要求比較嚴格，例如1985年之前的房子基本上不給予貸款，而公積金貸款對房齡的要求就顯得比較靈活，房齡和貸款期限之和不大於50年就可申請。

對於貸款買房，商業貸款的政策越來越嚴，利率也越來越高，不定期還會調整，相比之下，公積金貸款的優勢更明顯了。所以有住房公積金的小夥伴在貸款的時候一定公積金貸款。好了，關於住房公積金貸款有哪優點的相關內容就為大家介紹到這里了，希望能給您帶來幫助！