1. 怎麼樣在美國申請住房貸款
很多移民美國的人士一定會考慮到住房問題，相當一部分的人會選擇住房貸款，這也是最快捷的一種方式之一。那麼五年前的美國人是如何申請住房貸款呢?希望這樣會給你帶來參考價值。跟著出國移民網我來看看吧!歡迎閱讀。
銀行如何審核貸款者
對於銀行而言，最主要的考核標准就是借款人能否真正履行如期還款的責任。在這點上銀行決不會看一個借款人豪言壯語，而是用放大鏡來觀察借款人的收入和債務處在一個什麼老稿水平上。美國的銀行和金融機構在
審核房屋貸款借款人的資格時，主要看三個指標：住房分期付款與收入比率、住房支出與收入比率和全部債務與收入比率。
住房貸款分期付款與收入比率指的是當一個家庭購買住宅後，這個家庭每個月用於房貸還款額占家庭總收入的比例，一般銀行定下的標準是房貸每月分期付款額不超過總收入的28%。如果一個人的月收入(稅後收入)是3000美元，銀行依據房貸每月分期付款支出不超過收入28%的基本比率來計算，那麼貸款人房貸每月分期付款的支出應在840美元以下，以此就能夠算出可以為貸款人提供的30年貸款額度是多少。
住房支出與收入比率則包括每個月的房屋貸款分期付款、房地產稅、住宅保險和維護的費用。正常的標準是購屋者每個月用在住房上的支出不超過月總收入的33%。
全部債務與收入比率指的是購屋者收入與家庭所有債務的比例，這包括住房上的所有支出和家庭其他類債務，如信用卡債務、購買汽車貸款和子女的花費等。在全部債務與收入比率上，銀行審核的基本標準是這些花費不能超過收入的38%。
由以上的各種比率，銀行在貸款時就可以快速依據借貸人的收入狀況來決定提供多少金額的房貸以及房貸利率。例如美國人最常見的30年固定利率貸款，利率5%是住房貸款中較為合適的利率，如果借貸15萬美元，每個月的各種債務為450元，住房分期付款每個月為805.23元，住房其他開銷185元，借貸人每年的稅前收入應不低於48008元。從表1可以看出，申請房貸時，貸款利率越高，銀行對貸款人收入的要求就會越高。同樣一個貸款人，如果他趕在7%這樣高利率時期申請房貸.銀行對其年收入的要求就會上升到54432美元。
銀行貸款審核越來越嚴
要想獲得銀行住房貸款和較好的利率，除了收入和首付款支付多少外，還有其他各方面的因素。如果想獲得較好的貸款利率.借款人應先做好自己的功課，比如改進自己的信用評級、減少債務、攢錢多付首付款、有一定數量的銀行儲蓄等。銀行在審核借款人財務狀況時，通常需要借款人提供過去一個月的收入報表和過去兩年的報稅資料，有的銀行也會審核借款人過去60天的銀行、退休賬戶和投資報告。
穩定的工作和收入是美國人能夠獲得銀行貸款，並擁有自己住宅的最主要因素。很多美國人自己當老闆，而這些人在申請房屋貸款時，銀行對他們的審核也較嚴。自己當老闆的人，其超過25%的收入是來自傭金和紅利，那麼銀行會要求借款人提供兩年的報稅資料.然後計算借款人的債務與收入比率。如果借款人收入呈下降趨勢，即使在銀行有很大一筆存款，也可能被銀行打回票，無法從銀行獲得貸款。這里原因在於，30年房貸是一個漫長的還款時期，如無較穩定的職業和收入，即使借款人銀行有存款，這些錢易動性很大，銀行當然不願冒這個風險。
如果一位居民有一幢房子用來出租賺錢，自己還想再買一幢房子，在申請銀行貸款時，銀行會要求借款人提供最少12個月的出租房屋契約，同時房屋出租的收益職能有75%可算作是收入，而且借款人擁有房屋的資產凈值不得少於房屋價值的30%。
夫妻兩人都有收入，在申請貸款時兩人的收入可作為家庭的總收入。夫婦中一個人有工作，另一個人正在找工作，那麼如何計算家庭收入呢?如果正在找工作的人在貸款手續全部完成45天內有工作合同，那麼兩個人的收入可以加總，否則只能以一個人的收入來計算是否符合貸款條件。
在自用住宅的貸款上，銀行對小額貸款的首付款要求是貸款總額的5%至10%，對大額貸款的首付款要求侍如孝是10%至15%。如果首付款在20%以上，貸款人可以不用購買抵押借款保險，通常抵押借款保險占每年獲得貸款額度的0.5%至1.5%。
購屋者橡配如何選擇房屋貸款
美國住房貸款機構非常多，民眾的選擇餘地也很大。當購屋者的收入符合銀行的收入與債務比例條件後，購屋者則占據一定的主動地位，可以貨比三家，挑選最理想的貸款條件。一般而言，購屋者在選擇房屋貸款時最主要是要看能否獲得最好的貸款利率。
例如加州的一戶居民購買了一幢價值45萬美元的獨立住宅作為自用住宅，首付款20%(9萬美元)，銀行借款36萬美元。由於借款人收入水平達到銀行可以貸款的水平，在這種情況下，這位購屋者可以從不同金融機構獲得30年固定利率貸款，而每家金融機構提供的貸款條件又有所不同，這涉及到貸款利率、每月分期付款額、借款手續費等等。購屋者該如何來選擇呢?首先當然是要爭取最好的貸款利率。在2010年10月22日，購屋者可以獲得從3.875%到4.125%的30年同定貸款利率，而每月付款額也隨著利率不同而出現差異，每月的差額最大為52美元，30年的差額高達18720美元。下表為借貸36萬美元，不同金融機構所提供的貸款條件。
信用評級對房貸利率的影響
信用評級對借款人獲得銀行低利率貸款起著相當大的作用，信用分數在620分以下的人向銀行借款，多少都有些麻煩，而一個人信用分數在740分以上，一般容易獲得最好的貸款利率。
如果借款人的信用不好，也不是就無法從銀行獲得住房貸款，聯邦政府住房部有一種政府擔保的住房貸款，對借貸人的信用要求不是特別嚴格，當然這種貸款的利率要比商業銀行的貸款利率高出0.25個百分點，這也是信用不好的人為自己的信用所付出的代價。
在次貸危機前，美國房地產市場紅火，一些貸款機構經紀人為了多拉客戶，推出不查收入、不查信用的推銷術，結果一些不符合借貸條件的民眾也照樣可以拿到銀行的住房貸款。而經濟衰退出現後，造成了一部分家庭根本無力償還貸款，法拍屋大量出現，到頭來是借貸人自食苦果。銀行在提供住房貸款時，非常注重借貸人的信用狀況。通常一個人的信用評級被分成五等：差(580～619分)、普通(620～659分)、好(660～699分)、很好(700～739分)、優秀(740～850分)。
再以加州一戶居民購買了一幢價值45萬美元的獨立住宅作為自用住宅、交納首付
款20%為例，這位購屋者可以從銀行獲得36萬美元30年固定利率貸款條件會由於其信用分數不同產生差異。從下表中可以看出信用優劣與貸款利率呈正比關系。普通信用級別(620～659分)所能得到的貸款條件最差，而優秀信用級別不論從貸款利率、銀行手續費到折扣點數上都是條件最好的。可以說即使一個人的收入狀況滿足了銀行的貸款條件，但如果信用分數低，就要付出高利率的代價。表4中明列同樣是借貸36萬美元，優秀信用的人每月分期付款可比普通信用的人要少132美元，30年下來就可節省47620美元，這可不是一筆小數目。
中低收入者如何申請貸款
為什麼不少低收入的人也可以買得起住房，這除了美國大部分地區房價比較低以外，政府也為低收入家庭購屋提供優惠貸款。很多中低收入家庭雖然收入可以達到購買住房的標准，但由於積攢首付款需要數年時間，這就影響了他們的購屋能力。美國人很少有向朋友、親屬借錢來支付首付款的事，缺少首付款，看著房子也是干著急。
聯邦住房部專門有為中低收入家庭和第一次購買住房家庭擔保的住房貸款，這種貸款最大的好處是購屋者不必為付首付款而發愁，因為這種貸款往往只要求購屋者所附的首付款不超過借款總額的3%。如購買20萬美元的住宅，購屋人只需要付首付款6000美元就可以入住新居，這對於中低收入家庭能夠擁有住房助益很大。
聯邦住房部擔保的住房貸款對購屋者的信用要求遠不如商業金融機構那麼高，即使宣布破產的人，在破產兩年後也可以從聯邦住房部擔保的金融機構申請到住房貸款。在家庭收入和債務比例率上，聯邦住房部擔保的貸款條件也相對寬松，這一切都是為了能使中低收入家庭也可以擁有住房。
既然聯邦住房部擔保的住房貸款條件比較寬松，為什麼很多美國人還要從商業銀行申請住房貸款呢?這里主要的原因有二，第一，聯邦住房部擔保的住房貸款金額有一定限制，如果需要大額貸款則較難申請到。美國的中位房價雖然不到20萬美元，但這決不意味著在美國就業機會多的大部會地區都能以這樣低的價格購買到住房。實際上大都會地區的中位房價要在40萬至50萬美元之間。所以在房貸上就有普通貸款和大額貸款之分。美國房貸機構設定的大額貸款指的是超過41.7萬美元的貸款，而需要這種貸款的人大多為高收入人群。第二，聯邦住房部擔保的貸款利率要比商業金融機構的貸款利率偏高一些，購屋者如果有較好的收入並有能力付20%的首付款，就沒有必要去借貸利率較高的貸款。
以上是五年前的美國人如何申請住房貸款的相關介紹，希望可以幫到您。
2. 美國買房貸款和中國的區別
無論是美國還是中國，住房抵押貸款構成通常都包括首付比例、利率和費用、還款方式、期限、貸款數量、抵押品等幾個方面。首付比例既相當於一種定金，又可以反映借款人的能力，因為很難相信連首付能力都沒有的人還有未來還款能力。利率和費用反映了銀行資金成本和服務成本，或銀行對收益的要求。由於借款金額較大，還款方式一般採用分期付款。在六個要素中，首付比例、利率和費用、還款方式的不同規定，是不同國家銀行住房抵押貸款的主要區別所在。
從大的方面來看，中國與美國銀行業住房抵押貸款沒有什麼區別，但仔細分析起來，卻有很大的不同：美國銀行業住房消費信貸的最大特點同樣是消費者可以選擇。下面以中國和美國銀行業住房抵押貸款設計為例，分析兩國貸款設計方面的異同。
(1)首付比例。中國住房抵押貸款的首付比例均為不低於20％，對不同的消費者是一視同仁的．大家沒有區別。這看起來很公平，但事實上卻存在著嚴重的不公平。因為不同年齡階段、不同收入水平的人的首期付款能力是不同的。銀行的貸款產品設計應該考慮這一特點。而美國的首付比例是一個區間，從5％一30％或以上，消費者可以根據自己的情況進行選擇。
(2)利率和費用。消費者在獲得住房抵押貸款時，一方面得到銀行的資金，另一方面會得到銀行的非資金服務，如代理保險、房屋質量評估、產權過戶等。由於銀行在這一過程中提供了資金和相關服務，所以銀行要收取利息和非利息費用。這一點上，似乎中國與美國沒有區別。
(3)還款方式。在中國，住房抵押貸款一放採取月均等額還款方式，這種看似公平的設計，實際上是沒有考慮不同借款人的具體差別。而美國的還款方式是靈活的、可選擇的，比如借款人可以月均等額還款、月遞增還款、月遞減還款等。
從以上分析可以得出這樣的結論：美國的存款、貸款產品是差別化的，一是不同銀行的產品不完全相同，彼此有差別；二是同一家銀行的產品可以滿足消費者個性化選擇的要求。
3. 了解MBS—一文讀懂「住房抵押貸款證券化」
資產證券化是將未來能夠產生現金流、但缺乏流動性的資產，轉換為在金融市場上可以自由買賣的證券，是一種直接融資方式。
最早出現的證券化產品是美國的政府國民抵押協會於1968念發行的房貸轉付證券，而從此以後資產證券化便迅猛發展。
可進行證券化的資產種類多樣，如實物資產、無形資產、信貸資產、證券資產、現金資產等。在美國，人們習慣將以住房貸款為基礎的證券化叫做MBS，將以非住房貸款為基礎的證券化叫做ABS。
一、MBS的概況
住房抵押貸款(MBS)的本質是將缺乏流動性的住房抵押貸款，轉換成流動性較強的證券。
資產證券化有兩個關鍵要素地衣是未來現金流，他是證券定價發行交易的基礎，也是證券化產品價值的基礎。第二是證券化的形式。他保證了產品的流動性是市場化融資的重要手段。
二、MBS運作模式
運作模式共有三類：表外模式、表內模式、標准表外模式。
中國從一開始就選用表外模式，推行真正意義上的住房抵押貸款證券化。
三、MBS的運作流程
四、住房抵押貸款證券化的參與主體
MBS的正常運作需要眾多機構的參與，包括發起人、發行人、服務人、受託管理人、信用增級機構、信用評級機構、投資人等。
五、住房抵押貸款證券化運作工具
常見的抵押支持證券主要有抵押過手證券、抵押債券、抵押轉付債券及本息分離債券。
六、MBS的風險與防範
美國次貸危機引起的全球金融危機告訴我們，住房抵押貸款證券化，除了能給投資者帶來收益，還有不可知的風險。
結語
1、 信貸資產證券化可分為住房抵押貸款支持的證券化MBS和資產支出的證券化ABS；
2、 MBS是住房抵押貸款的發行機構將住房抵押貸款出售給SPV，SP以這些住房抵押貸款為支撐發行證券；
3、 MBS採取了破產隔離與信用增級技術；
4、 MBS的運作模式包括：表外模式、表內模式、准表外模式；
5、 MBS常見的證券化工具有：抵押過手證券、抵押債券、抵押轉付債券、本息分離債券；
6、 MBS運作流程的參與者包括：發起人、發行人、服務人、受託管理人、信用增級機構、信用評級機構、承銷機構、投資人；
7、 MBS面臨的風險包括：提前償付風險、利率風險、信用風險。
參考文獻
[1]董藩，李英.房地產金融（第五版）
4. 誰能夠給出美國次級抵押貸款危機發生的原因，過程以及其所造成的影響
美國次貸危機 誰是罪魁禍首
美國次貸危機，從2006年春季開始逐步顯現到去年爆發，至今已經經歷了4次大的沖擊波。第一波沖擊始於去年8月份。當時危機開始集中顯現，大批與次級住房貸款有關的金融機構破產倒閉，美國聯邦儲備委員會被迫進入「降息周期」。
第二波沖擊始於去年年底至今年年初，花旗、美林、瑞銀等全球著名金融機構因次級貸款出現巨額虧損，市場流動性壓力驟增，美聯儲和一些西方國家銀行被迫聯手干預。
第三波沖擊發生於今年3月份，美國第五大投資銀行貝爾斯登瀕臨破產，美聯儲緊急向其注資，並大幅降息75個基本點。
第四波沖擊發生於7月。美國兩大住房抵押貸款融資機構美國聯邦國民抵押貸款協會（房利美）和美國聯邦住宅抵押貸款公司（房地美）陷入困境。美聯儲擬注資250億美元。
美國為什麼會爆發次貸危機，誰是罪魁禍首？
這要從次級貸款說起。 美國抵押貸款市場分「次級」(Subprime)及「優惠級」(Prime)，它是以借款人的信用條件作為劃分界限的。次級貸款，指的就是貸款機構向信用程度差和收入不高的借款人提供的以所購房屋為抵押的住房貸款。
2001年至2004年，美聯儲實施低利率政策刺激了房地產業的發展，美國人的購房熱情不斷升溫，次級抵押貸款風靡一時。過去兩年，隨著美聯儲17次加息，美國房地產市場逐步出現降溫跡象，但是次級抵押貸款市場也並未因此而停住腳步。
放貸機構為了競爭，不斷放鬆放款條件，一些貸款機構甚至推出了「零首付」、「零文件」的貸款方式，即借款人可以在沒有資金的情況下購房，且僅需申報其收入情況而無需提供任何有關償還能力的證明。寬松的貸款資格審核成為房地產交易市場空前活躍的重要推動力，但也埋下了危機的種子。
與此同時，次級抵押貸款被證券化了。次級住房抵押貸款證券化，指的是將缺乏流動性但又能夠產生可預期的穩定現金流的次級住房抵押貸款匯集起來，通過一定的結構安排對貸款的風險與收益要素進行分離與重組，再配以相應的擔保和升級，將其轉變為可以在金融市場上出售和流通的證券。次級抵押貸款證券，被美國的金融機構做到了全世界，危機發生，全球就為美國的次級債買單。
在進行次級抵押貸款時，放款機構和借款者都認為，如果出現還貸困難，借款人只需出售房屋或者進行抵押再融資就可以了。但事實上，由於美聯儲連續17次加息，住房市場持續降溫，借款人很難將自己的房屋賣出，即使能賣出，房屋的價值也可能下跌到不足以償還剩餘貸款的程度。這時，危機就發生了。
危機一旦發生，就必然引起對次級抵押貸款市場的悲觀預期，這就會沖擊貸款市場的資金鏈，進而波及整個抵押貸款市場。與此同時，房地產市場價格也會因為房屋所有者止損的心理而繼續下降。兩重因素的疊加形成馬太效應，出現惡性循環，使得危機愈演愈烈。
分析美國次級住房貸款危機爆發的原因：一是信貸條件的放鬆。從事住房抵押貸款的金融機構放鬆了貸款的條件，使那些信用條件不符合相應貸款的個人承受了難以支付的還本付息的負擔；二是市場利息的上升。市場利率的不斷提高，使房屋價格上漲放緩並下跌，從而使借貸的還款壓力增大；三是抵押貸款證券以及信用衍生產品的過程忽視和掩蓋了原始貸款中存在的信用風險；四是評級公司對次級證券的評級過高；五是投資者的信心受挫，從而大量拋售手中持有的次級債券。
美國次貸危機對世界經濟及我國的影響
美國次貸危機首先影響到美國經濟的發展。受沖擊最大的是美國的銀行業。從抵押貸款領域到資產證券化領域的損失造成了銀行間流動性的崩潰。
7月初，加利福尼亞州印地麥克(In－dyMac)銀行因財政困難被聯邦政府接管，成為美國歷史上第三大破產銀行。7月25日，內華達州的第一國民銀行和加州的第一傳統銀行又宣布破產。至此，今年以來美國已有7家銀行破產。
即使是花旗、美聯銀行等大銀行，業績也讓人失望。以美聯銀行為例，該銀行公布的第二季度虧損額達到了88.6億美元，而去年同期為盈利23.4億美元。為應對危機，美聯銀行已大幅降低分紅並裁減員工1萬餘人。
在恐慌性情緒下，許多美國銀行業股票被拋售，銀行擠兌現象不斷增多。印地麥克銀行雖被聯邦儲蓄保險公司接管，但許多儲戶還是連夜排隊准備取走存款。擠兌問題更使一些中小銀行風險進一步加大。今年下半年，無疑將是美國銀行業的一個陣痛期，其能否很快走出困境，關鍵還在美國房市的走勢。
次貸危機對美國經濟的影響，更為嚴重的是，它可能會讓美國經濟進入一次衰退，而且可能會是比較長時期的衰退。而美國經濟如果進入衰退，全球經濟都有可能會出現衰退。
次貸危機對世界經濟的影響，首先是全球市場上的流動性出現短缺。為了解決流動性問題，美國的利率和匯率雙雙下調。利率和匯率的下調從而造成了世界性的通貨膨脹壓力。
美國資貸危機對中國經濟的影響不可忽視。如果從直接的渠道來看，對中國經濟的影響並不是很大。次貸危機使中國金融機構所購入的次級債券受到價格下跌的損失，但由於中國金融機構購入的次級債券的量不是很大，所以這部分的損失不會很大。
美國資貸危機對中國經濟影響，主要是間接的影響，它表現在：一是由於美國政府降低利率，使大量的外匯資金流入中國造成中國外匯激增，從而造成了中國面臨著輸入性通貨膨脹的巨大壓力。
二是影響中國的出口。由於次級貸款危機的影響，美國的經濟開始放緩，這些都會影響到美國人的收入和財富。美國人的收入和財富縮水之後，他就會減少消費，減少對進口產品的消費，這樣美國也就會減少對中國產品的進口需求。
而進出口貿易是拉動中國經濟增長的一駕馬車，去年經濟的增長，有2.5個百分點是進出口拉動的。據測算，今年中國的出口增幅，有可能下降到百分之十幾，甚至有可能出現一位數的增長。
5. 美國房產貸款機制及審核方式是什麼美國房產交易稅怎麼算
美國房產貸款機制及審核方式是什麼？
一、較好的信用
全部貸款人根據本人社會安全號碼的核查，得到來源於三大信用評估公司個人的信用匯報成績。現階段全部銀行都是會採用3份報告中的中間值做為信用核准成績。這個數歸納了本人從前的信用歷史時間，並評定貸款人未來按時還錢的概率。強的信用成績，不但有資格申請辦理質押貸款，更可獲得比較好的貸款年利率。
審批收入的標准有2點：相對穩定的收入。貸款人在所從事的行業有連續運行2年以上記錄。充足的收入由來。收入證實可以用下述方法:固定工資：用以工薪族，給予2年W-2表，按稅前工資收入審批。自雇企業管理者：領1099表，給予2年保稅區單，依照稅後工資AGI測算2年均收入。
三、資金證明
這也是保證貸款迅速過關的重要。如儲蓄、支票賬戶、存定期、離休帳戶及股市等。頭款及購屋花費，加上3個月的月付住房貸款額度，必須要有存有銀行2個月之上的相關證明。
請盡快把您現金如果要在近2個月內購買房產，就首先要把該筆現錢存進銀行，隨後影印著2個月的銀行收支明細(所有頁碼)做為資金證明。假如住房貸款少或全基金凈值，銀行拒絕接受從網路印出復印件，除非是上面還有申請辦理貸款人全稱、位署和賬號等新聞資訊。(一般網路版本號都無法顯示)
一切工作中月收入以外的儲蓄，都必需要加上一封表述信，表述錢的來源(LOE-LetterofExplanation)。若是有大額存單是以海外匯到，也要解釋和證實錢的來源。一般以匯到款底單做為根據。
四、房產價值
這也是確定可得到貸款數額的限度。畢竟是房產抵押貸款，做為抵押物其價值尤為重要。絕大部分業主挑選LTV80%(貸款額/房子價格)以下的貸款計劃方案，由於貸款超出80%質押比例，必須此外夠貸款付款商業保險，即PMI(PrivateMortgageInsurance)。
依據貸款金額的不一樣，月保險費用已經從150元到250美元不同。LTV越小。貸款計劃方案及利息年利率越好。如今銀行對貸款人收入核對，實施的比較嚴格。
美國房產稅計算：
房地產稅里主要有兩個要素，房產估價和徵收率。這兩項均是由政府部門算的，有權利收房地產稅的政府部門包含郡政府部門，市人民政府，和校區。她們征繳郡(county)稅，大城市(municipality)稅，和校區(school)稅。一般所講的房地產稅，是這三項稅之和。這三項比例，一般是1:1:5。以校區稅較多。
美國房地產稅主要用途：
房地產稅是每個地方政府部門與當地公辦校區的財政局來源。如果他收入得過少，雇不了警員，修不了道路和下水管道，校區沒有很好的設備，都是會直接影響當地居民到生活品質，與當地的房產使用價值。所以一般美國的屋主，特別少對房地產稅的正確性和是多少提出異議。美國普遍的意識覺得，有資產多繳稅是家庭的責任義務，政府部門都是靠征稅，來給公共性提供幫助。
6. 美國貸款買房，需要准備多少首付美國房子貸款還不上有什麼影響
美國貸款買房，需要准備多少首付？
在美國,住房貸款發放關鍵塬乃是抵押物使用價值充足。申請者有較好的信譽度和持續不斷的固定收入,與申請辦理人的身份國藉本來就沒有立即相關性。現階段,在美國絕大多數多數州,老外(無美國美國綠卡)能通過分期購買美國房地產,可是首付一般在40-50%,同時因為本來就沒有美國個人信用記錄和資金來源證實,貸款公司會附加規定借款人付款高過銷售市場水準的1-2%利息。
5、房子被競拍
最壞的結果便是房子被銀行辦理競拍，用競拍所得的抵賬。並且，金融機構想競拍你房產還要通過人民法院，金融機構申訴成功之後你仍然需要付款律師代理費、訴訟費用、保護費等費用。
6、倒欠銀行的錢
房子競拍以後，假如競拍所得的不能抵付銀行借款。那我們不僅房子沒有了，反而還欠著金融機構一屁股債。
因此，假如住房貸款還不上，最合適的選擇或是向保險公司申推遲吧，即便是每一個月還幾百元都可以，房子可以先生活著，等面前困境過去再重頭再來也來得及!