㈠ 住房公積金，賬戶里得有多少錢才能貸款
貸款額度由繳存額度確定。月繳存額148(含)-530元，最高可貸15萬元；月繳存額530(含)-1274元，最高可貸30萬元；月繳存額高於1274元(含)，最高可貸50萬元。
按照新政的計算方式，公積金賬戶余額的重要性，不言而喻。換言之，此前月繳存額不足，但余額較多的個人，將成為最直接的受益群體；但已經有公積金貸款或者按月提取的群體(余額不足)，短期內申請貸款，將受到較大影響。
(1)2015個人購房貸款余額擴展閱讀
個人貸款50萬月均賬戶余額至少3.33萬
舉個例子，張某正常連續繳存住房公積金多年，於2015年12月申請公積金貸款，當時其住房公積金賬戶余額為28500元，月繳存額近12個月一直為830元，且沒有發生提取。
那麼，2015年1月到12月的賬戶余額分別為19370、20200、21030……28500元。賬戶月均余額=(19370+20200……+28500)/12=23935元。張某的最終可貸額度為23935*15=359025元。
也就是說，如果想獲得個人最高50萬元的貸款，月均賬戶余額至少要有3.33萬元(50萬/15)。(備註：家庭共同貸款額度最高100萬元)需要說明的是，計算結果高於50萬元的按50萬元確定；低於15萬元的，按15萬元確定；繳存時間不足12個月的按實際月數確定。
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㈢ 2015年公積金貸款利率多少
根據《中國人民銀行關於下調金融機構人民幣存貸款基準利率並擴大存款利率浮動區間的通知》(銀發〔2015〕)的規定，個人住房公積金貸款各期限檔次利率調整如下：公積金貸款利率五年及以下為3.00%;五年以上為3.50%。
現行公積金貸款利率是2015年6月28日調整並實施的，五年以上公積金貸款利率3.5%,月利率為3.5%/12，五年及以下公積金貸款利率為年利率3.0%，全國都一樣。
公積金貸款計算，要根據還貸能力、房價成數、住房公積金賬戶余額和貸款最高限額四個條件來確定，其中四個條件計算出的最小值就是貸款人最高可貸金額。
1、以還貸能力為依據的公積金貸款計算公式為：貸款額度=[(借款人或夫妻雙方月工資總額+借款人或夫妻雙方所在單位住房公積金月繳存額)×還貸能力系數40%-借款人或夫妻雙方現有貸款月應還貸額]×12(月)×貸款年限。其中月工資總額=公積金月繳額/(單位繳存比例+個人繳存比例);
2、以房屋價格為依據的公積金貸款計算公式為：貸款額度=房屋價格×貸款比例。其中貸款比例根據不同類型來確定，一般來說，購買房屋的建築面積超過90平方米的，貸款額度不得超過所購房款的70%;建築面積在90平米以下的，貸款額度不得超過所購房款的80%。
3、按照貸款最高額度計算，使用本人住房公積金申請貸款公積金貸款的，且符合其申請條件的，貸款最高限額為50萬元;同時使用配偶住房公積金申請貸款的，且符合貸款申請條件的，貸款最高限額為70萬元。
4、以公積金賬戶余額為依據的公積金貸款計算公式為：公積金貸款額度=借款人及參貸人公積金賬戶余額×20。
㈣ 降息周期個人房貸：首套房利率可達八二折
連續六次降息，房貸市場松動跡象明顯。從貨幣投放來看，截至三季度末，個人購房貸款同比增長20.9%，在利率方面，優惠幅度明顯高於去年，且九折優惠可獲概率較大。
此前，市場普遍寄期望異地公積金購房政策實質性落地，而據小編了解，目前異地公積金貸款政府間協調仍面臨困難。
央行：房貸利率創五年新低
日前，央行發布的2015年三季度金融機構貸款投向統計報告顯示，截至9月末，個人購房貸款余額13.45萬億元，同比增長20.9%，增速比上季末高3.1個百分點，比各項貸款增速高5.5個百分點；前三季度增加1.92萬億元，同比多增5961億元。
同時，央行在第三季度貨幣政策執行報告中指出，「個人房貸利率已經持續四個季度環比下降。目前整體貸款及個人房貸的實際利率處於近五年以來最低位，連續六次降息效應顯著。房地產信貸對住房消費傾斜的方向日益明確，利好持續，居民自住和改善型住房需求將繼續得到支持。」
自去年以來，降息通道全面打開，從2014年11月末開始的六次降息後，百萬房貸20年利息減少可達22.57萬元。與此同時，自2014年9月30日央行和銀監會聯合發布《關於進一步做好住房金融服務工作的通知》，對首套房執行「認貸不認房」後，改善型需求的釋放效應也在逐步發酵。
來自融360機構的調查數據顯示，以北京地區為例，目前浦發、興業為九折；中行、工行、建行、交行、光大、招商、華夏和北京銀行為八八折；國有大行中，農行優惠力度更強，折扣為八五折，同樣折扣的還有廣發和北京農商銀行；匯豐銀行最「下本」，折扣達八二折，幾乎為近年的最低值。二套房利率方面，除平安銀行、杭州銀行、民生銀行停貸外，其餘27家銀行利率均為基準上浮10%；二套房首付五成的銀行有23家，六成的銀行有4家。
據了解，首套房九折利率可申請程度較高，而低於九折的利率仍需較高的資質條件。
不過，在二、三線城市，首套房九折利率有部分新樓盤仍難以實現，九五折則成主流。「銀行面臨利差收窄的盈利壓力，而按揭貸款都是長期貸款。由於這些城市房屋總價不高，單筆貸款額度也不大，因此下浮空間有限。」一位中部地區國有銀行客戶經理坦言。
二手房受制評估價催生「高首付」
據了解，在一線城市，換房需求的增加刺激了二手房交易，一些獲得購房資質的城市年輕人群成為了諸多小戶型二手房的「接盤俠」。
今年9月30日，央行和銀監會聯合發文明確「不限購城市首套房商貸最低首付款比例下調至25%」，這意味著，北京、上海、廣州、深圳、三亞這些限購城市依然執行首套房首付比例30%。
值得一提的是，二手房交易通常是以房屋評估值為標准確定30%首付比例。以北京為例，北京東四環附近的房屋評估值通常是房屋售價的85%，這意味著，如果購入一套滿5年唯一的300萬元左右的二手房，評估值約為255萬元，貸款比例70%，以此推算貸款最大額為178.5萬元，也就是說首付款實際要准備121.5萬元。再加上契稅、中介費，前期費用大約需130萬元左右。如果該二手房不是滿5年唯一房，那麼還需要繳納房屋原成本和評估價之間差額的20%個稅。
如此說來，二手房買賣30%甚至25%的首付比例對購房者而言並非為突出的「減壓」優勢。此外，二手房交易市場中介費用並未有統一的定價標准，高的可達房屋交易價格2.7%，低可至房屋交易價格0.5%，服務質量亦是參差不齊。
根據北京市住建委網簽數據統計，截至10月28日，北京市二手住宅網簽量為6617套，比9月同期回落14.1%，比去年同期回落25.6%。按照近期日均網簽量的增長勢頭來算，10月全月網簽預計與9月份基本持平。
異地公積金貸款仍難落地
2014年10月，住建部、財政部、央行就曾發文要求各地實現住房公積金繳存異地互認和轉移接續，並推進異地貸款業務。近日，住建部、財政部、央行再次聯合出台《關於切實提高住房公積金使用效率的通知》，其中明確，10月8日起全面推行住房公積金異地貸款。
不過，多個城市異地公積金貸款沒有細則，政策落地亦遙遙無期。
有業內分析人士認為，推行公積金異地貸款可以加強公積金資金使用效率，釋放閑置的公積金，對化解當前部分二線和三四線城市庫存高的難題能有極大推動作用，但地方推行依然有難度。
從技術層面看，以往各地公積金長期封閉運行，各自的資料庫建立、審批流程信息化均存在較大差異，短時間內實現信息快速溝通、協調難度頗大；從需求層面看，目前大城市的公積金利用率很高，歸集資金其實已用得差不多。對於公積金使用率相對較低的三四線城市來說，由於流動人口不多、居民收入水平不高，再加上目前購房投資風險上升，難以看到更多的外溢性投資需求。
采訪中，也有購房者表示，考慮前期用商貸，待政策落地後轉為公積金，但據記者了解，這種預想並不可行。「商貸轉公積金貸款僅限於本市內繳納的公積金，即便以後異地公積金政策落地，異地公積金貸款也不可置換異地商業貸款。」中部地區某二線城市公積金貸款中心人士對記者說。
（以上回答發布於2015-11-13，當前相關購房政策請以實際為准）
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