先息後轉公積金貸款

『壹』 商業貸款轉公積金貸款，先還後貸，是指還清所有本息嗎

商轉公貸款的「先還後貸」方式是指經中心審核同意，借款人自籌資金將原商貸還清（還清所有本息）並解除抵押後，將用於原商貸抵押的房屋（以下簡稱原抵押房屋）用於商轉公貸款抵押擔保，經中心審批同意後發放個人住房公積金貸款。

先還後貸的特點：

1、借款人先行自籌還款資金。

2、商轉公貸款審批後，先償還商貸。

3、解除原抵押登記並辦理商轉公貸款抵押登記後放款。

辦理過程中應注意的問題：

1、借款人須自籌足額資金在商轉公貸款審批後，用於提前償還原商貸。

2、經借款人申請、公積金中心辦事處審核通過後，方可辦理提前償還原商貸手續。

3、借款人應在公積金中心辦事處出具《個人住房公積金貸款審批表》之日起三個月內完成提前償還原商貸及解除原抵押登記等相關手續，然後持《個人住房公積金貸款審批表》及其他相關材料到受理公積金中心辦事處辦理商轉公貸款後續手續。超過三個月的，原審批手續作廢。

(1)先息後轉公積金貸款擴展閱讀：

商轉公貸款需要滿足五個條件：

1、原商業性住房貸款銀行同意借款人提前結清貸款；

2、原商業性住房貸款還款1年(含)以上，且無逾期貸款余額；

3、借款人必須是原商業性住房貸款的借款人或其配偶；

4、所購房產已取得《土地房屋權證》；

5、借款人有足夠資金結清原商業性住房貸款；借款人無足夠資金結清原商業性住房貸款的，應向管理中心及受託銀行認同的符合國家有關規定、具有相應資質的本市擔保機構申請擔保。

此外，國家和地區住房公積金個人住房貸款政策也必須符合。

商業貸款轉公積金貸款辦理流程：

1、咨詢受理

貸款轉貸申請人到原商貸銀行咨詢，如果符合轉貸條件，銀行工作人員應指導借款人正確完整填寫《個人住房公積金轉貸資料夾》。

2、提交資料

1）借款人及配偶的身份證、戶口簿和結婚證原件及復印件（借款人為單身的由民政部門出具單身證明)；

2）原商貸所購房屋的《房屋所有權證》、《國有土地使用證》原件及復印件;

3）辦理原商貸所購房屋的《借款抵押合同》原件和《商品（經濟）房購銷合同》或《存量房買賣合同》復印件;

4）由管理中心認可的房屋評估機構出具的《房屋估價報告書》（二手房商貸轉公積金貸款）；

5）房屋產權共有人出具經公證的同意抵押的具結書；

6）管理中心和受託銀行要求提供的其他證明材料。

3、貸款受理

1）受託銀行與借款申請人進行面談、審核其提交申請資料；

2）查詢並列印借款人及配偶的《個人信用報告》，審核夫妻雙方個人信用情況、房貸情況；

3）受託銀行通過房產部門對借款申請人進行「家庭住房信息查詢」；

4）對符合條件的借款人，受託銀行在公積金系統中進行貸前試算，根據試算結果和還貸能力，與借款人商議確定貸款額度、期限、利率以及還款方式；

5）受託銀行在公積金系統中進行初審，初審未通過的，及時同事借款人並告知原因。

4、簽訂合同

借款申請人與原商貸銀行簽借款（抵押）合同，同時在銀行指引下與管理中心指定的擔保公司簽訂擔保合同。

5、預存資金

借款申請人將原商貸余額與轉貸的差額部分，用自有資金存入轉貸銀行開立的存款專戶，用於提前結清原商業貸款。

6、貸款發放

管理中心發放貸款資金、有轉貸銀行通知轉貸借款人將公積金貸款資金和借款人預存的資金同時結清原商業貸款。

7、辦理抵押

由擔保公司代為辦理原商業貸款房產抵押注銷手續，並辦妥轉公積金貸款抵押等登記手續（此程序由擔保公司辦理）

參考資料：網路-商業貸款

『貳』 等額本息怎麼轉公積金

將廳肆擾等額本息轉換為公積金的過程如下：

1. 首先確定要轉換的貸款金額和還款期限扮旦。

2. 根據貸款金額和還款期限，計算出每月應還款額。公積金貸款一般採用等額本金還款方式雹基，因此每月還款額將會逐漸遞減。

3. 將每月應還款額與公積金貸款利率進行比較，確定是否符合公積金貸款要求。一般情況下，公積金貸款利率要低於市場利率。

4. 如果符合公積金貸款要求，向公積金管理機構申請貸款。需要提供相關證明材料，如身份證、工資證明等。

5. 公積金管理機構審核後，如果通過審核，會將貸款金額劃入借款人的公積金賬戶，並按照約定的還款方式和還款期限自動扣款。

6. 在還款期限內，按照約定的金額和期限，每月按時還款。如果無法按時還款，應及時與公積金管理機構聯系，協商解決。否則，可能會對信用記錄產生不良影響。

『叄』 銀行說的先商貸再轉公積金是什麼意思

意思就是先讓你辦理55萬商業貸款，等以後時機成熟了，剩餘的貸款再轉公積金貸款，至於這個以後是什麼時候就不好說了。

這裡面是其實是有原因的：

第一、公積金貸款手續比較麻煩，銀行嫌棄手續繁瑣；

第二、商業貸款利率比公積金貸款利率高不少，銀行可以獲得更多的利潤。

目前公積金貸款利率5年以內是2.75%；5年以上是3.25%，而現在銀行商業貸款（房貸）一般都是在5年以上，5年以上的商業貸款利率是4.9%，但是目前因為資金比較緊張，很多銀行都會上浮10%-30%之間，實際的利率是在5.39%-6.37%之間，這個差距不是一般的大，到底有多大呢？

我們來算一下：貸款55萬，如果貸款20年，商業貸款15萬率上浮20%，公積金貸款40萬，等額本息，總利息是24萬。

如果55萬全部是商業貸款，等額本息，利率上浮20%，總利息是35萬。利息比組合貸款多出11萬。

所以銀行肯定極力給你推薦商業貸款的。

第三、開發商不願意接受公積金貸款，目前很多開發商都有固定的合作銀行，開發商也不想讓銀行辦理公積金貸款，因為公積金貸款前到賬時間長，資金回籠慢，所以開發商不願意接受公積金貸款。

雖然銀行會說商業貸款可以轉公積金貸款，但是需要你自己去申請，至於能不能申請通過就不好說了，很多人是申請不下來的。

而且不是每個城市都支持商轉公積金，下面是目前支持商轉公積金的城市，你可以參考下。

商業貸款轉公積金貸款業務的城市包括以下：重慶、武漢、深圳、長沙、廈門、合肥、長春、石家莊、烏魯木齊、蘭州、太原、鄭州、福州、南昌、貴陽、昆明、樂山、大慶、泰安、無錫。

商貸轉公積金貸款指的就是你買房時，先用商貸把貸款貸出來，待以後滿足條件了，再去轉為公積金貸款。

其實這個應該是開發商說的，而不是銀行說。開發商之所以鼓勵商貸是因為商貸只需要建築物正負層數一樣即可申請，而且商貸只要銀行審批，效率快，回款快。而公積金貸款或者組合貸款呢？必須要等到建築物封頂才可以申請，且必須公積金中心及銀行兩方面審核，效率慢，回款也慢。房地產行業對於資金周轉要求可是很高的，這也是為何我們使用商貸買房的打折比使用公積金貸款買房的打折要來得高的原因。

你房子總價70萬，首付15萬，貸款55萬，如果純使用商貸，我們以基準利率上浮10%即5.39%，貸款期限30年，等額本息為例進行計算，貸款利息約為56萬元。

那如果你使用組合貸（即15萬的商貸+40萬的公積金貸款）呢？同等條件下，貸款利息約為38萬元。兩者相差近18萬元，所有有條件的情況下，還是盡量直接使用組合貸。

你題目中所問的，貸款55萬，但公積金最高可貸40萬，是不是要先還15萬才能轉？理論上來說是沒錯的，但是這有一個前期條件就是你繳納的公積金水平可以達到貸款的封頂額，比如你每個月就繳納200元公積金，那麼即使公積金最高可貸40萬元，你也無法貸到這個額度。 所以商貸轉公積金，第一點就是需要貸款余額在公積金貸款額度以內，額度要根據當地公積金貸款政策和你的公積金余額而定，高於公積金貸款額度是不能辦公積金貸款的，也不能再轉為辦理商貸與公積金帶混合貸。

如果一開始可以組合貸盡量直接組合貸，商貸轉公積金貸，一則不是每個城市都支持，二則也非每個銀行都願意同意你轉為公積金貸；第三點也是最普遍的就是雖然你各方面都滿足了轉貸條件，但是如果想轉貸，很多銀行都會讓你買理財、貴金屬或者保險等等，不然不給你辦，膈應人。

目前最主要的房貸方式有三種：商業貸款、公積金貸款、組合貸款，但銀行對公積金貸款授信余額不足的客戶更願意推薦「商貸轉公積金貸」的方式，這是什麼原因呢？

一般情況下，如果借款人公積金貸款額度不足以覆蓋購房尾款的時候，商業銀行先給借款人發放一筆商業貸款，待借款人歸還一部分貸款本金後再轉為公積金貸款。

比如，先辦理55萬元的商業貸款，待歸還15萬元本金後，剩餘40萬元貸款轉為公積金貸款。

組合貸款，就是在辦理一筆公積金貸款的同時，再辦理一筆同期限的商業貸款。

比如，總共55萬元的購房尾款，可以在辦理40萬元公積金貸款的同時，辦理一筆15萬元的商業貸款（二者期限一定要相同）。

因為這種模式對銀行更有利，能收取更多利息。下面，用兩種方式進行比較，就可以看出兩種方式下的差距有多大。

1）先商貸再轉公積金

每月還款額3749.29元，需要歸還95期之後，才可以將剩餘本金降至40萬元以下。前95期，本息支出合計356182.7元。剩餘本金398886.12元，轉為10年（因為沒有145個月期限的選擇）的公積金貸款，本息支出合計467745.17元。

綜上，借款人215個月還清貸款，本息支出合計823927.87元。

2）組合貸款（20年期）

15萬元商貸+40萬元公積金貸款，20年本息支出合計789916.10元。

3）結論

期限更長的組合貸款比期限更短的「先商貸再轉公積金貸」，本息支出少34011.77元，所以銀行更願意向客戶推薦後者。

第一，這句話應該是開發商說的而不是銀行說的，因為決定一個樓盤能不能使用公積金貸款的是開發商，銀行只負責自己的商業貸款業務。並且對於銀行來說，並不希望客戶商轉公，因為那會減少自己的商業貸款業績和利潤。

第二，商轉公是有條件的，不是任意的。這個政策只在個別城市有，並且還要看當地公積金貸款的額度，有政策有額度還要排隊等，有政策沒額度也是沒有用。

第三，商轉公，不是先還15萬，然後把剩餘的直接轉，而是你必須先還完商貸的55萬，再去辦理40萬的公積金貸款，或者是再辦理40萬公積金+15萬商業貸款。這個是我所在城市的政策，必須先全部結清之前的商業貸款，才能重新辦理公積金貸款。這就是一個門檻極高的操作，所以能真正商轉公的人也並不是很多，但即使是這樣也還是要排隊等額度。這個政策規定不一定全國都一樣，我只能說我所在的城市是這樣的。

不過公積金的利率和商貸的利率還是差距蠻大的，如果開發商真的同意商轉公的話，值得好好研究一下當地的公積金政策，畢竟能省下十幾甚至幾十萬的利息。

先商貸再轉公積金貸，主要是因為目前沒有達到公積金貸款條件 （比如繳交公積金的時間不夠長等），只能先辦理商業按揭貸款，待達到公積金貸款條件後再辦理公積金貸款。

也許很多朋友會有疑惑，為什麼不能直接申請住房公積金貸款？為什麼會出現這個業務，是因為公積金貸款大家都想要，但又不是隨時都可以申請到，是有一定限制。

你提到的貸款需求是55萬元，但是公積金貸款額度只有40萬元。為什麼公積金要限制額度， 因為公積金繳存金額有限，但需求比較大，若不限制每個人的可貸金額，將很快無錢可貸 。

那不夠的部分怎麼辦呢，這個時候公積金和商業貸款的組合貸款就出現了，就是說公積金貸款額度用足後仍然不夠的，則有商業性住房貸款承擔。在你的例子來說，就是公積金承貸40萬元，銀行承貸另外的15萬元。

房子總價70萬，首付15萬，貸款55萬，但公積金最高可貸40萬，是不是要先還15萬才能轉

首先公積金最高貸多少各地政策不一樣，並不是40萬，其二，嫌麻煩的是開發商並非銀行，其三有一種貸款叫做組合貸，其四能不能轉是當地公積金管理中心的政策並根據公積金資金使用情況而定，哎 愁死了

銀行所說的先商貸再轉公積金，是這樣一個情況，因為在很多城市，對於公積金的要求其實是比較嚴的；

如果說你想貸足額的公積金，那麼你的余額不足，而且又不能使用組合貸款的情況下，那就是先使用商業貸款，那麼在你公積金能夠貸款之後，再去銀行把商貸轉為公積金。

那麼像這樣的政策，只有少部分地方有，幾乎都集中在一二線城市，，像 34 線的城市，基本上沒有這樣的商貸轉公積金政策。

就這個好處是很直觀的，如果說你商貸的利率是 5.88%，如果你貸 50 萬30年的情況下，每個月還款在 3000 左右；

如果你換成了公積金貸款，那麼利率只有 3.25 ，基本上每個月只要還兩千左右，這個出入還是有點大的。

1、首先向銀行提供貸款合同，還有你的身份證件、徵信報告等資料，然後提交商貸轉公積金申請表；

2、銀行通過之後，那麼你需要再去銀行簽訂一個貸款合同，還要去指定的公積金中心辦理；

3、公積金貸款沒有還款是低於商貸的，所以在進行轉換的時候，還需要補交原商業貸款總額與公積金貸款總額之間的差額；

4、那麼這些搞好之後，需要去銀行辦理抵押注銷手續，然後去公積金辦理公積金貸款抵押登記手續，放款之後每月還款就可以了。

最後總結一下，這種商貸轉公積金的政策，只有少部分城市有，如果你的城市有，而且你符合辦理資格，那就不要猶豫，得多劃算 。

銀行不會這樣說的吧，一般商貸放款快，開發商都會優先商貸。

我身邊朋友就是先用商貸，公積金只能貸款50萬，只用公積金是不夠的，所以只能先商貸，後來贊了一筆錢先還了銀行，然後還剩50左右的貸款，又向朋友借錢，承諾一年內還清。拿著借的五十萬去還了剩下的錢，把銀行貸款結清，後來又去公積金貸款，貸50萬，等公積金放款出來後把錢還給朋友。

就是這樣商貸轉成公積金貸款的，前提就是必須先結清商貸。

是這樣的，如果在買房的時候辦理了商貸，後面再轉公積金貸款是要把商貸和公積金貸款之間的差額一次性給銀行；同時銀行也有規定要商貸必須還6期以上才能辦理商轉公不需要違約金。

如果在買房的時候能辦理混合貸款就直接辦理混合貸款，只是審批周期比較長而已，還可以晚幾個月還款，給自己一個資金緩沖。

銀行為什麼提倡先辦理商貸再轉公積金貸款呢，一是混合貸款流程比較復雜；二是先商貸銀行可以賺取更多的利息，現在大部分人都採用「等額本息」的方式還款，相當於前面幾期償還的本金很少，大部分都是償還的利息部分；所以對於銀行來說混合貸款是吃力還吃虧的。

如果我們在只支付房屋首付的情況下去申請貸款，那麼整個貸款需要支付的利息會非常高，尤其是申請商業貸款。在房貸的所有貸款方式中，公積金貸款是最劃算的，其次是組合貸款，最後是商業貸款，商業貸款要比公積金貸款高了2個點，如果只是一兩萬的貸款那也沒什麼，但如果是高達幾十萬，甚至是上百萬的貸款，那差距就大了。所以很多小夥伴在前期申請商業貸款後，等到符合公積金貸款條件時，都想要商轉公，只是辦理商轉公必須要還清商業貸款嗎？銀行會拒絕你商轉公的申請可不止沒還清商貸這么簡單哦！

根據相關政府部門規定，想要辦理商轉公，是必須要把之前申請的商業貸款全部還清，才能到當地的公積金管理中心申請轉貸。不過想要一次性全部還清商業貸款也不是什麼容易的事情，很多小夥伴沒有那個經濟實力去還清商業貸款，這個時候大家可以在公積金管理部門對於轉貸預審通過後，選擇和公積金管理中心合作的中介公司幫忙墊付原商業貸款。

但即使大家在解決了需要還清商業貸款的問題，也不代表商轉公就一定能辦理成功，銀行還可能會因為以下幾個原因拒絕大家的申請：

1、需要公積金繳納一年以上，且之前的商業貸款已經還款一年以上才能申請商轉公；

2、辦理商轉公，必須要之前的房貸是純商業貸款模式，組合貸款不可以；

3、公積金貸款的額度要確保能夠支付房貸剩餘的額度，若公積金貸款額度低於房貸剩餘的額度，則不能辦理；

4、在我們之前和銀行簽署房貸申請合同時，上面會有規定是否支持商轉公。有些合同中會明確表明不支持商轉公，或者辦理商轉公就要支付違約金。

其實現在並不是全國所有地區都支持商轉公，很多地方目前都是不支持的，所以想要申請商轉公的話，大家需要到當地的公積金管理中心去資訊清楚。同時，如果是有購二房打算的小夥伴，其實申不申請商轉公都無所謂，因為在購置二套房的時候，可以選擇公積金貸款。

『肆』 商業貸款如何轉成公積金貸款

商業貸款是可以轉成住房公積金貸款的。

一、商貸轉公積金貸款，借款人應同時符合下列7個條件：

1、符合本市住房公積金貸款申請條件；

2、借款人必須是原住房貸款的借款人或配偶(需為買受人)；

3、原商業性購房貸款未結清且銀行同意借款人提前結清貸款；

4、原商業性購房貸款還款一年(含)以上、信用記錄良好且無逾期貸款余額；

5、所購房產已取得當地房地產登記部門出具的房屋所有權證，且為鋼混結返鄭構；

6、所購房產可以設定抵押權的商業貸款可以轉公積金貸款；

7、未申請過住房公積金貸款的。

二、商貸轉公積金貸款的條件所需材料(所有資料均需提供原件)：

1、購房合同原件；

2、稅務部門出具的購房發票原件；

3、《房屋所有權證》及《土地證》原件；

4、夫妻雙方身份證原件(距敬蔽失效期在一年以上)；

5、結婚證原件或單身證明原件(單身證明加蓋單位行政公章)；

6、戶口簿原件；

7、銀行結清證明及還款憑證原件；

8、與銀行簽訂的《借款合同》原件。

(4)先息後轉公積金貸款擴展閱讀：

貸款條件

1.只有參加住房公積金制度的職工才有資格申請住房公積金貸款，沒有參加住房公積金制度的職工就不能申請住房公積金貸款。

2.參加住房公積金制度者要申請住房公積金個人購房貸款還必須符合以下條件：即申請貸款前連續繳存住房公積金的時間不少於六個月。因為，如果職工繳存住房公積金的行為不正常，時斷時續，說明其收入不穩定，發放貸款後容易產生風險。

3.配偶一方申請了住房公積金貸款，在其未還清貸款本息之前，配偶雙方均不能再獲得住房公積金貸款。因為，住房公積金貸款是滿足職工家庭住房基本需求時提供的金融支持，是一種"住房保障型"的金融支持。

4.貸款申請人在提出住房公積金貸款申請時，除必須具有較穩定的經濟收入和償還貸款的能力外，沒有尚未還清的數額較大、可能影響住房公積金貸款償還能力的其他債務。當職工有其他債務纏身時，再給予住房公積金貸款，風險就很大，違背了住房公積金安全運作的原則。

5.公積金貸款期限最長不超過30年。辦理組合貸款的，公漏稿頌積金貸款和商業性住房貸款的貸款期限必須一致。

『伍』 房貸先用商貸之後可以轉換為公積金貸款嗎

只要用戶符合商業貸款轉公積金貸款的條件，就能辦理商業貸款轉公積金貸款。商業貸款轉公積金貸款其中一個難點是需要提前結清房貸，然後再轉公積金貸款。但是也有部分城市，現在已經推出不需要提前結清商貸，就可以轉公積金貸款的規定。因此，用戶要辦理商業貸款轉公積金貸款，需要以當地公積金中心的規定為准。

另外，商業貸款轉公積金貸款主要是為了節省房貸利息，如果用戶計算發現轉化以後並沒有起到節省利息的效果，那麼轉化就是沒有必要的。

『陸』 商業貸款先還的利息,利息已經還完,現在轉公積金劃不劃算

不劃算。前面還的了利息多，後頃液面基本上都是本金，你在轉成公積金貸款，還要在還利息，等於兩份利息的。貸款前期適察困合轉公積金貸款，還款產不多的情況下就不在適雀沒物合轉公積金貸款和提前還款。

『柒』 公積金貸款有先息後本嗎

現在貸款的方式有很多，然而還款的方式有很多，我們最常見的還款方式就是等額本金還款以及等額本息還款了，不同的還款方式有著不同的優勢，然後還有很多小夥伴都先要知道先息後本的貸款有哪些?可以從字面意思當中了解到先息後本就是先支付一定的利息，然後到期以後再支付本金

先息後本的貸款有哪些？
先息後本，是指先還利息，到期後一次性償還本金的還款方式，前期還款壓力小，但是貸款總利息較高。
目前，市面上提供先息後本貸款的機構、平台不多，一般只在銀行經營性貸款和抵押類貸款中出現，而信用消費類貸款基本不提供這種還款方式。
需要提醒的是，先息後本的貸款看上去很人性化，實則並不適合所有人申請，貸款周期短，一般不超過3年，到期還本金的壓力大，很容易造成逾期。
買房貸款的注意事項：
1、申請住房貸款前先不要動用公積金
如果借款人在貸款前先提取公積金儲存余額來用於支付房款，那麼您的公積金個人賬戶上的公積金余額即為零，這樣您的公積金貸款額度也一樣零了，這就意味著您將申請不到公積金貸款。
2、在借款中的最初一年內先不要提前還款
按照規定公積金貸款的有關規定，部分提前還貸款應在還貸滿足一年後提出，並且您所歸還的金額應該超過6個月的還款額。
3、還貸有困難不要忘記尋找身邊的銀行
當您在借款期限內償債能力下降，還貸有困難時，不要自己硬撐。工行的客戶可向工行提出延長借款期限的申請，經銀行調查屬實，且未有拖欠應還貸款本金、利息，工行就會受理您的延長借款期限申請。

『捌』 房貸利率高怎麼轉貸

房貸利率高怎麼轉貸成利率低的？

1、轉成經營貸款

將房貸轉換成經營貸款，是比較常用的一個降低貸款利率的辦法。

經營貸其實原本是銀行針對中小企業或個體工商戶推出的產品，是國家的信貸紅利，鼓勵資金流入實體經濟。

因為經營貸的特點，所以貸款利率會比較低，跟房貸利率比較起來，往往能節約一大筆貸款利息。因此很多借款人會依託自己旗下的公司，通過一些中間手段，將自己的房貸轉換成經營貸款，來降低貸款利率。

但這樣的做法其實也是有一定風險的。

經營貸是針對企業經營的，是禁止居民將資金流入樓市、股市。因此，這期間的風險比例是非常大的。除此之外，經營的可貸款期限並沒有房貸這么長，一般都是三到五年的時間。

如果借款人想要提升經營貸的貸款年限，就需要每隔五年去申請一次貸款。銀行會根據借款人每次提交的資料進行審批，萬一發現一些不對勁，後果就比較嚴重了。

2、商貸轉公積金貸款

這種辦法是風險非常低的，借款人只需要償還一段時間的房貸，等到剩餘的貸款本金和自己可貸的公積金額度差不多後，去銀行和住房公積金中心申請即可。

但是需要注意，商轉公對於借款人的綜合資質要求是非常高的。一般來說，要求借款人在當地連續繳納公積金超過一年，徵信良好，收入可觀等。

3、轉換還款方式

房產按揭貸款一般是等額本息，等額本金這兩種還款方式，而抵押貸款可選擇先息後本、等額本息等多種隨借隨還的還款方式。

可以通過「轉換」還款方式，來降低月供的還款壓力，比如說原來等額本息轉為先息後本，同樣貸100萬，但借款人的月供減少了3800多，壓力直接縮減一半。

最後需要提醒大家，房貸的利率波動跟LPR利率是有很大關系的。如果借款人希望自己的貸款利率較低，可以對比近幾年的LPR利率看看，如果覺得LPR利率呈現下降的趨勢，那麼不妨再等待一會兒，未來可能還會下降。