公積金貸和商貸一起操作的屬於組合貸款，而客戶去辦理組合貸款，公積金貸部分和商貸部分都是分開審批的，所以並不會一起下來。
且因為公積金貸審批流程更為復雜一些，所以需要花費的時間一般也更長，因此辦理組合貸款的客戶通常都是商貸先下來，然後公積金貸再下來。也正是因為分開審批，所以有時也會出現商貸下來了，公積金貸卻沒通過審批的情況。而要兩部分貸款都審批通過、全部下來之後，銀行才會將貸款資金撥付至售房單位賬戶。
拓展資料
住房公積金，是指國家機關和事業單位、國有企業、城鎮集體企業、外商投資企業、城鎮私營企業及其他城鎮企業和事業單位、民辦非企業單位、社會團體及其在職職工，對等繳存的長期住房儲蓄。
2017年7月1日起，全國所有住房公積金管理中心將按照住建部發布的《全國住房公積金異地轉移接續業務操作規程》要求，通過平台辦理住房公積金異地轉移接續業務。
發展
2011年，住房和城鄉建設部正在聯合各個部門，研究修訂《住房公積金管理條例》工作中，放開個人提取公積金用於支付住房租金的規定。2013年部分城市出台辦法，允許患有重大疾病的職工或其直系親屬提取公積金救急。
2014年，三部門發文，取消住房公積金個人住房貸款保險、公證、新房評估和強制性機構擔保等收費項目，減輕貸款職工負擔。
2015年，《住房公積金管理條例（修訂送審稿）》，擬規定，職工和單位住房公積金的繳存比例均不得低於5%，不得高於12%。 2016年2月21日起，職工住房公積金賬戶存款利率調整為統一按一年期定期存款基準利率執行，上調後的利率為1.50%。
2017年7月1日起，全國所有住房公積金管理中心將「聯網」，通過統一的平台辦理住房公積金異地轉移接續業務。
2018年5月15日，北京住房公積金管理中心發布《關於取消身份證明材料復印件作為住房公積金歸集和貸款業務辦理要件的通知》。 [1-2]
2021年7月1日，中華人民共和國住房和城鄉建設部確定了全國住房公積金服務標識，決定即日起啟用。
B. 公積金和商業貸款的組合貸款
商貸和公積金貸款的年限申請是一樣的，而且在組合貸款中，你所要辦理公積金貸款和商業貸款的貸款期限、借款日期和還款日期都可以不同、只不過執行不同的利率，也就是說一同辦理，但是分開計算。辦理貸款時還是要根據貸款人的具體情況，貸款樓盤，徵信情況等具體來看，情況不同利率會有所變化。
拓展資料
一、具體的辦理流程如下：
第一，申請共同貸款，最初的程序與公積金相同。
第二，借款人將到銀行辦理公積金貸款手續，並按照銀行的要求填寫商業貸款申請表，辦理相關手續。
第三，貸款審批分兩部分完成，銀行分配給銷售單位賬戶。
第四，在組合貸款中，公積金貸款和商業貸款的期限、日期和日期是不同的，但它們只執行不同的利率。
二、公積金提取方法
1.買房和租房：可提取用於全款買房，或在商貸購房時用於首付或償還本息，或在租房時憑收入證明和租房的合同按月提取，每月提取的總額不得超過繳存的總額。
2.農村戶口的職工：可每年提取一次。
3.自建或大修宅基地：職工在農村有宅基地的且經當地批准可以在宅基地修建房屋的，可提取用於自建或大修房屋，提取的金額不應超過修建所需費用的總額。
4.治療重大疾病：職工本人及直系的撫養親屬及配偶，或者是未成年子女有重大疾病需要住院醫療的，可提取用於治療，提取的費用不應超過自己支付的醫療費。
三、商貸、公積金貸款、組合貸款哪種比較合算？
辦理貸款時還是要根據貸款人的具體情況，貸款樓盤，徵信情況等具體來看，情況不同利率會有所變化。
普遍縣城公積金貸款比較少，夫妻雙方職工足額、按時繳存住房公積金，貸款最高額度40萬元；單職工繳存住房公積金的貸款額度25萬元。公積金貸款是因城施策，具體額度需要問當地公積金管理中心。
C. 公積金商貸組合貸款怎麼還
公積金和商貸組合貸款先扣除商業貸款本息，然後第二天再扣除公積金貸款本息。只要借款人每月按照還款計劃按時還上當月應還款額即，如果是授權直接從公積金賬戶扣款的，一定要在月初確定賬戶余額。簡單來說，公積金和商貸組合貸款的還款方式和公積金住房貸款、商業住房貸款的還款方式是差不多的。
首先申請住房公積金和商業組合貸款，待放款成功後，即可辦理一次性購房提取住房公積金的手續。提取成功後，用戶可以自由支配提取的資金，是可以用於房貸還款的。而且用戶可以選擇年沖或是月沖還款方式，辦理還款業務的用戶可以咨詢房貸銀行關於還款的相關信息。
拓展資料：
貸款提前還款需要注意什麼
了解各銀行提前還貸的政策。
不同的貸款銀行有著不同的貸款政策，如果購房者打算提前還貸的話，要了解各銀行提前還貸的政策，如今對於大部分中小股份制的銀行而言，對想要提前還貸的購房者很少有額外罰息，要求支付違約金的。不過一些大型國有銀行，卻不同程度存在需要支付違約金的情況。部分銀行會在貸款合同中列明，提前還款可能需要支付一定的違約金。有的銀行則需要收實際還款額一到三個月的利息。
文件要准備好。
如果購房者有提前還貸打算的話，需要准備好提前還貸的文件，一般要在電話或書面申請後，攜帶自己的身份證、借款合同到銀行辦理審批手續。如果是結清全部尾款的借款人，在銀行計算出剩餘貸款額後，借款人應存入足夠的錢來提前還貸。
提前還款是否要繳納違約金。
對於提前還貸的借款人來說，應該先了解清楚提前還款是否要繳納違約金，銀行關於提前還款的規定實際上是有年限限制的，如果貸款人的貸款合同生效沒有滿一年的話，最好不要申請提前還款，因為銀行可能會根據貸款人提前還貸的金額，用特定的貸款利率來多收取一個月的利息作為違約金。因此在考慮提前還款時還是要選擇合適的時間，不然就要多花一個月的利息，浪費一定的資金。
辦理提前還貸手續。
辦理提前還貸的手續和辦理貸款的申請一樣買房，借款人也是需要經歷法律程序的，必須要提前一周到一個月的時間提出書面申請;並且還要約定好具體的還款時間，在這個時間內，貸款人還要攜帶一些必要的證件，比如身份證以及貸款合同到銀行填寫還貸申請表和提前還貸協議。
D. 公積金商業組合貸款利率是多少
你好，現行人民銀行公布最新公積金貸款利率5年(含5年)是3.75%，5年以上是4.25%。商業按揭貸款利率5年(含5年)是6%，5年以上是6.15%。你如果辦理住房公積金和商業按揭貸款叫住房公積金組合貸款，利率分開計算！還款也是按照公積金和商業按揭分別還款的！
E. 公積金可以和商業貸款組合嗎
用戶的公積金貸款額度不足時，可以選擇組合貸款，即同時辦理公積金貸款與商業貸款。
組合貸款的優勢在於可以解決公積金貸款額度不足的問題，並且組合貸款的貸款利息要低於商業貸款利息。
但是，用戶必須同時滿足商業貸款條件與公積金貸款條件才能同時申請兩者。
組合貸款中，商業貸款與公積金貸款貸款期限、貸款日期、還款日期都是相同的，只不過執行的貸款利率不同。
拓展資料：
住房公積金，是指國家機關、國有企業、城鎮集體企業、外商投資企業、城鎮私營企業及其他城鎮企業、事業單位、民辦非企業單位、社會團體及其在職職工繳存的長期住房儲金。
住房公積金的定義包含以下五個方面的涵義：
1、住房公積金只在城鎮建立，農村不建立住房公積金制度。
2、只有在職職工才建立住房公積金制度。無工作的城鎮居民、離退休職工不實行住房公積金制度。
3、住房公積金由兩部分組成，一部分由職工所在單位繳存，另一部分由職工個人繳存。職工個人繳存部分由單位代扣後，連同單位繳存部分一並繳存到住房公積金個人賬戶內。
4、住房公積金繳存的長期性。住房公積金制度一經建立，職工在職期間必須不間斷地按規定繳存，除職工離退休或發生《住房公積金管理條例》規定的其他情形外，不得中止和中斷。體現了住房公積金的穩定性、統一性、規范性和強制性。
5、住房公積金是職工按規定存儲起來的專項用於住房消費支出的個人住房儲金，具有兩個特徵：積累性和專用性。
主要性質
住房公積金：
1、保障性，建立職工住房公積金制度，為職工較快、較好地解決住房問題提供了保障；
2、互助性，建立住房公積金制度能夠有效地建立和形成有房職工幫助無房職工的機制和渠道，而住房公積金在資金方面為無房職工提供了幫助，體現了職工住房公積金的互助性；
3、長期性，每一個城鎮在職職工自參加工作之日起至退休或者終止勞動關系的這一段時間內，都必須繳納個人住房公積金；職工所在單位也應按規定為職工補助繳存住房公積金。
主要特點
住房公積金
1、普遍性，城鎮在職職工，無論其工作單位性質如何、家庭收入高低、是否已有住房，都必須按照《條例》的規定繳存住房公積金；
2、強制性（政策性），單位不辦理住房公積金繳存登記或者不為本單位職工辦理住房公積金賬戶設立的，住房公積金的管理中心有權力責令限期辦理，逾期不辦理的，可以按《條例》的有關條款進行處罰，並可申請人民法院強制執行；
3、福利性，除職工繳存的住房公積金外，單位也要為職工交納一定的金額，而且住房公積金貸款的利率低於商業性貸款；
4、返還性，職工離休、退休，或完全喪失勞動能力並與單位終止勞動關系，戶口遷出或出境定居等，繳存的住房公積金將返還職工個人。
F. 買房商貸和公積金貸款,怎樣組合劃算
商業貸款
商業貸款對於購房者的要求相對較低，只要購房者滿足徵信良好、有相應的還款能力，一般都能申請到商業貸款。
商業貸款的利率相對較高，現在5年期以上的LPR為4.65%，銀行會根據市場行情選擇加點，和以前基準利率上浮是一個概念。拿現在成都來說，很多銀行首套房貸款加點數達到了148，算下來房貸利率為6.13%。
公積金貸款
公積金貸款不是所有購房者都能申請的，需要職工繳納了公積金才能申請，而且需要滿足公積金余額和繳存年限等條件。公積金貸款的利率很低，現在5年期以上公積金貸款利率為3.25%，和商業貸款相差非常大。
公積金貸款金額是有上限的，根據城市不同，公積金貸款限額也不同。不過現在大城市的房價都不便宜，公積金貸款的金額可能很難滿足購房者貸款金額的需求。
組合貸款
組合貸款是指採用商業貸款和公積金貸款組合在一起貸款。組合貸款的流程一般較復雜，放款速度也可能更慢，所以房產中介和開發商工作人員一般都不想要購房者用組合貸款。
組合貸款的優勢是在公積金貸款金額不夠的情況下，可以用一部分商業貸款，這樣一部分貸款採用商業貸款利率，一部分貸款採用公積金貸款利率，是能節省房貸利息的。
購房者應選擇貸款的技巧：
考慮到公積金貸款利率非常低，所以在繳納了公積金的情況下，應盡量選擇公積金貸款。如果受繳存年限、貸款余額等影響，公積金貸款只能貸款少量金額，那就沒必要採用公積金貸款了，直接採用商業貸款更便捷，房貸利息也不會相差很大。
在貸款金額較大，公積金貸款又不能滿足貸款金額時，可以選擇組合貸款，雖然流程會更麻煩一些，但是仍能為購房者省下不少的利息，是非常有必要的。
比如在成都買套150萬的新房，最低首付三成為45萬，貸款金額為105萬，成都個人公積金貸款金額最高為40萬，可以選擇公積金貸款40萬，商業貸款65萬。這樣公積金貸款40萬也是能節省很多利息的，如果夫妻雙方都有公積金，雙人最高可貸70萬，省的利息就更多了。
G. 公積金商貸組合貸款怎麼計算
第一步：計算公積金貸款額度，公積金貸款的利率相比商貸要低不少，所以購房者都希望能貸到更高額度的公積金貸款。第二步：計算商貸部分額度，對於商貸部分，各地的標准比較統一，即商貸額度=n(評估值或網簽價中較低的)*貸款成數-公積金貸款額度。
公積金商貸組合貸款計算
第一步：計算公積金貸款額度，公積金貸款的利率相比商貸要低不少，所以購房者都希望能貸到更高額度的公積金貸款。
目前，各地公積金對於貸款額度的計算方法並不統一。以上海為例，其貸款額度為公積金賬戶余額的30倍。
而北京的計算公式比較復雜，首先計算本人及共同申請人的月收入：月收入=個人住房公積金月繳存額÷住房公積金繳存比例;然後計算最高可貸款額度：家庭月收入扣除至少400元的生活費後所剩餘額，再除以申請貸款年限的每萬元貸款月均還款額的所得即為最高可貸款額度。需要明確的是，計算出的最高貸款額若超過公積金貸款上限，則以上限為准。
第二步：計算商貸部分額度，對於商貸部分，各地的標准比較統一，即商貸額度=n(評估值或網簽價中較低的)*貸款成數-公積金貸款額度。
什麼是公積金組合貸款？
組合貸款是指，符合個人住房商業性貸款條件的借款人又同時繳存住房公積金的，在辦理個人住房商業貸款的同時還可以申請個人住房公積金貸款，及借款人以所購本市城鎮自住住房(或其他銀行認可的擔保方式)作為抵押可同時向銀行申請個人住房公積金貸款和個人住房商業性貸款。
就是公積金貸款和商業貸款同時使用，一般是在個人貸款超過當地規定的公積金貸款的最高上限才使用的，
如購買高檔住宅，須貸款50萬元，而當地公積金管理中心規定公積金最多貸款40萬元。這樣的話，剩餘的10萬元將使用商業貸款，同時利息也不能享受公積金貸款的利息。
組合貸款，是住房資金管理部門運用政策性住房資金、商業銀行利用信貸資金向同一借款人發放的貸款，是政策性貸款和商業性貸款組合的總稱。當個人通過公積金貸款不足以支付購房款時，可以向受委託辦理公積金貸款的經辦銀行申請組合貸款。