貸款銀行承擔利率風險

『壹』 浮動利率是否具有利率風險

日本住宅金融廳針對處理私人抵押貸款的金融機構進行的調查顯示，2018財年約70%的抵押貸款借款人為「浮動利率」，且連續兩年呈上升趨勢。

不用說，就是低利率的吸引力。自2020年初以來，提供0.3%區間利率的銀行終於出現，浮動利率貸款的低息競爭可能會變得更加活躍。

便宜有便宜的理由！

「因為便宜的原因而便宜」這個詞指的是這種浮動利率貸款。利率波動會改變本金的利率，但利率波動的風險是由金融機構承擔的，比如平35，而利率波動的風險是由貸款借款人承擔的，銀行等金融機構的主導地位是「浮動利率」。

「因為大家都選擇浮動利率類型」「因為利率20年沒變」，很多人選擇蒙蔽自己，鈍化自己承擔利率波動風險的憂慮。

所以這次以一般貸款(等額本息)為例，仔細研究浮動利率貸款的風險。

如果銀行等金融機構認為利率不會像過去一樣變化，那麼固定利率或浮動利率可以採用相同的利率。但對於連續12年儲蓄排名第一的三菱UFJ銀行來說，目前固定利率類型的房貸利率為1.63%，浮動利率類型的利率為0.525%(截至2020年2月)。兩者相差1.105%。外觀上有三倍左右的利率差。

利差表明利率波動的風險。例如，對於固定期限類型，銀行等金融機構認為，如果銀行等金融機構無法獲得利率上升時會增加的利息(貸款人的還款金額不會改變)，那麼利率水平不在1.63%左右就是不經濟的。

如果借款人承擔利率波動風險(讓借款人承擔增加的利息，而金融機構將收取全部利息)，那麼低利率初步定為0.525%。雖然金融機構相對於1.63%損失了1.105%的利息，但都可以收到隨著利率提高而增加的利息，所以會保持平衡。如果你這樣考慮金融機構的利率，你會覺得很合理。

如果浮動利率和固定利率之間有明顯的變化，銀行和其他金融機構會假設利率波動的影響在幾十年的長期抵押貸款的償還中是不可避免的。這個判斷似乎是對的。

「浮動利率類型的三個特徵」在利率上升時適得其反

談到浮動利率風險，很多人認為利率上升時，每月還款額會增加，但浮動利率型的每月還款額本身就比定期期權型的要小。理由是，如果是一般借款(等額本息)，符合「浮動利率型的三個獨有特徵」。

對於浮動利率，適用的利率通常每年審查兩次。所以，如果利率修改後，每月還款額發生變化，還款會非常困難。所以採用的主流機制是每五年審核一次月還款額(第一個特徵：5年規律)，未來五年最大增幅為前五年的125%(第二個特徵：125%規律)。

我們來看兩個例子，一個是利率完全不波動[案例1]，另一個是利率在10年內以3%的速度逐漸上升[案例2]。

由於利率提高，支付的利息大大增加。

如果適用5年法則和125%法則，前5年為10.2萬日元，第6年至第10年不超過12.75萬日元(128,000日元=10.2萬日元x 125%%%)，第11年至第15年不超過15.9萬日元(12.7萬日元)

所以，只要你能償還每月的還款額，就不會破產。「因利率上升導致還款金額突然增加而破產」的可能性，有時會高於固定期限期末無適用利率上限的固定期限期權。

作為一個浮點數

和情況2一樣，利率越高，利息負擔越大。由於利息負擔增加，本金的償還速度會變慢。當利率上升時，第一個特徵(五年規則)適得其反。

房子10年還款後的房貸余額，第一種情況是2914萬日元，第二種情況是3259萬日元。雖然案例2的月還款額比案例1增加了約135萬日元，但案例2的本宏檔雀金還款卻減少了345萬日元。

如果你只看這個例子中的月還款額，在還款的第六年，它只會從102000日元增加到最高128000日元，所以你不會注意到蔽早你支付的利息增加了.許多家庭在不了解浮動利率機制的情況下貸款。如果你使用浮動利率，每六個月檢查一次還款計劃的明細是很重要的。

超過了125%的規則。

此外，如案例2所示，當利率上升時，第二個特徵(125%規則)將被超越。在剩餘的25年裡償還10年後剩餘的3259萬日元的房貸余額，月還款額本來應該是16.1萬日元(利率3.4%)，但基於125%法則，如上所述，月還款額上限是15.9萬日元(10.2萬日元x 125%x 125%%)。差額中的約2000日元不能通過貼現來抵消，在15.9萬日元中，將通過從原計劃中減少約2000日元來調整分配給本金的金額蠢鋒。

此外，即使支付相同的月還款額，也會因適用利率的提高而增加利息負擔。最壞的情況下，整個月還款額都會受益。

息佔用，甚至有可能超過還款額，出現「未付利息」。這是浮動利率類型的第三個特徵。

未付利息可能會累積，達到數十萬日元，但是如果您在進入下一個五年之前未支付累積的金額，則未來五年的每月還款額的全部金額可能是利息。與情況2一樣，本金還款的比例在下降，可能將每月十幾萬日元還款額都充當利息，但本金卻不會減少1日元...最可怕的是可能會陷入這種情況。

好吧，問題在於還款期結束時。 作為這三個特徵的結果，您是否看到當利率上升時，即使還款期限到了，有可能還沒還完本金（而且是大量的）。 由於沒有被允許延長還款期限，因此剩餘債務將一次性支付，例如退休金。 如果您無法付款，則您可能正處於破產之路。

即使您付出了如此之高的價格，還是沒有償還完貸款，如果您不注意，那就悲劇了。 查看定期發送的償還預定表，並注意利息負擔是否比原始計劃有所增加。重要的是要考慮可能無法長時間持續還款的措施。

■提防「過度借貸的風險」

利率波動的風險當然令人恐懼，但是如果借款金額少或還款期短，則可以享受低利率帶來的好處並控制風險。如果您已經借錢並擔心，最好增加儲蓄，以防出現問題。重要的是對貸款進行再融資，改變條件，提早還款等提供資金儲備。

而且，我們希望提防那些會以可變利率貸款的人有過度借貸的風險。這是因為在某些情況下，使用浮動利率類型的人會去購買高價房產，並抵押貸款不適合他們償還能力的金額。

換句話說，按揭貸款的年還款額有一個一般的上限，取決於其年收入。年收入為400萬日元的人通常一年可以借入最高140萬日元（= 400萬日元x 35％）的各種貸款。只要抵押的本金和利息總額在上限之內，就可以從銀行等借錢。因此，利率越低，借貸就越多。

讓我們看一下借貸，其中考慮到獎學金和汽車貸款，這些抵押貸款的年收入負擔率最高可達年收入的30％。如果一個年收入為800萬日元的人以0.5％的適用利率（浮動利率類型）借款，則為7700萬日元;如果以1.6％（固定利率類型）借款，則為6430萬日元，這是可以多借款1200萬日元以上的計算結果（篩選利率和年收入負擔率的規則因金融機構而異。）

很多人說：「我打算以與租金相同的價格購買它，但我是借用了它的計劃，該計劃要比我的租金多花費幾萬日元。」「不小心把獎金還款也加入了抵押貸款的計劃里。」這些情況都傾向於過度借貸。

如果借入過多的原因是「除非該房地產是浮動利率類型，否則不會將其交付給期望的房地產」，特別是沒有儲蓄的家庭來說，那麼很有可能在利率上升時將無法逃脫。而且我認為，過度借貸的風險要比利率波動的風險更嚴重，因為在現階段沒有任何利率上升跡象，已經存在諸如還款困難等負面影響。

■防止過度借貸的方法之一

由於工作方式改革對加班的抑制，收入減少了，有些人無法償還抵押貸款。 我只要一想到利率上升就會替他們感到害怕。

防止過度借貸的方法之一是「等額本金」進行借貸。 由於初始每月還款額大於等額本息還款額，因此抵押貸款篩選變得更加嚴格，這對於防止過度借貸是有效的。如果是等額本金，則浮動利率類型的上述「三個特徵」實際上不會適用。 並非所有銀行都可以處理等額本金，因此如果您有興趣，請調查一下。

抵押貸款一旦借入，便與數十年的借貸條件息息相關。 一旦您開始借貸它，它就具有瀕臨破產的可怕面。 希望您在借貸時可以花些時間收集信息並找到不會讓自己後悔的計劃。

相關問答：

『貳』 銀行的資產，負債，中間，表外四大業務中各面臨哪些風險（8大風險）

我國商業銀行主要面臨以下幾種風險：x0dx0a x0dx0a(1)信用風險：即交易對象無力履約的風險；x0dx0a(2)市場風險：是由於市場價格的變動，銀行的表內和表外頭寸所面臨遭受損失的風險；x0dx0a(3)利率風險：指銀行的財務狀況在利率出現不利的波動時所面對的風險；x0dx0a(4)流動性風險：指銀行無力為負債的減少或資產的增加提供融資，即當銀行流動性不足時，它無法以合理的成本迅速增加負債或變現資產獲得足夠的資金，從而影響了其盈利水平的情況；x0dx0a(5)操作風險：主要在於內部控制及公司治理機制的失效；x0dx0a(6)法律風險：包括因不完善、不正確的法律意見、文件而造成同預計情況相比資產價值下降或負債加大的風險；x0dx0a(7)聲譽風險：該風險產生於操作上的失誤、違反有關法規和其他問題。x0dx0ax0dx0a以下對上述風險進行簡要分析：x0dx0ax0dx0a一,信用風險x0dx0a這是商業銀行的主要風險,指獲得銀行信用支持的債務人不能遵照合約按時足額償還本金和利息的可能性.在商業銀行業務多樣化的今天,不僅涉及傳統的信用風險仍然是商業銀行的一項主要風險,而且,貼現,透支,信用證,同業拆放,證券包銷等業務中涉及的信用風險也是商業銀行面臨的重要風險.信用風險主要有以下幾類: 本金風險.是指銀行對某一客戶的追索權不能得到落實的可能性.如呆帳貸款,最終將表現為本金風險. 潛在替代風險.即由於市場價格波動,交易對手自交易日至交收日期間違約而導致損失的風險,其大小根據市場走勢向原先預計的相反方向發展時可能造成的最大損失來計算.對銀行而言,可能是交易對手違約,而市場又向不利方向發展的情況下,被迫代替交易對手完成原有交易所付出的代價. 第三者保證風險.如果債務人違約不能償還債務,而擔保方或承諾方又不能代債務人償還債務,就出現了第三者擔保風險. 證券交易和包銷風險.指的是證券二級市場交易和一級市場交易中的風險. 交收風險.指的是資金或證券交與收的過程中,通知時間和實際時間之差可能產生的風險.一旦有關交收無法執行或交手處理錯誤,該風險將轉化為本金風險. 信貸集中風險.是指銀行的貸款只發放給少數客戶,或者給某一個客戶的貸款超過其貸款總額的一定比例,從而使所發放的貸款遭受損失的可能性大大上升.x0dx0a x0dx0a二,利率風險x0dx0a指貨幣市場,資本市場利率的波動通過存款,貸款,拆借等業務影響商業銀行負債成本和資產收益等經濟損失的可能性.x0dx0a x0dx0a三,流動性風險x0dx0a是指銀行本身掌握的流動資產不能滿足即時支付到期負債的需要,從而使銀行喪失清償能力和造成損失的可能性.流動性風險,一方面是一種本原性風險,就是由於流動性不足造成;另一方面,也是最常見的情況,是其它各類風險長期隱藏,積聚,最後以流動性風險的形式爆發出來.從這種意義上講,流動性風險是一種派生性風險,即流動性不足,可能是由於利率風險,信用風險,經營風險,管理風險,法律風險,國家風險,匯率風險等風險源所造成的,銀行最終陷入流動性風險中不能自拔.x0dx0a x0dx0a四,匯率風險x0dx0a是指本幣或外幣匯率升值或貶值,使商業銀行的資產在持有或者運用過程中蒙受損失的可能性.x0dx0a x0dx0a五,市場風險x0dx0a是指商業銀行投資或者買賣動產,不動產時,由於市場價值的波動而蒙受損失的可能性.主要取決於商品市場,貨幣市場,資本市場,不動產市場,期貨市場,期權市場等多種市場行情的變動.x0dx0a x0dx0a六,法律風險x0dx0a是指因為對法律條文的歧義,變遷,誤解,執行不力,規定不細致等原因導致無法執行雙邊合約,造成銀行面臨損失的可能性。x0dx0a x0dx0a七,經營風險x0dx0a是指商業銀行在日常經營中,發生各種自然災害,意外事故,程序或控制失控,工作人員失誤及欺詐,使銀行面臨的風險.x0dx0a x0dx0a八,管理風險x0dx0a是指股東,董事或者高級管理人員不稱職,或者不誠實,使銀行面臨損失的可能性.x0dx0a x0dx0a九,國家風險x0dx0a即國家信用風險,是指借款國經濟,政治,社會環境的潛在變化,使該國不能按照合約償還債務本息,給貸款銀行造成損失的可能性.x0dx0a x0dx0a十,競爭風險x0dx0a就是金融業同業競爭造成銀行客戶流失,質量下降,銀行盈利減少,從而增大銀行風險,威脅銀行安全的可能性.x0dx0ax0dx0a1．面臨管理體制的挑戰。國外銀行大多是按照國際慣例進行經營管理的，基本上不受政府幹預。而我國金融業由於對外開放程度低，大部分銀行還不熟悉國際慣例，不適應在統一規則下進行管理的要求。尤其是我國的銀行業則正處於市場經濟體制改革的過程之中，還沒有完全按照市場機制、競爭規則和效率原則進行管理，一些銀行目前還不是真正意義上的金融企業。國家雖要求國內的銀行依據市場規則而不是按國家計劃去貸款，但在一定程度上仍承擔著政府宏觀調控的政策性職能，扮演著政府出納的角色。不僅銀行被迫進行所謂的政策性貸款的現象時有發生，而且在機構管理、業務經營、用工管理及分配方式等方面都還要執行上級行的統一要求。尤其是當國家財政困難時，銀行在很大程度上仍替代財政並長期承擔國家和地方的大量雙重政策性業務。據了解，目前，國有商業銀行的政策性貸款仍佔25％以上，而政策性貸款歷來是銀行貸款中質量最低的，也是不良資產貸款比例中最高的。管理上的差距將是制約我國銀行業發展的重大隱患。x0dx0a x0dx0a2．面臨經營模式的挑戰。我國金融業目前推行的是嚴格的分業經營、分業管理的制度。按照商業銀行法，國內的商業銀行不允許開展投資業務，這在某種程度上制約了銀行業的進一步發展。而國外銀行大多採取混業經營的管理方式，即集商業銀行、投資銀行以及證券、保險於一身。在這種情況下，一旦當綜合化的國外金融機構進入我國市場，我國的銀行業在競爭中無疑將處於劣勢狀態。x0dx0a x0dx0a3．面臨業務創新和優質服務的挑戰，加入WTO，我國將在金融業務創新和優質服務方面處於劣勢，而國外一些大銀行在這方面的發展已很成熟。我國銀行目前仍主要採用傳統的業務經營方式，並且發展業務的著眼點主要集中於存款市場份額上。這樣不僅容易導致我國銀行業經營傳統人民幣業務的風險上升，平均利潤率下降，而且容易造成涉外業務、中間業務和新的貸款業務發展緩慢，致使國際結算等業務的流失，使一些新的利潤增長點後勁不足。據統計，僅在我國的外資銀行辦理的風險小、成本低、利潤高的國際結算等中間業務目前已佔有我國市場份額的40％以上。x0dx0a x0dx0a4．面臨技術手段和金融產品的挑戰。國外一些大銀行由於技術設備先進、科技化程度高、信息網路健全(銀行業務全球聯網)、創新能力強，使他們在金融業務和產品方面顯現出了全球化、自動化、電子化、標准化的趨勢，並且在技術手段創新和衍生金融產品等方面始終處於領先地位。由於金融產品的多樣性，國外銀行可以從各項業務、多種渠道中獲得盈利，以彌補某一方面的虧損。這種競爭對我國銀行業是不利的。我國銀行業由於實行分業經營使業務被限制在非常狹小的存貸款領域，並且基本服務對象主要面對國有企業，造成盈利渠道單一，提供的金融產品傳統，從而造成銀行的金融風險更加集中，競爭力持續弱化。 x0dx0a x0dx0a5．面臨融資風險的挑戰。加入WTO，由於我國的金融資產形式和融資手段過於單一，將加大我國銀行業的融資風險。目前我國金融資產形式主要是通過銀行進行間接融資，間接融資占金融資產形式的80％以上。我國目前這種過度依靠銀行的巨額儲蓄存款所形成的單一金融資產結構現狀，是由債券市場和股票市場等直接融資市場不發達甚至嚴重滯後造成的。間接融資比例過高，不僅已經難以適應WTO體制的要求，而且會增大銀行的經營風險。在西方發達國家，直接融資和間接融資的比例幾乎各佔50％。同時，由於國外銀行在很多領域享受超國民待遇。如在稅費方面，我國銀行的綜合稅費負擔率高達70％左右，而國外銀行只有30％。國外銀行這些優勢將可能造成國內優質客戶的大量流失和國內融資份額大幅度下降。統計表明，我國銀行80％的利潤來自20％的優質客戶。一旦我國的優質客戶被國外銀行搶走，我國銀行的優質資金來源將被分流，融資份額也將被擠占。最終將導致我國銀行業市場融資能力差和盈利能力下降。x0dx0a x0dx0a6.面臨人才競爭的挑戰。加入WTO，國外金融機構與我國銀行業競爭最激烈的將是人才。隨著國外銀行業務在中國市場的不斷拓展，他們將會以高薪聘用、優厚福利、委以重任、出國培訓、公平的用人激勵機制以及優越的工作環境等條件，吸引大量我國銀行業的各類優秀人才，其結果將會使我國銀行業新一輪優秀業務骨幹流失，進一步加劇我國銀行與國際大銀行之間的差距。x0dx0a x0dx0a7．面臨金融安全的挑戰。目前，我國的金融監管法規不健全、金融裝備落後、國產化程度低、風險防範能力差、安全監管能力不足、制約手段不強、內審制度不嚴格等是我國金融安全的最大隱患。僅以已進入我國的外資銀行為例，外資銀行只要在我國任何一個地方擁有機構，就可在全國范圍內開展業務。當前外資銀行普遍存在多存少貸的傾向，它們一方面將境內吸收的外幣存款資金調往境外以套匯套利，另一方面外資銀行通過轉移利潤、少繳存款准備金的方式逃避我國的稅收。還有一部分外資銀行則利用回扣、提成等非價格手段與國有銀行進行不公平競爭。如果我國對現有的少量外資銀行都缺乏監管手段，那麼一旦加入WTO，資本賬戶對外開放，國際游資進來，給我國銀行業將會帶來更大的風險，甚至可能引起金融秩序混亂。同時，由於我國金融安全監管能力弱，還將可能造成被國外銀行一向青睞的我國電信、通訊、媒體、鐵路、保險、高新技術企業、三資企業、大型私營企業等行業和市場，在對其全力的扶持下，在一定時間內獲取壟斷行業的利潤，以形成市場壟斷和產業壟斷。x0dx0a x0dx0a8．面臨不良資產的挑戰。國外一些大的銀行由於規模龐大，資金實力雄厚，資產質量相對優良等優勢將在競爭中處於明顯得力的地位。如美國花旗集團資產總額高達7000多億美元，相當於我國四家國有獨資商業銀行資產的總和。美國商業銀行不良資產比例目前僅為0．67％，而我國銀行的不良資產卻高達30％，不僅遠遠高於人民銀行規定的17％的最高界限，同時也都大大高於人民銀行規定的逾期貸款不超過8％、保滯貸款不超過5％和呆賬不超過2％的比例界限。據調查，如果考慮銀行賬外貸款和繞規模貸款(貸款科目之外的其他資產科目中隱藏著實際屬於貸款的資產，是一種逃避規模控制的違紀行為)因素，國有四大商業銀行實際不良貸款的比例還要比賬面高出10個以上的百分點。如果再把實際的呆賬全部沖銷，有的國有商業銀行可能資不抵債。銀行不良資產的擴大是當前我國銀行業面臨的主要風險，也是制約銀行業健康運營和入世的重要障礙。

『叄』 貸款的風險有哪些 沒你想的恐怖

『肆』 美國30年固定房貸利率對銀行風險

美國30年哪備鎮固定房貸利率對銀行的風險是雙重的。一李粗方面，固定利率房貸能夠為銀行提供相對穩定的收益，並在一定程度上緩解銀行的信用風險。這是因為利率是在簽訂貸款協議時確定的，貸款人在未來的還款期間不會受到利率變動的影響。這使得銀行能夠更好地規劃收益和風險。

另一方面滾轎，30年的固定利率房貸對銀行的風險也存在一定的壓力。在整個還款期間，由於通貨膨脹和其他因素的影響，利率的實際購買力可能會下降。這意味著，當貸款人按照固定利率償還貸款時，銀行可能會因為通貨膨脹而遭受損失。此外，如果房屋市場出現波動或貸款人出現違約等問題，銀行的風險也會加劇。

因此，銀行需要謹慎評估和管理固定利率房貸的風險，並採取相應的風險控制措施來保障自身的利益和穩健經營。這可能包括建立有效的貸款審核程序、合理定價、保險和金融衍生品等。

『伍』 探討利率市場化過程中銀行遇到的困難和風險論文

探討利率市場化過程中銀行遇到的困難和風險論文

在日復一日的學習、工作生活中，大家肯定對論文都不陌生吧，論文是一種綜合性的文體，通過論文可直接看出一個人的綜合能力和專業基礎。相信寫論文是一個讓許多人都頭痛的問題，以下是我整理的探討利率市場化過程中銀行遇到的困難和風險論文，歡迎閱讀與收藏。

摘要：

隨著經濟的發展，對於國內利率化改革的呼聲也越來越高，但是利率化的改革給銀行業帶來了一些問題。根據研究，隨著國內利率化的不斷加深，銀行業的確承擔了更大的風險，換句話說，利率市場化給銀行業帶來的好處不能抵消潛在的風險。我國銀行業正處於產權屬性和轉型的特殊時期毀鬧，漸進性的改革更適用於國內銀行業，相比較而言，時間比較寬裕，可以有更多的時間去適應利率市場化的過程，並且商業銀行可以根據利率市場化的不斷推進有效的改變自己的策略，制定與之相適應的規則，從而可以有效地轉嫁風險。文章就利率市場化的過程中給銀行帶來的困難和風險進行分析和探討，並對銀行就如何避免這些風險提供針對性的建議。

關鍵詞 ：

利率市場化；商業銀行；風險承擔；對策；

引言:

我們所說的利率市場化就是由市場決定利率，具體而言就是由銀行根據資金市場上具體的供求變化來自動調節，最後形成一套以中央銀行的基準利率為引導，其他各種利率同時存在的體系。利率市場化不斷深入也是一個國家金融體系不斷深化的標志，是提高金融市場化重要的環節。

一、利率市場化的基本含義

利率市場化可以細化分為兩個不同的階段，首先是利率決定機制下的市場化模式。此類模式代表利率方面所出現的所有變更均是由市場引發的，無法由主觀進行操控。其次便是利率干預機制下的市場化模式。此類方式主要指的是利率在受市場運作影響的基礎上，中央銀行業會通過間接的方式對利率進行適當的管控。不過此類管控並非直接的方式，僅僅是根據市場變更狀況進行的一些微調。

利率市場化具有很多優勢，舉例來講，其能夠進一步展現資金供求兩方真實的資金力量對比，這樣便能夠更好地優化資金的配置。所以上述談到的兩類市場化模式，在經濟調節、推動市場發展方面均是具有一定的效用的。而中央銀行同樣可藉助此類模式能夠進一步把控經濟的整體進程。此種狀況一方面是利率市場化的效果，同時孝中也是整個利率市場化的發展走勢。

二、利率市場化對商業銀行的影響機制

（一）使銀行面臨的利率風險加大

所謂利率風險就是因為利率的變動給商業銀行帶來的潛在風險。根據經濟規律來講，如果利率長期受到管制，突然放開，那麼在短時間內，會出現比較明顯的上升過程，隨後會與市場的變化相適應，隨著市場的行情變化而變化。在利率市場化的過程中，會對商業銀行造成風險的主要原因有兩個，一個就是利率的敏感性缺口加大，另外一個就是受到存貸利差的影響。就目前我國商業銀行的現狀來看，利率的敏感性缺口加大對我國商業銀行的影響較大，存巧余山貸利差空間變小則是商業銀行出現風險的直接因素。隨著利率市場化的不斷推進，可以預見想要在短時間內預測我國的利率會有比較大的困難，市場上實際的利率和預測利率存在較大的差距，就會使市場的利率變化更加難以預測，直接導致敏感性資產和負債結構不能合理匹配，也就會導致利率的結構期限更加復雜，導致銀行存貸款周期不穩定。如果是在快速的商業擴展周期中，央行又實行緊縮性的貨幣政策，會導致銀行的長短期利率倒掛，利差空間嚴重被擠壓，商業銀行沒有實現預計的利差，就會引起收益曲線風險。

（二）使銀行的信貸風險增加

在利率市場化逐步推進發展中，商業銀行的信用風險也會隨之增加。利率市場化後，商業銀行整個利潤空間被嚴重縮小，此種狀況下其便需直接取消部分收益少、風險低的項目，將自身的精力更多地放在收益較高的項目上。此種狀況下，商業銀行所運營的`各類項目整體風險性會進一步提升，進而引發更多的信用風險。這便是逆向選擇嚴重狀況下，還可能會引發"逆向選擇""道德風險"的狀況的出現。由此可見，如果進行完全市場化的話，會直接影響市場供求關系等諸多方面的利益，違背市場運作規律，增加信用風險的出現。

因為金融市場的信息不對稱性，所以利率提升後，信貸市場會出現相應的逆向選擇、逆向激勵效應。關於逆向選擇效應，即利率提升之後，因為信息不對稱的狀況導致商業銀行更多地會選擇將貸款放置在高利率借款人方面，而風險與收益偏好均較高的借款人也會意願去支付高額的利率，這樣一來兩方便達成了相應的共識。至於償還能力佳、風險低的借款人員，因為其自身能力低、不願支付高利率等各種原因會直接退出信貸市場。關於逆向激勵效應，即得到貸款的借款人在高額貸款成本方面，會挑選收益與風險俱高的項目，進行投資時也會將所借貸款投放在風險高的行業。逆向選擇、逆向激勵效應的共同作用造成了銀行信貸風險的提升，同時也會造成投資、總體經濟活動水平的降低。若持續此種狀況則會為金融危機的出現埋下高風險因素。

（三）流動性風險加大

利率市場化能夠幫助商業銀行以更靈活的方式綜合使用價格工具來獲取存款、優化自身資產負債結構，不過也造成了資產負債期限結構匹配難度的綜合上升，同樣是對當下資產負債項目整體穩定程度的一種更改。資產上，整體流動性低且收益較高的資產會逐步提升佔比。負債上，商業銀行存款整體穩定性會降低，不同種類的存款，尤其是同業存款於銀行間的整體流動速率會增加，對應的規模同樣會增大，而這均會讓商業銀行整體的資產負債結構變得更加脆弱。

三、商業銀行承擔利率市場化風險的有效措施

（一）政府部門把握政策力度

當下來看，商業銀行仍舊屬於金融市場當中的一部分，而利率市場化則屬於市場利率快速發展的主要模式，兩者間的相互作用需政府運用"有形的手"進行綜合把控，由此來思考市場形勢狀況，整體把控政策的運用。第一，改革方面來看，需使用漸進式的開放利率管理方式，減緩整個利率市場化的速度，減少對於商業銀行整體的沖擊。第二，當利率市場化出現相應風險的時候，也需加強商業銀行等相關金融企業的監管力度，綜合把控市場整體競爭情況，以此優化商業銀行在風險方面的抵抗能力。

（二）循序漸進的推進利率市場化

目前來講，中國利率市場化已有了相應的經驗，且在實際中發現了符合中國市場特徵的路徑"先外幣、後本幣；先貸款、後存款；先長期、大額，後短期、小額",這是進一步推動存貸款利率市場化發展的重要經驗。相關國際經驗顯示，藉助漸進式的辦法來發展利率市場化，最終的效果一般是較佳的，相比於急於獲利的模式來講具有很大的優勢。所以，中國利率市場化也可藉助此類試點化辦法進行發展，在綜合提升經驗水平的基礎上推動整個市場的進步發展。

（三）加強利率風險管理

利率市場化模式下，利率風險管理是十分重要的。長時間內的利率管制導致中國商業銀行在利率風險方面的整體認知偏低，且商業銀行的內容也無體系化的利率管理方式。由此以最大程度上減少利率風險的出現、構建出專門化的利率風險管理部門為目的，便可通過發行相關金融衍生品的方式來轉移風險，同時構建起專門化的市場利率信息系統、創建利率預測模型，科學預測走勢、把控風險。

（四）加強對商業銀行的金融監管

利率市場化屬於中國金融體制改革當中十分重要的部分，構建高效化的金融監管體系展開合理化的監管，對於推動整個利率市場化的發展來講是十分有利的。相關經驗顯示，構建完善、高效的金融監管制度，得到優良化的監管體系，才能夠最大程度上監管把控商業銀行各類行為，以推動利率市場化的發展，維持經濟的持續繁榮。

1.加速法規修訂、銀行監管法律框架的構建

目前來看，需提升法規修訂速率、在增設相關新法規的基礎上，構建更全面化的銀行監管法律框架，優化完善其中重點內容。首先，對監管當局、相關部門的職工職責進行細化，保證監管部門享有獨立化的監管權；其次，對各項准則進行進一步規范，諸如銀行方面的市場准入規則、流動性、資本充足率等；再次，統一相關監管標准，面向全部銀行採取國民待遇原則；最後，確定出監管人員與監管章程對應的具體負責內容，構建完善的監管機構檢查制度。

2.優化監管理念，構建國際化監管模式

當下，需提升下述幾點工作水平：首先，構建完善化的信息披露制度。關於信息披露，需確定出相關細則，如監管對象需負責的各項內容、所需披露的各項資料、關於資料方面的各項邀請等。其次，構建完善化的信用評級制度。在中國金融業對外開放水平進一步提升的基礎上，我們也需根據國際經驗設計合理化的信用評級措施，構建符合中國本土的評級制度。再次，構建存款保險制度。設立嚴重狀況出現時應對銀行倒閉問題的各項程序。最後，構建專門化的金融風險預警指標體系。實時跟蹤、分析指標，為金融風險的出現、解決奠定相應的基礎。

3.構建完善化的金融監管自律機制

首先，優化現有的金融機構內部控制制度。此制度是維持銀行監管體系正常運轉的重要金融基礎，能夠推動金融機構於更穩定的狀態中發展。除此之外，還需構建現代化商業銀行運作機制，藉助改革等相應方式促使金融機構變成符合市場發展的市場競爭主體，以此更好地在各類經營理念的指導下降低整體違規違紀現象的出現。其次，構建金融同業間自律體系。由中國當下的金融行業狀況來看，發現金融業整體的發展速度是較快，且金融監管當局存在監管不力等各類問題。對此，需及時構建起匹配現有問題的金融同業公會制度，開設出能夠推動市場有序競爭、良好把控金融風險的行業自律機制。可由金融監管當局牽頭，在社會輿論的指導之下，在自發、自願的基礎上建立金融業同業公會，根據金融機構的不同類型、不同地區建立不同的金融同業公會，賦予金融業同業公會具有行業保護、行業協調、行業監管、行業合作與交流等職能。

（五）應加快商業銀行的金融創新

在利率市場化之下，頻繁的利率波動對商業銀行的經營行為和客戶的投資消費行為都會帶來影響。對商業銀行來說，利率波動使利差收入減少，為適應競爭的需要，商業銀行只有不斷加快金融產品研發，不斷創新制度流程，以更多金融產品和方便快捷的效率來拓展業務空間，才能更好地規避和分散風險。因此，商業銀行在保證傳統業務的同時必須加快金融產品的創新和研發步伐。

四、結語

總而言之，利率市場變化使得商業銀行承擔信用風險、利率風險與資金流動風險，需要通過政府部門把握政策力度、循序漸進的推進利率市場化、加強風險防範意識、加強對商業銀行的金融監管、應加快商業銀行的金融創新等方式，能夠有效提高商業銀行的風險承擔能力與控制能力。

參考文獻

[1]汪河.金融科技、利率市場化與商業銀行風險承擔[J].上海經濟，2018（2）：108-116.

『陸』 商業銀行面臨的最主要風險

商業銀行面臨的風險主要包括信用風險、市場風險、流動性風險、經營風險、法律風險、國家風險、聲譽風險，戰略風險，利率風險和競爭風險共十大風險。
具體面臨的風險
1、信用風險：信用風險是商業銀行經營過程中的主要風險，一般稱為違約風險，是指貸款人不能按照與銀行簽訂的貸款合同按時償還，導致銀行自身利益的損失；
2、市場風險：商業銀行需要承擔的市場風險主要取決於商品市場或貨幣市場的波動，特別是指商業銀行因市場價格波動而造成的利益損失；
3、流動性風險：流動性風險主要是指商業銀行本身擁有的流動性資金不能夠滿足用戶到期支付的需要，從而導致銀行的清算能力喪失；
4.操作風險:操作風險主要是指銀行因操作不當而遭受直接或間接損失；
5、法律風險：法律風險主要是指銀行因與用戶或組織單位的法律糾紛而進行一定的經濟賠償，是銀行資產損失的原因之一；
6、國家風險：國家風險主要取決於銀行所在國的政治經濟狀況。如果國家人民因某些原因無法償還銀行欠款，將在一定程度上造成銀行資產的直接損失；
7、聲譽風險：聲譽風險主要是指商業銀行因外部負面評價而造成的直接或間接損失；
8.戰略風險：對於商業銀行來說，未來的戰略規劃是影響其經濟效益的重要因素。如果商業銀行因未來戰略而影響未來的整體發展方向，對銀行本身是不利的。
9，利率風險：利率風險是指市場利率的變動的不確定性對商業銀行帶來的損失。
利率的變化會讓商業銀行的實際收益與預期收益發生背離，讓實際收益收益低於預期收益，為商業銀行帶來損失。
目前，我國商業銀行的利率風險管理較為簡單被動，我國的利率風險更多根源為體制性風險，國家的利率政策調整會直接造成商業銀行利率風險。
一旦商業銀行缺乏對利率風險的有效管理，就加大了自身風險。但是目前我國商業銀行針對利率風險缺乏管理與規避的有效手段，並且利率風險量化管理落後。
商業銀行的利率風險主要表現在存在嚴重存短貸長現象、由於市場競爭而使商業銀行存貸款利差縮小、利率變化讓商業銀行面臨選擇權風險。
10、競爭風險
就是金融業同業競爭造成銀行客戶流失，質量下降，銀行盈利減少，從而增大銀行風險，威脅銀行安全的可能性.
法律依據
《中華人民共和國商業銀行法》
第七條商業銀行開展信貸業務，應當嚴格審查借款人的資信，實行擔保，保障按期收回貸款。商業銀行依法向借款人收回到期貸款的本金和利息，受法律保護。

『柒』 為什麼存量房貸利率不能隨行就市

為什麼存量房貸利率不能隨行就市？比例是浮動利率（跟隨貸款基準利率逐年浮動或逐月浮動），LPR形成機制改革後，原先貸款基準利率將不再變動，存量房貸利率也由浮動被動鎖為固定。
而從10月8日起，房貸利率重定價周期攜型將更為靈活。個人住房貸款利率重定價周期可由雙方協商敏豎約定，最短為1年，最長為合同期限。借款人和貸款銀行可根據自身利率風險承擔和管理能力進行選擇。每次橋隱大利率重新定價時，定價基準調整為最近一個月相應期限的LPR。

『捌』 房屋抵押貸款有什麼影響

房子抵押貸款在沒有逾期的情況下，被抵押的房子是無法再用於申請借款的。用房子抵押貸款是目前常見的貸款方式，房產作為不動產具有良好的穩定性，其用作抵押也不會影響房產的使用價值。
拓展資料：
住房抵押貸款是銀行為保證貸款的安全，把借款人的房地產、有價證券及其他憑證，通過一定的契約合同，合法取得對借款人財產的留置權和質押權而向其提供的一種貸款。
這種貸款實際上是債務人(抵押人) 在法律上把財產所有權轉讓給債權人 (抵押權人) 以取得貸款，這期間如果債務人不能按期償還貸款本金和利息，債權人有權處分抵押物，並可優先受償的貸款方式。
這種貸款方式，可以減少債權人的貸款風險，為債權人收回貸款提供了最有效的保證。在住房信貸中採用抵押貸款是基於銀行經營資金的安全性、流動性和盈利性考慮的。
由於這項住房貸款的借款人大都是居民個人，而借款人的資金實力和信譽程度銀行不可能了解清楚，這樣就增大了銀行貸款的風險，而抵押貸款恰恰在貸款風險較大的情況下，為債權人提供了收回貸款的有效保證。因此，銀行在對居民個人的住房貸款中，大都採用抵押貸款方式。
針對利率變動帶來的風險，銀行可以採取以下措施:
開發可調整利率抵押貸款，其利率根據市場利率不斷變化而作周期性調整。與我國現行的浮動利率相比，它的不同之處在於這種周期性的利率調整將有助於改善銀行存貸款期限的匹配狀況，可將銀行承擔的利率上升風險轉嫁給借款人，同時借款人承擔的利率下降風險也可轉嫁給銀行。
開發固定利率抵押貸款，它是指在抵押貸款合同所規定的還貸期限內，貸款利率固定不變的抵押貸款方式。在這種模式下，銀行承擔了大部分的利率風險，如果銀行能夠通過獲得固定利率資金來源與貸款相匹配(如發行固定利率債券等)，可以避免相應的利率錯配和流動性風險。

『玖』 一萬塊錢 一月500利息算是高利息么 合法么

只要不超過銀行同期貸款利率的4倍，就不算高利貸。\r\n\r\n按現迅賀行銀行貸款利率，貸款六個月（含），年利率是：5.10%\r\n貸一萬元，一個月應付利息： \r\n10000×5.10%／12 = 42.50（元）\r\n4倍利息是：42.50×4 = 170元畝源派\r\n\r\n而500元的利息遠遠超過170元，所以，借一萬元一個月裂陵500元利息是高利貸，不合法。

『拾』 房子按揭貸款的風險有哪些

.1 違約風險
違約風險包括被迫違約和理性違約。被迫違約是指借款人的被動行為，支付能力理論認為導致被迫違約是因為支付能力不足。這說明借款人有還款的意願，但無還款的能力。理性違約是指借款人主動違約，權益理論認為在完善的資本市場上借款人可僅通過比較其住房中特有的權益與抵押貸款債務的大小，作出違約與否的決策。當房地產市場價格上升時，借款人可以轉讓房屋還清貸款，收回成本並能掙取一定的利潤;當房地產市場價格下降時，借款人為了轉嫁損失，即使他有償還能力，他也主動違約拒絕還款。
1.2 流動性風險
流動性風險是指資金短存長貸難於變現的風險，流動性是銀行保證資產質量的一條重要原則。現如今流動性風險體現在兩個方面，一是目前我國的住房貸款主要來源於公積金和儲蓄存款，銀行吸納的儲蓄存款屬於短期存款，一般只有三五年，而住房抵押貸款卻屬於長期貸款。這種短存長貸的行為使銀行的流動性非常低，繼而帶來流動性風險。二是銀行持有的資產債權不易變現，極易導致流動性風險。造成銀行可能喪失在金融市場更有利的投資機會，增加機會成本帶來的損失。
1.3 經濟周期風險
經濟周期風險是指在國民經濟整體水平周而復始的波動過程中產生的風險，相比其他產業，房地產業對於經濟周期具有更高的敏感性。經濟擴張時，居民收入水平提高，市場對房地產的需求量增大，房屋的變現不成問題，銀行與個人都對未來充滿樂觀的預期，銀行發放的住房抵押貸款數量也急劇增加。經濟蕭條時，失業率上升，居民的收入急劇下降，大量貸款無力償還，即使已將房屋抵押給銀行，也因為房地產業的疲軟無法變現。這時抵押風險轉變為銀行的不良債權和損失，銀行則面臨大量的「呆壞賬」，極易導致銀行的信用危機甚至破產。
1.4 利率風險
利率風險是指利率水平的變動給銀行資產價值帶來的風險，它是由其業務短存長貸的資本結構所決定的，利率的波動無論是漲還是跌對銀行都會帶來損失。如果利率上漲，住房抵押貸款的利率也隨著上調，就可能增加借款人的償貸壓力，借款額度越高，借款期限越長，其影響程度也就越大，從而增加了違約風險。如果利率下降，借款人又有可能從當前資本市場融資或以低利率重新借款來提前償還貸款，給銀行帶來風險，主要表現在，提前貸款的發生使得住房貸款的現金流量發生不確定性，給銀行的集約化資產負債帶來一定的困難。
房屋抵押貸款風險防範
針對上面所述的這些風險，本文從以下幾個角度出發，提出一些防範的措施，使房抵押貸款在為民眾有效服務的同時所帶來的風險盡量最小化。
2.1 違約風險的控制
針對購房者存在違約可能性，我們應從以下兩點入手：一是銀行在接到購房者的貸款申請後，需要對購房者的基本情況(如收入情況、資產負債情況、月供占家庭月收入的比重、購買房屋的用途等)進行詳細調查，並根據調查的結果決定貸款與否及合同條款的擬定。二是對置業者的資信進行審核。審核的指標主要有：置業者的家庭總收入及儲蓄證明：家庭人口、人均月收入;月供占月收入的比例。
2.2 流動性風險的控制
住房抵押貸款期限長，而用於貸款的資金來源主要是銀行存款及住房公積金，銀行存款已處於一個基本穩定的狀態。但現有住房公積金制度尚存在需要完善的地方，比如：覆蓋率低，來自建設部的數據顯示，2007年實際繳存公積金的職工人數僅有7187.91萬;公積金存在應建未建的現象，如一些民營企業還未創建住房公積金制度;歸集的公積金較少，普及面不廣。針對這些問題，我們應該著手完善住房公積金制度，讓住房公積金切實地滿足消費者實現住房融資需求，降低流動性風險。
2.3 經濟周期風險的控制
房地產業與經濟周期密切相關，應建立個人住房抵押
貸款風險預警系統，防範市場和政策風險。一是建立風險預警的資料庫，從各個方面取得數據，不斷積累和完善數據的收集整理，為模型開發打下堅實的基礎;二是開發合適的風險預警模型，對預警區間、警戒線以及指標權重、概率密度函數等設置合理參數;三是建立快速反應和預控機制，對風險預警系統顯示的潛在風險進行及時處理和化解，最大程度地降低經濟周期給住房抵押貸款帶來的風險。?
2.4 利率風險的控制
針對利率變動帶來的風險，銀行可以採取以下措施：
一是開發可調整利率抵押貸款，其利率根據市場利率不斷變化而作周期性調整。與我國現行的浮動利率相比，它的不同之處在於這種周期性的利率調整將有助於改善銀行存貸款期限的匹配狀況，可將銀行承擔的利率上升風險轉嫁給借款人，同時借款人承擔的利率下降風險也可轉嫁給銀行。
二是開發固定利率抵押貸款，它是指在抵押貸款合同所規定的還貸期限內，貸款利率固定不變的抵押貸款方式。在這種模式下，銀行承擔了大部分的利率風險，如果銀行能夠通過獲得固定利率資金來源與貸款相匹配(如發行固定利率債券等)，可以避免相應的利率錯配和流動性風險。