貸款利率按固定日調整好嗎

㈠ 按年固定日調整是什麼意思

「源含固定日調整」（即每年的1月1日調整）：當人民銀行調整相關貸款利率標准時，
貸款利率將在利率發生變化後的第二年1月1日開始執行新的利率標准。
如果利率調高，「固首改定日調整」合算；如果利率調低，「次期調整」合算者裂判。從目前利
率調整趨勢來看，調高的可能性要大於調低的可能性。

㈡ LPR實行後，是選擇固定利率好，還是一年一變好

LPR改革對市場的利率影響是深遠的，樓主的問題大概率是針對按揭貸款而言，按揭貸款期限很長，最長長達30年，如何選擇LPR加點方式，才有利於購房者，才可以少還一點貸款，這需要購房者分析未來LPR走勢，如果LPR利率下行，那麼就選擇一年一變，如果判斷LPR利率上行，那麼就選擇固定利率。

央行按揭貸款LPR改革方案

自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成（加點可為負值），加點數值在合同剩餘期限內固定不變；也可轉換為固定利率。

這里有三個意思，一個是目前的基準利率上浮要改革為LPR加點方式，另一個是有兩種LPR加點方式，A是固定利率，也就是未來不管市場基準利率還是LPR利率變動，購房者按揭貸款利率雷打不動，B是跟隨LPR利率變動而變動，LPR利率下跌，第二個合同期限跟著下跌，LPR上漲，第二個合同期限按揭貸款跟著上漲。三是確定了加點方式以後，未來加點的數值是不變動的，也就是說是固定的，如同目前的基準利率上浮，浮動的幅度是不會跟著降息加息而變動的。

這就需要購房者對未來LPR利率走勢做出判斷，如果判斷未來LPR下跌，就採用B方案，如果判斷未來LPR利率上漲，就採用固定利率方式。

未來LPR大概率繼續下跌

面對經濟下行壓力，目前全世界央行貨幣寬松已經成癮，歐洲央行在負利率基礎上繼續降息10個基點，同時維持每個月200億歐元購債不變，美聯儲年內三次降息25個基點共計75個基點，雖然暫時停止降息，但特朗普氣勢洶洶，不斷炮轟美聯儲的貨幣政策，認為美聯儲是美國經濟最大麻煩，美國應該降息到負利率，減少國債利息支出。

我們央行雖然沒有降息，但年內也是連續降准，緣何沒有降息，一個是CPI高企，最近一期CPI達到4%，1.5%的基準利率已經是實質上的負利率，其次是地產泡沫太大，地產對貨幣政策非常敏感，貿然降息，可能會進一步推升地產泡沫，反而不利於經濟轉型，不利於 科技 創新。

但是面對國內外復雜的經濟和金融環境，經濟下行壓力依然比較大，解決中小企業融資難融資貴問題被提高到一個新高度，降低整個市場資金利率的決心沒有改變，LPR利率已經數次下調5個基點，就是5年期以上的LPR最近也下調了5個基點。市場資金利率三連跌，引導市場資金利率下行，一個是MLF資金利率下調5個基點，7天期逆回購資金利率下調5個基點，國庫定存資金利率下調5個基點。

國家將進一步研究採取降准和定向降准、再貸款和再貼現等多種措施，降低實際利率和綜合融資成本，推動小微企業融資難融資貴問題明顯緩解。降准就是降低銀行負債端成本，緣何需要降低銀行負債端成本，在於LPR改革下，銀行的貸款端利率已經下行，銀行凈息差收窄，銀行利潤被蠶食，需要向銀行輸送低成本長線資金，銀行才可能會心甘情願的降低貸款利率，否則，銀行會採用不同的方式轉嫁成本，貸款利率明降暗升。

之所以要這樣做，在於LPR報價體系中，資金成本占據比重很高，為了推動LPR下行，必須徹底把銀行負債端成本降下來，也就是有效的控制銀行負債成本，才能推動LPR下行，如果銀行負債端成本在資金攬存壓力下，不能出現下降，反而是上漲的，LPR利率是難以下行的，即使強勢推動利率下行，銀行也不會給低利率貸款，解決中小企業融資難融資貴就成為泡影。

因此從各種跡象看，LPR率未來還是處於下行通道之中，既然LPR是下行的，那麼，我個人認為，按揭貸款也就不適合採用固定利率方式，而是採用隨行就市的LPR加點方式更為恰當，畢竟LPR下行5個基點，就能帶來月供的減少，就能少還貸款。

以100萬元貸款20年計算，貸款利率6.5%，

貸款總額1000000.00 元

還款月數240 月

每月還款7455.73 元

總支付利息789375.53 元

本息合計1789375.53 元

下跌5個基點，貸款利率6.45%

貸款總額1000000.00 元

還款月數240 月

每月還款7426.32 元

總支付利息782317.79 元

本息合計1782317.79 元

每個月少還款29.41元，看起來不是很多，但按照240個月計算，可以少還款7058.4元，也會相當於很多購房者一個兩個月工資，問題在於未來LPR利率下行可能不止5個基點，如果下行15個基點或者是25個基點，少還利息就會少很多。

LPR也就是貸款基礎利率，是有由中國銀行、工商銀行、農業銀行、建設銀行、交通銀行、招商銀行、浦發銀行、中信銀行、興業銀行以及城市商業銀行、農村商業銀行、外資銀行和民營銀行報價形成。

對於選擇LPR固定利率好還是浮動利率好，這就有兩種影響。現在LPR利率固定期還是浮動，主要是房貸，如果題主認為未來LPR有上浮，那麼就選擇固定5.88%的利率，如果認為未來利率有著一定的下降空間，那麼就選擇浮動利率的方式為好。

經過LPR的實行，房貸利率的計算方式也就發生了很大改變。原來在未將房貸利率執行為LPR之前，房貸利率的計算方式為：五年期以上銀行基準貸款利率×（1+上下浮比例），比如現在五年期基準利率為4.9%，上浮比例為20%，計算方式就是：4.9%×（1+20%）=5.88%。

而將房貸利率執行為LPR作為基準利率之後呢？現在面對的就是兩種方式：1、固定為5.88%的房貸利率；2、計算方式為LPR貸款基礎利率＋上下浮利率，現在計算得出的利率為5.88%，一經簽訂貸款合同，未來上下浮利率不再改變，比如現在五年期以上LPR貸款利率為4.8%，那麼執行利率則為4.8%+1.08%=5.88%，未來LPR利率的改變隨行就市，而上浮的1.08%在貸款期內不得改變，如果LPR上升至6%或者下降至3%，相加1.08%都不會發生改變。

具體的選擇權在貸款者手裡，如果選擇固定利率的貸款，在貸款期間的房貸利率就會一直保持5.88%的還貸利率。而浮動則有可能高也有可能低，就要看LPR隨行就市的情況了。

從現在利率的角度分析，未來有可能貸款利率會升高，也有可能貸款利率會降低，都有可能。兩種方式的選擇也說不上哪種合適哪種不合適。如果題主為工作族，日常的資金來源變動性不大，可以選擇固定利率5.88%，這樣也就鎖定了不會變化的利率，就算未來浮動利率再如何變化上升也好、下降也好，自己承擔5.88%的貸款利率反正都是能承受的。而浮動利率就可能超出自己的承受范圍。

如果為創業者，可以選擇浮動利率的方式。從利率的角度分析，國際上不管是歐洲還是日本都在執行負利率，所以未來從趨勢上講有著一定的利率下放的可能。雖然浮動利率有著一定未來升高的風險，但也存在降低的可能。

2019年12月28日，央行發布利率房貸利率新政，之前按照基準利率上浮的房貸利率需要轉換為固定利率或者LPR利率，LPR利率一年調整一次，固定利率合同期限內利率固定。本次調整開始時間從2020年3月1日開始，2020年8月31日結束。借款人只能從固定利率和LPR利率中選擇一個，而且一旦選擇不可更改，選擇哪一種更好？

從基於基準利率的浮動利率變為固定利率，固定利率怎麼確實？固定利率=現有的房貸房貸利率合同對應的利率。某借款人剩餘房貸期限為20年，未轉換前的房貸利率為基準利率上浮20%，即房貸利率為5.39%，2019年5年期的LPR利率為5.88%，則轉化為的房貸固定利率為5.88%，並且剩餘的20年合同內保持不變。

基於LPR的房貸利率，是和市場報價利率（LPR）掛鉤，央行每個月20號會公布LPR利率，簡單說合同簽署的是LPR利率+加點組成，最重要的是加點一點確定，整個合同期限不變，LPR利率每年調整一次，調整的利率是參考上1年LPR利率。

舉例，房貸利率為LPR+60點組成，2020年一年的房貸利率等於2019年12月LPR利率+60，2019年12月5年期的LPR利率等於4.8%，則2020年按照利率4.8%+0.6%=5.4%，支付房貸利息，2021年的房貸利率基於2020年12月份的LPR利率+0.6%確定。

本次基於基準利率的老合同轉換為LPR利率的加點值=現在房貸利率-2019年12月LPR，保證轉換前後借款人的房貸利率保持不變，例如，某借款人剩餘房貸期限為20年，未轉換前的房貸利率為基準利率上浮20%，即商業房貸利率為5.88%，2019年12月5年期的LPR利率為4.8%，則LPR的加點值=5.88%-4.8%=1.08%。1.08%的加點值在剩餘的20年房貸期限內不能改變。

通過以下固定利率和基於LPR利率對比，2020年兩種選擇的利率完成相同，2021年及之後，利率是否相同，取決於之後每年12月份的LPR利率情況，我建議選擇轉換為LPR利率，因為我國經濟的下行壓力大，寬松的利率環境很有必要，另外參考國際上其他國家從高速增長切換到常態增速，一直處於寬松的利率環境；再者，我國的中小企業，融資貴問題一直沒有得到解決，央行一直在降息，給中小企業減負，基於上面三個原因，未來LPR利率還有可能繼續下降，2019年11月份，5年期和1年期的LPR利率已經下調0.05%。所以選擇從基準利率轉化為LPR利率，支付的利息可能比固定利率低。

相關的政策，網上有很多的解讀，可大抵歸納為以下幾點：

兩者相比可知，如果未來LPR利率，不斷上漲，那麼肯定是前者更為合算；反之，LPR利率下調，則採用後者更為合適！

現如今，問題的關鍵就轉變為，對於未來LPR利率走勢的判斷。 而房貸期限動輒20年、30年，誰也無法保證LPR利率一定上漲、亦或者下跌，但就目前國內的情況來看， 至少在最近幾年，市場利率大概率會繼續下行的。

此前，LPR利率已經多次調整，且LPR利率已經多次下調了5個基點，而與房貸利率最密切相關的5年期LPR，也從最初的4.85%、調整為4.80%，下降了0.5%！估計，這種下調的趨勢，至少短期內是不會有所改變的！

這是年末央行放出來的重磅大事。大家要重新認識LPR，它將與我們的未來生活息息相關了，因為存量房貸利率要在2020年轉換完畢，未來使用「LPR+基點」模式。

德先生用通俗易懂的解釋告訴大家，如何選擇房貸利率切換，以及可能對我們造成的影響？

固定利率理解非常簡單，就是從現在一直到借款期限滿利率不做調整，現在約定好一個利率一直執行下去。購房者和銀行願賭服輸，未來利率市場上揚，購房者多省了錢，利率市場價格下跌，銀行多賺了錢。

「LPR+基點」模式聽上去復雜，但其實也挺簡單。其實就是目前做轉換時，計算好加或者減的基點，未來固定不變。每年按照前一個月LPR計算下一年的房貸利率。也就是說每年都進行隨行就市一次。雙方進行市場互動。至於沾光和或者吃虧，也僅僅在一年內有效。第2年就又調整回來了。

小結：固定利率的選擇變成了購房者同銀行之間的博弈，而共同選擇「LPR+基點」模式，則是隨著利率市場隨波逐流，雙方一起同市場博弈。

其實在過去和現在申請房貸時，也都有可以申請固定利率或者幅度利率，這個選擇一直都有。但是銀行給過這個選擇嗎？沒有，從來也沒有過。這只是存在文件中的選擇。

因為選擇固定利率，其實對銀行和購房人的風險都很大。上面講了，其實形成了一種對賭關系。銀行要做好自己的盈利管理，否則市場利率一直上揚，銀行說不定要虧損。購房者如果利率下跌過深的話也會非常不滿意，會提出調整要求。

在過去的房貸 歷史 上，銀行一直不主張給予購房者固定利率，也很少會同意購房者提出的固定利率借款要求。所以雖然此次文件中提出了可以固定利率商議，但是我們根據 歷史 經驗，銀行基本上會100%拒絕購房人的想法。

小結：長期房貸利率採用固定利率的想法只是一個理論事宜，實踐中誰成功了？

如果在此次利率轉換時，銀行同意做固定利率和「LPR+基點」模式兩種選擇，那麼我們肯定選擇後一種，也就是「LPR+基點」模式。

現在LPR在短期和中期趨勢上肯定是在下行通道上。最主要的原因就是

A.國家調控希望將資金扶持於實體經濟，要大力降低企業負債成本。LPR如果持續維持高位，那麼如何讓實體經濟得到更便宜的借款呢？

B.目前國家在降息、降准，走的是貨幣寬松化的貨幣政策道路。市場資金供應充沛，那資金價格而且也不可能向上浮動。

C.實際操作中，央行也是通過降低MLF操作利率的方式，引導LPR利率下調。11月5日，央行開展4000億元1年期MLF操作，中標利率為3.25%，較上次下行了5BP。

小結：房貸期限動輒20年、30年，誰也無法保證LPR利率一定上漲、亦或者下跌。但是中期之內是下跌的趨勢，已經毋庸置疑了。

在2020年3月開始，9月前結束，就可以進行實務操作轉換了。採用的參考利率是2019年12月LPR和原執行的利率水平確定加或者減基點數值。

商業性個人住房貸款，在轉換期間加點數值是被鎖定的，不會發生是否3月還是6月轉換，產生利率不一致的情況。

舉個例子，大多數存量商業性個人住房貸款的重定價周期為1年且重定價日為每年1月1日。商業性個人住房貸款原合同期限20年，剩餘期限為10年，原合同簽訂利率為5年期以上貸款基準利率上浮10%。

2019年12月發布的5年期以上LPR為4.8%。如果購房人和銀行約定重定價周期仍為1年，重定價日仍為每年1月1日，那麼計算出來的轉換基點為59個基點，也就是0.59%（5.39%-4.8%=0.59%）。

在此後的第一個重定價日，也就是2021年1月1日起，盯住前一個月公布的LPR價格計算，如果2019年12月LPR下降為4.7%，

此後每年以此類推，進行逐年調整，一直到10年後期滿。

小結：房貸利率轉換過程還是比較簡單，在未來2020年不受轉換影響的，真正開始同貸款市場利率接軌是從2021年開始的。

先說我的觀點：只要沒有特殊理由，房貸利率最好選擇跟隨lpr每年調整。

對於非金融專業的人員來說，這次的存量利率調整看起來有點麻煩，主要是對以前商業住房貸款的人影響比較大，因此大家有點糾結。

其實，如果你仔細看一下央行的公告，事情好像也沒有那麼復雜，下面我簡單給大家梳理一下。

人民銀行這次對存量貸款利率形成機制進行調整，主要內容有以下幾點：

1、以前的貸款利率需要變更成lpr加點的方式。

2、變成lpr加點方式之後，你可以選擇利率固定不變，也可以選擇跟隨lpr變化。

3、對房貸利率來說，如果選擇利率固定不變，就是維持現在的利率水平，不能和銀行重新協商。

4、選擇跟隨lpr變化，調整周期最短為一年。

5、利率調整後，加點數值保持固定，加點數值等於:現有利率-當期lpr

明白了這幾點之後，你就會發現首期轉換你的房貸利率是不會變化的，比如你原來的貸款利率是5.88%，轉換後的第1年，你的房貸利率仍然是5.88%，只有到下一個年度的重定價周期開始，才會跟隨當期的lpr變化。

選擇固定利率還是隨市場變化，主要就是基於未來利率變化是否對自己有利，為此你需要進行一些基本的判斷。

你需要知道，現在的利率是呈下降趨勢的，Lpr實行5個月了，利率由原來的4.9%下降到現在的4.8%，短期內仍有可能繼續下降。

長期來看利率會怎麼走？這一點很難把握，但是目前，一些發達國家都已經接近零利率的水平，將來我國會不會這樣很難說，這種狀況能持續多久也不確定，10年之後的利率也有可能會再次上升。

基於上面的趨勢分析，對於剩餘貸款時間不長的人來說，選擇跟隨lpr變化是比較有利的，因為短期內lpr是下降的，你的實際利率也會跟著降低。

對於剩餘貸款時間還有10年以上的人來說，由於利率趨勢不好把握，選擇跟隨lpr變化，更接近市場的實際情況，長遠看這樣也不算吃虧。

最後需要說明一點：因為利率轉換時，首期利率保持不變，也就是說Lpr下降越多，加點數值就越大，如果利率下行，合同變更越早，對借款人越有利。

比如你的房貸利率為5.88%，現在的lpr是4.8%，你的加點就是108點，如果lpr降為4.7%，你的加點就是118點，而這個加點數在整個貸款期間是不會變化的，所以利率下行的情況下，早一點變更會更好一些。

以上為個人觀點，僅供參考。

我認為重定價周期還是一年一變為好，剛好央行要求的重定價周期最短就是一年。除非你之前的利率是基準利率打折的，比如說在基準利率4.9%基礎上打7折的，那還是挺劃算的固定利率。因為為了穩房價的需要，按照目前國內的LPR利率水平來看，是不太可能像之前的折扣優惠的。

央行利率市場化改革一變再變，之前說自2019年10月8日起，新發放商業性個人住房貸款利率以最近一個月相應期限的貸款市場報價利率（LPR）加點形成。加點數值應符合全國和當地住房信貸政策要求，體現貸款風險狀況，合同期限內固定不變。

當時並沒有對存量浮動利率貸款進行要求，但突然間又要將全部房貸利率進行市場化改革完善。

12月28日發布的新規，要求自2020年3月1日起，將原合同約定的利率定價基準轉換為以LPR為定價基準加點形成（加點可為負值），加點數值在合同期限內固定不變，也可轉換為固定利率。而且定價基準轉換只能一次，一旦轉換後就不能再次轉換。已處於最後一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉換。存量浮動利率貸款定價基準轉換原則上應於2020年8月1日前完成。

如果是存量浮動利率貸款利率轉換為固定利率，轉換後的利率水平由借貸雙方協商確定，其中商業性個人住房貸款利率轉換後利率水平應等於原合同最近的執行利率水平。比如說，之前你的房貸利率上浮10%，也就是在基準利率4.9%的基礎上上浮10%為5.39%，那麼轉換後的利率就是在4.80%的基礎上加59個基點形成，保持利率水平持平。

總之，要不要選擇固定利率，我認為一定要看兩個方面:一是你目前剩下的貸款期限，如果貸款期限過大半以上，且較之12月20日發布的LPR低那就固定利率；二要看你的房貸利率水平，有沒有相應的折扣，如果折扣很大那就不要搞一年一變。

lpr實施後，是選擇固定利率好，還是一年一變好？結論是一年一變好，為什麼？因為總的方向和前提是未來利率市場化是必然趨勢，而未來經濟增速必然持續下行（至少不會高於 歷史 增速），而稍微有點經濟學常識的人，都會知道，經濟增速和利率的基本關系:經濟增速高，利率高，經濟增速地則利率低。

從此次央行發布關於取消固定利率基準，房貸轉為以lpr利率報價基準的通知來看，未來以「央行貸款利率基準」的貸款利率調控模式會全面和加速轉向「lpr市場利率報價機制」。這個主要是以前的「央行（存）貸款利率」調控模式為代表的央行貨幣利率政策，已經不能很好地「市場化」和有效降低實體企業融資成本，其中的制約因素，比如目前的通脹和實際負利率因素。

而從經濟學角度來看，任何一個經濟體，其利率水平的高低，從《資本論》的角度看來看，是「 社會 平均利潤率」的錨——也就是說，隨著一個經濟體的增長速度的下降， 社會 平均利潤率也是逐步下降的。從日美等發達國家來看，也的確如此，即GDP和利率（含通脹）雙低的現實——經濟增速保持在2-3%的水平，而利率保持在2%的水平。

因此，從未來開考我國的精力增速，經歷了 歷史 上的「保8」到「保6」以及可以預期的明年「不保6」，以至於未來逐步像美國GDP常年3%已經是經濟泡沫水平的大趨勢發展，是一個世界發展中國家到發達國家經濟嗡嗡的必然現象。

因此，目前的lpr一年一變，有利於貸款人的利息支出成本根據未來的利率水平逐步下行而逐步降低，而「固定利率」的模式，已經鎖定了貸款簽訂之日的利率水平，則無法享受到這個利息支出成本逐步下行帶來的好處。

總結起來:

第一，lpr替代央行利率基準，既是針對目前融資成本問題，也是針對目前豬周期帶來的cpi高漲無法及時動用貨幣政策調整基準利率的現實。

第二，從經濟學角度看，利率必然跟隨經濟增速下降而持續下降——未來大概率和大趨勢同步如此，因此，一年一變的選擇有利於「固定利率」的選擇！

LpR實行之後，到底是選擇固定利率好，還是一年一變的好？總體上來講，還是使用浮動率率好一些，因為國家之所以出台這樣的政策，就是想拓寬融資渠道，解決融資難和融資貴的問題，所以說如果你採取浮動利率的話，很有可能會降低融資成本，如果你使用固定利率，那麼從你簽訂合同的那一刻起，你的融資成本就是不變的，不管經濟情況發展如何，你都要按時按點的支付利息，而從目前的金融政策取向來看，低利率是一個趨勢和方向，也就是說利率水平會逐漸的降低，如果你使用lpR，那麼你支付的利息就會跟隨利率的變化而變化，如果利率整體下行的話，那麼你的融資成本會逐漸的降低，這樣會釋放你的資金效率，讓人們有更多的錢去做應該做的事。

當然也有人會有這樣一種擔心，如果銀行的利率上漲，甚至超過了固定利率，那麼我們採取浮動利率不是吃虧了嗎？確實有這樣的情況存在，但從目前整體的經濟態勢和金融政策取向來看，這種概率會非常低，國家出台這個政策，就是為了更加方便靈活的進行融資，大概率不會出現越用越貴的情況。

綜上，現在國家的金融政策就是穩增長，所以說採取浮動利率一定會有一定的優惠條件，如果你正好有所需要的話，建議你採取浮動利率方式。

LPR實行後，對於與我們個人最直接相關的事情就是我們存量的按揭貸款在銀行與我們協商時到底是選擇固定利率還是選擇一年一變的浮動利率？到底哪種利率方式對貸款的人更有利？結合自身的體會簡單進行一下分析：

我們選擇什麼樣的計息方式，主要取決於我們對未來利率走勢的判斷。如果預期未來貸款利率下降，那麼為了享受利率降低帶來的好處，我們就應該選擇浮動月利率，一年一變；但是如果我們預期未來貸款利率上漲，為了鎖定風險，我們可以選擇固定利率，這樣後期利率上漲都不會對我們的利息支出產生影響。

對於利率沒有任何人能夠精準的進行預測，利率政策的變化與國內經濟形勢和全球經濟形勢密切相關，利率政策會因時而變。但我們還是可以從一些事件，看出一些趨勢：

1、人民銀行在引導利率下行

人民銀行2019年9月公布的5年期以上的LPR利率為4.85%，12月公布的5年期以上的LPR利率為4.80%。雖然時間較短，但是LPR利率處於一個下降的通道。因為人民銀行調整貸款基準利率和存款准備金率影響巨大，為了實現精準調控，通過LPR利率的調整，引導利率下行。

2、政府部門不斷強調降低 社會 融資成本

中國經濟已經過了每年保持10%以上增長的高速增長期，已經下降到目前的年增長6%左右。加上國際經濟貿易形勢的變化，國內很多企業，特別是一些抗風險能力較弱的中小企業普遍感覺「日子難過」，為了加大對這部分企業的支持，增加企業的投資信心，政府不斷強調要降低 社會 的融資成本。在這樣的一個大背景下，貸款利率下行是一個長期的趨勢。

隨著全球經濟形勢的不斷變化，全球主要的經濟體都在調低利率。美國政府不斷呼籲美聯儲降低利率，歐盟現在已經是「負利率」了，日本長期都保持「低利率」運轉。作為全球第二大經濟體，我們的利率較其他主要的經濟體高出不少，為了保持競爭力，降低利率是一個顯而易見的趨勢。隨著我國經濟的不斷發展，利率向國際接軌是一個可以預期的趨勢。

一項政策的調整，肯定有利有弊，我們沒辦法預測到未來20年或者30年後的事情，但以目前10年內來看，在降息預期較為確定的情況下選擇一年一變的浮動利率對購房者來說更為劃算。

㈢ 房貸利率調整選擇浮動的好還是固定的，我的貸款利率是百分之6.125

先看下兩者區別：

轉為固定利率，就是利率水平保持不變，不管是降息上調都跟你沒關系了，按照固定利率還完貸款就行。

轉為LPR，以後每個利率調整日，利率根據市場利率水平變化而調整。直白點說，如果LPR降低，可以享受降息帶來的優惠，就可以少還點房貸。

擺在我們眼前的兩個選項，哪個更劃算就取決於 LPR 未來的漲跌了。如果LPR下跌並保持在低於目前的水平，則選LPR 定價方式更劃算，如果LPR高於目前的水平，則選固定利率更加劃算。

但是，即便是美國，超低利率也非常態，甚至出現過利率超過 20%的時期。

摘自微信公眾號：藍翼說

㈣ 貸款年初利率調整和日常貸款利率調整有什麼區別

貸款年初利率調整和日常貸款利率調整就是「固定調整」和「次期日調整」。
「次期調整」就是日常貸款利率調整，這個方式是當出現新利率時，當期仍按原利率計息，從下一期開始，系統進行利率調整並重新計算分期還款額，即新利率在次期才生效。
「固定日調整」方式就是年初利率調整，於每年1月1日按照當日掛牌利率統一進行調整，1月1日之前的部分，則仍使用老利率計算而1月1日之後的，則執行新利率並重新計算分期還款額。

拓展資料：
債權投資利息調整怎麼算?
公司進行除債券以外的其他債權投資，比如超過一年以上(不包含一年)的委託貸款，可以在「長期債權投資」科目下設置「其他債權投資」明細科目來核算，另外，公司還應在該明細科目下設置「本金」和「應計利息」兩個三級明細科目來進行核算。
1、公司進行其他債權投資時，根據實際支付的價款：
借：長期債權投資——其他債權投資(本金)
貸：銀行存款
2、每期結賬時，按其他債權投資應計的利息：
借：長期債權投資——其他債權投資(應計利息)
貸：投資收益
3、出售時：
借：銀行存款
貸：長期債權投資——其他債權投資(本金)
長期債權投資——其他債權投資(應計利息)
4、投資收益，如果出售金額小於長期債權投資的賬面價值：
借：銀行存款
5、投資收益：
應付債券利息調整計算
1、初始確認時：實際收到的價款與債券的面值兩者的差額為應付債券——利息調整。
2、持有期間：對於應付利息，應根據面值乘以票面利率來確認，對於財務費用，應按照攤余成本乘以實際利率來確認。對於財務費用和應付利息兩者的差額應當計入應付債券——利息調整。

㈤ 房貸利率調整時間固定嗎

用戶選擇了LPR+基點浮動利率模式，房貸笑沖利率調整時間通常是房貸放款日與每年的1月1日，調整時間只要確定了，以後房貸利率調整時間都是固定的。房貸利率調整時間如何選擇，這個主要是看辦理業務的時間是否過了房貸放款日，沒有過可以選擇房貸放款日為利率調整時間。
至於選擇1月1日為房貸利率調整日也是可以的，這樣並不會影響房貸利率的調整。
房貸利率是按簽合同還是放款時?
房貸利率是按簽合同的約定利率來橡攜執行的，如果房貸合同約定的是浮動利率，而在放款時利率有所調整，那麼次年1月1日起會執行調整後的利率，而當年仍舊是執行合同上的約定利率。比如說合同約定的利率是5.88%，之後利率下跌，那麼次年起執行下跌利率。
銀行貸款買房利息怎麼算碰如殲?
在銀行貸款買房的情況下，貸款利息的計算主要取決於首付數額、還款方式(等額本息還款或者等額本金還款)、按揭念書、銀行利率等。由於國家對房地產市場的政策在發生變化，所以銀行利率和首付數額都是可能會變化的。那麼，在計算銀行貸款買房利息時，則應當根據新的數據進行計算。
由於銀行貸款買房利息的計算比較專業，涉及到一些金融計算公式，所以為了方便廣大購房者計算利息，很多網站都提供了購房貸款利息計算器。購房者只需在相應的地方填寫具體數據，然後點擊「計算」，就可以輕松計算出銀行貸款買房的利息。
因為各個銀行的房貸利率其實都是先由央行作出規定，然後各家銀行根據自身情況作出適當的調整，換言之就是房貸利率是固定的，但因為申請貸款的本金和貸款的期限不同，因此就會造成計算出來的貸款利息不一樣。

㈥ 貸款利率按固定日浮動是什麼意思