① 多家銀行推出房貸延期還款紓困措施
「目前部分還款困難客戶可以和我們協商制定疫情紓困方案，我們會採取設置寬限期、調整還款方式、賬單計劃調整、徵信保護等多種方式，減輕客戶疫情防控期間還款壓力。」農業銀行廣州分行相關負責人表示。
中國證券報記者在調研中了解到，截至目前已有廣州、深圳、北京、上海、重慶、鄭州、青島等地的多家銀行推出房貸延期還款紓困措施，切實保障住房金融消費者合法權益，幫助各市場主體積極應對疫情沖擊、渡過難關。
延期期限可達三年
據了解，延期還款面向的紓困人群主要包括因感染新冠肺炎住院治療或隔離的人員、疫情防控需要隔離觀察人員及其配偶、參加疫情防控工作人員、受疫情影響暫時失去收入來源人員等。房貸延長期限3個月至36個月不等，多數銀行延期時間集中在一年以內，也有部分銀行並未明確最長寬限時間，需要客戶根據實際情況與銀行協商。
記者了解到，興業銀行深圳分行的延期時間相對較長，該行某網點貸款經理表示：「延長期限要根據實際受疫情影響程度、貸款金額、客戶還貸能力等多個因素來看，針對疫情封控嚴重區域，按揭貸款最長可延期18個月；受疫情影響較嚴重區域且涉及停工或延期交房樓盤最長延期36個月，具體期限要以最終審批為准。」
為方便貸款人辦理房貸延期業務，多家銀行採取線上申請、審批的流程。工商銀行某個貸經理告訴記者，可通過工行手機APP中「我的貸款」模塊進行一鍵申請，後續上傳電子版相關證明，不需要來櫃台辦理。
建設銀行重慶地區某信貸經理表示：「由於部分客戶不方便到網點辦理，我們支持優先使用微信、郵件或其他電子化方式申請辦理，待客戶可正常出行後補簽協議即可。」
房貸延期證明材料方面，多家銀行也做了簡化處理，並且多數可根據實際情況靈活變通。記者歸納了從多家銀行了解到的信息，審批材料主要包括：貸款人身份證；相關申請表；被封控、隔離、居家的相關證明；收入下降相關證明，可提供工資收入流水或單位出具證明等；參加防疫工作的人員需提供疫情防控的工作證明等；部分銀行還需簽訂延期還款補充協議。
此外，針對在疫情期間由於居家辦公等特殊情況不能及時拿到相關材料的客戶，多數銀行採取先說明情況或提供真實性承諾、後補充材料的方式。
為保證紓困措施落地，盡量覆蓋到每一位有需求的客戶，多家銀行實行點對點服務方案。招商銀行深圳分行客戶經理告訴記者：「申請房貸延期的客戶可直接聯系其專屬個貸經理進行辦理，或通過客戶撥打零售信貸服務中心專線，我們會有工作人員進行對接。」
紓困方案需充分協商
記者調研中了解到，各家銀行延期還款方式、延長期限、上報徵信情況、延長還款次數等方面各不相同，梳理下來，主要分為延後還款時間、延長貸款期限、變更還款方式三種措施。
根據部分銀行的要求，選擇延後還款的客戶，在寬限期內可停止本息還款，但需要在寬限期結束後一次性把剩餘本金及利息還清。這種方式的寬限期一般較短，多數在28天至6個月不等。
而選擇延長還款時間的客戶，相當於將整個貸款期限拉長，相應整體成本也會增加。「延長期間也是要還息的，這樣算下來因為還貸時間長了，貸款總利息反而增加不少。」在北京地區某國有銀行網點內一位咨詢房貸延期還款的女士告訴記者。
對此，該行工作人員說：「按照規定，貸款延長期間我們不收取罰息、不計復利、不上報不良徵信。但是利息是正常收取的，也沒有優惠，客戶一定要根據個人需要選擇是否申請延期，針對有特殊情況的客戶，我們可以再協商。」
此外，有銀行貸款人員向記者表示，雖不上報不良徵信，但延期還款的徵信記錄與正常還款的記錄會有差別。「沒有還款的幾個月，徵信記錄上可能會出現『星號』標志，應該是系統自動生成的，這並不是逾期記錄的標志，但和正常還款的標志不一樣；是否會影響到以後貸款，還要看授信銀行的審核要求。」廣發銀行某個貸經理表示。
同時他補充說：「對於部分客戶我們並不太建議申請延期還款，但對於一些小企業主、個體工商戶等，如果目前還貸壓力太大，且疫情好轉之後有資金迴流，就比較合適申請延期。」
業內分析人士指出，延期還房貸，本質上是把當前的還貸資金壓力轉移到未來，並不是「不還款」或「少還款」，這就意味著未來還貸的壓力可能增加，因而延期還房貸並不太適合大部分人。對於確因疫情影響，近期收入大幅減少的群體可以考慮。
需要注意的是，每家銀行在記者采訪中都強調，由於細分政策不同，具體紓困方案需要貸款人與銀行進行充分溝通和協商。
積極履行社會責任
多位業內人士表示，銀行推出個人房貸紓困措施，是落實「金融16條」的具體舉措。11月23日，人民銀行和銀保監會發布的《關於做好當前金融支持房地產市場平穩健康發展工作的通知》明確，金融機構需依法保障住房金融消費者合法權益，鼓勵金融機構按照市場化、法治化原則與購房人自主開展協商，進行延期展期等調整；切實保護延期貸款的個人徵信權益，及時將已調整的個人住房貸款還款安排報送信用記錄，妥善處置相關徵信異議，依法保護信息主體徵信權益。
實際上，延期還款服務並非新政。在2020年2月，人民銀行等五部門聯合發布《關於進一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》明確，金融機構要在信貸政策上對受疫情影響嚴重的用戶予以適當傾斜，靈活調整住房按揭、信用卡等個人信貸還款安排，合理延後還款期限。
招聯金融首席研究員董希淼認為：「在疫情防控期間，銀行正在積極履行社會責任，積極響應國家政策，讓利於民，與借款人一起共渡難關。和借款人共同協商延期付房貸的舉措減輕了借款人的經濟負擔，保護了個人徵信記錄。」
上海金融與發展實驗室主任曾剛也表示，延期還房貸有利於民生保障和改善，能夠幫助個人更好地應對疫情沖擊。
② 車貸因為疫情逾期銀行要求全部還清
法律主觀：
因為疫情貸款逾期的，當事人可以申請延期還款。當事人屬於新型肺炎感染者貸款擔保可延長物銷一年，並且金融機構應優先考慮受新型肺炎或疫情影響的客戶。國家出台了舉措，對於新冠肺炎住院或隔離的，疫情防控需要隔離的人員、參與疫情防控的工作人員和因疫情暫時失去收入來源的，金融機構應適當對信貸政策傾斜。
法律客觀：
《中華人民共和國民法典》第六百七十六條借款人未按照約定的期限返還借款的，應當按照約定或者國家有關規定支付逾期棗歲利息。《中華人罩岩遊民共和國民法典》第六百七十八條借款人可以在還款期限屆滿前向貸款人申請展期；貸款人同意的，可以展期。《中華人民共和國民法典》第六百六十七條借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款並支付利息的合同。
③ 延期還款、利息減免、不計罰息…多地銀保監局出招支持受困企業
不論是西貝莜麵村的老闆，還是桔子酒店的創始人，他們對疫情之下中小企業生存困境的切身之痛，讓近期的輿論焦點，從單一的疫情防控分散到中小微企業的復工復產。
輿論的呼聲也得到政策的回應，為堅持疫情防控和經濟社會發展「兩手抓」，不少部委和地方政府陸續出台推動企業復工復產的舉措。不過，從企業的呼聲看，一些政策舉措仍需進一步改進。
「按照我們當地政府制定的企業復工申報檢查流程，對於我這種員工人數只有10來個左右的小微企業，最合適、最安全的辦法就是不復工，否則單單應付政策要求的成本和代價就很高。我打算3月初復工，據我了解，身邊一些朋友開的小工廠目前都沒復工，也是打算到3月初再看看情況。」河北一從事工程零部件加工的小微企業主對券商中國記者說。
疫情當下，不同行業的企業遭遇的現實困境千差萬別，但復工前的准備都是大同小異。按照各地政府制定的復工政策，企業要想復工基本要經過申請、現場查驗、審批合格等一系列流出。上述小微企業主向記者展示了該地復工所需要向政府提交的文件，包括《疫情期間開復工審批表》、《疫情防控承諾書》、《開復工疫情防控工作預案》、《企業用工花名冊》、員工健康申報卡、疫情防控檢測流程等；除此之外，企業還需承擔廢棄口罩管理、人員管控、健康檢測、應急物資儲備、貨物出入把關等責任。
企業復工准備流程的繁瑣備受爭議，國家發改委有關負責人2月11日就表示，國家發改委將嚴格制止以審批等簡單粗暴方式限制企業復工復產的做法。「有的地方對企業的復工復產採取了報備制度，有的設置了前置審批條件，這些做法不符合加強疫情科學防控、有序做好企業復工復產的中央精神。」
為保障企業復工復產，政策層面開始發力。尤其是為保障中小微企業資金需求，金融監管部門已出台諸如適當放寬不良貸款認定標准、降低貸款利率、貸款延期等具體措施支持受困的中小微企業。不過，不少分析人士呼籲，應採取城市疫情分級政策，在疫情並不嚴重並已經達到了充分防控效果的城市，在提高防控能力和手段的同時，自主及時復工、開業，恢復正常經濟和社會生活。同時，財政政策要考慮對部分行業和企業給予稅費優惠，可比照「非典」疫情時期，對受疫情影響嚴重的行業實施諸如減免政策性基金、實施稅收優惠等定向措施，以穩定就業和經濟增長。
金融政策支持受困中小微企業，貸款可適當展期
在前期銀保監會出台金融支持疫情防控的政策後，各地銀保監局陸續出台指導轄內銀行業金融機構支持受困小微企業的金融措施。從上海、江蘇、浙江等地銀保監局出台的政策舉措看，受困小微企業有望享受貸款展期、減免貸款利息、貸款利率再下調等優惠政策，相應的，監管部門也會適當放寬對銀行不良貸款的認定標准。
上海銀保監局發文規定，對於受疫情影響資金需求擴大的存量小微企業，符合條件的要主動增加授信額度，不強制要求額外提供新資料，不強制要求新增增信措施，可隨時提款，滿足企業的臨時資金需要。對受疫情影響較大且近期有貸款到期的企業，充分運用無還本續貸、年審制等方式，做到應續盡續。鼓勵在滬銀行業機構對於2020年6月30日前貸款到期但受疫情影響較大難以按期還款的客戶主動進行續貸，續貸期限不超過一年。
同時，各行可制定一定期間的政策寬限期，受疫情影響相關行業的企業暫時無法正常歸還到期貸款而發生逾期的，不計罰息及復利，不影響客戶徵信記錄。對受疫情影響暫時失去收入來源的企業，可依調整後的還款安排報送信用記錄，不強制要求此類逾期90天或60天以上的貸款歸為不良。
江蘇銀保監局也提出，對未裁員企業和擴大用工企業，要進一步加大信貸支持力度。對於疫情防控期間符合條件實行延期還款的各類貸款，不納入逾期統計，不加收罰息。監管部門將酌情進一步放寬疫情影響期間小微企業不良貸款容忍度，並對2020年核銷的小微企業不良貸款進行還原統計考核。
浙江銀保監局明確，全省一級響應期間，對受疫情影響較大、暫時出現還款困難的企業，採取延期還款、分期還款、展期、無還本續貸等措施，確保不轉逾期、不計罰息、不下調貸款分類、不影響徵信。對復工困難企業可視情況給予不少於3個月的貸款展期，疫情期間不計入貸款逾期天數。
值得注意的是，在利率優惠方面，浙江銀保監局制定了具體的上限水平，同時公示轄內各家銀行的利率優惠政策。明確對現有存量貸款，各銀行對製造業、批發零售業、住宿餐飲業等受疫情影響較重的行業企業按不高於同檔LPR利率計算2020年2月當期利息，最高給予免息政策。
例如，農業發展銀行浙江省分行提出，對於涉及疫情防控的救災應急貸款和小微企業貸款，給予最高0.5個百分點的優惠，救災應急貸款利率最低可優惠至1年期LPR減0.45個百分點，小微企業貸款利率最低可優惠至1年期LPR減0.5個百分點。工商銀行浙江省分行則明確，對於小微企業主個人名義辦理的個人經營類貸款，從1月31日起統一設定15天寬限期。對於1月31日至3月31日到期的小微企業貸款，可展期半年。
來自企業主的呼聲：希望出台稅費減免等政策幫助「節流」
針對金融監管部門出台的金融支持政策，各家銀行早已作出部署安排。一國有大行普惠金融部人士對券商中國記者表示，現在銀行都出台了很多措施解決企業遇到的資金問題，大家對銀行和小微企業關系的認識要比以前深刻得多，措施的針對性、可操作性都很強。然而，企業遇到的問題是多方面的，特別是在疫情之下，發揮政府的作用，包括財稅等政策的支持也非常關鍵。
佛山一從事小家電生產的企業負責人對券商中國記者透露，對不少中小製造業企業來說，雖說疫情的負面沖擊不如餐飲、酒店等服務業大，但如果停工停產超過一個月也會帶來較大的損失。最希望政府出台的政策還是稅費減免，以及有關靈活用工的政策調整。
「我們廠子有50名左右的工人，大部分是來自廣西。現在不復工有著多方面原因。」上述佛山企業主稱，一是大部分工人老家村裡封路，不讓人隨便出去，加之很多公共交通暫停，回佛山打工並不方便；二是企業主也有顧慮，現在仍處疫情防控的關鍵期，萬一復工後有工人確診，屆時全工廠都要停工，對企業來說更不劃算。
據上述佛山企業主介紹，佛山當地絕大多數中小製造業企業都未復工，身邊不少開工廠的朋友均計劃2月底到3月初再復工。
在被問及建議政府出台哪些措施幫助企業度過疫情困難期時，上述佛山企業主認為，在企業無法復工獲得營業收入的情況下，政府應出台相應舉措幫助企業「節流」。首先，對不少中小微企業來說，稅費壓力仍較高，希望能對出台更有針對性的稅費減免措施；其次，人力成本已成為不少企業最大的支出項，目前的用工制度對企業主約束太多，社保繳納、員工工資漲幅和最低工資要求、員工辭退政策安排等對企業並不「友好」，以部分地方出台的延遲繳納社保為例，這項政策對中小企業來說作用並不大，社保只是延遲繳納但總金額並未減少一分，企業的實際負擔並未減輕。
此外，租金支出也是筆大開銷，但短期內較難解決。該企業主表示，目前不少企業場地租用都屬於市場行為，特殊時期租金是否能減免需要自己與房東協商，但隨著近年來不少工業用地改為住宅或商業用地，工業用地越來越少，廠房租金隨之上漲，增加了企業的負擔。緩解這一問題，需要依靠政府適當放寬土地政策，增加土地供給。
北京大學光華管理學院應用經濟系副教授、北京大學經濟政策研究所副所長、方正證券首席經濟學家顏色近日在接受券商中國記者專訪時表示，盡管財政部此前已經實施了大規模的降費減稅，但面對此次新冠肺炎疫情，我們仍建議比照非典疫情時期，對受疫情影響嚴重的行業實施定向的稅費優惠，以穩定就業和促進增長。其中，批發零售、交通運輸、旅遊休閑、餐飲酒店、文娛媒體等行業是受新冠肺炎疫情影響較為嚴重的行業，建議對部分行業和企業給予稅費優惠。比如在非典疫情時期，為了保證生產經營活動的正常進行，財政部和國家稅務總局對受疫情直接影響比較突出的部分行業在2003年5月1日至9月30日期間實行稅收優惠政策。同時，財政部也對相關行業減免了15項政府性基金。