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❷ 最高院關於lpr的規定
2019年11月14日,最高人民法院發布《全國法院民商事審判工作會議紀要》(法[2019]254號)(以下簡稱《紀要》),為合同、公司等諸多民商事案件的法律適用問題提供了重要的指導意見。值得注意的是,《紀要》中所公布的關於全國銀行貸款利率參考標準的調整,是《紀要》中的亮點之一。該標准不僅是商事借貸中的參考標准,同時也是民間借款利率問題的重要依據。最高人民法院發布(法[2019]254號)
《紀要》第三部分「關於合同糾紛案件的審理」中的(三)「關於借款合同」中明確:
自2019年8月20日起,中國人民銀行已經授權全國銀行間同業拆借中心於每月20日(遇節假日順延)9時30分公布貸款市場報價利率,中國人民銀行貸款基準利率這一標准已經取消。
中國人民銀行貸款基準利率,曾是央行發布給商業銀行的貸款指導性利率,不僅是全國商業銀行貸款業務利率的實施標准,也是眾多普通民事活動中計算利息金額的重要參考依據。諸如部分民間借款的利息、遲延履行法院生效文書確定的金錢債務所產生的遲延履行利息、合同違約責任中的賠償實際損失金額等等,一般凡涉及計算利息金額的,在當事人沒有約定或約定不明確時,都會以央行貸款基準利率為主要參考。在訴訟文書及各類合同中,通常表述為:「以本金xx元為基數、自x年x月x日起至x年x月x日止按照中國人民銀行同期同檔次貸款基準利率計算利息」。
但隨著市場經濟的快速發展,相對固定的貸款利率越來越難以適應金融與交易市場的實際需求。根據《紀要》所提到的,中國人民銀行關於改革完善貸款市場報價利率(LPR)形成機制的公告(2019年第15號),取消貸款基準利率,代之以全國銀行間同業拆借中心公布的貸款市場報價利率,在助力市場經濟發展的同時,也自然地會引起相關法律實踐規則的變化。
中國人民銀行發布《關於改革完善貸款市場報價利率(LPR)形成機制的公告(2019年第15號)》
中國人民銀行2019年第15號公告明確:
自2019年8月20日起,中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心於每月20日(遇節假日順延)9時30分公布貸款市場報價利率,公眾可在全國銀行間同業拆借中心和中國人民銀行網站查詢。
2021年12月20日央行官網發布當期LPR
自此之後,人民法院裁判銀行貸款利息相關案件,及其他涉及參照銀行貸款利率計息的民商事案件,其基本標准均採用全國銀行間同業拆借中心公布的貸款市場報價利率。對公司、企業、自然人等主體來說,也應當注意相關規則的調整。
(一)借貸合同中關於利息的約定
實踐當中,關於各類利息的參考標准,沒有特別需求的,可以在合同按照如下的規則進行約定:
1、對於停止計息日期在2019年8月20日之前的利息,表述為:以本金xx元為基數、自x年x月x日起至x年x月x日止按照中國人民銀行同期同檔次貸款基準利率計算;
2、對於跨越了2019年8月20日的利息,以該日期為時間節點,進行分段表述:以本金xx元為基數、自x年x月x日起至2020年8月19日止按照中國人民銀行同期同檔次貸款基準利率計算,自2020年8月20日起至實際履行之日止按同期全國銀行間同業拆借中心公布的貸款市場報價利率計算;
3、對於起算點在2019年8月20日之後的利息,表述為:以本金xx元為基數、自2019年8月20日起至實際履行之日止按同期全國銀行間同業拆借中心公布的貸款市場報價利率計算。
(二)「兩線三區」的停用和新的民間借貸無效利息標准
隨貸款利率而改變的是民間借貸的無效利息范圍,也就是俗稱的「高利貸」的標准。以往的「兩線三區」規則明確了借款利率超出年利率36%部分的利息為無效,人民法院不予支持。但根據《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》(法釋〔2020〕6號),這一標准應參照LPR,即超出合同成立時一年期LPR之四倍的利息為無效利息。
《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》(法釋〔2020〕6號)
第二十五條 出借人請求借款人按照合同約定利率支付利息的,人民法院應予支持,但是雙方約定的利率超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍的除外。
前款所稱「一年期貸款市場報價利率」,是指中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心自2019年8月20日起每月發布的一年期貸款市場報價利率。
根據以上規定,民間借貸的利率最高范圍不再固定為36%,而是隨LPR的波動而浮動,因此在訂立借款合同時應當予以關注。
❸ 民間借貸利息最高只能是多少合法
在民間借貸中，發放貸款人員的年利率不得超過24%，超過24%不受法律保護。
根據我國《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》規定：
第二十六條：
1、借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。
2、借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。
3、不超過24%的利息均受保護，超過24%不到36%的利息看做自然債務，給了的不用還，沒給的不能再要;超過36%的部分一律不保護。
(3)最高院貸款利率擴展閱讀：
2015年8月6日上午，最高人民法院發布了《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，明確超過年利率36%部分的利息應當被認定無效，借款人已支付的有權請求返還。此外，司法解釋還首次明確企業之間出於生產經營需要而相互拆借資金受司法保護。
對於呈井噴式發展的P2P網路借貸，則明確網路貸款平台的提供者如僅提供媒介服務則無需擔責。該司法解釋將於今年9月1日起施行。
新規1：年利率未超24%受司法保護
1991年頒布的《最高人民法院關於人民法院審理借貸案件的若干意見》，因經濟社會的變化，許多規定已不能適應發展需要。新的司法解釋共三十三個條文，對民間借貸行為及主體范圍、民間借貸合同的效力等予以明確。利率的規制是民間借貸的核心問題，也是此次司法解釋的重要內容之一。
《規定》明確，借貸雙方沒有約定利息，或者自然人之間借貸對利息約定不明，出借人無權主張借款人支付借期內利息；借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人有權請求借款人按照約定的利率支付利息。
但如果借貸雙方約定的利率超過年利率36%，則超過年利率36%部分的利息應當被認定無效，借款人有權請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息；預先在本金中扣除利息的，人民法院應當按照實際出借的金額認定為本金。
除借貸雙方另有約定的外，借款人可以提前償還借款，並按照實際借款期間計算利息。
「我們劃了兩線三區，第一根線就是民事法律應予保護的固定利率為年利率的24%，第二條線是年利率的36%以上的借貸合同為無效。劃分的三個區域，一個是無效區，一個是司法保護區，一個是自然債務區。」
最高人民法院審判委員會專職委員杜萬華解釋說，24%至36%作為一個自然債務區，如果要提起訴訟，法院不會保護。但是當事人願意自動履行，法院也不反對。「但如果借款人已經償還了這部分利息，之後又反悔要求償還，法院同樣會駁回。」杜萬華說。
超過36%則是無效區。無效的含義是指如果當事人原來自願償還了利息，基於合同無效，是可以要回來的，這也是對1991年的司法解釋重大的修改。
新規2：企業間經營需要拆借受保護
杜萬華說，對於企業與企業之間的借貸，按照央行1996年頒布的《貸款通則》和最高院相關司法解釋的規定，一般以違反國家金融監管而被認定為無效。
但從計劃經濟時代延續下來的這項制度不僅沒有消除企業間借貸行為的發生，相反出現愈演愈烈的勢頭。
許多企業尤其是中小微企業，通過民間借貸或者相互之間拆借資金成為融資的重要渠道。為了規避企業之間資金拆借無效的規定，不少企業通過虛假交易、名義聯營、企業高管以個人名義借貸等方式進行民間融資，導致企業風險大幅增加，民間借貸市場秩序受到破壞。
為此，《規定》明確了企業為了生產經營的需要而相互拆借資金，司法應當予以保護。「作為生產經營型企業，如果以經常放貸為主要業務，或者以此作為其主要收入來源，則有可能導致該企業質變為未經金融監管部門批准從事專門放貸業務的金融機構，必然嚴重擾亂金融秩序，造成金融監管紊亂。
❹ 最高院同期利率是指目前的利率,還是貸款發放時的同期利率對應的法律問題在哪裡
是銀行同期貸款利率。
最高人民法院在 1991 年 8 月 13 日下發了《關於人民法院審理借貸案件的若干意見》，其中第六條就規定：民間借貨的利率可以適當高於銀行的利率，各地人民法院可根據本地區的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護。 因此，民間借款時約定利息不僅受法律保護，而且對利率的約定還可以高於銀行同類的借款利率，最高可達到銀行利率的四倍。
❺ 最高院貸款執行利率規定
《中華人民共和國民法典》（2021年1月1日起，施行）第六百八十條 禁止高利放貸，借款的利率不得違反國家有關規定。《中國人民銀行關於取締地下錢庄及打擊高利貸行為的通知》（銀發[2002]30號）第二條 嚴格規范民間借貸行為。民間個人借貸活動必須嚴格遵守國家法律、行政法規的有關規定，遵循自願互助、誠實信用的原則。民間個人借貸中，出借人的資金必須是屬於其合法收入的自有貨幣資金，禁止吸收他人資金轉手放款。民間個人借貸利率由借貸雙方協商確定，但雙方協商的利率不得超過中國人民銀行公布的金融機構同期、同檔次貸款利率（不含浮動）的4倍。超過上述標準的，應界定為高利借貸行為。最高人民法院關於修改《關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》的決定（法釋〔2020〕6號）第二十六條明確：出借人請求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應予支持，但是雙方約定的利率超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍的除外。