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不良貸款的催收訴訟流程

發布時間: 2023-04-16 03:42:12

『壹』 不良貸款的處置方式有哪些

銀行清收處置不良貸款的方法大體可分為兩大類:一是非訴訟途徑,二是訴訟途徑。非訴訟途徑主要包括催告催收、聯合清收、委託清收、政策清收、處置清收;訴訟途徑主要包括公正清收、仲裁清收、起訴清收、刑事清收等。總之,就是運用一切合法的方式,向借款人、擔保人主張債權,努力收回已經逾期形成不良的貸款本息,通過清收處置收回全部或部分不良貸款本息後,不良貸款總額降低,不良貸款率也就降低

『貳』 銀行不良貸款的法律訴訟流程需要多久

一審
《民事訴訟法》第一百四十九條:人民法院適用普通程序審理的民事案件,應當在立案之日起六個月內審結。有特殊情況需要延長的,由本院院長批准,可以延長六個月;還需要延長的,報請上級人民法院批准。
《民事訴訟法》第一百六十一條:人民法院適用簡易程序審理的民事案件,應當在立案之日起三個月內審結。

『叄』 銀行的客戶經理放貸收不回來怎麼辦

我曾經做過銀行客戶經理,也曾經放出貸款收不回來。至今回憶起來,我並沒有覺得那是一件多麼不堪的經歷,甚至我還對那段經歷表示感謝。

我發放的那筆貸款,金額是80萬,期限一年,採用房產抵押的擔保形式,還款方式為按月還息。借款人是做建材生意,結算流水比較大,我在放款前軟磨硬泡讓其把結算存款放在了我們銀行。綜合來看我因為這筆貸款而多得的工資大概有5000元左右。

在還款的第四個月,借款人已經還不上錢了,即使每月只還幾千塊錢的利息,借款人依然還款困難。從那個時候開始,基本已經宣告這個客戶進入了催收階段。

第一輪催收

催收自然先由客戶經理開始。各位肯定會說,借款人不是有房子嗎?直接拍賣不就行了?

拍賣房子需要走較長的法律流程,拍賣房子一時半會兒提不上日程。最關鍵的是,借款人現在只是利息還不上,還沒有到本金還不上的階段。這個時候就拍賣房子為 時尚 早。

剛開始,我經常去他的建材商店催收,他也是很無奈的跟我說,你的貸款都在這堆貨里,貨賣不出去,帳收不回來,實在沒錢還貸款。

再後來,建材商店關門了,人也找不到了。我開始去他的家裡,第一次,他還開門,再往後門也不開了。後期通過尋訪鄰居發現,這人已經好久沒有回來了了。

這個時候已經基本上宣告借款人跑路了。我需要向上匯報催收了。

第二輪催收

我把客戶的所有情況以紙質形式上報給資產保全部,我基本退出了催收環節。針對我的責任認定也隨之開始。

先說資產保全部的催收,他們的催收基本以恐嚇為主。寄律師信,到期未還情況說明等等。

除此以外,他們也會通過一系列的手段去查實客戶都有哪些資產,都有哪些聯系人,還有哪些住所。根據此,再進行范圍更大的搜索,進行更有力的催收。

再說下責任認定,雖然我按照貸後指引做到了盡職免責,但因為結果確實是造成了行里貸款的損失,所以最終認定為次要責任。懲罰措施就是免去當年的評優評先資格,同時扣除三個月績效,大概6000元。

第三輪催收

這輪催收實際上可以叫做執行了。主要就是准備起訴材料,為開庭做准備。官司勝訴後抓緊時間拍賣房產,盡快還清欠款。

這輪催收的特點就是時間長,法院審理時間長,借款人再上訴,時間就更長了。

拍賣遇到的不確定因素也有很多。比如房產是否有人租用,房產是否有價無市等等。房子拍賣成功,這筆不良貸款就此完結。

總結:

銀行業有句老話,沒有出過不良的客戶經理不是優秀客戶經理。在不良貸款的催收環節,是考驗一個客戶經理能否頂住壓力,與不良客戶戰斗的絕佳機會。同時還能讓客戶經理迅速識別出不良客戶都有哪些特質。對一名客戶經理的成長有很好的幫助。

1、貸款逾期的時候,即是「風險暴露」了,這筆貸款就會進入內部審計,主要是看下銀行客戶經理有沒有業務上的瑕疵、有沒有違規事項存在,如果有,那就接受處分吧。從罰款、記過一直到解除勞動合同,視情節的嚴重程度;如果沒有問題,叫「盡職免責」,畢竟,有些問題是客戶經理所無法預見的;

2、還有一種叫「下崗清收」,停薪留職,你的人事關系,還給你保留著,但是不會再發工資給你了。你下崗吧,去把你發放的貸款收回來,什麼時候收回來,什麼時候復職。失去單位的庇佑,變成一個下崗職工了,多半是收不回來的;

3、貸款逾期,相較於一個信貸員來說,和司機出車禍沒有什麼質的差異,即便你開的是坦克,也撞不了幾次城牆的。信貸員萬珍惜自己的羽毛,而貸款逾期就是沾在斗篷的一攤屎。很多信貸員的職業生涯,可能會因此而改變。

常在河邊走,哪能不濕鞋?

在客戶經理圈子裡,有一句俗話:沒有不良貸款的客戶經理不是一個好客戶經理。這句話只是一句戲謔的玩笑話,更有客戶經理們自嘲的意思,但是卻反映了一個事實:做了多年客戶經理後,遇到收不回來的貸款,是難免的。

打鐵還需自身硬,「盡職免責」是客戶經理的護身符

這個是總綱,做不到這點就不要去催收了。客戶還不上錢,形成逾期,銀行工作人員通過各種方式進行催收是必然的。

但是,如果客戶經理違規放貸,在貸前、貸中、貸後各個環節沒有做到按流程規章制度辦理,給客戶落下把柄,自己都心虛,還怎麼去催收。

很多逾期客戶都會有一個心理變化過程:焦急、狂躁、沮喪、逃避、無賴。

當然,正常的銀行催收流程有以下幾個步驟

①電話催收

②實地催收

③擔保人、關系人催收,前三個流程客戶如願意配合的話就依據客戶實際經濟情況選擇貸款重組、或者免去部分利息等方式盡可能緩解客戶還款壓力,化解貸款成為不良。

④在多次催收無果後,開始准備起訴資料

⑤調查客戶名下資產情況,包括房產、股票、債券、存款以及負債情況,並做資產保全

⑥向客戶發送逾期催收通知書、法院傳票

⑦起訴,庭內調解或者直接宣判執行

對不良貸款的清收是長期且持久的過程,現在各家銀行客戶經理發放的貸款都是責任終身制。 銀行也有專門的清收部門負責不良貸款的催收,客戶經理對不良貸款的催收也是持續性的,哪怕已經起訴的貸款,也要持續關注客戶的資金流動情況和資產變化情況。

雖說貸款實行盡職免責機制,但是銀行信貸部門會依據不良壓降的任務,不定期進行貸款考核,完不成考核任務的個人和部門依舊是會被扣除工資績效的。


很高興回答這個問題。銀行房貸收不回來是有嚴格的處理流程的。

第一步是經辦客戶經理進行催收,包括電話催收和現場催收等。

第二步是法律與合規部門介入對經辦人員的責任進行調查界定,對客戶經理進行問責處理。

第三步是資產保全部門介入准備起訴資料,聯系律師准備打官司。法院判決執行,銀行依法追償。如果被處置資產不夠還貸款。銀行還要做呆賬核銷,即壞賬處理。

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就看銀行對放款是否是和客戶經理責任掛鉤,如果掛鉤的話客戶經理就會受影響!

『肆』 不良貸款司法處置流程是什麼

不良貸款司法處置流程如下:應先嘗試委託律師事務所發《律師催收函》催收,進入訴訟程序時,訴前要對整個貸款發放過程的合規性進行梳理,對訴訟資料的合法性、完整性進行審查。
《流動資金貸款管理暫行辦法》第十三條 貸款人應採取現場與非現場相結合的形式履行盡職調查,形成書面報告,並對其內容的真實性、完整性和有效性負責。盡職調查包括但不限於以下內容:
(一)借款人的組織架構、公司治理、內部控制及法定代表人和經營管理團隊的資信等情況;
(二)借款人的經營范圍、核心主業、生產經營、貸款期內經營規劃和重大投資計劃等情況;
(三)借款人所在行業狀況;
(四)借款人的應收賬款、應付賬款、存貨等真實財務狀況;
(五)借款人營運資金總需求和現有融資性負債情況;
(六)借款人關聯方及關聯交易等情況;
(七)貸款具體用途及與貸款用途相關的交易對手資金佔用等情況;
(八)還款來源情況,包括生產經營產生的現金流、綜合收益及其他合法收入等;
(九)對有擔保的流動資金貸款,還需調查抵(質)押物的權屬、價值和變現難易程度,或保證人的保證資格和能力等情況。

『伍』 銀行收不回來的不良貸款最終是怎麼處置的有什麼規定

你好,很高興回答你的問題,銀行收不回來的不良貸款最終是怎麼處置的?有什麼規定?銀行處置不良資產有多種方法,最常見的有以下方法:

一、法律處置

銀行貸款不能按期收回,銀行最初採取催收的方法,催收未果,銀行就會採取法律手段處理,訴訟,通過訴訟,保全凍結處置不良資產,收回全部或是部分不良貸款。

二、打包轉讓

銀行處置不良貸款的方法:打包轉讓,四大國有商業銀行(工、農、中、建)上市前,均成立了對應的資產管理公司,接受四大國有商業銀行的不良資產,使得四大國有銀行輕裝上陣,資產管理公司就是盤活處置不良資產的,銀行在經營過程中,產生不良資產,會打包出售給資產管理公司,雙方協商一致,銀行出售轉讓不良資產,資產管理公司接受接管不良資產。

三、呆賬核銷

對於確實無法收回的不良貸款,銀行按規定轉入呆賬,按呆賬的種類不同,分別申請呆賬核銷。如:法律訴訟類,銀行不良資產經訴訟,處置不良資產,不能收回部分貸款,進行呆賬核銷。打包出售類,銀行打包處置不良資產,價格都低於原有的不良貸款,差額形成損失,轉入呆賬,進行呆賬核銷。

銀行在呆賬核銷過程中,進行責任認定,對於有責任的經辦人、審查人、管理人進行相應處理,行政處分、罰款處理,責任不同處理不同,嚴重的會除名。

總之,銀行貸款產生不良是有原因的,主要是債務人的原因,市場原因,經營原因,資金回籠原因等,造成銀行貸款產生不良,形成損失。銀行貸款允許有呆賬,也預提了呆賬准備金,呆賬准備金就是為核銷呆賬貸款準的。不過核銷的呆賬貸款,僅是銀行內部帳務處理,不代表債務人不用還了。銀行債權還在,債務人只要有還款能力,一樣要歸還,銀行會跟蹤催收的,盡力收回,減少損失。

以上就是我的回答,希望能幫助到你。

不良貸款基本是每個銀行現實遇到中的很頭疼的問題,不過出現不良貸款並非就代表著損失,舉個例子:之前報道的貴陽農商行不良貸款余額約100億元,不良率近20%,單以貴陽農商每年的利潤,需要20年才能把不良余額覆蓋掉,但中誠信國際仍給予貴陽農商A級的評級,這就是因為不良貸款並不代表著一定就是損失,那麼銀行對於逾期的不良貸款處理方式是怎麼辦的呢?(個人與企業的處置方式類似,因此統一介紹企業的)。

借新還舊、展期、重組

對於逾期的貸款,通過調查確認,企業只是階段性或者臨時性的經營困難,目前仍然有能力償還利息,只是暫時無法償還本金,那麼銀行一般會採取借新還舊(發放新的一筆貸款歸還舊的貸款)或者展期(把貸款歸還的期限延長)的方式,來減輕企業的壓力。

對於企業問題較大的,會通過重組的方式解決,比如由另一外一個經營正常的主體(如原來的擔保人)來承接這個貸款。貸款重組要求借款人及擔保方式均不得弱於原來的借款人及擔保方式。

貸款清收

如果採取上述方式,均無法解決問題的話,一般銀行會向法院起訴,查封、凍結、扣押企業名下的資產,通過劃轉企業銀行賬戶內的資金或者拍賣企業的資產(當然現實中不少企業的資產都分別被抵押至不同的銀行,所以銀行常常只能拍賣抵押於本行的資產),來歸還銀行的貸款,如果企業的賬戶余額或拍賣的資產不足以覆蓋全部的貸款的金額,本筆業務又有保證人的,那麼銀行會向保證人進行追償,由保證人賠償。

這個階段的,如果有抵押物的,一般可以回收的貸款本金在90%以上(因為抵押物抵押時都是按0.7折及以下的比例抵押的);如果是保證的,可以收回的貸款本金在70%以上。

貸款轉讓

有些比較難以處理的,比如抵押物地理位置較偏僻不好處置或者保證人不配合,每次歸還一點點等等,銀行不想花費太多時間及精力處理的,會統一打包賣給不良資產清收公司,過後不良資產清收公司無論收回的資金高於或低於銀行出賣的金額,均與銀行沒有任何關系。

貸款核銷

通過第二及第三種方式處理後,仍然有缺口的部分,比如貸款1000萬元,通過上述方式最終只收回900萬元,那麼剩餘的這100萬元,就是真真正正的不良貸款,也是銀行確認無法追回的了,那麼銀行就會把這個差額核銷掉,不過需要說明的是,核銷只是銀行的做賬方式,表明賬上沒有這筆不良金額了,但你和銀行的債務關系並沒有解除,如果將來有還款能力,銀行可能還會找你還款。

總結

個人的不良貸款與企業的解決方式一樣,不過因為個人貸款的金額比較小,銀行一般都直接跳過第一步驟,直接從不良清收階段開始。銀行不是慈善機構,對於不良貸款,不會輕易接受損失,均會採取一切一切的措施,盡量降低損失的金額。

銀行收不回來的不良貸款,都會經過催收、資產處置、債務轉讓、核銷等幾個環節,針對每筆貸款的性質和金額,處理的流程和方法也是不一樣的。

比如助學貸款,我身邊就有一個例子,女性,畢業後,助學貸款一直沒有歸還,後來列印出來的徵信報告就顯示呆賬,期間失信人步入 社會 ,更換了聯系方式,銀行一直無法聯繫到她本人,以至於她都沒有經過什麼像樣的催收,現在生活如舊,呆就呆了,用她自己的話說,都不知道應該怎麼還。

說說最常見的房屋按揭貸款,這個貸款業務有一定的廣泛性。 就目前而言,住房按揭貸款屬於相當優質的貸款,一旦貸款人開始逾期,銀行就會電話及時進行提醒,詢問相關的原因。逾期三個月後,銀行就會和按揭人協商,將房屋出售,以便償還債務。

這個時候部分按揭人是會同意的,這個時候處理房屋的價格按揭人還有很大的話語權,如果這個階段也錯過,銀行就會起訴按揭人,銀行也就會毫無爭議的勝訴,房屋進入法院拍賣系統,至於售賣價格,以評估公司提供的價格,然後再打一個折扣。

部分銀行會把一批逾期的客戶打包,出售給資管公司,然後資管公司來和債務人談判,是協商處置還是走法律程序,就看談判結果。

市面上有抵押物的貸款,比如私人借款、公司為借款主體的抵押經營貸大致都是這么個流程。這也就是馬雲所詬病國內銀行業當鋪思想的根源所在。

再來說說無抵押性質的信用貸款,比如信用卡、信用貸、稅金貸等等,都屬於此列。 目前最突出的就是信用卡、信用貸,違約逾期的特別多。

一旦逾期後,銀行或者消金機構先自行催收,催收無果就會外包給專業的催收公司,其實套路都一樣,就是威脅恐嚇,打心理戰,爆通訊錄,搞的你顏面掃地。如果你心理強大,挺過這一階段,三方催收就會撤退,銀行和消金公司就會通過自己的法務批量起訴債務人,至於怎麼判決,就看證據了。

針對這些債務,一旦走入司法程序,判決後,債權人勝訴就會申請強制執行,法院有個執行局就是干這個的,原來叫執行庭。強制執行就是查找債務人名下的財產線索,一旦發現有,該劃走的劃走,該查封的查封,查封以後就是等待拍賣。

總之,銀行對待清收不良資產是有各種手段的,債務人基本都是被動的。其實,個人類的不良貸款占所有不良貸款的比例基本都是九牛一毛,真正的不良貸款都在各地方以某些名頭掛著的,貸新還舊,循環授信掩蓋著,這才是最大的不良貸款。

『陸』 不良貸款催收有哪些好的方法

不良貸款催收的方法:
一、直奔主題
討要債務,沒必要做過多的鋪墊,最直接的方法可能會帶來意想不到的結果,越是拐彎抹角可能越達不到你的目的。
二、動之以情
催收不良貸款的過程中,不應有埋怨或言語攻擊,否則只會激化你與對方的矛盾,這樣在無形中就增加了催收的難度。而應該將感情帶入到催收工作中,真情實意的和客戶溝通,講明不良貸款會給其帶來的不利影響,站在客戶的角度思考,傾聽客戶的苦衷與困難,並對客戶的處境報以同情,讓客戶感覺到你在情感方面是和他有共鳴的,在此基礎上,你就可以向客戶訴說你的困難並獲取他的同情,慢慢的引導客戶,讓客戶能夠接受你的建議,盡快還款。
三、「狗皮膏葯」式催收
討債要有「堅忍不拔」的毅力,採用軟磨硬泡方式。像上班族一樣,定時定點到債務人家裡或辦公地點登門拜訪,同時採取一定的方式影響債務人的正常生活和工作,走到哪跟到哪,不還錢不走,一般的債務人對這種方法只能忍受,一旦債務人忍受不住了,唯一的辦法就是還錢,效果還是不錯的。
四、迂迴前進
對於不良貸款的催收,不要期望一次就能吃成個胖子,要迂迴前進,從容易成功的客戶開始,先易後難,先小額後大額。債務人之所以會出現逾期情況,最本質的原因就是沒錢,如果你期望他能夠一次性拿出所有的欠款,這是不可能的,只能採取迂迴政策,「勤拿少取」,一筆欠款分多次催收,確保每次都能拿到手一些,積少成多。
五、旁敲側擊
抓住客戶有頭有臉的身份、好面子這些特點,把客戶欠債不還的情況告知其家人、公司同事、鄰居和朋友,在公共場合大肆宣揚,招貼大字報,用這些間接的催收方式給客戶形成無形中的壓力,迫使債務人自動還款。
六、「第三方」介入
如果想盡快收回貸款,也可以花錢僱傭討債公司,畢竟這些公司擁有專業的討債能手,而且討債經驗也較一般的信貸員多,這樣可以大大提高貸款收回的概率。
七、以資抵債
根據借款合同,將合同中規定的抵押物進行合法拍賣,以變賣金額來代替債務人的逾期未歸還的貸款。如沒有設置抵押物,與債務人商定後,可將債務人現有的資產進行變賣,直接清償債務。
八、申請法院調解
如果債權人想心平氣和的完成貸款催收工作,迅速收回貸款,並具備以下條件:
1、有明確的被申請調節人如公民、法人等的基本情況。
2、有具體的調解要求。如要求被申請人履行還款義務等。
3、有提出調解申請的事實依據,如借款合同、擔保協議等。
4、該糾紛屬於人民調解委員會的受理范圍。也可以通過所在地的人民調解委員會對貸款糾紛進行調解。
九、提起訴訟
依照實體法的規定,享有權利的債權人有權要求債務人依法履行義務。如果債務人不履行義務,債權人有權向人民法院提起訴訟,請求法院通過普通程序進行審理和作出裁判,以保護自己的合法權利。
對於特殊的債務糾紛,如果債權人覺得自己通過任何途徑都不能解決和應付的。債權人就可以選擇通過訴訟程序來達到自己的目的。但要注意的是您的借款合同和其他資料是否受法律保護。
十、申請支付令
在債務催收過程中,往往容易被大家忘記的但又是處理債權債務最好的方法便是申請支付令。
根據我國法律規定債權人請求債務人給付金錢,有價證券,符合一定的條件,可以向有管轄權的基層人民法院申請支付令。人民法院受理申請後,經調查債權債務關系明確、合法的,即可享債務人發出支付令,如果債務人在規定日期內不自覺履行義務,又不提出書面異議的,債權人可申請人民法院強制執行。