不良貸款重組條件

① 銀監會貸款重組規定

中國銀監會關於印發《貸款風險分類指引》的通知：

1、各銀監局，各政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行、郵政儲蓄銀行，銀監會直接監管的信託公司、財務公司、金融租賃公司：

2、現將《貸款風險分類指引》印發給你們，請認真貫徹執行。請各銀監局將本通知轉發至轄內各銀行業金融機構。

貸款風險分類指引：

第一條 為促進商業銀行完善信貸管理，科學評估信貸資產質量，根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》及其他法律、行政法規，制定本指引。

第二條 本指引所指的貸款分類，是指商業銀行按照風險程度將貸款劃分為不同檔次的過程，其實質是判斷債務人及時足額償還貸款本息的可能性。

(1)不良貸款重組條件擴展閱讀：

非現金資產收取及債轉股受讓階段的風險控制：

1、從商業銀行內部控制的角度看，收取、受讓階段的要害控制點主要在於簽訂的重組協議是否符合國務院、人民銀行的有關規定，是否經法律部門審查和有關政府部門鑒證，有無不適當的條款； 收取的非現金資產是否在規定的范圍內，手續是否齊全，財產權證是否有效。

2、非現金資產的價值和債轉股的價格評估是否合理，有無高估冒算或低估壓價現象，資產評估機構是否具有合法資質；收取、受讓是否經集體決策和上級行審批，程序是否合規，有無存在超越授權和擅自收取、受讓現象等。

3、目前主要的風險表現為，一是基層行缺乏法律、政策意識和紀律觀念，對收取、受讓行為盲目決策、草率許諾，無方案實施、超審批許可權等，

一定程度上助長了企業的逃廢債心理和權錢交易歪風。

二是由於收取、受讓的過程倉促，導致手續、權證等欠缺，為資產的賬務處理、處置和回收增加了難度，甚至造成實際損失。

三是忽視價值評估和價格確認，收取、受讓時往往與資產的實際價值有較大偏差，在處置、回收過程中損失暴露。

② 銀行不良貸款處置方法 面對不良貸款銀行會怎麼處理

1 、重大資產重組：國有制商業銀行對一部分具備資產重組使用價值的大中小型國企的 不良貸款進行資產重組；

2 、債權轉股權：銀行會使用債權轉股權的方法來處理 不良貸款；

3 、 不良貸款售賣：不良貸款售賣是指銀行通過銷售市場把不良貸款直接出讓給其餘的投資者；

4 、資產證券化：把不能交易的間接性個人信用工具來轉換為可交易的直接個人信用工具、這兒是指把 不良貸款資產證券化；

5 、聯合經營：用 不良 貸款的交易彼此一同投資開設一個 「合作經營企業」來處理不良貸款。

以上就是銀行不良貸款處置方法相關內容。

不良貸款的詳細介紹

不良貸款是逾期貸款、滯銷品貸款和呆賬貸款的統稱。逾期貸款指借款協議承諾期滿（含延期後期滿）無法償還的貸款，滯銷品貸款是貸款逾期（含延期後期滿）超出要求期限之上仍未償還的貸款。本文主要寫的是銀行不良貸款處置方法有關知識點，內容僅作參考。

③ 不良貸款處置方式5種

銀行不良貸款處置的5種方式為:資產重組、債權轉股權、不良貸款出售、證券化、合資經營。

1. 資產重組。近年來,國有商業銀行對一些具有重組價值的大中型國有企業的不良貸款進行處置時,往往首先對這些企業的資產(包括債務) 進行重組,目的是為處置不良貸款構建一良好的財務基礎和經營基礎。

2. 債權轉股權。銀行使用債權轉股權的方式處置不良貸款的具體形式有兩種:銀行直接持股和通過其他機構如資產管理公司持股。由於受現行《商業銀行法》的約束,我國銀行一般都是通過其他機構來實現債權向股權的轉化。

3. 不良貸款出售。不良貸款出售是指銀行通過市場把不良貸款直接轉讓給其他投資者。出售的具體方式包括招投標、協議、競價和拍賣等。

4. 證券化。指將不可交易的間接信用工具轉化為可交易的直接信用工具。這里是指將不良貸款證券化。基本做法是:銀行先將不良貸款集中,然後重新分割組合,再將其轉賣給市場投資者,從而使此項(或此組) 不良貸款在銀行的資產負債表上消失。

5. 合資經營。簡單講,合資經營就是由不良貸款的交易雙方共同出資設立一個「合作公司」或「合夥公司」來處置不良貸款。「合作公司」日常經營由投資方全面負責,按股份分享不良貸款處置收益。

④ 銀行收不回來的不良貸款最終是怎麼處置的有什麼規定

你好，很高興回答你的問題，銀行收不回來的不良貸款最終是怎麼處置的？有什麼規定？銀行處置不良資產有多種方法，最常見的有以下方法：

一、法律處置

銀行貸款不能按期收回，銀行最初採取催收的方法，催收未果，銀行就會採取法律手段處理，訴訟，通過訴訟，保全凍結處置不良資產，收回全部或是部分不良貸款。

二、打包轉讓

銀行處置不良貸款的方法：打包轉讓，四大國有商業銀行（工、農、中、建）上市前，均成立了對應的資產管理公司，接受四大國有商業銀行的不良資產，使得四大國有銀行輕裝上陣，資產管理公司就是盤活處置不良資產的，銀行在經營過程中，產生不良資產，會打包出售給資產管理公司，雙方協商一致，銀行出售轉讓不良資產，資產管理公司接受接管不良資產。

三、呆賬核銷

對於確實無法收回的不良貸款，銀行按規定轉入呆賬，按呆賬的種類不同，分別申請呆賬核銷。如：法律訴訟類，銀行不良資產經訴訟，處置不良資產，不能收回部分貸款，進行呆賬核銷。打包出售類，銀行打包處置不良資產，價格都低於原有的不良貸款，差額形成損失，轉入呆賬，進行呆賬核銷。

銀行在呆賬核銷過程中，進行責任認定，對於有責任的經辦人、審查人、管理人進行相應處理，行政處分、罰款處理，責任不同處理不同，嚴重的會除名。

總之，銀行貸款產生不良是有原因的，主要是債務人的原因，市場原因，經營原因，資金回籠原因等，造成銀行貸款產生不良，形成損失。銀行貸款允許有呆賬，也預提了呆賬准備金，呆賬准備金就是為核銷呆賬貸款準的。不過核銷的呆賬貸款，僅是銀行內部帳務處理，不代表債務人不用還了。銀行債權還在，債務人只要有還款能力，一樣要歸還，銀行會跟蹤催收的，盡力收回，減少損失。

以上就是我的回答，希望能幫助到你。

不良貸款基本是每個銀行現實遇到中的很頭疼的問題，不過出現不良貸款並非就代表著損失，舉個例子：之前報道的貴陽農商行不良貸款余額約100億元，不良率近20%，單以貴陽農商每年的利潤，需要20年才能把不良余額覆蓋掉，但中誠信國際仍給予貴陽農商A級的評級，這就是因為不良貸款並不代表著一定就是損失，那麼銀行對於逾期的不良貸款處理方式是怎麼辦的呢？（個人與企業的處置方式類似，因此統一介紹企業的）。

對於逾期的貸款，通過調查確認，企業只是階段性或者臨時性的經營困難，目前仍然有能力償還利息，只是暫時無法償還本金，那麼銀行一般會採取借新還舊（發放新的一筆貸款歸還舊的貸款）或者展期（把貸款歸還的期限延長）的方式，來減輕企業的壓力。

對於企業問題較大的，會通過重組的方式解決，比如由另一外一個經營正常的主體（如原來的擔保人）來承接這個貸款。貸款重組要求借款人及擔保方式均不得弱於原來的借款人及擔保方式。

如果採取上述方式，均無法解決問題的話，一般銀行會向法院起訴，查封、凍結、扣押企業名下的資產，通過劃轉企業銀行賬戶內的資金或者拍賣企業的資產（當然現實中不少企業的資產都分別被抵押至不同的銀行，所以銀行常常只能拍賣抵押於本行的資產），來歸還銀行的貸款，如果企業的賬戶余額或拍賣的資產不足以覆蓋全部的貸款的金額，本筆業務又有保證人的，那麼銀行會向保證人進行追償，由保證人賠償。

這個階段的，如果有抵押物的，一般可以回收的貸款本金在90%以上（因為抵押物抵押時都是按0.7折及以下的比例抵押的）；如果是保證的，可以收回的貸款本金在70%以上。

有些比較難以處理的，比如抵押物地理位置較偏僻不好處置或者保證人不配合，每次歸還一點點等等，銀行不想花費太多時間及精力處理的，會統一打包賣給不良資產清收公司，過後不良資產清收公司無論收回的資金高於或低於銀行出賣的金額，均與銀行沒有任何關系。

通過第二及第三種方式處理後，仍然有缺口的部分，比如貸款1000萬元，通過上述方式最終只收回900萬元，那麼剩餘的這100萬元，就是真真正正的不良貸款，也是銀行確認無法追回的了，那麼銀行就會把這個差額核銷掉，不過需要說明的是，核銷只是銀行的做賬方式，表明賬上沒有這筆不良金額了，但你和銀行的債務關系並沒有解除，如果將來有還款能力，銀行可能還會找你還款。

個人的不良貸款與企業的解決方式一樣，不過因為個人貸款的金額比較小，銀行一般都直接跳過第一步驟，直接從不良清收階段開始。銀行不是慈善機構，對於不良貸款，不會輕易接受損失，均會採取一切一切的措施，盡量降低損失的金額。

銀行收不回來的不良貸款，都會經過催收、資產處置、債務轉讓、核銷等幾個環節，針對每筆貸款的性質和金額，處理的流程和方法也是不一樣的。

比如助學貸款，我身邊就有一個例子，女性，畢業後，助學貸款一直沒有歸還，後來列印出來的徵信報告就顯示呆賬，期間失信人步入 社會 ，更換了聯系方式，銀行一直無法聯繫到她本人，以至於她都沒有經過什麼像樣的催收，現在生活如舊，呆就呆了，用她自己的話說，都不知道應該怎麼還。

說說最常見的房屋按揭貸款，這個貸款業務有一定的廣泛性。 就目前而言，住房按揭貸款屬於相當優質的貸款，一旦貸款人開始逾期，銀行就會電話及時進行提醒，詢問相關的原因。逾期三個月後，銀行就會和按揭人協商，將房屋出售，以便償還債務。

這個時候部分按揭人是會同意的，這個時候處理房屋的價格按揭人還有很大的話語權，如果這個階段也錯過，銀行就會起訴按揭人，銀行也就會毫無爭議的勝訴，房屋進入法院拍賣系統，至於售賣價格，以評估公司提供的價格，然後再打一個折扣。

部分銀行會把一批逾期的客戶打包，出售給資管公司，然後資管公司來和債務人談判，是協商處置還是走法律程序，就看談判結果。

市面上有抵押物的貸款，比如私人借款、公司為借款主體的抵押經營貸大致都是這么個流程。這也就是馬雲所詬病國內銀行業當鋪思想的根源所在。

再來說說無抵押性質的信用貸款，比如信用卡、信用貸、稅金貸等等，都屬於此列。 目前最突出的就是信用卡、信用貸，違約逾期的特別多。

一旦逾期後，銀行或者消金機構先自行催收，催收無果就會外包給專業的催收公司，其實套路都一樣，就是威脅恐嚇，打心理戰，爆通訊錄，搞的你顏面掃地。如果你心理強大，挺過這一階段，三方催收就會撤退，銀行和消金公司就會通過自己的法務批量起訴債務人，至於怎麼判決，就看證據了。

針對這些債務，一旦走入司法程序，判決後，債權人勝訴就會申請強制執行，法院有個執行局就是干這個的，原來叫執行庭。強制執行就是查找債務人名下的財產線索，一旦發現有，該劃走的劃走，該查封的查封，查封以後就是等待拍賣。

總之，銀行對待清收不良資產是有各種手段的，債務人基本都是被動的。其實，個人類的不良貸款占所有不良貸款的比例基本都是九牛一毛，真正的不良貸款都在各地方以某些名頭掛著的，貸新還舊，循環授信掩蓋著，這才是最大的不良貸款。

⑤ 不良貸款的處置方式有哪些

1、推行信貸資產質量分類
1998年4月中旬，中國人民銀行有關負責人宣布，將在全國開展金融資產清理，並在此基礎上按國際通行辦法對信貸資產逐漸推行五級分類和考核辦法。很久以來，我國銀行的貸款質量籠統地劃分為正常貸款和不良貸款，這種劃分，不能及進、准確反映企業生產經營變化對貸款風險的影響，新推行的信貸資產質量分類辦法，按實際風險程度，將貸款分為正常、關注、次級、可疑、損失五種，除能及時、准確地反映金融企業的真實資產外，最大的好處還在於商業銀行可主動防範貸款風險。
2、財政適量注入資金
1998年2月28日，全國人大常委會審議通過，財政部決定發行2700億元特種國債，所籌集的資本金補撥我國國有獨資商業銀行資本金。可以說，這次發行的2700億元特種國債補撥商業銀行資本金後，商業銀行的資本充足率將達到《商業銀行法》和「巴塞爾協議」規定8%的要求，同時也使他們爭取到了改革機制、完善管理的時間。
3、建立呆賬准備與核銷制度
從今年開始在全國正式實行的貸款質量五級分類管理，可以更准確地反映資產質量，而根據銀行資產的等級分類可以按不同的比例提取呆帳准備金：正常資產0.5%，關注資產5%，次級資產20%，可疑資產50%，損失資產100%。1993年我國《金融保險企業財務制度》實行以來，呆帳准備核銷制度遠遠不能滿足核銷呆帳的要求，所以放寬核銷條件，給予銀行呆帳核銷的主動權，特別是對事實呆帳認定責任後及時進行核銷。
、成立金融資產管理公司
1998年末召開的中央經濟工作會議決定組建金融資產管理公司。繞開「分業經營、分業管理」的限制，先後成立了信達、東方、長城、華融四家資產管理公司，專門接收並處理四大國有商業銀行1996年以前形成的不良貸款(一逾兩呆)。金融資產管理公司具有政策允許的資金來源渠道，可以發行由財政部擔保的資產管理公司債券籌集資金，也可以通過向國內外商業借款和向金融機構借款籌集資金，還可以向中央銀行申請再貸款等。金融資產管理公司業務范圍橫跨商業銀行、證券公司和投資銀行等領域，體現了國家在金融證券等領域實行嚴格分業管理的今天，賦予資產管理公司「特殊法律地位和專業優勢」，其目的是最大限度地實現不良資產的處置變現目標。

⑥ 銀行的不良貸款最終都是怎麼處置的直接默認損失嗎

作為經營風險的企業，不良貸款是每個銀行經營過程中必定會遇到的一個問題，那麼對於不良貸款，銀行都直接默認損失嗎？顯然並不是，對銀行運營有所了解的應該知道，出現不良貸款並非就代表著損失，因為針對於不良貸款，銀行有一系列的應對措施保護自身的債權。

不良貸款是有分類的，不同程度的不良貸款，銀行處置措施也不一樣，比如對於部分企業或者個人而言，其名下的貸款出現逾期，只不過是臨時性周轉問題或者短暫性的困難，個人/企業的經營運作還是良性的，如果能確保正常經營，那麼在未來預計有足夠的能力來償還貸款本息。對於這類還有回收希望的個人/企業，只要其能保證按時還息，一般銀行會採取以時間還空間的方式來幫助企業。

「時間換空間」一般有三種方式：一是借新還舊，二是展期，三是重組。 對於借款主體問題不大的，那麼銀行一般會採取借新還舊（發放新的一筆貸款歸還舊的貸款）或者展期（把貸款歸還的期限延長）的方式，來減輕借款主體的資金壓力，確保企業的正常運轉。

對於借款主體問題較大的，銀行一般會通過重組的方式解決，比如由另一外一個經營正常的主體（如原來的擔保人或者申請人集團內另外一家經營運作情況良好的企業）來承接這個貸款，再通過分期還款的方式，逐步歸還這筆資金。當然重組是有條件要求的，借款主體以及擔保方式均不能弱於原來的授信條件，所以並不是每個企業都能實現重組的。

如果無法通過借新還舊、展期、重組解決問題的話，也就是說這筆貸款是真正的不良貸款了，對於這類不良貸款處置，如果借款主體在貸款行的銀行賬戶內還有資金的會直接劃轉資金歸還（但這個現實不可能，畢竟有資金就不會逾期了），所以最終正常都是通過訴訟的方式解決的。

對於抵押擔保的（包括動產質押），銀行通過法院訴訟的方式，查封、凍結、扣押企業名下的資產，再通過拍賣企業的資產來償還欠款本息（當然現實中不少企業的資產都分別被抵押至不同的銀行，所以銀行常常只能拍賣抵押於本行的資產）；

對於保證擔保的，如果保證人願意直接代償最好，如果保證人不願意代償，只能通過訴訟方式，強制保證人履行擔保責任（保證人履行擔保責任後，可以自行再向借款人追償其代還的金額）。

如果既有抵押還有擔保的，兩者會同時進行，通過上述方式清收後，如果有抵押物的，一般可以回收的貸款本金在80%以上（畢竟抵押物在抵押時都是按0.7折（商業是0.6折的系數）抵押的）；如果是保證擔保的，一般也可以收回的貸款本金在60%以上，所以銀行實際損失並非逾期的賬面金額。

當然通過法院訴訟的方式並不能解決全部的問題，比如遇到抵押物地理位置較偏僻，抵押物拍賣數次流拍，不好處置；或碰到保證人不配合，每次歸還一點點；或保證人也無力歸還的情況等等，銀行因清收人員是有限的，不可能花費太多時間及精力處理的這些較棘手的情況，所以在清收階段無果的情況下，對於各類難以處理的案件，往往銀行都會統一打包賣給不良資產清收公司，過後不良資產清收公司無論收回的資金高於或低於銀行出賣的金額，均與銀行沒有任何關系，當然通過轉讓的方式，銀行損失會高一些，一般不良貸款的轉讓都是兩三折的系數（比如100萬的不良貸款，按照20萬的價格轉讓掉）。

通過第二種及第三種方式解決後，仍然有缺口的，比如貸款100萬元，最終只收回80萬元，那麼剩餘的這20萬元；就是真真正正的不良貸款，由於這個金額無法追回了，一般銀行就會核銷掉，核銷掉的才是銀行真真正正的損失。不過需要說明的是，第二種處置方式形成的差額，其核銷只是銀行的做賬方式，表明賬上沒有這筆不良金額了，但你和銀行的債務關系並沒有解除，如果將來有還款能力，銀行可能還會找你還款。（第三種方式，貸款轉讓，由於其債權已轉讓，故而後續你有款能力了，只是你和資產公司之間的問題，與銀行無關了）。

個人的不良貸款與企業的解決方式一樣，不過因為個人貸款的金額比較小，銀行一般都直接跳過第一步驟，直接從不良清收階段開始。綜上所述，我們可以知道不良貸款並不是銀行就默認損失了，現實中銀行都會採取一切一切的措施，盡量挽回，以降低損失的金額。

⑦ 不良貸款重組方式

法律分析：1. 資產重組。2. 債權轉股權。3. 不良貸款出售。4. 證券化。

法律依據：《不良金融資產處置盡職指引》

第四條 銀行業金融機構和金融資產管理公司在處置不良金融資產時，應遵守法律、法規、規章和政策等規定，在堅持公開、公平、公正和競爭、擇優的基礎上，努力實現處置凈回收現值最大化。

第五條 銀行業金融機構和金融資產管理公司應建立全面規范的不良金融資產處置業務規章制度，完善決策機制和操作程序，明確盡職要求。定期或在有關法律、法規、規章和政策發生變化時，對不良金融資產處置業務規章制度進行評審和修訂。

第六條 銀行業金融機構和金融資產管理公司應採取有效措施，確保不良金融資產工作人員熟悉並掌握不良金融資產處置相關法律、法規、規章、政策和本指引有關規定。

⑧ 不良資產5大處置方式

不良資產五大處置方式有以下幾種：
1、常規催收。客戶以前信用良好，逾期時間短，債權債務關系清晰，借款人有償付能力，願意償還貸款的，可採用此方式。一般來說，回收率比較高；
2、債務重組。當以上兩種方式難以收回現金或成本過高，借款人可繼續經營且前景良好且償還貸款意願強時，商業銀行可選擇該方式續期債務重組設定借款人、金額、利率、期限、擔保等，將貸款轉移給償債能力較強的企業或個人。這樣，必須嚴格執行前置審查條件，否則風險只會逾期或擴大；
3、內部核銷。在一定追索期後無法收回的內部核銷貸款。貸款檔案還在，但不進行會計核算和確認；
4、委託處理。與上一種不同的是，委託加工是銀行將不良資產委託給資產處理公司，資產處理公司採用多種處置方式回收，銀行支付手續費到資產管理公司；
5、打包轉讓。商業銀行通過招標、拍賣等方式將不良資產劃轉給資產管理公司，劃轉後資產公司進行後續處理。
不良資產是一個泛概念，它是針對會計科目里的壞賬科目來講的，主要包括但不限於銀行的不良資產，政府的不良資產，證券、保險、資金的不良資產，企業的不良資產，金融企業是不良資產的源頭。
《中華人民共和國金融資產管理公司條例》第十條 金融資產管理公司在其收購的國有銀行不良貸款范圍內，管理和處置因收購國有銀行不良貸款形成的資產時，可以從事下列業務活動：
（一）追償債務；
（二）對所收購的不良貸款形成的資產進行租賃或者以其他形式轉讓、重組；
（三）債權轉股權，並對企業階段性持股；
（四）資產管理范圍內公司的上市推薦及債券、股票承銷；
（五）發行金融債券，向金融機構借款；
（六）財務及法律咨詢，資產及項目評估；
（七）中國人民銀行、中國證券監督管理委員會批準的其他業務活動。
金融資產管理公司可以向中國人民銀行申請再貸款。