優化貸款流程的重要性

1. 郵儲銀行：「快捷貸」助力小微 讓貸款不再等待

一、背景與起因

中國郵政儲蓄銀行股份自成立以來，始終堅持「普惠金融」的服務理念，自覺承擔「普之城鄉，惠之於民」的 社會 責任，積極助推小微金融業務發展，努力走出一條服務「三農」、服務中小企業、服務社區的特色發展之路。依託網路優勢，按照公司治理架構和商業銀行管理要求，不斷完善服務渠道，不斷提升服務能力，為廣大客戶提供更全面、更便捷的金融服務。

在服務民營及小微企業方面，我行不斷豐富業務品種，以「簡單、方便、快捷」為行動指南，為更多的企業解決融資難、融資貴的問題。小微企業在融資過程中普遍存在申請流程繁瑣、業務受理周期長、提供資料復雜等問題，為了適應小微企業融資需求，進一步提高業務作業效率，提升客戶體驗，滿足小微企業融資「小、頻、急」的特點，我行推出了小企業快捷貸業務，並著力把該產品打造成為我行服務小微企業的「拳頭產品」。小企業快捷貸，是針對劃型分類為小型、微型的企業客戶，無需提供財務報表及稅費繳納憑證等資料，僅需落實有效的抵（質）押、保證擔保等擔保方式後，根據現金流或易核實財產及擔保情況，直接進行授信的循環信貸產品。產品不再過度依賴財務報表，一定程度上解決了因企業報表不準確導致的信息不對稱而產生的風險分析針對性不足的問題，將更多的精力放在企業的實際經營情況上，為更多的優質企業提供融資服務。

二、舉措和亮點

舉措：

（一）深入市場調研，制定操作規程。

總行小企業金融部專門成立制度優化研究小組，多次安排業務骨幹赴分行開展專項調研，並先後組織了近20名資深客戶經理，以及12家一級分行分管副行長及小企業金融部總經理，分批赴總行進行座談，聽取專家意見，並與總行授信管理部多次磋商，最終形成了《中國郵政儲蓄銀行小企業快捷貸操作規程（2014年版）》。

（二）分行開展試點，不斷優化流程。

制度確立後總行立即在分行開展試點工作，指派專人負責，並挑選從業經歷豐富的客戶經理經辦業務，搜集客戶體驗結果，根據試點反饋的情況，不斷優化業務流程，完善配套設施，保障業務在全國順利推廣。

（三）業務全國推廣，項目有序落地。

經過試點運行後，我行於2014年底將該產品進行了全國推廣，通過視頻培訓、經驗交流等多種形式培訓宣貫。同時，為了保證各分支機構更好的理解產品定位、實現業務有序推廣，制度優化研究小組成員多次赴分行進行現場培訓，闡述產品優勢及市場定位，使分行更為全面的了解小企業快捷貸業務，使業務發展取得了顯著成效。

亮點：

在授信模式上，我們採用零售信貸業務模式，單獨設立業務評價標准，並且針對快捷貸業務單設了一套更加簡單快捷的業務流程；在客戶定位上，我們堅持「小額分散」的客戶定位，將「小而美」的客戶作為主要授信對象，堅守「規模做小」與「金額做小」；在流程設計上，突出針對小微企業的短、平、快。

小企業快捷貸，追求實質分析，拒絕資料堆砌，強調現場調查，簡化文字撰寫，注重經驗理性，淡化報表邏輯，提高作業效率，力求做到：優質客戶快速決策放款，劣質客戶快速拒貸反饋，一般客戶轉入普通流程處理。

為了提高客戶體驗感，著力解決業務受理「流程長、資料厚、效率低」的問題，秉承「簡單、方便、快捷」的服務理念，我們在制度中主要做了以下優化：

（一）資料簡單，手續簡便

客戶僅需填寫簡要貸款申請，並提供基本證件、經營流水、擔保材料等基本資料即可辦理，支持手機銀行、網上銀行自助提還款功能，隨借隨還。

（二）重點突出，操作便利

小企業快捷貸通過單獨評級、單獨額度測算、單獨調查報告模板、單獨審查審批模板、單獨系統操作流程，著力突出「零售貸款標准做」，改善客戶經理等內部用戶體驗。

（三）流程簡短，效率突出

小企業快捷貸以單人審查審批為主、雙人審批為輔，審批一般在二級分行以內，支持「評級、授信、用信」三流合一，並單獨開辟了綠色審批通道，效率優勢明顯。

三、成果與反響

小企業快捷貸自2014年11月全國試點以來，得到了各分行的強烈反響並大力推廣，快捷貸業務很快成為了我行服務小微企業的拳頭產品。目前已在全國36家一級分行、283家二級分行實現貸款發放。截至2019年4月，小企業快捷貸結余超500億元。

四、服務企業數量及資金規模

小企業快捷貸業務從2014年開辦以來，歷時五年，累計發放貸款近千億元，累計服務小微企業3.4萬戶。

2. 什麼是貸款流程管理的首要環節

准備材料是貸款流程管理的首要環節。
貸款簡單通俗的理解，就是需要利息的借錢。貸款是銀行或其他金融機構按一定利率和必須歸還等條件出借貨幣資金的一種信用活動形式。廣義的貸款指貸款、貼現、透支等出貸資金的總稱。銀行通過貸款的方式將所集中的貨幣和貨幣資金投放出去，可以滿足社會擴大再生產對補充資金的需要，促進經濟的發展，同時，銀行也可以由此取得貸款利息收入，增加銀行自身的積累。商業銀行制定貸款政策的目的，首先是為了保證其業務經營活動的協調一致。貸款政策是指導每一項貸款決策的總原則。理想的貸款政策可以支持銀行作出正確的貸款決策，對銀行的經營作出貢獻；其次，是為了保證銀行貸款的質量。正確的信貸政策能夠使銀行的信貸管理保持理想的水平，避免風險過大，並能夠恰當地選擇業務機會。

3. 商業銀行要加強什麼交易流程式控制制

銀保監會：商業銀行應加強核心風控環節管理、貸款資金管理

新京報訊 據中國銀保監會網站消息，《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》（中國銀行保險監督管理委員會令2020年第9號，以下簡稱《辦法》）、《中國銀保監會辦公廳關於進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》（銀保監辦發〔2021〕24號，以下簡稱《互聯網貸款通知》）發布以來，商業銀行互聯網貸款業務發展平穩，在服務中小微企業融資和居民消費等方面發揮了積極作用。為加強業務監管，提升服務質效，防範金融風險，進一步明確細化商業銀行貸款管理和自主風控要求，規范合作行為，促進平台經濟規范健康發展，現就有關事項通知如下：
一、提升金融服務質效。商業銀行應當在統籌經營管理規劃基礎上，穩妥推進數字化轉型，立足自身定位精準研發互聯網貸款產品，增加和完善產品供給，提高貸款響應率，優化貸款流程，充分發揮互聯網貸款在助力市場主體紓困、降低企業綜合融資成本、加強新市民金融服務、優化消費重點領域金融支持等方面的積極作用。
二、履行貸款管理主體責任。商業銀行應當提高互聯網貸款風險管控能力，獨立有效開展身份驗證、授信審批和合同簽訂，嚴格履行貸款調查、風險評估、授信管理、貸款資金監測等主體責任，嚴格落實金融管理部門對徵信、支付和反洗錢等方面的要求，防範貸款管理「空心化」。互聯網貸款涉及與合作機構開展營銷獲客、支付結算、信息科技等合作的，商業銀行應當加強核心風控環節管理，不得因業務合作降低風險管控標准。
三、強化信息數據管理。商業銀行應當嚴格執行民法典、個人信息保護法等法律法規和監管規定，遵循合法、正當、必要原則，完整准確獲取身份驗證、貸前調查、風險評估和貸後管理所需要的信息數據，並採取有效措施核實其真實性，在數據使用、加工、保管等方面加強對借款人信息的保護。商業銀行與合作機構簽訂的書面協議，應當明確約定相關信息報送的具體要求。在與提供和處理個人信息的機構合作時，商業銀行應當切實做好合作機構安全評估工作，評估內容包括但不限於個人信息保護合規制度體系、監督機制、處理信息規范、安全防護措施等。
四、加強貸款資金管理。貸款資金發放、本息回收代扣、止付等關鍵環節由銀行自主決策，指令由銀行發起。採用自主支付的，資金應直接發放至借款人銀行賬戶；採用受託支付的，商業銀行應當履行受託支付責任，將貸款資金最終支付給符合借款人合同約定用途的交易對象。商業銀行應當自主完整保留貸款資金發放、本息回收等賬戶流水信息，主動加強貸款資金管理，並採取有效措施對貸款用途進行監測，確保貸款資金安全，防範合作機構截留、匯集、挪用。
五、規范合作業務管理。商業銀行應當規范與第三方機構互聯網貸款合作業務，對共同出資、信息科技合作等業務分類別簽訂合作協議並明確各方權責，不得在貸款出資協議中摻雜混合其他服務約定。商業銀行應當充分發揮助力普惠金融的積極作用，定期評估合作發放互聯網貸款的綜合融資成本。合作機構及其關聯方違法違規歸集貸款資金、設定不公平不合理合作條件、未依法依規提供貸款管理必要信息、服務收費質價不符，或違反互聯網貸款其他規定的，商業銀行應當限制或者拒絕合作。
六、加強消費者權益保護。商業銀行應當將消費者權益保護嵌入到業務全流程，向借款人如實充分披露貸款主體、實際年利率、年化綜合資金成本等信息，嚴禁強制捆綁銷售、不當催收、濫用個人信息等行為。應當加強對合作機構營銷宣傳行為的合規管理，並在合作協議中明確約定相關禁止性行為。
七、外國銀行分行、信託公司、消費金融公司、汽車金融公司開展互聯網貸款業務，參照執行《辦法》《互聯網貸款通知》和本通知要求，銀保監會另有規定的，從其規定。
八、商業銀行互聯網貸款存量業務過渡期至2023年6月30日。過渡期內，商業銀行互聯網貸款新增業務應當符合《辦法》《互聯網貸款通知》和本通知要求。

4. 如何加強信貸管理，提升信貸資產質量

一、調整信貸營銷策略，優化信貸資產結構。商業銀行要實現安全性、流動性、效益性的經營宗旨，必須根據國家產業政策，把有限的信貸資源投向質量高，效益好的優質行業和重點地區，深入調查了解目標企業的需要，服務到位，建立一批社會信譽高，收益好，風險小的優良信貸客戶群體。拓展消費信貸，特別是個人住房按揭貸款業務，增加家庭貸款的比重，佔領優質的項目信貸市場，從而在信貸市場競爭中，牢牢地把握住市場競爭的主動權。
二、改進信貸管理流程，明確信貸管班各個環節的權利和責任。近幾年來，我國商業銀行在信貸風險管理方面，建立和完善了貸款集體決策，審貸分尚，分級授權等信貸管理制度，引進了信用等級，貸款評價，客戶授信，貸款五級分類等管理方法。但在加強風險管理的同時，信貸業務流程的鏈條不斷延長，一些環節功能重復，部門和人員責、權、利不明確，在一定程度上影響了信貸資產質量。按現行分級授權管理辦法，貸款發放與否的決策權多在上級行，而貸款項目評估，抵押物評定等具體工作則由基層行來完成，有些基層行出於自身利益考慮，往往將可行性項目評估變成「可批性」 項目評估，一旦出現貸款風險，容易相互推諉，責任不明。因此，必須重新審視信貸管理流程，明確信貸風險評估、授權批准等不同環節的權利和責任，科學地制定貸款授權授信制度，避免「一刀切」。適當下放信貸經營權，做到信息與信貸決策權對稱，權利與責任對等，科學地設定信貸標准，在健全考核與監督體系的前提下，適當調整授信許可權，讓基層行發揮應有的活力。
三、充分利用信貸風險預警體系，加強對貸款的監控和管理，將風險防範前移。目前，信貸管理工作中存在事後處理多，事前防範少；定性分析多，定量分析少；靜態分析多，動態分析少；局部分析多，全局分析少的現象。因此，必須充分利用已有的信貸風險預警體系，制定行業信貸組合方案和行業信貸政策，注重規避、控制風險。通過信貸綜合系統動態監控客戶所處的經營環境和內部管理情況的變化，包括產品周期、客戶主要管理人員行為、客戶內部管理、客戶對外關系等方面的變化。動態監控客戶與銀行的交易，包括是否客戶存款連續減少、票據拒付、多頭借貸或騙取貸款、能否按時報送符合銀行要求的財會報表、是否迴避與銀行接觸等。銀行根據以上掌握的信息，及時判斷資產的風險狀況，調整或採取相應的措施與對策，確保信貸資產的安全。同時，銀行各職能部門要在不斷完善各項規章制度、明確職責，規范操作規程的基礎上，定期組織人員檢查整個貸款過程的合規性，借款合同和擔保合同的完整性，貸款條件落實情況等，針對檢查出的問題及時提出指導性整改方案。通過監督檢查，發現問題，解決問題，不斷提高規避控制風險的能力，防止新增不良資產。
四、建立和健全有效激勵約束機制，明確貸款責任獎懲辦法。既要對造成貸款損失的行為給予嚴懲，又要對正確決策及取得良好經濟效果的貸款行為給予獎勵，鼓勵信貸人員大膽發放優質貸款。對不良資產的清收和盤活，實行領導一把手總負責制。層層簽訂壓縮不良貸款責任書，把保全和盤活計劃落實到人，充分調動信貸管理人員、資產保全人員清收盤活的積極性，有效地保全和盤活不良資產的存量。
五、強化內部審計工作，為信貸資產質量保駕護航。內部審計機制是加強管理、規范經營、確保資產安全的重要手段，是銀行內控監督體系的重要環節。首先，必須建立有效的內部審計制度和制定嚴格的內審工作規范，其次，必須建立一個完備的、權威的內部審計監督機構，獨立自主地開展監督工作，獨立地運用內部審計程序，對經營活動的真實性、合法性、效益性進行審計監督，對信貸業務實行事前、事中、事後全方位的審計監督，讓審計人員參與重大經濟事項的決策、參與信貸評審委員會的討論。此外，還必須具有一支高素質的內部審計隊伍。內部審計人員要熟悉銀行各項業務，了解被審計單位或部門的業務活動情況，全面掌握各項金融方針政策、法律法規及銀行規章制度並能夠熟練運用，使這支隊伍成為銀行防範信貸資產風險的衛士。

5. 中小企業怎麼提高貸款成功率優化這幾個方面！