A. 車貸公司的風控部的主要工作是什麼
主要工作內容：
1、負責客戶、各業務單元日常交易交割結算、費率設置；
2、製作日常報表及為財務提供相關的數據；
3、結算數據的核對、統計分析、保存以及維護工作；
4、負責交易交割風險分析、測算、監控及處置；
5、負責操作多套交易結算系統。
B. 信貸風險控制管理辦法 貸款風險管控措施
信貸風險控制管理辦法
防範信貸風險是小額貸款公司各項工作的重中之重，是保障小額貸 款公司資產質量合理有序健康發展的關鍵。信貸風險主要包括：經營風 險、信用風險、道德風險、操作風險、政策風險、利率風險、法律風險 等多種。高度重視信貸風滲高險防範工作是小額貸款公司的第一要務。針對 本公司的具體情況，特製定本信貸風險控制管理辦法。
一、明確分工，實行流程式控制制
信貸業務操作流程分為：貸前、貸中、貸後三大相互獨立的階段， 十六個環節進行全程式控制制，防範風險。實行審貸分離責任制，建立審貸、 發放、檢查職能分離，崗位分離，相互制約機制，落實環節責任。嚴禁 單人或單個部門獨立完成貸款全過程。制定貸款業務的調查、審查、評 估、審批、發放、檢查、收回、不良貸款催收等過程的操作規程，建立 法律審查制度。部門之間嚴格分工，崗位之間相互協作，實現業務流程
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的高效運轉和相互制衡。
二、把好准入關，實行貸前調查審查控制
對借款人進行貸前調查，對提供的資料審核分析，確定準入底線和 進行風險評估。
資料名稱
調查審查內容准入底線
風險評估
1.身份證復印件（借款人、抵質 借款人 25-60 周歲；具有完全民 高風險、虛假、無民事能力、非 押人、 法定代表人、 委託代理人 事行為能力的自然人，資料真實 法人員不貸 等各 2 份，核查原件） 有效。核實其他有關情況。 工作時間連續 6 個月以上、穩定 2.工作證明 行業工作、公務員、事業單位、 壟斷行業、優質行業. 銀行卡、6 個月內穩定月均收入 3.收入證明 3000 元以上、銀行對賬單、近 6 個月內收入穩定. 借款人在銀行、稅務、法院、工 高風險、被列入黑名單、多次長 4.信用報告 商等無不良信用記錄、未列入黑 期欠此升稅、欠費、欠貸或收入負債 名單. 比過高者、提供虛假資料不貸。 高風險.、無償還能力不貸 低風險
有固定的住所和經營場所。合法 高風險 5.居住證明 經營。可查詢近三個月水費、電 無居住地、營業場所、欠繳各種 費、煤氣費憑證 費用不貸。
核實後有一定資產、有變現能力， 高風險
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6.個人財產清單
沒有糾紛，可執行、可變更權利、 無資產者不貸。 評估後價值＞抵貸額。 本人簽名蓋章（手印） ，同意個人 高風險
7.還款承諾書
承擔個人無限償還責任，用個人 不簽署者不貸 其他財產、債權等，償還本次借 款本息。
8.個人信用報告查詢委託書
同意並簽署
同上
用途合法合規，合同真實有效、 高風險 9.貸款用途購銷合同 交易商品變現能力強。 用途不合法、合同不明晰、有欺 詐行為、 商品質次價高變現
差不 貸。 銀行承兌匯票、有價證券為低風 高風險 險。抵質押物形態、位置、權屬 不足值、不完整、不易變現，有 10.抵質押物清單 真實有效。變現能力強、無糾紛 法律糾紛不貸。 可執行，評估後可辦理他項權利 證書、評估值的 50％＞借款額。 面訪、暗訪。思想正派，沒有不 有毒、賭、嫖等違法犯行為為的 11.借款人經營者品德 良嗜好。25-60 周歲。身體健康； 不貸。 道德品質好、優良職業、從業經 高風險 驗豐富。 12.工商營業執照、 稅務登記證、 開戶許可證、法人代碼證 按時年檢 高風險 不年檢、吊銷執照、列入黑名單 不貸。 主營業務有良好的成長性；未被 低風險 13.經銷、經營狀態 工商、質檢等部門處罰 少貸或不貸
提供近期和上年末報表，現金流 高風險 14..財務報表 量為正數
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①根據借款人的收入水平，個人負債額度，商品流通周轉期，個人 資產情況、抵質押品綜合確定貸款額度和期限。 ②不發放未指明用途的貸款。貸款用途必須符合國家規定。 ③借款合同必須與借款人當面簽字，加蓋公章或手印。 ④借款人應該參加保險公司的財產保險或責任保險。 ⑤法律審查。對所有貸款項目及合同文本，經法律部門或法律顧問 進行法律審查審定。
三、貸款額度、風險系數控制
風險系數是控制小額貸款公司信用貸款的主要手段之一，也稱信用 轉換系數 1.貸款系數為 100％的資產：①銀行承兌匯票；②信用貸款透支額； ③其他金融性機構擔保；④等額保證金擔保。 2.貸款系數為 50％的資產：土地、房屋、有價證券。
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3.貸森喊老款系數為 20％的資產：債權。
四、貸款檢查預警控制
建立一套完整有效的風險預警機制，實行貸後檢查，運用定期或不 定期監控，現場與非現場檢查，明查與暗訪相結合的方法手段，對收集 的信息進行定量分析，識別風險的類別、程度、原因及變化趨勢，揭示 重大貸款風險，遏制潛在風險，早期做出針對性的處理意見，以達到早 期發現、早期預警及時防範控制和化解風險。 貸後檢查項目及內容
檢查項目
借款人提供的資料
檢查內容及結果
真實性、有效性 按原定用途，合法性、貸款 本息能否
預警提示處理
貸款使用情況
按期收回、是否發揮效益、作用。 信用記錄、是否列入黑名單、負債變化
人民銀行徵信系統查詢 保險狀態
情況。 是否正常，受益人是否小貸公司，受益 額度變化。連續性、合法性、執行性 權屬變動，控制狀態，價值變動。合法
抵質押品
性。
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合同執行情況。經營商品進、銷、存。 重大人事、經營糾紛事件。財務人員及 經營情況 財務狀況變化。效益變化。現金流量變 化。
稅費繳納情況。可持續經營能力。 國家政策影響。預測未來。 貸款檔案 借款人違法違紀行為 檢查期限 齊全 法辦、判刑、制裁、罰款等 優質客戶 1 年 1 次。 優良客戶半年 1 次。 其他客戶 3 個月 1 次。 逾期 30 天 1 次。
對以上八項檢查；經分析有違約違法、弄虛作假、經營不善等不利 還貸因素的，根據風險點，立即採取相應措施，控制風險。 措施： ①預警通告提醒糾正。 ②跟蹤關注。 ③加罰利息，提前收貸，終止貸款合同。 ④變更合同，轉化。 ⑤制止違約行為。 ⑥法律訴訟，立即申請查封凍結銀行賬戶、銀行卡及個人資產等。
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五、到期追蹤，法律控制
借款人未申請展期，或申請展期未獲批准，從貸款到期後的第一天 起，將貸款轉入逾期貸款賬戶進行管理，為逾期貸款，並按規定加收罰 息，同時，對不良貸款採取積極有效措施，進行催收。 1． 向借款人發送貸款本息催收通知書並取得和保留回執， 以保持有 效的訴訟時效，法律效力。 ①核實抵質押物的有效性、價值性、合法性、穩定性、 。 ②核實貸款材料、還款承諾書（承擔無限償還責任） 、保險單的有效 性和一致性。 ③按生效法律文書，在規定時間內向法院提起訴訟、保全、凍結、 裁決、裁定、執行。對顯失公平的判決，及時進行上訴申訴。 2.貸款展期或借新還舊，分散貸款。 3.變更業務種類貸款方式，變更債務主體或保證、抵質押物條款。 4.以資抵債（動產、不動產、土地使用權及其他權利） 。
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5.頻繁通知其家人、所有關系人，促其主動還款。 6.建立風險准備金制度和呆賬准備金制度。 7.法律訴訟。適時向法院提起訴訟、保全，同時凍結賬戶，申請強 制執行。 ①轉化，延期。 ②抵質押品變現，以資抵債。 ③風險轉移，轉移給保險公司。 ④拍賣、處置債權。 ⑤強制執行借款人其它資產、權利等（評估後 70%為准） 。
六、崗位責任控制
為強化貸款管理，保障信貸資金安全，實行崗位責任控制。 1.信貸調查崗責任：未按貸款三查規定操作，導致所放貸款出現風 險損失的，信貸調查崗負全責。 ①責任人員限期收回全部貸款本息；
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不能按期收回或部分收回的，承擔部分貸款本息賠償責任； 對違反風險管理制度的責任人員給予紀律處分直至開除； ④對有違法行為的責任人員依法追究法律責任。 免責：信貸調查崗，認為條件較差，不符合貸款條件，不同意貸款， 但信貸有權審批人同意並堅持發放的貸款，出現風險損失的，信貸調查 人員不承擔責任。 2.風控部經理、總經理責任：風控部經理、總經理是信貸業務的主 要組織者和管理者之一，對公司信
貸資產質量負責，出現以下情況之一 的，負領導責任。 ①貸前 調查報告 的內容不真實，借款人不具備借款資格，借款用途 不合理， 無償還能力等應該審核發現而未審核發現， 使貸款出現風險的； ②對借款合同等法律文本審查不嚴，導致貸款出現風險的； ③貸後未能及時組織人員， 定期或不定期的對借款人進行貸後檢查， 對危及公司貸款安全因素未能及時發現和制止，而使貸款出現風險的。
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出現上述情況的，風控部經理、總經理與信貸人員共同承擔清收或 部分賠償責任。 ④對調查人員不同意貸款，而經理、總經理堅持放貸造成貸款風險 損失的，負主要責任，責令限期收回全部貸款本息，不能按期收回或部 分收回的，信貸部經理和總經理承擔部分貸款本息賠償責任； ⑤對違反風險管理制度的責任人員給予紀律處分直至開除； ⑥對有違法行為的責任人員依法追究法律責任。 3.對調查人員不同意貸款，而有權審批人堅持放貸造成貸款風險損 失的，誰批准誰負責。 免責：信貸調查人員和風控部經理、總經理不同意貸款，有權審批 人堅持發放的貸款，出現風險損失的，信貸部經理、總經理不承擔責任。
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C. 有誰知道車貸風控流程怎麼做
該業務基本流程如下：
一、客戶申請和受理
客戶經理負責接待客戶，將客戶車輛引導到離公司較近的臨時停放點，客戶停妥車輛後，將客戶接入公司業務洽談室，落座後倒上茶水開始洽談；客戶經理通過溝通洽談了解客戶的貸款需求、貸款用途、還款來源以及機動車基本情況，初步審核客戶提供的個人證件照，以及汽車相關手續，雙方初步達成車輛抵押融資借款意向；
客戶經理必須向客戶介紹本公司的業務流程，並提醒客戶車輛相關手續必須交付我於我公司保管、客戶需要配合拍照存檔、身份證或戶口本留存等必要條件，如果客戶有疑問，需要做好相應的溝通解釋工作；
客戶經理通過和客戶客戶溝通了解客戶的相關信息,對於滿足基本條件的客戶，指導客戶填寫《二手車抵押借款申請表》並由客戶簽字確認，並將公司制式《二手車抵押借款申請材料清單》交由客戶，告知其同相關人員在5日內一起提交申請材料，若客戶已准備就緒，可直接進行下一步工作；對於不符合條件的客戶，應委婉地拒絕客戶的申請。
附1：全款車抵押業務准入條件
1、年齡18周歲到60周歲的具有完全民事行為能力的自然人;
2、信用狀況良好，有固定職業或企業經營正常，有可預見的還款來源；
3、有明確的借款用途，借款用途合理、合法；
4、有本地戶口，外地戶口需要在業務開展城市長期居住和工作；
5、借款人是車輛的所有權人；
6、車輛牌照是本地牌照；
7、車輛在5年以內，車型可以是轎車或商務車；
8、登記證、行駛證、駕駛證、保險單、備用鑰匙等齊全；
9、購車3個月以上（購車3個月以內慎入）。
註：以上准入條件供參考，由於借貸機構的風險偏好、各地情況不同，從事車貸業務的借貸機構可根據自己的情況在上述基礎上進行調整。
附2：禁止進件（不予受理）的情形
1、年齡在18周歲（不含）以下，或在60周歲（不含）以上；
2、無具體貸款用途或貸款用途不符合公司貸款規定；
3、不能按照公司要求如實完整提供相應材料的；
4、提供虛假證明材料，如虛假的營業執照、租賃合同、購銷合同、產權證明、銀行賬戶流水、擔保人收入證明等；
5、有不良信用記錄的；
6、車輛屬於發生過重大事故車輛；
7、有犯罪記錄、勞改、勞教、刑滿釋放人員等；
8、車輛改裝、二手車修理及車貸行業從業人員；
9、其他情形。
註：以上情形供參考，由於借貸機構的風險偏好、各地情況不同，從事車貸業務的借貸機構可根據自己的情況在上述基礎上進行調整。
附3：借款人需要提供的資料
(一)必要申請資料
1、《二手車抵押借款申請表》（按照公司要求填寫，字跡清晰規范可辨）；
2、借款人及其配偶的有效身份證及戶口簿（原件）；
3、有固定居所的證明；
4、車輛登記證（原件）；
5、車輛行駛證（年檢期內，原件）；
6、保險單（原件）；
7、車輛照片；
8、借款人銀行卡照片及賬號；
9、近期個人銀行徵信。
（二）加分材料
1、房產證或產調（用於證明資產情況）；
2、如借款人為企業主：名下公司營業執照及組織機構代碼證（可通過工商信息網核實相應信息）、近三月對公流水，經營場地租賃合同，近三月水電賬單；
3、常用銀行卡流水（最近六個月）；
4、收入證明；
5、近一年社保及公積金繳納情況；
6、購車發票（車輛購置稅發票如有可一並提供）；
7、水電煤、有線電視、固定電話等的賬單（最近兩個月）
8、結婚證或離婚證；
註：以上資料清單供參考，由於借貸機構的風險偏好、各地情況不同，從事車貸業務的借貸機構可根據自己的情況在上述基礎上進行調整。目前筆者服務的客戶除了要借款人提供上述資料外，一般還會讓借款人提供至少5個緊急聯系人的電話（范圍涵蓋家人、親屬、同事、朋友等），並要求借款人提供常用電話的最近六個月的電話清單（電話清單現場封存，如客戶按時還款到期會還給客戶）。
二、車輛評估
（一）提檔驗車
帶齊機動車登記證、行駛證證、車主身份證復印件（攜帶原件）等到車管所提檔驗車，核實車牌號、品牌、顏色、型號、VIN碼、檔案編號、發動機號、上牌時間，檢查車輛是否拼裝車、套牌車，是否有刑事記錄和被查封；查詢車輛違章信息，計算未處理的罰款金額和未扣的分數，如果有要求借款人當場解決，也可以按照當地市場代扣分價格現金支付或者放款時倒扣。
（二）車輛評估
通過對客戶提供的車輛權屬資料的審核，以及到相關部門查詢的結果，確定車輛不存在權屬爭議及其他問題，汽車評估師進入驗車環節。在驗車的過程中應重點關注以下要點：
1、外觀：車外體有無脫漆、擦碰痕跡，車門、車頂、是否飽滿平整，車窗、擋風玻璃有無破裂是否原裝，車輪是否原裝、後備箱配件是否齊全，車內飾的整潔和配置檔次。
2、內部構置：車架號、發動機號是否和登記證書一致，車主梁鋼架有無損傷變形，水箱是否松動、變形，發動機工作是否正常無雜音，尾氣排放是否正常等。
3、性能檢測：通過試駕檢測該車的方向、待速、排擋、制動、電路、油路等。
汽車評估師根據驗車結果，對車輛進行專業的評估，在考慮在借款期內車輛的貶值問題，逾期後的處置問題之後，結合二手車市場行情，對車輛給出的一個較為適中估值。年限折舊法為比較常用的車輛估值方法。
三、確定貸款金額及還款方式
（一）確定貸款金額：對於個人全款抵押車，資信良好的情況下貸款最高金額一般為評估價的7成。
（二）還款方式：還款方式一般為先息後本或等額等息兩種方式，一般不允許提前還款。如預扣利息注意做技術處理，一般操作手法是讓客戶直接支付現金，轉賬還按照借款本金金額轉給借款人。可在一定程度上防止日後追討時在流水上出現不必要的麻煩。
四、風控審查
根據驗車結果及借款人情況，如果符合公司條件，報風控崗審查，風控崗應對資料的合規性、真實性和完整性進行審查，審查要點如下：
1、審查申請人的有關資料是否齊全，內容是否完整、合規，如：申請表中關鍵要素是否填寫完整，借款人及相關人員是否簽字等；
2、審查申請人主體是否符合公司准入條件，是否有不良信用記錄；
3、審查貸款用途是否具體、明確，是否合法、合規、合理；
4、審查申請人的主要收入來源的可靠性和穩定性，主要經營風險等；
5、審查客戶經理是否按規定履行了相應調查職責，調查意見是否客觀、詳實；
6、貸款金額及還款方式是否設置合理。
五、合同簽訂及辦理車輛抵押登記
與客戶簽訂《告客戶書》、《借款合同》、《車輛抵押合同》、《個人借款咨詢中介服務協議》、《舊機動車交易合同》、《委託辦理車輛抵押登記書》、《機動車抵押/注銷抵押登記申請表》、《二手車交易確認承諾書》等文件。
注意事項：
《舊機動車交易合同協議條款》中的日期留白或者填寫為借款到期日後一天；《借款合同》《舊機動車交易合同協議條款》注意一定是車管所的標准版本；《舊機動車交易合同協議條款》中的買方與抵押權人不要是同一人，設定為可信賴的第三人（可以是熟悉的二手車商）；《個人借款咨詢中介服務協議》是借款人與借貸中介機構簽訂（如果有），用來收取服務費。《舊機動車交易合同》是為了逾期後收車使用的。
作為從事車貸業務的借貸機構一定要了解從業區域當地車輛管理部門的相關政策、業務流程，並對常用文本和表格提前進行搜集和整理。
作為借貸機構，應重點向當地車管部門了解如下信息：
1、業務地車管部門地址、辦理業務時間；
2、辦理抵押登記和撤銷抵押登記的基本流程及所需資料；
3、車輛能否抵押給自然人債權人？
4、車輛能否登記給投資公司、資產管理公司、小貸公司、擔保公司等機構？
5、辦理抵押登記時是否需要抵押權人、抵押人本人出面？
6、抵押權人為個人時抵押權人是否需要攜帶身份證原件及復印件？
7、抵押權人為公司時，具體的受託人（經辦人）辦理業務時是否需要攜帶身份證原件和復印件？
8、搜集車管部門常用合同範本及表格；
9、了解車輛轉移登記（過戶）流程及所需資料。
10、了解車輛進行轉移登記是否需要客戶本人出面？
11、了解撤銷抵押登記是是否要客戶出面？
12、了解我們持有客戶身份證是否可以辦理撤銷抵押登記？
六、GPS類業務注意事項
目前民間金融領域在做車輛抵押業務時由於車輛還在借款人手裡，債權人為保障自己利益，都會在抵押車輛上安裝GPS，GPS的主要目的就是跟蹤汽車位置，並對客戶進行監控，防止客戶不還款。以下幾個問題需要注意：
1、建議去車輛投保保險公司，修改保險單第一受益人為債權人，車輛必須上齊全險。變更的作用是及時掌握車輛在外行駛所發生事故意外，所造成的車輛價格折損情況，還能防止惡意騙保套現。（具體如何操作咨詢相應保險公司）
2、根據業務量，對於GPS設備的安裝可聘請全職技工進行安裝，也可委託第三方進行安裝，對於安裝人員一定要是信的過的人員。
3、目前的GPS設備基本都有車輛定位、歷史軌跡查詢、離開指定區域報警、遠程報警、遠程斷油斷電、破壞設備自動斷油電等功能，具體可咨詢相應公司；為了有效防範風險，可安裝2個GPS。
4、主設備一般安裝在中控或儀表盤位置，必須具備報警遠程斷電斷油的功能，起到強制息停車輛的作用；另外小型GPS設備可以安裝在隱蔽位置。
5、後台GPS監控必須啟動拆除報警，長停報警，設定車輛行駛境界范圍。
七、貸款發放和貸後管理
公司風控部門負責檢查確認資料的完整性，有無錯誤；財務部門復查核對資料是否無誤，
GPS類確認備用鑰匙是否收齊。財務部門根據貸款金額、利率、咨詢服務費、貸款期限、放款帳號沒等沒有問題後做記賬放款。實踐中，借貸公司一般不會給借款人留下任何紙質合同及文件，以免如後麻煩。
在貸後管理過程中，主管客戶經理一般在到期前提前3天提醒客戶還款，如果客戶出現逾期會採取打電話、發函、發律師函、上門催收等方式督促客戶還款，如果客戶在逾期後15天內未及時還款，借貸公司就需要採取方式將車輛變賣變現。
通過GPS系統進行預警監控，異常報警需要設置多名聯系人（至少三人），聯系人手機確保24小時開機並設置成響鈴模式，報警的鈴聲一般設置成比較長的歌曲，睡覺時電話放枕頭邊上，時刻注意。
工作時間內，必須安排至少一名人員觀察GPS後台監控系統，或不低於兩小時一次的查詢頻率。
貸後管理強化車輛在線監控、軌跡分析、回款分析，發現問題果斷處理；
民間金融領域車貸業務風控的核心就是通過制度設計，以不通過司法手段，而是通過控制抵質押物並自行變現為基本准則。一般情況下客戶逾期超過15天或出現緊急情況，借貸機構要根據之前做的手續自行收車。
註：收車時容易引發沖突並有違法、違規嫌疑，借貸機構在操作過程中請自行評估相應風險。
D. 最近在一家車貸公司做風控專員，有人知道車貸風控的流程嗎，怎麼做才好，詳細點和我講一下
該業務基本流程如下：
一、客戶申請和受理
客戶經理負責接待客戶，將客戶車輛引導到離公司較近的臨時停放點，客戶停妥車輛後，將客戶接入公司業務洽談室，落座後倒上茶水開始洽談；客戶經理通過溝通洽談了解客戶的貸款需求、貸款用途、還款來源以及機動車基本情況，初步審核客戶提供的個人證件照，以及汽車相關手續，雙方初步達成車輛抵押融資借款意向； 客戶經理必須向客戶介紹本公司的業務流程，並提醒客戶車輛相關手續必須交付我於我公司保管、客戶需要配合拍照存檔、身份證或戶口本留存等必要條件，如果客戶有疑問，需要做好相應的溝通解釋工作； 客戶經理通過和客戶客戶溝通了解客戶的相關信息,對於滿足基本條件的客戶，指導客戶填寫《二手車抵押借款申請表》並由客戶簽字確認，並將公司制式《二手車抵押借款申請材料清單》交由客戶，告知其同相關人員在5日內一起提交申請材料，若客戶已准備就緒，可直接進行下一步工作；對於不符合條件的客戶，應委婉地拒絕客戶的申請。
二、車輛評估
（一）提檔驗車 帶齊機動車登記證、行駛證證、車主身份證復印件（攜帶原件）等到車管所提檔驗車，核實車牌號、品牌、顏色、型號、VIN碼、檔案編號、發動機號、上牌時間，檢查車輛是否拼裝車、套牌車，是否有刑事記錄和被查封；查詢車輛違章信息，計算未處理的罰款金額和未扣的分數，如果有要求借款人當場解決，也可以按照當地市場代扣分價格現金支付或者放款時倒扣。 （二）車輛評估 通過對客戶提供的車輛權屬資料的審核，以及到相關部門查詢的結果，確定車輛不存在權屬爭議及其他問題，汽車評估師進入驗車環節。在驗車的過程中應重點關注以下要點： 1、外觀：車外體有無脫漆、擦碰痕跡，車門、車頂、是否飽滿平整，車窗、擋風玻璃有無破裂是否原裝，車輪是否原裝、後備箱配件是否齊全，車內飾的整潔和配置檔次。 2、內部構置：車架號、發動機號是否和登記證書一致，車主梁鋼架有無損傷變形，水箱是否松動、變形，發動機工作是否正常無雜音，尾氣排放是否正常等。 3、性能檢測：通過試駕檢測該車的方向、待速、排擋、制動、電路、油路等。 汽車評估師根據驗車結果，對車輛進行專業的評估，在考慮在借款期內車輛的貶值問題，逾期後的處置問題之後，結合二手車市場行情，對車輛給出的一個較為適中估值。年限折舊法為比較常用的車輛估值方法。
三、確定貸款金額及還款方式
（一）確定貸款金額：對於個人全款抵押車，資信良好的情況下貸款最高金額一般為評估價的7成。
（二）還款方式：還款方式一般為先息後本或等額等息兩種方式，一般不允許提前還款。如預扣利息注意做技術處理，一般操作手法是讓客戶直接支付現金，轉賬還按照借款本金金額轉給借款人。可在一定程度上防止日後追討時在流水上出現不必要的麻煩。
四、風控審查 根據驗車結果及借款人情況，如果符合公司條件，報風控崗審查，風控崗應對資料的合規性、真實性和完整性進行審查，審查要點如下： 1、審查申請人的有關資料是否齊全，內容是否完整、合規，如：申請表中關鍵要素是否填寫完整，借款人及相關人員是否簽字等； 2、審查申請人主體是否符合公司准入條件，是否有不良信用記錄； 3、審查貸款用途是否具體、明確，是否合法、合規、合理； 4、審查申請人的主要收入來源的可靠性和穩定性，主要經營風險等； 5、審查客戶經理是否按規定履行了相應調查職責，調查意見是否客觀、詳實； 6、貸款金額及還款方式是否設置合理。
五、合同簽訂及辦理車輛抵押登記 與客戶簽訂《告客戶書》、《借款合同》、《車輛抵押合同》、《個人借款咨詢中介服務協議》、《舊機動車交易合同》、《委託辦理車輛抵押登記書》、《機動車抵押/注銷抵押登記申請表》、《二手車交易確認承諾書》 等文件。 注意事項： 《舊機動車交易合同協議條款》中的日期留白或者填寫為借款到期日後一天；《借款合同》《舊機動車交易合同協議條款》注意一定是車管所的標准版本；《舊機動車交易合同協議條款》中的買方與抵押權人不要是同一人，設定為可信賴的第三人（可以是熟悉的二手車商）；《個人借款咨詢中介服務協議》是借款人與借貸中介機構簽訂（如果有），用來收取服務費。《舊機動車交易合同》是為了逾期後收車使用的。 作為從事車貸業務的借貸機構一定要了解從業區域當地車輛管理部門的相關政策、業務流程，並對常用文本和表格提前進行搜集和整理。
作為借貸機構，應重點向當地車管部門了解如下信息： 1、業務地車管部門地址、辦理業務時間； 2、辦理抵押登記和撤銷抵押登記的基本流程及所需資料； 3、車輛能否抵押給自然人債權人？ 4、車輛能否登記給投資公司、資產管理公司、小貸公司、擔保公司等機構？ 5、辦理抵押登記時是否需要抵押權人、抵押人本人出面？ 6、抵押權人為個人時抵押權人是否需要攜帶身份證原件及復印件？ 7、抵押權人為公司時，具體的受託人（經辦人）辦理業務時是否需要攜帶身份證原件和復印件？ 8、搜集車管部門常用合同範本及表格； 9、了解車輛轉移登記（過戶）流程及所需資料。 10、了解車輛進行轉移登記是否需要客戶本人出面？ 11、了解撤銷抵押登記是是否要客戶出面？ 12、了解我們持有客戶身份證是否可以辦理撤銷抵押登記？
六、GPS類業務注意事項： 目前民間金融領域在做車輛抵押業務時由於車輛還在借款人手裡，債權人為保障自己利益，都會在抵押車輛上安裝GPS，GPS的主要目的就是跟蹤汽車位置，並對客戶進行監控，防止客戶不還款。以下幾個問題需要注意： 1、建議去車輛投保保險公司，修改保險單第一受益人為債權人，車輛必須上齊全險。變更的作用是及時掌握車輛在外行駛所發生事故意外，所造成的車輛價格折損情況，還能防止惡意騙保套現。（具體如何操作咨詢相應保險公司） 2、根據業務量，對於GPS設備的安裝可聘請全職技工進行安裝，也可委託第三方進行安裝，推薦使用 車貸保平台的gps，對於安裝人員一定要是信的過的人員。 3、目前的GPS設備基本都有車輛定位、歷史軌跡查詢、離開指定區域報警、遠程報警、遠程斷油斷電、破壞設備自動斷油電等功能，具體可咨詢相應公司；為了有效防範風險，可安裝2個GPS。 4、主設備一般安裝在中控或儀表盤位置，必須具備報警遠程斷電斷油的功能，起到強制息停車輛的作用；另外小型GPS設備可以安裝在隱蔽位置。 5、後台GPS監控必須啟動拆除報警，長停報警，設定車輛行駛境界范圍。 6、建議使用麥谷科技「車貸保」風控平台進行GPS監控，平台比較穩定，和我們公司已經合作3年了，售後認真負責
七、貸款發放和貸後管理 公司風控部門負責檢查確認資料的完整性，有無錯誤；財務部門復查核對資料是否無誤， GPS類確認備用鑰匙是否收齊。財務部門根據貸款金額、利率、咨詢服務費、貸款期限、放款帳號沒等沒有問題後做記賬放款。實踐中，借貸公司一般不會給借款人留下任何紙質合同及文件，以免如後麻煩。 在貸後管理過程中，主管客戶經理一般在到期前提前3天提醒客戶還款，如果客戶出現逾期會採取打電話、發函、發律師函、上門催收等方式督促客戶還款，如果客戶在逾期後15天內未及時還款，借貸公司就需要採取方式將車輛變賣變現。 通過GPS系統進行預警監控，異常報警需要設置多名聯系人（至少三人），聯系人手機確保24小時開機並設置成響鈴模式，報警的鈴聲一般設置成比較長的歌曲，睡覺時電話放枕頭邊上，時刻注意。 工作時間內，必須安排至少一名人員觀察GPS後台監控系統，或不低於兩小時一次的查詢頻率。 貸後管理強化車輛在線監控、軌跡分析、回款分析，發現問題果斷處理； 民間金融領域車貸業務風控的核心就是通過制度設計，以不通過司法手段，而是通過控制抵質押物並自行變現為基本准則。一般情況下客戶逾期超過15天或出現緊急情況，借貸機構要根據之前做的手續自行收車。 貸後管理這塊「車貸保」平台的風險識別反欺詐，幫我們降低了不少風險，提升了不少工作效率。
E. 小額信貸的風控流程
小額 貸款 主要面向廣大工商個體戶、小業主、小作坊，是以個人或家庭為核心而發放的經營類貸款，貸款的金額一般為20萬元以下。
小額貸款風控流程一般具體包括：
(一)信貸審查；
(二)風險識別、計量和分類(含五級分類、信用等級管理)；
(三)客戶(或項目)整體風險控制，貸後風險分析與監控、貸後管理情況檢查、風險預警等；
(四)行業、國家或區域、產品風險分析、監控和預警；全行信貸資產組合整體風險監測、分析，提出各行業、國家或區域、信貸產品的風險限額、風險防範措施及風險限額調整建議等；
(五)信貸政策制度的制定與管理。
F. 銀行貸款時如何進行風控
銀行貸款授信額度怎樣移出
無法移出。銀行貸款授信額度激活後，用戶可以在借款頁面看到貸款的授信額度，這個額度在獲取以後是無法移出取消的。
銀行貸款的流程是怎樣的
銀行貸款 審批流程： 1、接洽。或是客戶向銀行提出，或是客戶經理主動上門，總之第一步，是客戶和銀行進行初步接洽，表明融資需求。 2、貸前調查。接洽後，銀行會開始做貸前調查，搜集相關資料，包括客戶基本資料、關聯企業基本資料、項目基本情況、發展前景、政策或行業環境、擬 擔保人 或物的資料等等。 3、方案談判。 4、貸款審查。談好方案，寫好調查報告之後，會把全部業務資料移交風控部門進行審查。 5、貸審會（非必需）：有的項目比較大，或者業務比較特殊，或者有專門的管理要求，會召開貸審會進行集體審議。 6、貸款審批：風控審查（貸審會審議）通過後，業務需要提交有權人（一般是行長或者授權副行長，有的銀行設獨立審批人）審批。 7、簽合同，辦手續：審批通過後，客戶和銀行把相關合同簽好，把 抵押 等手續辦好，就可以等著放貸了。 8、放款審核： 9、貸後管理 10、收回：貸款到期，本息按時收回來，一筆業務順利結束，所有人鬆了一口氣。
銀行貸款都有哪幾種方式
銀行主流的貸款方式分別為：信用貸款、抵押貸款、質押貸款、以及擔保貸款等。以下就是幾種貸款方式的特點：
1、信用貸款：借款人憑借個人信用獲得貸款，通常以貸款人的信用資質以及還款能力作為貸款額度判斷的依據，該種貸款由於沒有抵押與擔保，因此貸款的風險較大。
2、抵押貸款：借款人需要將抵押物抵押給銀行，如果到期未還款，銀行有權利對抵押物進行處理用於還債。
3、質押貸款：存單、保單、國庫券等有價債券的貸款形式通常會質押貸款。
4、擔保貸款：如果借款人貸款條件不符合要求，可以讓資質較好的朋友以及親人做擔保，這樣一來借款人與擔保人均要為此筆貸款負責，借款人可以較快獲得貸款。
G. 車貸公司的風控部主要是做什麼的啊
汽車按揭、抵押貸款、融資租賃、二手車金融等等都屬於汽車金融范疇，車貸市場近幾年開始快速增長，許多互聯網行業巨頭也紛紛加入汽車金融戰場。凡是涉及金融方面，那麼一定會遇到風險問題，解決風控問題也是各大汽車金融平台實現利益的核心因素。
車貸的高風險有市場風險、操作風險、信用風險、違規經營風險等存在於汽車金融服務的各個環節。主要存在客戶欺詐、身份盜用、車輛估值不準、車輛二抵、還款拖延等汽車金融風險行為頻出，甚至已成為車貸行業不容忽視的痛點。
1.人的大數據風控。藉助大數據風控管理分析平台，建立大數據反欺詐系統，從貸前、貸中、貸後各個階段進行有效的防範欺詐風險。從賬號風險防護、應用風險防護、欺詐信用風險防護等方面，有效識別騙貸、黑名單欺詐等手段，減少資金損失。對客戶行為從源頭進行風險評估，通過客戶在網路渠道留下的聯系方式開始，就啟動整個風控的過程，關聯客戶關鍵信息（如地址、電話號碼、聯系人信息等），從申請環節到授信環節藉助反欺詐系統降低有效反欺詐風險。
2.車輛鑒定大數據風控。二手車由於其非標准化運營，涉及到車輛評估，對車輛價值進行准確判斷才能在放款上不會出現「亂放」現象。通過第三方車輛評估鑒定，上傳車輛信息，對車輛查檔、估值、違章查詢、車史報告、VIN碼解析等等信息掌握。為汽車金融公司提供二手車數據內容、數據管理、二手車估值、數據挖掘等解決方案。
3.車輛監控大數據風控。這里提到車貸管家GPS風控平台，車貸公司的第三方貸後雲風控平台，呈現車輛的日常行為軌跡，利用監控平台的大數據預警信息，密切掌握借款人的動向。通過建立風控模型，針對借款人的貸後車輛行為，通過豐富的預警機制，可以科學的預測整個周期內的風險。根據車輛停留點分析、常用地址比對、敏感區域資料庫等大數據分析，對車貸行業的功能場景進行針對性設計，能有效的遏制資料欺詐、二次抵押等不良現象發生。可幫助汽車金融公司建立完整的貸後風控管理體系。
主要的風控階段分為貸前和貸後，貸前風控是排除詐騙份子和團伙。貸前大數據更關心用戶某個時點上的數據情況，而在實際應用中，GPS平台才是最實時的風控大數據，可以根據設定的情況來進行實時預警。
H. 現金貸風控模式，你看的懂么
近段時間，對於現金貸的監管已經箭在弦上。一方面，許多中小型現金貸平台的實際借款利率過高；另一方面，部分平台對於現金貸業務的風控更像是「皇帝的新衣」，以至於整個行業的壞賬率居高不下。
從監管層面看，現金貸業務為了繼續經營，將不得不大幅削減貸款利率，減少各類手續費。因此，通過提高風控水平，減少壞賬損失，成了保證現金貸業務經營利潤的唯一出路。
一、淺析現金貸風控體系：點——面——點的過程
第一個「點」是指起點。現金貸風控體系的設計需要以產品本身作為起點。現金貸產品無外乎四個要素：利率（包括各種費率）、期限、額度、目標人群。對於每一類目標人群而言，他們在流動性需求、未來可預期現金流、消費觀念、收入水平以及信用狀況等維度上都具有一定的規律和共性，進而影響其申請額度、貸款利息的接受水平、還款能力和還款意願等。因此，合理地設計產品，能在有效降低風控難度的同時，將收入最大化。例如，對於白領人群，其按月發薪的特點更適合一個月及以內的借款期限。
另外，除了現金貸產品本身的特性之外，其推廣渠道也頗為重要。如果通過某一推廣渠道引入了大量非目標人群，那麼這不僅僅降低了推廣成本的使用效率和後期風控流程的判斷精度，還會產生大量有偏數據，不利於風控模型的迭代升級和產品的再設計。
「面」是指具體的風控流程。從時間段區分：風控流程包括貸前、貸中、貸後三個階段。其中貸前階段是整個風控流程的核心階段。這一階段包括申請、審核和授信三個步驟。形象地說，貸前階段是一個過濾雜質的階段。而第三方的徵信數據、黑名單、反欺詐規則、風控模型則是一層層孔徑不一的濾網。貸中階段主要是對借款人個人信息的跟蹤和監控。一旦有異常信息的產生，風控人員可以及時地發現、聯系該借款人，盡可能保證這筆借款的安全。貸後階段的工作集中在催收上。此外，如果借款人申請展期或者續貸，則需要在這一階段結合歷史數據，使用行為評分卡等重新進行審核，並作相應的額度調整和風險分池管理。而在整個風控流程中，需要對借款的集中度作妥善管理，防止因為集中借款和集中逾期帶來的資金流動性不足的問題。
2.差異化定價
差異化定價，也可以理解為精確定價。現金貸的差異化定價的實質是對各個貸款申請人的信用及欺詐風險作精確定價。目前各個現金貸平台的定價標准都過於單一，基本採用利率加雜費的方式。部分平台對於續貸用戶會做費率調整。也有少數平台會參考貸款人申請時提供的個人信息維度。不過總體而言，當前的定價標准並不適合未來現金貸行業「低費率」的特徵。平台之間所謂的價格優勢將微乎其微。而精確定價下的定製化小額貸款需求可能會成為平台的亮點。
而大數據風控模型的構建為差異化定價的實現提供了技術保證。以大量的網路行為數據、用戶交易數據、第三方數據、合作方數據等為基礎，通過自然語言處理、機器學習、聚類演算法等，模型能夠為每一位貸款申請者創建包括個人基本信息、行為特徵、心理特徵、經濟狀況、興趣愛好等在內的多維度數據畫像。憑借著這些維度特徵和大量歷史貸款記錄，針對不同貸款人、不同額度、不同期限的差異化定價策略將成為現實。
總結
在行業洗牌的背後，是現金貸平台為了生存下去的努力。如何保證合規性，如何獲取低成本的資金，如何以技術替代人力，如何在風控成本和壞賬率之間找到平衡點，是平台未來需要思考和解決的問題。網貸交流借款無憂相信在行業政策的探照燈之下，是金子最後總是會發光的。