大額貸款預警流程

㈠ 我被郵儲銀行斷貸，抽貸了，我該怎麼辦

都到這個時候了，已經沒辦法。可惜你之前沒看我寫的專欄，裡面有專門的辦法讓你預先避免遭抽貸。

銀行斷貸通常是不會告訴你的，但有很多跡象可循。發現後馬上做出反應，雖然不能改變銀行決定，但至少可以避免因斷貸而突然死亡的危機。一旦你還進去之後不再續貸，這個時候恐怕連地方zhengfu都難以挽回。而且一旦被抽貸的事情傳出去之後，所有債主以及其他銀行都會來要債，到那時已是回天乏力。

現在你能做的就是要求銀行保密，同時馬上出售資產，回籠資金，以求盡快度過危機。想讓銀行把收回去的再吐出來，門都沒有，死了這個心吧！

我是空谷財譚，與您分享我的觀點。

你的貸款額度應該不小吧？

一般這樣的情況比較少，除非你其他貸款出現違約，或者公司業務出現重大萎縮。一般到期才還呢，大額的貸款一般為期一年，大概到期前2個月時間，你應該處理續貸的事情。

方法一，同一銀行續貸，一般認識銀行的高管，負責審理貸款部門的負責人吧？提前准備資料，到期前申請續貸，銀行審批貸款前，會認真審核你提交的資料。如果有問題，會通知你修改，一直修改到滿足續貸條件為止。並會告訴你是否可以續貸

這時候你要提前准備資金還到期貸款，這筆資金可以去其他過橋公司（高利貸）或者朋友獲得，獲得後還上，銀行馬上又會重新發放貸款給你。到賬後還過橋公司。

方法二，換一家銀行貸款還到期貸款，找到銀行貸款業務部門，商量貸款事。准備資料，准備擔保品物，自己的或者家人，朋友的，擔保品價值必須大於貸款額（擔保品價值 0.6 貸款額），貸款下來，還清到期貸款。

方法三，銀行通不過，就只能找其他財務公司，融資租賃方式獲取貸款，要看公司的固定資產或者大型設備等，

被銀行抽貸、斷貸的情況很常見。飛刀給您說說看。

在銀行貸款，特別是大額貸款，一旦續作不通過，會造成很大的問題，甚至會導致企業破產。

飛刀認識一個老闆，在銀行信貸擴張時期，多家銀行共計給予貸款3000萬，後來多家銀行斷貸，貸款壓縮到500萬，老闆差點倒閉。

例如客戶資信下降，法律糾紛。

每次銀行提款前，銀行都會做風險評估。查徵信、法院、工商信息。

發現風險就會終止貸款額度的使用。

因此保持良好的信用記錄和盈利情況是關鍵。

也有非客戶原因：

例如：央行收縮銀根，導致信貸額度緊張。或者上級部門發「風險提示函」。在2014年，鋼貿企業風險大，所有銀行都對鋼貿企業收貸款，很多正規的鋼貿企業也受到巨大影響。

例如：2015年小微聯保貸出現批量風險，所有銀行都退出，導致有的企業經營壓力大。

A、要與多家銀行保持信貸關系

每家銀行信貸政策有差異，要與多家銀行保持信貸關系。一般來說，大型國有銀行+全國股份制銀行+小銀行。這個組合是可以的。

B、關注自己的資信變化

一旦發生重大事件，例如大額訴訟失敗，需要及時與貸款銀行聯系。不要隱瞞。

C、續貸前早聯系

在貸款到期一個月以前，需要與貸款銀行聯系續貸事宜，免得到時候來不及。

銀行信用是，你有錢就借給你錢，你沒錢就不借錢給你。

沒有例外，不信你去查查。

所以，理性對待銀行的笑臉，有錢的時候少借錢，沒錢的時候，多存錢。

錦上添花誰都做，雪中送炭，誰都不願意。

銀行眼裡，雪中送炭，那是高風險投資啦。

一般避免風險，他們會選擇規避，不借。

現在，努力存錢吧！

讓資深融資顧問來回答你這個問題:

首先我們來說說斷貸、抽貸的問題，如果你正常銀行按揭，銀行是不會斷貸、抽貸的，即使是你有逾期也不會斷貸、抽貸，除非到了續簽的時候，你有太多沒有按時還款，不會跟你續貸。

其次就是你貸到款了，直接把貸款打到房地產和證券公司，差到銀行會直接抽貸。這樣就稍微麻煩一點。如果是自己辦理的貸款被抽貸，可能會很麻煩。如果你是找居間公司辦理的貸款被抽貸，就沒有那麼麻煩，居間公司會幫你處理。基本上可以幫你解決問題，所以你也少超心很多事情。

抽貸處理的辦法有很多，大家也不需要急更不需要慌張，沒有什麼解決不了的問題。因為你身邊有更專業的人，在你身邊隨時為你解決問題。專注我，為你講解更多金融知識。

抽貸，一提起這個字眼，借款人都是咬牙切齒，甚至有人會直接去銀行上門鬧：「本金一還，你們銀行就不給貸，有沒有想過我們做點生意幾難？國家三令五申要扶持小微企業，你們銀行還這樣搞就不怕投訴？」

還真不怕....

按部就章地執行政策，其實被抽貸的借款人心裡都有數，自己貸款的錢究竟幹嘛去了。

抽貸的原因有哪些呢？

第一，借款主體徵信發生了變化

借款人在本行或他行逾期較多，信用貸款多頭借貸、授信過高，企業產生法律糾紛諸如此類等因素都會導致被抽貸。

第二，借款主體經營異常

這里所說的經營異常不單單是指未上傳企業年報導致被工商局列為經營異常，而是多種因素導致，不少銀行在借款人申請經營貸時會要求企業將對公戶的結算變更至該行，目的就是更好掌握借款人的風險，利潤下滑、庫存過高、賬期過久等都會導致銀行風控預警，自然會被抽貸。再就是違規使用經營貸炒房、炒股等銀行禁止性用途都會導致抽貸。

第三、國家政策

今年國家對於房地產行業的監管是層層加碼，銀行自然對於房地產開發公司的貸款是慎之又慎，即使是對於HD、WD這類知名的房地產大公司，銀行都提心吊膽（可以參考前段時間HD與無錫廣發的事件）。還有例如受貿易戰影響的企業，受政府稅收考核政策影響的企業，這類企業存在較大的不確定性，銀行通常選擇先退出來觀望一段時間。

第四、產能過剩的製造業

比如服裝、鋼材、印刷這類製造業很容易就產能過剩，針對這類企業，銀行每年授信總額度會調整，如果不行，遭到銀行降額度也是十分難受。

第五、銀行無法獲得額外收益

怎麼理解無法獲得額外收益這句話，其實這是稅金貸借款人經常會遇見的一個現象，很多借款人在銀行拿到了稅金貸後，除非是還款，不然對公戶肯定是一分錢的賬都不走，變成了「沉睡戶」，既然銀行在你身上無法獲得額外收益時，自然而然想清退你，從而將額度放給能創造收益的借款人身上去。

如果只有這一次貸款還好，就怕你還有其他的貸款，你被斷貸肯定是系統綜合評估風險高，今年這樣的事情太多了

沒頭沒尾，為什麼抽貸，為什麼不續貸了，你自己心裡比銀行應該更清楚，你這沒頭沒尾我們觀眾也看不懂，是自己信用記錄有問題，還是對外擔保負債增加了很多，還是民間借款被銀行知道了，信用貸款被抽，大部分和徵信有關系或者訴訟，抵押貸款不續貸問題很大了，你自身一定有不小的原因的，至於現在怎麼辦，抵押的就在去找銀行或者大一些的小貸當地公司，信用就自求多福吧，一切有因必有果

馬雲說：中國的銀行是當輔，銀行對風險高度關注，如果是你經營出了問題，企業就不可收拾了；如果是銀企關系不良，換家銀行吧。

這幾年，中國經濟調整，市場低迷，無數人把企業玩完了，無數人把公司玩關門了，近二千萬人被玩成了老懶，2020年的疫情使企業雪上加霜，很多人一生的辛苦轉眼泡湯。

明天會更美好，明天一定會更好！

資深信貸經理來回答，坐標漁村。

銀行是商業機構，抽貸斷貸一般是優先抽那些高風險、低收益的銀行貸款。

沒有抵押的純信用貸款，這類產品風險高，如果企業自身遇到經營不善或者是行業風險加大，還款能力不足，一般最容易被抽貸斷貸。

相對來講，有房產作為抵押。尤其是足額房產抵押的貸款，按時還款，幾乎不會被銀行抽貸。即使本行出現抽貸，可以隨便換家銀行繼續貸出來，房產抵押貸可溝通性強。

目前，各家銀行都在響應國家執行「無本續貸」，但其前提條件是企業生產經營正常，財務狀況良好，信用狀況良好，還款能力與還款意願強，沒有欠貸欠息等不良行為。

㈡ 企業應該採取哪些措施防範貸款風險

企業應該採取措施防範貸款風險
1、加強准入管理。在授信環節，做到科學核定總量、明確區分種類、嚴格遵循許可權；在用信環節，做到深入調查、詳細審查、充分審議、嚴格審批，提出行之有效的限制條件和管理措施；在審查環節，探索建立獨立審查制度、審查合議制度、審查咨詢制度以及審查監理制度。對正常貸款，以加強維護和深度開發為主，持續提供優質高效的服務和信用便利；對關注貸款，密切關注不利因素的變動趨勢，確保擔保的有效性和充足性，抓住客戶資產變現、對外融資、改制重組、經營改善等時機相機退出；對可疑貸款，果斷、依法強制清收。
2、加強預警監控。風險預警是防範信貸風險的一項重要舉措。良好的預警機制，可以前移風險關口，達到早發現、早預警、早處置的效果。要實現「多渠道」預警，創新信貸風險監測預警手段，綜合運用信貸管理系統、專業統計報表以及各類媒體獲取風險信息和數據，構建風險監測預警信息系統，形成「多角度觀察、多方面分析、多渠道傳遞」的工作局面。要實現「零距離」預警，建立和完善科學的監測指標體系，提高監測的真實性、時效性、准確性。
3、加快信貸調整。市場經營條件下常盛不衰的企業不多，有前瞻性地加大信貸退出力度，才能有效防止信貸資產質量惡化。在客戶退出上，要切實實現「三個轉變」：一是由事實風險退出向潛在風險退出轉變。前移風險關口，動態跟蹤各類貸款遷徙變化趨勢，提高對發展趨勢的預見性。二是由被動性退出向主動性退出轉變。統籌規劃，盡早打算，通過催收、核銷、審批控制等手段，主動壓縮規模小、效益低、前景差、風險高的企業貸款余額。三是由戰術性退出向戰略性退出轉變。信貸結構調整不能操之過急，必須掌控好節奏和力度，防止在退出中形成不良。
4、加強貸後管理。貸後管理就是要不斷發現營銷機會和客戶風險預警信號，不斷提出解決問題的方案和對策並付諸行動。要建立貸後管理考核體系，把客戶檢查過程、信息分析過程、預警預報過程、客戶退出過程等納入信貸工作整體考核范疇，針對每個管理環節和要素制定考核標准和依據，促使貸後管理人員經常、自覺、深入地實施貸後管理，讓概念化的管理具體化。要建立差別化的風險監控制度，在密切監測風險變化的同時，做好對邊緣貸款的動態跟蹤和監測，制訂完善的風險監控方案，及時化解潛在風險。
5、培育合規文化。要注重培育客戶經理良好的職業操守，做到始終不越思想道德這條「防護線」，始終不碰規章制度這條「警戒線」，始終不違犯法律這條「高壓線」。要注重建立與合規文化相適應的激勵約束機制，明確傳遞一種信息，即：獎勵那些善於發現風險、揭示風險、規避風險的員工，懲罰那些違反貸款規則、製造貸款風險、不顧貸款風險的員工，切實在內部形成一種「不以效益為由簡化貸款程序，不以發展為由變通規章制度，不以同業競爭為由放寬准入條件」的良好氛圍。

㈢ 銀行如何對可疑貸款和損失貸款進行管理和控制

一、銀行如何對可疑貸款和損失貸款進行管理和控制？

中國銀行貸款跟蹤管理暫行規定一、總則第一條本規定依據《中華人民共和國商業銀行法》、《貸款通則》以及中國銀行關於信貸管理的有關規定製定。關聯資料：憲法法律共1部部委規章共1部行業規范共1部第二條本規定所稱的貸款跟蹤管理是指貸款批准發放之後到貸款收回之前的各個環節及各個方面的貸款管理。第三條貸款跟蹤管理的主要任務是以貸款風險管理為核心，通過對中國銀行貸款跟蹤管理的組織形式、方法制度、人員配備及貸款本身、借款企業、擔保等因素的跟蹤檢查分析，及時發現問題並採取相應的管理措施，以達到防範、控制和轉化貸款風險，提高信貸資產質量和效益的目的。二、貸款跟蹤管理的職責分工第四條貸款的跟蹤管理要堅持審貸分離的原則。信貸業務部門負責對貸款及借款企業進行日常和定期的監督檢查，收集有關貸款信息並進行分析，對影響貸款安全和形態變化的重要事項進行報告，對貸款展期及貸款分類等進行初審與報批，做好貸款資產的保全及呆賬貸款的申報，填寫各種貸款業務統計報表等。第五條信貸管理部門要全面監控借款企業信用的變化，適時調整借款企業的授信額度，協調各授信部門的授信行為，對信貸業務部門提交的有關貸款展期、貸款分類及呆賬核銷等事項進行審批，對信貸業務部門報告的其他事項進行研究提出處理意見，對非正常貸款及不良貸款提出跟蹤管理的要求或建議，對轄內分支行及信貸業務部門的貸款管理情況進行檢查、指導等。三、信貸人員配備第六條為保證貸款跟蹤管理各項措施的落實，各行要及時補充和調整信貸人員，保證信貸人員的數量和質量與信貸業務的規模相適應、與有效開展貸款的跟蹤管理工作相適應。信貸員人均分管的借款企業原則上不能超過10戶，有特殊情況的，最多不能超過20戶。第七條對在中國銀行貸款余額超過20億元人民幣(外匯貸款按比價折算)的大型貸款客戶，由一級分行配備處級住廠信貸組或處級專管信貸員(或客戶經理)。一級分行可選擇部分轄內貸款企業，配備科級住廠信貸組或副處級以下的專管信貸員(或客戶經理)。有關人員在住廠期間享受相應職務待遇。調離本崗位時，職務重新任命。第八條為及時發現貸款跟蹤管理中存在的問題，要定期進行信貸人員的崗位輪換。各行要嚴格按照總行有關崗位輪換的規定，做好信貸人員的崗位輪換工作。信貸人員崗位輪換之前，信貸部門要對其在原崗位上發放的貸款進行認真檢查，對有問題、有責任的貸款，要在離崗前進行處理。第九條為提高貸款跟蹤管理的質量，各行要加強信貸人員的崗位培訓和業務考核。對新上崗人員要進行綜合考試，合格後才能上崗；考試不合格的，不得從事信貸工作。對已經在崗的信貸人員要組織學習新業務、新知識，要定期進行綜合考核；考核不合格的，半年後再次考核，仍不合格的，要調離工作崗位。有條件的地方可實行聘任制。四、貸款使用與回收的跟蹤檢查第十條要密切跟蹤貸款資金的流向，確保貸款按照約定的用途使用。企業在使用貸款資金時，要由信貸員審查企業的用款計劃、購貨合同等，以保證貸款按照合同規定的用途使用。當發現貸款用途與合同約定不一致被挪作他用時，要暫停企業用款，限期糾正。固定資產貸款發放後，要轉入該項目開設的存款賬戶，實行專戶管理，專款專用，嚴格把好貸款支付關。第十一條要加強借款企業貨款回籠的跟蹤監督，適時分析借款企業資金運動特別是現金流量的變化情況及存在的問題。對於中國銀行貸款所形成的資金迴流要密切跟蹤，督促企業按時還貸，防止挪作他用，增大貸款的回收風險。第十二條流動資金貸款到期前一個月，信貸員要重點對借款企業的還款能力和還貸資金落實情況進行調查。固定資產貸款、房地產貸款在貸款按還款計劃到期前三個月，信貸員要檢查借款人的還款資金來源是否落實，能否按期歸還貸款本息。並在此期間內對企業賬戶的變動情況進行嚴密監控，督促企業加強資金回籠。第十三條要加強對貸款本息的催收工作，在貸款到期前向借款人發出「貸款即將到期通知書」。借款人與貸款人在同一城市的，「貸款即將到期通知書」在短期貸款到期一個星期之前、中長期貸款到期一個月之前發出；借款人與貸款人不在同一城市的，上述時間分別為兩個星期和兩個月。第十四條借款人不按期支付利息、不按期歸還到期貸款的，要依合同約定直接從借款人或保證人賬戶上劃收貸款本息。對逾期貸款，要每季向借款人和保證人發一次「催收逾期貸款通知書」，並留回執。對不按期歸還貸款的借款人及其保證人，要注意借款合同和保證合同的訴訟時效，確保在訴訟時效期內提訟或依法處理抵(質)押物。五、借款企業的跟蹤檢查第十五條在貸款使用過程中，要對借款企業按照下列檢查內容進行檢查：1.企業領導班子的綜合素質情況及其變動情況；2.企業的生產經營情況，包括生產能力、成本費用、特別是產品的市場變化情況，如銷售收入、應收賬款周轉率、存貨周轉率等；3.企業主要財務指標情況，如流動比率、速動比率、資產負債率、銷售利潤率等；4.企業負債情況，如銀行借款(其中中國銀行借款)、銀行承兌匯票及信用證的使用與兌付情況、企業應付賬款凈值、或有負債等；5.企業債務償付情況，如貸款是否逾期、欠息及質量分類情況；6.企業在中國銀行的存款、結算及辦理其他銀行業務的情況；7.企業對外重大投資情況；8.企業涉及法律訴訟情況；9.企業改組、改制及貸款等債務落實情況；10.貸款保證人保證能力變化(對擔保企業也要按照本條內容進行檢查)及貸款抵(質)押物的保管和價值變化情況11.企業上述變化是否導致企業信用等級及其授信額度發生變化及其對中國銀行貸款安全的影響。第十六條固定資產貸款和房地產貸款還應增加以下檢查內容：1.項目資本金及其他資金來源落實情況；2.項目進展是否順利，建設進度是否符合計劃，有無延長情況及延長原因，項目建設過程中總投資是否突破，突破原因及金額；3.項目累計完成工作量與項目累計財務支出數是否相當，費用開支是否符合有關規定；4.項目採用的技術、工藝、設備等是否出現較大變化；5.項目投產或項目建成後的效益情況和市場情況；6.項目建成後設施和設備運轉是否正常，是否達到預期的效益指標，住房銷售計劃進展情況；7.個人住房擔保貸款還要檢查借款人有無騙取銀行信用、是否按期支付住房款項以及職業、收入、品行的變化情況。第十七條對借款企業的檢查要堅持日常檢查和定期檢查相結合，日常檢查主要是及時掌握企業的臨時性、局部性變化，每次檢查後要將檢查情況在貸款管理台賬上記錄備查，遇有重大情況時要及時報告。定期檢查則是對企業的總體情況進行全面檢查，包括上述各項內容，並在檢查後10天內，寫出檢查報告報有關領導。由總行審批的貸款，其檢查報告應報總行有關部門。第十八條定期檢查的間隔期應不長於以下標准：AAA、AA級企業不超過180天；A、BBB級企業不超過90天；BB級以下企業一般為60天，沒有參加評級的企業，其貸款檢查間隔期由二級(含)以上分行確定。固定資產貸款、房地產貸款檢查間隔期不超過90天。當發生欠息、貸款逾期及銀行因擔保墊付資金時，要立即進行特別檢查，查明原因，採取措施。第十九條在貸款跟蹤檢查中如發現借款企業有下列情況之一的，經二級以上分行認定後，要將該企業列為有不良記錄的企業：1.向銀行提供虛假財務報表或情況；2.未經銀行同意，擅自處理抵(質)押物；3.有意拖欠到期貸款或貸款利息；4.通過各種形式逃廢銀行債務。對有不良記錄的企業，要向上級行報告，並通報有關行，對其貸款從嚴掌握，視情況給予貸款加息或罰息。六、貸款風險預警與質量分類第二十條建立貸款風險預警制度，及時預測和發現貸款風險。貸款風險預警設置以下主要指標：1.財務方面，包括營業收入、存貨、應收賬款、流動比率、速動比率，當這些指標中的任何一項在半年之內所發生的不利變化超過8%時。2.非財務方面，包括企業主要管理人員行為異常或發生不利變動、企業內部管理混亂或不利消息增多、企業涉及大額不利訴訟、企業主要產品所在行業存在較多不利因素或出現重大投資失算。3.與銀行交易方面，包括賬戶存款持續減少、票據發生拒付、多頭借貸或騙取貸款、銀行索要的財務報表等資料不能按時報送或迴避與銀行的接觸等。第二十一條當發現上述諸因素中的任何一種出現時，應當立即對借款企業進行全面的檢查，查清企業變化的真實情況及原因，並採取相應的管理措施。當企業情況變化較大，可能影響中國銀行貸款安全時，信貸業務部門要向信貸管理部門匯報或按規定程序轉入相應的非正常貸款進行管理。第二十二條在前述貸款使用及回收檢查、借款企業檢查和風險預警的基礎上，按照貸款的風險程度對貸款進行質量分類。中國銀行貸款按風險程度分為以下五類：1.正常貸款：借款人能夠嚴格履行貸款合同，有充分把握按時足額償還貸款本息。2.關注貸款：盡管借款人目前有能力償還貸款，但存在一些可能對貸款償還產生不利影響的因素，如果這些因素繼續存在，將會對借款人的還款能力產生影響。3.次級貸款：借款人的還款能力出現了明顯的問題，依靠其正常經營收入已無法保證足額償還貸款本息。4.可疑貸款：借款人無法足額償還貸款本息，即使執行抵押或擔保，也肯定要造成一部分損失。5.損失貸款：在採取所有可能的措施和一切必要的法律程序之後，預計貸款仍然無法收回，或只能收回極少部分。後四類稱為非正常貸款，後三類貸款稱為不良貸款。第二十三條貸款分類的核心是貸款的風險程度，採取定性與定量相結合的方法進行劃分，具體標准和程序參照中國銀行關於貸款分類的有關規定執行。

二、銀行卡里的錢可以拿來抵押貸款嗎

要多少

三、銀行卡里的可以向銀行質貸嗎

當然不可以，外匯又不會自己跑到境外銀行卡中。

四、銀行卡可以存嗎

現在銀行卡已經被廣泛地運用到了我們生活的各個方面，不過銀行卡最主要的功能還是存取現金，一般我們都是存人民幣。那麼，銀行卡可以存嗎？

銀行卡是否可以存，和這張銀行卡的卡種，以及銀行的規定有關。像現在的銀行卡，大多數都是多幣種的，所以一般也支持存儲。尤其是美元、歐元等較大的幣種，基本上各銀行都是支持存儲的。而且多幣種的銀行卡不僅可以存儲多個國家的貨幣，還可以存儲港幣。

不過如果你的銀行卡是單幣種的卡片的話，就無法存儲了。所以如果你想將存儲進銀行卡里的話，建議先撥打該銀行卡所屬銀行的客服熱線電話向客服人員詢問一下卡片是否是多幣種，又都支持哪些存儲。

另外，如果你的銀行不能存的話，也可以選擇將換成人民幣再存進去。