⑴ 保單貸款的質押是什麼
保單質押貸款是投保人把所持有的保單直接質押給保險公司，按照保單現金價值的一定比例獲得資金的一種融資方式。若借款人到期不能履行債務，當貸款本息積累到退保現金價值時，保險公司有權終止保險合同效力。壽險展業過程中，在險種條款里加入保單質押貸款，已經成為一種時尚。對壽險公司而言，保單質押貸款在投資資產組合中的作用越來越受重視，然其核心的意義何在，相應其在投資資產組合中的比重又如何控制？本文基於對保單質押貸款產生的根本原因以及延伸的功能加以分析從而提出相關建議。
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⑵ 財險保單不允許質押
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對此,我感到很費解,為什麼財險保單不能作為貸款質押?上海王利民王先生：你的遭遇其實很具有代表性。據銀行部門介紹,目前由於普通消費者尤其是個體業主購買保險越來越多,急用錢時,有人便想以保險單作為質押,向銀行貸款。銀行部門有關貸款條例中雖然表明可以質押貸款,保險公司推出的一些險種保單也可作為質押,但保單質押是有條件的,首先必須弄清楚貸款人所持的質押(憑證)保單是財產保險單還是人壽保險單。質押是債權的一種擔保形式,債務人將自己財產的佔有權轉移給債權人,以此作為債權人債權的擔保。當債務人不能履行債務時,債權人能夠方便地將質押物予以折價、變賣或者拍賣,以實現自己的債權。因此,保單可否質押關鍵要看質押物的交換價值,即質押物是否與自身債權價值相當,能否很方便地變現。你所持的是家庭財產保險單,這種保險單代表的是財產保險合同,保單持有人對保險金的請求權取決於保險事故是否發生,如果沒有發生保險事故,保單持有人不能獲得保險金。因此,財產保險單本身並不具有現金價值,因此,也就不能作為質押憑證了。然而,具有儲蓄性質的人壽保險單卻可以質押貸款。投資分紅型保險單及養老保險、年金保險等人壽保險合同,只要投保人繳納保費在1年以上,人壽保險單便具有了一定的現金價值。此時,無論保險者是否發生保險事故,無論保單是否持續有效,已積累的該部分現金價值是不會喪失的,保單持有人可以隨時要求保險公司返還該部分現金價值以實現債權。因此,具有現金價值的人壽保險單是可以作為質押物的。
⑶ 財產保險單可以質押嗎
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伴隨市場經濟的發展,擔保法所規定的質押種類難以滿足商業銀行貸款質押的需要,保險單質押就是一種新型質押類型。保險單質押，關繫到銀行業和保險業的業務合作，具有廣闊的市場前景。關於保險單質押，在實務及理論上都存在很大的分野。保險單分為財產保險單和人壽保險單。關於財產保險單，最高人民法院1992年4月2日法函（1992）47號《關於財產保險單能否用於抵押的函》明確禁止財產保險單質押。質押物應當是特定的，可以折價或變賣的財產。財產保險單是保險人與被保險人訂立保險合同的書面證明，並不是有價證券，也不是可以折價或變賣的財產。因此財產保險單不能用於質押。關於人壽保險單，《保險法》第55條第2款「依照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發的保險單，未經被保險人書面同意，不得轉讓或者質押」。這幾乎是惟一的一條關於人壽保險單質押的法律規定，即便如此，我們也可以從反面推導出人壽保險單可以質押當屬不爭的事實。保險單質押貸款是指投保人以其持有的個人人壽保險單為質押物，通過保險公司向銀行辦理貸款的短期融資手段，是保險公司為解決客戶在購買保險後短時間內急需用錢的燃眉之急，避免客戶因非自願退保產生經濟損失而推出的一項全新服務措施1。然而，人壽保險單質押不是沒有法律上的問題的，一是依據人壽保險單確定的受益人所享有的權利期限與質押貸款期限的關系問題，人壽保險的投保和保險金支付期限一般都比較長，很難和貸款期限相銜接，也不利於商業銀行貸款的管理。二是保險單的財產權利屬於受益人，因此受益人是保險單質押貸款的出質人，應由受益人和銀行簽訂質押合同，但根據保險法規定，不僅被保險人和投保人可以變更受益人，而且投保人還可以中途退保，顯然銀行的債權難以得到保障，風險是較難控制的2。三是關於人壽保險單質押的法律規定的缺位，在實務中操作起來是比較困難的。但是，不可否認的是，銀行業和保險業的「混業」的沖動可以帶來彼此的雙贏，人壽保險單質押不會因擔保法沒有規定而失去市場空間。我國《保險法》第21條第3款：「受益人是指人身保險合同中由被保險人或投保人指定的享有保險金請求權的人，投保人、被保險人可以為受益人」，這對受益人作出了明確的規定。但這只是一條原則性的規定，在實務中，一般還做了分類。保險公司對人身保險業務中的受益人分為生存保險金的受益人和身故保險金的受益人，前者一般是被保險人本人，後者則可以由被保險人指定。投保人、債權人、保險公司在辦理人壽保單的質押時，應當履行完備的法律手續。因為當投保人、被保險人、受益人不是同一人時，三者所享有的保單權益是不同的3。投保人對保單價值享有權利；被保險人對生存保險金享有權利；受益人對身故保險金享有權利。所以，商業銀行在設定保單質押貸款時應當明確所有權所涉及的范圍，以免處分了他人權利而產生不必要的紛爭。
⑷ 保單貸款是投保人以保險單作質押向保險人申請的貸款保險人決定發放貸款的數額
保單抵押貸款條件：
1、貸款人為18-65周歲的中國合法公民；
2、貸款人為投保人；
3、保單生效6個月以上；
4、保單年繳額不低於2400元；
5、銀行規定的其他條件。
保單抵押貸款資料：
1、身份證；
2、保單（可三份疊加）；
3、工作證明；
4、住址證明；
5、銀行要求其他資料。