⑴ 保單貸款是什麼意思
保單貸款又稱保單質押貸款，是保單持有人以保單為抵押，從保險公司獲得的貸款。保單所有人之所以能拿到保單貸款，是因為其保單具有現金價值。隨著平衡保費制度的實施，終身壽險中投保人在保單初始階段繳納的保費高於其當期支出，從而逐年累積，形成一定規模的現金價值。 2.在獲得保單貸款時，保單持有人並不承諾償還貸款本息，因為保單持有人獲得的資金來源於其保單的現金價值，這是保險公司未來必須支付給他的一部分資金。保單貸款使保單持有人能夠墊付這部分資金。 3.我國保單質押貸款主要有兩種模式:一是投保人直接將保單抵押給保險公司，直接從保險公司獲得貸款。如果借款人不履行到期債務，在貸款本息達到退保金額時，保險公司將終止其保險合同；另一種是投保人將保單抵押給銀行，銀行將貸款支付給借款人。當借款人不履行到期債務時，銀行可按合同約定由保險公司償還貸款本息。 4.從某種角度來說，保單質押貸款是保險公司開拓創新業務渠道、延伸服務領域的新型業務。該業務的發展，對於保險公司來說，穩定了客戶，保證了保費收入，賦予了保單新的功能，加強了保單的營銷力度，擴大了客戶購買保險的投資效應；對於客戶來說，緩解了資金需求壓力，解決了客戶退保會造成利潤損失但不退保又沒錢辦事的「兩難」問題。從某種意義上說，保單質押貸款是保險突破原有的分擔風險、消化損失的單一功能，向儲蓄、投資等多重功能發展的產物。 5.保單質押貸款業務增長空間很大。而我國現行《保險法》並未明確規定人身保險單質押貸款制度，只是在第56條以禁止性規范的形式間接確認了人身保險單質押。該條規定，依照合同簽發的以死亡為給付保險金條件的保險單，未經被保險人書面同意，不得轉讓或者質押。該條的負面解讀是，經被保險人書面同意，人壽保險單可以轉讓或質押。 6.通過保單貸款，保險公司為保單持有人提前支付保險費，使其保單不會因未交保費而失效，或者在可以通過保單貸款獲得資金滿足其他資金需求時，保單持有人不會選擇通過退保獲得終止給付的方式。從這個意義上說，保單貸款有利於保持保險公司保單的效率。另一方面，如果市場利率上升，保單貸款增加，保險公司現金支出增加，投入其他資產的資金會相應減少。在更嚴重的情況下，如果保單貸款過多，保險公司可能會被迫在不利的情況下出售部分資產以獲得現金來滿足保單貸款，這將對保險公司的經營產生負面影響。
⑵ 什麼是保單貸款條款
保單貸款條款是指保險費繳納滿一定時間產生現金價值後，投保人如有臨時性經濟上的需要，可以憑保險單證向保險人申請貸款，貸款的限額一般不得超過保險單現金價值的若干倍數，並應承擔借款利息。貸款影響保險人的資金運用，使保險公司減少投資收益，所以貸款期限屆滿時，投保人應退還貸款本息。貸款本息尚未償還前已經發生保險事故時，保險公司有權從應給付保險金中扣除貸款本息，然後以余額付給受益人。對此，受益人不得提出異議。應該注意的是我國《保險法》規定：以死亡為給付保險金條什的保險合同，未經被保險人的同意，不得進行保單的質押。
保單貸款條款的基本內容
保單貸款條款的內容主要有：①只有保單上積存有現金價值時，投保人才能申請貸款。保單貸款就是投保人以保單上現金價值為抵押的貸款。一般人身保險合同訂立後的一、二年內保單上沒有並積存現金價值，在該段期間內，投保人不能向保險人申請貸款。②貸款的數額連同截止下一個繳費日為止的貸款利息，不得超過保單在那時用於擔保的現金價值。貸款數額一般不超過保險單現金價值的90％。如果貸款本息超過了保單上的現金價值，保險人向保單持有人發出歸還貸款期限的通知，屆時如未歸還，保險合同即行終止。③貸款期間保險合同仍為有效合同，在此期間內發生的保險事故，保險人給付保險金；投保人退保，保險人應支付退保金。但保單貸款還清以前，保險事故的發生或者退保的提出，都應從保險金或者退保金中扣除貸款本息。
保單貸款條款設定的目的
保單貸款條款設定的主要目的在於維持保單的繼續率，解決投保人因暫時資金緊張而帶來的困難。長期性人身保險合同都採用均衡保險費制，在此保費制下，已經交足兩年以上保費的人身保險合同，具有了一定的現金價值，所積存的現金價值具有不可沒收的性質，投保人可根據其自身的實際需要處置。由於壽險合同具有儲蓄性質，保險費支付給保險人後，雖為保險人所取得，但實際上是由保險人累積運用，責任准備金是保險人對保險合同投保人或受益人的債務，將來仍需返還給投保人或受益人。因此，投保人或受益人可以以具有現金價值的保險合同為質押向保險人中請貸款。如果不允許投保人憑借保單向保險人借款，在投保人資金暫時困難，需要現金又無其他解決途徑時，只有通過退保，領取保單上的現金價值予以解決，這對保險人和投保人都足十分不利的：因此，設定保單貸款條款，可以解決投保人急需資金的因難，同時又維持了合同的效力。
⑶ 保單貸款的條件
法律主觀：
1、所謂保單貸款，是指投保人將所持有的保單抵押給保險公司，按照保單現金價值的一定比例獲得資金的一種借貸方式。由於質押貸款過程中客戶的保險保障不受影響，所以保單依然有效。2、以壽險保單的現金價值作擔保，從保險公司獲得的貸款。這類貸款的一次可貸款金額取決於保單的有效年份；保單簽發時被保人的年齡、死亡賠償金額。盡管最近的保單通常只允許以與貨幣市場聯動的利率借款，這類貸給保單持有人的貸款利率往往低於市場利率。3、如果被保人不償還貸款，那麼貸款本金及利息將從壽險保單的死亡賠償中扣除。一般情況下，具有現金價值的保單才可以進行保單貸款。具有儲蓄性質的長期人壽保險，如兩全保險、終身壽險、養老保險、萬能保險以及分紅保險等，投保一年後，保單就開始具有現金價值，繳費時間越長，累積的現金價值也越高。這些保單通常都可以進行保單貸款，但是具體情況要根據保險合同中的具體條款而定。4、短期意外險和健康險，由於沒有現金價值，或者現金價值很低，這類保單不能進行保單貸款。雖然現金價值是考核保單是否能夠進行貸款的一項重要因素，但並非只要具有較高現金價值的保單就可以進行保單貸款，最典型的例子就是投激塵絕連險。作為具有投資作用的險種，保費在十萬以上的投連保單並不鮮見，很快就能累積可觀的現金價值。
法律客觀：
人壽保險保明姿險單具有現金價值，一般規定在保險單經過兩年後，可將保單抵押給保險人申請貸款。實際操作中，一般貸款額度不超出保兄碰單現金價值的一定比例，比如80%。當貸款本利和達到保單現金價值時，投保人應按照保險人通知的日期歸還款項，否則保單失效。領取保險金時如果款項未還清，則保險金將扣除該款項後支付。保單貸款期限一般為6個月，時間短、額度小、筆數多，一般貸款凈收益低於保險人投資收益，所以該條款是保險人向投保人的優惠行為。《中華人民共和國保險法》並沒有規定此條款，有些保險公司的一些條款規定了此款。保險單有現金價值，可作為金融資產，在一定條件下轉讓(不侵犯受益人的既得權利等情形)。轉讓有兩種情況，一種是把保單所有權完全轉讓，同時轉讓一些未履行的義務;另一種是將保單作為被保險人的信用擔保或者貸款的抵押品。保險單轉讓時必須書面通知保險公司，否則轉讓不成立。《中華人民共和國保險法》並沒有規定此條款，也未出現規定了此款的條款。