㈠ 2021年6月房貸新政策
從2021年開始，凡是選擇LPR浮動利率的，房貸利率每年都會切換一次。如果以1月1日作為時點，那麼第一批房貸利率轉換就要來了。
2020年以來，央行一共進行過兩輪LPR降息：
1年期LRP利率：從4.15%降低到3.85%，累計降息30個基點；
5年期LPR利率：從4.8%降低到4.65%，累計降息15個基點。
住房貸款，幾乎都是中長期貸款，以5年期LPR利率為基準。只要選擇浮動利率，2021年房貸利率相比2020年將會降低15個基點。
這意味著，2015年以來，存量房貸將迎來首次「降息」，房貸利率浮動正式開啟。
(1)2021銀行貸款的信用風險擴展閱讀
不論是等額本息還款法還是等額本金還款法，利息的本質都是不會改變的。總體來看，等額本息是會比等額本金多付一點利息。。但前提是貸足了年限。看似銀行都收回了利息，但實際上，等額本金還款法隨著本金的遞減，銀行可以加速還款，盡快回籠了資金，降低經營成本在這一點上是有利於風險系數的低。 在實際操作過程中，等額本息更利於借款人的掌握，方便還款。
事實上，大部分借款人在進行比較後，還是選擇了等額本息方式，因為這種方式月還款額固定，便於記憶，還款壓力均衡，實際上與等額本金差別不大。
一、2021兩會房貸新政
2021年貸款延期還本付息政策將延續。
3月10日下午，在全國政協十三屆四次會議閉幕會前，全國政協委員、中國人民銀行副行長陳雨露表示，對於廣大小微企業普遍關心的貸款延期還本付息的政策，未來還將會延續；工、農、中、建大型商業銀行的普惠小微貸款將會增長30%以上。關於降息，2021年政府工作報告主要提了以下幾點：
1、穩健的貨幣政策要靈活精準、合理適度。把服務實體經濟放到更加突出的位置，處理好恢復經濟與防範風險的關系。
2、貨幣供應量和社會融資規模增速與名義經濟增速基本匹配，保持流動性合理充裕，保持宏觀杠桿率基本穩定。
3、優化存款利率監管，推動實際貸款利率進一步降低，繼續引導金融系統向實體經濟讓利。
從以上三點，可以判斷2021年房貸利率下降的幾率不大，還是以「LPR利率不變」，「地方房貸利率上調」的模式為主。
二、4月1日起銀行貸款利息上調多少？
網傳兩會結束，4月1號銀行利息上調15％，房貸LPR從基準4.65上調到5.65，3月買房，和4月買房，4月高多幾十萬的利息。
兩會信貸備受關注，前段時間央行行長周小川在兩會期間講話表示：之後一段時候貸款額度將會收金，利息也會逐漸上浮，門檻大范圍提高，貸款難、貸款嚴、貸款不夠用將是必然。4月1日起，將逐一關閉信貸個別個人專項貸款
現在信用貸款風險非常高，銀行貸款可能會對國家的經濟形式產生嚴重的影響。隨著企業競爭日趨激烈，因經營不善而倒閉，導致銀行資金無法回收，甚至導致銀行貸款危機。
三、2021年購房建議
1、剛需一開始就不用糾結什麼時候買，剛需買房最好的時機就是當下。
2、很多遲疑都來自未來的樓市預期短期不穩定，那麼只能告訴你，當下不要懷疑政府管理房地產行業決心，但更不要懷疑的這樣決心背後，是怎麼樣的重要性。
3、如果該樓盤的價格，比周邊樓盤和二手房，高出一大截，並且在品牌、品質等方面並無明顯優勢，那就存在透支房價的風險，不應買入這種透支盤。
4、如果買了房後發現房價降了，也不必憂心。必須明白的一點是：以後的房價，核心只有一個字，穩。
5、沒有多少人能准確預測房價，就算有，也無法精確到點，所以不必到處去問未來房價是漲還是跌。
6、怎麼鑒別好產品，真沒別的捷徑，等看盤量跑壞一雙鞋就知道了，好壞都是對比出來。
7、如果你還是想偷懶，教你個方法，買品牌開發商的，除了一般產品不會差外，出了問題你還能找到人的。
8、糾結學區的家長，想清楚未來的安全感到底是取決於自己還是孩子，因為沒人能保證好學校就一定能培養出好學生。
9、如果有足夠的資金，能一次到位肯定更好，但是如果資金有限就不要勉強了，可以先買套小的。
10、最後，當然是平常心啦，買房這件事，最主要的是要放平心態。
㈡ 信用卡業務遭遇「陣痛期」：不良率全線反彈，工行消費額大降近20%
信用卡業務仍在經歷交易金額下降，不良貸款率上升的陣痛期。
去年下半年，上市銀行普遍加大了零售信貸投放力度，並且降低風險偏好，按揭貸款佔比提升，信用卡貸款佔比下降，股份行下降更為明顯，而對於信用卡的發展策略，銀行之間發生分化。
「去年一季度交易量斷崖式下降，四月、五月後開始逐漸恢復交易量。」一位股份行信用卡業務人士坦言，全年境外刷卡消費交易基本沒有了，境內只有用消費返現、優惠券等激勵手段促進交易額回升。去年三季度開始恢復到了疫情前水平，但全年交易額仍然很難反彈。
在此情況下，相較於發卡量，商業銀行信用卡中心更為看重的交易量在全年個位數增速甚至負增長的情況下，一些銀行信用卡策略趨於保守。
根據央行數據，2020年銀行卡卡均消費金額1.30萬元，同比下降6.38%；銀行卡筆均消費金額為656.85元，同比下降10.97%。「信用卡交易量比發卡量更為重要，是交易手續費、分期業務的基礎。」一位資深業內人士表示。
工行對信用卡業務有所收縮調整。2020年該行未使用的信用卡信用額度1.02萬億元，較上年下降11.79%。信用卡發卡量1.6億張，同比增加約100萬張，較上年少增700萬張；信用卡透支余額6816.10億元，同比增長0.54%，增速較上年下降7.68個百分點。
經收縮調整後，工行成為信用卡資產質量唯一好轉的上市銀行。工行2020年信用卡透支不良貸款同比減少20.88億元至129.06億元；不良率下降0.32個百分點至1.89%。
其餘銀行中，建行去年新增發卡量1100萬張，但消費交易額3.05萬億元，同比下降3.2%。
招行仍是信用卡交易量最大的上市銀行。招行去年新增發卡423萬張，信用卡交易額4.34萬億元，同比下降0.17%。招行財報稱，在信用卡從增量市場轉向存量市場的背景下，主動持續調優客群結構，不斷迭代升級團隊業務能力，提升獲客效率。
興業銀行是唯一實現信用卡交易量兩位數增長的銀行。興業去年新增發卡469.54萬張；累計實現交易金額2.31萬億元，同比增長17.17%。
從整個銀行業看，受疫情影響，國有大行、股份制銀行信用卡策略業務發展策略發生了顯著的變化。信用卡貸款（透支、分期）投放迥異。
國有大行中的建行、農行、郵儲，股份制銀行中的招行、興業仍大力度加大信用卡貸款投放，信用卡透支規模兩位數增長。但是，國有大行中的工行、交行，股份行中的浦發、中信、光大、平安等相繼收緊信用卡貸款投放。
經過這一調整，招行信用卡透支規模超過工行，僅次於建行。截至2020年末，建行、招行信用卡貸款規模分別是8257.10億元、7466.87億元，分別增長11.40%、11.27%。工行信用卡貸款規模6816.10億元，同比增長0.54%。建行財報稱，深化場景生態建設，積極推進機場高鐵、城市商業綜合體、加油站三大特惠商圈建設，挖掘消費者喜聞樂見的消費場景，加大與支付寶、抖音、網路、京東、美團等頭部企業開展聯合促銷、綁卡支付、積分兌換等業務合作，助力擴大內需消費升級。
信用卡透支增長最快的是郵儲、興業兩家銀行。截至2020年末，兩家銀行信用卡透支規模分別為1446.41億元、3721.17億元，分別增長17.41%、17.32%。去年12月，郵儲銀行獲得銀保監會批復，同意籌建信用卡中心專營機構。
平安、中信、交行、浦發信用卡透支收縮。截至2020年末，上述四家銀行信用貸款規模分別是5292.51億元、4852.32億元、4641.10億元、3721.17億元，分別下降2.07%、4.38%、0.70%、11.72%。
對於信用卡貸款變化。平安銀行財報稱，去年初受疫情沖擊，信用卡消費金額有所下滑，該行積極推進線上化場景布局，去年3月以來信用卡日消費金額已恢復至疫情前水平。中信銀行財報稱，持續優化分期結構，加大分期交易和分期資產調整力度，提升賬單、單筆分期在業務中的比重；大力拓展場景分期，以多元化場景驅動客戶分期需求，挖掘業務新增長點。
8家披露信用卡資產質量數據的上市銀行中，除工行業務收縮不良率下降外，其餘銀行信用卡不良貸款率全線上升。
信用卡不良貸款率最高的為民生銀行。截至2020年末，民生銀行不良貸款率3.28%，比上年末上升0.80個百分點。民生銀行財報坦言，新冠疫情以來，經濟環境受到較大沖擊，部分行業人群還款能力出現下降，信用卡貸款風險加速暴露，銀行業信用卡貸款整體呈現風險上升態勢。2020年新戶逾期率 0.5%，同比下降 0.38 個百分點。2020 年下半年新發不良比上半年下降 25.88 個百分點。
民生銀行稱，從不良貸款率結果看，信用卡不良貸款率在同業較高，主要原因之一是信用卡核銷和不良資產證券化處置力度有待加強。還原本年不良資產處置後，本行信用卡不良貸款率在同業處於中等水平，未來本行信用卡將加大不良貸款處置力度。
截至2020年末，平安、中信、興業、浦發的信用卡貸款不良率分別是2.16%、2.38%、2.16%、2.52%，分別較上年末增長0.5、0.64、0.69、0.22個百分點。
建行、招行信用卡不良率仍在2%以下，截至去年末分別是1.40%、1.66%，分別增加0.37、0.31個百分點。
銀行業對2021年信用卡資產質量仍持不樂觀預期。興業銀行財報稱，2021年，信用卡業務仍處於風險釋放期，疊加新冠肺炎疫情影響的繼續釋放，資產質量仍將面臨一定壓力。招行財報稱，展望2021年，鑒於疫情變化仍有不確定性，居民就業、收入和消費仍在恢復，疊加共債風險等因素，預計消費信貸業務風險管控仍將持續面臨壓力。中信銀行財報稱，貸後堅持現金清收、常規核銷和不良資產證券化並行的多樣化不良資產處置方式，同時，積極主動 探索 信用卡批量轉讓業務，全力以赴壓降不良。
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㈢ 銀行貸款風險有哪些
貸款的風險有以下：
1、不能正常還貸
不能還貸指商業銀行在貸款款項撥出後，在採取所有可能的法律措施和一切必要的法律程序之後其本息仍然無法收回或只能收回極少的一部分。
2、抵押不能變現
抵押不能變現即抵押權的不能實現，是指抵押財產所擔保的債權已屆清償期而債務人未履行債務時，由於抵押物的損壞、嚴重缺失，債務人的違法行為至使抵押物被收繳或徵用，抵押設定無效或被撤銷等原因，導致抵押權無法行使。
3、質押不能實現
質押不能實現是指債權已屆清償期而未獲清償，因質押物的損壞，滅失或已返還質物人致使債權人無法行使質權或質權的消滅。
4、保證虛置
保證是由債務人以外的第三人向債權人承諾，當債務人不履行債務時，由其代為履行或承擔連帶責任的擔保方式。保證虛置則是因為保證人資格不適格，使保證不成立，或保證人無能力即沒有充分的財產保證當債務人未履行債務時來代為履行等因素，使保證流於形式。
5、擔保無效
擔保是指法律規定的或當事人約定的確保債的履行，保障債權利益的實現的一種法律制度或法律措施。擔保無效是指因擔保人的主體資格不適格或擔保內容的違法等原因，使擔保失去法律效力或被有權權力機關撤銷。
(3)2021銀行貸款的信用風險擴展閱讀
貸款的注意事項有以下：
1、向銀行提供資料要真實，提供本人住址、聯系方式要准確，變更時要及時通知銀行。
2、貸款用途要合法合規，交易背景要真實。
3、根據自己的還款能力和未來收入預期，選擇適合自己的還款方式。
4、申請貸款額度要量力而行，通常月還款額不宜超過家庭總收入的50%。
5、認真閱讀合同條款，了解自己的權利義務。
6、要按時還款，避免產生不良信用記錄。
7、不要遺失借款合同和借據，對於抵押類貸款，還清貸款後不要忘記撤銷抵押登記。
8、提前還款必須要提前一個月與銀行溝通才可以辦理。
9、外地人辦理商業貸款一般銀行要求借款人在本地有穩定的收入外，還要到戶口所在地開據戶籍證明(有的銀行還要求辦公證)，而房屋置業擔保公司對外地人的要求要在本地有收入外再辦理個暫住證即可。
㈣ 銀行貸款這個工作，到底存在著哪些風險呢
㈤ 2021年廣州中國銀行放款要多久
2021年廣州中國銀行的貸款在15個工作日以內，晚則為1個月左右。隨著每年住房貸款政策的影響，各大銀行在年初，貸款審批時間和貸款時間都變長，很多貸款人很著急。特別是到了2021年，由於新的住房貸款政策，很多銀行不得已暫停了住房貸款業務。
借錢是什麼意思？
貸款是貸款流程中的重要步驟，是借款人提出的貸款申請經審查通過，貸款機構向借款人發放貸款的流程。貸款入賬後，借款人可以根據貸款用途支出貸款金額。信用放貸可以讓借款人獲得可追加的資本，促進生產和流通規模的擴大，所以信用放貸是資本放貸。是銀行貸款的形式之一。信用放貸的風險一般大於患者放貸，所以利率很高，必須附加很多條件。
2021年各銀行貸款時間匯總
1、建設銀行
北上廣地區建行貸款速度比患者地區建行慢很多，很多廣州地區建行表示可能會暫停二手房貸款業務。因此，建設在2021年，貸款速度可能會變慢，一般需要30個工作日。
2、郵政儲蓄銀行
郵政銀行收到政策後，調整還為時過早。2021年3月以後，大部分地區的郵政儲蓄銀行已經恢復正常的住房貸款業務辦理，無論是審核貸款時間還是貸款速度，都與以前沒有太大差別，大約需要15-30個工作日。
3、農業銀行
農業銀行的貸款速度仍然比較慢，二線城市的農業銀行對政策的執行更為嚴格，用戶申請貸款的難度也更大。有相關用戶的反饋，在農業銀行申請住房貸款一般需要等1-2個月左右。
銀行放貸風險包括信用風險和市場風險。借款人主觀原因引起的風險稱為信用風險。例如，借款人無法償還或拒絕償還等。客觀原因無法收回貸款，會給銀行帶來信用風險。例如，貸款期限越長，借款人的經營環境發生變化的可能性就越高，將來借款人有可能無法償還。擔保貸款的情況下，如果擔保質量不好，將來處理擔保時，銀行也有可能受到損害。
㈥ 銀行理財產品風險二：信用風險
商業銀行個人理財產品作為金融市場產品中的重要組成部分，在發展中面臨的風險很多，而信用風險始終是其面臨的最主要風險之一，也是影響一國經濟發展的主要因素。1995年巴林銀行倒閉、2008年美國次貸危機等金融事件的發生讓人們更加認識到加強信用風險有效管理的重要性和迫切性。
對於銀行機構特別是商業銀行來說，信用風險幾乎是與信貸業務相生相隨的，是商業銀行面臨的最重要的風險。以國際銀行業為例，Mckinsey公司的研究表明：信用風險占銀行總體風險敞口的60%，是導致5家銀行破產的最主要因素，也是導致區域性金融危機甚至全球性金融危機的根本原因之一。
據統計數據表明，自20世紀90年代起，美、日、歐等國家的企業破產案開始增加，美國的公眾公司在20世紀80年代的經營狀況就比較差，度過了相對平靜的十年之後，90年代起美國公眾公司的違約問題相繼涌現出來；日本在過去十年間，則有十萬家之多的非上市公司紛紛違約破產，銀行客戶破產率的上升大大增加了銀行的信用風險。
此外，隨著大企業融資「脫媒」現象逐日增多，商業銀行面向的客戶對象逐漸由信用級別高、信用風險低的大中型企業轉向信用級別較低、信用風險較高的中小型企業，中小型企業在商業銀行客戶對象中所佔的比重逐漸上升。
近幾年，金融衍生市場迅速發展，金融衍生業務不斷拓展，表外信用風險逐漸增長。國際清算銀行於1993年將風險資本引入為基礎的資本要求之中，主要就是因為表外信用風險增長。
隨著全球經濟一體化的迅速發展，金融市場也逐漸實現了全球一體化，金融市場交易價格波動更為頻繁和劇烈。在商業銀行發放貸款，特別是抵押品貸款時，抵押品價值難以准確估計，特別是作為抵押品的房產等實物資產的價值下降使得商業銀行利用抵押品規避信用風險的有效性大大降低。我國商業銀行客戶群中，由於匯率波動、商品市場價格波動等原因而導致資不抵債、難以按期償還商業銀行貸款的現象屢有發生，使得信用風險在商業銀行經營中所佔的比重越來越大。
㈦ 信用風險有何特徵如何遵循信貸資金運動規律,防範信用風險的產生
一、信用風險的四個主要特徵為：不對稱性、累積性、系統性和內源性。信用風險對於銀行、債券發行者和投資者來說都是一種非常重要的影響決策的因素。
二、信用風險是什麼：
1、信用風險表示的是交易對方的風險或履約風險，表示的是對方在到期時候債務沒有履行。銀行信用風險主要發生在貸款中，除此之外，還有在擔保、承兌和證券投資等業務中，這種風險關繫到銀行的生死存亡。
2、銀行的信用風險主要來自於兩個方面：一是存款者到銀行提款的時候銀行沒有足夠的資金進行應付；二是債務到期時候，借款人沒有按照規定歸還貸款和利息。
三、具體信用風險特徵的分析：
1、不對稱性：預期收益和預期損失不對稱，當某一主體承受一定的信用風險時，該主體的預期收益和預期損失是不對稱的。
2、累積性：信用風險的累積性是指信用風險具有不斷累積、惡性循環、連鎖反應、超過一定的臨界點會突然爆發而引起金融危機的特點。
3、系統性：所謂系統性風險，是由宏觀經濟因素的不確定性引起的風險。信用風險是受到宏觀經濟因素驅動的一種重要的系統性風險。
4、內源性：信用風險不是完全有客觀因素驅動的，而是帶有主觀性的特點，並且無法用客觀數據和事實證實。
四、銀行如何防範信用風險：
1、建立信用風險管理體系
防止信用風險是一個系統性的工作，只在某個環節做好是不起作用或者作用較小的，必定要做好整體的防禦。在整體上進行統籌建設，建立信用風險管理系統，從業務的獲取到放出貸款，再到回收，從每個環節都要做好預防。
2、加強風險管理團隊的建設
很多商業銀行的風險管理團隊較為薄弱，對於銀行信用風險防控的作用不能夠發揮。為了改變這種局面就要加強人才的引起，並且對於風險團隊進行教育和培訓。
3、對於各項業務進行定期核查
風險就潛伏在每一項業務中，不同的業務發生的風險可能性以及危害性不同，銀行的風險掛歷團隊應該定期對業務的可能性和可能造成損失進行評價和識別。
4、對於貸款客戶要多甄別
在進行業務之前，對於客戶的信息收集和分析，並且甄別信息的准確性，防止出現虛假信息造成對於客戶錯誤的判定。
5、分散貸款
很多商業銀行的信貸業務常常集中在某一行業，這些行業一旦受到宏觀政策的影響出現巨大的變化，那對於貸款人帶來的變化就是顛覆性的變化，自然商業銀行就是巨大的損失。因此商業銀行應擴大自己的信貸行業。
㈧ 怎樣防範信用風險:從投資分析、持有期間監督和到期(逾期)追回環節分析信用風險防範和應對措施或手段
摘要 隨著銀行業風險防控體系的逐步建立和完善，銀行信貸業務發展總體形勢向好，但隨著國際、國內經濟環境中不確定、不穩定的因素增多，今年以來信貸不良額冒出較多，影響信貸資產質量，侵蝕了經營業績，信用風險已成為銀行目前業務發展中最主要的風險。如何管理信用風險已成為當下銀行工作中的重中之重。
㈨ 個人消費貸款利率的計算
一、個人消費貸款存在的風險 （一）信用風險。 信用風險主要是由客戶和銀行之間存在的信息不對稱造成的。 （二）借款人風險。 相關制度缺陷或建設滯後導致銀行對借款人風險防範能力大大降低。目前，我國個人收入來源多樣化,個人收入現金結算比較普遍, 非現金結算少, 而且我國未實行個人關鍵財產申報制度, 一個人到底擁有多少財產, 非司法機關難以查實, 個人財產、收入透明度低, 實際財產與收入和名義財產與收入差距較大。 （三）政策或法律風險。 國家鼓勵消費信貸開展的政策是明確的,但配套政策、法律 法規 、行政措施尚未到位,可適用法規不完善。目前,商業銀行主要是依據《 商業銀行法 》、《 民法典 》（2021年1月1日起實施）等。 （四）銀行經營風險。 雖然目前國內商業銀行不斷加強制度建設,但內部管理水平仍然不高,經營管理的制度仍然存在缺陷,還是難以跳出一放就亂,一抓就死的怪圈。 （五）資產流動性風險。 流動性風險是指銀行等金融機構發放的消費貸款尤其是個人中長期貸款債權的流動性較差而產生的風險。 《民法典》（2021年1月1日起實施）第六百七十四條6868借款人應當按照約定的期限支付利息。對支付利息的期限沒有約定或者約定不明確，依據本法第五百一十條的規定仍不能確定，借款期間不滿一年的，應當在返還借款時一並支付;借款期間一年以上的，應當在每屆滿一年時支付，剩餘期間不滿一年的，應當在返還借款時一並支付。 第六百七十五條6868借款人應當按照約定的期限返還借款。對借款期限沒有約定或者約定不明確，依據本法第五百一十條的規定仍不能確定的，借款人可以隨時返還;貸款人可以催告借款人在合理期限內返還。 第六百七十六條6868借款人未按照約定的期限返還借款的，應當按照約定或者國家有關規定支付逾期利息。 二、當前的人民幣貸款基準利率是： （1）短期貸款：六個月（含）貸款是5.6%； （2）六個月至一年（含）貸款是6%。 （3）中長期貸款：一至三年（含）貸款是6.15%； （4）三至五年（含）貸款是6.4%； （5）五年以上貸款是6.55%。 個人消費類 貸款利率 普遍上浮。其中包括了車貸和房屋裝修借貸等，工行、農行、中行、建行等國有銀行利率普遍上浮10%至15%，股份制銀行則大多上浮20%到30%；甚至傳出首套房貸優惠也可能要取消的消息。至於個人經營類貸款利率上浮更加厲害，將達30%-40%，而個人信用消費貸款在基準利率基礎上浮最高的達到50%。 三、個人消費貸款利率怎麼計算？去哪家銀行比較劃算？ 現在可以無 抵押 裝修貸款，你抵押的話有一大堆擔保費用等等，一般小銀行都有無 抵押擔保 的，不一定非要到四大行。除此之外，你貸款10年的利率6.8%是基準利率，如果8.7%的話利率肯定是上浮了30%，做這種抵押消費貸款肯定是要上浮的，不過上浮30%還是挺多的，何況你有抵押物。建議你多去幾家銀行比較比較。建議，去廣發，招商，深發看看比四大行的利率低，而且資質要求低。 近年來，個人消費貸款的市場門庭若市， 個人消費貸款利率 也在逐年上浮，部份上浮的百分比已達到了50%。在個人消費貸款的選擇上可以選擇無抵押擔保的，這樣可以省去擔保費用，在進行個人消費貸款時，要計算好利率，根據自己的實際經濟情況選擇貸款金額和時間，不要圖一時之氣多貸錢出來，給還款造成負擔。