Ⅰ 11家A股銀行房貸集中度「越紅線」 多地按揭貸款額度收緊
房地產貸款新規的落地在個人按揭貸款市場掀起陣陣波瀾。
日前，每經記者走訪滬深兩地，發現多家銀行個人按揭貸款額度收緊。
「個人首套房目前沒有貸款額度，現在放不了款，起碼要到6月份才能放款。」
「我們這邊現在額度相當少，如果客戶決定現在做，我們不確定什麼時候能放款，給到的回復只能是無限期。」
「3月(放款)可能是最快的了，今年的形勢特別嚴峻，總體上央行會壓降房貸的額度。」
有銀行工作人員提及，房貸新規落地後，其所在銀行在房貸額度上劃得非常緊，現在放款很慢。
那麼新規之下，哪些銀行房地產貸款超標？有多少房地產貸款恐將「擠出」市場？新規是否會對普通購房者貸款買房產生影響？《每日經濟新聞》記者統計了37家上市銀行截至去年6月末的個人住房貸款(按揭貸款)、房地產貸款在貸款總額中的佔比，發現其中有11家銀行的個人住房貸款或者房地產貸款佔比越過「紅線」。
多少銀行「超標」？近三成！
9家房地產貸款佔比超標，8家個人住房貸款佔比超標
近年來，「房住不炒」已成為房地產調控的主基調。而到了2020年的最後一天，人民銀行聯手銀保監會放出大招，出台了《關於建立銀行業金融機構房地產貸款集中度管理制度的通知》(以下簡稱《通知》)，限制銀行業金融機構房地產貸款。
在《通知》中，人民銀行和銀保監會根據不同銀行的資產規模及機構類型，分成5檔對房地產貸款集中度進行管理。
具體來看，第一檔也就是中資大型銀行，包括工、農、中、建、交、郵儲銀行6家國有大行和國家開發銀行，這7家銀行的房地產貸款佔比上限為40%，個人住房貸款佔比上限為32.5%。值得注意的是，這里所指的房地產貸款包含了銀行公司貸款中的房地產行業貸款和個人貸款中的個人住房貸款。
《每日經濟新聞》記者統計A股上市銀行半年報後發現，截至2020年6月末，37家銀行中有11家銀行的個人住房貸款或者房地產貸款佔比越過「紅線」，比例達到29.73%。具體來看，9家銀行房地產貸款佔比「超標」，8家銀行個人住房貸款佔比「超標」，6家銀行兩項貸款佔比均「超標」。
在第一檔的中資大型銀行中，6家國有大行的房地產貸款余額占總貸款比重均未越過紅線，但是有兩家銀行的個人住房貸款余額佔比略微超出了新規所劃定的指標，分別是建設銀行和郵儲銀行，這兩家銀行的個人住房貸款集中度分別為34.03%和33.64%，分別超過32.5%的紅線1.53個百分點和1.14個百分點。
在第二檔的中型中資銀行中，招商銀行和興業銀行這兩家全國性股份制銀行的兩項指標在2020年6月末均雙雙超標，其中，招商銀行的個人住房貸款和房地產貸款的佔比分別為24.74%和33.24%，分別超出了監管上限4.74個和5.74個百分點。
而興業銀行的個人住房貸款和房地產貸款佔比則分別為25.73%和33.73%，超出了5.73個和6.23個百分點。另外，浦發銀行的房地產貸款佔比也略微超過了紅線0.43個百分點。
在第三檔的中資小型銀行和非縣域農合機構中，鄭州銀行、青島銀行等四家城市商業銀行的房地產貸款和個人住房貸款佔比雙雙「超標」。
值得注意的，監管部門對於集中度紅線指標還是給予了一定的彈性空間，《通知》規定，人民銀行副省級城市中心支行以上分支機構會同所在地銀保監會派出機構，可在充分論證的前提下，結合具體情況，在第三檔、第四檔、第五檔房地產貸款集中度管理基準上增減2.5個百分點。
杭州銀行所在的第三檔銀行機構所對應的房地產貸款佔比上限和個人住房貸款佔比「紅線」分別為22.5%和17.5%，若監管以增減2.5個百分點范圍內確定上限(即房地產貸款佔比20%~25%，個人住房貸款佔比15%~20%)，那麼從半年報披露的數據來看，杭州銀行房地產貸款集中度指標在紅線范圍內，存在未超標可能。
未來多少房地產貸款資金將被擠出？
靜態測算恐近萬億
《通知》給銀行業金融機構留出了業務調整的過渡期，規定了房地產貸款佔比、個人住房貸款佔比超出管理要求，超出2個百分點以內的，業務調整過渡期通知實施之日起2年，也就是到2022年12月31日，超出2個百分點及以上的，業務調整過渡期為自實施之日起4年，也就是到2024年年末。
不考慮監管對第三、四、五檔銀行的貸款集中度適當增減2.5個百分點的要求，如果我們以2020年6月末的數據來看，便可以靜態測算新規之下，上市銀行房地產貸款超標的總量，這也可以粗略估算在監管對業務調整的要求之下，未來銀行將壓降的貸款資金。
據統計，37家上市銀行有11家銀行的房地產貸款或個人住房貸款是超標的，經過計算，這11家銀行的貸款超標總量達到了9519億元。
交通銀行金研中心首席房地產分析師夏丹對《每日經濟新聞》記者表示：盡管這些銀行存在縮減房地產貸款規模的壓力，但由於政策「不急轉彎」，給予了2~4年的過渡期，並且還可以據實適度延長，總體來說調整壓力並不算大。粗略估算年均需要壓降的存量總規模大概是房地產貸款2000億、個人住房貸款3000億，影響並不算大。
她進一步指出，具體來看，超過紅線的銀行中，大型銀行超出幅度很小，只有部分中型銀行和城商行超出點數較多，可能採取的措施有：一是「替代」，適當增配風險收益率與房地產貸款類似的信貸產品，適當加大信用卡等個貸產品發放力度；
二是「分子做減法」，進行逾期和不良房地產貸款的催收和壓降，以資產證券化的方式加大存量貸款流轉；
三是「分母做加法」，支持實體經濟，擴大其他領域的貸款。
近8000億個人住房貸款需壓降
調查：已有多家銀行收緊按揭貸款額度
據記者統計，37家上市銀行中有8家銀行的個人住房貸款佔比超過了監管所劃紅線。
從總的壓降規模來看，記者通過靜態測算得知，未來銀行為調整業務合規，恐將會壓降7903億元左右的個人住房貸款。
銀行將減少近8000億的個人住房貸款資金，這讓一些按揭貸款購房者擔心是否會對個人申請住房貸款產生影響？未來申請住房貸款會不會更難了呢？
中國社科院金融所銀行研究室主任李廣子認為《通知》對普通購房者影響比較有限。他向記者表示，目前按揭貸款是銀行較為優質的資產，購房者也可以轉向其他房地產貸款集中度較低的銀行申請貸款。
夏丹對記者表示，銀行對還款中無異常的個人住房貸款不會去壓降，居民正常的新申請住房貸款需求也不會受到顯著影響，剛需特別是首套剛需仍是政策大力支持的方向。
不過，貸款個人的資質審核和貸款獲批流程可能更加嚴格，放款時間有拉長的可能。尤其是政策出台於歲末年初，往往是銀行信貸額度「回血」、大力投放新增以及上年末積壓貸款的節點，短期內新增個人房貸季節性激增的特徵可能有所平滑。此外，局部隨著信貸資源供給減少，貸款價格也可能有所提高。
日前，《每日經濟新聞》記者調查了上海、深圳兩地個人住房貸款情況，發現多家銀行額度收緊，甚者在上海地區有股份行表示放款時間無限期。
招商銀行上海地區一支行工作人員告訴記者，房貸新規出來以後，其所在的銀行在房貸額度上劃得非常緊，現在放款很慢，沒辦法確保時效。「我們這邊現在額度相當少，如果客戶決定現在做，我們不確定什麼時候能放款，給到的回復只能是無限期。」招行深圳一分支機構工作人員也對記者表示，客戶如果現在辦理，預計在3月份放款。
類似地，興業銀行上海某支行信貸人員表示：「個人首套房目前沒有貸款額度，現在放不了款，起碼要到6月份才能放款。如果是二套房可能會快一點，但是現在額度也很緊張，什麼時候放款我們也不好說。」
記者從浦發銀行上海一支行了解到，該行每個月對房貸會控額，目前從受理到放款整個過程需要一個多月。「這是最起碼的時間了，跟以前差不多，我們還好一些，本來就一直在控(額度)，現在有些銀行(放款)要三、四個月。」
額度之後是價格。據羊城晚報報道，有房地產中介業務人士表示，已收到工行、建行的調價通知，稱首套房按揭貸款利率升至「LPR＋55個基點」；二套房按揭貸款利率升至「LPR＋75個基點」。這一調價信息也從廣州的工農中建四大行相關工作人員處得到印證。
哪些超標銀行信貸結構調整有壓力？
鄭州銀行新增貸款70%依賴地產
對於超標的11家銀行，雖然本次監管給予了2~4年過渡期調整，但從部分銀行2020年上半年新增貸款結構來看，未來仍面臨調整壓力。
從2020年上半年新增貸款結構來看，11家銀行中仍有9家新增房地產貸款或個人住房貸款佔新增貸款總額的比重超過央行規定的佔比上限。具體來看，招商銀行、鄭州銀行等五家銀行新增個人住房貸款佔比與新增房地產貸款佔比均高於上限；青島銀行、興業銀行、青島農商行這三家銀行房地產貸款佔比「超標」；廈門銀行僅個人住房貸款佔比超標。
總體來看，11家「超標」銀行中，有3家2020年上半年新增房地產貸款在各項新增貸款總額中的佔比超50%，有5家佔比介於30%~50%之間。
國有大行中，建行和郵儲銀行兩項貸款佔比均未超標。
股份行中，浦發銀行、招商銀行、興業銀行上半年涉房貸款分別佔新增貸款總額的49.31%、37.76%、33.18%，其中，個人住房貸款佔比分別為36.72%、25.54%、18.07%。
東吳證券研報指出，房貸投放受限對招商銀行的經營客觀上有一定影響，因為按揭貸款目前是商業銀行的優質業務品種，雖然收益率不高，但不良率很低、資本消耗又非常少(按50%折算風險資產)。不過，招商銀行零售產品線豐富，消費貸及個人經營性貸款可能接替按揭貸款，成為未來幾年新增零售貸款的主力。
中小銀行中，值得關注的是，鄭州銀行、青島農商行、杭州銀行上半年涉房貸款佔新增貸款總額的一半以上。具體看來，鄭州銀行佔比最高為71.9%、青島農商行為52.96%、杭州銀行51.88%。
分析上述三家銀行上半年新增貸款結構發現，鄭州銀行個人住房貸款佔比高達49.22%，也意味著該行上半年新增貸款一半來源於個人住房按揭貸款。青島農商行、杭州銀行則房地產行業貸款佔比相對較高。
此外，青島銀行、廈門銀行上半年涉房貸款分別佔新增貸款總額的25.29%、9.32%，而個人住房貸款分別佔11.72%、20.38%。
未超標銀行能否高枕無憂？
江蘇銀行新增貸款超半數為房地產貸款
那麼，余額佔比未超標的銀行未來是否可以高枕無憂？每經記者注意到，靜態來看，截至2020年6月末，有26家上市銀行未超監管規定上限。若單從2020年上半年新增貸款結構看，有10家銀行「超標」。
例如，股份行中，平安銀行新增房地產貸款佔新增貸款總額的38.77%，華夏銀行這一佔比為30.75%，兩家銀行均超出監管規定27.5%的上限。而中信銀行新增個人住房貸款佔新增貸款的25.4%，超監管規定的20%。
此外，7家中小銀行新增貸款也存在「超標」現象。如，渝農商行、長沙銀行、張家港行上半年新增個人住房貸款佔新增貸款總額分別為19.22%、17.56%、14.27%，對應上限分別為17.5%、17.5%、12.5%。貴陽銀行新增房地產貸款佔新增貸款總額的36.37%，超監管規定的22.5%。
而江蘇銀行、蘇州銀行、江陰銀行兩項貸款均「超標」。值得注意的是，江蘇銀行2020年上半年房地產貸款佔比在26家未超標銀行中最高，個人住房貸款、房地產貸款分別佔新增貸款的29.36%、56.97%，遠高於監管規定的20%和27.5%上限。
需要關注的是，單從上半年新增貸款結構來看，也有部分銀行將接近「超標」的邊緣。例如，中行上半年新增房地產貸款在新增貸款中的佔比為36.86%，接近監管規定的40%。東吳證券研報指出，預計國有大行在調整過程中，會繼續將信貸資源向小微貸款傾斜，藉此同時滿足房貸管控政策及鼓勵小微信貸投放的導向。
其次，股份行中浙商銀行、中信銀行、民生銀行這一佔比分別為26.93%、26.82%、26.42%，接近監管規定27.5%。
與此同時，未超標銀行中也不乏房地產貸款在新增貸款中佔比較小的。比如，無錫銀行、南京銀行、常熟銀行、蘇農銀行，上半年房地產貸款佔新增貸款總額的比例在10%~15%之間。而寧波銀行、上海銀行這一佔比在10%以下。
國盛證券在研報中指出，對無調整壓力的機構來說，整體將保持現有水平，未來房地產貸款增長空間有限。《通知》規定，房地產貸款集中度符合管理要求的銀行業金融機構，應穩健開展房地產貸款相關業務，保持房地產貸款佔比、個人住房貸款佔比基本穩定。體現了監管合理控制房地產貸款規模的意圖。
金融機構房地產貸款有何變化？
增速持續回落
分析了37家上市銀行貸款結構數據後，再來看看全國金融機構房地產貸款規模又有何變化。央行金融機構貸款投向統計報告顯示，近一年時間我國金融機構房地產貸款增速持續回落。
具體來看，2019年末至2020年三季度末，金融機構人民幣房地產貸款余額分別為44.41萬億元，46.16萬億元，47.40萬億元，48.83萬億元，同比增速分別為14.8%，13.9%，13.1%，12.8%。
此外，人民幣房地產貸款余額占同期人民幣各項貸款余額，分別為29%、28.81%、28.69%、28.83%。
再看金融機構房地產貸款增量數據，2020年一季度增加1.75萬億元，上半年增加2.99萬億元，前三季度增加4.42萬億元，分別占同期人民幣各項貸款增量的24.6%、24.7%、27.2%。
但值得注意的是，2020年前三季度新增房地產貸款均低於去年同期。數據顯示，2019年一季度增加1.82萬億元，上半年增加 3.21萬億元，前三季度4.59萬億元。
以單個季度增量來看，2019年四季度至2020年第三季度，每季度增加的人民幣房地產貸款分別為1.12萬億元、1.75萬億元、1.24萬億元、1.43萬億元，占同期人民幣各項貸款增量的35.22%、24.65%、24.85%、34.29%。
此外，2020前三季度，金融機構房地產開發貸款余額、個人住房貸款余額增速出現放緩趨勢。央行報告顯示，2019年末至2020年三季度，金融機構房地產開發貸款余額為11.22萬億元，11.89萬億元，11.97萬億元，12.16萬億元，同比增速分別為10.1%，9.6%，8.5%，8.2%。同期，個人住房貸款余額為30.07萬億元，31.15萬億元，32.36萬億元，33.59萬億元，同比增速分別為16.7%，15.9%，15.7%，15.7%。
Ⅱ 中國銀行12月份不用還房貸嗎為什麼
12月份，銀行房貸收緊是有原因的，主要有兩個方面，一個是銀行的放貸指標都用完了，今年有近四成的貸款流向房地產，再加上年底，各銀行要拿出業績指標，所以大家都在統計一年來的業績，所以貸款就有可能不放了。
二個是，年底了，銀行間金融市場的流動性本身就不多，更何況，下半年中國經濟開始好轉，貨幣政策轉向中性，年底流動性不多，還要放款是不太可能的。再加上，銀行投資的風險也在上升，銀行往往要控制信貸的投放，看看明年央行在貨幣政策上的指標。
結合上海本地貸款市場行情，國家隊（中農工建交）已基本完成指標，剩餘已簽待放的客戶加班加點，趕在15號之前簽約放款，越是年底，越是貸款融資市場一大挑戰，按往年的市場經驗，依舊是平安系和浙江系為主的銀行隊伍穩站一線，強而有力，單指平安系列產品，就涵蓋了大部分客戶群，上班族信用貸，上班族房產抵押貸，企業主稅金貸，企業主房產抵押貸，車輛抵押貸。而浙江系的銀行則占據了抵押市場領軍頭部，房產類型商住廠辦，抵押類型一抵二抵，按企業主的資質放款額度甚至可以給到抵押成數的9成。該給的利好政策一個都沒落下，相比之下浙江系的抵押產品會比國家隊的利息相對高出，一般融資成本基本在年化6/8之間，
Ⅲ 銀行信貸受疫情影響情況
4月份社會融資數據明顯低於市場預期，疫情反復起伏對融資需求的負面影響非常明顯，對銀行業的影響不言而喻。
多位銀行人士坦言，由於防疫措施升級和經濟下行，年內信貸需求相對較低。銀行也擔心風險，所以謹慎惜貸。在此背景下，銀行頃則世業務員攜帶的業績指標並未減少，而且隨著大銀行的下沉，行業競爭更加激烈，銀行「掐人」現象越來越明顯。
信貸需求的各個方面
央行公布的4月份社會經濟數據顯示，新增社會服務規模同比減少近1萬億元，明顯小於市場預期。此外，規模以上工業增加值同比下降2.9%。
「現在市場不確定性增加，很多好公司不願意擴大規模，對信貸的需求自然減弱。」東南某城商行高管表示。
「一方面，宏觀經濟疲軟，市場主體投資和融資的意願不強，比如不願意擴大生產；另一方面，雖然監雀肢管層要求商業銀行加大對實體經濟的信貸支持，但沒有實質性的配套政策，商業銀行惜貸惜貸現象依然存在。」某大銀行中部省份分行人士表示。
值得注意的是，信貸需求的地區差異更加顯著。受疫情影響較小的某省某大型國有銀行人士表示，其所在地區的信貸需求保持穩定。
「前段時間貸款的企業比較少，主要是因為疫情；現在啟封啟動，很多企業復工復產需要比較大的資金，需要銀行的支持。」他補充道，「現階段有很多貸款，你不用出去找。有很多顧客上門。尤其是商業、化工、出口、工程、建材等行業的中小企業處於資金需求旺季。很多項目要開工，施工企業要墊資，工人工資要預存，這些都需要資金。"
警惕疫情的長期影響。
目前，部分地區銀行的信貸投放明顯受到疫情反復擾動的影響，特別是上海等地區，由於防控措施嚴格，部分地方銀行的增量信貸業務一度近乎停滯。
「銀行要求，原則上不做新的信貸業務，但也要支持實體經濟。股票業務原則上可以充分發展和延伸，不收取罰息。」消息人士透露。
不斷增加的經濟不確定性也使得銀行在放貸時更加謹慎。「銀行現在流動性充裕，尤其是符合條件的中小企業，資金就是『一切』。信貸人員也在努力增加投入，但如何平衡投入和風險是目前的一個難點。」該人士進一步補充道，「怕企業生意不好，到時候會有風險。業務員也很重視這一塊。」
前述城商行人士也表示，目前存量風險較大，導致新發行風控門檻收緊。「貸款投放的風險暴露需要一段時間。現在很多疫情前期遇到困難的企業還沒有緩過來，一拖再拖。我們擔心經過一段時間後，這些企業的風險會逐漸顯現。」該人士表示。
展覽業很「忙」
隨著供求關系的不同調整，「投貸」之間的主動權在一些領域發生了變化。
「過去，你讓我高不可攀。今天，我無視你的愛。」這是長三角某科技企業負責人在接受國內券商采訪時對銀行貸款的嘲諷。據他回憶，早在2012年，企業處於盯租起步階段，資金需求非常迫切，但沒有多少銀行願意提供
近日，國信證券首席金融分析師王堅選取了6家大型國有銀行、8家股份制銀行和13家農村商業銀行作為樣本，並推出了其他銀行數據。通過分析上述各類銀行貸款的市場份額發現，2018年以來國有大行貸款市場份額逐年上升，2023年一季度已超過50%；入選的13家頭部城商行和農商行佔比相對穩定，而股份制銀行和其他銀行的增量市場份額呈下降趨勢。
大銀行的明顯優勢在於資金成本較低。「我們借給客戶4%，他們可以借3%。價格戰肯定不是大銀行能承受的。」前述城商行人士表示。
不過，一位來自大行的從業者認為，大行下沉並不意味著單邊向下收割。「股份制銀行和城市農村商業銀行也在爭取大銀行原有的優質客戶。整個行業都參與進來，大銀行的壓力也越來越大。」
這個情況也被一個做普惠業務的大銀行家證明了。他指出，過去一些小企業因為自身資質問題，很難從大銀行貸到款。「當時大銀行並沒有重點做下沉業務，但當時一些地方區域性銀行幫助了這些企業，他們已經建立了良好的人脈和用戶習慣。」
在下沉服務階段，當地企業主的服務習慣短時間內沒有改變。「我們這里有一個現象。一些小企業主來了，發現我們的利率比他們以前的地區銀行低，但很多人不知道。」上述人士表示，事實上，很多客戶對銀行普惠內容的推廣接受度較低。另一方面，銀行的流程決策鏈條長，對於一些急著用錢的客戶，沒有辦法保證及時服務。
面對大銀行下沉的競爭壓力，本土銀行迫切需要發揮自身優勢做出差異化。「隨著大銀行下沉，中小銀行只能比它們下沉更多，也就是客戶群下沉，擔保方式下沉。比如大銀行要求抵押，我們就提供信貸產品來維持業務規模。」前述城商行人士表示，「我們的區域資源更集中，本地人員的投入可以比大銀行更大，服務可以更好。」
對於被疫情打壓的融資需求，業內分析人士其實並不悲觀。「預計隨著復工復產的推進，這部分需求會逐漸回升。」華安證券近日發布的研究報告指出。然而，從長期來看，銀行業的信貸供給
難而出現的「內卷」現象，其實反映的是銀行業務同質化問題，金融供給側改革任務仍艱巨。
一位曾在銀行工作多年的企業融資負責人表示，盡管開展供給側改革已經有一段時間，但企業現在主要的融資渠道還是銀行信貸。
早在2020年4月，中共中央、國務院印發的《關於構建更加完善的要素市場化配置體制機制的意見》就已明確，要構建多層次、廣覆蓋、有差異、大中小合理分工的銀行機構體系，優化金融資源配置。
中國人民大學國際貨幣研究所研究員陳佳表示，中國幅員遼闊，地域、文化、經濟等方面有差異，加上廣大中小微企業自身發展狀況也不盡相同，這些都需要更多更加精準、及時的服務，因此勢必需要呼喚更多供給側結構性改革來適配。
但當前中國經濟轉向高質量發展，在新舊動能交替轉換的過程中，如何利用綠色信貸、數字經濟等新理念不斷推動銀行信貸結構轉型，目前行業仍在探索。
「金融機構對傳統房地產行業及政府融資平台貸款的依賴，短時間內還沒有轉變，這也是當前信貸投放的一大難點所在。」華東地區某大行的一位人士表示，這幾年銀行也在向科技型企業、戰略新興企業、普惠小微企業加大信貸投放，但是由於這類企業存在經營不確定性和普遍缺少抵質押物，銀行還是比較謹慎。
伴隨經濟轉向高質量發展，紮根於中國廣袤土壤之上的4000多家中小銀行，必然要不斷探索差異化定位，才能在競爭加劇的行業環境中立足，進而建立起一個能夠滿足實體經濟多元化之融資需求的多層次金融體系。
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Ⅳ 新一線城市二手房貸收緊：沒有停貸 但需要漫長等待
不僅僅是北上廣深一線城市，武漢、杭州、重慶、合肥等多座新一線城市也出現了房貸審核趨緊、貸款速度放緩的跡象，尤其反映在二手房上。
「受到規模管控的影響，我們目前二手房沒有額度，如果想要申請的話，還不清楚需要多久可以審批下來，估計至少三四個月吧。」6月24日，武漢一位國有大行某支行房貸經理對21世紀經濟報道記者說。不過他也指出，如果是新房情況則大不相同，大約一個多月就能批貸，具體情況視開發商而定。
一位總部在浙江的城商行人士對記者表示：「不能說二手房市場停貸，就是額度少放款慢，不僅杭州，整個浙江都是這樣。」
重慶一位大行某支行人士對記者表示，目前總額度非常緊張，貸款在慢慢釋放，之前手頭6月初申請的單子到了月底也沒有任何審批消息，「二手房放款要等3個月起步，新房稍微快一些」。
「沒有停，但最近會很慢。」合肥一位大行某支行人士對記者關於二手房貸的詢問稱。
各地嚴控房貸集中度
控房貸總量是今年銀行業的主基調之一。
「由於去年年底房地產貸款集中度的文件出台，多數銀行正在收緊房貸的口子，超紅線的銀行的房貸總盤子減小，即便不超紅線的銀行，監管也有常規的控制增量的窗口指導。」一位浙江銀行業人士向21世紀經濟報道記者表示。
在去年年末，央行、銀保監會聯合下發通知，明確對中資大型銀行、中資中型銀行、中資小型銀行和非縣域農合機構、縣域農合機構、村鎮銀行，共5檔機構分類分檔設置房地產貸款佔比上限、個人住房貸款佔比上限。包括部分大行在內，個人住房貸款佔比超標。
「集中度確實是一個大背景，至少目前因為貸款額度和貸款政策，會有類似的收緊內容，這是需要關注的地方，」 易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進表示，「其實還是有機會改善的，貸款支持合理住房需求，這個方向沒有變化。從實際過程看，貸款關鍵看銀行的貸款自主性。如果後續壓力小，尤其是既有的購房合同都辦理了貸款，那麼後續機會也還是有寬松的可能的。」
值得注意的是，眼下已經來到年中，而銀行業半年報需披露貸款投向，即將面臨房地產貸款集中度要求下達之後的第一次「大考」。這或許也是6月各地銀行房貸額度緊縮的另一個原因。
為了防止樓市過熱，從中央到地方今年調控政策頻出。
2月，深圳出台二手房指導價制度。
3-4月，為了抑制違規資金流入房地產，各地銀行業監管機構對新房、二手房房貸進行合規檢查，並要求銀行追迴流入樓市的消費貸、經營貸資金。
而到了4月之後，多城房貸利率上漲。房貸利率上調從廣州開始，逐漸擴散到重慶、成都、杭州、蘇州、寧波等，至今全國已有至少60個城市上調了房貸利率，有的城市已經是「4連漲」、「5連漲」。6月2日，廣州發文嚴禁小貸公司開展「贖樓、過橋」業務。
中國銀保監會主席郭樹清在6月10日出席了第十三屆陸家嘴(13.810, 0.00, 0.00%)論壇並發表演講，其明確談到：「那些炒作外匯、黃金及其他商品期貨的人很難有機會發家致富，正像押注房價永遠不會下跌的人最終會付出沉重代價一樣。」
一二手房房貸審核分化
從數位銀行人士的口中不難發現，一二手房房貸市場出現了分化，新房依舊是「心頭好」，放款依舊積極，但銀行近期似乎並不青睞二手房。
新房和二手房貸款總體「池子」變小的情況下，如若新房房貸受影響不大，那麼留給二手房的空間會縮小很多。
「這和新房、二手房的獲客方式有關。新房通過開發商或中介統一辦理，相當於銀行的批發業務，有些銀行的新房貸款還結合開發貸一起做，銀行比較喜歡這類業務。相比之下，二手房零星獲客，成本高，風險要求高，周期長」，上述浙江銀行業人士稱，從銀行的角度更熱衷新房業務。
嚴躍進對記者表示，從貸款的「親疏」程度看，銀行對於一手房支持力度會大一點，因為一般都和開發商有比較持續的合作。而二手房方面很多時候藉助於中介進行，如果關系不緊密，也會影響貸款。另外從風險角度看，二手房若是房齡太老，或者房子有很多歷史遺留問題等，那麼貸款也往往比較困難。所以調控針對二手房也比較符合操作慣例。
根據貝殼研究院數據，6月72個重點城市中46個城市房貸放款周期延長，廣州較上月延長14天至98天，目前佛山、東莞中山、惠州等粵港澳大灣區城市放款周期均在100天以上，二手房交易周期較長。
貝殼研究院報告指出，二季度房貸環境收緊力度加大，二手房市場保持高位回調。二季度以來多數城市房貸利率持續走高，銀行出現二手房貸業務排隊、放款周期延長的現象，特別是合肥、南京等城市部分銀行5月起因貸款額度受限而緩慢辦理二手房抵押貸款業務等。受此影響，二手房市場活躍度降低，重點城市成交量保持高位回調，房價漲幅收窄。
Ⅳ 上海出台房貸重磅新規！以「三價就低」審批貸款額度
上海二手房核驗價已傳導至房貸環節！
8月6日，中介機構人士向中國證券報記者表示，上海市房管局當日召開工作通報溝通會，8月6日起上海各銀行審核貸款金額以「三價就低」為原則，即銀行將根據合同網簽價、涉稅評估價、銀行評估價三個價格中，相對最低的價格審批貸款額度。
另有銀行從業人士告訴中國證券報記者，早在上個星期，滬上某幾家銀行已進行系統停機升級改造，以對接房產交易中心核驗價系統。目前，上海房屋狀況信息中心相關系統已經開通。
2021年以來的上海樓市各領域新政策已日趨完善：推出並完善一手房積分搖號制滿足符合條件的剛需購房者，二手房實施價格核驗體系並配套「三價就低」原則審批貸款額度降低樓市杠桿，法拍房實施限購補上限購政策「漏洞」，房貸利率抬升為市場降溫。
上海房貸新標准
8月6日，市場消息稱，6日起購房者申請貸款時，將從合同網簽價、涉稅評估價、銀行評估價中，選擇最低的一項，作為貸款額度審批標准。多家中介機構從業人員向中國證券報記者確認該消息屬實。
中國證券報記者獲悉，8月6日，上海市房管局召開工作通報溝通會。會議要求各銀行審核貸款金額以「三價就低」原則，房地產經紀機構要對客戶做好告知。
現在二手房過戶之前都需要做網簽，也就是在房管局系統的網上進行公示和簽合同，合同網簽價也就是在房管局系統里體現的成交價格，由賣家與買家商定而成。涉稅評估價主要是由房產交易中心自動評估，也叫交易中心核驗價，所繳納的稅費都是以該核驗價格為准。銀行評估價則是簽訂貸款合同之後，銀行找其信任的評估公司評估所交易房產的資產價值。
上海中原地產市場分析師盧文曦認為，三價取低作為貸款標准，有利於管控二手房市場熱，進一步擠壓投資客的空間，同時有助於銀行規避樓市波動，抵押物價值縮水的風險。
盧文曦指出，以往的市場上，有個別投資客有意購買市場價低但銀行評估價高的房產，比如實際交易額為200萬，但是銀行評估價為230萬，此舉可以獲得更多銀行貸款、降低實際首付比例，這在一定程度上助推了樓市熱度，同時使得銀行抵押物價格虛高、抵押物安全系數降低。「三價就低」原則下，這一現象將很難存在。
上海樓市政策日趨完善
2021年以來，上海多次出台樓市新政，一手房推出並完善積分搖號制、二手房實施價格核驗體系並配套「三價就低」審批貸款額度、輔以法拍房限購和房貸利率抬升等多項政策，政策體系日趨完善。
一手房方面，上海今年推出新房搖號新規，並加以完善。
2021年初，上海新房搖號新規正式實施。購房人在認購後，將綜合家庭、戶籍、擁有的住房狀況、5年內在滬購房記錄以及在滬繳納社保五大因素，擁有一個積分；再按照搖號人數比房源多30%的原則，按積分高低排序，選取進入公證搖號選房的人員名單。
該新規在熱門樓盤搖號中出現「漏洞」。據中國證券報此前報道，上半年上海多個性價比較高的新樓盤積分門檻特別高，對應的社保月份多達200個月，年輕的剛需客戶群體多數難以達標。據記者了解，很多買家通過直系親屬間的房屋贈與，以較低的手續成本轉移房產，讓某一家庭成員變成名下無房，獲得積分高。
7月23日，這一「漏洞」被補上。當日，上海市房管局發文，自7月24日起，通過贈與方式轉讓住房的，受贈人應符合國家和本市住房限購政策；該住房5年內仍記入贈與人擁有住房套數。市場人士認為，隨著該政策實施，上海樓市「打新」熱有望進一步降溫，第四批新盤上市後，觸發積分制的項目數量將減少。
二手房方面，上海循序推出二手房價格核驗制度和二手房「三價就低」貸款額度審批原則。
上海自去年12月開始加碼對二手房市場的價格管控。2020年12月15日起，上海二手房交易過程中新增房源核驗環節，每套房源將會有專屬的核驗編號和二維碼，核驗通過才能掛牌。2021年3月，上海市房管局再次通知強調嚴格房源核驗，未經核驗不得發布房源掛牌信息。根據2021年7月9日上海市房管局二手住房房源掛牌管理會議精神，7月19日起，上海房產交易中心對新申請核驗房源增加掛牌價格信息的核驗。沒有通過掛牌價格核驗的，房地產經紀機構和房地產信息服務平台企業不得對外發布該房源信息。
8月6日，上海市房管局召開工作通報溝通會，即日起上海各銀行審核貸款金額以「三價就低」為原則，即銀行將根據合同網簽價、涉稅評估價、銀行評估價三個價格中，相對最低的價格審批貸款額度。至此，上海二手房從房源價格到貸款額度審批形成新的體系。
法拍房方面，上海年初正式將法拍房納入限購范圍，法拍房市場熱度趨冷。
2021年1月底，上海法拍房實施限購政策，購買法拍房同樣需要符合上海購房條件要求。2月份市場因政策調整，很多法拍房下架，疊加市場觀望情緒濃厚，法拍房市場驟冷。即使3月房源陸續恢復上架後，市場競拍次數、成交量、成交率均顯著不及往年。在非核心區域，每平米成交價在一萬元左右甚至不足萬元的情況頻繁出現，其中不乏中環附近的地鐵口物業。
貸款利率方面，上海近期對房貸利率進行調升。7月23日，人民銀行上海總部與在滬銀行召開會議，確定房貸利率上調事宜。首套房貸利率將從4.65%調整至5%，二套房貸利率從5.25%上調至5.7%，新規於24日零時開始實行。8月5日，上海市房地產交易中心公告稱，按工作實施方案，對7月23日之前（含7月23日）已完成一手住房認購、且選定房源的購房人，申請個人住房貸款按照調整前的政策執行。
以上多項新政的實施，使得近期的上海樓市明顯降溫。據上海鏈家研究院的監控數據顯示，7月份上海全市共成交二手房2.4萬套，環比下降15%，同比下降16%；成交金額819億元，環比下降13%，同比下降15%。
Ⅵ 急！請問如何看待近期商業銀行收緊貸款的行為
產生收緊貸款行為的原因是現在的市場萎靡，加上中央對虛擬經濟的打擊和對實體經濟的不作為。致使企業在夾縫中求生存。對你說的鋼材市場，房地產這些敏感行業的收緊是為了讓風險可控。
Ⅶ 上海農商行什麼停止放款
上海農商行為什麼停止放款？
可能是因為銀行年底貸款收緊。每年的11到12月為銀行的一個緊縮期，如果借款人在這個時間段以內申請貸款，銀行雹盯不放款的可能性較大；如果是在年尾，那麼銀行一般需要做統計報告，銀行在這個時間段以內，可能會暫停放款，需要雹枯等到下一年才可以放款；借款人個人信用有污點源肆洞，所以銀行不給借款人放款；借款人提交的申請材料不符合銀行的放款條件。
Ⅷ 個別銀行暫停了二手房貸款業務，這是樓市有什麼新動作了嗎
多個城市二手房暫停了「二手房」貸款的業務，其實是和近幾年對於二手房的流動性凍結的一個延續。而且有些城市的新房按揭貸款也出現了收緊的情況，新一輪樓市調控的大幕已經拉開，這次的調控力度，范圍都是空前的！這個信號說明國家對穩定房地產市場發出的一個信號。
二手房貸款的暫停對於希望通過購買二手房來實現安居的購房者來說，確實是一個比較焦慮的事，而對於通過出售二手房變現的人來說也是一個煩惱，購房者在這種請款下不得不重新審視一下自己的購房策略，有人說這是逼迫本來想買二手房的人只好去購買新房，對於購房者來說無疑是一個更加嚴峻的考驗！
Ⅸ 上海多家銀行房貸額度收緊、放款周期拉長
最近，上海樓市火熱，隨著調控政策紛紛出台，出現了房貸額度緊張、辦理時間拉長等現象，房貸利率會否上調也成為市場關心的話題。
經過藍鯨財經調查，目前上海各家銀行的房貸額度明顯收緊，並且放款時間普遍延長。不過，銀行的房貸利率暫未出現變化。
放款時間普遍拉長
通過走訪上海多家銀行網點，藍鯨財經發現，個人住房貸款業務現在可以正常辦理，暫時還沒有停貸的現象，但各大銀行的放款額度明顯收緊，放款慢的現象確實存在。
「現在貸款業務還在受理，但放款額度非常緊張。如果過戶手續快的話，等到有額度放款需要等待3到4個月。」建設銀行上海某支行相關業務人員告訴藍鯨財經，「組合貸的審批流程以前大概需要3個禮拜，現在需要一個月；純商業貸審批現在也需要大概3、4個星期才能完成。審批好了拿到材料去過戶，房地產交易中心辦手續的時間也拉長了，而且銀行現在業務量很多。」
中國銀行上海某支行個貸部工作人員更是表示，簽約之後，僅查房、查限購就要2、3周，整個審批過程大概一個月，放款時間就更不能確定，即使當下簽約，到放款的時候可能政策又不一樣。「因為目前新政策就是要求銀行的信貸政策要普遍收緊，審批過程也會放長，現在各個環節時間上都有點長。」
2021年1月21日，上海市房屋管理局曾發布《關於促進本市房地產市場平穩健康發展的意見》（「滬十條」），對上海樓市進行緊急調控。
放貸時間變長，房東卻不願意多等，鏈家某上海網點的經理表示，有房東為了盡快拿到房款不惜毀約。
「要讓中介和房東說好，放款周期會比以往長一些。現在每家銀行都一樣，說不定到下半年就沒有銀行能放款了。」中國銀行上述工作人員說道。
經走訪發現，目前多位中介及銀行相關業務人員建議買房人士抓緊時間盡快敲定所有貸款流程。不過，也有房產中介指出，不僅是今年，往年年末都會出現房貸額度緊張、放款慢的情況，無需過於擔憂。
房貸利率尚未上漲
面對樓市過熱的現象，有媒體報道，廣州地區工農中建四大行已經上調了房貸利率，這就使上海房貸利率是否也會上調的擔憂漸漸浮現。
藍鯨財經通過詢問幾家上海國有大行和浦發銀行、華夏銀行等股份行，對方均表示，目前上海沒有利率上浮的預期，主要手段就是在控制房貸額度，未來利率會不會調整還要根據市場反映的情況再定。
中國銀行上海某支行個貸部人員向記者表示，中行現在首套房利率最低4.65%，二套房利率5.25%，還未接到利率上漲的通知。
截至目前，上海地區各銀行並未出現「對優質客戶實行差異化放貸」的現象，交通銀行上海某網點工作人員笑道，「現在是根本沒有額度的問題，即使是中介也找不到可以馬上放款的銀行，都需要排隊。」
銀行工作人員透露，像鏈家、我愛我家這樣規模的連鎖中介機構，內部都會有合作的銀行，會根據客戶的實際需求幫客戶找對接的銀行辦理貸款。「作為銀行貸款業務的大渠道，通過中介找銀行放款相對有保障，散單中介就相對困難一些。」
房地產貸款再迎「兩道紅線」
為防範金融體系對房地產貸款過度集中帶來的潛在系統性金融風險，央行和銀保監會於2020年12月31日發布《關於建立銀行業金融機構房地產貸款集中度管理制度的通知》（以下簡稱「通知」）。該通知規定，銀行業金融機構（不含境外分行）房地產貸款佔比和個人住房貸款佔比不得高於人民銀行、銀保監會確定的房地產貸款佔比上限和個人住房貸款佔比上限。由此將銀行劃分為了5檔，設定了貸款佔比「兩道紅線」。
中金公司以各大銀行2020年半年報數據為依據作了相關測算。
房地產貸款佔比超出上限的銀行中，第一檔的銀行均未超限；第二檔的招商銀行超出5.7%，浦發銀行超出0.4%，興業銀行超出6.2%，平安銀行超出1.8%，北京銀行超出2.0%；第三檔的成都銀行超出13.3%，鄭州銀行超出10.4%，青島銀行超出9.1%。
個人住房貸款佔比超出上限的銀行中，第一檔的建行超出1.9%，郵儲銀行超出1.1%；第二檔的招行超出4.7%，興業銀行超出5.7%；第三檔的成都銀行超出8.5%，鄭州銀行超出0.9%，青島銀行超出2.4%。
據通知規定，2020年12月末，銀行業金融機構房地產貸款佔比、個人住房貸款佔比超出管理要求，超出2個百分點以內的，業務調整過渡期為自本通知實施之日起2年；超出2個百分點及以上的，業務調整過渡期為自本通知實施之日起4年。
中國民生銀行首席研究員溫彬表示，從國際上看，房地產貸款佔比過高，或在一定時期佔比上升過快，既不利於房地產市場自身發展，也會給金融體系造成風險。
其表示，目前，我國房地產長效機制建設取得明顯成效，房地產貸款余額（含個人住房貸款）占各項貸款余額的比重在29%左右，但部分銀行機構佔比過高、遠超出平均水平。為了進一步增強金融服務實體經濟能力，特別是加大對製造業、科技創新、綠色金融、小微企業等關鍵領域和薄弱環節的支持力度，建立房地產貸款集中度管理制度，不僅及時也非常必要，有利於優化信貸結構，有利於房地產市場持續健康發展，有利於金融體系安全平穩運行。
Ⅹ 三套房貸款政策是什麼
【算一算你家裝修要花多少錢】
根據相關政策解讀，在我國買房子通常可以分為「首猛銷套房」、「二套房」、「二套以上房」，三套房自然就屬於「二套以上房」，是指在銀行已經有兩次以上的購房貸款記錄的客戶，再次進行的購買房屋財產。那麼，關於三套房具體有哪些貸款政策呢?一起來了解一下吧。
一、2018年關於三套房的相關貸款政策
據了解，2018年政府已經暫停了關於第三套房的貸款行為，各大銀行也都在進一步協助落實政府的實施政策，其中包括收緊第二套房的房貸和對第三套房不予以貸款。根據最新消息顯示，在大部分地區三套房實施細則沒有出台的情況下，北京、上毀知局海和重慶的部分商業銀行就已經暫停了三套房貸款業務。其中包括纖讓上海的中國銀行分部、浦發銀行和交通銀行，北京的交通銀行、花旗銀行等等一些外資銀行都紛紛暫停了第三套房貸款業務。
二、三套房政策實施以後各界的反應
1、房產開發商
三套房政策實施以後，政策什麼時候能夠解凍誰也說不清楚，所以開發商也都普通感受到了悲觀的情緒，也承受了極大的壓力，比如說重慶房市就出現了大量的退定和退房現象，很多交了定金的客戶又回到了觀望狀態。
2、各大銀行
在當前房貸政策緊縮的影響之下，銀行出現了繁忙的「倒簽」現象，將所有已經申請貸款的房貸客戶加班加點地審批掉。目前三套房只是暫停貸款，銀行也正等待最終的實施細則出台，以便於有更整齊規范的操作流程和方式。
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