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銀行貸款投向預判

發布時間: 2023-04-10 16:52:46

A. 銀行如何監測貸款投入股市

銀行如何監測貸款投入股市,這個其實真沒辦法監測,因為這是屬於客戶的隱私,銀行沒有權利。就算是銀行也不可能無緣無故去監測一個人的賬戶的。

B. 貸款投向行業如何確定

定義 是指申請購買汽車的借款人先付一部分首付,剩餘部分由貸款人向購車者分期發放貸款。按揭買車申請條件
1.具談叢有有效身份證明且具有完全民事行為能力;
2.能提供固定和詳細住址證明;
3.具有穩定的職業和按期償還貸款本息的能力;
4.個人社會信用良好;
5.持有貸款人認可的購車合同或協議;
6.合作機構規定的其他條件。按揭買車流程 1.引客戶在銀行特約經銷商處選擇汽車並簽訂購車協議或合同;2.借款人向貸款行啟緩申請個人汽車按揭貸款;3.經調含旁櫻查同意後簽訂合同;4.辦理汽車公證、抵押等手續;5.貸款人(銀行)辦理放款;6.貸款還清後,貸款人(銀行)注銷質押憑證,並退還給客戶。按揭買車申請資料

C. 在銀行貸款的具體要求是什麼

(一)貸款對象

貸款對象,是指銀行對哪些部門、企業、單位和個人發放貸款。其實質是選擇貸款投向,確定貸款范圍和結構。

商業銀行貸款對象的確定:

一要反映信貸資金運動的本質要求,貸款出去要能保證償還付息;

二要符合商業銀行貸款原則的要求,貸款發放要遵循效益性、安全性、流動性原則;

三要體現貨款投向政策的要求,貸款的投向要服從國家產業政策。

因此,商業銀行的貸款對象必須是經營性企業單位,即具有經濟收入,預付的價值能夠得到補償和增值,有歸還貸款本息的資金來源。凡非經營性、沒有經濟收入的單位,只能作為財政撥款對象,而不能成為銀行貸款對象。

總之,在社會主義市場經濟條件下,一切從事生產、流通和為生產流通提供勞務服務的經營性企業單位以及個體經濟都可以成為貸款對象。根據《貸款通則》的規定:貸款對象應當是經工商行政管理機關(或主管機關)核准登記的企(事)業法人、其他經濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。

(二)貸款條件

貸款條件,是指具備什麼條件的對象才能取得貸款。是對貸款對象提出的具體要求。凡在「對象」之內,而又滿足「條件」要求的企業單位就可取得銀行貸款。確定貸款條件的依據是:企業單位設置的合法性、經營的獨立性、自有資本的足夠性、經營的盈利性及貸款的安全性。因此,凡需要向銀行申請貸款的企事業單位、個人必須具備以下基本條件。

我國商業銀行現行貸款條件為:

1.經營的合法性

2.經營的獨立性

3.有一定數量的自有資金

4.在銀行開立基本賬戶

5.有按期還本付息的能力

八、貸款用途和種類

(一)貸款用途

貸款用途是指貸款在企業資金佔用中所表現出來的使用方向和范圍。它是具體規定企業什麼樣的資金需要可以便用貸款,以及這些資金需要中多大部分由銀行貸款解決。

現行貸款用途主要是用於存貨和固定資產更新改造的資金需要。從流動資金看,工業企業的貸款主要用於原材料儲備、在產品和產成品存貨的資金需要。商業企業的貸款主要用於商品存貨的資金需要以及工商企業在商品銷售過程中結算在途資金需要。從固定資金看,主要用於企業技術進步、設備更新的資金需要,企業新建、改造、擴建的資金需要,以及企業進行科技開發的資金需要(包括部分流動資金)。在消費領域主要用於民用商品房和汽車的購置而引起的資金需要。

九、貸款種類

現行貸款種類的劃分標准及種類如下:

(一)按貸款經營屬性劃分

1,自營貸款。指貸款人以合法方式籌集的資金自主發放的貸款,其風險由貸款人承擔,並由貸款人收回本金和利息。

2.委託貸款。指由政府部門、企事業單位及個人等委託人提供資金,由貸款人(即受託人)根據委託人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發放、監督使用並協助收回的貸款。貸款人(受託人)只收取手續費,不承擔貸款風險。

3.特定貸款。指經國務院批准並對貸款可能造成的損失採取相應補救措施後責成國有獨資商業銀行發放的貸款。

(二)按貸款使用期限劃分

1.短期貸款。指貸款期限在1年以內(含1年)的貸款。

2.中、長期貸款。中期貸款指貸款期限在1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的貸款。

長期貸款,指貸款期限在5年(不含5年)以上的貸款。人民幣中、長期貸款包括固定資產貸款和專項貸款。

(三)按貸款主體經濟性質劃分

1.國有及國家控股企業貸款

2.集體企業貸款。

3.私營企業貸款。

4.個體工商業者貸款。

(四)按貸款信用程度劃分

1.信用貸款。指以借款人的信譽發放的貸款。

2.擔保貸款。指保證貸款、抵押貸款、質押貸款。

保證貸款,指按規定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時,按約定承擔一般保證責任或者連帶責任而發放的貸款。

抵押貸款,指按規定的抵押方式以借款人或第三人的財產作為抵押物發放的貸款。

質押貸款,指按規定的質押方式以借款人或第三人的動產或權利作為質物發放的貸款。

3.票據貼現。指貸款人以購買借款人未到期商業票據的方式發放的貸款。

(五)按貸款在社會再生產中佔用形態劃分

1.流動資金貸款。

2.固定資金貸款。

(六)按貸款的使用質量劃分

1.正常貸款。指預計貸款正常周轉,在貸款期限內能夠按時足額償還的貸款。

2.不良貸款。不良貸款包括呆賬貸款、呆滯貸款和逾期貸款。

呆賬貸款,指按財政部有關規定列為呆賬的貸款。

呆滯貸款,指按財政部有關規定,逾期(含展期後到期)並超過規定年限以上仍來歸還的貸款,或雖未逾期或逾期不滿規定年限但生產經營已終止、項目已停建的貸款(不含呆賬貸款)。

逾期貸款,指借款合同約定到期(含展期後到期)未歸還的貸款(不含呆滯貸款和呆賬貸款)。

(七)按國際慣例(風險度)對貸款質量的劃分

將銀行貸款劃分為正常、關注、次級、可疑、損失五個等級,後三類貸款稱為「不良貸款」或為「有問題貸款」。

十、貸款期限、利率、貼息和結息

(一)貸款期限

金融機構貸款的期限主要是依據企業的經營特點、生產建設周期和綜合還貸能力等,同時考慮到銀行的資金供給可能性及其資產流動性等因素,由借貸雙方共同商議後確定。貸款期限在借款合同中標明。自營貸款期限最長一般不得超過10年(對個人購買自用普通住房發放的貸款最長期限可到20年),超過10年應當報中國人民銀行備案。票據貼現的貼現期最長不得超過6個月,貼現期限為從貼現之B起到票據到期日止。貸款到期不能按期歸還的,借款人應當在貸款到期日之前,向貸款人申請貸款展期。短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限;中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半;長期貸款展期期限累計不得超過3年。借款人未申請展期或申請展期末得到批准,其貸款從到期日算起,轉入逾期貸款賬戶。

(二)貸款利率

貸款人應當在中國人民銀行規定的貸款利率的上下限范圍內,確定每筆貸款利率,並在借款合同中標明。貸款利率的上下限是指中國人民銀行在基準利率的基礎上規定一個浮動幅度,在這個幅度內,由貸款人和借款人協商後確定貸款利率。貸款人和借款人應當按借款合同和有關計息規定按期計收或支付利息。

(三)貼息及結息

為了促進某些產業和地區經濟的發展,有關地方、部門可以對某些貸款補貼利息。貸款的貼息,實行誰確定、誰貼息的原則。對有關部門貼息的貸款,承辦銀行應當自主審查』發放,並根據《貸款通則》的有關規定嚴格管理:除國務院規定外,任何單位和個人無權決定停息、減息、緩息和免息。

十一、貸款方式

(一)貸款方式的含義

貸款方式是指貸款的發放形式。它體現銀行貸款發放的經濟保證程度。反映貸款的風險程度。

(二)貸款方式的選擇依據

貸款方式的選擇主要依據借款人的信用和貸款的風險程度,對不同信用等級的企業,不同風險程度的貸款,應選擇不同的貸款方式,以防範貸款風險。

(三)具體貸款方式

我國商業銀行採用的貸款方式有信用放款、保證貸款、票據貼現,除此之外,還包括賣方信貸和買方信貸。

1.信用貸款方式

信用貸款方式是指單憑借款人的信用,無需提供擔保而發放貸款的貸款方式。這種貸款方式沒有現實的經濟保證,貸款的償還保證建立在借款人的信用承諾基礎上,因而,貸款風險較大。

2.擔保貸款方式

擔保貸款方式是指借款人或保證人以一定財產作抵押(質押),或憑保證人的信用承諾而發放貸款的貸款方式。這種貸款方式具有現實的經濟保證,貸款的償還建立在抵押(質押)物及保證人的信用承諾基礎上。

3.貼現貸款方式

貼現貸款方式是指借款人在急需資金時,以未到期的票據向銀行融通資金的一種貸款方式。這種貸款方式,銀行直接貸款給持票人,間接貸款給付款人,貸款的償還保證建立在票據到期付款人能夠足額付款的基礎上。

十二、貸款程序

(一)貸款申請

(二)貸款審批

(三)簽定合同

(四)貸款發放

(五)貸款的管理和收回

十三、信貸監督與制裁

(一)信貸監督

貸款監督,是銀行在辦理信貸業務過程中,對國民經濟各部門、各單位的經濟活動進行檢查、分析、督促、制約的行為。其實質是運用信貸、利率杠桿,對企業經濟活動產生影響和制約作用。

.1.信貸監督的方法

信貸監督是一種經濟監督,因此,其監督的方法通常採用經濟措施,通過信貸業務活動來進行。一是通過制定正確的貸款制度,嚴格執行貸款政策、原則和辦法來進行監督。二是通過調查研究,綜合分析,向企業和有關部門反映問題,提出建議,發揮監督作用。三是通過貸款三查制度來發揮信貸監督作用。

2.信貸監督的主要內容

(1)借款人對信貸資金的使用情況。

(2)借款人的生產經營狀況。

(3)借款人財務狀況有無較大變化。

(二)信貸制裁

信貸制裁,是銀行對於逃避信貸監督,違反金融政策、 借款合同及貸款管理的有關規定的借款人,根據情節輕重.採取必要的措施,從經濟上給予借款人一定的影響。信貸制裁是信貸監督的必要手段,其目的是為了促使借款人遵守借款合同,規范企業行為,合理利用資金,提高經濟效益。同時也是為了保護銀行的合法權益,提高貸款質量,降低貸款風險。

十四、貸款擔保方式操作管理

(一)貸款擔保的概念及任務

貸款擔保,是指銀行在發放貸款時,要求借款人提供擔保,以保障貸款債權實現的法律行為。

(二)貸款擔保的方式

貸款擔保方式有保證、抵押和質押。這些擔保方式可以單獨使用,也可以結合使用。

(三)貸款擔保的審查

貸款行應當依據有關的法律、法規和銀行的有關規定,嚴格審查擔保的合法性、有效性和可靠性。

十五、抵押貸款操作管理

(一)抵押貸款的涵義

抵押是指債務人在法律上把財產所有權轉讓給債權人,但債權人並不佔有財產,以財產擔保的債務一經償付,財產所有權的轉讓即告結束。借款人在法律上把自己財產所有權作為抵押而取得的銀行貸款稱為抵押貸款。抵押貸款的保障性是區別於信用貸款的根本特徵。

(二)抵押品的范圍和貸款種類

貸款的抵押品是指由借款人向銀行提供的,並經銀行認可作為實物擔保的財產物資。

抵押品的范圍主要包括以下五大類:一類是有價值和使用價值的固定資產。二類是各種有價證券。三類是能夠封存的流動資產。四類是可作轉讓的無形資產。五類是私有財產和其他可以流通、轉讓的物資或財產。

目前,國外根據抵押品的范圍,把抵押貸款分為以下六 類:一是存貨抵押。二是客賬抵押。三是證券抵押。四是設備抵押。五是不動產抵押。六是人壽保險單抵押。

我國商業銀行抵押貸款的種類主要有動產、不動產及金融有價證券抵押貸款。

(三)抵押貸款的管理要求

採取抵押貸款方式大大降低了銀行貸款的風險,為銀行收回貸款提供了最有效的保障。對抵押貸款的管理,除了進行必要的信用調查外,還要加強以下工作:一是貸款項目的選擇;二是抵押品的選擇和審核工作;三是簽訂借款合同等。

借貸雙方在簽訂有效借款合同和抵押擔保合同之後,借款人可憑銀行的貸款通知辦理抵押貸款開戶手續,銀行可按照貸款項目的建設進度、實際需要和規定的用途發放貸款,並監督其使用情況。

十六、票據貼現貸款的操作管理

(一)票據貼現的概念和特點

貼現是持票人以未到期票據向銀行貼付一定利息兌取資金的行為。貼現貸款是銀行以持票人持有未到期票據為對象所發放的貸款。對於銀行來說,是買進票據所載權利,票據到期,銀行可以取得票據所載的金額。貼現貸款方式具有以下特點。

1.流動性高

票據貼現以後,票據所載權利完全屬於銀行,貼現銀行如有急需,可向其他銀行轉貼現,或向中央銀行再貼現,能隨時收回資金,具有很高的流動性。

2.安全性大

由於貼現人及票據上的各個當事人均為債務人,所以貼現銀行的資金運用具有更大的安全性。

3.自償性強

票據貼現在票據產生時,兌現日期已在票據上載明,債務人不能要求轉期。同時,商業匯票又都以合法商品交易為基礎,具有很強的自償性,到期收回票款較之一般貸款更有保證。

4.用途確定

在用途上,貼現是針對每一筆票據具體操作的,貼現是否得當合理,反映明確清楚。所以,貼現也最容易反映銀行的工作質量。

5.信用關系簡單

貼現除了票據到期不能償款追索外,貼現人與銀行已無需聯系,所以貸款利息在貼現時銀行即預先扣除。

票據貼現業務是一項特殊放款方式,與其他放款相比還有下列不同之處:一是收息的方式不同。二是期限的確定不同。三是所涉及的關系人不同。

(二)辦理貼現貸款的程序

1.貼現貸款的申請

2.貼現的審查

3.貼現資金的支付

實付貼現金額=匯票票面金額—貼現利息

十七、信用貸款操作管理

信用貸款,是以借款人的信用作為保證的貸款。因此,風險性較大,銀行在發放信用貸款時,一定要嚴格掌握貸款額度,審查和分析借款人的財務報表。要進行以下四方面重點審查。

(一)借款人的品質。

(二)貸款的用途。

(三)貸款的數額。

(四)貸款清償的主要來源及時間

D. 商業銀行在挑選貸款對象時,主要考慮哪些因素

商業貸款申請條件:

1、有合法的居留身份;

2、有穩定的職業和收入;

3、有按期償還貸款本息的能力;

4、有貸款行認可的資產進行抵押或質押,或(和)有符合規定條件的保證人為其擔保;

5、有購買住房的合同或協議;

6、提出借款申請時,在建行有不低於購買住房所需資金的30%的存款,若已作購房預付款支付給售房單位的,則需提供付款收據的原件和復印件;

7、貸款行規定的其他條件。

(4)銀行貸款投向預判擴展閱讀:

貸款對象的確定:

1、要反映信貸資金運動的本質要求,貸款出去要能保證償還付息。

2、要符合商業銀行貸款原則的要求,貸款發放要遵循效斗敏益性、安全性、流動性原則。

3、要體現貨款投向政策的要求,貸款的投向要服從國家產業脊謹政策。

因此,商業銀行的貸款對象必須是經營性企業單位,即具有經濟收入,預付的價值能夠得到補償和增值,有歸還貸款本息的資金來源。凡非經營性、沒有經濟收入的單位,只能作為財政撥款對象,而不能成為銀行貸款對象。

總之,在社會主義市場櫻銷基經濟條件下,一切從事生產、流通和為生產流通提供勞務服務的經營性企業單位以及個體經濟都可以成為貸款對象。

根據《貸款通則》的規定:貸款對象應當是經工商行政管理機關(或主管機關)核准登記的企(事)業法人、其他經濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。

E. 什麼是金融監管中的貸款投向指標和總量控制指標

貸款投向指標,指貸款指商業銀行的信貸資源在相關行業的投放規模以及不同行業之間的比例關系問題.比如說房地產貸款不得超過多少百分比.
總量控制指標.指商業銀行的貸款總量指標限制.比如說不得超過其存款額多少百分比.

F. 貸款投向行業如何確定

貸款投向行業主要根據當前行業前景以及經濟能力來確定,需要結合具體實際情況分析確定。貸款投向是指向國民經濟哪些部門,行業和企業提供信貸資金,它直接關繫到支持和限制,劃定貸款范圍的問題。
貸款投向的特點:
一、企業貸款增長加快,其中的中長期貸款增速持續上升。
二、小微企業貸款增長平穩,佔全部企業貸款的比重提高。
三、重工業中長期貸款加快增長。
四、農戶貸款快速增長,農村(縣及縣以下)貸款和農業貸款增長放緩。
拓展資料:
影響貸款政策的因素,從消費者角度來看,有以下三個方面 :
第一,從消費者個人主觀因素來看,居民消費行為總是在一定的消費動機推動下進行的,消費行為是消費動機的轉化。消費者的消費心理活動受諸因素的影響和制約,這些因素即有主觀方面的,也有客觀方面的。主觀因素既與人的能力、價值觀等等因素有關,也與其所處社會、家庭、自然環境等因素密切相關。目前這些因素在消費者的消費觀念中可以綜合反映出來,例如先存款後消費,沒有負債消費意識;住房靠政府,分房論資排隊;公房租金低廉,租房比購房合算;住房消費及投資意識淡薄等等。住房消費觀念對銀行貸款政策的影響比較大也比較長遠,是一個需要採取長期措施解決的問題。
第二,從消費面對的客觀條件來分析,這里我們將客觀條件分為外產中與內部兩類變數,外部變數指制度、政策、國家宏觀經濟形勢等社會、經濟因素。近期金融業調整信貸資金投向,由原來的生產性貸款轉向鼓勵購房的消費性貸款。貸款政策出台後,隨著全國各地貸款政策的逐步出台,制度在各地、各單位逐漸實施,也使得人們開始關注。這些外部變數對銀行貸款政策的影響是明顯巨大的。
第三,影響銀行貸款需求的內部變數因素分析。內部變數指個人收入、例如說房價與收入之比、房價與租金之比、按揭成數、按揭利率、按揭期限、抵押物設定等因素。此處僅就個人收入涉及按揭的一些內部因素進行分析.

G. 銀行加大信貸投放,四季度寬信用可期,未來信貸需要做出什麼改善

銀行加大信貸投放,四季度寬信用可期,未來信貸需要做出什麼改善首先就是銀行應該加強對於信貸的長期投放,其次就是對於優質企業應該降低信貸的門檻,再者就是應該讓銀行加強合作釋放更多的利好政策來更好的滿足企業流動資金的需求,另外就是未來信貸發展還需要加強和一些支付軟體的合作才可以更好的檢測對應的信貸者的徵信記錄,需要從以下四方面來闡述分析銀行加大信貸投放,四季度寬信用可期,未來信貸需要做出什麼改善。

一、銀行應該加強對於信貸的長期投放

首先就是銀行應該加強對於信貸的長期投放 ,對於銀行而言他們應該嘉慶啊對於信貸的長期投放才可以更好的滿足長期的發展需求,因為很多企業都是在經營的過程中需要一些信貸資金的支持。

銀行釋放信貸的注意事項:

應該選擇資質良好的企業。

H. 商業銀行信貸風險補償機制主要有哪些措施

2005年,銀監會還實施分類考核,進行監管的差異。具體思路如下:不良貸款

國有商業銀行和其他商業條件的股份制商業銀行更好地監測和評估的股權分置改革後,應特別注意的新的不良率貸款,看它是否能夠達到國際較好銀行水平,也應對新成立的具體分析和研究不良貸款。同時,要完善法人治理結構為中心,完善內部管理機制,嚴格信貸管理,股份制商業銀行的規模相對較小,應特別關注集團客戶,以及相關的貸款和風險管理情況。對於商業銀行和信用社的差,歷史包袱沉重等工作條件,應加強信貸資產管理,堵塞管理漏洞,提高信貸資產質量。同時,切實按照相關的標准和准確的貸款分類,基地搞准不良貸款在不良貸款「雙降」的標准,而固利,增加經費的要求,採取各種措施處置不良資產,多渠道籌集資金的,充實資本金

I. 銀行信貸風險審計的重點和技巧

銀行信貸風險審計的重點和技巧

我國商業銀行目前面臨的風險可分為內源型風險和外源型風險。內源型風險是由銀行內部管理不善、風險控制機制不健全等原因造成,主要表現為資產負債總量控制失衡、流動性要求難以滿足、資產結構中貸款比重過高、貸款合同要素不全、信貸決策失誤和貸後管理缺乏、人情貸款和關系貸款、銀行及分支機構之間缺乏信息溝通造成對惡意貸款人的交叉貸款審查控制不力、高息攬儲惡性競爭、違規開立信用證和簽發承兌匯票、銀行有關人員貪腐違規操作、搞賬外經營和違規自辦實體等。外源型風險是由銀行業外部各種因素造成的,主要表現有:社會信用風險、金融詐騙風險、政府幹預風險。下面是我為大家帶來的銀行信貸風險審計的重點和技巧的知識,歡迎閱讀。

信貸風險審計的重點

1.貸款投向過於集中風險

《中國銀行業監督管理委員會關於中國銀行、中國建設銀行公司治理改革與監管指引》規定,對同一借款人的貸款余額不能超過資本金的50%,就是為了防止貸款集中風險。

集中主要表現為兩個方面:一是集團客戶貸款的集中。近年來,企業集團、特別是民營企業集團在快速發展的同時,出現了一些新的問題,如有的企業集團股權關系錯綜復雜,有的關聯交易頻繁交錯,有的信息透明度低,有的相互擔保現象突出,有的非理性資本運作和盲目擴張等。這些問題使一些民營集團客戶風險驟增,一旦某個環節出現問題,就會出現「多米諾骨」效應。

二是集中貸給上市公司。由於各方面的原因,中國的上市公司還存在這樣那樣的問題,很多信貸資金貸給上市公司後並沒有得到很好的利用,甚至促使一部分資金流入股市,而中國股市的風險是很大的,這樣就造成了銀行的信貸風險。

2.循環貼現風險

循環貼現是指存入保證金、開出銀行承兌匯票、銀行承兌匯票貼現、再貼現而形成的循環,呈現為信用放大的一個倒「金字塔」。假設企業從銀行取得貸款A億元,進行循環貼現和簽發銀行承兌匯票,貼現率為r,保證金比率為k,則該A億元的銀行貸款,可以開出銀行承兌匯票n+1次,貼現票據n次。這里存在一個非常可怕的乘數放大效應。一旦鏈條斷裂,又沒有新的資金進來,這個倒金字塔馬上就會垮掉。

3.關聯貸款

關聯貸款的核心就是通過各種相互關聯的關系來套取銀行的信用,套取銀行的貸款。一種是集團關聯。是指一個集團擁有若幹家子公司,這些子公司都是獨立法人,獨家承擔民事責任。

集團關聯貸款有幾種形式:一是子公司申請貸款,而以集團公司的總資產作為抵押;二是相互擔保貸款。這種通過集團關聯所套取的銀行貸款一般都是在集團內部聯合使用,一旦出現危機,最終吃虧的還是銀行,大量貸款收不回來,風險也隨之而來。第二種是法人代表關聯。就是多個企業都是同一個法人代表,或者說一個人注冊若幹家企業。

4.抵押擔保不合規

其一,用不能抵押的財產作抵押。如用土地所有權抵押,用學校、醫院等以公益為目的的教育設施、醫療衛生設施和公益設施作抵押,用有爭議的財產、依法被查封、扣押、監管的財產作抵押。其二,抵押物沒有辦理登記手續。如房屋抵押沒有到房產管理部門辦理他項權證,土地抵押沒有到土地管理部門辦理土地登記,動產設施抵押的沒有到工商行政部門辦理登記。其三,抵押物不足值,不能滿足還本付息的需要,導致銀行信貸資產的損失。

5.抵債資產管理被鑽漏洞

主要表現形式有四種:一是高估多貸,估的根本目的就是為了多貸款。二是高估多抵,貸款到期後無法歸還,就將抵押物以虛高估價沖抵其貸款。三是重復抵押,即同一物權多次抵押貸款。四是借產權證抵押,借他人資產或者產權證明來進行抵押貸款。

信貸風險審計的方法

1.問卷調查法

問卷調查是了解信貸內部控制制度不可缺少的重要方法,被審計對象信貸內部控制制度所採取的一切措施、方法和程序,歸根結底要通過信貸部門人員的貫徹和執行才能產生控制效用。因此通過問卷調查的審計方法,向有關信貸人員調查其執行信貸內部控制制度的具體情況,就能掌握被審計單位信貸內控制度的實際狀況,將實際執行制度情況與制度本身比較對照,反映被審計單位內控制度的真實情況。通過問卷調查,能夠比較客觀地摸清了被審計單位信貸內控制度在建設中和執行上的缺陷。

2.座談、詢問法

座談、詢問對於我們能否順利展開審計工作,全面客觀地了解審計事項,客觀公正地做好審計評價關系重大,特別是對有些手法隱秘、證據不足的疑難問題更是可以起到事半功倍的效果。主要分輕松式交談、誘導式交談、直接式交談等交流方式。

3.函證法

《國際審計實務准則——銀行財務報表審計》第93條規定,「審計人員應考慮使用第三者函證的方式對任何未結余額進行證實,這些余額可以從後台開放性交易記錄或者從交易夥伴、交易商或代理人的證實中獲得。可能還需要對不同的`交易事項分別實施函證,因為銀行對其記錄可能沒有根據交易夥伴匯總而只是分散的資料」。

審計人員要事先計劃,確定選用肯定式還是否定式函證,怎樣選取樣本,安排什麼時間函證。如果認為函證程序的可靠性不足,應當擴大函證范圍或採用其他審計程序以獲取更多的證據。如果通過函證、替代審計程序和其他審計程序所獲取的審計證據不充分,應當擴大函證范圍或追加審計程序。

4.審計抽樣法

審計抽樣是指有選擇地抽取某一時期某些業務或某一部分資料進行審查,藉以推斷總體情況的一種審計方法。具體有三類:一是任意抽樣法,審計人員從大量的資料中任意抽取一部分進行審查,藉以推斷總體的可靠程度;二是判斷抽樣法,審計人員憑自己的經驗和判斷能力進行抽樣;三是統計抽樣法,審計人員按照隨機原則進行抽樣,使用數量統計方法對總體進行推斷。在銀行信貸業務風險審計實施中需要檢查大量數據,例如在測試風險預警系統所使用數據准確性、檢查利率參數計算的准確性、檢查貸款分類結果的准確性等諸多方面都需要審計大量數據,採用抽樣方法可以提高審計效率。

5.查閱法

查閱法是信貸風險審計的一種基本方法。分為制度查閱法和檔案查閱法。被審計單位信貸內部控制制度的基本思想、控制措施及方法和手段,一般體現在有關的經營管理制度中,並用書面文件形式明確下來。如信貸管理制度、信貸業務崗位職責等。為了解被審計單位內部控制制度狀況,運用制度查閱法,從查閱有關部門制度入手,結合詢問法和觀察法,就能了解信貸內控制度的詳細情況。

檔案資料審閱法是通過對審計資料的審查,鑒別資料本身和其反映的經濟活動真實性、合法性和有效性的常用審計方法,包括原始憑證和記賬憑證的審閱、賬簿和報表的審閱、貸款檔案資料的審閱及其他資料的審閱等。如我們在對某二級分行新發放貸款及其他授信業務進行審計測試時,為了解貸款在授理、調查、審批、發放和貸後管理五環節的風險情況,我們根據審計方案要求,抽查部分貸款檔案,採用審閱法來測試信貸業務相關內控制度執行的有效性和遵循性,通過對檔案資料的審查,發現某分行在信貸業務內部控制制度的執行上存在一些問題。

6.核對法

核對法是審查有關部門審計資料之間是否相互符合的審計方法。運用到信貸業務審計方面如信貸報表、信貸台帳、信貸檔案、信貸實物、上級行數據與下級行數據、管理行與經辦行數據、會計賬務與信貸方面數據、抵債資產實物與賬目、利息收入與手續費收入的內部核對等。同時,要在審閱有關部門資料的基礎上,運用相關資料之間的銜接關系,對不同審計資料之間相同審計事項進行核對。

7.專業判斷法

審計工作因其獨特的專業性和實踐性,面臨環境的復雜性和不確定性,且凸現無處不在的審計風險,目前還沒有任何先進的審計理論和審計技術能夠完全規避審計風險。因此,在商業銀行審計過程中大量運用審計人員的專業判斷尤顯重要。專業判斷法是審計人員根據事物之間存在的內在聯系的邏輯關系,進行分類、分析、歸納、推理,把相關的問題和現象不斷地納入邏輯分析的視角,又不斷地排除非邏輯因素,從現象間的矛盾關繫到實質性的因果關系,推理出一些必然性的東西,發現和揭示重要問題的線索。

8.分析性復核法

分析性復核是審計人員對被審計對象重要的指標、比率、趨勢以及相關資料進行的分析,包括調查異常變動以及這些重要比率或趨勢與預期數額和相關信息的重大差異,從而認識形成重大差異的原因。分析性復核常用的方法有比較分析法、比率分析法、趨勢分析法、結構分析法等。

比較分析是通過會計報表項目與既定標準的比較,以獲取審計證據的一種技術方法。它包括實際數與計劃數、賬面數與審計人員計算結果數,實際數與同業標准之間的比較等。例如,某分行不良貸款額與全行平均情況比較,呈現出年末突降、年初突升的特點,表明可能存在人為調整不良貸款的行為。

比率分析是對會計報表中的某一項與相關的另一項目相比所得的比值進行分析,以獲取審計證據的一種技術方法。它要求先計算各種相關比率,再將其與相應的參照標准進行比較,以獲取審計線索或審計證據。例如,計算某支行六個月銀行承兌匯票手續費收入收費率為萬分之三,低於人民銀行掛牌費率萬分之五,則可能存在未收取或少收取銀行承兌匯票手續費的現象。

趨勢分析是對連續若干期會計報表某一項目的金額及其變動情況進行比較與分析的一種方法。通過對會計報表某一項目的趨勢分析,可以了解項目的增減變化及其變化幅度,以獲取審計線索或審計證據。例如,通過考察不良貸款率的變化趨勢,如果出現忽高忽低的情況,尤其是在年末年初發生類似的現象,基本上可以判斷存在人為調節不良貸款率的情況。

結構分析是對某一數據中所包含不同組成部分各自所佔的比例進行分析的方法。先計算各構成要素佔有關總額的百分比,然後通過對比分析,了解情況或發現異常。例如,分析某單位新增不良貸款余額的結構時,如果某貸款的不良余額占不良貸款總額的比重較大,則現場審計時應重點關注該貸種的信貸業務。

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J. 一季度貸款投向分析

據央行網站消息,據中國人民銀行統計,2023年一季度末,金融機構人民幣貸款余額201.01萬億元,同比增長11.4%;一季度人民幣貸款增加8.34萬億元,同比多增6636億元。

一是企事業單位貸款平穩增長,企業新增貸款利率處於較低水平。

2023年一季度末,本外幣企事業單位貸款余額129.83萬億元,同比增長11.8%,增速比上年末提高0.8個百分點;一季度增加7.25萬億元,同比多增1.69萬億元。

分期限看,短期貸款和票據融資余額47.37萬億元,同比增長11.5%,增速比上年末高5.3個百分點;一季度增加3.2萬億元,同比多增2.28萬億元汪察絕。中長期貸款余額79.14萬億元,同比增長12.2%,增速比上年末低1.8個百分點;一季度增加3.96萬億元,同比少增5144億元。

從用途看,固定資產貸款余額54.95萬億元,同比增長9.5%,增速比上年末低0.6個百分點;經營性貸款余額52.73萬億元,同比增長9.6%,增速比上年末低0.2個百分點。

3月份,新增企業貸款利率為4.37%,分別比年初和去年同期低8個和19個基點。

二是工業中長期貸款增速較高,基建行業1增速平穩。

2023年一季度末,本外幣行業中長期貸款余額14.39萬億元,同比增長20.7%,增速比各項貸款高9.7個百分點,比上年末低1.9個百分點;一季度增加9409億元,同比多增249億元。其中,重工業中長期貸款余額12.32萬億元,同比增長19.7%,增速比上年末低1.8個百分點;輕工業中長期貸款余額2.07萬億元,同比增長27.1%,增速比上年末低2個百分點。

2023年一季度末,本外幣業務中長期貸款余額52.22萬億元,同比增長9.2%,增速比上年末低1.8個百分點;一季度增加2.3萬億元,同比少增4703億元。房地產業中長期貸款余額同比下降1.5%,降幅比上年末擴大1個百分點。

2023年一季度末,本外幣基礎設施中長期貸款余額30.26萬億元,同比增長13.2%,增速高於各項貸款2.2個百分點;一季度增加1.39萬億元,同比少增2513億元。

三。普惠金融貸款保持較快增長,信用貸款佔比提高,新增貸款利率繼續降低。

2023年一季度末,普惠金融人民幣貸款余額28.48萬億元,同比增長21.4%,比上年末低1.8個百分點。一季度增加1.98萬億元,同比多增178億元。

2023年第一季度末,普惠公司的余額惠特尼小額貸款20.77萬億元,同比增長24.6%,增速比上年末低2.7個百分點,其中信用貸款佔比18.9%,比上年末高0.8個百分點;一季度增加1.55萬億元,同比少增241億元。農戶生產經營貸款余額7.25萬億元,同比增長14.1%;風險貸款余額為2513億美元

2023年一季度末,本外幣涉農貸款余額45.63萬億元,同比增長12.2%,增速比上年末提高1.3個百分點;一季度增加2.61萬億元,同比多增5603億元。

2023年一季度末,農村貸款(縣級及以下)余額38.13萬億元,同比增長12.8%,增速比上年末提高0.7個百分點;一季度增加2.14萬億元,同比多增3232億元。農戶貸款余額14.05萬億元,同比增長12.9%,增速比上年末低1.1個百分點;一季度增加6248億元,同比少增309億元。涉農貸款余額4.84萬億元,同比增長8.4%,增速比上年末提高1.3個百分點;一季度增加2803億元,同比多增768億元。

不及物動詞房地產開發貸款逐月增加,個人住房貸款利率下降。

2023年一季度末,人民幣房地產貸款余額53.22萬億元,同比增長6%4,比去年末增速低1.9個百分點;一季度增加7790億元,占同期全部貸款的9.3%,比去年全年低9.8個百分點。

2023年一季度末,房地產開發貸款余額12.56萬億元,同比下降0.4個百分點,增速比上年末低1.3個百分點;一季度增加2900億元,比去年四季度困姿增加4414億元。個人住房貸款余額38.84萬億元,沒銷同比增長8.9%,增速比上年末低2.3個百分點。3月份,新增個人住房貸款利率為5.42%,比年初低17個基點。

七,

住戶貸款增速減緩,消費貸款利率大幅下降

2023年一季度末,本外幣住戶貸款余額72.37萬億元,同比增長10.1%,增速比上年末低2.4個百分點;一季度增加1.26萬億元,同比少增1.3萬億元。

2023年一季度末,本外幣住戶經營性貸款余額17.1萬億元,同比增長16%,比上年末低3.1個百分點;一季度增加8887億元,同比少增2414億元。住戶其他消費性貸款(不含個人住房貸款)余額16.42萬億元,同比增長7.1%,增速比上年末低2.4個百分點;一季度減少1502億元,同比少增3585億元。3月份,新發放住戶其他消費貸款利率為7.68%,比年初和上年同期分別低67和41個基點。

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相關問答:哪些貸款機構比較正規?

很多人不知道貸款中介和貸款平台的區別,就認銀行最好、銀行最靠譜、銀行效率最高這個理。事實上呢,真的是這樣嗎?恰恰相反,銀行靠譜不可否認,但是貸款中介也不差呢。銀行不一定給您貸款呢,銀行要求的東西比較多呢。究竟是為什麼呢?下面,搶單俠君給大家梳理一下吧。

一、對於中介來說

1.渠道多

貸款中介基本會掌握本地各種貸款渠道,熟知每家貸款機構的產品和要求,因此他們會根據借款人的實際條件找到合適的渠道進行申請,這樣貸款通過的概率可以提高很多。

2.懂行情

有很多貸款客戶,對貸款的種類,貸款利息,貸款所需條件等了解的很少。某平台用戶調研顯示,約65%的用戶不知道現在的貸款基準利率是多少;貸款之前,約48%的用戶對自己的信用記錄絲毫不了解,幾乎佔半壁江山。如果對貸款行情不了解,隨便找一家貸款機構申請貸款,如果不對口,結果不是被拒絕就是給的貸款額度很低。相反,貸款中介對貸款行情的了解就更專業,所以能夠給借款人提供具有價值的建議,為借款人找到合適的貸款產品。

3. 會引導

貸款不是想申請就馬上可以申請到的,特別是銀行貸款,其本身對借款人審核是比較嚴的,包括貸款用途,申請填寫,材料准備等都有嚴格的要求,如果借款人不了解貸款機構的審核標准和進件條件,老老實實的填寫申請,提交材料,那就不一定能夠通過。貸款也是需要掌握一定的技巧的,就拿貸款用途來說,一般銀行對貸款的用途有比較嚴的限制,如果借款人按是實際的用途填寫,一旦不符合銀行的要求就會被拒貸。

4.高效率

貸款流程不熟悉,自己去申請,會發現各種麻煩,比如材料不符合,需要多次重復提交,來回跑耗費不少時間精力,如果有一個貸款中介,情況或許就會得到很大的改善。首先是貸款中介了解貸款所需的材料和辦理流程,因此會讓借款人一次性准備好,材料提交一次性通過,省得來回跑補充材料;再次,貸款中介和銀行等放款機構的人關系比較到位,他們可以催促銀行等放款機構優先辦理你的貸款,大大提高貸款的效率。