❶ 我國商業銀行有什麼缺陷
近幾年，金融案件頻頻暴發，從朱小華、王雪冰，再到近日發生的一系列金融詐騙案件，涉案金額越來越大，涉案人員級別越來越高，值得國人深思。到底什麼原因導致金融案件屢查屢犯？根本原因是其制度缺陷造成的。因此，按照市場化取向，從解決制度缺陷入手，打破國有產權制度框架的限制，重塑公司治理結構是遏制金融案件發生的根本途徑。制度決定行為，行為決定績效。國有商業銀行案件頻發是由其制度缺陷造成的，主要表現在：(一)資本組織制度缺陷國有商業銀行資本組織制度為國家獨資。這種產權制度固然有國家信譽作保證的優勢，但存在很大的缺陷。(1)產權關系模糊。國有商業銀行歸國家和全民所有，但這種所有權由誰來代表並不清晰，造成產權模糊、資本非人格化和「兩權」難以分離。(2)債權債務關系不清。很難形成有效的資產管理，特別是不良資產管理和核銷缺乏內在的動力。(3)資本補充能力不足。有關資料表明，四家國有商業銀行的不良貸款在剝離1.4萬億的基礎上，又達到2萬億元之巨，幾倍於其自身的凈資產，如嚴格按新巴塞爾協議的有關規定計算，四大銀行的資本充足程度明顯不足。(二)法人治理結構缺陷法人治理結構又稱為公司治理(C o rp o ra te G ove rn an ce)是現代企業制度中最重要的組織框架。國有商業銀行的產權單一，董事會、監事會的設置和管理層的任命基本由政府負責，造成董事會、監事會形同虛設，無法對管理層進行有效約束。表現在：1.委託人缺位。國有商業銀行的所有權屬於國家，但在實踐中，缺乏有效的代表國家行使所有者權利的董事會(或類似機構)，沒有一個真正對國有資產負責的持股主體。實際上，國有商業銀行的所有權是支離破碎的，這表現在財政部、人民銀行、審計署和銀監會等代表國家行使股東權利，但財政部享受收益而沒有人事權，銀監會有監督權卻無人事權，而人民銀行則左右商業銀行的日常業務。這種多頭管理造成管理目標不統一、監督效率低下、容易滋生腐敗等問題，使所有者———國家的利益受到損害。2.代理人缺位。由於「委託人缺位」的問題，使國有銀行不能保證以經營管理和創新能力來選擇經營管理者。當前，國有商業銀行的行長都是政府委派的官員，而官員並不等於銀行家，兩者之間不僅基本職能不同，選拔標准也完全不一樣。3.內部人控制問題嚴重。內部人控制是指內部人代表的是他們自身的利益而非所有者的利益，因而通常傾向於經理人員的偏好，而不是所有者的偏好。在國有獨資的單一產權結構下，由於國有金融資產的所有者缺位，加上激勵機制薄弱，使經理層容易出現內部人控制問題，商業銀行經理層還利用委託人缺位和信息不對稱推脫責任，將經營性虧損歸為政策性虧損，轉嫁自己的風險。(三)組織結構缺陷組織結構(O rgan iza tion a l S tru c tu re)指一個實體內部各部分和生產要素的排列形式、聚集狀態和相互間的關系。國有商業銀行的組織結構存在以下缺陷：(1)機構層次設置不合理。機構設置的層次過多，造成了信息傳遞困難和傳導阻滯，使管理成本增大，一級法人制下總行經營決策難以有效貫徹落實。(2)部門設置不科學。一是缺少獨立的業務管理部門，一些部門既做經營又負責管理，不符合職責分離原則(Seg rega tion o f D u tie s)，導致管理職能弱化，管理質量低下；二是許多銀行按業務品種來劃分部門，並由幾個行長分管，形成業務部門間塊塊劃分的格局。幾個業務部門為同一客戶提供服務，但部門間缺乏溝通和協調，造成資源浪費、效率低下，無法發揮整體優勢。(3)稽核體系建設落後。稽核體系比較鬆散，稽核部門對同級行領導負責，一些銀行的稽核部門甚至純粹為了應付外部和上級行的檢查，不能有效發揮監督、預防、糾錯、評價職能，從而掩蓋了許多問題。(四)壟斷條件下銀行管制制度缺陷在保持國有商業銀行寡頭壟斷地位下，必然造成銀行管制制度的低效和失靈。理由主要有：(1)國有商業銀行內部治理結構失靈。在官本位制下，無法內生出具有人格化合適委託人。無論在外部還是內部，其委託代理關系都是殘缺不全的。其行長、經理作為沒有委託人的代理人，實質就是內部控制人。絕對國有產權下的「公共的悲劇」及其中的道德風險，是國有商業銀行內部風險控制機制失靈的產權制度根源。(2)寡頭壟斷下內外部競爭失靈。內部競爭失靈主要表現在用人機制上：要麼是官本位下的「帕金森定律」起支配作用，要麼是上下級串通產生制度性腐敗；外部競爭失靈由其寡頭壟斷地位決定，造成國有商業銀行制度僵化與低效率長期共存。(3)「大馬不死」與國有商業銀行的道德風險。國有商業銀行巨大資產規模，必須在其內部和社會公眾中引起道德風險。且不論國有與政府擔保是一種天然共生關系，從國外經驗看，哪怕是私人銀行，只要是大銀行就存在「大馬不死」、「太大不宜倒」的神話。上述問題存在，一定程度上造成銀行內部金融犯罪時有發生。解決制度缺陷的現實選擇是實施股份制改造。國有商業銀行進行股份制改造的關鍵在於產權制度創新，其核心是實現產權主體多元化(包括國家、企業、個人，在適當條件下允許外資參股)。要完善法人治理結構，保證股東大會、董事會、監事會「三駕馬車」獨立運行，徹底解決「股東大會不保護股東利益、董事會不懂事、獨立董事不獨立、監事會不幹事」的問題。1.明晰產權關系，完善銀行法人治理結構。銀行業是競爭性行業，國家沒有必要在這個行業繼續保持全額資本或者維持絕對控股地位，應當逐步降低國有股權在商業銀行中的比重。2.健全股東大會制度，切實保護各方投資者的合法權益。銀行的股權改革要求健全股東大會制度，股東大會作為銀行的最高權力機構應發揮其應有的作用。國有股權的代表、民營企業的代表和個人投資者代表都應參加股東大會，對董事會和監事會的工作情況發表意見，確保董事會科學民主決策和監事會對銀行高層管理人員和業務經營監督作用的發揮，以保護中小投資者利益不被大股東憑借信息等方面的優勢剝奪。3.明確董事會職能，引入獨立董事和董事責任追究制度。董事會是銀行治理的核心，董事會決策是否科學對銀行業的發展意義重大。應當建立獨立董事制度，在選擇和聘任上具有獨立性，不受內部董事影響。獨立董事應由財務、金融、經濟和市場等方面的專家擔任。董事會中應當建立各專門委員會，由專業人士對各專門業務進行決策。還應當建立董事責任追究制度，對不履行董事義務或發生過錯的董事進行責任追究，以提高董事會決策的科學性。4.強化監事會職能，發揮監事會的作用。明晰的銀行產權關系要求實現商業銀行內部權力的制衡，監事會是進行權力制衡的專門機構。銀行應當強化監事會的監督職能，選拔有能力、有知識、有道德、講原則的人員加入監事會，創造良好條件，使他們能夠對銀行業務經營和高級管理人員工作情況進行監督檢查，避免監事會的操作流於形式，從制度上防範金融案件的發生
❷ 論述商業銀行經營管理理論的演變,這一演變過程說明了什麼問題
西方商業銀行經營管理理論經歷了資產管理理論、負債管理理論、資產負債綜合管理理論的演變過程。 20世紀80年代後期以來，出現了一些新的發展，主要有資產負債外管理理論和全方位滿意管理理論。
（1）資產管理理論。資產管理是商業銀行的傳統管理辦法，其中資產流動性的管理佔有特別重要的地位。隨著經濟環境的變化，銀行經營業務的發展，其理論歷經了如下三個不同發展階段：第一階段：商業貸款理論，又稱真實票據論。這一理論認為：為了保持資金的高度流動性，貸款應是短期和商業性的；銀行辦理短期貸款一定要以借款人的真實交易為基礎，要有真實的商業票據作為抵押或貼現。這種理論的不足在於：未考慮到經濟發展對信貸多樣化的需要、銀行存款的相對穩定性和貸款清償的外部條件，限制了商業銀行的業務發展。第二階段：可轉換理論。該理論認為，商業銀行可以將一部分資金投資於可轉讓證券上。由於這些盈利資產能夠隨時出售，轉換為現金，所以貸款不一定非要局限於短期和自償性投放范圍。可轉換理論的產生，使商業銀行資產范圍擴大，業務經營更加靈活多樣。但該理論的不足在於：不能從根本上解決銀行的流動性問題。第三階段：預期收入理論。認為銀行回收貸款的資金來源應該是依靠借款人將來的預期收入。這種理論的提出，推動商業銀行業務向經營中長期設備貸款、分期付款的消費貸款和房屋抵押貸款等方面擴展。但它顯然也有缺陷，銀行的部分貸款由於期限長、預期收入難以把握，加大了銀行信貸經營上的風險。
（2）負債管理理論。負債管理理論產生於60年代，這一理論的核心思想是將商業銀行管理的重點由資產轉向負債，主張以借入資金的辦法來保持銀行流動性，從而增加資產業務，增加銀行收益。負債管理開創了保持銀行流動性的新途徑。這一理論的不足是：容易導致銀行負債結構中的短期資金來源比重過大，增加了經營風險，提高了銀行的融資成本。
（3）資產負債綜合管理理論。資產負債綜合管理理論認為，單純的資產管理或負債管理，都難以在經營上達到安全性、流動性、收益性三者之間的均衡，只有對資產和負債同時進行協調管理，才能達到銀行經營的總目標。經過整個80年代延及今日，一直都是多數商業銀行主流的經營管理思想。
（4）商業銀行經營理論的新發展。 20世紀80年代後期以來，由於商業銀行作為信用中介的地位受到削弱，銀行發展的重心和銀行競爭的焦點已逐漸轉向金融服務領域，以服務為重點的經營管理理論應運而生。主要有資產負債外管理理論和全方位滿意管理理論。資產負債外管理理論提倡從正統的銀行資產、負債業務以外去尋找新的經營領域，開辟新的盈利源泉。全方位滿意管理理論是在全面質量管理的基礎上發展起來的。它強調企業全體與顧客滿意的管理概念。顧客的絕對滿意是這一理論的主要關心點和立足點，在追求「顧客絕對滿意」的目標下，變革銀行文化和組織制度。
❸ 商業貸款的優缺點
優勢：受限條件少、還款形式多樣。商業貸款對於貸款人是否繳存住房公積金沒有限制，只要首付達到銀行要求的比例，具有良好的信用額度即可申請貸款，申請程序相對簡單。劣勢：貸款利率高。商貸的劣勢在於其不菲的利息，由於商貸的利率較高，產生的房貸利息也居幾種房貸之首。
❹ 國際銀行貸款合同缺陷
國際貸款協定也稱為國際借貸協定，是指具有涉外因素的貸款合同。往往會出出現一些弊端例如：轉嫁抵押登記費，正當理由所指不明。
商業銀行貸款的貸款用途不受特定范圍限制，但貸款人基於貸款償還安全原則，而國際借貸協議則是跨越國境的當事人之間為借貸一定數額的貨幣而將相互間權利義務關系確認下來的書面文件。信用證是國際貿易中最主要，最常用的支付方式。
缺陷之一。信用證的三大特點使銀行的付款責任同買賣雙方國際貿易合約項下的履約責任分離開來，貸款金額大，參與的銀行多各國銀行法很少允許一家商業銀行對同一借款人的貸款數額超過一定比例。
❺ 我國商業銀行管理特點和缺陷
一、我國商業銀行當前的發展現狀
近年來,我國商業銀行大力加強並改進風險管理和內部控制,創新金融產品與服務,經營效益實現了逐步提高。但是,商業銀行在體制和機制上矛盾和問題依然很多,改革任務還十分繁重和緊迫。總體來看，當前我國銀行業中面臨的主要問題大致有以下幾方面：
1． 健全的產權制度和法人治理結構尚未建立。目前,國有商業銀行產權制度存在缺陷,國有商業銀行雖為國家所有,但沒有明確的所有者主體,也沒有明確的所有者權益要求,導致所有者與經營者之間道德風險（moralhazard）與「內部人控制」的存在。由於所有者主體的不明確,對經營者形成了多元化的目標，其業績評價、激勵約束機制均無明確界定。極大增加了商業銀行作為契約組織內部的協調交易成本。盡管商業銀行經過多年改革探索取得了一定成效,但由於產權制度與法人治理結構方面的缺陷,仍未能真正形成現代商業銀行經營機制。
2． 商業銀行自身發展能力的下降。主要體現為3個方面。首先，資本充足率嚴重不足。資本充足率體現了銀行對負債的最後清償能力。由於體制原因,國有商業銀行正常經營所需要的資本金沒有穩定的補充渠道，並被大量不良貸款和無效投資嚴重侵蝕。2003年底，我國國有商業銀行平均資本充足率僅為5.11%；11家股份制銀行為7.31％。其次，銀行盈利能力差。銀行資本的主要來源是利潤留存，而20世紀90年代以來4大商業銀行贏利水平急劇下降，銀行風險程度明顯增大。目前4大商業銀行的人均利潤率僅相當於境內外資銀行的1/25（田國強，2004）。第三，國有商業銀行不良資產處置面臨的形勢依然嚴峻。截至2003年6月，4大國有商業銀行的不良貸款余額按5級分類已超過兩萬億元。
3． 商業銀行運作管理效率的低下。首先，商業銀行內部管理粗放，決策與控制缺乏有效性。由於產權不明與資本「人格化」虛置原因，導致國有商業銀行管理中缺乏統一的內部控制制度，管理水平較低。銀行內部各業務部門在具體行使監控職能時，職責不明確，或者「齊抓共管」，或者「互相推諉」，不能形成一個有效的運作機制與制約機制，金融犯罪與管理瀆職行為時有發生。其次，從業人員素質有待提升。中國銀行業整體上存在的人員素質參差不齊，風險意識、創新意識、責任感等較差，缺少團隊精神等問題，嚴重製約了銀行業務的發展。第三，金融創新能力嚴重不足。我國商業銀行現階段的突出問題是業務范圍狹窄，盈利空間有限，缺乏產品創新能力。隨著證券市場的快速發展與外資金融機構的進入，在現有金融創新能力約束下，商業銀行的利潤來源將變得日趨不穩定。
二、加入WTO對中國商業銀行發展帶來的挑戰
本人認為，加入世貿組織的重要意義在於確立了中國銀行業改革的長期制度環境。根據中國在加入WTO時有關承諾，我國目前已正在人民幣業務經營地域與客戶等7個方面逐步放寬對外資銀行的准入。全面地看，加入WTO對中國銀行業改革帶來了促進競爭的積極效應，但更帶來了極大的挑戰，主要表現在以下幾方面:
1． 產權制度競爭的挑戰。就我國商業銀行的產權構成來看,占國內銀行業70~80%市場份額的是國有獨資商業銀行,其他新興商業銀行盡管是股份制形式,但其大股東仍然多數與國有成分有關。以國有獨資商業銀行為代表的產權模式,決定了它經營目標的兩重性，既要以追求利潤為目標,同時又必須承擔一定的政策性業務，不可能完全按照經濟理性來運作,從而制約了自身競爭力的提升。而發達國家的商業銀行絕大多數都是產權明晰、管理科學的現代企業,股權具有多元化和分散化的特點,這種產權模式決定了其經營目標只是追求利潤最大化。因此，國內商業銀行目前在產權制度競爭上面臨著不利格局。
2． 銀行業務上的沖擊。外資銀行在資金實力、管理經驗與金融創新等方面處於明顯優勢,必將逐漸使國內商業銀行某些業務受到強烈沖擊。（1）儲蓄存款出現轉移。過去我國法規限制外資金融機構在中國吸收存款的規模和范圍。加入ＷＴＯ後,中、外資銀行爭奪儲蓄的競爭加劇,居民部分儲蓄出現向外資銀行的轉移。（2）中國企業的國際化趨勢不斷發展，因此銀行國際結算業務大量增加，外資銀行憑借其操作規范、管理先進以及與跨國公司的長期合作關系，與中資銀行爭奪業務。（3）貸款業務有所流失。外資銀行重視以信貸為手段去爭奪市場，而優質企業往往也會選擇那些服務靈活、效率高的外資銀行。（4）個人消費信貸業務面臨激烈競爭。
❻ 我國商業銀行信貸業務管理存在的缺陷及處理方法
給企業發展和個人消費發放貸款是銀行的主要業務活動之一，可是，只要資金出了銀行的大門就有收不回來的風險。從賬面上看，2004年底主要商業銀行的不良貸款比率為13.2%；絕大多數商業銀行的資本充足率仍未達到8%的法定監管要求。為此，防範與化解信貸風險是國有商業銀行當前亟待解決的問題，必須引起足夠的重視並及早採取有效的措施加以防範。
一、信貸風險的成因
首先，與國有企業負債過多、效益較差有關。近幾年來，我國經濟發展出現困難，國有企業改革舉步維艱，資金周轉不靈，抗風險能力很低。當市場略有變化，營銷出現困難時，資金運動立即受阻，償債能力大大降低，直接影響到銀行貸款資金的安全。在這種情況下，企業風險勢必會在相當程度上轉嫁給銀行。其次，與銀行經營管理方式有關。主要表現在：一是在經營上把效益性放在首位，而忽視安全性。二是銀行沒有建立起完善的責權對等的管理機制，一旦貸款出現問題，很難分清責任，更談不上追究責任。第三，與消費貸款規模的不斷擴大有關。目前，我國消費信貸市場空間不斷拓展，住房信貸、汽車信貸、耐用消費品信貸、助學信貸等業務迅速發展。隨著消費貸款規模的不斷擴大，該項業務中存在的問題和風險也逐步暴露出來。第四，與消費貸款相關的法律不健全有關。現行法律條款基本上都是針對法人制定的，很少有針對消費者個人貸款的條款，對失信、違約的懲處辦法不具體。這使得銀行開辦消費信貸業務缺乏法律保障，對出現的問題往往無所適從。
二、提高貸款質量、防範與化解信貸風險的對策
第一，以轉變觀念為前提。在經營指導思想上要實現由追求「數量」到注重質量的轉變。把貸款的安全性和效益性視為銀行信貸工作的生命線，在兼顧社會效益的同時，確立效益最大化和資產質量最優化的經營目標。要樹立競爭觀念，正視銀行的現實，充分利用自身優勢，開拓競爭，改變粗放式管理，實行集約化經營戰略，創造最大的經濟效益。要樹立發展的觀念，不斷開拓業務領域，實施規模經營戰略，學習國內外的先進管理經驗。
第二，以選擇貸款客戶為基礎。根據企業信用等級選擇貸款客戶，抓住優良客戶，壓縮中間客戶，清理不良客戶。企業信用等級是對客戶質量的綜合衡量，是決定貸款安全性和效益性的主要因素。
第三，以建立信用制度為保證。逐步建立全社會范圍的個人信用制度，建立科學有效的個人徵信體系是銀行控制信貸風險的保證。
第四，以建立風險管理體系為根本。從跟蹤、監控入手，建立一套消費信貸風險的預警機制，加強貸款後的定期或不定期的跟蹤監控，掌握借款人動態，對借款人不能按時償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入「問題個人黑名單」，加大追討力度，並拒絕再度借貸。
第五，以加大清收不良貸款的力度為關鍵。商業銀行目前不良貸款數量較大，清收轉化的難度也大，而且大部分是歷史上長期積累形成的，責任不清。為加大清收轉化的力度，要廣開渠道，充分依靠各級政府、各部門的幫助，抓住時機，採取有針對性措施清理各筆風險貸款。同時，要採取適當獎勵措施，調動各方面的積極性，對清收工作做得好的單位和個人給予重獎。要根據不同的風險貸款，充分利用銀行的優勢、積極引導企業轉換經營機制，提高經濟效益，提高企業還貸、付息能力，對扭虧無望的企業，要及時停放貸款，積極處理抵押品，收回舊貸。對宣告破產的企業，要依法清收銀行貸款，要運用法律手段排除風險，緊緊依靠公、檢、法、工商等部門的配合，抓住時機，逐戶上門清收，對「老大難」、「釘子戶」要敢於碰硬，依法起訴，抓典型，動真格，重點突破，擴大影響，發揮法律的震懾作用。
❼ 請分析商業性貸款理論、資產可轉換性理論及預期收入理論的基本思想與優缺點
商業性貸款理論是商業銀行資產理論中的一部分,為保證資金的高度流動性,銀行貸款應是短期的和商業性的。商業貸款理論是最早的資產管理理論。由18世紀英國經濟學家亞當.斯密在其《國富論》一書中提出。
（1）主要思想：
該理論認為，商業銀行的資金來源主要是流動性很強的活期存款，因此 其資產業務應主要集中於短期自償性貸款，即基於商業行為能自動清償的貸款，以保持與資金來源高度流動性相適應的資產的高度流動性。由於這種理論強調貸款的自動清償，也被稱作為自償性貸款理論；又由於該理論強調商業銀行貸款以商業行為為基礎，並以真實商業票據作抵押，因此也被稱為真實票據論。
根據這種理論，商業銀行不宜發放不動產抵押貸款和消費貸款。即使發放這些貸款，也應將其限制在銀行自有資本和現有存款水平的范圍內。
（2）優缺點：
優點：強調了資金運用受制於資金來源的性質和結構。強調銀行應保持資金的高度流動性，以確保商業銀行安全經營。
局限性：沒有認識到活期存款余額具有相對穩定性，而使銀行資產過多地集中於盈利性較差的短期自償性貸款上。忽視了貸款需求的多樣性，商業貸款理論不主張發放不動產貸款、消費貸款、長期性設備貸款和農業貸款，這樣就限制了商業銀行自身業務的發展和盈利能力的提高；該理論忽視了貸款清償的外部條件。在經濟蕭條時期，就難以自動清償，因此短期自償性貸款的自償能力是相對的，而不是絕對的。
2.資產可轉換理論/可轉移性理論/可售性理論：
（1）主要思想：
這種理論認為，流動性依然是商業銀行需要特別強調的，但銀行流動性的高低，是由資產的可轉讓程度決定的。銀行能否保持其資產的流動性，關鍵在於資產的變現能力。只要掌握了一定量的，信譽好，期限短，且易於出售的證券，並在需要資金時，能夠迅速地、不受損失地出售或轉讓出去，銀行就能維持其經營的流動性。持有那些容易在市場上變現的資產。其基本要求是：信譽高、期限短、容易轉讓。這種理論的支配下，商業銀行開始更多地持有有價證券。
（2）優缺點：
該理論的有效性取決於證券市場是否具有足夠的廣度和深度。此外，當經濟出現緊縮時，資金普遍短缺，證券供給會大大超過需求，價格下降，銀行不僅會蒙受資產損失，流動性也可能受到威脅。
❽ 商業銀行貸款理論的優點和缺點
隨著超前消費的逐漸盛行，越來越多人希望加入到貸款的隊伍中，過上先享受後付款的快樂生活。然而，對於對貸款不甚了解的新手來說，想要申請銀行貸款還不知如何申請。銀行都有信貸部門的，就像企業里的營銷部門一樣，它是銀行獲取利潤的關鍵部門，專門負責吸收大額存款，審批信貸，收放貸款。目前個人貸款也是商業銀行信貸部門的重要業務。
銀行貸款的優缺點：從商業銀行取得貸款，是各種貸款方式中最可靠、可獲取資金最多的一種，銀行雄厚的資金實力、良好的信譽、眾多的網點以及方便快捷的結算方式，是其他機構所無法比擬的。同時，來自銀行合理的理財建議，對於自己的經營具有指導和幫助的效果。但是銀行門檻不低，取得貸款手續相對較多，整個融資過程需要多等待一段時間。
恆興偉業建議：「好借好還，再借不難」，積累良好的信用記錄，取得銀行貸款就比較容易。另外平時多與銀行打交道，多了解銀行的業務產品和操作流程，在需要融資時就能做得到事半功倍。商業銀行不同貸款產品的申辦流程具體存在一定的差異，但大體相同：
首先，申請貸款。需要您到主辦銀行或者其他銀行的經辦機構直接提出申請。在申請過程中，您填寫《借款申請書》並提供您和保證人的基本情況以及按照銀行要求要出示的相關證件，比如：身份證、房產證、收入證明等。
然後，銀行根據您的申請對您的信用等級評估。其中參考的因素有：經濟實力、資金結構、個人在銀行的信用記錄等。評估之後，銀行還要對您進行初步貸款調查，核實抵押物、保證人情況，測定貸款的風險度。接著，您就可以等待貸款審批了。等到銀行通知您審批合格後，需要與您簽訂貸款合同，在簽訂的貸款合同時，您需要填寫約定借款種類，貸款利率、用途、金額、借款期限，還款方式，借、貸雙方的權利、義務，違約責任和雙方認為需要約定的其他事項。
最後，您就等著貸款發放就可以了。需要注意的是：您不按合同約定用款的，應償付違約金。
日前,招商銀行推出了一款針對個人貸的款業務"隨借隨還",它最大的特點就是客戶能夠在銀行給出的授信期限內快速借錢,又快速還錢。 招商銀行相關負責人表示,申請"隨借隨還",客戶必須首先在該行辦 妥個人商住房的抵押貸款。銀行會對被抵押房產進行評估,並根據評估值最高 7 折給出客戶授信額,"最高達到 100 萬元。" 當你獲得這筆貸款授信後,隨時需要借錢,直接通過網上銀行或電話銀行支取即可,不再需要每借一筆錢,都要向銀行提交申請,等待審批。招行負責人稱,借錢的最長期限為 5 年,到期後可續期,隨時有了閑錢也可以償還。 考慮到有個人住房作抵押貸款,客戶在向銀行辦理貸款時,銀行都按照相應期限的基準貸款利率來執行。
❾ 資產轉移理論的資產轉移理論的缺陷
雖然資產轉移理論取代了商業貸款理論，但是它也存在著明顯的缺陷，即商業銀行資產的變現，歸根結底要取決於銀行之外的市場。如果證券市場需求不旺，轉移就成了問題，資產流動性就無法保證。因此後來又產生了預期收入理論。