商業銀行貸款風險

Ⅰ 商業銀行貸款按風險程度分為

正常、關注、次級、可疑、損失。貸款五級分類是指商業銀行依據借款人的實際還凳帆款能力進行貸款質量的五級分類，即按照風險程度將貸款劃分為五類：正常、好晌關注、次級、可疑、損失，其中次級類、可疑類、損失類為不良貸款。最初使用「商業銀行」這棗襪雹個概念，是因為這類銀行在發展初期，只承做「商業」短期放貸業務。

Ⅱ 商業銀行的風險主要是信貸資產風險

、市場風險、操作風險、其他利率/價格風險等。

1）信貸資產風險：商業銀行的信貸資產風險指的是商業銀行可能在放貸客戶可能無力償還貸款時所面臨的風險。這最大程度上反映了商業銀行可能面臨因催收貸款而遭受的損失。

2）市場風險：市場風險指的是由於市場因素引起的不利事件拆知對商業銀行的影響。可能包括外匯風險、公司債券風險、凱早商業投資風險以及套期保值風險。

3）操作風險：操作風險指的是由於戰略失誤、 信息系統、 人為失誤、 任務設計不合理或不當犯罪行為而導致的損失。

4）其他利率/價格風險：在不穩定的利率或價格環境下，商業銀行盯御雀可能會面臨高風險暴露，從而出現財務損失。

Ⅲ 商業銀行經營存在的風險有哪些

商業銀行經營存在的風險主要包括信用風險、市場風險、流動性風險、操作風險、法律風險、國別風險、聲譽風險以及戰略風險，共計八大風險。在實際生活中，商業銀行屬於銀行金融機構的一種類型，通常縮寫為 CB ，不具備國家貨幣的發行權力，主要經營范圍為存款以及貸款業務。
1 、信用風險：信用風險是商業銀行經營過程中的主要風險，一般也被稱為違約風險，是指貸款人不能夠按照同銀行簽訂的貸款合同按期進行還款，從而導致銀行本身利益受到損失；
2 、市場風險：商業銀行所需要承受的市場風險主要取決於商品市場或是貨幣市場內的波動情況，具體是指商業銀行在投資或是買賣不動產時因市場內的價格波動而造成利益損失；
3 、流動性風險：流動性風險主要是指商業銀行本身擁有的流動性資金不能夠滿足用戶到期支付的需要，從而導致銀行的清算能力喪失；
4 、操襪拿作風險：操作風如好螞險主要是指因銀行內部人員的操作不當造成銀行承受一些直接或是間接的損失；
5 、法律風險：法律風險主要是指銀行方面因為同用戶或是組織單位的法律糾紛而進行一定的經濟賠償，是銀行資產損失的原因之一；
6 、國別風險：國別風險主要取決於銀行所在國家的政治、經濟情況。若是因為某些原因，造成該國家的人民沒有能力去償還在銀行中的欠款，則在一定程度上，會造成銀行資產方面的直接損失；
7 、聲譽風險：聲譽風險主要是指商業銀行方面因為外部對其的一些負面評價而造成的直接或是間接損失；
8 、戰略風險：對於商業銀行而言，對未來的戰略規劃是其產生經濟效益的重要影響因素。若是商業銀行因未來戰略而影響整體未來的發展方向，對銀行本身而言，是不利的。
法律依據
《中華人民共和國商業銀行法》
第一條 為了保護商業銀行、存款人和其他客戶的合法權益，規范商業銀行的行為，提高信貸資產質量，加強監督管理，保障商業銀行的穩健運行，維護金融秩序，促進社會主義市場經濟的發展，制定本法。
第二條 本法所稱的商業銀行是指依照本法和《中華人民共和國公司法》設立的吸收公眾存款、發放貸款、辦理結算等業務的渣埋企業法人。

Ⅳ 商業銀行出具貸款承諾的首要風險

商業銀行出具貸款承諾的首要風險是政策性風險。
對於商業銀行來說，隨著巧喊市場利率與設定利率偏離程度的加渣寬頌大，承諾方實際上承擔了所有的市場風險（外幣貸款時還包括如鄭匯率風險），風險可能是無限的，而收益僅限於收到的按照一定比例或固定數額支付的貸款承諾費。

Ⅳ 商業銀行辦理貸款要注意什麼問題

當今社會，申請貸款非常流行，涉及領域非常廣泛。在投資、買車買房、日常消費游彎游等方面。我們會因為一些原因，或者因為資金不足或者權衡利弊而採取貸款。比如買房，肯定大部分人很難全款買房，於是就有了花明天的錢實現今天的夢想的想法，申請房貸，先住進去，慢慢還貸款。另外，有人考慮到部分貸款會有較低的利率，一些擅長投資理財的人可以利用貸款周轉資金帶來更多的收益。

個人徵信報告一般是指中國人的徵信系統，相當於一個人在銀行系統的身份證。銀行是盈利組織。雖然放貸是為了賺錢，但銀行不是慈善機構，不會做虧本生意。銀行只會錦上添花，不會雪中送炭。很多人可能會發現，在不是很需要貸款的時候，經常會收到銀行的邀請，申請高額低息貸款。有時候資金短缺，他們申請的貸款額度很少，甚至沒有批下來。或者銀行金融公司審批貸款的時候，更重要的是看你的徵信，除了你的學歷，社保資產，銀行流水等。因為現在一般的審批系統都是直接系統，數據太多。徵信不通過，直接被銀行系統堵在門口，就算你學歷高，資產高，也很難通過。當然，有些銀行審批還涉及線上線下特殊渠道審批，後面會提到。

在向銀行申請貸款之前，我們應特別注意以下事項：

第一，負債不要太高。這里的負債是指你的信用報告中顯示的你的資產、貸款總額和每月還款額，包括信用卡額度的使用。一般你的月供不要高於你月收神銷入的50%。比如你月入8000元，一般不可能申請到1萬元的貸款。所以可以適當拉長還款期限，減少月供。另外可以適當減少一些可控負債，比如提前還款恢復信用卡額度。

第二，小額貸款和分期不要過多。如果你小額貸款略多，經常信用卡分期，銀行會認為你的還款能力有問題。試想一下，如果你看到別人總是要50元分期付款，你會覺得他們缺錢嗎？由於缺錢的銀行要承擔更高的風險，自然貸款被拒的概率增加。所以一定要結清一些低級貸款，盡量減少不必要的小額分期。

第四，徵信查詢次數不宜過多。如果你想向銀行貸款，半年內貸款查詢次數不能超過兩次，信用卡查詢次數不能超過三四次，信用查詢次數過多，銀行會認為你急需用錢，缺錢。這種情況下，貸款無法收回的風險很大，銀行一般不會放貸。試想一下，如果其他八個人借錢，你是第九個，你會借嗎？所以，在申請銀行貸款之前，盡量不要盲目想著去測算額度。現在很多網貸平台都是注冊查徵信的。短期內過多的徵信查詢被稱為徵信花。

第五，盡量不要網貸或者網貸太多。網貸還沒普及的時候，貸款都是從銀行或者金融公司申請的。因為網貸的出現，很多人繞過銀行解決了一些貸款需求。但當時國家對網貸監管不嚴，影響了相當一部分客戶後期因逾期等原因無法從銀行獲得貸款。銀行對網貸一般都是一副不屑一顧的樣子。現在房貸、車貸如果有網貸，必須有網貸結算證明，包括支付寶、柏華、微信微貸等大平台。想像一下，一個向你死敵借錢的男人找你借錢。你想借嗎？

第六，適當提高徵信。除了銀行通過你在銀行的資產與你聯系，只有信用信息可以知道你，如果喲

跑題了，我想提一下剛才提到的一些特殊渠道。一般每個銀行的審批都是系統化的，當然也有人工審批的地方。可能會涉及到一些擔保問題，比如第三方擔保或者一些銀行領導的簽字，可能會提高貸款通過率，但關鍵是要拿到自己的個人徵信報告。另外，我想提醒你，千萬不要相信在網上花錢就能修復徵信。個人徵信記錄在央行的系統里，只有央行可以修改。即使在特殊情鬧運況下，銀行申請逾期，也必須上報央行徵信系統。

相關問答：

Ⅵ 銀行從業信貸輔導：貸款風險分類

定義
貸款風險分類是指商業銀行按照風險程度將貸款劃分為不同檔次的過程，其實質是判斷債務人及時足額償還貸款本息的可能性。
目標
通過貸款分類應達到以下目標：
（一）揭示貸款的實際價值和風險程度，真實、全面、動態地反映貸款質量。
（二）及時發現信貸管理過程中存在的問題，加強貸款管理。
（三）為判斷貸款損失准備金是否充足提供依據。
原則
貸款分類應遵循以下原則：
（一）真實性原則。分類應真實客觀地反映貸款的風險狀況。
（二）及時性原則。應及時、動態地根據借款人經營管理等狀況的變化調整分類結果。
（三）重要性原則。對影響貸款分類的諸多因素，要根據本指引第五條的核心定義確定關鍵因素進行評估和分類。
（四）審慎性原則。對難以准確判斷借款人還款能力的貸款，應適度下調其分類等級。
歷史與發展
1998年以前，我國商業銀行的貸款分類辦法基本上是沿襲財政部1998年頒布的《金融保險企業財務制度》中的規定把貸款劃分為正常、逾期、呆滯、呆賬四種類型，後三種合稱為不良貸款，在我國簡稱「一逾兩呆」。逾期貸款是指逾期未還的貸款，只要超過一天即為逾期；呆滯是指逾期兩年或雖未滿兩年但經營停止、項目下馬的貸款；呆賬是值按照財政部有關規定確定已無法收回，需要沖銷呆帳准備金的貸款。我國商業銀行的呆帳貸款大部分已形成應該注銷而未能注銷的歷史遺留問題。這種分類方法簡單易行，在當時的企業制度和財務制度下，的確發揮了重要的作用，但是，隨著經濟改革的逐步深入，這種辦法的弊端逐漸顯露，已經不能適應經濟發展和金融改革的需要了。比如未到期的貸款，無論是否事實上有問題，都視為正常，顯然標准不明，再比如，把逾期一天的貸款即歸為不良貸款似乎又太嚴格了。另外這種方法是一種事後管理方式，只有超過貸款期限，才會在配晌銀行的帳上表培明鋒現為不良貸款。因此，它對於改善銀行貸款質量。提前對問題貸款採取一定的保護措施，常常是無能為力的。所以隨著不良貸款問題的突出，這蛾類分類方法也到了非改不可的地步。
1998年5月，中國人民銀行參照國際慣例，結合我國國情，制定了《貸款分類指導原則》，要求商業銀行依據借款人的實際還款能力進行貸款質量的五級分類，即按風險程度將貸款劃分為五類：正常、關注、次級、可疑、損失，後三種為不良貸款。這種分類方法是銀行主要依據借款人的還款能力，即最終償還貸款本金和利息的實際能力，確定貸款遭受損失的風險程度，其中後三類稱為不良貸款。五級分類是國際金融業對銀行貸款質量的公認的標准，這種方法是建立在動態監測的基礎上，通過對借款人現金流量、財務實力、抵押品價值等因素的連續監測和分析，判斷貸款的實際損失程度。也就是說，五級分類不再依據貸款期限來判斷貸款質量，能更准確地反映不良貸款的真實情況，從而提高銀行抵禦風險的能力。
從2004年起，國有獨資商業銀行、股份制商業銀行兩類銀行將奉行國際標准，取消原來並行的貸款四級分類制度，全面推行貸款五級分類制度。
2007年銀監會發布《貸款風險分類指引》規定商業銀行貸款五級分類是貸款風險分類的最低要求，各商業銀行可根據自身實際制定貸款分類制度，細化分類方法，但不得低於要求五級分類的要求，並與五級類方法具有明確的對應和轉換關系。目前已有多家銀行實行了貸款風險多級分類，例如中行實行的是52221的十二級分類，工行實行的是43221的十二級分類，交行實行的是52111的十級分類等。
五級分類要求
商業銀行應至少將貸款劃分為正常、關注、次級、可疑和損失五類，後三類合稱為不良貸款。
正常：借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。
關註：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素。
次級：借款人的還款能力出現明顯問題，完全依靠其正常營業收入無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也可能會造成一定損失。
可疑：借款人無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也肯定要造成較大損失。
損失：在採取所有可能的措施或一切必要的法律程序之後，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。
商業銀行對貸款進行分類，應槐態主要考慮以下因素：
（一）借款人的還款能力。
（二）借款人的還款記錄。
（三）借款人的還款意願。
（四）貸款項目的盈利能力。
（五）貸款的擔保。
（六）貸款償還的法律責任。
（七）銀行的信貸管理狀況。
對貸款進行分類時，要以評估借款人的還款能力為核心，把借款人的正常營業收入作為貸款的主要還款來源，貸款的擔保作為次要還款來源。
借款人的還款能力包括借款人現金流量、財務狀況、影響還款能力的非財務因素等。
不能用客戶的信用評級代替對貸款的分類，信用評級只能作為貸款分類的參考因素。
對零售貸款如自然人和小企業貸款主要採取脫期法，依據貸款逾期時間長短直接劃分風險類別。對農戶、農村微型企業貸款可同時結合信用等級、擔保情況等進行風險分類。
同一筆貸款不得進行拆分分類。
分類具體規定
下列貸款應至少歸為關注類：
（一）本金和利息雖尚未逾期，但借款人有利用兼並、重組、分立等形式惡意逃廢銀行債務的嫌疑。
（二）借新還舊，或者需通過其他融資方式償還。
（三）改變貸款用途。
（四）本金或者利息逾期。
（五）同一借款人對本行或其他銀行的部分債務已經不良。
（六）違反國家有關法律和法規發放的貸款。
下列貸款應至少歸為次級類：
（一）逾期（含展期後）超過一定期限、其應收利息不再計入當期損益。
（二）借款人利用合並、分立等形式惡意逃廢銀行債務，本金或者利息已經逾期。
需要重組的貸款應至少歸為次級類。
重組貸款是指銀行由於借款人財務狀況惡化，或無力還款而對借款合同還款條款作出調整的貸款。
重組後的貸款（簡稱重組貸款）如果仍然逾期，或借款人仍然無力歸還貸款，應至少歸為可疑類。
重組貸款的分類檔次在至少6個月的觀察期內不得調高，觀察期結束後，應嚴格按照本指引規定進行分類。
商業銀行在貸款分類中應當做到：
（一）制定和修訂信貸資產風險分類的管理政策、操作實施細則或業務操作流程。
（二）開發和運用信貸資產風險分類操作實施系統和信息管理系統。
（三）保證信貸資產分類人員具備必要的分類知識和業務素質。
（四）建立完整的信貸檔案，保證分類資料信息准確、連續、完整。
（五）建立有效的信貸組織管理體制，形成相互監督制約的內部控制機制，保證貸款分類的獨立、連續、可靠。
商業銀行高級管理層要對貸款分類制度的執行、貸款分類的結果承擔責任。
商業銀行應至少每季度對全部貸款進行一次分類。
如果影響借款人財務狀況或貸款償還因素發生重大變化，應及時調整對貸款的分類。
對不良貸款應嚴密監控，加大分析和分類的頻率，根據貸款的風險狀況採取相應的管理措施。
逾期天數是分類的重要參考指標。商業銀行應加強對貸款的期限管理。
商業銀行內部審計部門應對信貸資產分類政策、程序和執行情況進行檢查和評估，將結果向上級行或董事會作出書面匯報，並報送中國銀行業監督管理委員會或其派出機構。檢查、評估的頻率每年不得少於一次。
商業銀行制定的貸款分類制度應向中國銀行業監督管理委員會或其派出機構進行報備。
非信貸資產的分類
對貸款以外的各類資產，包括表外項目中的直接信用替代項目，也應根據資產的凈值、債務人的償還能力、債務人的信用評級情況和擔保情況劃分為正常、關注、次級、可疑、損失五類，其中後三類合稱為不良資產。分類時，要以資產價值的安全程度為核心，具體可參照貸款風險分類的標准和要求。
中國銀行業監督管理委員會及其派出機構通過現場檢查和非現場監管對貸款分類及其質量進行監督管理。

Ⅶ 商業銀行抵押貸款中存在哪些風險

作抵押貸款的風險就是借款人還不上錢的話，銀行會把你的抵押物進行拍賣，倒是吃虧的是借款人，銀行沒什麼損失，也就麻煩一點去拍賣而已！

Ⅷ 信貸業務風險點與防範措施有哪些

風險點：（一）從商業銀行外部因素看:（1）經濟體制的影響.政府職能轉換尚未到位，間接投資為主體的格局遠未打破，銀行、政、企之間的關系還未根本理順，這些都會給銀行貸款造成體制性風險.（2）宏觀政策的影響. 一是行業政策性虧損.二是國家產業發展政策取向的調整在很大程度上給商業銀行貸款既可能帶來生機，也可能帶來風險.（3）市場供求的影響.市場疲軟首先給企業造成經營風險，繼而又會通過企業導致銀行貸款風險.（4）借款人經營管理狀況的影響，導致或加劇銀行貸款風險.（5）社會信用狀況的影響.我國社會信用狀況不夠理想:一是行政干預貸款.二是借款人信用觀念淡薄.
措施：（一）正確認識和把握貸款風險生長規律性，提高貸款風險防範對策和措施的適宜性與有效性.貸款風險生長經歷風險萌芽、風險成長和風險爆發三個階段，凸現貸款發放風險、關注類、次級類、可疑類和損失類等五個生長節點.只有正確認識和把握其特徵，採取有效措施，才能確保防範風險生長的效果. （二）重視正確區分風險因素的可控性和不可控性，採取不同的適當對策和措施.在影響商業銀行貸款風險生長的一系列因素中，商業銀行對其外部因素具有明顯的不可控制性，但對其內部因素則具有較強的可控制性.首先，對於不可控制性的外部風險因素，商業銀行可以督促和幫助借款人改善經營管理，加快資金周轉，增強守信意識，對於深受外部風險因素影響的貸款種類和貸款對象，要求提供貸款擔保或開辦貸款保險，以轉移貸款風險，若沒有提供貸款擔保或貸款保險則不予貸款，以避免不必要的承擔貸款風險.其次，對於可控制性的內部風險因素，商業銀行可以改善貸款政策、程序、制度以及內控機制，嚴格督促執行到位，加強貸款合法性、規范性、風險性和效益性的檢查監督力度，加強貸款風險責任的追究力度.

Ⅸ [當前商業銀行中小企業信貸面臨的法律風險及對策]商業銀行中小企業信貸

一、當前商業銀行中小企業信貸面臨的法律風險（一）貸款用途監管不嚴中小企業由於其經營的靈活性，存在個別企業以生產侍中經營的名義向銀行申請貸款，而實際上貸款資金被以各種方式挪作他用的情況，改變了貸款的用途，使銀行的貸款風險放大。當企業違約時，因失去了資金的第一保障，銀行即使通過訴訟，執行效果也大打折扣。
（二）業務貿易背景不真實
在貿易融資業務中，按照監管機構規定，銀行有審查業務背景真實性的義務。如貿易背景不真實，則屬於企業套取銀行貸款，必然導致風險增加。一些業務中，即使企業提供了一定比例祥遲的保證金，但由於其缺乏真實的貿易背景，沒有質押合同，「保證金」也有可能被法院查封、扣劃，無法起到擔保作用。在涉及應收賬款質押或轉讓業務中，個別中小企業通過提前開票、修改賬期、虛假應收賬款等方式將壞賬風險轉嫁給銀行，或是惡意騙貸。而且，部分應收賬款基礎合同存在履約瑕疵風險，都使銀行面臨較大追索不能風險。
（三）設定的抵質押缺乏合理性、可操作性
擔保設立的目的是為了在貸款出現風險時，藉助借款人資產或者第三人的力量保障債權能夠被足額補償。由於中小企業普遍缺乏有效擔保物，個別機構為追求業績，在接受企業抵質押物或保證時，放鬆了要求。從起訴的個案看，一些貸款抵質押的設置缺乏合理性，在貸款出現風險情況下，根本無法處置。比如，建築物分幢分割抵押，因無獨立通道或不能利用公共設施及道路導致無法處置變現。部分業務中抵押物處於異地，抵押物貶值無法及時發現，即使通過訴訟執行，也因當地政府幹預而處置困難。
（四）質押物滅失使銀行債權失去保障
由於商品融資業務法律關系復雜，操作環節多，在質押物監管環節上，為確保安全，一些業務採取了監管公司監管形式。但如果監管人不盡職履行監管職責，一旦質押物被出售、挪用或轉讓，或者再被設立其他權利，則銀行貸款可能失去保障。而且，當銀行要求監管公司履行賠償責任時，監管公司又多會以種種理由推脫責任，拒絕賠償。
（五）保全措施不及時，抵質押物被其他債權人多次查封，影響處置進度
部分銀行分支機構在中小企業貸款出現不良時不能及時採取法律清收措施，而是一味地轉化或轉貸，直到貸款再出現更嚴重風險時才提起訴訟，這時企業往往處於停產或關閉狀態，企業負責人或股東已難以聯系，資產無從查找，喪失了最佳清收時機。有的企業資產已被其他債權人查封，有的借款人資產甚至已被法院查封多次。在銀行抵質押物被其他債權人先行查封的情況下，銀行的債權清收過程必然受到其他債權人影響，可能會成為清收阻礙。
二、加強法律風險防控的建議
（一）加強業務真實性合規性審查
從法律方面看，要注重對企業提供的報表、相關材料的真實性查驗。認真核實企業所提供報告、報表、票據、合同等資料的老宴山真實性，既可避免對企業償還能力做出誤判，又可掌握了解企業貸款的真實用途。特別對貿易融資業務，更應嚴格審查對應貿易背景的合同、發票以及相關單據，確認貿易背景真實性。在融資發放後，要嚴格執行受託支付管理規定，加強貸款用途的檢查，確保貸款用途與合同約定用途一致，嚴防借款企業通過關聯企業或者多頭開戶的方式，將貸款資金投入股市、樓市以及民間借貸等高風險領域。
（二）確保擔保措施真實有效可行
一是加強對擔保物的審查。對法律規定不得設定擔保的財產，要依法嚴格禁止用於擔保。注重對擔保物變現速度、執行可行性等情況的分析，對不易變現、難以拍賣執行的擔保物要求企業予以更換。不建議採取異地抵押方式。要根據抵押物的市場價值，綜合考慮各方面因素確定抵質押率，以提高債權的受償率。二是強化押品的動態監管。在貸款存續期間，擔保物的實物和價值上是動態變化的，相應地銀行對押品必須進行全過程動態連續監管，及時發現風險隱患。如發現抵押人轉讓已辦理登記的抵押物，應及時採取有效措施證明抵押人轉讓無效，追回抵押物。當抵押人的行為足以使抵押物價值減少時，立即要求抵押人停止其行為。若抵押人的行為已使抵押物價值減少或喪失，銀行應及時要求抵押人恢復抵押物的價值，或提供與減少的價值相當的擔保。三是採取保證方式擔保的，必須以保證人有保證實力為基礎。在關聯企業提供保證情況下，要對關聯情況進行調查，判斷相互影響的程度，以此對借款企業經營實力作出全面、准確的判斷。對一些中小企業來說，常常存在公司資產、資金運用同企業主個人財產、資金運用混同的現象，但法律上企業主個人和其企業又是不同的法律主體。為防範上述問題給銀行融資帶來的風險，應根據中小企業借款情況，必要時可要求企業主個人、家庭提供無限連帶保證責任。
（三）審慎與監管公司合作
在選擇監管公司時，應選擇企業實力強、經驗豐富、具有相應的監管資質及專業監管人員的公司，降低監管中出現風險的可能性。在開展業務前，銀行（質權人）、企業（出質人）、監管公司應明確各自的職責及違約責任。特別強調監管公司在初始及換貨過程中接收貨物時的驗貨職責，其中包括但不限於商品種類、規格、質量、數量等重要內容。監管公司對質物的審查義務應該是實質審查，審查的內容及范圍應在監管合同中予以明確。若在驗收中發現押品不符，監管人應拒絕接收並及時通知質權人，否則應承擔違約及賠償責任。在與監管公司合作中，應按照相關管理要求及時跟蹤監管公司日常經營管理和商品監管情況，有效督促其履行監管責任，防範監管風險，杜絕過度依賴。在質物丟失、被挪用等情況下，應及時要求監管公司履行監管責任，補充質物。對拒絕履行的，要及時按照相關要求起訴或採取其他保全措施。
（四）合理把握依法清收時機
一是迅速保全、及時訴訟。在貸款逾期、催收無望的情況下，要正確把握好訴訟時機，及時保全、迅速提起訴訟。特別是對經營狀況惡化、喪失商業信譽或者有轉移資產及其他逃廢債行為的企業，如其不能及時提供有效擔保，應立即提起訴訟。要充分運用好訴前保全和訴訟保全措施，對借款人、擔保人或者其股東的動產、不動產、股權等進行查封、凍結，並積極查找可以執行的其他財產，最大限度地保全銀行資產安全。二是合理選定被告。除對借款人提起訴訟外，對保證人、抵押人、質押人或者需承擔責任的監管人等也不能遺漏。如查明借款人的股東虛假出資或者抽逃注冊資金以及會計師事務所出具虛假驗資證明或者不實驗資報告等情況的, 應追究出資人的責任和中介機構的賠償責任。三是合理運用法律，最大限度維護銀行利益。對借款企業利用關聯企業或其他組織之間的交易進行利潤轉移、不等價交易轉移財產等情況逃避債務的，應依法請求法院撤銷借款企業的行為。對債務人有到期債權並且能行使而不行使的,應積極行使代位權，向法院請求以自己的名義代位行使債權。
（五）積極探索依法維護銀行權益的新舉措
一般來說，法人起訴案件因受不確定因素影響較大，案件從立案到執行終結至少需要一至二年的時間。而對銀行來說，在此期間內抵押物面臨貶值甚至滅失的風險。如果有政府幹預或者企業進入破產程序，則貸款清收處置時間更久，更不利於不良貸款清收。尤其是對於中小企業，極易在經營出現困難的情況下主動申請破產，導致訴訟程序中止。因此，在運用法律手段清收上，要注意訴訟和非訴訟手段相結合，重視採用以訴促談、執行公證債權文書等方式，靈活採取催收函、律師函、支付令等多種法律措施，積極開展執行清收工作，降低清收成本。在勝訴執行工作上，可以藉助律師事務所等第三方力量查找被執行人財產線索，提高執行成效。鑒於仲裁具有一裁終局、效率較高的特點，可在與中小企業簽訂借款合同時優先選擇仲裁條款，約定仲裁方式解決爭端，以提高訴訟案件審理效率。
（責任編輯 耿 欣；校對 GX）