A. 個人房貸定價基準轉換 固定利率與LPR哪個劃算
今年3月1日，備受關注的存量個人房貸定價基準轉換工作正式啟動。根據央行公告，存量浮動利率貸款定價基準轉換原則上應於2020年8月31日前完成。眼看期限將至，到底是選一成不變的固定利率，還是選擇以LPR（貸款市場報價利率）為基準加點的浮動利率，還在猶豫的客戶必須做決定了。
兩種方式僅一次轉換機會
長期以來，個人房貸利率都是在央行貸款基準利率上打折或上浮一定比例。根據央行公告，從2020年1月1日起，金融機構新發放貸款不再使用貸款基準利率，改為主要參考LPR進行貸款定價。這意味著個人貸款利率也要與基準利率脫鉤，改與LPR息息相關。
對於此前的存量貸款，央行在去年年底發布公告稱，存量浮動利率個人貸款定價基準轉換工作2020年3月1日起正式啟動，原則上於2020年8月31日前完成。
具體來說，央行對存量房貸客戶給出了兩個選擇，一個是轉為「LPR+加點」浮動利率，即將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成（加點可為負值），加點數值在合同剩餘期限內固定不變；二是轉換為固定利率。定價基準只能轉換一次，轉換之後不能再次轉換。
選擇何時轉換不影響加點數值
據了解，大部分銀行都是在今年三四月份開始轉換工作。受疫情影響，銀行都推薦客戶通過手機銀行、網上銀行等線上渠道自主進行轉換。轉換工作已經開始了幾個月，現在才選擇轉換的客戶會不會比之前轉換的客戶吃虧呢？答案顯然是否定的。
根據央行公告，不論選擇哪種定價方式，轉換時點前後貸款利率不變，都跟原執行的房貸利率一樣。
央行有關負責人此前解釋稱，同一筆商業性個人住房貸款，在2020年3至8月之間任意時點轉換，均根據2019年12月LPR（5年期以上LPR為4.8%）和原執行的利率水平確定加點數值，加點數值不受轉換時點的影響。具體來說，加點數值=轉換前的房貸利率-4.8%。
大部分銀行會批量轉換為LPR
如果客戶在8月31日前沒有主動轉換，銀行會如何處理呢？目前，大部分銀行已經公告將代客戶批量轉換為LPR定價方式。如果客戶有異議，可以在年底前找銀行轉回或協商處理。
現在離批量轉換的統一日期還有一點兒時間，客戶可以在批量轉換前通過手機銀行、智能櫃員機、貸款經辦行等渠道進行自主轉換。需要提醒的是，貸款定價基準只能轉換一次，轉換之後不能再次轉換。
根據各家銀行公告，如果客戶參與的是批量轉換，之後又對轉換結果有異議，可於2020年12月31日（含）前通過手機銀行自助轉回或與貸款經辦行協商處理。
農行公告稱，如客戶希望撤銷批量轉換，保持原合同的定價方式，可通過相關渠道申請辦理，但是撤銷操作僅能辦理一次。
有業內人士指出，存量房貸此前基本都是以貸款基準利率為定價基準，而LPR形成機制改革之後，貸款基準利率逐步淡化，調整的可能性不太大。批量轉換後客戶如再申請轉回原合同安排，其實就跟選擇固定利率差不多。
部分客戶年內房貸利率可能下調
根據銀行公告，從轉換時點至此後的第一個利率調整日（重定價日），房貸利率保持不變。在每個利率調整日，貸款利率水平將取最近一次發布的相應期限LPR與加點數值之和重新計算確定。此前，我國大部分存量房貸的重定價周期都是一年，重定價日多為每年1月1日或貸款發放日的對應日。
據了解，各家銀行對於此次定價基準轉換後的利率調整日規定並不完全一致。六大行中，建行、交行、郵儲、中行和農行都規定利率調整日與原合同保持不變，只有工行的重定價日調整為貸款發放日對應日。
對於重定價日是在轉換日期之後的客戶，年內就會執行最新的房貸利率；而重定價日為每年1月1日或是在轉換日期之前的客戶，將在明年規定時間進行調整。
舉例來說，如果客戶的貸款發放日是2010年10月9日，在今年8月26日參與了批量轉換，重定價日確定為每年10月9日，則該客戶今年10月9日就會進行第一次重定價，要按照今年9月20日公布的LPR值計算貸款執行利率；如果客戶的重定價日為每年6月10日，也是在今年8月參與銀行統一轉換，則要到明年6月10日才進行第一次重定價，到時將以2021年5月的LPR計算實際利率。如果貸款重定價日為每年1月1日，在明年元旦重定價時將根據今年12月20日出爐的LPR計算房貸利率。
相較去年12月，目前5年期LPR已下調了15個基點。因此，如果選擇了LPR定價方式客戶近期就要進行利率重定，房貸利率馬上就能下調0.15個百分點。文/本報記者程婕統籌/余美英
支招
如何選擇看客戶對利率走勢判斷
業內人士指出，兩種轉換方式各有優勢，具體如何選擇主要取決於客戶自己對未來市場利率走勢的判斷。如果認為未來LPR會下降，那麼轉換為參考LPR定價會更好；如果認為未來LPR可能上升，那麼轉換為固定利率就會有優勢。
不過，由於存量房貸期限一般最長可到30年，就算提前還款，很多人也需要至少背負10年以上。要准確判斷如此長久的時間里市場利率的走勢，對普通人來說的確太難了。因此，民生銀行首席研究員溫彬建議，存量房貸客戶還要根據自身具體情況，以及貸款價格、貸款期限，貸款余額等，綜合選擇更適合自己的利率轉換方式。如果此前的房貸利率價格折扣力度大，月供剩餘時間比較長的話，可以選擇固定利率，有助於鎖定月供成本，也便於做好家庭的收支安排。如果月供剩餘時間較短，貸款余額也不大，選擇浮動利率可能更合適，因為即使LPR出現反轉，也可通過提前還款方式來規避利率風險。
北京青年報記者了解到，自2019年8月改革以來，LPR共進行13次報價。目前，1年期LPR累計下行46個基點，5年期LPR累計下行20個基點。大部分銀行人士預計，由於未來一段時間LPR仍有一定下行空間，借款人採用LPR作為定價基準（浮動利率）將可能是普遍的方式。
B. 生源地助學貸款轉化為LPR利率好還是固定利率好
你辦理的是生源地助學貸款，我建議還是固定率比較好，畢竟助學貸款的利率比較低，固定利率已經很低了，沒有必要轉為lpr，也就是浮動利率。
固定利率和浮動利率，根據實際情況選擇。
根據人民銀行此前的公告，將存量浮動利率貸款的定價基準轉換為貸款市場報價利率（LPR）。2020年3月1日至8月31日，借款人可與銀行平等協商，並決定貸款利率「換錨」為LPR（浮動利率）還是轉為固定利率。
一般來說，房貸借款人均會受到此次轉換的影響，但有幾種情況除外：一是公積金個人住房貸款、組合貸款中的公積金部分；二是固定利率貸款；三是2020年底前到期的個人住房貸款。如果符合這3種情況其中之一，就不受此次轉換影響。
對於轉換期間房貸利率水平，央行規定，轉換時點利率水平保持不變。也就是說，2020年全年個人房貸利率水平與以前一樣，維持不變。而從2021年1月1日起，如果選擇固定利率，剩餘期限內，房貸利率與當前的利率水平保持一致，與LPR利率變化無關；如果選擇浮動利率，今後的房貸利率會隨著5年期LPR的變化而變化，LPR每月公布一次，或升或降或維持不變。
選擇哪種方式更好？
業內人士表示，兩種轉換方式各有優勢，具體如何選擇主要取決於房貸借款人對未來市場利率走勢的判斷：
如果認為未來LPR會下降，那麼轉換為參考LPR定價會更好；
如果認為未來LPR可能上升，那麼轉換為固定利率就會有優勢。
存量房貸借款人要根據自身情況，以及貸款價格、貸款期限、貸款余額等，綜合選擇適合自己的利率轉換方式。如果此前的房貸利率價格折扣力度大，月供剩餘時間比較長的話，可以選擇固定利率，這不僅有助於鎖定月供成本，還便於做好家庭的收支安排。如果月供剩餘時間較短，貸款余額也不多，選擇浮動利率可能更合適。
從中短期看，我國利率處於下行趨勢。將存量浮動利率房貸轉成以LPR作為定價基準，對借款人來說是有利的，有助於減輕借款人房貸支出。雖然長期利率走勢難以判斷，但中短期利率下行基本上是有共識的。此外，即便出現了與預期不一樣的利率大幅上升走勢，購房者還可通過提前還款方式來規避利率風險。
雖然此前多家銀行發布公告稱，8月25日起，對符合條件且尚未辦理定價基準轉換的個人住房貸款批量轉換，統一調整為LPR定價。多家銀行在公告中表示，此舉是為簡化客戶操作，參照銀行業普遍做法開展的。
不過，這也不代表消費者沒有選擇權。各銀行均明確，批量轉換完成後，若對轉換結果有異議，可於2020年12月31日（含）前通過網上銀行、手機銀行自助轉回或與貸款經辦行協商處理。需要注意的是，已有銀行明確，撤銷操作僅能辦理一次。
銀行之所以採用批量轉換，主要還是考慮房貸借款人大部分為個人，人數眾多且分散，批量轉換方式能夠節約資源、提升辦理效率。
存量浮動利率貸款定價基準轉換，對利率市場化、引導利率下行都有好處。央行近日發布的《2020年第二季度貨幣政策執行報告》指出，截至6月末，存量貸款定價基準轉換進度已達55%。其中，存量企業貸款轉換進度為76%。
統計顯示，2019年8月改革以來，LPR報價水平逐步下行。今年8月份報出的1年期LPR和5年期以上LPR分別為3.85%和4.65%，改革以來累計下降0.4個和0.2個百分點。
C. 2020年建行貸款利率調整選擇那種最好
可以選擇固定利率，也可以選擇LPR，LPR會隨著市場的利率波動而變化。按央行規定，存量浮動利率貸款原則上要在8月31日之前完成利率定價方式轉換，定價基準只能轉換一次。
1、LPR是貸款市場報價利率的簡稱，是指金融機構對其最優質客戶執行的貸款利率。2019年8月，央行改革完善貸款市場報價利率（LPR）形成機制，新的LPR報價方式改為按照公開市場操作利率加點形成;報價利率期限增加5年期以上;報價頻率由原來的每日報價改為每月報價一次。
按規定，2020年1月1日前已經發放的，或者簽了合同但還沒有發放的貸款，參考貸款基準利率和浮動利率的貸款可以轉換為錨定LPR。
2、固定利率與LPR二選一
在轉換的時候，個人面臨兩個選擇：第一個是，選擇固定利率。房貸利率與你當前的利率水平保持不變，以後也不管LPR利率怎麼變化，你的房貸利率都不變;第二個是，選擇浮動利率（LPR）。房貸利率根據LPR的變動而變化。
無論是何種轉換方式，轉換後的房貸利率不得低於原有的利率水平，除非LPR下降。這主要是為了貫徹落實房地產市場調控要求，在流動性合理充裕、市場利率有望下行的情況下，堅守「房住不炒」的定位，不向房地產市場發出錯誤信號，同時也有助於控制上升較快的居民部門杠桿率。
具體來說，業內專家均預計，未來一段時間LPR仍有一定的下行空間。借款人與銀行平等協商，採用LPR作為定價基準（浮動利率）將可能是普遍的方式。
3、轉成LPR
第一步：確定點差【點差=轉換前的房貸利率-相應期限LPR】比如說，您房貸是上浮10%，按照現在執行的利率水平4.9%計算，您轉換前的房貸利率就是5.39%。按照央行規定，在個人房貸轉換期間均錨定2019年12月的LPR，該月5年期以上LPR為4.8%。
根據上述，您的點差=5.39%-4.8%=0.59%或59個基點。點差在合同剩餘期限內固定不變。
第二步：確定房貸利率【轉換後的房貸利率=重定價日的相應期限LPR+點差】轉換為LPR時可以重新約定重定價周期，商業性個人住房貸款的重定價周期最短為一年，也就是說一年內房貸利率不會發生變化。
據了解，多家銀行可選擇的重定價日為每年1月1日，或按貸款放款日對應的日期。假如您的重定價日為1月1日，那麼2020年由於錨定2019年12月LPR，您的房貸利率不會發生變化。而2021年轉換後的房貸利率=2020年12月的LPR（假設為4.60%）+0.59%=5.19%。
較2020年將下降20個基點。也就是說，這次重定價日的LPR比上次變化了多少，您的房貸利率也就會調整多少。4.哪些人受影響？一般來說，只要有個人住房貸款的都受影響，但有幾種情況除外：
1、公積金個人住房貸款、組合貸款中的公積金部分;
2、固定利率貸款;
3、2020年底前到期的個人住房貸款;也就是說，如果符合這三種情況之一，就不受轉換的影響。不過需要提醒的是，存量個人貸款的定價基準轉換原則上至8月31日結束。
若未在此前轉換，則銀行會自動調整為LPR浮動利率或固定利率，具體是哪種各家銀行標准不一。在8月31日之前，您可以選擇通過電子銀行或手機銀行進行辦理，這樣您就不用去櫃台，在電子銀行上確定即可。或者您也可以選擇挑個方便的時間到銀行櫃台辦理相應業務。
D. 房貸利率轉換lpr那個更合適
其實是否要把自己的房貸利率轉換成lpr，主要還是看你的個人貸款情況，首先我們要看你打算在多少年之內償還完貸款，其次我們要看一下你的貸款利率是高是低。
當然了，具體應該怎麼轉換，或者說具體應該怎麼選擇，還是看你個人的一個判斷，主要就是看一下你對未來房貸利率的走勢的判斷。不過我個人認為，不管是選擇固定利率還是選擇浮動利率，其實差別都不會太大，因為我個人判斷，未來的房貸利率不論是上浮還是下行幅度都不會太大，所以對我們的影響應該也不會特別的大。
E. 個人貸款定價基準轉換(固定利率轉換LPR)合算嗎！那一種比較有利
根據個人對於關於存量浮動利率的轉換原則的了解，以及國內LPR趨勢作為判斷預計，我建議個人貸款轉換成LPR浮動利率，不建議轉換成固定利率。
以上這4點原因就是我個人根據政策，根據未來的LPR趨勢進行給出的建議，我認為把個人存量貸款轉為LPR浮動利率才是最明智的，不建議按照原先基準固定利率來結算利息。
當然話又說回來，每個人的觀點和眼光不一樣，所以每個人的判斷和看法就不一樣，到底是該選擇LPR浮動利率還是固定利率更好？
這個問題誰都不敢為未來給肯定答案，相信未來自然會找到答案，畢竟人生都是賭出來的。但我個人也是轉為LPR浮動利率，所以我認為自己是正確的選擇，現在分享出去僅供大家參考。
F. 房貸重點提醒：利率轉換還剩最後一個月！你該怎麼選
您的房貸利率定價方式轉換了嗎？
今年3月1日，備受矚目的存量個人住房貸款定價基準轉換工作正式拉開帷幕。對於有房貸的人來說，可以選擇固定利率，也可以選擇LPR，LPR會隨著市場的利率波動而變化。
按央行規定，存量浮動利率貸款原則上要在8月31日之前完成利率定價方式轉換，定價基準只能轉換一次。
要轉LPR還是固定利率？
時間還剩一個月，要抓緊時間了！
1.什麼是LPR？
LPR是貸款市場報價利率的簡稱，是指金融機構對其最優質客戶執行的貸款利率。
2019年8月，央行改革完善貸款市場報價利率（LPR）形成機制，新的LPR報價方式改為按照公開市場操作利率加點形成；報價利率期限增加5年期以上；報價頻率由原來的每日報價改為每月報價一次。
按規定，2020年1月1日前已經發放的，或者簽了合同但還沒有發放的貸款，參考貸款基準利率和浮動利率的貸款可以轉換為錨定LPR。
2.固定利率與LPR二選一，怎麼選？
在轉換的時候，個人面臨兩個選擇：
第一個是，選擇固定利率。房貸利率與你當前的利率水平保持不變，以後也不管LPR利率怎麼變化，你的房貸利率都不變；
第二個是，選擇浮動利率（LPR）。房貸利率根據LPR的變動而變化。
那麼，選哪個好？
無論是何種轉換方式，轉換後的房貸利率不得低於原有的利率水平，除非LPR下降。這主要是為了貫徹落實房地產市場調控要求，在流動性合理充裕、市場利率有望下行的情況下，堅守「房住不炒」的定位，不向房地產市場發出錯誤信號，同時也有助於控制上升較快的居民部門杠桿率。
具體來說，業內專家均預計，未來一段時間LPR仍有一定的下行空間。借款人與銀行平等協商，採用LPR作為定價基準（浮動利率）將可能是普遍的方式。
3.怎麼轉成LPR？
第一步：確定點差
【點差=轉換前的房貸利率-相應期限LPR】
比如說，您房貸是上浮10%，按照現在執行的利率水平4.9%計算，您轉換前的房貸利率就是5.39%。按照央行規定，在個人房貸轉換期間均錨定2019年12月的LPR，該月5年期以上LPR為4.8%。
根據上述，您的點差=5.39%-4.8%=0.59%或59個基點。
點差在合同剩餘期限內固定不變。
第二步：確定房貸利率
【轉換後的房貸利率=重定價日的相應期限LPR+點差】
轉換為LPR時可以重新約定重定價周期，商業性個人住房貸款的重定價周期最短為一年，也就是說一年內房貸利率不會發生變化。據記者了解，多家銀行可選擇的重定價日為每年1月1日，或按貸款放款日對應的日期。
假如您的重定價日為1月1日，那麼2020年由於錨定2019年12月LPR，您的房貸利率不會發生變化。而2021年轉換後的房貸利率=2020年12月的LPR（假設為4.60%）+0.59%=5.19%，較2020年將下降20個基點。
也就是說，這次重定價日的LPR比上次變化了多少，您的房貸利率也就會調整多少。
4.哪些人受影響？
一般來說，只要有個人住房貸款的都受影響，但有幾種情況除外：
1、公積金個人住房貸款、組合貸款中的公積金部分；
2、固定利率貸款；
3、2020年底前到期的個人住房貸款；
也就是說，如果符合這三種情況之一，就不受轉換的影響。
不過需要提醒的是，存量個人貸款的定價基準轉換原則上至8月31日結束。若未在此前轉換，則銀行會自動調整為LPR浮動利率或固定利率，具體是哪種各家銀行標准不一。
在8月31日之前，您可以選擇通過電子銀行或手機銀行進行辦理，這樣您就不用去櫃台，在電子銀行上確定即可。或者您也可以選擇挑個方便的時間到銀行櫃台辦理相應業務。
G. 我在民生銀行辦理的貸款，操作定價轉換是應該選固定利率還是LPR浮動利率呢那種更劃算
您在民生銀行辦理的貸款，操作定價轉換選固定利率劃算還是選LPRF浮動利率劃算，這個問題沒有一個正確的答案，因為LPR是一個變數，更加市場化，以LPR作為定價基準的貸款利率會根據LPR的變動而變動，不像固定利率是一致不變的。
具體如何選擇這個需要依據您對市場利率走勢的判斷，如果您認為未來大概率將進入降息周期、LPR總體呈下降走勢，那轉換為LPR會對您有利，可以減少利息支出。但也不排除LPR呈上升趨勢，LPR上升即會增加利息支出。如果您認為短期內LPR利率會呈下行趨勢，長期來看還是呈上升趨勢，您可以選擇固定利率，轉換為固定利率後，剩餘的貸款期間就不會有變動了，您也會更省心一些。
H. 房貸轉換成LPR好,還是固定利率好
購房壓力大，房貸LPR和固定利率選哪個好？
對於個人房貸利率轉換成LPR還是固定利率更好，其實並沒有定論。央行表示，兩種轉換方式各有優勢，具體如何選擇，取決於自己的判斷，也就是我們對未來利率走勢的判斷。
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如果近期就有提前還貸的打算，選擇哪一個都差不多，除非發生惡性的通脹通縮，利率一般都不會在短期內急劇變化。
I. 銀行利率是轉換好還是固定好
如果我們光從穩定性來講，那肯定是固定利率會更加的穩定一些了，因為一旦我們選擇了固定利率，那我們以後不管央行公布的利率是漲還是跌，我們償還利息的利率是不會改變的。具體應該如何選擇，其實還是要看你個人對未來房貸利率的一個判斷，如果你認為未來的房貸利率會上漲，那就選擇固定利率，如果你認為未來房貸利率會下跌，那就選擇浮動利率。
我建議你在選擇利率的時候，可以參考一下我們中國前面30年的房貸利率走向。另外就我個人而言，我認為可能選擇轉化利率要更好一些，最起碼在最近的這幾年之內，我們是可以享受房貸利率下行而帶來的一些實際優惠的。若干年之後如果房貸利率上行，那麼我們可以選擇提前償還貸款來規避我們的風險，前提條件就是我們必須要有一定的資金才能夠提前償還貸款。
J. 2020年房貸利率轉換如何選擇
這個要看一下您個人情況來進行選擇。LPR中文全稱是貸款基礎利率（Loan Prime Rate, LPR）又名貸款市場報價利率。這次的轉換是針對存量貸款的一次轉換，目前LPR的利率低於2019年12月20日的LPR，所以對於借款人而言，轉換成LPR加點的浮動利率形式定價，預計到下次重定價日，貸款人的貸款利率會下降。當然LPR未來的走向需客戶結合市場自行判斷，這里有兩個選擇：
1、轉換為LPR加點形式的浮動利率：以後貸款利率就是LPR+浮動利率（可能是上浮也可能是下浮），可以享受LPR下行帶來的實惠； 弊端結果出現利率上行，意味著可能比過去要承擔更大的利息負擔；
2、轉換為固定利率：維持現有的基礎利率+上浮利率（等於原合同當前的執行利率水平），以後不管你的利率是高還是低，都不會轉換，直到貸款還清為止； 弊端沒有辦法享受LPR下行帶來的實惠。
溫馨提示：2019年12月28日中國人民銀行公告[2019]第30號：自2020年3月1日起至2020年8月31日，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成（加點可為負值），加點數值在合同剩餘期限內固定不變；也可轉換為固定利率。定價基準只能轉換一次，轉換之後不能再次轉換。已處於最後一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉換。
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