『壹』 銀行貸款管理控製程序及規定
中國銀行貸款跟蹤管理暫行規定
一、總則
第一條 本規定依據《中華人民共和國商業銀行法》、《貸款通則》以及中國銀行關於信貸管理的有關規定製定。
關聯資料：憲法法律共1部部委規章共1部行業規范共1部
第二條 本規定所稱的貸款跟蹤管理是指貸款批准發放之後到貸款收回之前的各個環節及各個方面的貸款管理。
第三條 貸款跟蹤管理的主要任務是以貸款風險管理為核心，通過對中國銀行貸款跟蹤管理的組織形式、方法制度、人員配備及貸款本身、借款企業、擔保等因素的跟蹤檢查分析，及時發現問題並採取相應的管理措施，以達到防範、控制和轉化貸款風險，提高信貸資產質量和效益的目的。
二、貸款跟蹤管理的職責分工
第四條 貸款的跟蹤管理要堅持審貸分離的原則。信貸業務部門負責對貸款及借款企業進行日常和定期的監督檢查，收集有關貸款信息並進行分析，對影響貸款安全和形態變化的重要事項進行報告，對貸款展期及貸款分類等進行初審與報批，做好貸款資產的保全及呆賬貸款的申報，填寫各種貸款業務統計報表等。
第五條 信貸管理部門要全面監控借款企業信用的變化，適時調整借款企業的授信額度，協調各授信部門的授信行為，對信貸業務部門提交的有關貸款展期、貸款分類及呆賬核銷等事項進行審批，對信貸業務部門報告的其他事項進行研究提出處理意見，對非正常貸款及不良貸款提出跟蹤管理的要求或建議，對轄內分支行及信貸業務部門的貸款管理情況進行檢查、指導等。
三、信貸人員配備
第六條 為保證貸款跟蹤管理各項措施的落實，各行要及時補充和調整信貸人員，保證信貸人員的數量和質量與信貸業務的規模相適應、與有效開展貸款的跟蹤管理工作相適應。信貸員人均分管的借款企業原則上不能超過10戶，有特殊情況的，最多不能超過20戶。
第七條 對在中國銀行貸款余額超過20億元人民幣(外匯貸款按比價折算)的大型貸款客戶，由一級分行配備處級住廠信貸組或處級專管信貸員(或客戶經理)。一級分行可選擇部分轄內貸款企業，配備科級住廠信貸組或副處級以下的專管信貸員(或客戶經理)。有關人員在住廠期間享受相應職務待遇。調離本崗位時，職務重新任命。
第八條 為及時發現貸款跟蹤管理中存在的問題，要定期進行信貸人員的崗位輪換。各行要嚴格按照總行有關崗位輪換的規定，做好信貸人員的崗位輪換工作。信貸人員崗位輪換之前，信貸部門要對其在原崗位上發放的貸款進行認真檢查，對有問題、有責任的貸款，要在離崗前進行處理。
第九條 為提高貸款跟蹤管理的質量，各行要加強信貸人員的崗位培訓和業務考核。對新上崗人員要進行綜合考試，合格後才能上崗；考試不合格的，不得從事信貸工作。對已經在崗的信貸人員要組織學習新業務、新知識，要定期進行綜合考核；考核不合格的，半年後再次考核，仍不合格的，要調離工作崗位。有條件的地方可實行聘任制。
四、貸款使用與回收的跟蹤檢查
第十條 要密切跟蹤貸款資金的流向，確保貸款按照約定的用途使用。企業在使用貸款資金時，要由信貸員審查企業的用款計劃、購貨合同等，以保證貸款按照合同規定的用途使用。當發現貸款用途與合同約定不一致被挪作他用時，要暫停企業用款，限期糾正。固定資產貸款發放後，要轉入該項目開設的存款賬戶，實行專戶管理，專款專用，嚴格把好貸款支付關。
第十一條 要加強借款企業貨款回籠的跟蹤監督，適時分析借款企業資金運動特別是現金流量的變化情況及存在的問題。對於中國銀行貸款所形成的資金迴流要密切跟蹤，督促企業按時還貸，防止挪作他用，增大貸款的回收風險。
第十二條 流動資金貸款到期前一個月，信貸員要重點對借款企業的還款能力和還貸資金落實情況進行調查。固定資產貸款、房地產貸款在貸款按還款計劃到期前三個月，信貸員要檢查借款人的還款資金來源是否落實，能否按期歸還貸款本息。並在此期間內對企業賬戶的變動情況進行嚴密監控，督促企業加強資金回籠。
第十三條 要加強對貸款本息的催收工作，在貸款到期前向借款人發出「貸款即將到期通知書」。借款人與貸款人在同一城市的，「貸款即將到期通知書」在短期貸款到期一個星期之前、中長期貸款到期一個月之前發出；借款人與貸款人不在同一城市的，上述時間分別為兩個星期和兩個月。
第十四條 借款人不按期支付利息、不按期歸還到期貸款的，要依合同約定直接從借款人或保證人賬戶上劃收貸款本息。對逾期貸款，要每季向借款人和保證人發一次「催收逾期貸款通知書」，並留回執。對不按期歸還貸款的借款人及其保證人，要注意借款合同和保證合同的訴訟時效，確保在訴訟時效期內提起訴訟或依法處理抵(質)押物。
五、借款企業的跟蹤檢查
第十五條 在貸款使用過程中，要對借款企業按照下列檢查內容進行檢查：
1.企業領導班子的綜合素質情況及其變動情況；
2.企業的生產經營情況，包括生產能力、成本費用、特別是產品的市場變化情況，如銷售收入、應收賬款周轉率、存貨周轉率等；
3.企業主要財務指標情況，如流動比率、速動比率、資產負債率、銷售利潤率等；
4.企業負債情況，如銀行借款(其中中國銀行借款)、銀行承兌匯票及信用證的使用與兌付情況、企業應付賬款凈值、或有負債等；
5.企業債務償付情況，如貸款是否逾期、欠息及質量分類情況；
6.企業在中國銀行的存款、結算及辦理其他銀行業務的情況；
7.企業對外重大投資情況；
8.企業涉及法律訴訟情況；
9.企業改組、改制及貸款等債務落實情況；
10.貸款保證人保證能力變化(對擔保企業也要按照本條內容進行檢查)及貸款抵(質)押物的保管和價值變化情況
11.企業上述變化是否導致企業信用等級及其授信額度發生變化及其對中國銀行貸款安全的影響。
第十六條 固定資產貸款和房地產貸款還應增加以下檢查內容：
1.項目資本金及其他資金來源落實情況；
2.項目進展是否順利，建設進度是否符合計劃，有無延長情況及延長原因，項目建設過程中總投資是否突破，突破原因及金額；
3.項目累計完成工作量與項目累計財務支出數是否相當，費用開支是否符合有關規定；
4.項目採用的技術、工藝、設備等是否出現較大變化；
5.項目投產或項目建成後的效益情況和市場情況；
6.項目建成後設施和設備運轉是否正常，是否達到預期的效益指標，住房銷售計劃進展情況；
7.個人住房擔保貸款還要檢查借款人有無騙取銀行信用、是否按期支付住房款項以及職業、收入、品行的變化情況。
第十七條 對借款企業的檢查要堅持日常檢查和定期檢查相結合，日常檢查主要是及時掌握企業的臨時性、局部性變化，每次檢查後要將檢查情況在貸款管理台賬上記錄備查，遇有重大情況時要及時報告。定期檢查則是對企業的總體情況進行全面檢查，包括上述各項內容，並在檢查後10天內，寫出檢查報告報有關領導。由總行審批的貸款，其檢查報告應報總行有關部門。
第十八條 定期檢查的間隔期應不長於以下標准：AAA、AA級企業不超過180天；A、BBB級企業不超過90天；BB級以下企業一般為60天，沒有參加評級的企業，其貸款檢查間隔期由二級(含)以上分行確定。固定資產貸款、房地產貸款檢查間隔期不超過90天。當發生欠息、貸款逾期及銀行因擔保墊付資金時，要立即進行特別檢查，查明原因，採取措施。
第十九條 在貸款跟蹤檢查中如發現借款企業有下列情況之一的，經二級以上分行認定後，要將該企業列為有不良記錄的企業：
1.向銀行提供虛假財務報表或情況；
2.未經銀行同意，擅自處理抵(質)押物；
3.有意拖欠到期貸款或貸款利息；
4.通過各種形式逃廢銀行債務。
對有不良記錄的企業，要向上級行報告，並通報有關行，對其貸款從嚴掌握，視情況給予貸款加息或罰息。
六、貸款風險預警與質量分類
第二十條 建立貸款風險預警制度，及時預測和發現貸款風險。貸款風險預警設置以下主要指標：
1.財務方面，包括營業收入、存貨、應收賬款、流動比率、速動比率，當這些指標中的任何一項在半年之內所發生的不利變化超過8%時。
2.非財務方面，包括企業主要管理人員行為異常或發生不利變動、企業內部管理混亂或不利消息增多、企業涉及大額不利訴訟、企業主要產品所在行業存在較多不利因素或出現重大投資失算。
3.與銀行交易方面，包括賬戶存款持續減少、票據發生拒付、多頭借貸或騙取貸款、銀行索要的財務報表等資料不能按時報送或迴避與銀行的接觸等。
第二十一條 當發現上述諸因素中的任何一種出現時，應當立即對借款企業進行全面的檢查，查清企業變化的真實情況及原因，並採取相應的管理措施。當企業情況變化較大，可能影響中國銀行貸款安全時，信貸業務部門要向信貸管理部門匯報或按規定程序轉入相應的非正常貸款進行管理。
第二十二條 在前述貸款使用及回收檢查、借款企業檢查和風險預警的基礎上，按照貸款的風險程度對貸款進行質量分類。中國銀行貸款按風險程度分為以下五類：
1.正常貸款：借款人能夠嚴格履行貸款合同，有充分把握按時足額償還貸款本息。
2.關注貸款：盡管借款人目前有能力償還貸款，但存在一些可能對貸款償還產生不利影響的因素，如果這些因素繼續存在，將會對借款人的還款能力產生影響。
3.次級貸款：借款人的還款能力出現了明顯的問題，依靠其正常經營收入已無法保證足額償還貸款本息。
4.可疑貸款：借款人無法足額償還貸款本息，即使執行抵押或擔保，也肯定要造成一部分損失。
5.損失貸款：在採取所有可能的措施和一切必要的法律程序之後，預計貸款仍然無法收回，或只能收回極少部分。
後四類稱為非正常貸款，後三類貸款稱為不良貸款。
第二十三條 貸款分類的核心是貸款的風險程度，採取定性與定量相結合的方法進行劃分，具體標准和程序參照中國銀行關於貸款分類的有關規定執行。
『貳』 商業銀行貸款風險管理為題的論文5000字
仍進參考資料里了
我國商業銀行信貸風險分析及對策研究字數：3189 字型大小:大 中 小
摘要：信貸風險管理是當前我國商業銀行面臨的突出問題,不僅影響著我國商業銀行的穩健經營,而且是造成系統性金融風險的內在隱患。本文在對商業銀行信貸風險進行簡單概述的基礎上，分析了信貸風險的成因，並提出解決商業銀行信貸風險的一系列對策及建議。
關鍵詞：商業銀行；信貸風險；風險防範
一、商業銀行信貸風險概述
我國商業銀行經營管理中所面臨的最主要的風險就是不斷攀升的信貸風險，它不僅與我國經濟金融體制密切相關，而且還帶有一定的隱蔽性，已經成為當前我國國民經濟運行中的一個最大的隱患。近幾年，我國政府不斷地從多方面來進行一系列的改革，試圖把這個國民經濟要害部門的致命風險有效的化解，以避免使我國的金融、經濟乃至整個社會遭受與1997年東南亞各個國家同樣的打擊。但是無論是銀行內部的改革還是外部的改革都沒有顯示出明顯的成效，這無疑給我們提出了新的問題。信貸風險不僅存在與國有商業銀行裡面，在股份制銀行，同樣存在著較高的信貸風險，所不同的是，國有商業銀行的信貸風險主要是由經濟轉軌所承擔的政策性因素和所有者缺位造成的，股份制商業銀行的信貸風險主要是由因缺乏避
險工具造成的市場風險和短借長貸造成的流動性風險。
二、商業銀行信貸風險的成因
……
『叄』 商業銀行貸款風險管理
如何加強信貸風險管理，提前識別和有效控制風險，是我國商業銀行在構建現代金融企業的進程中面臨的一項重要課題。
造成信貸風險的主要原因
從內部來看：一是客戶經理的素質風險。一些業務素質偏低的客戶經理，一般很難對一筆貸款作出正確的判斷，從而使貸款風險增大；而品德素質較差的客戶經理，責任心不強，發現問題隱瞞不報，有些甚至幫助企業弄虛作假，把貸款置於損失邊緣。二是管理機制未能奏效帶來的管理風險。例如，貸前調查不細致，缺乏對客戶償債能力、經營現金流及信用狀況的全面把握，致使向不符合借款條件或不具備償還能力的客戶發放貸款形成風險；貸後管理不到位，缺乏對企業的全面掌控，不能在第一時間識別風險，喪失最佳退出時機，等等。
從外部來看：一是借款人經營狀況發生變化帶來的經營風險。貸款一旦放出，主動權轉移到借款人這邊，借款人的經營風險將直接影響到貸款安全。二是擔保失效帶來的擔保風險。部分企業之間通過互保、連環保等方式形成了「貸款擔保圈」，涉及的債權債務關系極為復雜，一定程度上導致了貸款擔保懸空，造成了「擔而不保」的現象。此外，抵押物價值縮水、變現困難等因素，也使擔保能力大大弱化。三是中介機構提供不真實資料帶來的中介風險。信貸政策要求借款人必須提供企業財務報表、資產價值報告等有關資料，並且必須經會計師事務所、評估公司等中介機構審計或評估通過。但少數中介機構為了某些不正當收益，為借款人出具了不真實的報告，增加了商業銀行貸款風險。
防範信貸風險的主要途徑
（一）加強准入管理。在授信環節，做到科學核定總量、明確區分種類、嚴格遵循許可權；在用信環節，做到深入調查、詳細審查、充分審議、嚴格審批，提出行之有效的限制條件和管理措施；在審查環節，探索建立獨立審查制度、審查合議制度、審查咨詢制度以及審查監理制度。對正常貸款，以加強維護和深度開發為主，持續提供優質高效的服務和信用便利；對關注貸款，密切關注不利因素的變動趨勢，確保擔保的有效性和充足性，抓住客戶資產變現、對外融資、改制重組、經營改善等時機相機退出；對可疑貸款，果斷、依法強制清收。
（二）加強預警監控。風險預警是防範信貸風險的一項重要舉措。良好的預警機制，可以前移風險關口，達到早發現、早預警、早處置的效果。要實現「多渠道」預警，創新信貸風險監測預警手段，綜合運用信貸管理系統、專業統計報表以及各類媒體獲取風險信息和數據，構建風險監測預警信息系統，形成「多角度觀察、多方面分析、多渠道傳遞」的工作局面。要實現「零距離」預警，建立和完善科學的監測指標體系，提高監測的真實性、時效性、准確性。
（三）加快信貸調整。市場經營條件下常盛不衰的企業不多，有前瞻性地加大信貸退出力度，才能有效防止信貸資產質量惡化。在客戶退出上，要切實實現「三個轉變」：一是由事實風險退出向潛在風險退出轉變。前移風險關口，動態跟蹤各類貸款遷徙變化趨勢，提高對發展趨勢的預見性。二是由被動性退出向主動性退出轉變。統籌規劃，盡早打算，通過催收、核銷、審批控制等手段，主動壓縮規模小、效益低、前景差、風險高的企業貸款余額。三是由戰術性退出向戰略性退出轉變。信貸結構調整不能操之過急，必須掌控好節奏和力度，防止在退出中形成不良。
（四）加強貸後管理。貸後管理就是要不斷發現營銷機會和客戶風險預警信號，不斷提出解決問題的方案和對策並付諸行動。要建立貸後管理考核體系，把客戶檢查過程、信息分析過程、預警預報過程、客戶退出過程等納入信貸工作整體考核范疇，針對每個管理環節和要素制定考核標准和依據，促使貸後管理人員經常、自覺、深入地實施貸後管理，讓概念化的管理具體化。要建立差別化的風險監控制度，在密切監測風險變化的同時，做好對邊緣貸款的動態跟蹤和監測，制訂完善的風險監控方案，及時化解潛在風險。
（五）培育合規文化。要注重培育客戶經理良好的職業操守，做到始終不越思想道德這條「防護線」，始終不碰規章制度這條「警戒線」，始終不違犯法律這條「高壓線」。要注重建立與合規文化相適應的激勵約束機制，明確傳遞一種信息，即：獎勵那些善於發現風險、揭示風險、規避風險的員工，懲罰那些違反貸款規則、製造貸款風險、不顧貸款風險的員工，切實在內部形成一種「不以效益為由簡化貸款程序，不以發展為由變通規章制度，不以同業競爭為由放寬准入條件」的良好氛圍。
『肆』 如何管理貸款業務
如何管理貸款業務
一、嚴格執行新增不良貸款審批制度
各行要按照貸款風險五級分類的核心定義和分類標准，准確對各類貸款進行分類，客觀真實反映貸款風險狀況。新增不良貸款應當堅持「先審批、後調整」原則，嚴格執行申報、審查、認定和審批的操作流程，逐級報至省級分行審批，嚴禁超許可權、逆程序操作。對難以准確判斷借款人還款能力的，應依據償還性原則，准確認定貸款風險分類形態，防止以貸款本息逾期時間作為唯一分類標准，嚴肅查處弄虛作假行為。
二、完善新增不良貸款登記報告制度
各行對新增不良貸款要逐企業、逐筆登記，實行戶籍管理。主要登記不良貸款企業基本情況、資產負債狀況、企業還款來源等，全面反映相關信息。新增不良貸款匯總情況要按月逐級報至總行，同時對單筆100萬元以下的要逐筆上報二級分行，100萬元（含）至500萬元的要逐級上報省級分行，500萬元（含）以上的要逐級上報總行，分級實行重點管理。對新增不良貸款隱瞞不報或怠於管理、人為增大信貸風險的，將嚴厲查處。要充分發揮風險監測中心的作用，加大跟蹤監測、督導清收的力度，並實行定期通報。
三、落實風險預警、提示制度
（一）加強不良貸款監測工作。各行要充分利用貸款風險五級分類監測報表系統提供的數據信息，全面做好貸款質量監測、分析、評價、通報和風險提示工作，並將監測系統的《不良貸款變化情況表》等報表作為基礎工具表，以年內新增不良貸款客戶為對象，逐級確定監測重點，從不良貸款累計增加和累計減少兩個方面，對不良貸款變動情況進行動態監測，適時分析，突出針對性、時效性和前瞻性，提高應對風險的快速反應能力。
（二）完善風險預警管理。各行要按照《中國農業發展銀行商業性貸款風險預警工作指引》的有關規定，完善預警方法，充分發揮風險警報、矯正失誤、免疫風險的功能，保證貸款風險早發現、早預警、早處置，努力做到風險控制關口前移。各行要以關注類貸款為重點，將商業性貸款、准政策性貸款全部納入風險早期預警范圍，從客戶財務經營狀況、原料及產品市場、操作風險和政策風險等方面，特別是貸款逾期時間方面，對風險信號及早進行預警，並實行處置預案管理，盡早消除風險隱患。一時處置不了的，要作為重大風險事項及時逐級報告，避免貽誤時機，人為造成不良貸款甚至導致貸款損失的發生。
四、加大新增不良貸款處置力度
各行要因地制宜，因企制宜，多措並舉，採取強有力的措施和手段，全力處置新增不良貸款。要確保政策性不良貸款余額不增加，年內新發放的商業性和准政策性貸款不良率控制在最低。年內新發生的不良貸款，原則上要當年收回；當年確實無法全部收回的，也要落實可靠的分期還款計劃，妥善化解信貸風險。對有不良貸款或潛在風險的客戶，在沒有落實可靠的風險化解措施前，要嚴格控制增量貸款發放，避免信貸風險進一步積聚。總行對呆賬貸款核銷計劃配置要繼續向近兩年不良貸款新增少、收回多的行傾斜。
『伍』 銀行貸款管理 貸款管理涉及到哪些部門，是如何分工與合作的
你好，給你一些資料你就了解它的步驟是如何操作的了，根據你公司的實際情況來給相關部分劃分職責。貸款應填寫借款申請表，並向貸款銀行提交下列資料：
1．身份證明（居民身份證、戶口簿或其他有效居留證件）、學歷證明、婚姻狀況證明；
2．經濟收入證明，並可有選擇性地提供包括存款證明、有價證券在內的其他財產證明；以上證明資料越全面，銀行在放貸評審中的評分越高，貸款人享有貸款金額及時間的條件越優越；
3．利用不動產抵押貸款，（以朋友的房屋做抵押，或者自己的另一套有房產證的房屋）
4．雙方簽訂購房合同，選擇付款方式，支付首期房款，必須有不低於購房價款30％的自有資金；
5．貸款銀行要求提供的其他文件或材料。
貸款買房有很多種，有公積金貸款和商業貸款。在貸款前，你要先知道自己的公積金帳戶上有多少錢，單位每月給你多少錢。只有知道自己的情況才能去貸款。公積金是職工的一種福利，貸款的利息比商業貸款低很多。商業貸款一般是可以和公積金一起，做成組合貸款，如果你要貸很多款，但是你的公積金余額有不多，這時可以組合貸款。
確定自己的公積金後，就是去選房子。確定這個房子總價多少錢，首付多少，總價減去首付就是貸款的錢。首付是不能貸款的，所以你手上必須要有些現金，一般的首付是30% 。如果你手上的錢多於首付的30% ，那麼你還可以再給現金，這樣做的原因是減少你貸款的錢，因為貸款是要利息的，這樣從總額來說，給的現金越多，貸的越少還是合算的，當然這個得由你自己的情況來決定。
在貸款的時候，要有擔保，比如你要貸10萬，那麼你得提供公積金5萬元的擔保，你可以找你所在的城市的朋友，合夥起來公積金總的余額加起來超過5萬就行了。提供擔保的方式除了公積金擔保外，還有存摺擔保和房產證擔保，但這兩種比較麻煩。存摺擔保，如果要貸10萬，得由11萬的存摺，而且存摺到期不能提取；房產擔保，得看你所提供房產的面積有多少，太小了也不行，而且只能是本地區的。
擔保是別人給你擔保，自己的帳戶錢是可以取出來的。每年可以取一次。所以說取錢和貸款是兩個不相乾的過程。
辦好了貸款，銀行會給你一個賬號，公積金中心會給你算每個月需要還的錢，你只需要每個月20前，將錢匯入這個賬號就行了。
你也可以提前還款，但是必須得貸款滿1年。提前還款可以少給利息。但是具體規定還得看你和銀行簽訂的合同。
假如只是進行商業貸款
依照自身承受能力決定還款金額
衡量資金承受能力遵守以下三條准則：
1.貸款的月還款額≤月均可支配收入的50％-月物業管理費；
2.貸款的月還款額≤月均可支配收入的55％-月物業管理費-其他債務月均償付額；
3.現金、銀行存款等可應急的資金需可維持三個月以上的日常開支以備不時之需。
需要提示的是，大部分銀行都提供房貸還款方式變更業務，同時提供還貸組合方式。如果發現目前採取的房貸還款方式並不適合，應該咨詢專業人士，選擇合適的組合方式進行變更，以免傷害到自身信用，或者使得負擔、壓力過大。
希望對你有所幫助
『陸』 企業貸款如何管理
要加強信貸管理, 規范信貸行為, 防範信貸風險, 提高信貸資產質量
(一)全流程管理原則
全流程貸款管理原則強調，要將有效的信貸風險管理行為貫穿到貸款生命周期中的每一個環節。強調貸款全流程管理，可以推動銀行業金融機構傳統貸款管理模式的轉型，真正實現貸款管理模式由粗放型向精細化的轉變，有助於提高銀行業金融機構貸款發放的質量，加強貸款風險管理的有效性，提升銀行業金融機構信貸資產的精細化管理水平。
(二)誠信申貸原則
誠信申貸主要包含兩層含義：一是借款人恪守誠實守信原則，按照貸款人要求的具體方式和內容提供貸款申請材料，並且承諾所提供材料是真實、完整、有效的；二是借款人應證明其信用記錄良好、貸款用途和還款來源明確合法等。
(三)協議承諾原則
協議承諾原則要求銀行業金融機構作為貸款人，應與借款人乃至其他相關各方通過簽訂完備的貸款合同等協議文件，規范各方有關行為，明確各方權利義務，調整各方法律關系，明確各方法律責任。
(四)貸放分控原則
貸放分控是指銀行業金融機構將貸款審批與貸款發放作為兩個獨立的業務環節，分別管理和控制，以達到降低信貸業務操作風險的目的。推行貸放分控，一方面可以加強商業銀行的內部控制，防範操作風險；另一方面可以踐行全流程管理的理念，建設流程銀行，提高專業化操作，強調各部門和崗位之間的有效制約，避免前台部門權力過於集中。
(五)實貸實付原則
實貸實付是指銀行業金融機構根據借款人的有效貸款需求，主要通過貸款人受託支付的方式，將貸款資金支付給符合合同約定的貸款人交易對象的過程。實貸實付原則的關鍵是讓借款人按照貸款合同的約定用途使用貸款資金，減少貸款挪用的風險。
(六)貸後管理原則
貸後管理是指商業銀行在貸款發放以後所開展的信貸風險管理工作。重視貸後管理原則的主要內容是：監督貸款資金按用途使用；對借款人賬戶進行監控；強調借款合同的相關約定對貸後管理工作的指導性和約束性；明確貸款人按照監管要求進行貸後管理的法律責任。
『柒』 求銀行實習日記
試用期工作總結
我於 年 月被分配到中國光大銀行北京分行 某某支行工作，支行讓我行從事對公客戶經理工作。六個月來，在支行領導的指引下，在其他同事的幫助支持下，我始終堅持高標准、嚴要求的工作態度，圓滿地完成了領導安排給我的各項工作任務。通過這六個月的實踐經歷，使得我自身的素質修養、業務水平和綜合能力等都有了較大提高，在此我對所有關心、愛護、幫助過我的全體員工表示衷心地感謝。下面我將六個月來的思想和工作情況以及今後的努力方向匯報如下：
一、學習知識方面：
我是 年剛剛畢業的，以前沒有太多金融方面的知識與技能，所以在這半年期間我的主要工作就是學習。年初，支行根據我行的個人能力，分配我負責維護行里的部分客戶的定期上門服務工作，每天下午我隨同支行其他員工去北京電力、自來水集團等單位的進行上門服務，通過此工作使我學習到銀行工作的嚴謹性和規范性；同時，在公司部工作期間，我通過自學和向老員工積極請教，使我的專業知識得到很大提高，從完全不了解到現在懂得銀行承兌匯票、流動資金貸款、資產回購、短期融資債券、國內信用證等公司業務產品。
在試用期間，我參加了一個月的新員工培訓及一周的對公客戶經理培訓。通過培訓讓我更加明確了作為一個銀行從業人員應具備的素質及技能，同時也給自己樹立了工作目標：在三年內精通對公條線的各項業務，成為一名優秀的對公客戶經理。
二、 工作實踐方面：
由於在上門服務過程中良好的工作表現，支行領導決定讓我從客戶經理的最基本業務干起。西西上水.東城利民和北京寶嘉恆建築基礎設施有限公司等三個單位是公司部分配給我的定點客戶，由我獨立完成其上門服務工作。通過這期間的工作實踐，使我了解到支行客戶經理的艱辛和快樂。
在這期間，我積極主動地完成了支行下達的各項任務。獨立開發2戶第三方存管客戶，辦理對公網銀業務7家，營銷客戶多家，其中已經確定在我行辦理開戶和存款業務的有1家（由於客戶方資料及工作時間原因，預計在二季度末完成存款事宜）。
三、 存在的問題：
在試用期期間，我雖然學習到很多金融知識，但是我也認識到在實際操作及熟練度上還存在很多缺陷、業務知識了解不夠具體透徹，需在以後的工作中不斷的提高。
四、 今後的努力方向：
在今後的工作中，我一定從嚴要求自己，以認真的工作態度做好每一項工作，通過實際工作不斷提高自己、不斷完善自己，積極開拓新的客戶資源，為支行創造更多效益，努力使自己在三年內成為一名優秀的對公客戶經理。
工作總結
踏著新年到來的鍾聲，我們又開始了新一年的征程。在過去的一年中，我步入社會，由一名大學生成為了一名職場女性。對於二〇〇九年我在此不再贅述，主要展望一下在二〇一〇年的工作，並初步勾勒規劃自己的職場軌跡，以期能高質量的完成自己的工作，使領導滿意，為客戶服務。
由於剛剛進入工作崗位，最重要的是要學會與各種各樣的人交流。在上一年度的工作中，我充分認識到自己在待人接物方面還略顯稚嫩，甚至有時有些膽怯。在新的一年裡，我將向老員工學習，努力改掉自己的缺點，爭取將性格外向化，增強與客戶溝通的能力，盡量增加自己的閱歷，潛移默化的深刻貫徹到日常生活的每個方面。相信在提高了這方面能力後，會對我從事對公客戶經理有很大的幫助。
在2010年，最重要也是最艱巨的任務就是要學習好業務。在與客戶的交流中，我深深感覺到如果業務知識不熟練，那麼根本無法勝任與客戶洽談並且做成業務的任務。而且公司業務向來以品種眾多繁雜著稱，因此我首先要廣泛普及公司業務知識，能夠先做到「知其然」；然後再重點了解具體業務，做到「知其所以然」。當然，不能滿足於只知其皮毛，因為「書上學來終覺淺」，依靠書面的知識來深入領悟業務的精髓還是不夠的。我希望能在這一年中多接觸實質性業務，在實踐中學習，升華自己的所學，熟練掌握各項技能，今後為支行所用。
成為一名合格的對公客戶經理，也要有自己相應的客戶群。在新的一年裡，我會努力開拓客戶，為老客戶做好服務，爭取能夠為支行取得更大的收益，並且能夠吸收一定量的存款。但應該看到，什麼事情都不是一蹴而就的，我們只是邁開了萬里長城的第一步，今後的路還很長，道路還很曲折。我將盡我所能克服一切困難，兢兢業業，勤勤勉勉，盡力達到自己的目標。在此，我還希望能夠承擔支行已有客戶的服務工作，在服務中鍛煉自己的能力，提升自己的狀態，也為開拓新客戶做好經驗上的准備。
在領導的關懷下，在同事的幫助下，我在 銀行度過了最初的半年。在接下來的一年中，對於優點我要繼續發揚、堅持，對於缺點要徹底改正。端正自己的工作態度，擺正自己的心態，認真學習，刻苦學習，爭取能夠取得更大的進步，為以後進一步發展奠定良好的基礎。請領導相信我！
工作總結
我於2008年12月19日來到中國光大銀行德勝門支行，開始從事對公客戶經理的工作。在單位領導及各位同事的支持與幫助下，我嚴格要求自己，按照單位領導的要求，較好地完成了自己的本職工作。通過一年來的工作與學習，已基本掌握了行內的工作模式，並且對行內相關工作流程與實際操作有了很多的了解與認知，現將一年年來的工作情況總結如下：
一、加強學習與實踐，提高自身素質。
我認真學習了各項金融法律法規，努力提高自己的理論素質和業務技能並參加了行里組織的各種學習活動。2009年2月至3月，我參加了新進員工入職培訓。在4月又參加了對公客戶經理培訓課程一周。並順利通過了培訓結業考試。通過這兩次的培訓，我受益匪淺，體會到了光大銀行對於職員素質的重視與培養，也明白了自己為什麼會被行里的員工面貌所感染。在行內工作期間, 我努力做到了多學，多問，多實踐。作為一名客戶經理，我認為要善於學習，勤於思考，敢於實踐，爭取為光大爭取到更多客戶。
二、勤奮務實，為我行事業發展盡責盡職。
本人事業心、責任心強，工作認真，態度積極，重視團隊精神，能始終如一的嚴格要求自己按照行里制定的各項規章制度來進行實際操作。在一年的工作中，我做到了無故不遲到、不早退，與行內領導員工關系融洽。無論在哪一個崗位，我都能立足本職、愛崗敬業，承擔了行內部分的值班加班任務。擔任客戶經理後，我深知我的一言一行，都代表著我行的形象。所以，我對自己高標准、嚴要求，本著為客戶著想的工作原則，積極向客戶宣傳我行的新產品、新業務、新政策，擴大我行在同行以致社會的知名度，為我行的事業發展鞠躬盡瘁。
在業績上同樣盡職盡責，先後經辦了中化化肥有限公司、北京首都創業貿易有限公司及中化子公司的授信項目，年底和同事還考察了北京新城熱力有限公司、北京中科智擔保有限公司作了相關的工作，預計明年年初放款。工作中還涉及了多種貿金業務，如保理，開立保函及國際信用證等。作為一名對公客戶經理，戰斗在營銷的最前線，同時也是風險把控的第一關，在工作中，我嚴格遵守光大銀行各種規章制度，堅持原則，從未發生過任何風險事件，為銀行的風險防控盡自己的一份力量。
三、彌補不足，尋找新的增長點。
在這一年中，本人也存在一些問題和不足。如對於一個剛邁出校們的畢業生，到了客戶經理這樣一個重要的崗位上，壓力十分的大，許多工作都是邊干邊摸索，所以有些工作不能游刃有餘，工作效率有待提高；對於接待客戶方面，也存在著生疏和語言表達不夠干凈利落的問題。而我必須要克服這些問題，只有不斷開發優質客戶，擴展業務，增加存款，才能提高效益。在這里我為自己制定了新一年的目標，使自己的工作能力更上一層樓
總之這一年來我對自己的工作表現基本滿意，近兩個月的培訓為我的進一步工作打下了堅實的基礎。在與同事領導的相處中，我學到了待人、處事的方式、態度，員工們都待人誠懇，對人對事都處理的很成熟穩重，有很多值得我學習的地方。這首年的工作經驗將成為我人生中重要的奠基石，無論從工作、學習、為人方面，我都有很大的收獲。我衷心的感謝光大銀行對我的器重，並且感謝我支行領導與同事們對我的照顧，今後我會把工作做得更加完善，不辜負你們的期望。
我是一個個性穩重，事業心強，具高度責任感的人。對待工作積極認真，具有良好的領悟力，創新力和獨立應變的能力，並有良好的團隊精神以及與人協作的能力。工作上經得起磨練，能理智地對待挫折和失敗，有積極性、主動性和開拓進取精神。性格熱情開朗，處理棘手的問題靈活變通。作為一名客戶經理，我深知我的一言一行，都代表著我行的形象。所以，我對自己高標准、嚴要求，本著為客戶著想的工作原則，積極向客戶宣傳我行的新產品、新業務、新政策，擴大我行在同行以致社會的知名度。
看錯了，你要的是日記.....一共給你發了三個總結，你看著改改把我寫的那些事分開，一天寫一件，湊湊， 這些可都是我自己寫的或者同事自己寫的，絕對不會有重復的，你要是不滿意或者有別的想法再和我說，我能幫上盡量幫
『捌』 商業銀行貸款管理辦法
代委託人確定借款人。參與委託人的貸款決策。代委託人墊付資金發放委託貸款。代委託人墊付應納稅金。
一：商業銀行（Commercial Bank），英文縮寫為CB，是銀行的一種類型，職責是通過存款、貸款、匯兌、儲蓄等業務，承擔信用中介的金融機構。主要的業務范圍是吸收公眾存款、發放貸款以及辦理票據貼現等。一般的商業銀行沒有貨幣的發行權，商業銀行的傳統業務主要集中在經營存款和貸款業務。
二：最初使用「商業銀行」這個概念，是因為這類銀行在發展初期，只承做「商業」短期放貸業務。放款期限一般不超過一年，放款對象一般為商人和進出口貿易商。
三：人們將這種主要吸收短期存款，發放短期商業貸款為基本業務的銀行，稱為商業銀行。中國的商業銀行是指依照《中華人民共和國商業銀行法》和《中華人民共和國公司法》設立的吸收公眾存款，發放貸款，辦理結算等業務的企業法人。
四：銀行是經濟中最為重要的金融機構之一。西方銀行業的原始狀態，可溯及公元前的古巴比倫以及文明古國時期。據大英網路全書記載，早在公元前6世紀，在巴比倫已有一家「里吉比」銀行。
五：考古學家在阿拉伯大沙漠發現的石碑證明，在公元前2000年以前，巴比倫的寺院已對外放款，而且放款是採用由債務人開具類似本票的文書，交由寺院收執，且此項文書可以轉讓。公元前4世紀，希臘的寺院、公共團體、私人商號，也從事各種金融活動。但這種活動只限於貨幣兌換業性質，還沒有辦理放款業務。
六：羅馬在公元前200年也有類似希臘銀行業的機構出現，但較希臘銀行業又有所進步，它不僅經營貨幣兌換業務，還經營貸放、信託等業務，同時對銀行的管理與監督也有明確的法律條文。羅馬銀行業所經營的業務雖不屬於信用貸放，但已具有近代銀行業務的雛形。
七：早期銀行業的產生與國際貿易的發展有著密切的聯系。中世紀的歐洲地中海沿岸各國，尤其是義大利的威尼斯、熱那亞等城市是著名的國際貿易中心，商賈雲集，市場繁榮。但由於當時社會的封建割據，貨幣制度混亂，各國商人所攜帶的鑄幣形狀、成色、重量各不相同，為了適應貿易發展的需要，必須進行貨幣兌換。於是，單純從事貨幣兌換業並從中收取手續費的專業貨幣商便開始出現和發展了。
八：現代商業銀行的最初形式是資本主義商業銀行，它是資本主義生產方式的產物。隨著生產力的發展，生產技術的進步，社會勞動分工的擴大，資本主義生產關系開始萌芽。一些手工場主同城市富商、銀行家一起形成新的階級——資產階級。
『玖』 商業銀行應該如何對發出去的貸款進行管理
商業銀行應嚴格隔離委託貸款業務與自營業務風險，並對委託貸款業務進行分級授權管理。
一、發出催收通知
對於各類貸款，在到期前信貸人員要根據規定的時間，向借款人及時發出還本付息通知單。
二、轉化不良貸款
不良資產轉化的主要方法有 ：
(一)督促企業整改。如果在貸款期間就已發現預警信號，如借款人經常超限額透支、存貨積壓、應收賬款金額增大及周期延長等，銀行應立即與借款企業聯系，並針對不同的預警信號，採取不同的管理措施。例如，對經常超限額透支的客戶，可先以電話方式、後採取書面形式通知客戶，希望客戶不再發生違約透支行為，否則銀行將退回客戶的支票或採取嚴厲的懲罰措施；對存貨積壓的客戶，銀行可建議客戶根據存貨積壓原因，或拓展、疏通銷售渠道，或調整、改進產品的品種結構、性能，或提高產品質量；對應收賬款異常的客戶，應建議客戶調整賒銷策略，積極催收貨款。總之，當銀行發現預警信號後，應第一時間採取措施，提醒並督促企業調整經營策略，改善財務狀況，不能因為貸款尚未到期或借款人尚能支付利息而掉以輕心。原因在於當貸款真正逾期或無法支付利息時，挽回銀行信貸資產損失的難度將更大；
(二)積極催收。當借款人未按時支付利息，或未能根據借貸合同規定的日期還款時，銀行應立即通過電話與借款人聯系並催收。倘若借款人迴避，或既不還本付息又不與銀行聯系，銀行應向借款人發出措詞嚴厲的信函或電傳，敦促借款人盡快還本付息。如借款人仍未還本付息，或以種種借口拖延不付，銀行應派人上門催收，或約見借款企業的主要負責人，商談落實貸款的還本付息事宜；
(三) 借貸雙方簽訂處理協議。協議內容可以包括：1、追加新貸款：在借款人提出要求增加新貸款時，銀行應重新審核當初企業在申請原貸款時提交的貸款申請報告、項目評估報告、信貸員或審批小組的評估報告，查明貸款不能按時還本付息或貸款額不能滿足項目資金需求的真正原因。 若是由於申請及審批時不可預見的情況變化導致的資金不足，但項目或產品本身仍具有較好的經濟效益或市場潛力，若追加一部分貸款就能使項目上馬或產品投產，並在一定時間內能收回全部貸款的本息的前提下，銀行可根據自身信貸資金額度的實際情況，在允許的范圍內考慮給予追加新貸款 ；2、追加擔保品。確保抵押權益，追加保證人；3、參與借款企業的管理。對於不能按期還本付息的借款者，尤其是對於那些經營管理混亂、計劃決策屢屢失誤、管理班子渙散、領導能力薄弱的企業，銀行應要求參與借款企業的管理，幫助其提高經營管理水。例如，銀行可以讓銀行官員參加企業的董事會或高級管理層，參與企業重大決策制定，要求特派員充當審計員，甚至可能要求保留或撤換企業現有的管理班子； 銀行還能要求借款者精簡人員，從而壓縮成本開支等等。銀行參與管理的目的，是為了幫助企業改變原來管琿混亂的狀況，制定正確的經營決策，實行科學有序的管理，提高企業的營運效率和盈利能力，從而改善企業的財務狀況，以助於銀行收回貸款。
三、重組不良貸款
針對借款人經營困難，但又具有諸如技術、資產、 品等方面的優勢，可藉助多方面的力量，推動借款人與其他企業兼並、合資、合作，或進行股份制改造，幫助企業尋找適合市場經濟發展需要的新體制，藉以對不良貸款進行重組，落實新的債務人，確保信貸資金安全。
四、清收不良良貸款
(一)行政清收。主要是信貸營銷人員通過正常的行政手段做好催收工作。當借款合同中列明的違約事件發生時，銀行應立即以書面形式正式通知借款人，告知其已發生違約行為 ， 責成其限期採取有效措施加以糾正，並應同時書面通知貸款保證人。發出違約通知書後， 信貸營銷人員應密切注意借款人的反應，了解其是否採取補救辦法，主動上門催收，監督其糾正。同時，應向本行信貸營銷部門領導匯報，研究催收對策，採取防範措施，以確保貸款的收回。
(二)依法催收。