1. 新形勢下商業銀行應如何防範信貸風險
重構和優化信貸風險控制系統的基本理念是，風險管理應當貫穿於整個貸款周期，在貸前調查、貸時審查、貸後檢查管理的全過程形成相應的風險防範理念和風險監控機制。
（一）、制定標准化的貸款「三查」系統。開發針對借款人的行業、財務狀況、經營行為以及管理方面的風險警示信號，制定貸前調查、貸時審查、貸後檢查的具體要求和操作標准。
（二）、建立直觀科學的風險預警指征體系。一是建立企業的承貸能力分析指標體系，通過對企業最大限度所能承擔負債的能力分析，控制企業的貸款規模，可以有效抑制借款人投資膨脹慾望，減少信貸資金被其直接或間接移位現象的發生，降低貸款風險度。二是充分運用企業的現金流量指標,搞好企業償債能力分析。三是加強對企業的盈利能力分析，預測企業發展前景和趨勢。企業的盈利能力從長遠看，是決定貸款安全性的根本。四是加強貸款客戶的綜合貢獻度測評分析，根據客戶依據其信用和貢獻狀況而作出的授信先後順序及滿足程度的差異，對貸款客戶評定授信等級，並據以進行貸款投放和管理決策。
評判客戶授信等級由兩個方面因素決定，一是客戶信用等級；二是客戶對銀行的貢獻等級。從商業銀行角度講，客戶對貸款風險的影響表現為三個方面：一是客戶的財務風險；二是客戶的經營風險；三是客戶的道德風險。因此，用作商業銀行貸款選擇和決策的重要依據的客戶信用等級，在評判上應當綜合考慮客戶守信程度、客戶財務風險程度、客戶經營風險程度三個層次因素，最大限度地揭示出信貸客戶的財務風險程度、經營風險程度和道德風險程度，並綜合反映出信貸客戶的貸款安全性態類別。而信貸客戶對商業銀行的貢獻等級，應當從信貸資源回報率、經營成果依存度兩個方面進行綜合考察、分析和評判。在現實經濟金融生活中，經營成果依存度較大而單位資源回報率不高的信貸客戶屢見不鮮，單位資源回報率較高而經營成果依存度不大的信貸客戶也為數不少。然而，商業銀行為了實現風險可承受條件下的盈利最大化，必須緊緊抓住經營成果依存度較大的客戶，並努力提升單位資源回報率。因此，我們考察、分析和評判信貸客戶的貢獻度時，既要重視信貸客戶為商業銀行的盈利額（營業收入額）占該行盈利總額（營業收入總額）的比重大小，也要注重商業銀行所取得的信貸客戶營業收入（盈利）與投入該信貸客戶的信貸資源、成本資源之間的比率大些。
2. 怎樣處理貸款風險
一，適時、准確地識別風險是風險管理的最基本要求。風險識別包括感知風險和分析風險兩個環節：感知風險是通過系統化的方法發現商業銀行所面臨的風險種類和性質；分析風險是深入理解各種風險的成因及變化規律。商業銀行業務的日益多樣化以及相關風險的復雜性，極大地增加了風險識別的難度。延誤或錯判都將導致風險管理信息的傳遞和決策失效，甚至造成更為嚴重的風險損失。制定風險清單是商業銀行識別風險最基本、最常用的方法。二、風險管理的策略包括風險分散、風險對沖、風險轉移、風險規避和風險補償等措施。1，風險分散式指通過多樣化的投資來分散和降低風險的策略性選擇。商業銀行可以通過貸款出售和其他商業銀行組成因吐納貸款的方式，是自己的授信多樣化，從而分散和降低風險。風險分散前提是有足夠多的相互獨立的投資形式，風險分散策略是有成本的，主要是分散投資過程中的交易費用。但與集中承擔風險可能造成的損失相比，風險分散策略的的成本支出顯然是值得的。2，風險對沖。風險對沖是指通過投資或購買與標的資產收益波動負相關的某種資產或衍生產品來沖銷表的資產的一種策略性選擇。風險對沖對對公業務市場風險非常有效，可以分為自我對沖和市場對沖兩種情況。自我對沖是指商業銀行利用資產負債表或某些具有收益負相關性質的業務組合本身所具有的對沖特性景象風險對沖。市場對沖是指對於無法通過資產負債表和相關業務調整驚醒自我對沖的風險，通過國衍生產品市場進行對沖。3，風險轉移。風險轉移是指通過購買某種金融產品或採取其他合法的經濟措施將風險轉移給其他經濟主體的一種策略性選擇。風險轉移可分為保險轉移和非保險轉移：保險轉移是指商業銀行購買保險，以繳納保險費為代價，將風險轉移給承包人。非保險轉移是指商業銀行通過購買保險以外的其他安排將其業務中的風險轉移給第三方。商業銀行在國內市場可以利用衍生金融工具轉移利率、匯率、股票和商品價格風險，利用擔保、備用信用證等轉移信用風險。4，風險規避。風險規避是指商業銀行拒絕或退出某一對公業務市場，以規避承擔該業務/市場風險的策略性選擇。簡單說就是：不做業務，不承擔風險。風向規避策略的局限性在於其是一種消極的風險管理策略，不宜成為商業銀行風向管理的主導策略。5，風險補償。風險補償是指商業銀行在所從事的業務活動造成實質性損失之前，對所承擔的風險進行價格補償的策略性選擇。對於那些無法通過風險分散、對沖或轉移進行有效管理，而且又很難規避、不得不承擔的風險，投資者可以採取在交易價格上附加更高的風險溢價，即通過提高風險回報的方式，獲得承擔風險的價格補償。
3. 貸款證券化為什麼能將風險轉移給投資者，銀行要用本息擔保，發生了信貸風險，不是還是由銀行承擔嗎。
證券化不是給銀行解決隱形不良貸款的，是分別解決正常貸款佔用信貸資源和不良貸款佔用資本資源的，是有回購條款的信貸資產支持證券的發展趨勢。基礎資產如果是正常貸款，發生了影響貸款本息回收的風險事項時、當然要由擔保人履行擔保或者回購責任。
4. 簡述銀行如何進行風險轉移
呵呵，擔保公司擔保貸款，貸款風險轉移給擔保公司。現在銀行車貸、小企業貸款等風險權重較高的資產全部要擔保公司。房貸、大企業貸款風險較少，採用房產抵押、廠房抵押或企業互保的方式控制風險。
5. 企業准備銀行貸款要考慮哪些風險
企業選擇銀行貸款時，重要的是要選用適宜的借款種類、借款成本和借款條件，此外還應從以下幾方面規避風險： 1.銀行對其貸款風險有著不同政策，有的傾向於保守，只願承擔較小的貸款風險；有的富於開拓，敢於承擔較大的貸款風險。
6. 什麼是次貸風險
次貸危機------風險 次貸危機 以獨特方式向人們展現了金融領域 風險積聚、風險傳導和風險釋放 對金融市場和實體經濟產生的深遠影響。 分析美國次貸危機的發展背景，研究次貸危機的形成原因，思考次貸危機對我國金融市場的借鑒和啟示。 美國官方對房貸風險並無統一分級標准，民間機構通常按放貸風險大小將房貸分為A、B、C三級。A等級分為A+、A和A-級，B等級以下每個等級分三級。A+和A級房貸都是優質貸款，屬無風險貸款；A-級房貸相當於Alt-A，稱近優貸款，屬最小風險貸款；B等級以下皆屬次級貸款。房貸風險分級的主要依據包括抵押借款人信用、負債比率、貸值比率和信用評分四個方面。抵押借款人信用中的抵押信用反映過去或當前房貸還款情況，消費信用反映分期付款和滾動信用（信用卡付款）情況，公共記錄反映近幾年或當前破產清償和喪失抵押贖回權情況。負債比率是借款人全部負債與稅前收入之比。貸值比率是不含首付的房貸總額與所抵押住房估值之比，房貸首付比率越高，貸值比率則越低。信用評分採用FICO評分方法，評分范圍為300-850分，620分一般視為次貸上限，即抵押借款人信用評分不足620分，一般只能接受利率較高的次級貸款。除此之外，一些房貸機構還設立了抵押借款人儲蓄史、長期工作穩定性等其他風險標准。房貸機構根據風險等級設定不同房貸利率，優級貸款以較低的優惠固定利率為主，非優貸款隨等級降低而風險加大，利率相應提高。美國房貸包括調息抵押（ARMs）、定息抵押（FRMs）、負分期付款（Negative Amortization）和付息抵押（Interest-Only Mortgages）四種形式。調息抵押利率在貸款初期固定，通常低於定息抵押利率1-3個百分點，後期則按商定指數定期調整，調整期為季度、半年或一年。定息抵押是固定利率貸款形式。負分期付款作為調息抵押的特殊形式，設置分期付息上限，並將超上限利息打入未償本金。付息抵押貸款在貸款期內只付利息不付本金，到期後或付清本息或轉為其他形式房貸。調息和定息抵押是主要形式，其中2/28房貸產品是近年來美國比較流行的調息抵押次貸形式。對房貸機構而言，定息抵押風險一般高於調息抵押。美國房貸機構既對次貸附有高利率、高收費條件，又通過調息抵押、付息抵押和負分期付款形式增加次貸發放。據聖路易斯聯儲銀行研究，2004-2006年美國兩級抵押市場投放的年平均次貸為300多萬筆，其中調息抵押約佔45%，定息抵押、付息抵押、負分期付款分別約佔25%、20%和10%。美國抵押銀行家協會（MBA）統計，2006年調息抵押優貸拖欠率為3.4%，調息抵押次貸拖欠率為14.4%。 金融創新工具過度濫用導致風險加劇 傳統商業銀行發放貸款通過貸前審查、抵押擔保等方式控制風險，不能完全規避的風險用風險准備金和自有資本承擔。現代銀行通過資產證券化形成以個人住房抵押貸款為基礎的抵押支持證券（MBS）、資產支持證券（ABS）等系列產品，將貸款風險轉移給投資者，貸款佔用資本得到釋放，放貸能力明顯提高。除此之外，銀行放貸對象也得以擴展，傳統模式得不到貸款的客戶也成為銀行重要的貸款對象。 次貸大量證券化推動房貸和房市發展，潛伏巨大風險隱患。在全球流動性過剩背景下，眾多機構投資者追求投資收益保證了對證券化產品的需求。歷史上較低的違約記錄和相對較高的收益率使得保險公司、養老基金等機構投資者對MBS和ABS等固定收益證券有較高需求，促使銀行不斷拓展貸款規模，創設更多MBS和ABS，加速債務抵押擔保證券（CDO）等衍生產品發展。 借鑒與警示 美國 次貸危機爆發以來，政府採取一系列措施穩定金融市場。2008年7月，美國房利美和房地美兩大房貸融資機構陷入困境，眾議院通過總額達3 000億美元的一攬子住房援助法案，並向購房者提供總計150億美元購房退稅，以期促進金融市場和整體經濟恢復穩定運行。 我國 目前住房抵押貸款違約率明顯低於其他固定資產融資項目，住房抵押貸款被視為銀行優良資產。但是，住房金融仍然潛伏巨大風險，尤其是在全球化背景下面臨美國金融危機帶來的系統性風險。金融機構不斷創新規避管制的金融產品，為市場提供流動性的同時也加劇了自身風險。一旦出現重大負面消息，足以改變市場預期，產生風險放大機制，通過金融市場傳遞到整個宏觀經濟。美國次貸危機對我國的借鑒和警示如下： （一）深刻理解金融創新雙刃劍的作用 美國次貸危機能夠在全球不斷擴散和蔓延的重要原因之一，就是證券化、信用衍生產品等金融創新工具導致風險從房地產市場傳導到金融機構，進而擴散到全球金融體系。金融衍生產品交易實質上是一種「零和博弈」，微觀上降低了風險，宏觀上卻將風險從風險迴避者轉移到風險中立者或偏好者。風險在不同參與主體間分散和轉移，打破了銀行業與金融市場、衍生產品與原生產品以及各國金融體系之間的傳統界限，增強了銀行系統性風險。一家金融機構因衍生品交易遭受損失，可能出現「多米諾骨牌效應」，導致整個金融體系混亂。盡管美國次貸危機中衍生品等金融創新使全球金融市場出現風險「共振」現象，加劇銀行風險管理難度，但金融創新通過制度、業務、市場以及技術創新等形式卻有效提高了銀行管理和規避風險能力。當前資產證券化和金融衍生工具已經成為西方銀行業風險管理最重要和最有效途徑，也是我國商業銀行現階段的創新重點。2005年，我國商業銀行已經進行信貸資產證券化嘗試，需要汲取美國次貸危機教訓，深刻剖析原因，根據中國實際穩步推進金融創新。 （二）嚴格程序和標准，防範抵押物風險 控制和監管抵押貸款風險是保持房地產市場穩健有序的關鍵。金融機構務必做到控制風險源頭，防範信用風險。借款人是否具備借款資格和還款能力是產生借款人風險的源頭。銀行應嚴格審查住房消費者還款能力、還款意願和還款記錄，從嚴審批非自用型購房貸款，對多套房屋以及高檔商品房、別墅、商業用房等投資和投機性需求大幅度提高首付比例和嚴控授信；調整風險權重，強化資本約束，利用資本杠桿有效調控房地產信貸；側重審查借款人是否有可靠收入來源、是否存在先期債務、財務狀況是否可有效監控等。防範抵押物風險，一是審查抵押物權屬狀況。查驗不動產抵押物土地使用權證、房屋所有權證或房地產證書；共有房屋，應查驗房屋共有權證及產權份額，並須徵得其他共有人書面同意。二是根據《城市房地產管理法》、《擔保法》等法律法規要求到政府指定部門辦理房地產抵押登記手續。三是切實執行房地產價格評估制度。個人住宅抵押貸款抵押額度根據抵押物估值按比例確定，抵押額度一般為抵押物估值的70%。 （三）構建科學的風險預警機制 科學的銀行風險預警是根據有關金融法規及金融穩健經營原則，對銀行經營中已經暴露或潛在各種風險因素，通過選定一系列能夠反映銀行風險和危機大小的專門指標，建立相應模型和區間進行檢測，科學分析並做出綜合評價，確定銀行風險和危機的劇烈程度，為防範和化解危機提供對策建議的系統。首先，應建立房地產市場預警制度，加強對市場信息和基礎數據的整合、動態監測和分析研究，引導理性投資和消費，抑制房地產過度膨脹和對個人住房貸款的過度需求。其次，建立個人住宅融資制度，建立以市場為導向、以經濟手段為主體的經營機制。再次，完善抵押物處置償付制度。當抵押人超過抵押期限不能償還貸款，銀行有權依照有關法律處置抵押物並行使優先受償權，從而需要完善配套法制體系，尤其是完善對房屋使用者的安置制度和抵押物房地產變現制度。 （四）加強對信用風險的度量和管理 信用風險是銀行面臨的主要風險。以國際銀行業為例，麥肯錫公司研究表明，以銀行實際風險資本配置為參考，信用風險占銀行總體風險暴露的60%，而市場風險和操作風險則各佔20%。因此，對信用風險的准確度量和有效管理，有利於保障銀行經營的安全性，也有利於金融體系穩定和國民經濟持續健康發展。為對信用風險進行更為精確的度量，國際知名銀行紛紛推出內部信用風險度量模型，如JP摩根信用度量模型 (Credit Metrics)，瑞士信貸銀行金融產品部的Credit Risk+ 和KMV公司的資產組合信用管理模型(Portfolio Manager)。實踐證明，這些模型的開發和應用有效提高了銀行信用風險管理水平，管理方法值得研究。
7. 不屬於商業銀行轉移風險方法的有什麼
不屬於商業銀行轉移風險方法有擔保、抵押、對同一借款人規定限額。屬於商業銀行轉移風險方法有保險、套期交易、互換。
商業銀行風險管理是指商業銀行通過風險識別、風險估價、風險評估和風險處理等環節，預防、迴避、分散或轉移經營中的風險，從而減少或避免經濟損失，保證經營資金安全的行為。風險管理是商業銀行管理的另一項重要工作。
風險處理是商業銀行風險管理的第四個環節，具體包括風險預防、風險規避、風險分散、風險轉嫁、風險抑制和風險補償：
1、風險預防，是指對風險設置各層預防線的辦法。商業銀行抵禦風險的最終防線是保持充足的自有資本。
因此，要達到風險預防的目的，更重要的是加強商業銀行內部管理，主動調整風險資產結構，使之隨時與資本狀況相適應。此外，在資產份額中保持一定的准備金也能起到良好的風險防範作用。平時分期提取專項的風險補償金，如風險基金和壞賬准備金等，以補償將來可能出現的損失。
2、風險規避，是指對風險明顯的經營活動所採取的避重就輕的處理方式。一是決策時，事先預測風險發生的可能性及其影響程度，對超過商業銀行風險承受能力、難以掌控的活動予以迴避；如對於風險較大、難以控制的貸款，必須規避和拒絕；資產結構短期化，以降低流動性風險和利率風險；債權互換揚長避短，趨利避害；外匯業務，努力保持硬通貨債權、軟通貨債務，規避匯率變化帶來的風險。二是實施方案過程中，發現不利的情況時，及時中止或調整方案。
3、風險分散，包括隨機分散和有效分散。
隨機分散是指單純依靠資產組合中每種資產數量的增加來分散風險，每種資產的選取是隨機的。在業務發展正常的條件下，利用擴大業務規模來分散風險。
有效分散是指運用資產組合理論和有關的模型對各種資產進行分析，根據各自的風險、收益特性和相互關系來實現風險、收益最優組合。商業銀行風險分散的具體做法有：資產種類的風險分散、客戶種類的風險分散、投資工具種類的風險分散、貨幣種類的風險分散、國別種類的風險分散。
4、風險轉嫁，是商業銀行通過保險、簽訂合同、轉包等形式把風險部分或者全部轉嫁給其他單位，但同時往往需要付出一定代價，如履約保證金、手續費、收益分成等。轉移風險形式主要有：購買保險；簽訂遠期合同；開展期貨交易；轉包等。
5、風險抑制，是指商業銀行承擔風險之後，要加強對風險的監督，發現問題及時處理，爭取在損失發生之前阻止情況惡化或提前採取措施減少風險造成的損失。風險抑制常用於信用貸款過程，主要方法為：發現借款人財務出現困難，立即停止對客戶新增貸款，盡力收回已發放貸款；追加擔保人和擔保金額；追加資產抵押等。
6、風險補償，是指商業銀行用資本、利潤、抵押品拍賣收入等資金補償其在某種風險上遭受的損失。
8. 銀行是通過什麼操作，把不良資產的風險轉移到投資人的
受近年來國內去杠桿的影響，金融機構不良資產的壓力一直在不斷增大，今年肺炎疫情全球蔓延，全球性的階段性衰落不可避免。
9. 信貸業務風險點與防範措施有哪些
風險點：（一）從商業銀行外部因素看:（1）經濟體制的影響.政府職能轉換尚未到位，間接投資為主體的格局遠未打破，銀行、政、企之間的關系還未根本理順，這些都會給銀行貸款造成體制性風險.（2）宏觀政策的影響. 一是行業政策性虧損.二是國家產業發展政策取向的調整在很大程度上給商業銀行貸款既可能帶來生機，也可能帶來風險.（3）市場供求的影響.市場疲軟首先給企業造成經營風險，繼而又會通過企業導致銀行貸款風險.（4）借款人經營管理狀況的影響，導致或加劇銀行貸款風險.（5）社會信用狀況的影響.我國社會信用狀況不夠理想:一是行政干預貸款.二是借款人信用觀念淡薄.
措施：（一）正確認識和把握貸款風險生長規律性，提高貸款風險防範對策和措施的適宜性與有效性.貸款風險生長經歷風險萌芽、風險成長和風險爆發三個階段，凸現貸款發放風險、關注類、次級類、可疑類和損失類等五個生長節點.只有正確認識和把握其特徵，採取有效措施，才能確保防範風險生長的效果. （二）重視正確區分風險因素的可控性和不可控性，採取不同的適當對策和措施.在影響商業銀行貸款風險生長的一系列因素中，商業銀行對其外部因素具有明顯的不可控制性，但對其內部因素則具有較強的可控制性.首先，對於不可控制性的外部風險因素，商業銀行可以督促和幫助借款人改善經營管理，加快資金周轉，增強守信意識，對於深受外部風險因素影響的貸款種類和貸款對象，要求提供貸款擔保或開辦貸款保險，以轉移貸款風險，若沒有提供貸款擔保或貸款保險則不予貸款，以避免不必要的承擔貸款風險.其次，對於可控制性的內部風險因素，商業銀行可以改善貸款政策、程序、制度以及內控機制，嚴格督促執行到位，加強貸款合法性、規范性、風險性和效益性的檢查監督力度，加強貸款風險責任的追究力度.