Ⅰ 為什麼商業銀行對中小企業貸款
原因一：優質中小企業「慎」貸
其實銀行對中小企業貸款並非一刀切，那些有抵押物、經營情況良好的優質企業，都是銀行貸款追逐的對象，但一些經營情況尚可的企業並不領情：「貸款不用還嗎？現在企業訂單這么少，利潤這么薄，貸款不是反而增加企業的負擔！」
原因二：不良貸款率上升信貸風險大
目前願意下大力氣去做中小企業貸款的往往是銀行中的「中小企業」——城市商業銀行，浙江本地唯一的金融股寧波銀行日前公布年報，作為一家典型的城市商業銀行，從其年報中，我們不難發現當前中小商業銀行對中小企業貸款舉步不前的原因。
行業運轉、經濟發展都有其自有的周期，越是在行業的低谷期，貸款風險越大。銀行本身也是企業，從自身利益考慮，會嚴格控制這個行業的授信，在金融危機下進入低谷的冶金、輕紡、汽車、外貿等行業，自然都成為了銀行不願放貸的對象。
原因三：信息不對稱、高成本帶來阻礙
除了當前經濟環境不佳的外部因素之外，信用體系不健全、擔保體系不完備，加之中小企業自身的經營特點，與銀行現有的信貸審核標准不適應，這些內在因素都是阻礙銀行向廣大中小企業敞開大門的一個坎。許多銀行業內人士都表示，「同樣是做企業貸款，做一個小企業，一年也就幾十萬，而做一個大企業一年就是幾千萬貸款。大企業風險並不比小企業大，而信貸員耗費的精力相同，當然願意選擇做大企業。」
中小企業貸款前期評估風險大、貸後管理成本高，不僅是貸前的營銷和風險控製成本高，貸後的管理與結算成本也很高。貸款前，為了摸清企業情況，銀行要配備充實的營銷人員，安裝小企業貸款的信息系統。因為小企業應付不了煩瑣的各項稅收，做假賬現象普遍。貸款後，各家銀行對不良貸款的核銷以及責任追究都非常嚴格。對銀行來說，中小企業貸款是一個「吃力不討好」的活。
Ⅱ 小企業貸款怎麼貸，有哪些途徑方法
小企業因為他自己的需求的貸款額度並不高，所以說可以通過小企業自身去貸和通過法人去貸兩種方法。
銀行對小企業這一塊的貸款要求比較高對營業執照這些都有嚴格的期限的限制。保險公司的話是可以進行的。但是這些前提是你徵信一定要好。就可以通過法人或者提供營業執照去一些正規的金融機構貸款。
Ⅲ 在傳統的銀行金融商業模式下，小微企業為什麼難貸款
摘要 親，你好，在傳統的銀行金融商業模式下，小微企業融資難的主要原因在於中小企業的融資模式過於單一，其資金來源主要是商業銀行的貸款。眾所周知，商業銀行是追求利潤的、是厭惡風險的、是講究成本的、是嫌貧愛富的。而中小企業規模較小、信譽不高、創利能力低、抵抗風險能力差。因此，中小企業往往成為商業銀行「惜貸」的對象。如果商業銀行不願意放貸，只能逼著中小企業去借高利率貸款了，最終導致中小企業的發展愈發艱難。要解決中小企業融資難的問題，必須徹底改革中小企業的融資模式，拓寬中小企業的融資渠道，引導中小企業進軍資本市場，只有這樣才能通過直接融資的方式滿足中小企業資金需求。
Ⅳ 商業銀行中小企業貸款業務的作者簡介
許學軍，男，42歲，經濟學博士，現任上海理工大學管理學院財政金融教研室副教授、碩士研究生導師。作者曾在建設銀行洛陽分行工作多年，對於商業銀行經營管理具有豐富的實戰經驗。作者長期從事商業銀行經營管理方面的研究工作，在各種期刊上發表相關研究成果數十篇，出版《現代商業銀行績效考核與激勵機制》等相關研究專著數部，並擔任商業銀行獨立董事職務。
Ⅳ 利率市場化條件下商業銀行零售貸款業務的發展策略
摘要 ：在利率市場化過程中，我國的商業銀行零售貸款業務面臨著盈利能力的挑戰，同時面臨著前所未有的機遇。商業銀行應通過發展高收益資產業務，做“高收益信貸銀行”，同時進行體制創新，實現零售貸款業務多元化發展。
關鍵詞 ：利率市場化，發展策略，零售貸款
2014年以來，我國金融改革已步入深水區，特別是針對金融領域的監管變化非常活躍，其中利率市場化和存款保險制度的穩步推進，成為最具影響力的兩大變革。
一、我國利率市場化進程
1996年至2014年，我國曾頒布多次的利率市場化改革措施，終於在2014年末迎來了實質性突破。2014年11月21日，中國人民銀行將存款利率浮動上限由2012年規定的基準利率的1、1倍提升至1、2倍，同時簡化了存貸款基準利率的期限檔次;2015年2月28日，央行再次將浮動區間擴大至1、3倍;2015年5月11日，又將1、3倍調整為1、5倍。存款利率浮動區間上限的進一步擴大，擴寬了金融機構的自主定價空間，有利於進一步鍛煉金融機構的自主定價能力，促進其加快經營模式轉型並提高金融服務水平，為最終放開存款利率上限打下更為堅實的基礎;同時也有利於資金價格能更真實地反映市場供求關系，推動形成符合均衡水平和客戶意願的儲蓄結構，進一步優化資源配置，促進經濟金融健康發展。
此外，2015年6月2日，中國人民銀行宣布即日起實施《大額存單管理暫行辦法》。根據《辦法》規定，30萬元以上的個人存款，將擺脫目前的存款基準利率和上浮區間的限制，實行市場化定價。該《辦法》一方面有利於有序擴大負債產品市場化定價范圍，健全市場化利率形成機制;另一方面有利於進一步鍛煉金融機構的自主定價能力，培育企業、個人等零售市場參與者的市場化定價理念，為繼續推進存款利率市場化進行有益探索並積累寶貴經驗。
綜上所述，我國利率市場化進程已接近尾聲，預計2015年下半年或2016年初存款利率上限將被徹底取消。
二、利率市場化下零售貸款業務的挑戰與機遇
1、利率市場化下零售貸款業務的挑戰
利率市場化使得銀行利差收窄、盈利能力承壓。從已公布年報的11家上市銀行來看，各家銀行業績均面臨著盈利增速放緩的局面。除平安銀行及浦發銀行外，其餘9家A股上市銀行2014年凈利潤同比增幅均跌至“個位數”時代。金融市場化改革的快速推進要求零售銀行改變主要依靠存貸利差的傳統經營模式，進一步提升產品創新和風險定價能力。
2、利率市場化下零售貸款業務的機遇
與此同時，利率市場化也為零售銀行強化內部能力，促進差異化競爭，提升服務和創新水平帶來了前所未有的機遇。
(1)利率市場化改革，銀行貸款業務轉型
在經濟轉型形勢下，貸款企業風險增加;在以利率市場化為代表的金融改革的背景下，大中型企業直接融資渠道越來越完善，銀行利潤空間也大幅壓縮。
銀行應以“新一代的資產負債經營策略”為方法，提高貸款收益，降低資金成本，實現貸款業務轉型。需要建立對各個客群風險調整後的貸款收益和資本消耗，以及不同類型的存款融資成本的洞析，並主動選擇最符合自身情況的`零售銀行資產業務結構，發展高收益零售貸款業務，主要包括小微企業貸款業務、個人經營性貸款業務、消費貸款業務、信用卡業務。
(2)個人存款增速放緩，制約銀行個人貸款放貸規模
利率市場化的推進導致存款流失、資金成本上升成為銀行不可迴避的問題，目前，絕大部分銀行面臨穩定、低成本資金來源的吸儲難題。
2014年以來，銀行資金緊張局面愈演愈烈，多家國有銀行、股份制銀行存貸比逼近75%，其中四大行零售存款佔比基本高於45%，但股份制銀行平均僅20%。個人存款增速放緩越來越限制個人貸款的放貸規模。
(3)“去銀行化”趨勢加劇，零售信貸業務挑戰升級
隨著利率市場化的推進，銀行資金成本提升，且財富管理類產品的普及程度和可選范圍不斷擴寬，個人金融資產結構的“去存款化”過程將延續至未來10年。盡管中國大多數銀行只有不到30%的資金來自於零售存款，但毋庸置疑，未來對零售存款的爭奪將更加白熱化。市場“實際”存款利率已明顯上升，這些代價高昂的資金來源帶來的實際收益極其有限，零售銀行的利潤率將會受到持續的沖擊。
(4)新增信貸規模現結構化差異，粗放循環模式難以持久
傳統零售銀行業務拓展一直以存款至上為重心，業務結構單一。在零售業務發展新形勢下，銀行零售業務應走差異化的發展路徑，調整零售業務結構及相應資源投入，從而匹配客戶結構及整體大環境的改變。零售銀行應以發展潛力高、收益大的零售貸款新業務為切入點，尋找新的利潤增長點，推動商業銀行利潤結構優化。
三、利率市場化下零售貸款業務的發展策略
1、產品策略：發展高收益資產業務，做“高收益信貸銀行”
零售及小微企業貸款，將成為未來5年中國零售銀行業收入的增長引擎之一，零售銀行業務轉型的產品策略即是做卓越的“高收益信貸銀行”，以優秀的零售信貸產品拉動和綁定客戶，在風險可控的情況下，不斷優化貸款結構，提升貸款收益，彌補資金成本高漲帶來的盈利壓力。
(1)以信用卡和互聯網金融拓展消費金融版圖及創新
當前信貸市場上，個人客戶已成為主要客戶群體，從信用卡消費信貸業務來看，消費金融更是進入“黃金發展期”，而信用卡分期業務豐富的消費信貸選擇及便捷的多渠道辦理和流程優化，使得客戶群體不斷擴大，傳統消費貸款業務正逐步被信用卡分期業務替代，未來信用卡分期業務將日漸成為佔領消費金融的高地。消費金融業務應在有形優惠下尋找差異化路線，拓寬收入渠道，進而提升其業務的綜合盈利能力。
(2)以專業技術創新微貸金融，由放貸向綜合金融轉變
2014年，各家銀行小微信貸業務增幅約為10%-20%，增速與前兩年的50%以上相比明顯放緩。首先，2014年我國經濟處於下行周期，小微企業訂單普遍減少20%-30%，導致有效信貸需求萎縮;其次，小微企業風險不斷暴露，不良貸款持續上升;最後，越來越多的機構進入小微市場，競爭愈演愈烈，銀行分得“蛋糕”的份額相應變小。
近幾年來，各家銀行都以小微企業業務為發展重點，小微企業受到空前關注的同時，市場份額被不斷攤薄。在新形勢下，商業銀行以往靠小微信貸業務以價格、規模覆蓋風險的效益模式難以為繼。
同時，隨著信息科技的快速發展，尤其是互聯網和移動互聯網技術的迅速普及，小微企業的傳統經營方式、業務拓展模式、員工管理和生產流程等也出現顯著變化。商業銀行必須緊跟時代潮流，加強金融與科技的融合。
因此，銀行在發展小微信貸業務過程中，不僅需注重小微業務的“量”，更需挖掘小微業務的附加值，從單純的“微信貸”向“微金融”發展，通過對小微客戶的需求挖掘進行交叉銷售，以專業信貸技術創新微貸金融，有效覆蓋小微業務風險，達到小微客戶價值最大化。
2、體制策略：體制創新，助力零售貸款業務多元發展
(1)構建特色專營體系，提升專業能力
構建零售貸款業務專業化運營機構模式，如設立小微金融中心、個人貸款中心、個貸審批中心、信用卡中心、消費信貸中心、汽車金融中心等。通過設立業務專營體系，專業化地為零售信貸業務提供審查、審批、放款及貸後管理操作，提高審貸效率和風險控制;專職開展營銷推動和業務運營。
(2)開辟綠色通道，搭建平台批量獲客
積極探索外部合作模式，開展零售貸款業務。通過搭建合作平台，開辟綠色通道，達到批量獲客的效果。第一，與銀行集團內部子公司，特別是非金融子公司在居民消費和非金融投資相關領域合作;第二，與第三方機構合作的營銷體系，其一為房地產開發商、汽車經銷商和大額商品商場等消費商戶，其二為房地產、留學機構等中介機構，其三為政府、協會等各類信貸平台。
(3)增強業務定價能力，提升審批效率和風控水平
零售銀行貸款業務向小微、消費金融、信用卡等領域傾斜，應提升貸款定價能力、改善盈利能力，還應提高風控水平、客戶綜合貢獻度等。
小微業務應建立獨立的、差別化的風險定價體系。個人信貸業務在貸款利率定價上也應注重根據不同客戶採取靈活的定價策略，健全內部風險評估系統，構建有效的商業性貸款利率定價機制。
(4)建立授信模型，強化垂直管理及信用風險管理
建立零售貸款授信模型，改善小微企業信貸、個人貸款管理系統，增強公司客戶信用評級和個人客戶信用評分功能，縮短審批流程。
(5)精簡業務流程，提高服務效率
充分借鑒成熟技術，設計符合個人和小微客戶特點的業務流程。在小微業務方面，精簡業務流程、提高服務效率，培育微貸品牌。在消費貸業務方面，業務流程再造要以客戶價值為導向，構造增值型業務流程。
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Ⅵ 商業銀行中小企業業務經營策略探析論文
商業銀行中小企業業務經營策略探析論文
【摘要】 隨著國內商業銀行紛紛將經營重點轉向中小企業業務，中小企業對銀行價值創造的貢獻度日益提升，中小企業業務不再僅僅是一項戰略性業務，逐漸成為各家商業銀行競爭的主戰場。本文對當前商業銀行中小企業業務經營現狀及策略做了大量調研和思考，從明確定位、突出重點、加強激勵、渠道建設、團隊建設等方面提出了加快中小企業業務發展的對策，以此推動本行中小企業業務持續快速發展，同時為國內商業銀行經營好中小企業業務提供一定參考。
【關鍵詞】 商業銀行 中小企業業務 經營對策
近年來，曾經長期受到冷落的中小企業業務轉眼間成為商業銀行的「香餑餑」，成為了各家銀行的戰略重點和市場競爭焦點。筆者所服務的建設銀行早在2006年就成立了至上而下的中小企業客戶專門服務機構，2008年開始又與淡馬錫合作在全國范圍內加速中小企業「信貸工廠」建設，通過流程優化和產品創新優勢，建設銀行中小企業業務服務效率和品牌形象大幅提升，在同業市場上也形成了一定的領先優勢。如何持續保持競爭優勢，提升中小企業業務的對價值創造的貢獻度已經成為一個十分緊迫的課題。
一、商業銀行加快中小企業業務發展的重要性和緊迫性
1、只有大力發展中小企業業務，才能抓住經濟發展的主流方向，從而推進各項業務快速發展
一是改革開放以來，我國的中小企業在市場經濟大潮中不斷發展壯大，已經占據國民經濟的「半壁江山」。有關資料表明，目前我國中小企業總數已經超過5000萬戶（包括個體工商戶），約佔全國企業總數的99.8%。近10年間，中小企業創造的最終產品和服務的價值占國內增加值的58%，上繳稅收佔50.2%，提供就業機會佔75%，出口額佔全國出口的68%。
二是中小企業成為擴大就業的主渠道，提供了大約75%的城鎮就業崗位，有效解決了城鎮下崗職工和農村剩餘勞動力的轉移和就業問題，緩解勞動力供求矛盾，從而保證了社會的穩定和經濟的發展。
三是中小企業正成為我國創新的主力軍。據統計，目前中小企業完成了我國65%的發明專利和80%以上的`新產品開發，是我國創新不可忽視的力量。
因此，加大對中小企業的金融支持力度，是我國商業銀行擴大客戶基礎、分散經營風險、實現戰略轉型、履行社會責任，密切銀政關系、樹立良好社會形象的必然要求。
2、只有持續關注、挖潛中小企業業務，才能保持銀行資產、負債及中間業務的持續發展
近年來，隨著電子技術在銀行領域的廣泛運用，傳統的「二八定律」理論受到了「長尾理論」的挑戰。長尾理論的基本原理是眾多小客戶可以匯聚成與大客戶相匹敵的市場能量。在大客戶利潤空間逐漸縮小之時，各家商業銀行紛紛通過電子技術抓住廣大中小客戶獲得巨大利潤。
從目前中小企業客戶對銀行的貢獻來看，中小企業客戶數量在各家銀行客戶群體中佔有絕對的優勢，公私業務關聯度高，中小企業業務潛力大。以筆者所在銀行為例，2010年末，中小企業負債客戶占對公負債客戶總數比重超過95%，資產客戶占對公資產客戶總數比重超過73%，負債業務、資產業務及利潤的貢獻度分別達到了13%、17%和8%，而且其增長速度遠遠高於同期其他各項業務的增長速度。
3、大中型客戶競爭激烈，中小企業業務正在成為各家銀行未來競爭的關鍵性業務
近年來，大企業、大項目的服務需求出現階段性不足已成為普遍現象，客戶基礎薄弱、業務增長乏力已成為制約銀行可持續發展的最大瓶頸。針對大中型客戶所面臨的高投入、低回報的激烈同業競爭，2008年以來，工、農、中、建、交等大型銀行相繼單獨設立至上而下的中小企業客戶部，各家銀行為保持業務穩定增長，都紛紛將中小企業業務作為發展重點，中小企業業務市場競爭已日趨激烈。
二、商業銀行中小企業業務經營中存在的主要問題
首先，各級經營人員對中小企業客戶重視不足，眾多中小企業無貸客戶的營銷挖潛缺乏組織管理，營銷挖潛工作處於無序狀態。其次，中小企業客戶營銷力量薄弱，近年各家商業銀行都紛紛設立了中小企業客戶部，但是客戶經理業務素質亟待提升，經營重心未能有效貼近市場。再次，針對中小企業客戶營銷、管理的沒有建立起一套完善的獎懲機制，考核激勵不到位。最後，對中小企業業務風險偏好尚待進一步協調統一。中小企業信貸業務時效性強，客戶對額度較為敏感，尤其在目前同業競爭日趨激烈，如果客戶認為業務辦理時間過長、審批條件過高，就可能轉移他行。
三、商業銀行加快中小企業業務發展的幾點建議
基於中小企業業務的戰略地位，以及當前中小企業業務經營中存在的問題，商業銀行發展中小企業業務要從經營模式、組織架構、激勵機制、風控體系、專業人才培養等方面進行深層次變革，加大財務、人力資源投入，全力提升中小企業客戶的綜合貢獻度。
在經營策略上，要逐步實施「三個轉變」：中小企業信貸業務，要由「批零結合型」向「批量主導型」轉變；金融產品銷售方面，要由「信貸產品主導」向「全面產品銷售」轉變；總體經營策略方面，要由「產品銷售」逐步向「客戶經營」轉變。
1、理順經營模式，打造專業化、富有競爭力的中小企業客戶經營團隊
一是進一步明確銀行中小企業客戶部職責定位，充實崗位配置。實現從中小企業信貸業務營銷、管理職責到中小客戶經營、管理職責的轉變，建立中小客戶的統籌運營機制。
二是進一步明確基層網點定位，強化網點經理作為本網點中小企業客戶營銷、維護的首席客戶經理定位。銀行的基層網點是營銷、管理中小企業的最前沿陣地，網點負責人（網點經理）對於中小企業經營成果至關重要。要逐步將存量中小企業客戶賬戶按照重點、潛在、清理三級分類進行梳理，將重點中小企業賬戶、潛在中小企業賬戶掛鉤到網點經理，明確各類中小企業客戶營銷、維護目標，建立中小企業客戶常態化走訪維護制度。
2、明確經營重點，著眼「三率」，提升中小企業客戶營銷服務能力
「三率」是指中小企業客戶的市場佔有率、產品覆蓋率、綜合收益率，「三率」指標涵蓋了客戶、產品和收益的有機整合，提升「三率」是提升中小企業業務競爭力的有效途徑。
一是提升重點中小企業客戶的市場佔有率。基層行要篩選好本區域內經濟總量佔比較大的主體區域以及這些熱點區域的主要特色行業予以傾斜，重點支持區域內優勢行業銷售前100強中小企業；外貿行業年進出口總量2000萬美元以上中小企業；獲得中國名牌產品、國家免檢產品、國家馳名商標、省市著名商標稱號等中小企業。
二是提升存量中小企業客戶的產品覆蓋率。對存量中小企業無貸客戶要加大資產業務、結算業務以及公私聯動產品交叉銷售；對存量貸款客戶，要按照「唯一合作銀行」標准，全面推進負債業務和戰略業務產品的交叉銷售，提高覆蓋率。還有要推進小企業傳統產品和創新產品的覆蓋營銷，大力推動小額無抵押、聯保聯貸、專利權質押、國內保理、網路聯保聯貸等特色創新產品營銷，從而形成傳統產品和創新產品相互支撐、優勢互補、組合配置、打包服務的產品覆蓋體系。
;Ⅶ 中小企業貸款有哪些渠道
1、上下游渠道：小企業可以從產業鏈上下游去尋找貸款機會，如果是某知名品牌汽車的經銷商，該企業可以藉助上游廠商的信用和擔保去貸款，如果是某領先企業的材料供應商，也可用訂單去銀行辦理訂單質押。
2、政策：現在國家在大力扶持中小企業，陸續推出了很多的優惠政策。小企業局、工商局通常會有較完備的銀行信貸信息，有些部門會介紹企業加入某個銀證聯合貸款項目，有的會通過設立擔保機構為小企業貸款提供擔保。
3、金融機構：可以從各類商業機構獲取貸款信息，到開發園區或科技園區的開發區管委會、商會和行業協會等獲知貸款信息，有的商業機構也會與銀行設立聯合貸款項目，由商業機構為其項下的小企業貸款提供擔保。
4、當地渠道：如果是縣域產業集群或當地優勢與特色行業的一員，企業也可憑借相關企業的優勢申請聯保貸等貸款品種。
(7)商業銀行小企業貸款業務研究擴展閱讀：
中小型企業貸款都有哪些方式？
一、綜合授信
即對一些經營狀況好、信用可靠的企業，授予一定時期內一定金額的信貸額度，企業在有效期與額度范圍內可以循環使用。綜合授信額度由企業一次性申報有關材料，銀行一次性審批。企業可以根據自己的營運情況分期用款，隨借隨還，企業借款十分方便，同時也節約了貸款成本。銀行採用這種方式提供貸款，一般是對有工商登記、年檢合格、管理有方、信譽可靠、同銀行有較長期合作關系的企業。
二、信用擔保貸款
在全國31個省、市中，已有100多個城市建立了中小企業信用擔保機構。這些機構大多實行會員制管理的形式，屬於公共服務性、行業自律性、自身非盈利性組織。擔保基金的來源，一般是由當地政府財政撥款、會員自願交納的會員基金、社會募集的資金、商業銀行的資金等幾部分組成。會員企業向銀行借款時，可以由中小企業擔保機構予以擔保。另外，中小企業還可以向專門開展中介服務的擔保公司尋求擔保服務。當企業提供不出銀行所能接受的擔保措施時，如抵押、質押或第三方信用保證人等，擔保公司卻可以解決這些難題。因為與銀行相比而言，擔保公司對抵押品的要求更為靈活。當然，擔保公司為了保障自己的利益，往往會要求企業提供反擔保措施，有時擔保公司還會派員到企業監控資金流動情況。
三、項目開發貸款
一些高科技中小企業如果擁有重大價值的科技成果轉化項目，初始投入資金數額比較大，企業自有資本難以承受，可以向銀行申請項目開發貸款。商業銀行對擁有成熟技術及良好市場前景的高新技術產品或專利項目的中小企業以及利用高新技術成果進行技術改造的中小企業，將會給予積極的信貸支持，以促進企業加快科技成果轉化的速度。對與高等院校、科研機構建立穩定項目開發關系或擁有自己研究部門的高科技中小企業，銀行除了提供流動資金貸款外，也可辦理項目開發貸款。
四、自然人擔保貸款
自然人擔保可採取抵押、權利質押、抵押加保證三種方式。可作抵押的財產包括個人所有的房產、土地使用權和交通運輸工具等。可作質押的個人財產包括儲蓄存單、憑證式國債和記名式金融債券。抵押加保證則是指在財產抵押的基礎上，附加抵押人的連帶責任保證。如果借款人未能按期償還全部貸款本息或發生其他違約事項，銀行將會要求擔保人履行擔保義務。
五、個人委託貸款
中國建設銀行、民生銀行、中信實業銀行等商業銀行相繼推出了一項貸款業務新品種--個人委託貸款。即由個人委託提供資金，由商業銀行根據委託人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等，代為發放、監督、使用並協助收回的一種貸款。辦理個人委託貸款的基本程序是：
由委託人向銀行提出放款申請。
銀行根據雙方的條件和要求進行選擇配對，並分別向委託方和借款方推介。
委託人和借款人雙方直接見面，就具體事項和細節如借款金額、利率、貸款期限、還款方式等進行洽談協商並作出決定。
借貸雙方談妥要求條件之後，一起到銀行並分別與銀行簽訂委託協議。
銀行對借貸人的資信狀況及還款能力進行調查並出具調查報告，然後借貸雙方簽訂借款合同並經銀行審批後發放貸款。
六、票據貼現貸款
票據貼現貸款，是指票據持有人將商業票據轉讓給銀行，取得扣除貼現利息後的資金。在我國，商業票據主要是指銀行承兌匯票和商業承兌匯票。這種貸款方式的好處之一是銀行不按照企業的資產規模來放款，而是依據市場情況(銷售合同)來貸款。企業收到票據至票據到期兌現之日，往往是少則幾十天，多則300天，資金在這段時間處於閑置狀態。企業如果能充分利用票據貼現貸款，遠比申請貸款手續簡便，而且貸款成本很低。票據貼現只需帶上相應的票據到銀行辦理有關手續即可，一般在3個營業日內就能辦妥，對於企業來說，這是「用明天的錢賺後天的錢」，這種貸款方式值得中小企業廣泛、積極地利用。
七、典當貸款
典當是以實物為抵押，以實物所有權轉移的形式取得臨時性貸款的一種貸款方式。與銀行貸款相比，典當貸款成本高、貸款規模小，但典當也有銀行貸款所無法相比的優勢。首先，與銀行對借款人的資信條件近乎苛刻的要求相比，典當行對客戶的信用要求幾乎為零，典當行只注重典當物品是否貨真價實。而且一般商業銀行只做不動產抵押，而典當行則可以動產與不動產質押二者兼為。實際上，除了典當行外，小額信貸服務機構外、擔保公司、小額貸款公司等機構正在紛紛開展車輛抵押借款業務。
八、知識產權質押貸款
知識產權質押貸款是指以合法擁有的專利權、商標權、著作權中的財產權經評估後向銀行申請中小企業融資。由於專利權等知識產權實施與變現的特殊性，只有極少數銀行對部分中小企業提供此項中小企業融資便利，而且一般需由企業法定代表人加保。盡管如此，那些擁有自主知識產權的優秀中小企業仍可一試。
Ⅷ 中小企業融資的有效方法
中小企業融資的有效方法
融資也叫金融，就是貨幣資金的融通，當事人通過各種方式到金融市場上籌措或貸放資金的行為。從現代經濟發展的狀況看，作為企業需要比以往任何時候都更加深刻，全面地了解金融知識、了解金融機構、了解金融市場，因為企業的發展離不開金融的支持，企業必須與之打交道。
一、銀行融資
銀行貸款是最常規、成本最低的融資手段，銀行直接貸款一般需要企業提供有關的反擔保措施，反擔保措施可以是信用、擔保、抵押、質押、留置等，但最為普遍、容易和可行的方法是固定資抵押、權利質押和擔保公司擔保。因此，中小企業得結合自身的特點，將自身表內、表外的資源進行疏理，找到適合自已的方法。常見的方法有：
1、固定資產抵押貸款。
銀行一般會根據不同的固定資產使用不同的折扣配給貸款額度。機器設備一般按1-3折配貸款，目前多數銀行已不採用設備抵押貸款，因為在出現風險時設備處置較難;土地和商業門面一般按5折配貸款;房屋和寫字樓最高按7折配貸款。對一些規模較大、現金流穩定、持有重資產的企業，部份銀行為了業務競爭的需要，開展了資產順位抵押業務，即將已作抵押的資產再次抵押，並辦理抵押登記，這很大程度提高了企業融資能力。為了更高的提高固定資產抵押的融資額度，企業可將固定資產向擔保公司設定抵押，並由擔保公司向銀行擔保貸款，通過擔保貸款的額度一般可達到固定資產的評估價值，或高於其評估價值。舉個例子：如企業用自有的商業門面向銀行申請貸款，商業門面評估價值為1000萬元，通過銀行直接貸款，企業一般可獲得500萬元的貸款額度;但若通過擔保公司擔保向銀行申請貸款，可獲得1000萬元—1500萬元或更高的銀行貸款額度。
若企業擁有的資產具有穩定的現金流(包括但不限於收費收入、租金收入和其他經營收入)作為還款來源，並有對相關經營性資產進行擴建、改建、裝修等，可以經營性資產作為貸款抵押物、經營收益相關的應收賬款作為質押向銀行申請相對較長的貸款，即通常說的經營型物業貸款。經營型物業貸款一般可以申請較高的貸款額度、較長的貸款期限(3年—8年)和靈活的還款方式(按月付息、到期一次性償還本金，或採用分期還本、按月付息的方式等)。
2、權利轉讓、質押貸款。
(1)、權利轉讓。也就是常說的保理業務。企業將賣出商品或提供服務後所產生的應收賬款轉讓給銀行，由銀行為其提供應收賬款貸款和應收賬款管理的金融服務。這種貸款所需提供的應收賬款有兩個要件：一是應收賬款是銀行認同的大企業的應收賬款;二是需大企業對應收賬款債權轉讓進行確認。這類融資常用於產業鏈中的上下遊客戶。
(2)、應收賬款質押，或發票融資。企業賣出商品並開出發票後，可用產生的應收賬款作為質押，並辦理質押登記，向銀行申請短期貸款。銀行辦理此類貸款，若在應收賬款到期後收不到款，貸款企業需對發票進行回購，並償還相應本息，因此這種貸款相對不靈活。目前一些擔保公司開展了以發票即對應的應收賬款作為質押，在應收賬款未收回時，質換發票和應收賬款的方式可讓貸款期限放大到一年或更長。
(3)、匯票貼現融資。企業以持有的銀行承兌匯票經完全背書轉讓的方式向銀行獲得貸款，目前銀行一般對銀行承兌匯票開展貼現，對企業開出的商業承兌匯票較難貼現。
3、動產質押貸款。
目前我國中小企業的總資產中大約60%以上是應收賬款和存貨等動產，如何讓動產發揮融資的作用，以動產質押的方式融資目前在多數銀行均難推廣，主要原因是對動產的監管不到位，但如果引進物流監管企業，對動產進行監管，在簽定商品融資質押監管協議後便可辦理貸款。
4、信用貸款。
(1)、國內信用證融資。國內一些銀行目前開展了國內信用證貸款業務，即對於貿易型企業，可向主辦銀行申請開立國內信用證，向賣方出具付款承諾，承諾在單據符合信用證所規定的各項條款時，向賣方履行付款責任。這也是當前較為流行的一種融資方式。
(2)、並購貸款。對於符合國家產業政策和銀行信貸政策，並購方與目標企業之間具有較高的產業相關度或戰略相關性，並購交易依法合規，屬於銀行的優質客戶，可向銀行申請並購貸款，用於支付並購交易價款。
(3)、聯貸聯保。這是銀行開展得最普遍的信用貸款模式，主要是以市場、協會、園區內的客戶為對象，通過其管委會、協會為單位並發起，以3—7戶彼此相互了解、相互信任的客戶為聯保和聯貸主體向銀行申請的短期貸款。不同銀行在這種業務中規定不同，主要是保證金的比例、貸款額度和貸款主體要求上的不同，通常貸款額度掌握在單戶500萬元內。
5、標准廠房按揭貸款。
工業化時代，出現了專門修建工業廠房的企業，企業修建的標准廠房，一般具有通用性、配套性、標准化等特點，並以售賣的方式賣給生產型中小企業，中小企業購買廠房後往往會出現流動資金緊張，於是一些銀行推出了專門針對購買園區廠房的中小企業廠房按揭貸款業務，中小企業一般需首付三成，分期還款，最長還款期可達7年。
二、夾層融資
夾層融資是一種新型的融資模式，主要是股權+債權的融資模式，採用這種方法的融資機構主要是投資公司和私募股權投資基金公司，通過這種方法可以解決企業在無抵押和無其它反擔保措施的情況下獲得急需的資金支持，即企業以讓渡一部份股權，但最終會回購股權和付出未來一定收益為前提的融資，這種融資相對於銀行融資的成本更高。
三、信託融資
信託是指委託人基於對受託人的信任，將其財產權委託給受託人，由受託人按委託人的意願以自己的名義，為受益人的利益或者特定目的，進行管理或者處分的行為。2008年，信託公司在國內第一次推出了中小企業的.信託產品，從此，信託融資也成為了中小企業融資的重要來源。目前國內信託有兩種針對中小企業的融資方式：一是信託公司以信託合同的形式將其資金集合起來，直接向單一中小企業提供貸款;二是引入政府和擔保機構，形成“政、信、企、保”多方合作模式。由政府推薦、擔保公司擔保、多家有融資需求的中小企業組成項目貸款包、由信託公司發行信託產品，所募集資金投向打包的中小企業。
四、融資租賃
這種融資模式主要基於中小企業在新購設備或將設備出售並回購來獲取貸款的融資方式，可以推動中小企業核心設備的技術更新與產業換代，優化企業財務結構。通常方式有：1、新購設備融資租賃。企業無錢購設備時，可向租賃公司申請，由租賃公司向設備供應商購買新設備，並將其出租給企業使用，租賃期滿，設備歸企業所有;2、將自有設備出售後回租。中小企業可將自有的設備以公允的價值出售給租賃公司，再以融資租賃方式從租賃公司租入該設備，從而獲得投入設備的資金。
五、資產管理公司融資
資產管理公司主要是收購並經營金融機構剝離的不良資產，在處置完不良資產後，資產管理公司擁有了大量的資金，但其經營范圍決定了其資金只能用於收購不良資產，不能用於發放貸款，大量的閑置資金需尋找出路，於是變相的融資也成為了資產管理公司目前尋找效益的出路。具體方法是：中小企業可先向銀行或小額貸款公司貸出一筆貸款，再將此筆貸款以不良貸款形式由資產管理公司收購，變相實現了融資。
六、中小企業私募債券
中小企業私募債券是中小企業以非公開方式發行的，約定在一定期限還本付息的公司債券。私募債券是資本市場最為重要的創舉之一，是不需要行政審批的高度市場化的產品，採用備案發行，對發行企業不設財務指標要求，不強制進行信用評級和升級，募集資金用途沒有特別限制。單個企業發債規模在3000萬元到2億元之間，發行利率在7%到11%之間。可以說，相對於其他的中小企業融資途徑而言，中小企業私募債更為便捷、高效和靈活。
七、基金融資
在美國，基金融資是中小企業獲得融資的主要渠道，中小企業一半的資金來源於基金;在中國，中小企業融資90%以上來自於銀行貸款，基金融資還剛剛興起。但民營資本目前正快速進入基金業，設立了大量的創業投資基金、風險投資基金和產業投資基金，並尋找優質的、成長性好的中小企業。中小企業一是可尋求同基金的合作來獲取發展資金;二是對優質的項目可成立基金公司向特定對象募集資金，解決項目資金來源。
當然，中小企業融資之所以困難，一方面是因為中小企業現在面臨的宏觀金融政策和融資體系還有待完善，不能很好適應中小企業發展所必須的資金需求。另一方面，由於相比與大型企業來說，中小企業的信用質量相對較差，信息不對稱增大了中小企業融資的難度。解決中小企業融資問題需結合中小企業自身的實際經營情況、上下游情況、信用情況、行業情況、項目情況分別解決。
本文盡可能根據當前可操作的融資方法，為中小企業結合自身情況解決融資找到一些可行的方式，以期對解決中小企業融資難題有所幫助。
企業融資的渠道
金融租賃
金融租賃在解決企業融資問題方面具有其他中小企業融資手段所不具備的特殊優勢，是解決當前企業融資難的可行選擇。金融租賃是一種集信貸、貿易、租賃於一體，以租賃物件的所有權與使用權相分離為特徵的新型中小企業融資方式。出租人根據承租人選定的租賃設備和供應廠商，以對承租人提供資金融通為目的而購買該設備，承租人通過與出租人簽訂金融租賃合同，以支付租金為代價，而獲得該設備的長期使用權。
對承租人而言，採用金融租賃方式，通過融物的方式實現中小企業融資目的，從而緩解了固定投資的資金壓力。另外，通過售後回租方式也同樣可以使流動資金短缺問題得以解決。所謂售後回租，就是企業將現有固定資產出售給租賃公司，同時租賃公司以回租形式繼續將資產交給企業使用，這樣企業既獲得了資金，又不影響正常的生產經營。
研究表明，對民營中小企業開展設備租賃業務更容易獲得成功。一來民營中小企業引進設備前的市場調研論證一般會做得較為充分，租金的交納較有保證;二來對民營中小企業違約不交租賃費的處置可以較少受其他非經濟因素的干擾，可以完全按市場規則辦理;三來商業銀行在經營網點、管理制度、專業人才和信息網路方面都具有開展租賃業務的優勢。
因此由商業銀行面向民營中小企業開展二手設備租賃業務，應是一條既切合實際，又能發揮銀行信息、人才優勢的中小企業融資方式。
融資擔保公司
融資擔保公司渠道：典當也許是一種最古老的行當，並且在許多人眼裡具有不光彩的歷史。小企業融資中，典當以其特有的優勢重新擁有了市場。中國現有典當行1000多家，還有一些新增典當行正在審批之中。典當是以實物為抵押，以實物所有權轉移的形式取得臨時性貸款的一種中小企業融資方式。針對許多中小企業存在著商品滯銷積壓的情況，典當行可以幫助中小企業利用閑置資產籌措到流動資金，從而在盤活企業存量資產、促進商品流通方面發揮積極的作用。
與銀行貸款相比，除貸款利息外，典當貸款還需要繳納較高的綜合費用，包括保管費、保險費、典當交易的成本支出等，因此典當貸款成本較高，此外典當貸款的規模也相對較小，但典當貸款又具有銀行貸款所無法相比的優勢。首先，它方便快捷，能夠迅速及時地解決當戶的資金需求;其次，經營產品靈活機動;第三，期限短，周轉快;第四，由於它是實物質押、抵押，因此不涉及信用問題。這幾點都十分適合中小企業的資金需求特點。
風險投資
風險投資源於40年代的美國矽谷。
它是在沒有任何財產作抵押的情況下，以資金與公司業者持有的公司股權相交換。風險投資在中國已經經歷過較長時間的引進及成長期，在政策制度和操作方面，應該說是較為成熟的一種中小企業融資方式。
風險投資最適合於產品或項目科技含量高、具有廣闊發展空間和市場前景的中小型高科技企業，如通訊、半導體、生物工程等行業的企業。在企業創業之初，或者在產品研發階段和市場進入前期急需資金之際，這是一條比較好的渠道。利用風險投資，中小企業便可以盡快得以啟動。
風險投資在中國得到了迅速的發展，風險投資機構已有200多家，其中最大的風險投資基金就是由國家財政出資，科技部管理的10億元科技創業基金。
擔保貸款
信用擔保貸款渠道：信用擔保是一種介於銀行與企業之間的中介服務。由於擔保的介入，分散和化解了銀行貸款的風險，銀行資產的安全性得到保證，企業的貸款渠道也變得通暢起來。
全國31個省、市、自治區中，已有100多個城市建立了中小企業信用擔保機構，這些機構大多實行會員制管理的形式，屬於公共服務性、行業自律性、自身非盈利性組織。會員企業向銀行借款時，可以由中小企業擔保機構予以擔保。另外，中小企業還可以向專門開展中介服務的擔保公司尋求擔保服務。在國家政策和有關部門的大力扶植下，信用擔保貸款將會成為中小企業另一條有效的中小企業融資之路。
個人擔保貸款：
自然人擔保貸款渠道：2002年8月，中國工商銀行率先推出了自然人擔保貸款業務，擔保可採取抵押、權利質押、抵押加保證3種方式。可作抵押的財產包括個人所有的房產、土地使用權和交通運輸工具等。可作質押的個人財產包括儲蓄存單、憑證式國債和記名式金融債券。
前不久，北京市商業銀行、中國光大銀行與號稱北京首家個人資產管理公司的泛亞達投資管理公司向社會宣布了其抗擊“非典”扶持中小企業的60億元專項貸款計劃，准許中小企業主用私人財產為企業做抵押貸款並承擔無限責任。此項貸款政策實際上是將金融機構原來在個人消費貸款方面的經驗運用到中小企業貸款上的一種嘗試，對於企業融資無疑又開辟了一條方便快捷的“綠色通道”。
擔保流程：
(1)、申請：企業提出貸款擔保申請
(2)、考察：考察企業的經營情況、財務情況、抵押資產情況、納稅情況、信用情況、企業主情況，初步確定擔保與否。
(3)、溝通：與貸款銀行溝通，進一步掌握銀行提供的企業信息，明確銀行擬貸款的金額和期限。
(4)、擔保：與企業鑒定貸款擔保及反擔保協議，資產抵押及登記等法律手續，並與貸款銀行簽定保證合同，正式與銀行、企業確立擔保關系。
(5)、放貸：銀行在審查貸款擔保的基礎上向企業發放貸款，同時向企業收取擔保費用。
(6)、跟蹤：跟蹤企業的貸款使用情況和企業的運營情況，通過企業季度納稅、用電量、現金流的增長或減少最直接跟蹤考察企業的經營狀況。
(7)、提示：企業還貸前一個月，預先提示，以便企業提早作好還貸准備，保證企業資金流的正常運轉。
(8)、解除：憑企業的銀行還款單，解除抵押登記，解除與銀行、企業的擔保關系。
(9)、記錄：記錄本次貸款擔保的信用情況，分為正常不正常、逾期、壞帳四個檔次，為後續擔保提供信用記錄。
(10)、歸檔：將與銀行、企業簽定的各種協議以及還貸後的憑證、解除擔保的憑證等整理歸檔、封存、以備今後查檔。
總結
除以上介紹的5種中小企業融資渠道外，還有像保理信託、買方信貸等中小企業融資方式，這些都有待中小企業去認識、使用，積極為自己的企業拓寬資金渠道，抓住機遇發展自己。
;Ⅸ AB農商銀行民營企業信貸風險評價及管控研究
概論
1.1 選題背景
（1）民營企業發展背景
民營企業在當今世界已經成為一大主要經濟來源，隨著我國國有體制不斷的進行改革，民營企業在其中所佔的份額也越來越多。2020年中國民營企業500強峰會通過對大家的號召，最終會議選址北京圓滿舉辦。其中列出新一年度國內私企領域中實力排名前五百的機構清單，從側面反映出當前經濟體制，並且經調研資料顯示，名單中有關企業的營收規模總計達到30.17萬億元,較之上一年度，漲幅為5.85%。其資產合計有3696萬億元,對應漲幅高達678%。另外，相關企業凈額收入累計為1.39萬億元,同比漲幅則是8.06%。當我們深入分析數據內涵時，可觀察到當前峰會提及的機構總產值為202.04億元,較之上一年提高了1618億元。因此，我們能夠了解到，民營企業已經產生了更強的經濟貢獻力，是宏觀經濟持續進步的源泉之一。
民營企業如今還被視為銀行之間的競爭焦點，相關信貸業務過程中，要對銀行起到了一定的幫助作用，促進了銀行確實的發展，銀行一般具有客戶來源，教我們優勢，同時，通過大量的客戶與之合作，這種產生較大的經濟效益。所以為了能夠提高該行業進一步的發展，需要增加對內部人員的考核制度來確保能夠與客戶群體打好關系，來確保有穩定的客戶業進行合作，同時，為了能夠擴大自己發展的空間，需要響應黨和政府相關政策來進一步地發展自身的優勢，在市場上不斷的擴充自己的份額，來降低自身發展的風險，同時也可以有效地幫助自己把控發展的方向，降低風險。
（2）政策背景
國家支持民營經濟的發展，通過大力的政策支援以及自然攝像頭，未來不斷深化青年部的結構，隨著我國相關經濟制度不斷發展，相關的政策不斷的得到完善，所以有助於進一步地進行各項政策的實施，有助於提高我共有制度規范制度整體的火力，幫助更好地實現經濟的快速發展，我國相關政策為了能夠優化國內部的市場活力，以及圍棋市場內部秩序提高市場內部的彈性空間來不斷地挖掘其中的潛力，推動經濟整體地向前發展，對產業結構通過而斷的深入的探索來優化升級，幫助越來越多人實現社會就業，這樣可以提高中國居民的幸福指數。
民營經濟通過對市場本質進行研究來對商業發展進一步地進行規劃，同時，針對現有的市場內部的構造成分來對市場內部的環境進行優化，針對現有的資源，以企業現有的客戶群進行分類來提高客戶的忠誠程度的同時，來幫助客戶建立較高的滿意程度，這樣有助於更好的保證企業進行發展，基於我國的國情，相關的政府部門開始提出了相關的考核制度，來對企業貸款數額進行規定，對於不同規模的企業制度保障，企業風險的降低，有利於其長期穩健的發展。此外，需要對明節進行貸款的信用卡和加油錐維護，市場內部的秩序同時幫助銀行進行長期穩定的發展，針對不同規模的公司，企業提供不同的貸款數量來控制整體的貸款數額，有助於降低整體的風險，隨著企業數量越來增多，民營企業的質量越來越低，所以存在著大量的不良信貸的企業也越來越多這就需要對市場內部進行大規模的考核，來優化市場內部的秩序。
隨著我國高新科技技術不斷的發展，經濟越來越呈現著突飛猛進的趨勢，相對於傳統製造業而言，該領域不容易進一步的經營發展，由於市場內部互聯網經濟的不斷增加，越來越多的因素開始限制者，傳統民營企業的發展，所以對於該類型的企業，即區進行轉行來升級自身的企業智取同學尋找出水自己的核心創造力，提高自己的核心競爭力，才能夠長久的穩定地在市場內部進行發展，只有從自身所具有的特色，萊茵置業地進行分析，結合自身的發展理念來規劃自己的發展方向，制定合理的目標，這樣有利於幫助更好的規避風險。
（3）民營企業信貸風險背景
信貸業務是銀行與客戶之間合作最基礎的業務，該業務主的夫人全是針對著小型企業，同時也是企業進一步發展的主要經濟的來源，該業務的收入增加有助於銀行進一步進行市場氛圍的過程，同時該業務如果出現風險，將會間接地導致銀行在整體的營業當年會造成極大的危機狀態。所以需要對該業務進行大量的規章制度的管理，來對其進行合理的管理，幫助其進行風險的降低，只有通過這樣的方式，才能夠不斷地去優化自己的產業結構，規避風險的同時，能夠提高自身的穩定性能，有利於長久地進行發展，同時可以根據信貸業務實際的運營情況進行數據統計，與相關部門進行合作來相應的規章制度來對不良貸款的企業進行政策上的處罰，幫助銀行進一步地進行發展。
目前，國企也不能了么？轉我國企業總的負債額也不斷增加，所以作為債券的融資方法越來越開始同類型出現，該債券在發放的過程中可能會存在一定的風險，不過會簽訂相關的合同來進行該債券發放，當出現風險時，會根據簽訂的合同來進行相關的方案的執行。該債券存在著大量的風險危機，要想提高整體的安全可靠性能必須要在發放過程中，結合購買債券人的實際經濟情況，進行綜合的考慮分析來降低風險。
自20世紀末，我國的民營企業一直發展尤為迅速，隨著銀行行業相關貸款業務的出現，民營企業開始不斷地向前發展。截至2020年末，根據大量的數據統計發現貸款余額是50萬億元，同比增長了14%，相比之下該項內容增速18.1個百分點。
（4）理論背景
信貸風險管控作為熱門題材，相關的研究者針對該風險的管理來進行了綜合的統計，根據現有的數據來對其實際發展過程中所遇到的問題進行了綜合的考慮，同時針對現有的信貸風險管理體系進行了文獻的參考，利用風險規避制度來對整體的運行進行相關的研究。
AB農商銀行始終致力於服務民營企業，通過不斷的發展來積累忠實的客戶，所以在發展過程中，針對服務客戶的質量不斷地提高來對客戶營造成良好的感官有助於提高客戶的滿意程度，從而能夠在日後的合作過程中，首先考慮到她家銀行進行合作，所以必須要進行員工的培訓，針對信任的提高，服務的質量來確保客戶能夠有較高的滿意程度，從而促進該行業更好地向前發展，促進銀行能夠持續地穩定的占據一定的市場份額，在此前提之下還需要制定相關政策，來降低整體的風險。
1.2 選題意義
民營企業在增加就業機會，需要提高自身的科技水平，來不斷的進行創新，從而能夠提高自己的核心競爭力，同時，根據市場的發展的方向來進行合理的規章制度的提出，根據創新科技的內容來保持自身的市場份額，結合客戶現有的需求來針對該領域方向制定合理的創新思路來擴大自己的經營范圍，不過在資金有限的前提下，可以縮小自己的經營范圍，僅僅針對客戶的需求來進行相關產品的出售，這樣有助於更好地進行資金的回籠，同時增加資金的循環使用，對於相關的財務制度進行完善，防止出現資金壟斷等風險的出現，對於實際的情況么，由相關的管理者進行實地的探察，根據向我的發展方向，結合整體的風險管理體系制度來進行整體的系統優化，不定期地對其存在的風險進行風險評估，根據評估的結果來進行相關方案的制定。
（1）理論意義
一般的信貸管理理論在國內發展並不成熟，而國外相關的文獻已經大量出現，所以需要國內的研究者來對國外的文獻進行翻譯，根據國外的文獻中的優缺點來對自身的發展過程中進行不斷的補充說明，當存在問題時，應該及時地做出問題的反饋，來提高自身的穩定性能，本文從AB農商銀行為樣本，利用整體的理論運用的程度以及方案設計是否合理性進行綜合的考察，根據其現實的經濟發展形式來對民營企業信貸風險進行研究作出理論的支撐，有助於更好地進行系統的研究與方案制定。
（2）實際應用價值
金融業的發展隨著全國經濟發展的變化而進行改變，由於發展的體系不斷地進行改革，隨著互聯網的出現，越來越多的信息開始流通，在各國各行之間，所以對信息掌握的准確程度以及全面程度降低了，決定了該行業能否進行進一步的擴充與發展，決定了企業發展的高度，所以必須要樹立較高的發展理念的同時，根據信號的經濟的水平來對信息進行收集來提高自身對於信息收集的完整程度，根據現在的發展狀況來確立自身機構的發展的模式，根據因地制宜的採用嚮往的經濟發展的模式來降低整體的風險，同時要明確風險的特徵，根據其現有的風險來更好地進行業務的管理和風險的規避，有助於更好地促進該行業經濟的平穩的發展。
1.3 文獻綜述
1.3.1 國外文獻
20世紀80年代開始，國外的相關學者開始進行該理論的系統研究。但是一直對於該信貸風險的防範策略並沒有歷史性的突破，1988年，歐美國家出台了《巴塞爾資本協議Ⅰ》，提出了具體的解決方案和管理措施。
Luiz cesar（2016）通過大量的實際數據進行分析，結合現有的風險來進行防範政策的提出。[1]
Otieno, Simeyo（2016）通過大量的研究，根據貸款之間存在的聯系，來對管理信用貸款的系統措施提出了建設性的意見和要求，明確地規定了相關的信用貸款機制的流程。[2]
Tran, Thi Quynh（2017）通過對該風險進行模型的分析，結合該領域的信用貸款整體的發展發現，來對其識別度進行了系統地闡述，提高不良信貸識別的實際方案。[3]
Nevine（2017）通過對歐洲銀行實際工作運營過程中所存在的問題，利用現有的分析方法來對其進行判斷，有助於規避風險。[4]
Jose（2018）提出擬訂相關的合同來對其產生法律約束，幫助更好的降低風險。[5]
1.3.2 國內文獻
國內學者由於在發展初期剛剛起步對企業系統的理念並未健全，所以針對我國商業銀行相關的發展並沒有系統的認知，所以通過大量的石器數據的調查，為其信貸經營的模式進行了統計，通過改革開放之後，具體的發展模式，而對其產生的經營方式，數據分析來不斷地對其分析，對相關的參考文獻進行豐富和完善。
（1）民營企業信貸風險相關研究
趙全厚等（2018）據不完全統計，2017年銀行貸款總額中，民營企業所獲得的貸款金額只佔到樣本總量的27%。[11]
曾林彤，嚴樺（2013）詳細分析現在的發展過程中存在的風險的各行業之間的特點，根據他們特點之間的聯系，來系統地對降低風險有效地規避，提出了合理的方案[12]
候昊鵬（2016）提出由於該行業剛剛起步，沒有完善的法律體制，所以這就需要提高銀行自身的辨別程度，來對不同的客戶進行風險的評估。[13]
陳伯軍（2020）通過建立logistic模型利用現有的信貸風險的大量數據來根據該模型進行財務上的風險預測，同時真大風險的影響，因此來對該財務風險預測進行系統地梳理，來對各因子之間的聯系進行分析。[15]
（2）商業銀行信貸風險管控相關研究
商業銀行的風險管控必須要基於前期貸款的審核制度實現對貸款的審核，其次便是貸款中過程中進行管理，以及貸款後對其進行跟蹤檢查等環節，這流程有助於提高整體的風險管理。
信貸風險識別方面，李傳奎（2014）從財務角度出發，要想提高風險的識別程度，必須要利用相關的理論依據來對財務指標進行統根據，這樣的財務統計指標來對客戶進行進一步的識別，針對信息上的內容來進行對比。[16]張曉倩（2016）對風險指標系統進行各個流程之間的風險進行評估，結合評估的結果來論證整體體系的信息，准確度的高低。[17]馮曉蕾（2013）通過對銀行整體層面有效地傳遞，分享定量及定性信息。[18]
在管控信貸風險的問題方面，段正偉（2013）等一些學者研究了銀行信貸業務內部的潛在風險，並且對如何進行內部管控進行了深度剖析。並提出現代商業銀行必須對企業內部風險評估機構展開機構調整，不斷優化治理結構，並持續構建完善合理的管控制度，並保證進一步將內部控制制度落到實處，從而構建優質的風險管控氛圍，進而擴大開發風險的力度。許萍（2014）等一些學者則提出了類似的觀點，她認為銀行理應豐富完善自身的風險管控與應急系統，並針對目前的風險狀況展開及時的應對和分析，制定較為合理的預警機制，優化整個審核的過程，不斷完善風險崗位設置，並及時進行管理，將信貸管理部門的三權分立制度進一步完善，從而大幅度提高銀行對信貸風險的管理能力。付荔（2014）等一些學者認為在最近幾年，銀行的信貸風險管控能力有小幅提升，盡管如此，信用貸款卻仍然面對著越來越多的風險，從而使得團隊整體素質較為低劣，並且銀行並未建造更為完善的相關結構，從而導致企業對於風險管控能力不足，導致並未真正落實三查機制，因此銀行理應優化完善管理信貸風險，盡力完善科學合理的風險預警制度，並逐步完善相應的責任巡查制度，使得不良貸款的數量進一步減少，進而使得信用貸款的風險降低，從而使銀行能進一步穩定發展。余迪（2015）等一些學者則認為管控信用貸款風險的工作需要結合周圍環境的變化而逐步發生轉變，一定要結合企業自身發展的實際情況，努力不要將資金放在行業發展較好，抵押物虛高評價的領域之中。然而金海婷（2016）等一些學者認為極高的信貸風險使得經濟發展速度受到抑制，使得產能進一步剩餘，資產流動性風險逐步提高，使得市場化進展速度較快，必須使得往常的思維方式得到改善，不斷開創質量越發改善，數量大幅增大的全新的發展路徑。很多學者深度研究信用貸款內部的具體風險，從而使得信用貸款內部的控制過程出現嚴重的問題及可能的原因，並提出相應的針對措施。龍正清（2017）等一些學者認為在銀行工作人員的身上有著極為沉重的負擔和責任，從而使得銀行的審核流程進一步簡化，進一步優化信貸的風險過程。蘇保祥（2017）結合信貸風險的不同方面，從先進經驗來剖析銀行所遇到的風險，進一步分析商業銀行存在的風險，並結合其提出具體的管理機制，進而更進一步增強企業在市場的市場份額和競爭能力。胡佳睿（2018）等學者深入研究了銀行內部的盈利模式，並得出了審核企業信貸風險的具體方法，並且豐富企業內部核心文化。並使得企業在管理核心業務方面優化工作流程，完善風險防範機制。呂芳（2020）等一些學者認為在管控信貸風險的過程中，外部監管和內部控制具有同等重要的地位。而外部風險指的是企業必須要交給法律、市場以及政府來管理，並成立專門組織來推行有效政策，從而大幅度降低企業的市場風險，這是控制市場內部的有效控制，這是彌補內部控制的關鍵，因此只有同時進行內外部管控才能夠更好地完成銀行的信貸風險管控。峰曹（2020）在文中主要結合銀行存在的潛在風險和企業發展狀況進行簡要分析，並結合此給出合理措施。
信貸風險的管控十分重要，陳輝炎（2017）認為，我國經濟發展的趨勢逐漸轉好，金融業也開始朝著更為穩定的方向發展。而近些年來，風投開始不斷湧入，從而導致更為嚴重的信貸風險，進而造成更高的不良貸款的違約概率。在這樣的一種情況之下，我們很難對信貸風險的管理給出建議，從而使得許多問題逐漸顯露了出來，如果不深入解決問題，將會潛在更多風險。因此，從作者的觀點出發，想要利用大數據的技術和手段，就必須構建較為有效的風險評價體系，深入排查銀行各式各樣的信貸風險，進而排查出各類銀行的信貸風險，並利用相關技術排查銀行潛在的各類壞賬，從而大幅度壓低銀行的損失。劉華宇（2018）等一些學者則認為我國目前銀行具備較為低水平的准入標准，並且構建管理風險的全面管控的監督評價體制。郭敏（2018）等一些學者則已將我國經濟和金融領域的發展水平提高到高速發展的狀態，而且已經很好地適應了傳統的銀行經濟發展模式，而在信貸風險管理方面，其發展勢頭也十分迅猛。結合銀行信用風險的管理問題，最關鍵的問題就是發現問題的誘因，並認真分析新形勢下的問題，不單單能夠良好地控制企業的信貸風險，還能夠促進銀行的發展，這對於我國的發展具有相當重要的作用。有時交易信貸的雙方，信息不匹配和不對稱時就會產生利率選擇，對構建的模型進行推導，便能得出信貸利率較高，便會出現一些信譽較差的客戶驅趕優秀客戶的問題，還有信用貸款不合理匹配的問題，從而促進信用風險問題的產生，從而使得信貸風險不斷加劇。林琳（2019）等一些學者認為銀行需要從事許多經濟活動，對於金融業的發展有較為傑出的貢獻。對於銀行而言，最主要的任務就是保證自身利益能夠完美實施，從而促進資金的更好利用，避免很多不必要的風險，並保證自身發展更加穩定。封心管理對於社會經濟的發展具有十分關鍵的意義，因此這項工作的開展是十分必要的。
Ⅹ 商業銀行加強對中小企業的貸款支持會起到什麼作用
首先，從宏觀上講，中國企業融資結構具有兩個顯著特點：
是以銀行貸款為代表的間接融資比率過高，風險不斷向銀行體系集中
是大型全國性商業銀行居於相對壟斷地位，中小商業銀行實力較弱、融資能力有限。以間接融資為主體的融資結構使得中小企業在外部融資時更側重於向金融機構借貸，而無法通過資本市場募集資本；但商業銀行在貸款規模上的偏好，即大銀行優先向大企業提供貸款，這又決定了貸款融資難以有效地滿足中小企業的高風險以及長期性的資金需求。
其次，由於大銀行在貸款市場上的高度壟斷、中小銀行還沒有實現經營機制的轉換以及國家長期不重視中小銀行的發展等原因，我國的中小金融機構並沒有很好地為中小企業服務。與大銀行相比，中小銀行向中小企業提供融資服務的優勢就來自於雙方所建立的長期穩定的合作關系。而在合作性中小金融機構中，為了大家共同利益，中小企業之間會形成自我監督，而這往往比金融機構的監督更加有效。
最後，銀企之間缺乏長期合作的關系。在我國，基於維護銀行信貸安全所產生的所謂「銀企關系」或「信貸關系」問題一直不被重視。僅僅在最近幾年，我國的銀行才開始重視和企業建立長期的關系，而且我國的主辦銀行制度還是由金融管理部門要求商業銀行開始推行的。我國的主辦銀行制度實行以來，各銀行紛紛爭取大企業為基本客戶，而不重視中小企業，中小企業也無從了解銀行信貸政策的偏好。銀行和中小企業之間缺乏建立長期關系的相互承諾。亞洲金融危機發生後，國內銀行開始普遍重視信貸資產的安全問題，銀行開始收緊對中小企業的貸款。對中小企業融資，銀行普遍存在惜貸現象，這和銀行長期不重視銀企關系的培養、缺乏甄別中小企業質量的能力、缺乏保護信貸資產安全的技術方法等有著緊密聯系。長期以來，商業銀行在漠視中小企業市場價值的同時，一直強調中小企業存在財務管理水平普遍較低、企業規模較小、存續期限短、企業信用差、擔保機制不健全等諸多不利於銀行服務的問題。
宏觀金融環境不完善使得中小企業融資缺乏制度支持和扶持
1．缺乏支持中小企業發展的金融政策法律體系
我國自20世紀90年代以來，根據中小企業發展的具體需要，制定了許多涉及中小企業的專項法規，但還存在著一些問題。主要表現在：一是法律體系不健全。在法律層次上，我國只有《中小企業促進法》，且尚未出台有關的實施措施和辦法。二是我國有關促進中小企業發展的政策還存在政出多門、條款相互矛盾的問題。
2．中小企業信用擔保制度的不健全限制了中小企業的融資活動
根據國際金融公司對中國私營企業的抽樣調查，不能滿足抵押要求和第三方擔保要求是不能獲得銀行貸款的最常見原因。由於政府擔保是造成國有和私營企業預算軟約束問題的主要原因，中央銀行不鼓勵政府擔保和企業對企業擔保，因此提供抵押已經是幾乎所有公司獲得貸款的唯一方式。但是許多中小企業沒有能力為貸款提供足夠的抵押。目前，我國已有30個省、自治區和直轄市開展省級或市級中小企業信用擔保體系試點，這對便利中小企業的融資起到了一定的作用，但是依然存在很多問題。一是擔保機構的注冊資本質量不高。二是擔保體系不健全。三是具體運作管理方式缺陷。擔保公司對申請擔保企業的審查苛刻，許多無法獲得銀行貸款的中小企業同樣無法獲得擔保公司的擔保。
3．我國信用體系的缺失導致了中小企業融資渠道的不暢
一個運作良好的信用體系能使貸款人有效評估借款人的風險，激勵借款人按期還款，並能有效促進金融同業間的良性競爭。對中小企業而言，信用體系使它們有可能積累聲譽資本，以較少的擔保物取得貸款。據世界銀行的研究表明，有徵信體系的國家對中小企業的融資約束比沒有徵信體系的國家低22%，中小企業獲得貸款的可能性要高出12%。
目前，由於種種原因，我國社會信用體系建設中仍存在著許多問題：一是信用立法還很不完備；二是信用數據的開放機制尚未形成，政府各相關部門建立的信用數據檔案系統相互封閉，造成信用數據的部門、行業和區域分割和相互壁壘。
4．制度障礙以及轉軌時期的制度創新不夠
中國人民銀行2004年5月21日發布的《中國中小企業金融制度調查問卷統計分析報告》認為，中國中小企業融資渠道不暢既有政策原因，也有法律原因；既有銀行治理及業務拓展方面的原因，也有中小企業自身管理和交易習慣方面的原因；既有資本市場、金融市場發展滯後的原因，也有社會信用體系建設方面的原因。但深層次的原因是制度障礙以及轉軌時期的制度創新。
由此可見，造成我國中小企業融資難的問題原因是多方面的。中小企業的融資問題表面上看是融資渠道狹窄，深層原因則是制度障礙。隨著我國市場化程度的提高和國內外經濟貿易環境的變化，中小企業融資難的問題在得到一定程度解決的同時也將出現新情況、新特點。因此，需要系統化的對策來解決我國中小企業融資難的問題。治標更要治本。