① 提升貸款業務創利的舉措
加大對製造業貸款補貼力度
中信銀行進一步優化授信政策和授權，在部分地區的產業集聚區域，適當提高抵押率;在上一年的基礎上，繼續加大對製造業的貸款補貼力度。
在考核獎勵方面，中信銀行也有新舉措。例如配置專門的行長獎勵基金，來鼓勵發展製造業、尤其是中長期製造業貸款；在分行公司業務板塊考核中，增加製造業中長期貸款增量和增幅作為門檻值，達不到的分行不能評優。
今年一季度，中信銀行已經啟動對優質製造業客戶的「綠名單」政策，在前期支持措施的基礎上，進一步精準施策。首批55戶製造業中長期貸款「綠名單」企業中已有46戶進入授信流程，意向合作貸款金額達470億元。近期，一批優質製造業企業相繼從該行獲得了進一步的信貸支持。
② 企業信貸風險怎麼管理
導語：企業信用貸款風險如何控制?有哪些措施?對於這個問題，企業是非常重視的，因為一不小心會給企業貸款經濟上的麻煩，那麼企業信用貸款風險如何控制?有哪些措施?今天，我為大家詳細介紹。
一 、企業信用貸款是什麼
所謂企業信用貸款，是指銀行向小企業法定代表人或控股股東發放的，用於補充企業流動性資金周轉等合法指定用途的無抵押、無擔保貸款。所謂"黃金有價，信用無價"，正如銀行業內人士指出，弱化抵押物，強化信用貸款，將成為未來中小企業貸款發展的主要趨勢。中小企業只要有信用、有資質，就等於抱上了"萬兩黃金"。
二、企業信用貸款風險：
商業銀行應至少將貸款劃分為正常、關注、次級、可疑和損失五類，後三類合稱為不良貸款。
正常：借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。
關註：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素。
次級：借款人的還款能力出現明顯問題，完全依靠其正常營業收入無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也可能會造成一定損失。
可疑：借款人無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也肯定要造成較大損失。
損失：在採取所有可能的措施或一切必要的法律程序之後，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。
三、中小企業貸款信用風險的控制與防範：
面對中小企業貸款信用風險，我們應該通過企業、銀行及政府相關機構的配合，全方位運作對其進行控制與防範。
1.中小企業應加強自身經濟與素質建設
(1)企業應利用市場競爭優勢積極應對危機。在金融危機蔓延的情況下.發揮“船小好調頭”的優勢，結合創新優勢，及時調整產品結構.利用決策管理效率優勢，提高經營管理水平和經營效益。
(2)企業應建立有效的財務制度。中小企業應加強資金使用、周轉的內部控制.有效地保護企業資產完整;財務制度完善，真實完整地反映企業經濟活動狀況。
(3)企業應努力和銀行建立長期穩定的關系。企業應全面熟悉金融信貸政策，有意識地爭取銀行信任，提高自身的信譽。在日常經營活動中向銀行匯報，甚至可以請銀行進入董事會.參與決策。
2.商業銀行應加強貸款風險控制
(1)利用貸款組合控制中小企業貸款的信用風險。商業銀行面向中小企業發放貸款時.可以對不同行業、產品、地區、信用等級的企業設定一定比例，使風險分散化。具體比例依據違約率、損失率、挽回率的'歷史數據來確定。
(2)利用財務分析方法控制中小企業貸款的信用風險。首先.應透過企業的內部控制制度分析其信用風險;其次，應透過企業的財務報表分析其信用風險。結合靜態與動態分析達到控制風險的目的。
(3)利用法律手段控制中小企業貸款的信用風險。對於拖欠賬戶、虧損戶和逃欠戶，商業銀行可以行使的法律手段有：不安抗辯權、代位權、撤銷權或者請求債務人破產等。
3.政府應積極營造中小企業貸款的良好環境
(1)強調實行差異化監管政策，落實銀行監管部門近年來出台的六項中小企業金融服務方面的差別化監管政策：利率的風險定價機制、獨立核算機制、高效的貸款審批機制、激勵約束機制、專業化的人員培訓機制以及違約信息通報機制。
(2)建立健全信用擔保體系。依靠政府的力量.盡快建立起以中小企業、企業經營者、中介機構為主體，以信用登記、信用徵集、信用評估和信用發布為主要內容的信用制度.設立包括中央、地方財政出資和企業聯合組建的多層次中小企業貸款擔保基金和擔保機構，建立和完善信用擔保體系。
(3)建立中小企業貸款風險補償基金。2009年8月19日國務院常務會議專門研究部署促進中小企業發展時，鼓勵各地建立中小企業貸款風險補償基金。當務之急，應盡快出台相應細則，從技術上明確風險補償的額度、使用規則、受益范圍和管理方法。
(4)拓寬中小企業融資渠道。要讓更多的社會資金從其他渠道直接進入中小企業。可以從創業板、中小企業證券化、中小企業產權交易。中小企業集合債和建立中小企業創投機制等著手。
企業信用貸款風險如何控制?有哪些措施?通過我的介紹，相信大家對企業信用貸款風險如何控制及措施都有了了解，企業在申請企業信用貸款時一定要慎重、小心。更多企業信用貸款內容，盡在安心貸貸款欄目。
③ 民營企業融資成本高 3大路徑可以降低
民營企業融資成本高 3大路徑可以降低
民營企業是怎麼融資的?融資成本高，可以有3大路徑降低，大家可以參考了解。
降低公共負債成本帶動民營負債成本下降
2013年到2014年的中國債券市場，是民營企業在資金二元供給環境中窘迫的一個縮影。2013年中，銀行間市場資金收緊，債券市場由牛轉熊，融資成 本高企。民營企業大多不堪重壓而撤回融資計劃，城投公司卻融資熱情不減。2014年超日債違約進一步推高了民企債券收益率，城投債卻成為市場資金的避風 港，走出了一波浩浩盪盪的牛市。
作為民營企業融資門檻最高的公司債尚且如此，以公司債收益率為標桿的其他融資方式可想而知。除個別暴利行業外實難承擔，融資難成為民營企業的夢魘不足為奇。
資金二元的背後是信用二元，民營企業相對高風險是長時期內的客觀事實，和國有主體融資利率差是信用風險的市場化補償。推進多層次資本市場建設、支持小額貸款公司發展、對「三農」和中小微企業進行信貸支持安排都是縮減私人部門信用風險溢價的重要手段。
但從私人部門融資成本的構成來看，成本高企的原因不僅在於信用利差過大，也在於公共部門融資成本畸高。如果公共融資成本下降，民營企業的資金利率就相對更有吸引力，可起到降低成本、吸收資金的作用。
公共負債市場化改革推升負債成本
城投公司的引入是對公共投資進行市場化改造的嘗試。借鑒國有企業改革經驗，通過資金價格的作用機制提升投資效率、減少浪費。但與一般國有企業相比，城投公司投資領域的公共屬性更強，政企分離的難度更大，市場化探索難言成功。
首先，城投公司負債意願對於資金利率的彈性過低，價格傳導機制沒有發揮作用，反而扭曲了金融市場化建設。在財政軟約束和政績考核機制下，資金利率上升對 抑制城投公司投資沖動、提升投資效率的作用微小，最後還要通過行政手段進行約束。而城投公司在市場化融資操作中，虛構財務報表、隨意轉移資產等行為屢見不 鮮卻免於受罰，不利於市場化契約規則的建立。
其次，城投公司和地方財政間的擔保關系沒有消失，而是由顯性轉為隱性，明確轉為或有，沒有 建立城投公司的市場危機意識，反而推升了負債成本。鑒於城投項目現金流生成能力匱乏，自身負債率較高，投資者風險評估的落腳點依然是作為外源性償債來源的 財政兜底。財政兜底在法律障礙下體現為安慰函、BT協議等形式，這種隱性、或有的擔保關系推高了資金價碼。
最後，負債主體行政級別低層化進一步推升負債成本。和其他主要經濟體相比，我國公共負債主體層級分布明顯低層化。中央政府具有赤字貨幣化的能力，而地方政府的終極償債來源只能是上級政府的轉移支付，不確定性較為明顯。
公共負債行政化改造路徑
市場經濟也需要公共投資，公共負債行政化存在合理性，並不是市場經濟的敵人。既然公共負債市場化改革步入歧途，對其進行行政化改造，恢復「公共」的應有之義，既是深化金融體系改革的重要組成部分，更能促進公共負債成本下行進而提高民營負債的吸引力。
公共負債行政化改造的核心是信用主體行政化、信用層級高端化和約束手段行政化。
信用主體行政化的第一階段是強化顯性擔保預期，包括指定特定部門對區域內城投公司的負債審批權責和償還輔導權責進行集中、調整城投負債披露標准淡化企業 自身財務狀況披露的地位、引導投資者建立基於地方財政實力的信用評價體系。第二階段是突破公共部門擔保的法律障礙，實現地方財政對城投負債的顯性擔保。第 三階段是在試點成熟後引進市政貸款和市政債，逐步完成對城投負債的置換。
信用層級高端化的短期途徑同樣是強化顯性擔保預期，包括上收新增負債的審批許可權、強化上下級財政間償債性轉移支付的明確性。長期途徑是提升國債、省級政府負債、政策性銀行負債在增量負債中的佔比，通過轉移支付和政策性貸款的方式完成對低層級負債的置換。
行政化約束堪稱改革成敗的勝負手，核心是公共預算制度的強化，將城投負債納入公共預算進行管理。
民營科技企業貸款融資
近年來,我國民營科技企業保持了強勁的增長勢頭,已成為推動國民經濟發展、構造市場經濟主體、促進社會穩定的重要力量,成為區域經濟發展中充滿活力的新增長點。目前在北京,民營科技企業已經形成以電子信息產業、生物工程和新醫葯、光機電一體化以及新材料為主的四大支柱產業。1996年,北京實驗區四大支柱產業的工業產值已佔總產值的94%。其中電子信息產業佔47%,光機電一體化佔21%,新材料佔16%,生物工程和新醫葯佔10%,其他僅佔6%。民營科技企業對於這四大支柱產業的規模和市場份額擴大發揮了主導性的作用。民營科技企業作為技術創新的主體,需要有力的資金支持,然而,其貸款融資的現狀不容樂觀。據有關資料統計,87%的民營企業的資金來自民間借貸、親朋籌措和自我積累,民營企業只有所需資金的6.8%來自銀行和非銀行金融機構的貸款。近年來,民營科技企業已走上了規范、快速發展的道路,但同時對資金的需求也進入到更加迫切的階段。然而銀行在紛紛表示支持的同時,仍有「惜貸」和「恐貸」的心理。資金緊缺已成為困擾民營企業發展的重大問題。
一、民營科技企業貸款融資中存在的問題
目前盈利能力高、發展前景好的大型民營科技企業基本上是各家大銀行的黃金客戶,比較容易得到銀行貸款。而大量處在發展和創業階段的中小型民營科技企業由於在資產規模、融資擔保等方面存在著一些問題,在金融體制改革相對滯後、金融市場不完善的.情況下導致在貸款時面臨著種種困難。主要有以下原因:
1、國有商業銀行的經營機制與民營科技企業融資需求的矛盾。
國有商業銀行不願為民營科技企業,特別是對中小型民營科技企業貸款,不是因為存在貸款歧視,而主要是出於風險考慮。目前我國國有商業銀行正在向自主經營、自擔風險、自負盈虧、自我約束的商業銀行過渡,實行貸款零風險和貸款決策失誤責任終身追究制度,即一旦將款項貸給借款人後收不回來,就要由放款人承擔責任。由於市場競爭激烈,中小型民營科技企業普遍存在自有資金不足,資信不高,企業制度不夠規范等問題。給中小型民營科技企業貸款,會使銀行貸款的交易費用和監督成本增加,風險增大。這主要是因為,長期以來,國有商業銀行與中小型民營科技企業之間開展的業務少,聯系和了解的更少。貸款時,銀行為了獲得有關中小型民營科技企業信用及財務狀況的詳實材料,將花費的更多的精力和更高的成本。此外,由於國有企業有上級主管部門,當貸款逾期時銀行可找其上級主管部門追討,即使形成風險,也是「爛在國家這口大鍋里」,放款人責任較小。而民營科技企業無主管部門,雖然目前對民營科技企業實行政府統一領導,以工商行政管理部門為主,有關部門協同配合的管理體制,但這些管理部門中,沒有一個是真正負責與主管的部門,這可能加劇銀行貸款難以及時回收的風險。再者一些信貸員也可能會因顧慮個人名譽,害怕承擔風險,而不願貸款給民營科技企業,從而人為減少了對民營科技企業快速發展的支持。
2、傳統信貸資金在投人民營科技企業時存在的風險與收益不對稱的問題尚未解決。
民營科技企業具有高投入、高成長和高回報的特性,企業的各項投入是以智力及其它無形資產的投人為主,而固定資產相對缺乏,這種現狀與商業銀行貸款講究資產保障的機制不可避免地發生沖突。即使民營科技企業貸款獲得成功發展,企業的利潤再豐厚,也與銀行無關,銀行只能收回貸款的本金和利息,無權分享企業的高收益。而一旦貸款項目失敗,民營科技企業又無多少固定資產可以抵償,銀行就將血本無歸,損失無法彌補。在這種情況下,銀行只承擔了企業的高風險,卻沒有享受企業的高收益。這種風險和收益的不對稱降低了銀行對民營科技企業的貸款積極性。
3、民營科技企業的融資擔保系統尚未建立。
當前大部分民營科技企業無法得到貸款支持的主要原因是不能提供有效抵押或擔保。傳統的銀行信貸融資需要企業提供第三方擔保,但是處於發展和創業時期的大部分民營科技企業沒有不動產等傳統抵押資產向為其提供擔保的企業提供相應的反擔保,尋找第三方擔保存在著較大的困難。民營科技企業自身的資產主要是知識產權和技術等無形資產,難以提供銀行認可的貸款擔保。此外,銀行的貸款審查主要注重對企業的財務狀況和信用記錄的考察分析,對企業的資信評級也普遍存在關注企業資產規模的傾向。而處於發展和創業中的中小型民營科技企業通常不具備較大的資產規模,也不具備良好的歷史經營業績記錄和銀行認可的擔保和抵押,在資信評級中一般不能夠獲得較高的資信等級。即使有的民營科技企業能提供抵押,也存在抵押品變現難的問題。例如抵押的房產,在貸款到期時處理起來並不易。一方面房產交易的二級市場不發達,抵押品不好變現;另一方面如何妥當安置欠債人也是一棘手的問題。國外政府可為欠債人提供廉價房或地下室,而我國目前的有關配套政策尚未建立,使銀行對民營科技企業抵押貸款的積極性不高。
4、缺少與民營科技企業發展相匹配的中小金融機構。
解決中小型民營企業融資問題的一個關鍵因素是要解決中小銀行發展的問題。這些年來由於中小金融機構的數量不足,以及本身的發展面臨著一些困難和問題,對中小型民營科技企業的金融支持也顯得力度不夠。近年來為強化對城市信用社的行業管理,多次對其進行了「歸口」、「整頓」,其法人代表由原來的由股東選舉產生變為由上級主管行政任命,也失去了與企業同呼吸共命運的動力。另一方面中小金融機構的風險防範制度不健全。中小金融機構雖然在理論上應該承擔其經營風險,但在實際操作中,存款保險制度和全國性的支付結算系統等制度未建立,有的中小金融機構經營出現問題時,儲戶擠兌現象時有發生,雖然最後問題都由國家解決,儲戶有驚無險,但其商業信譽的損失是很難挽回的。這些因素阻礙了中小金融機構的快速發展,減弱了中小金融機構對民營科技企業的資金支持力度。
5、銀行貸款手續繁瑣,貸款品種單一,貸款關系復雜,影響民營科技企業貸款的積極性。
首先,辦理抵押貸款環節多,收費多。如土地房產抵押評估和登記手續中,評估包括申請、實地勘測、現價估算等;登記包括土地權屬調查、地籍測繪、土地他項權利登記等,到房管部門辦理有關登記手續後,才能辦理他項權利證書。經歷上述過程需耗費大量時間和精力,且抵押評估費用也較高,如房地產抵押要收地價評估費0.3-0.6%、他項權利證書費0.1%-0.2%、公證費0.2%,等。目前銀行貸款還難以滿足民營科技企業資金「急」的要求,對急於取得資金的小額貸款戶相當麻煩,一些業務甚至會因審批貸款的時間較長而失去商業機會。銀行在對民營科技企業的貸款種類上,局限於短期的流動資金貸款,較少發放中長期的技改貸款和基建貸款。
有的民營科技企業,特別是民營高科技企業反映當遇到較好的項目需要中長期資金進行研發和開拓市場時,很難得到銀行中長期貸款的支持。許多民營科技企業認為銀行貸款關系復雜,尤其是歸國的留學創業人員感觸更深。去銀行貸款需疏通各種關系,為此要花費大量的時間和精力。有的民營科技企業雖然可以通過中間人得到銀行貸款,但條件苛刻,還要支付較高的回扣,有的回扣率高達5%,企業的借款成本大大增加,也降低了企業貸款的積極性。
6、政府有關扶持政策不配套、不到位,降低了民營科技企業的融資能力。
近年出台的許多政策法規多是按照企業規模和所有制設計操作的,對大企業和公有制企業考慮較多,對民營科技企業,尤其是中小型民營企業考慮較少。(1)在稅收政策上,民營科技企業是小規模納稅人,不允許使用增值稅專用發票,不允許抵扣進項稅額,這不但增加了企業的稅負,而且人為地減少業務交易量,限制了它的獲利與經營發展。(2)在土地政策上,國有企業可享受土地使用權出讓金的增值減免照顧,而民營科技企業無此優惠。(3)在銀行呆壞賬准備金核銷上,大企業可列入國家計劃及時貼息掛賬,優化資產負債結構,而民營科技企業不能享受這種政策。(4)在行業准人上,民營科技企業還受到較多限制。
二、民營科技企業貸款融資的政策建議
實踐表明,沒有民間投資的持續和高質量增長,經濟是難以健康、快速發展的。只有民間投資快速跟進並長期活躍,才能實現中國經濟的止跌回升。中國傳統的金融體制長期以來使間接融資在企業外部資金供給中佔有較高的比例,企業與商業銀行之間形成了傳統的緊密關系。在目前我國民間風險投資基金缺乏且規模較小的情況下,開辟適合於民營科技企業的新型間接融資途徑就顯得尤為迫切。這是需要銀行、企業和政府等各方面齊心協力,創造條件,互相配合才能解決的問題。現建議如下:
1、利用銀團貸款支持大型民營科技企業發展。對資金需求特別大,資本雄厚、內部管理完善、效益增長平穩、發展前途看好、在市場佔有主導地位的民營科技企業,可主要依賴國內的大銀行,通過銀團貸款來共同支持,也可實行貸款主辦行制度和信貸授信制。
2、開展銀行風險信貸業務,解決民營科技企業融資難和商業銀行向其融資的風險損失無法補償的雙重難題。21世紀世界經濟將由工業經濟走向知識經濟,經濟增長模式從資金密集型走向知識密集型。以追求利潤最大化為經營目標的商業銀行,在吸收原有信貸原則合理因素的基礎上,應當制定以支持民營科技企業為核心內容的新信貸原則。在民營科技企業集中的地區,商業銀行可試點風險信貸業務。即商業銀行可選擇若干有較好成長性的民營科技企業,撥出專項資金向其發放風險貸款。待企業成長增值後,銀行可通過出售所持有股份或期權獲得較高的收益,以彌補對失敗企業的貸款的風險損失。目前商業銀行信貸總風險與信貸總收益相對稱的信貸方式與我國金融分業經營存在著一定的矛盾。可考慮結合我國高新技術產業園區的建設,設立專門的機構開展風險信貸業務,以支持民營科技企業的發展。
3、發展知識產權擔保融資業務。目前一些民營科技企業擁有較高的技術水平,但缺乏土地、不動產等傳統的可以用於抵押的物品,這妨礙了企業從銀行獲得必要的貸款來促進自身的發展。在目前這種知識經濟快速發展的時代,商業銀行應改變經營觀念,可考慮以知識產權作為擔保品替代傳統類型的物質擔保。當然要實現這種融資方式,還需要完善知識產權等有關的法律法規,建立知識產權的交易市場等。
4、鼓勵政府和民間建立多形式、多層次、多元化的擔保市場。雖然中小型民營科技企業的貸款風險並不能通過擔保機構而減少,但可將風險的一部分從銀行轉移到擔保機構。因此,成立多種形式的擔保機構,開辟多條渠道籌集擔保資金,對降低銀行信貸風險有重要的作用。對處於初創期找不到擔保單位的民營科技企業,可由工商聯、工商部門和民營科技企業協會牽頭,由民營科技企業共同出資組建「借貸擔保協會」,發揮聯保、互保的作用;由銀行、相關企業與政府財政合作建立中小型民營企業風險擔保基金,實行有償服務。支持那些屬於政府扶持的行業,如高新技術企業、可替代出口產品企業、有市場有潛在市場的朝陽產業等。但對基金准人條件應做出嚴格限制,象信用級別低、有不良信用記錄、經營狀況不佳的企業不得進入擔保協會,基金也不提供擔保支持。在基金組建發展的初期,應更多地依託行業協會或一些社會團體,以得到業內人士的專業指導和社會方面的支持。
5、根據各地區經濟發展的特點,發展多種形式的中小銀行支持民營科技企業。如果一個地區的經濟以資本密集型的民營大企業為主,其融資渠道以從大銀行貸款和發行股票為主。如果一個地區以中小型民營企業為主,則有效的融資方式應該是依靠中小銀行貸款。中小型民營企業需要的資金量不多,且分散,而中小銀行則因為資金規模小,無力經營大的貸款項目,對當地的中小型民營企業的資信和經營情況比較了解,信息費用不高,因而中小銀行也願意為中小型民營企業服務。對於中小銀行可採取增加網點建設、明晰中小銀行產權、建立存款保險制度和完善支付結算系統措施來提高中小銀行的社會信用和支持民營科技企業的力度。
6、准許商業銀行經營融資租賃業務為中小型民營企業服務。融資租賃的規模和期限更適應中小型民營企業經營的要求。這是因為,租賃物可以是大到上億元的大型生產線,也可以是小到幾萬元的設備,而且租賃期限比銀行貸款的時間長。目前在美國,10家公司中就有8家公司通過租賃方式取得部分或全部經營所需的設備。作為籌資手段,租賃已超過債券、商業銀行貸款和企業自有資金積累,成為企業最大的資金來源。民營中小科技企業在資金短缺的情況下利用租賃的方式,就能以較少的租賃費用引進先進的設備盡早進行生產經營,還能獲得較好的技術服務,減少技術淘汰的風險。另外,在會計處理上,融資租賃設備一般由承租人計提折舊,其費用的增加,賬面利潤減少,應納稅款也隨之減少,企業還可得到稅收上的好處。商業銀行辦理融資租賃,可以憑借其雄厚的資金實力、暢通的融資渠道、眾多的經營網點、嚴密的管理制度,以及高素質的專業人才,能很快將租賃業務開展起來,比其他的租賃的公司具有明顯的優勢。我國即將加入世界貿易組織,商業銀行經營融資租賃業務可擴大其經營范圍,盡快佔領國內市場,為參與國際競爭打好基礎。
7、加強政府對民營科技企業的政策扶持。政府應為民營科技企業的發展創造公平競爭的外部環境,增強民營科技企業的融資能力。包括:
(1)平等稅負。政府要對同行業各種經濟成份的企業一視同仁,統一稅負,合理負擔。對增值稅進行改革,允許民營小企業使用增值稅專用發票,以促進民營企業的進一步發展。
(2)逐步擴大民營科技企業的生產經營范圍,除了國家法律、法規明令禁止生產經營的項目和產品外,凡國家放開的行業和商品,任何單位和部門都不得以任何理由加以限制和實行壟斷。在民營科技企業大力開展資本運作,實現各種形式的跨地區、跨行業、跨所有制的橫向聯合,以及採取聯合、參股、租賃、承包、購買、兼並等多種形式參與國有存量資產的優化組合時,在政策上應享受與國有企業同等的優惠待遇。
(3)保護民營科技企業的合法權益。要有效的制止對民營科技企業的各類攤派和亂收費,切實減輕民營科技企業的不合理負擔,保護民營科技企業的合法權益;改善民營科技企業的法律環境,完善公安等司法服務,以保護其人身安全和合法財產安全;建立幫助民營科技企業發展的政府行政機構、社區服務機構等,增強服務意識,提高服務質量,幫助民營企業盡快的發展、完善。(4)中央和地方主管部門要盡快落實民營科技企業自營進出口權,進一步擴大民營科技企業的發展空間。民營科技企業中留學歸國人員較多,他們與國外的聯系較多,比較了解國際市場,生產的產品更具有參與國際競爭的優勢。但目前大部分民營科技企業沒有進出口經營權,其產品只能由進出口公司代理進出口,增加了經營成本。此外,目前對民營科技企業進口國際先進的技術和設備也無任何優惠政策,這也限制了民營科技企業的盈利水平和發展速度。
;④ 小微企業貸款條件有哪些，有哪些途徑
1、應該是符合國家產業、行業政策，不屬於高污染、高耗能的企業;
2、企業在各家商業銀行信譽良好，沒有不良信譽記錄;
3、具有工商行政管理部門核准登記，且年檢合格的營業執照，持有人民銀行核發並正常年檢的貸款卡;
4、正規的組織機構，有經營管理制度和財務管理制度，有固定依據和經營場所，合法經營，產品有市場、有效益;
5、具備履行合同、償還債務的能力，還款意願良好，信貸資產風險分類為正常類或非財務因素影響的關注類;
6、企業經營者或實際控制人從業經歷在3年以上，素質良好，無不良個人信用記錄;
7、企業經營狀況穩定，成立年限原則上在2年(含兩年)以上，至少有一個及以上會計年度財務報表，且連續2年銷售收入增長，毛利潤為正值。
二、小微企業貸款途徑
1、抵押貸款
一般是抵押房產向銀行申請貸款，抵押物通常是企業名下的房產或者廠房，貸款額度一般能達到房產評估值的七成左右，銀行審批以及放款流程較快。一般周期為一個月左右。貸款年限為1—5年。
2、信用貸款
即企業無抵押貸款，在不提供抵押物的情況下，憑借企業的經營能力和信用來獲得銀行貸款。這種企業信用貸款方式，銀行的審核條件會較嚴格。貸款周期也較長，貸款年限為1—3年。
3、商戶聯保
商戶聯保也是無抵押貸款的一種貸款方式。但是貸款額度不高。商戶聯保是三名持營業執照的個體工商戶或個人獨資企業主組成一個聯保小組，不需要其他擔保，就可以向銀行申請貸款。一般情況每個商戶可以貸款10萬元(部分地區20萬)，貸款期限為1—3年。
(4)企業貸款發展措施擴展閱讀：
為進一步緩解小微企業融資難融資貴問題，6月20日召開的國務院常務會議提出了五項具體措施：
一、增加支持小微企業和「三農」再貸款、再貼現額度，下調支小再貸款利率。完善考核機制，實現單戶授信總額1000萬元及以下小微企業貸款同比增速高於各項貸款增速，有貸款余額戶數高於上年同期水平。
二、從今年9月1日至2020年底，將符合條件的小微企業和個體工商戶貸款利息收入免徵增值稅單戶授信額度上限，由100萬元提高到500萬元。
國家融資擔保基金支持小微企業融資的擔保金額佔比不低於80%，其中支持單戶授信500萬元及以下小微企業貸款及個體工商戶、小微企業主經營性貸款的擔保金額佔比不低於50%。
三、禁止金融機構向小微企業貸款收取承諾費、資金管理費，減少融資附加費用。
四、支持銀行開拓小微企業市場，運用定向降准等貨幣政策工具，增強小微信貸供給能力，加快已簽約債轉股項目落地。鼓勵未設立普惠金融事業部的銀行增設社區、小微支行。
五、將單戶授信500萬元及以下的小微企業貸款納入中期借貸便利合格抵押品范圍。
參考資料來源：中國中小企業信息網-一周新政：國務院加碼小微企業扶持政策
⑤ 企業應該採取哪些措施防範貸款風險
企業應該採取措施防範貸款風險
1、加強准入管理。在授信環節，做到科學核定總量、明確區分種類、嚴格遵循許可權；在用信環節，做到深入調查、詳細審查、充分審議、嚴格審批，提出行之有效的限制條件和管理措施；在審查環節，探索建立獨立審查制度、審查合議制度、審查咨詢制度以及審查監理制度。對正常貸款，以加強維護和深度開發為主，持續提供優質高效的服務和信用便利；對關注貸款，密切關注不利因素的變動趨勢，確保擔保的有效性和充足性，抓住客戶資產變現、對外融資、改制重組、經營改善等時機相機退出；對可疑貸款，果斷、依法強制清收。
2、加強預警監控。風險預警是防範信貸風險的一項重要舉措。良好的預警機制，可以前移風險關口，達到早發現、早預警、早處置的效果。要實現「多渠道」預警，創新信貸風險監測預警手段，綜合運用信貸管理系統、專業統計報表以及各類媒體獲取風險信息和數據，構建風險監測預警信息系統，形成「多角度觀察、多方面分析、多渠道傳遞」的工作局面。要實現「零距離」預警，建立和完善科學的監測指標體系，提高監測的真實性、時效性、准確性。
3、加快信貸調整。市場經營條件下常盛不衰的企業不多，有前瞻性地加大信貸退出力度，才能有效防止信貸資產質量惡化。在客戶退出上，要切實實現「三個轉變」：一是由事實風險退出向潛在風險退出轉變。前移風險關口，動態跟蹤各類貸款遷徙變化趨勢，提高對發展趨勢的預見性。二是由被動性退出向主動性退出轉變。統籌規劃，盡早打算，通過催收、核銷、審批控制等手段，主動壓縮規模小、效益低、前景差、風險高的企業貸款余額。三是由戰術性退出向戰略性退出轉變。信貸結構調整不能操之過急，必須掌控好節奏和力度，防止在退出中形成不良。
4、加強貸後管理。貸後管理就是要不斷發現營銷機會和客戶風險預警信號，不斷提出解決問題的方案和對策並付諸行動。要建立貸後管理考核體系，把客戶檢查過程、信息分析過程、預警預報過程、客戶退出過程等納入信貸工作整體考核范疇，針對每個管理環節和要素制定考核標准和依據，促使貸後管理人員經常、自覺、深入地實施貸後管理，讓概念化的管理具體化。要建立差別化的風險監控制度，在密切監測風險變化的同時，做好對邊緣貸款的動態跟蹤和監測，制訂完善的風險監控方案，及時化解潛在風險。
5、培育合規文化。要注重培育客戶經理良好的職業操守，做到始終不越思想道德這條「防護線」，始終不碰規章制度這條「警戒線」，始終不違犯法律這條「高壓線」。要注重建立與合規文化相適應的激勵約束機制，明確傳遞一種信息，即：獎勵那些善於發現風險、揭示風險、規避風險的員工，懲罰那些違反貸款規則、製造貸款風險、不顧貸款風險的員工，切實在內部形成一種「不以效益為由簡化貸款程序，不以發展為由變通規章制度，不以同業競爭為由放寬准入條件」的良好氛圍。
⑥ 中小企業融資的有效方法
中小企業融資的有效方法
融資也叫金融，就是貨幣資金的融通，當事人通過各種方式到金融市場上籌措或貸放資金的行為。從現代經濟發展的狀況看，作為企業需要比以往任何時候都更加深刻，全面地了解金融知識、了解金融機構、了解金融市場，因為企業的發展離不開金融的支持，企業必須與之打交道。
一、銀行融資
銀行貸款是最常規、成本最低的融資手段，銀行直接貸款一般需要企業提供有關的反擔保措施，反擔保措施可以是信用、擔保、抵押、質押、留置等，但最為普遍、容易和可行的方法是固定資抵押、權利質押和擔保公司擔保。因此，中小企業得結合自身的特點，將自身表內、表外的資源進行疏理，找到適合自已的方法。常見的方法有：
1、固定資產抵押貸款。
銀行一般會根據不同的固定資產使用不同的折扣配給貸款額度。機器設備一般按1-3折配貸款，目前多數銀行已不採用設備抵押貸款，因為在出現風險時設備處置較難;土地和商業門面一般按5折配貸款;房屋和寫字樓最高按7折配貸款。對一些規模較大、現金流穩定、持有重資產的企業，部份銀行為了業務競爭的需要，開展了資產順位抵押業務，即將已作抵押的資產再次抵押，並辦理抵押登記，這很大程度提高了企業融資能力。為了更高的提高固定資產抵押的融資額度，企業可將固定資產向擔保公司設定抵押，並由擔保公司向銀行擔保貸款，通過擔保貸款的額度一般可達到固定資產的評估價值，或高於其評估價值。舉個例子：如企業用自有的商業門面向銀行申請貸款，商業門面評估價值為1000萬元，通過銀行直接貸款，企業一般可獲得500萬元的貸款額度;但若通過擔保公司擔保向銀行申請貸款，可獲得1000萬元—1500萬元或更高的銀行貸款額度。
若企業擁有的資產具有穩定的現金流(包括但不限於收費收入、租金收入和其他經營收入)作為還款來源，並有對相關經營性資產進行擴建、改建、裝修等，可以經營性資產作為貸款抵押物、經營收益相關的應收賬款作為質押向銀行申請相對較長的貸款，即通常說的經營型物業貸款。經營型物業貸款一般可以申請較高的貸款額度、較長的貸款期限(3年—8年)和靈活的還款方式(按月付息、到期一次性償還本金，或採用分期還本、按月付息的方式等)。
2、權利轉讓、質押貸款。
(1)、權利轉讓。也就是常說的保理業務。企業將賣出商品或提供服務後所產生的應收賬款轉讓給銀行，由銀行為其提供應收賬款貸款和應收賬款管理的金融服務。這種貸款所需提供的應收賬款有兩個要件：一是應收賬款是銀行認同的大企業的應收賬款;二是需大企業對應收賬款債權轉讓進行確認。這類融資常用於產業鏈中的上下遊客戶。
(2)、應收賬款質押，或發票融資。企業賣出商品並開出發票後，可用產生的應收賬款作為質押，並辦理質押登記，向銀行申請短期貸款。銀行辦理此類貸款，若在應收賬款到期後收不到款，貸款企業需對發票進行回購，並償還相應本息，因此這種貸款相對不靈活。目前一些擔保公司開展了以發票即對應的應收賬款作為質押，在應收賬款未收回時，質換發票和應收賬款的方式可讓貸款期限放大到一年或更長。
(3)、匯票貼現融資。企業以持有的銀行承兌匯票經完全背書轉讓的方式向銀行獲得貸款，目前銀行一般對銀行承兌匯票開展貼現，對企業開出的商業承兌匯票較難貼現。
3、動產質押貸款。
目前我國中小企業的總資產中大約60%以上是應收賬款和存貨等動產，如何讓動產發揮融資的作用，以動產質押的方式融資目前在多數銀行均難推廣，主要原因是對動產的監管不到位，但如果引進物流監管企業，對動產進行監管，在簽定商品融資質押監管協議後便可辦理貸款。
4、信用貸款。
(1)、國內信用證融資。國內一些銀行目前開展了國內信用證貸款業務，即對於貿易型企業，可向主辦銀行申請開立國內信用證，向賣方出具付款承諾，承諾在單據符合信用證所規定的各項條款時，向賣方履行付款責任。這也是當前較為流行的一種融資方式。
(2)、並購貸款。對於符合國家產業政策和銀行信貸政策，並購方與目標企業之間具有較高的產業相關度或戰略相關性，並購交易依法合規，屬於銀行的優質客戶，可向銀行申請並購貸款，用於支付並購交易價款。
(3)、聯貸聯保。這是銀行開展得最普遍的信用貸款模式，主要是以市場、協會、園區內的客戶為對象，通過其管委會、協會為單位並發起，以3—7戶彼此相互了解、相互信任的客戶為聯保和聯貸主體向銀行申請的短期貸款。不同銀行在這種業務中規定不同，主要是保證金的比例、貸款額度和貸款主體要求上的不同，通常貸款額度掌握在單戶500萬元內。
5、標准廠房按揭貸款。
工業化時代，出現了專門修建工業廠房的企業，企業修建的標准廠房，一般具有通用性、配套性、標准化等特點，並以售賣的方式賣給生產型中小企業，中小企業購買廠房後往往會出現流動資金緊張，於是一些銀行推出了專門針對購買園區廠房的中小企業廠房按揭貸款業務，中小企業一般需首付三成，分期還款，最長還款期可達7年。
二、夾層融資
夾層融資是一種新型的融資模式，主要是股權+債權的融資模式，採用這種方法的融資機構主要是投資公司和私募股權投資基金公司，通過這種方法可以解決企業在無抵押和無其它反擔保措施的情況下獲得急需的資金支持，即企業以讓渡一部份股權，但最終會回購股權和付出未來一定收益為前提的融資，這種融資相對於銀行融資的成本更高。
三、信託融資
信託是指委託人基於對受託人的信任，將其財產權委託給受託人，由受託人按委託人的意願以自己的名義，為受益人的利益或者特定目的，進行管理或者處分的行為。2008年，信託公司在國內第一次推出了中小企業的.信託產品，從此，信託融資也成為了中小企業融資的重要來源。目前國內信託有兩種針對中小企業的融資方式：一是信託公司以信託合同的形式將其資金集合起來，直接向單一中小企業提供貸款;二是引入政府和擔保機構，形成“政、信、企、保”多方合作模式。由政府推薦、擔保公司擔保、多家有融資需求的中小企業組成項目貸款包、由信託公司發行信託產品，所募集資金投向打包的中小企業。
四、融資租賃
這種融資模式主要基於中小企業在新購設備或將設備出售並回購來獲取貸款的融資方式，可以推動中小企業核心設備的技術更新與產業換代，優化企業財務結構。通常方式有：1、新購設備融資租賃。企業無錢購設備時，可向租賃公司申請，由租賃公司向設備供應商購買新設備，並將其出租給企業使用，租賃期滿，設備歸企業所有;2、將自有設備出售後回租。中小企業可將自有的設備以公允的價值出售給租賃公司，再以融資租賃方式從租賃公司租入該設備，從而獲得投入設備的資金。
五、資產管理公司融資
資產管理公司主要是收購並經營金融機構剝離的不良資產，在處置完不良資產後，資產管理公司擁有了大量的資金，但其經營范圍決定了其資金只能用於收購不良資產，不能用於發放貸款，大量的閑置資金需尋找出路，於是變相的融資也成為了資產管理公司目前尋找效益的出路。具體方法是：中小企業可先向銀行或小額貸款公司貸出一筆貸款，再將此筆貸款以不良貸款形式由資產管理公司收購，變相實現了融資。
六、中小企業私募債券
中小企業私募債券是中小企業以非公開方式發行的，約定在一定期限還本付息的公司債券。私募債券是資本市場最為重要的創舉之一，是不需要行政審批的高度市場化的產品，採用備案發行，對發行企業不設財務指標要求，不強制進行信用評級和升級，募集資金用途沒有特別限制。單個企業發債規模在3000萬元到2億元之間，發行利率在7%到11%之間。可以說，相對於其他的中小企業融資途徑而言，中小企業私募債更為便捷、高效和靈活。
七、基金融資
在美國，基金融資是中小企業獲得融資的主要渠道，中小企業一半的資金來源於基金;在中國，中小企業融資90%以上來自於銀行貸款，基金融資還剛剛興起。但民營資本目前正快速進入基金業，設立了大量的創業投資基金、風險投資基金和產業投資基金，並尋找優質的、成長性好的中小企業。中小企業一是可尋求同基金的合作來獲取發展資金;二是對優質的項目可成立基金公司向特定對象募集資金，解決項目資金來源。
當然，中小企業融資之所以困難，一方面是因為中小企業現在面臨的宏觀金融政策和融資體系還有待完善，不能很好適應中小企業發展所必須的資金需求。另一方面，由於相比與大型企業來說，中小企業的信用質量相對較差，信息不對稱增大了中小企業融資的難度。解決中小企業融資問題需結合中小企業自身的實際經營情況、上下游情況、信用情況、行業情況、項目情況分別解決。
本文盡可能根據當前可操作的融資方法，為中小企業結合自身情況解決融資找到一些可行的方式，以期對解決中小企業融資難題有所幫助。
企業融資的渠道
金融租賃
金融租賃在解決企業融資問題方面具有其他中小企業融資手段所不具備的特殊優勢，是解決當前企業融資難的可行選擇。金融租賃是一種集信貸、貿易、租賃於一體，以租賃物件的所有權與使用權相分離為特徵的新型中小企業融資方式。出租人根據承租人選定的租賃設備和供應廠商，以對承租人提供資金融通為目的而購買該設備，承租人通過與出租人簽訂金融租賃合同，以支付租金為代價，而獲得該設備的長期使用權。
對承租人而言，採用金融租賃方式，通過融物的方式實現中小企業融資目的，從而緩解了固定投資的資金壓力。另外，通過售後回租方式也同樣可以使流動資金短缺問題得以解決。所謂售後回租，就是企業將現有固定資產出售給租賃公司，同時租賃公司以回租形式繼續將資產交給企業使用，這樣企業既獲得了資金，又不影響正常的生產經營。
研究表明，對民營中小企業開展設備租賃業務更容易獲得成功。一來民營中小企業引進設備前的市場調研論證一般會做得較為充分，租金的交納較有保證;二來對民營中小企業違約不交租賃費的處置可以較少受其他非經濟因素的干擾，可以完全按市場規則辦理;三來商業銀行在經營網點、管理制度、專業人才和信息網路方面都具有開展租賃業務的優勢。
因此由商業銀行面向民營中小企業開展二手設備租賃業務，應是一條既切合實際，又能發揮銀行信息、人才優勢的中小企業融資方式。
融資擔保公司
融資擔保公司渠道：典當也許是一種最古老的行當，並且在許多人眼裡具有不光彩的歷史。小企業融資中，典當以其特有的優勢重新擁有了市場。中國現有典當行1000多家，還有一些新增典當行正在審批之中。典當是以實物為抵押，以實物所有權轉移的形式取得臨時性貸款的一種中小企業融資方式。針對許多中小企業存在著商品滯銷積壓的情況，典當行可以幫助中小企業利用閑置資產籌措到流動資金，從而在盤活企業存量資產、促進商品流通方面發揮積極的作用。
與銀行貸款相比，除貸款利息外，典當貸款還需要繳納較高的綜合費用，包括保管費、保險費、典當交易的成本支出等，因此典當貸款成本較高，此外典當貸款的規模也相對較小，但典當貸款又具有銀行貸款所無法相比的優勢。首先，它方便快捷，能夠迅速及時地解決當戶的資金需求;其次，經營產品靈活機動;第三，期限短，周轉快;第四，由於它是實物質押、抵押，因此不涉及信用問題。這幾點都十分適合中小企業的資金需求特點。
風險投資
風險投資源於40年代的美國矽谷。
它是在沒有任何財產作抵押的情況下，以資金與公司業者持有的公司股權相交換。風險投資在中國已經經歷過較長時間的引進及成長期，在政策制度和操作方面，應該說是較為成熟的一種中小企業融資方式。
風險投資最適合於產品或項目科技含量高、具有廣闊發展空間和市場前景的中小型高科技企業，如通訊、半導體、生物工程等行業的企業。在企業創業之初，或者在產品研發階段和市場進入前期急需資金之際，這是一條比較好的渠道。利用風險投資，中小企業便可以盡快得以啟動。
風險投資在中國得到了迅速的發展，風險投資機構已有200多家，其中最大的風險投資基金就是由國家財政出資，科技部管理的10億元科技創業基金。
擔保貸款
信用擔保貸款渠道：信用擔保是一種介於銀行與企業之間的中介服務。由於擔保的介入，分散和化解了銀行貸款的風險，銀行資產的安全性得到保證，企業的貸款渠道也變得通暢起來。
全國31個省、市、自治區中，已有100多個城市建立了中小企業信用擔保機構，這些機構大多實行會員制管理的形式，屬於公共服務性、行業自律性、自身非盈利性組織。會員企業向銀行借款時，可以由中小企業擔保機構予以擔保。另外，中小企業還可以向專門開展中介服務的擔保公司尋求擔保服務。在國家政策和有關部門的大力扶植下，信用擔保貸款將會成為中小企業另一條有效的中小企業融資之路。
個人擔保貸款：
自然人擔保貸款渠道：2002年8月，中國工商銀行率先推出了自然人擔保貸款業務，擔保可採取抵押、權利質押、抵押加保證3種方式。可作抵押的財產包括個人所有的房產、土地使用權和交通運輸工具等。可作質押的個人財產包括儲蓄存單、憑證式國債和記名式金融債券。
前不久，北京市商業銀行、中國光大銀行與號稱北京首家個人資產管理公司的泛亞達投資管理公司向社會宣布了其抗擊“非典”扶持中小企業的60億元專項貸款計劃，准許中小企業主用私人財產為企業做抵押貸款並承擔無限責任。此項貸款政策實際上是將金融機構原來在個人消費貸款方面的經驗運用到中小企業貸款上的一種嘗試，對於企業融資無疑又開辟了一條方便快捷的“綠色通道”。
擔保流程：
(1)、申請：企業提出貸款擔保申請
(2)、考察：考察企業的經營情況、財務情況、抵押資產情況、納稅情況、信用情況、企業主情況，初步確定擔保與否。
(3)、溝通：與貸款銀行溝通，進一步掌握銀行提供的企業信息，明確銀行擬貸款的金額和期限。
(4)、擔保：與企業鑒定貸款擔保及反擔保協議，資產抵押及登記等法律手續，並與貸款銀行簽定保證合同，正式與銀行、企業確立擔保關系。
(5)、放貸：銀行在審查貸款擔保的基礎上向企業發放貸款，同時向企業收取擔保費用。
(6)、跟蹤：跟蹤企業的貸款使用情況和企業的運營情況，通過企業季度納稅、用電量、現金流的增長或減少最直接跟蹤考察企業的經營狀況。
(7)、提示：企業還貸前一個月，預先提示，以便企業提早作好還貸准備，保證企業資金流的正常運轉。
(8)、解除：憑企業的銀行還款單，解除抵押登記，解除與銀行、企業的擔保關系。
(9)、記錄：記錄本次貸款擔保的信用情況，分為正常不正常、逾期、壞帳四個檔次，為後續擔保提供信用記錄。
(10)、歸檔：將與銀行、企業簽定的各種協議以及還貸後的憑證、解除擔保的憑證等整理歸檔、封存、以備今後查檔。
總結
除以上介紹的5種中小企業融資渠道外，還有像保理信託、買方信貸等中小企業融資方式，這些都有待中小企業去認識、使用，積極為自己的企業拓寬資金渠道，抓住機遇發展自己。
;⑦ 中小企業融資措施有哪些
法律分析：1、票據貼現融資
票據貼現融資，是指票據持有人將商業票據轉讓給銀行，取得扣除貼現利息後的資金。在我國，商業票據主要是指銀行承兌匯票和商業承兌匯票。這種融資方式的好處之一是銀行不按照企業的資產規模來放款，而是依據市場情況(銷售合同)來貸款。企業收到票據至票據到期兌現之日，往往是少則幾十天，多則300天，資金在這段時間處於閑置狀態。企業如果能充分利用票據貼現融資，遠比申請貸款手續簡便，而且融資成本很低。票據貼現只需帶上相應的票據到銀行辦理有關手續即可，一般在3個營業日內就能辦妥，對於企業來說，這是「用明天的錢賺後天的錢」，這種融資方式值得中小企業廣泛、積極地利用。
2、金融租賃
金融租賃在經濟發達國家已經成為設備投資中僅次於銀行信貸的第二大融資方式。金融租賃是一種集信貸、貿易、租賃於一體，以租賃物件的所有權與使用權相分離為特徵的新型融資方式。設備使用廠家看中某種設備後，即可委託金融租賃公司出資購得，然後再以租賃的形式將設備交付企業使用。當企業在合同期內把租金還清後，最終還將擁有該設備的所有權。通過金融租賃，企業可用少量資金取得所需的先進技術設備，可以邊生產、邊還租金，對於資金缺乏的企業來說，金融租賃不失為加速投資、擴大生產的好辦法;就某些產品積壓的企業來說，金融租賃不失為促進銷售、拓展市場的好手段。
3、典當融資
典當是以實物為抵押，以實物所有權轉移的形式取得臨時性貸款的一種融資方式。與銀行貸款相比，典當貸款成本高、貸款規模小，但典當也有銀行貸款所無法相比的優勢。首先，與銀行對借款人的資信條件近乎苛刻的要求相比，典當行對客戶的信用要求幾乎為零，典當行只注重典當物品是否貨真價實。而且一般商業銀行只做不動產抵押，而典當行則可以動產與不動產質押二者兼為。其次，到典當行典當物品的起點低，千元、百元的物品都可以當。與銀行相反，典當行更注重對個人客戶和中小企業服務。第三，與銀行貸款手續繁雜、審批周期長相比，典當貸款手續十分簡便，大多立等可取，即使是不動產抵押，也比銀行要便捷許多。第四，客戶向銀行借款時，貸款的用途不能超越銀行指定的范圍。而典當行則不問貸款的用途，錢使用起來十分自由。周而復始，大大提高了資金使用率
法律依據：《最高人民法院印發的通知》
2.嚴格依法規制高利貸，有效降低實體經濟的融資成本。金融借款合同的借款人以貸款人同時主張的利息、復利、罰息、違約金和其他費用過高，顯著背離實際損失為由，請求對總計超過年利率24%的部分予以調減的，應予支持，以有效降低實體經濟的融資成本。規范和引導民間融資秩序，依法否定民間借貸糾紛案件中預扣本金或者利息、變相高息等規避民間借貸利率司法保護上限的合同條款效力。
3.依法認定新類型擔保的法律效力，拓寬中小微企業的融資擔保方式。豐富和拓展中小微企業的融資擔保方式，除符合合同法第五十二條規定的合同無效情形外，應當依法認定新類型擔保合同有效；符合物權法有關擔保物權的規定的，還應當依法認定其物權效力，以增強中小微企業融資能力，有效緩解中小微企業融資難、融資貴問題。
4.規范和促進直接服務實體經濟的融資方式，拓寬金融對接實體經濟的渠道。依法保護融資租賃、保理等金融資本與實體經濟相結合的融資模式，支持和保障金融資本服務實體經濟。對名為融資租賃合同、保理合同，實為借款合同的，應當按照實際構成的借款合同關系確定各方的權利義務，防範當事人以預扣租金、保證金等方式變相抬高實體經濟融資成本。
⑧ 信貸規模的新增措施
一、要最大限度將新增貸款規模真正用於支持小企業的發展。各銀行業金融機構要認真貫徹落實「有保有壓，區別對待」的方針，增強自覺性和主動性，加大信貸結構調整力度，改善資產期限的配置結構，並堅持總量微調和結構優化相結合，確保新增信貸總量用於改善信貸結構，真正用於加大對小企業的信貸投入。一是要單列規 模，單獨考核。要按照小企業信貸投放增速不低於全部貸款增速，增量不低於上年的原則，單獨安排小企業的新增信貸規模，單獨考核。要加強資產存量結構調整，貸款回收後，要加大力度投向重點領域和經濟薄弱環節，優化存量信貸結構。二是要單列客戶名單，單獨管理，單獨統計。要把握好宏觀調控的重點、節奏和力度，根據國家產業政策和環保政策，將符合產業政策、環保政策，以及有市場、有技術、有發展前景的小企業作為重點支持對象，單獨列出各級分支機構支持的小企業客戶名單，以利於客戶經理營銷、信貸審批時准確把握。三是要單獨定價，合理浮動。要在防範風險的同時支持小企業可持續發展，在提高自身效益的同時履行好社會責任，對小企業貸款利率在風險定價的基礎上合理浮動。不能借發放貸款之機搭銷保險、基金等產品，不能附加不合理的貸款條件，不能變相收取不合理的費用。
二、要進一步增強小企業金融服務功能。各銀行業金融機構要結合自身實際，選擇合適的經營模式和組織架構把「六項機制」落到實處，實現小企業授信的商業性可持續發展。各大中型銀行要增強服務意識，根據小企業融資需求「短、小、頻、急」的特點，進行組織架構和流程再造，推進小企業授信事業部制，抓長效機制建設。要建立專門的小企業授信管理部門和專業隊伍，建立分類管理，分賬核算，單獨考核的制度和辦法，建立適應小企業授信特點的授信審批、風險管理、激勵機制、人才培訓和內部控制制度。各地方性銀行機構要充分發揮服務小企業的功能優勢，結合自身特點致力於縣域和社區金融服務，在滿足審慎監管要求、確保穩健經營的前提下，可充分運用所增加的信貸資源加大對當地小企業的信貸支持力度。各銀行業金融機構在民營經濟相對活躍、民間資本雄厚、金融需求旺盛的地區可適當增設機構網點；按照「低門檻、嚴監管」的原則，適當擴大村鎮銀行等新型金融機構的試點范圍，加快審批進度。同時，要進一步規范和疏導民間借貸活動。
三、要加大力度推動金融創新。一是要創新小企業貸款擔保抵押方式，在法律法規允許的范圍內探索權利和現金流質押等新的擔保方式，包括存貨、可轉讓的林權和土地承包權等抵押貸款，以及知識產權、應收賬款等質押貸款，推進股權質押貸款等。二是要在加強監管、控制風險的前提下，發展信託融資、租賃融資、債券融資和以信託、租賃為基礎的理財產品，拓寬小企業融資渠道。要在規范管理的基礎上，逐步推進小企業信貸資產證券化業務。三是要發展並創新小企業貿易融資手段，特別是擴大信用證項下貿易融資，探索非信用證項下貿易融資，鼓勵將一般性應收賬款用於支持小企業，包括發展應收賬款融資，提供融通資金、債款回收、銷售賬管理、信用銷售控制以及壞賬擔保等綜合金融服務；鼓勵倉單質押、貨權質押融資，拓展供應鏈融資。四是要與保險公司加強互動。將銀行融資與保險公司的信用保險緊密結合，銀行憑借交易單據、保單以及賠款轉讓協議等文件，為企業提供貿易融資，利用保險公司分擔風險能力較強的優勢，擴大小企業融資的能力。五是要將信貸產品、資金結算、理財產品、電子銀行等產品與貿易融資產品有效結合，捆綁營銷，為小企業提供全面的金融服務。同時，要加強小企業融資財務顧問和咨詢服務，為小企業提供理財服務，並幫助小企業規范運作，有效避免各類經濟金融詐騙，保證資金安全。
四、要科學考核和及時處置小企業不良貸款。銀行業金融機構應堅持風險覆蓋和可持續原則，減少金融交易過程中可能出現的道德風險。根據自身信貸管理和風險防範的特點和需要，採用先進的技術和准確的方法對小企業貸款進行風險分類，在科學測算的基礎上合理制定小企業不良貸款控制指標和不良貸款比例，對小企業不良貸款實行單獨考核。按照新的金融企業呆壞賬核銷管理辦法，對小企業貸款損失依法及時核銷。
五、要綜合發揮各項配套政策的推動作用。銀行業金融機構要充分合理運用財政稅收政策調整的有力時機，加強對小企業的信貸支持，積極幫助出口企業做好資金結算等服務工作。要綜合發揮直接融資、間接融資、風險補償、財稅支持等作用，拓展融資渠道，適應不同行業、不同業績、不同盈利水平的各類小企業融資需求，降低小企業對信貸市場的依賴程度。監管部門和銀行要主動協調有關部門加快推進信用體系建設，探索以信用建設為支撐的融資模式，改善小企業融資環境。加快建立適合小企業特點的信用徵集體系、評級發布制度、違約信息通報機制以及失信懲戒機制，研究制定小企業信用制度管理辦法，提供有效信息共享和傳播平台。
六、要切實轉變作風努力為小企業融資辦實事、辦好事。各單位、各銀行業金融機構要改變工作方法簡單、作風浮躁的問題。由領導帶頭深入小企業做調查研究，做到貼近業務，貼近客戶，貼近市場，要真抓實干，真正為小企業發展辦實事、辦好事，辦解燃眉之急的事，辦雪中送炭的事。要從銀行自身發展戰略、市場定位出發，培養一批優秀的小企業作為將來忠實的優質客戶群體。單位和機構負責人一定要走出辦公室，走出會議室，深入基層，深入企業，開展進廠入店的調研活動，切實調查了解新情況新問題，傾聽基層意見，傾聽企業呼聲，面對面的商量辦法，研究措施，以真實的服務、真切的情感、真正的支持，塑造良好的銀行形象，贏得社會的回報，贏得公眾的信賴，為社會經濟發展勇擔社會責任，做出更大貢獻。
⑨ 如何提高民營企業貸款的能力
建立完善的企業徵信系統提高貸款能力
國家其實已經看到國內銀行金融能力，迫於市場的需求壓力，已經慢慢放開了民營金融服務及市場，由於社會及國家缺失對民眾的社會保障體系的建立，就無法建立良良好的信用體系，更無法規避中國無論是國企還是民民企，市場經濟信用，職業道德，那個人就更不用說了，所以，對於現在國家放開無序的民營融投資公司，需要用於擴大再生產的中國大量中小型民營企業來說，風險與代價也是相當的大的，要不就是被騙貸款保證金，代辦費，要不就是項目貸款利，貸款成本相當的巨大，現目前如何提高民營企業貸款的能力？就是經營中不從傳統經營中提升自己的經營核心產業科技技術研發能力，還有原始資金的積累，再是不動產的累積，然後，把自己的經營真無論從實體經營，還是從概念都成熟，做一個能保護自己，也能融資的項目財務報告，尋真正有實力且有支持中國民營企業及經濟發展的專業投融資機構去項目現資貸款就好。現階段這樣的事，學會做經營，做事業平常心，最充分的准備，最壞的打算，才能坦然面對這浮燥亂混的中國現狀。