2020年小微企業不良貸款

❶ 農商行也要「活下去」

誰能想到，手握放貸大權的銀行，有一天也要開始擔心自己的生存問題了。

「多重壓力之下，農商行『活下來』要提上議事日程，不賺錢、不盈利肯定會倒閉，現在能夠『活下來』是最關鍵的。」不久前，佛山農商行董事長李川在第八屆農商銀行發展戰略論壇上這么說。

上一個高呼「活下去」的是萬科，結果一語成讖，成了近兩年一些頭部房企的真實寫照。如今，如何「活下來」成了大部分農商行必須思考的問題。

眾所周知，支持小微企業發展，是近兩年政策的主要推動方向，大行紛紛把新增資金投入到小微企業貸款業務。

根據銀保監會數據，截至2020末，全國普惠型小微企業貸款余額15.3萬億元，增速超過30%，其中，5家（工、農、建、中、交）大型銀行針對小微企業貸款余額增長54.8%，而金融機構各項貸款余額僅增長12.8%。

五大行給小微企業提供的貸款支持，明顯高於整個金融機構給小微企業提供的貸款支持。這是好事，但對以往深耕小微貸款業務的農商行，堪稱一場「災難」。

大行紛紛下場博弈，小微貸款業務的競爭進入白熱化，這直接導致農商行的凈息差在2020年下跌了0.32個百分點，不良貸款率卻仍保持在3.88%的高位。

而以往農商行產生的大量不良貸款，還可以用較高的凈息差去填坑。現在隨著競爭激烈，農商行凈息差大幅收窄，不良貸款卻未見好轉，產生的大量壞賬該怎麼辦呢？換句話說，該怎麼持續 健康 地活下去呢？

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大行「挺進」中小微市場

過去幾年，中小微是銀行唯恐避之不及的業務，看看曾深耕中小微市場，股價跌跌不休的民生銀行就明白了。

沒辦法，誰讓中小微是苦活累活，壞賬高、油水少。相比起來，銀行更願意把錢投向貸款需求多且利率高、壞賬少的涉房貸款和個人信用卡業務。以招行為例，2020年涉房貸款收益率超過5%，而個人住房貸款不良率和房地產企業貸款不良率，分別只有0.29%和0.3%，遠遠低於公司整體貸款不良率的1.07%。

由此而來的一個老生常談的問題，就是中小企業融資難、融資貴。就像《人民的名義》中，大風廠老闆蔡成功說的，各大行都不會給他們這樣的民營企業放貸。

但在政策限制銀行涉房貸款規模，信用卡壞賬攀升導致「油水」下降的背景下，銀行必須要為錢找新出路。

加之2020年政策推動銀行的貸款向中小微企業傾斜，過往頭部銀行都看不上的小微企業貸款業務，成了最好的選擇。

根據銀保監會數據，截至2020末全國普惠型小微企業貸款余額15.3萬億元，增速超過30%，其中，5家（工、農、建、中、交）大型銀行針對小微企業貸款余額增長54.8%，而金融機構各項貸款余額僅僅增長12.8%。

可以看出，2020年整個金融體系都在支持中小微企業的發展，而頭部大行更是集中精力為小微企業投放貸款。

以往，大行與深耕中小微市場的地方性農商行之間是井水不犯河水，但現在，大行正加速深入農商行腹地，以產品利率、期限等優勢搶占農商行的市場。市場開始變得競爭激烈。

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大行來勢洶洶，

農商行幾無招架之力

面對來勢洶洶的大行，農商行的日子愈發難過。這直接體現在農商行吸儲和放貸之間的差額出現了快速收窄。

2020年四季度，農商行的凈息差為2.49%，2019年四季度這一數據為2.81%，同比下降了0.32個百分點；同期，整個商業銀行的凈息差從 2.2%降至2.1%，僅下降了0.1個百分點。

很顯然，擁有低吸儲成本的大行把更多的貸款投向小微業務後，使農商行的息差受到了嚴重沖擊。

一般情況下，國有大行整體吸儲成本在1.5%至2%間，而上市的農商行吸儲成本在2%至2.5%間，未上市的農商行吸儲成本更高。在與農商行的較量中，吸儲成本低的大行自然能以更低的利率去搶奪優質小微客戶。

以往農商行給優質客戶放貸的利率為5%，而財大氣粗的大行可以給到4.5%的利率，直接打破了前者原來的貸款定價體系。為了留住客戶，農商行不得已降低放貸利率，導致息差收窄。

關於這一點，某農商行董事長也曾直言，「大行有資金成本的優勢，有些業務的利率我們也可以做到4%，但僅是少數。若想全面與國有大行在資金上抗衡，我們是做不到的。」

更要命的是，大行的收入來源多元化，對息差的依賴程度較低。以2020年數據為例，青農商行非息收入佔比為15.5%，建設銀行非息收入佔比為23.8%，招商銀行非息收入佔比則達36.3%。

可以看出，股份行、國有行和農商行之間，農商行非息收入佔比總收入的比例最低，這也意味，其對利息收入依賴程度最高。

過去一年，業務多元化的大行，息差保持了穩定，業務單一的農商行，息差則出現大幅下降，進一步放大了息差下滑對農商行的不利影響。

大行業務來勢洶洶，競爭形勢加劇；息差不斷收窄，壓縮利潤空間，有農商行甚至發出了「活下來」的吶喊。

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「活下來」，

成了農商行的當務之急

「多重壓力之下，農商行『活下來』要提上議事日程，不賺錢、不盈利肯定會倒閉，現在能夠『活下來』是最關鍵的。」不久前，佛山農商行董事長李川在第八屆農商銀行發展戰略論壇上這么說。

這話並非危言聳聽。2020年，農商行凈利潤出現了兩位數下滑，而整個商業銀行的凈利潤表現則相對穩定。

具體來看，根據銀保監會數據，2019年、2020年農商行的凈利潤分別增長6.4%、-11.1%，同期，整個商業銀行的凈利潤分別增長8.9%、-2.7%。

這也不難理解。一直以來，小微業務都是銀行貸款壞賬的高發區域，農商行過往幾年的不良數據也要遠高於行業平均水平。

以2016年至2020年四季度數據為例，農商行的不良貸款率分別為2.49%、3.16%、3.96%、3.9%和3.88%；同期，整個商業銀行的不良貸款率分別為1.74%、1.74%、1.83%、1.86%和1.87%。

為了應付高壞賬率，農商行採取的是放貸高定價策略，因此也有足夠利潤去核銷新生成的壞賬。例如，2019年四季度農商行的凈息差2.81%，同期整個商業銀行的凈息差只有2.2%。

但是，大行入場後，直接打破了農商行維持的放貸平衡。

體現在數據上，農商行凈息差從2019年四季度的2.81%，大幅收窄至2020年四季度的2.49%；同期，農商行不良貸款率僅從2019年四季度的3.9%，微降至2020年四季度的3.88%。

顯然，大行介入小微貸款業務後，農商行放貸出去的收益率出現了明顯下降，但貸款不良率卻並未有顯著降低。如果繼續保持以往的核銷力度，自然會吞噬利潤，嚴重影響農商行的盈利能力；而如果保持利潤，就沒錢處理壞賬。

這種情況下，如何保證自己賺錢、盈利，持續 健康 活下去，成了農商行當務之急。

❷ 國家沒有大數據的時候不良貸款沒多少

是的，，，2020年年末銀行業不良貸款率1.92% 較年初下降0.06個百分點
01-25 12:15
近日，銀保監會公布了銀行業保險業2020年運行及改革發展情況。相關數據顯示，2020年，銀行業共處置困皮不良資產3.02萬億元。截至2020年年末，不良貸款余額3.5萬億元，較年初增加2816億元；不良貸款率1.92%，較年初下降0.06個百分點；逾期90天以上貸款與不良貸款的比例為76%，較年初下降5.1個百分點。銀行保險機構流動性總體保持平穩，商業銀行流動性覆蓋率146.5%，保險公司經營活動現金流同比增長106.5%。

數據還顯示，銀行業保險業資產負債及業務穩步增長。2020年年末，銀行業金融機構總資產319.7萬億元，同比增長10.1%；總負債293.1萬億元，同比增長10.2%。保險公司總資產23.3萬億元，同比增長13.3%；原保險保費收入4.5萬億元，同比增長6.1%；保險資金運用余額21.7萬億元，同比增長17%。



與此同時，2020年，人民幣貸款增加汪啟差19.6萬億元，同比多增2.8萬億元。民營企業、製造業貸款分別增加5.7萬億元、2.2萬億元。普惠型小微企業貸款、科學研究和技術服務業貸款、信息技術服務業貸款同比分別增長30.9%、20.1%、14.9%。銀行保險機構新增債券投資9.5萬億元。保險業提供保險金額8710萬億元，同比增長34.6%；賠付支出1.4萬億元，同比增長7.9%。

此外，2020年，通過發行優先股、永續債、二級資本債等工具補充了商業銀行資本1.34萬億元，銀行業新提取撥備1.9萬億元，同旁和比多提取1139億元。2020年年末，撥備覆蓋率182.3%，貸款撥備率3.5%，均保持較高水平。初步統計，商業銀行實現凈利潤2萬億元，同比下降1.8%。2020年年末，商業銀行資本充足率14.7%。目前，保險公司綜合償付能力充足率242.5%，核心償付能力充足率230.5%。

在銀行業保險業改革開放方面，銀保監會持之以恆推進完善銀行保險機構公司治理，深化黨的領導和公司治理有機融合，嚴格規范股權管理，強化董監高等治理主體履職監督。印發中小銀行深化改革和補充資本工作方案，全面部署推進城商行、農信社改革化險工作。全面推進保險機制改革，發布車險綜合改革指導意見，研究推動發展養老保險第三支柱，加快意外險和農業保險改革。穩步擴大金融對外開放。推動更多對外開放措施落地，積極審核外資機構市場准入申請。自2018年以來，共批准外資銀行和保險公司來華設立近100家各類機構。

❸ 銀監普惠口徑小微企業貸款

對此，中國銀監會普惠金融部負責人毛表示，近期疫情對經濟運行造成了較大影響。疫情嚴重地區和行業的部分小微企業長期停產，經營收入不穩定，難以按時償還銀行貸款。客觀上，銀行確實面臨一些不良貸款的反彈壓力。但是，我們也要辯證地看待這個問題。經濟決定金融。小微企業是實體經濟的重要組成部分，承載著大量的就業崗位，引導銀行業為小微企業排憂解難，幫助小微企業應對這種短期沖擊，穩定宏觀經濟市場，穩定就業，從而從根本上維持基礎業務，為銀行業發展奠定堅實基礎。所以長期來看，會保證信貸資產質量。

毛表示，銀監會在推動銀行加大對小微企業貸款投放時，始終堅持「促發展」和「防風險」的監管導向，引導銀行完善「敢貸、肯貸、能貸、願貸」長效機制，建立「五專」運行機制，利用內外部數據資源，進行數字化轉型，提升銀行精準「畫像」客戶、有效控制信貸風險的能力。總體來看，在小微企業普惠貸款快速增長的情況下，信用風險可控。

初步統計，截至2023年4月末，銀行業普惠性小微企業不良貸漏吵款余額4476.21億元，不良率2.18%，與年初持平。

當前，我國銀行業保持了穩健運行，抗風險能力依然較強，這也為充分發揮監管的逆周期作用和為小微企業排憂解難提供了政策空間。整個銀行業不良貸款率為1.82%，保持在合理水平。銀行業撥備余額7.4萬億元，撥備覆蓋率達到197.5%。

毛表示，下一步，中國銀行業和保險業監督管理委員會將統籌疫情防控和經濟發展，並提出其監管政策，以幫助有效穩定經濟市場。同時，將督促銀行業對未來可能暴露的不良貸款提前做好准備，對實物資產進行分類，拓寬不良正御貸款處置渠道，加大處置力度。

相關問答：哪個銀行好貸款！！！

相關問答：哪裡貸款下款快速呢？

這個主要看你用多少資金量了。

量不大的話，首推支付寶的網商舉搜岩貸，利率比較低。

其次，微信微粒貸，利率比支付寶的網商貸略高。

用的資金量大的話，都差不多。

❹ 不良資產處置力度空前 國有大行有望「輕裝上陣」

根據工行、建行、農行、中行、交行、郵儲銀行年報數據，資產規模均超十萬億元級的六大行，面對疫情及經濟下行帶來的沖擊，資產質量均保持在較好的水平。不過，六大行在2020年的不良貸款余額和不良率均有所反彈。在各大行業績發布會上，對高管層關於「資產質量」的提問幾乎無一缺席。

特別是，業內普遍關心去年以來普惠型小微貸款延期還本付息對銀行資產質量的影響。綜合來看，各行高管層的回應和表態給市場吃了一顆「定心丸」，一方面，各行在2020年加大了不良資產處置力度，甚至兩家銀行不約而同地用了「前所未有」一詞來形容；另一方面，銀行已提前開展專項風險排查，延本延息貸款「劣變」比例可控。

六大行不良率均有所反彈

年報披露數據顯示，截至2020年末，六大行不良貸款率均呈現上升趨勢，不過，仍顯著低於中小銀行和行業平均水平。具體來看，工行不良貸款率為1.58％，建行不良貸款率為1.56％，農行不良貸款率為1.57％，中行不良貸款率為1.46％，交行不良貸款率為1.67％，郵儲銀行不良貸款率為0.88％。

事實上，2020年新冠肺炎疫情的發生對於商業銀行資產質量管理而言無疑是一次壓力測試。據介紹，工行不僅全面搭建了智能信用風險管控體系，還實行全口徑融資風險管理，對於債券承銷、非標投資、債券投資、債轉股等非信貸風險，也與信貸一樣管理。

「去年，包括信用卡在內的零售業務資產質量保持穩定，普惠信貸質量也保持穩定，但我們在基礎設施領域的不良率是略有上升的。海外和子公司受疫情的影響資產總量壓縮、不良率有上升趨勢。」建設銀行首席風險官靳彥民在業績發布會上表示，「預計2021年的資產質量仍將保持平衡可控，各項指標均衡協調。」

綜合來看，大行資產質量的略有下降與境外業務相關性較大。據中國銀行黨委委員、擬任副行長陳懷宇介紹，2020年，受疫情影響，該行海外機構受疫情沖擊較大，不良貸款顯著上升。境內的新發生不良，則集中在製造業、房地產業和批發零售業，境外的新發生不良集中在油氣、航空、房地產業。

不良貸款處置力度前所未有

2020年，銀行業特別是承擔了更多讓利實體經濟責任的國有大行，加大信貸投放力度，對普惠型小微企業貸款延期還本付息。市場普遍關心，延期還本付息是否會給銀行資產質量帶來壓力，目前是否已經採取了一些措施來提前緩釋這種壓力。

縱觀六大行年報，各行毫無例外地在2020年加大了對不良資產的處置力度。其中，建行和交行高管層用前所未有來形容處置力度之大。

「去年，交行共處置了不良貸款829億元，同比多處置了196億元，其中，核銷了538億元，同比多核銷了119億元。所以，從過去3年的情況來看，2018-2020年，交行累計處置不良貸款2314億元，超過之前6年的總和，累計核銷1460億元，超過了之前13年的總和，應該說，這個處置和核銷的力度是前所未有的。」交通銀行副行長殷久勇在業績發布會上表示。

「建行加大化解處置力度，資產保全經營能力和水平，價值創造能力持續提升。去年完成了1904億元的處置，達到 歷史 新高，同比增長20％，力度也是前所未有的。」靳彥民表示。

銀保監會數據顯示，去年我國銀行業共處置不良貸款超3萬億元。六大行2020年共計處置不良貸款4675億元，其中僅工商銀行就處置了2716億元，超過其他五大行處置金額之總和。據王景武介紹，工商銀行堅持風險資產分類「應下調的盡下調」，不良資產「應核銷的盡核銷」，加快不良資產的處置，進一步凈化表內外資產。

談及去年以來，普惠型小微企業貸款延期還本付息對銀行資產質量的影響，各行高管層均表示整體風險可控。據王景武透露，截至2020年末，工行延本延息貸款「劣變」比例為0.8％，風險可控。

針對高風險地區和行業做好風控

年報數據顯示，由於加大處置和核銷力度，大行撥備覆蓋率出現下滑趨勢。工行撥備覆蓋率為180.68％，下降18.64個百分點；建行撥備覆蓋率為213.59％，下降14.1個百分點；農行撥備覆蓋率為260.64％，下降28.11個百分點；交行撥備覆蓋率為143.87％ ，下降27.9個百分點。

同時，專家認為，得益於不良處置力度持續加大，各家銀行在2021年有望「輕裝上陣」。對於接下來的資產質量管理，各大行高管層結合本行實際，提出了各自下一步的舉措。

「展望2021年，中國經濟已在全球率先恢復增長，預計我行信貸資產風險整體可控。但是，考慮到中小微企業支持政策到期退出、疫情影響滯後性等因素，境內機構資產質量仍將承壓。」陳懷宇表示，中行將加快推進信用風險管理數字化轉型，引入先進技術，增強風險敏感性和反應速度，提高自動化和智能化的風控水平。

中國銀行研究院研究員原曉惠則分析認為，展望2021年，銀行業整體不良包袱在過去3~4年中化解相對充分，尤其是經歷了2020年的大幅核銷處置，預計2021年不良生成壓力會有一定程度的減輕。在此背景下，銀行應進一步提升風險管理水平，並優化信貸結構。

本文源自金融時報

❺ 建設銀行小微企業不良貸款率

建仔叢虛設銀行小微企業不良貸款率是1.42%。根據查詢相關資料信息顯示：不良貸款率指金融機構不良貸款占總貸鄭迅款余額的比重，建設銀行不良貸款念燃余額2660.71億元，較去年下降53.42億元。不良貸款率1.42%，同比下降0.14個百分點。

❻ 因貸款入股等多項違規被罰120萬元 遼東農商行半年不良貸款增長近九成

此外，截至2020年6月末，該行資產規模有所減小，並且，在其營業收入增長40.72％的同時營業支出也大幅增長，營業支出增長129.29％導致其凈利潤下滑10.34％。該行不僅盈利能力有所下降，資產質量也面臨挑戰，不良貸款規模較並枯慧年初增長近九成。

首次被罰120萬元

1月7日，銀保監會公示的罰單顯示，遼東農商行因違規進行分紅、未經審批任命高管及董事行為、違規使用信貸資金入股、貸款資金用於償還銀行承兌匯票墊款、違規辦理展期，調敗仿整貸款期限導致五級分類不準、貸款三查管理不嚴，違反了《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條，遭遼陽銀保監分局罰款120萬元。

遼東農商行法定代表人孟憲偉對該行違規進行分紅，未經審批任命高管及董事，違規使用信貸資金入股等違法行為直接負責，被遼陽銀保監分局給予警告，並處5萬元罰款。

興成旭、劉永、張連普，3人對該行違規使用信貸資金入股，貸款資金用於償還銀行承兌匯票墊款，違規辦理展期、調整貸款期限導致五級分類不準，貸款三查管理不嚴等違法行為直接負責，被遼陽銀保監分局給予警告，並分別處5萬元罰款。

凈利潤同比下滑10.34％

該行2020年半年報告數據顯示，截至2020年6月末，該行總資產為256.08億元，較年初下降2.46％，其中，吸收存款金額為203.86億元，較年初下降4.39％。該行總負債為236.05億元，較年初下降2.63％，其中，發放貸款金額為153.08億元，較年初增長0.83％。

該行實現營業收入4.54億元，同比增長40.72％。銀行營業收入主要由利息凈收入、手續費及傭金凈收入和投資收益三大主要因素構成。該行營業收入的增長得益於其利息凈收入與投資收益的大幅增長。具體來看，該行利息凈收入2.74億元，同比增長31.73％；手續費及傭金凈收入0.026億元，同比下降25.71％；投資收益1.8億元，同比增長59.29％。

截至2020年6月末，該行實現凈利潤1.75億元，同比下滑10.34％。該行增收不增利是由於其營業支出大幅度增長導致的，該行營業支出為2.27億元，同比增長129.29％。

2020年一季度當季和二季度當季，該行實現凈利潤分別為0.96億元、0.79億元，由此可見，該行凈利潤環比下降17.71％。

受疫情對宏觀經濟的拖累、民營和小微企業經營壓力較大等因素的影響，該行不良貸款規模大幅上升，不良貸款率明顯增長，資產質量面臨下行壓力。截至2020年6月末，該行不良貸款總額為4.29億元，較年初增長了88.99％；不良貸款率為2.71％，較年初增加了1.26個百分點；發行人貸款損失准備為5億元，較年初增長14.94％；貸款損失准備充足率為120.5％，較年初增長了4.27個百分點。

該行資產質量下行加速資本消耗，對其資本產生一些負面影響。該行資本充足率為12.14％，較年初減少了0.55個百分點；核心一級資本充足率為10.24％，較年初增加了0.11個百分點；一級資本充足率為10.24％，較年初增加了0.11個百分點。該行資本充足率的下降使其資本面臨一定補充壓力，資本水平仍有待補充。

公開資料顯示， 遼東農商行成立於2013年，注冊資本為10.5億元，下轄18家支行，1個營業部、16個分理處，營業網點35家，網點遍布城鄉，存貸款余額、增量均居全縣金融絕答機構首位，是遼陽縣機構網點最多、金融服務覆蓋面最廣的銀行業金融機構。

❼ 2022年普惠小微貸款不良率

截至2022年4月末，銀行業普惠型小微企業貸款不良余額4476.21億元，不良率是2.18%，較年初持平。

❽ 延期還款、利息減免、不計罰息…多地銀保監局出招支持受困企業

不論是西貝莜麵村的老闆，還是桔子酒店的創始人，他們對疫情之下中小企業生存困境的切身之痛，讓近期的輿論焦點，從單一的疫情防控分散到中小微企業的復工復產。

輿論的呼聲也得到政策的回應，為堅持疫情防控和經濟社會發展「兩手抓」，不少部委和地方政府陸續出台推動企業復工復產的舉措。不過，從企業的呼聲看，一些政策舉措仍需進一步改進。

「按照我們當地政府制定的企業復工申報檢查流程，對於我這種員工人數只有10來個左右的小微企業，最合適、最安全的辦法就是不復工，否則單單應付政策要求的成本和代價就很高。我打算3月初復工，據我了解，身邊一些朋友開的小工廠目前都沒復工，也是打算到3月初再看看情況。」河北一從事工程零部件加工的小微企業主對券商中國記者說。

疫情當下，不同行業的企業遭遇的現實困境千差萬別，但復工前的准備都是大同小異。按照各地政府制定的復工政策，企業要想復工基本要經過申請、現場查驗、審批合格等一系列流出。上述小微企業主向記者展示了該地復工所需要向政府提交的文件，包括《疫情期間開復工審批表》、《疫情防控承諾書》、《開復工疫情防控工作預案》、《企業用工花名冊》、員工健康申報卡、疫情防控檢測流程等；除此之外，企業還需承擔廢棄口罩管理、人員管控、健康檢測、應急物資儲備、貨物出入把關等責任。

企業復工准備流程的繁瑣備受爭議，國家發改委有關負責人2月11日就表示，國家發改委將嚴格制止以審批等簡單粗暴方式限制企業復工復產的做法。「有的地方對企業的復工復產採取了報備制度，有的設置了前置審批條件，這些做法不符合加強疫情科學防控、有序做好企業復工復產的中央精神。」

為保障企業復工復產，政策層面開始發力。尤其是為保障中小微企業資金需求，金融監管部門已出台諸如適當放寬不良貸款認定標准、降低貸款利率、貸款延期等具體措施支持受困的中小微企業。不過，不少分析人士呼籲，應採取城市疫情分級政策，在疫情並不嚴重並已經達到了充分防控效果的城市，在提高防控能力和手段的同時，自主及時復工、開業，恢復正常經濟和社會生活。同時，財政政策要考慮對部分行業和企業給予稅費優惠，可比照「非典」疫情時期，對受疫情影響嚴重的行業實施諸如減免政策性基金、實施稅收優惠等定向措施，以穩定就業和經濟增長。

金融政策支持受困中小微企業，貸款可適當展期

在前期銀保監會出台金融支持疫情防控的政策後，各地銀保監局陸續出台指導轄內銀行業金融機構支持受困小微企業的金融措施。從上海、江蘇、浙江等地銀保監局出台的政策舉措看，受困小微企業有望享受貸款展期、減免貸款利息、貸款利率再下調等優惠政策，相應的，監管部門也會適當放寬對銀行不良貸款的認定標准。

上海銀保監局發文規定，對於受疫情影響資金需求擴大的存量小微企業，符合條件的要主動增加授信額度，不強制要求額外提供新資料，不強制要求新增增信措施，可隨時提款，滿足企業的臨時資金需要。對受疫情影響較大且近期有貸款到期的企業，充分運用無還本續貸、年審制等方式，做到應續盡續。鼓勵在滬銀行業機構對於2020年6月30日前貸款到期但受疫情影響較大難以按期還款的客戶主動進行續貸，續貸期限不超過一年。

同時，各行可制定一定期間的政策寬限期，受疫情影響相關行業的企業暫時無法正常歸還到期貸款而發生逾期的，不計罰息及復利，不影響客戶徵信記錄。對受疫情影響暫時失去收入來源的企業，可依調整後的還款安排報送信用記錄，不強制要求此類逾期90天或60天以上的貸款歸為不良。

江蘇銀保監局也提出，對未裁員企業和擴大用工企業，要進一步加大信貸支持力度。對於疫情防控期間符合條件實行延期還款的各類貸款，不納入逾期統計，不加收罰息。監管部門將酌情進一步放寬疫情影響期間小微企業不良貸款容忍度，並對2020年核銷的小微企業不良貸款進行還原統計考核。

浙江銀保監局明確，全省一級響應期間，對受疫情影響較大、暫時出現還款困難的企業，採取延期還款、分期還款、展期、無還本續貸等措施，確保不轉逾期、不計罰息、不下調貸款分類、不影響徵信。對復工困難企業可視情況給予不少於3個月的貸款展期，疫情期間不計入貸款逾期天數。

值得注意的是，在利率優惠方面，浙江銀保監局制定了具體的上限水平，同時公示轄內各家銀行的利率優惠政策。明確對現有存量貸款，各銀行對製造業、批發零售業、住宿餐飲業等受疫情影響較重的行業企業按不高於同檔LPR利率計算2020年2月當期利息，最高給予免息政策。

例如，農業發展銀行浙江省分行提出，對於涉及疫情防控的救災應急貸款和小微企業貸款，給予最高0.5個百分點的優惠，救災應急貸款利率最低可優惠至1年期LPR減0.45個百分點，小微企業貸款利率最低可優惠至1年期LPR減0.5個百分點。工商銀行浙江省分行則明確，對於小微企業主個人名義辦理的個人經營類貸款，從1月31日起統一設定15天寬限期。對於1月31日至3月31日到期的小微企業貸款，可展期半年。

來自企業主的呼聲：希望出台稅費減免等政策幫助「節流」

針對金融監管部門出台的金融支持政策，各家銀行早已作出部署安排。一國有大行普惠金融部人士對券商中國記者表示，現在銀行都出台了很多措施解決企業遇到的資金問題，大家對銀行和小微企業關系的認識要比以前深刻得多，措施的針對性、可操作性都很強。然而，企業遇到的問題是多方面的，特別是在疫情之下，發揮政府的作用，包括財稅等政策的支持也非常關鍵。

佛山一從事小家電生產的企業負責人對券商中國記者透露，對不少中小製造業企業來說，雖說疫情的負面沖擊不如餐飲、酒店等服務業大，但如果停工停產超過一個月也會帶來較大的損失。最希望政府出台的政策還是稅費減免，以及有關靈活用工的政策調整。

「我們廠子有50名左右的工人，大部分是來自廣西。現在不復工有著多方面原因。」上述佛山企業主稱，一是大部分工人老家村裡封路，不讓人隨便出去，加之很多公共交通暫停，回佛山打工並不方便；二是企業主也有顧慮，現在仍處疫情防控的關鍵期，萬一復工後有工人確診，屆時全工廠都要停工，對企業來說更不劃算。

據上述佛山企業主介紹，佛山當地絕大多數中小製造業企業都未復工，身邊不少開工廠的朋友均計劃2月底到3月初再復工。

在被問及建議政府出台哪些措施幫助企業度過疫情困難期時，上述佛山企業主認為，在企業無法復工獲得營業收入的情況下，政府應出台相應舉措幫助企業「節流」。首先，對不少中小微企業來說，稅費壓力仍較高，希望能對出台更有針對性的稅費減免措施；其次，人力成本已成為不少企業最大的支出項，目前的用工制度對企業主約束太多，社保繳納、員工工資漲幅和最低工資要求、員工辭退政策安排等對企業並不「友好」，以部分地方出台的延遲繳納社保為例，這項政策對中小企業來說作用並不大，社保只是延遲繳納但總金額並未減少一分，企業的實際負擔並未減輕。

此外，租金支出也是筆大開銷，但短期內較難解決。該企業主表示，目前不少企業場地租用都屬於市場行為，特殊時期租金是否能減免需要自己與房東協商，但隨著近年來不少工業用地改為住宅或商業用地，工業用地越來越少，廠房租金隨之上漲，增加了企業的負擔。緩解這一問題，需要依靠政府適當放寬土地政策，增加土地供給。

北京大學光華管理學院應用經濟系副教授、北京大學經濟政策研究所副所長、方正證券首席經濟學家顏色近日在接受券商中國記者專訪時表示，盡管財政部此前已經實施了大規模的降費減稅，但面對此次新冠肺炎疫情，我們仍建議比照非典疫情時期，對受疫情影響嚴重的行業實施定向的稅費優惠，以穩定就業和促進增長。其中，批發零售、交通運輸、旅遊休閑、餐飲酒店、文娛媒體等行業是受新冠肺炎疫情影響較為嚴重的行業，建議對部分行業和企業給予稅費優惠。比如在非典疫情時期，為了保證生產經營活動的正常進行，財政部和國家稅務總局對受疫情直接影響比較突出的部分行業在2003年5月1日至9月30日期間實行稅收優惠政策。同時，財政部也對相關行業減免了15項政府性基金。

❾ 2021年小微企業不良貸款率

4.36%。
國家統計局尚未公布2021年小微企業不良貸款率的核塵扮數據。而根據2020年末的數據，中國銀行業小微企業不良貸款率為4.36%，相改灶比於2019年的4.47%略有下降。
由於新冠疫情等因素的影響，小微企業的經營狀況仍面臨較大的不確定性，不良貸款率的變化也需要考慮多種因素的影兄行響。