如何有效解決小微企業貸款難

① 我國中小企業融資難問題應該如何解決

有幾點建議：1，大力支持中小企業，包括國家政策，銀行無抵押貸款等各項支持
2，以國家或地方或專業機構帶頭成立專門的第三方中小企業財務監督輔助機構，中小企業的財務由這些機構派駐監督執行，保證資金安全
3，中小企業的老闆把精力可以完全用在經營和市場上，財務的事情可以由派來的專職人員負責。了4，財務獨立，如果企業需要即使增大貸款或其他投入，也不影響資金安全，即使企業虧損，也能保證資金的確是用到了實際處！

② 如何解決科技型小微企業融資的問題

一、如何解決科技型小微企業融資的問題? (一)調整銀行結構體系 現階段，我國商業銀行結構體系中國有商業銀行仍占高度壟斷地位，原先的一些定位於中小微企業服務的城市信用合作社紛紛合並成了合作銀行和地方商業銀行，服務對象也相應的變成了大型企業，導致中小金融機構不增反降。這種金融服務結構，不僅嚴重降低了中小微企業融資效率，影響了中小微企業的發展，而且還加大了國有商業銀行系統的金融風險。 應改革創新金融社區服務模式，方便地方性中小金融機構的進入當地眾多的民營企業，形成金融機構與企業「雙贏」的良好局面。創立專門針對中小微企業的政策性銀行，專做中小微企業的信貸融資，專門解決中小微企業的融資問題[5]。如韓國中小微企業銀行、法國中小微企業設備信貸銀行等。在做好標准化、規范化的前提下，構建足夠多的中小銀行，滿足民間資本融通需求，為中小微企業融資搭建平台，同時解決大銀行為小微企業服務成本高、地下信貸泛濫等問題。 (二)重塑風控體系 小微企業融資難主要是金融機構對其缺乏信用，而藉助大數據、人工智慧、區塊鏈等新興技術可以幫助銀行等金融機構實現小微企業風險評級和信用管理考核評價。大數據技術可以對企業工商數據、經營數據、招聘數據、融資數據、網站行為數據、社交數據、金融數據等結構化以及非結構化數據進行挖掘和關聯性分析，給出相應信用評分，為金融機構提供信用參考。 同時，小微企業也要加強自身管理，逐步提高企業的信用，培養良好的信用意識。憑借自己的誠信爭取銀行等金融機構的融資支持，自覺地接受工商、稅務、金融等有關部門的管理和監督。依法建立賬本，確保財會報表資料的真實性和完整性，杜絕弄虛作假，自欺欺人，嚴格要求企業自身。逐步提高民營企業自身建設對解決小微企業融資難問題具有十分重要的意義。 (三)創新融資方式 融資渠道方面債轉股、股債結合等方式可以成為小微企業融資方向，融資方面通過供應鏈金融、應收帳款金融、資產證券化等方式改善中小微企業融資難狀況。設立產業投資基金和高新技術風險創業基金，著眼於企業長遠發展，降低投資人風險，為企業特別是高科技中小微企業融資提供保證。 拓寬企業股權融資渠道，創造條件，完善資本市場，為有條件的中小微企業發行股票融資搭建平台，盡快緩解中小微企業股票融資難的狀況。大力發展創業板市場，逐步理順債券發行審核體制，放鬆規模限制，擴大發行額度，完善債券擔保的信用評價制度，支持經營效益好、償還能力強的小微企業通過發行債券進行融資。同時銀行構建小微企業貸款「綠色通道」，整合政府、銀行、擔保機構等優勢資源，集中扶持扶強，促進最具有成長性的小微企業的優先加快發展。 (四)加強政策支持 政府部門要以財政補貼、稅收優惠、貸款援助等給予小微企業資金上的幫助和支持。財政補貼是為了鼓勵小微企業促進就業、鼓勵小微企業出口創匯和促進小微企業科技進步等方式給予的財政資助;稅收優惠是通過稅收減免、降低稅率、提高固定資產折舊率等優惠政策，以減輕小微企業的稅收負擔;政府幫助小微企業獲得貸款的方式主要有貸款貼息、 貸款擔保 、政府直接的貸款優惠等[5]。 二、我國小微企業融資難問題的成因分析 (一)我國小微企業自身存在的問題 1、財務制度不健全。由於絕大多數小微企業創立伊始，未能形成一套科學的、制度化的管理體制，因此小微企業在財務管理上普遍存在著一系列問題，包括缺乏健全的財務管理體系及制度，不具備內部資金調度能力;缺乏嚴密的資金使用計劃，資本周轉效率較低;在存貨管理和 債權債務 等方面缺乏必要的內部控制，隨意性較強;重視利潤而忽視現金流管理，消費過高而導致積累不夠。這些問題導致了企業財務管理的乏力，財務賬目設置比較混亂，進而加劇了企業融資的困難。 2、資本相對匱乏。銀行最主要的貸款方式是 抵押擔保 ，在經濟下行區間，通過信用擔保獲取貸款的可能性大大降低。而小微企業因受制於資金、設備等因素，無論是固定資產還是流動資產存量都相對較少，銀行等金融機構青睞的房產等資源更是缺乏，無法迎合銀行的貸款偏好[2]。一旦資金鏈條斷裂或脆弱，企業的生產經營活動會受到沉重打擊。 3、技術水平有待提高。我國目前小微企業普遍技術水平不高，對科技活動的支持力度小，地區分布不均衡。另高級人才大多就職於大中型企業，以致於小微企業普遍經營管理理念落後，風險抵禦能力弱，且企業科技活動主要集中在北上廣深等一線城市，對其餘省市的小微企業融資和發展具有一定的制約因素。 (二)我國銀行方面存在的問題 1、銀行對小微企業提供融資支持的積極性不高。由於受政策不確定性的影響，銀行對各類企業貸款趨於「兩極分化」，出於對資產質量和風險收益的考慮，產生的效應必然是現有銀行的信貸業務大多向實力雄厚的大中型企業、基礎設施建設項目聚集，小微企業則無人問津。 2、缺少專門服務小微企業的中小金融機構。由於國家長期不重視中小金融機構的發展，並且多數時候不允許其存在，這就很難形成一個健全的中小金融機構監督機制[3]。同時中小金融機構還沒有實現經營機制的轉換，貸款市場又受到大銀行的高度壟斷，故小微企業缺乏一個穩定開放的金融服務生態環境。 3、商業銀行開展小微企業信貸活動的成本高。在我國長期以來，商業銀行是小微企業融資的主渠道。而小微企業的貸款業務具有單筆金額小、頻率高的特點，從而使貸款銀行管理成本大大提高，加之眾多商業銀行之間又沒有嚴格的市場定位，它們在對企業的金融支持上都十分謹慎。 (三)我國政府方面存在的問題 1、政府對小微企業融資的相關法律、政策尚未完善。首先，除了《民法通則》、《 合同法 》、《 擔保法 》、《 刑法 》等與信用有關的法律 法規 外，尚未有專門的規范信用活動的法規。其次，為解決我國中小企業的融資問題的《中小企業促進法》僅提供了概括性的規定，未出台有關的實施措施和辦法[4]。 2、資本市場不完善，進入門檻過高。國家為了維護金融市場穩定，在政策上限制了中小企業板、創業板等中小微企業股權融資的門檻。而中小微高科技企業具有技術創新能力強，技術升級換代快，科研成果的產業化時間短等優勢，但其一般都處於創業期，生產規模偏小，無法達到IPO條件。過高的財務成本、交易成本和時間成本，成為中小微企業融資過程中不可迴避的現實問題。 (四)我國社會方面存在的問題 1、我國資本市場發展緩慢。和歐美國家相比，我國資本市場正處於平穩起步階段。眾多小微企業由於信息不對稱、缺乏信息交流平台等原因，使投資者顧慮重重，從而失去了利用「資本的翅膀」實現騰飛的機會[2]。 2、融資活動也出現了「兩極分化」現象。商業模式明顯、產品設計完善、資信良好的優質小微企業，往往成為各大投資機構、上市企業的爭奪對象，這部分企業由於資金相對充裕，融資需求反而不大。一些有發展潛力而目前狀況表現較差的小微企業，由於無法找到合適的投資機構或機構尚缺乏識別能力，往往受到市場冷落。 3、我國信用擔保體系不完善。目前，我國的擔保公司主要分為三種類型，分別為信用擔保機構、互助擔保機構和商業擔保機構。然而有些落後的地方僅僅有政策性小微企業信用擔保機構，而沒有內生於市場的小微企業間互助性擔保機構和商業性小微企業信用擔保機構。同時擔保機構少，擔保品種單一，尋保困難，各地擔保機構之間還沒有形成業務合作、分散風險的機制，擔保業的組織化程度還很低。 我國的科技型小微企業的融資問題一直困擾著大家，但是想要解決這個問題，光靠其中某一方的努力是完全不夠的，這一項系統性復雜的工程，需要社會各界多方合作，共同努力競爭協作，承擔起每個部門該承擔的責任，才能從根本上解決這個問題。

③ 如何解決我國小微企業融資難的問題

針對當前小微型企業經營壓力大、成本上升、融資困難和稅費偏重等問題，國務院於2012年2012年4月19日下發了《國務院關於進一步支持小型微型企業健康發展的意見》(國發〔2012〕14號)，制定了在財稅、融資、創新發展、結構調整開拓市場、集聚發展、公共服務等方面支持小微企業全面發展的「國29條」，這些政策和措施必將對緩解小微企業融資難發揮重要作用。同時也要看到，小微企業融資難是多種因素造成的，緩解小微企業融資難必須標本兼治、多措並舉。

(一)強化政府支持與引導

1.探索建立完善對小微企業的扶持政策體系。一是政府在規範金融市場秩序的基礎上，完善小微企業的財政補貼、稅收優惠等制度;二是鼓勵金融機構建立科學合理的小型微型企業貸款定價機制;三是落實已出台的小型微型企業金融服務的差異化監管政策。

2.完善融資體系，引導民間借貸規范健康發展。認真落實國務院關於對民間借貸進行規范管理、防範風險的要求，加強對民間借貸的調查與分析，強化對民間借貸的監督與管理，防止民間借貸的信用風險和道德風險，有效抑制民間借貸高利暴利傾向，嚴厲打擊非法集資和金融傳銷等違法行為，增加小微企業融資正規渠道，降低小微企業融資成本與風險。

3.推進小微企業信用擔保體系建設。鼓勵和支持社會資本、民間資本和民營企業進入擔保業。充分發揮政府相關部門在推進小微企業信用擔保體系建設中的引導和扶持作用，積極發展小微企業信用擔保機構，大力開展小微企業信用擔保業務。建立小微企業信用擔保基金，專項用於信用擔保機構為小微企業提供貸款，對擔保機構的代償損失給於適當的風險補償。規范小微企業信用擔保程序，保證擔保體系的正常運行。在現有信用擔保體系的基礎上籌建分支機構，為銀行規避金融風險和小微企業獲得貸款創造必要條件;建立貸款保險機制，積極發展小微企業貸款保證保險和信用保險。

(二)完善融資市場體系，優化金融服務

1.加大銀行對小微企業的金融服務力度。鼓勵銀行積極創新金融產品和服務方式，推出適合小微企業的信貸產品。根據小微企業的不同特點，相應確定信貸扶持重點、融資比例和融資方式。積極響應銀監會頒布的銀行小企業信貸指導意見，不斷完善各項機制，以滿足小微企業對信貸資金的需求。嚴格執行金融機構對小微企業信貸的稅收優惠政策，適當提高對小微企業貸款不良率的容忍度。規范商業銀行的收費行為，嚴禁商業銀行為小微企業服務收取承諾費、資金管理費、財務顧問費、咨詢費等，切實降低小微企業實際融資成本。

2.培育和發展小金融機構體系。強化小金融機構主要為小微企業提供融資服務的市場定位。大力培育和發展與小微企業金融支持相適應的各類小金融機構，對小金融機構嚴格執行較低存款准備金率的政策。

3.大力開展股票市場融資。推動小微企業股份制改革，充分發揮股份制融資的作用。各地都要著重指導和培育一批成長性較好、主業突出、科技含量較高的小微企業上市融資。積極擴大中小企業板和創業板的融資規模，提升科技型小微企業的經營理念和管理水平，完善小微企業信息披露機制，努力為有潛力的科技型小微企業獲得直接融資機會。

4.大力開展債券融資。發展小微企業債券市場，積極拓寬債券融資渠道，大力開展小微企業集合票據、集合債券、短期融券融資業務。放寬對小微企業債券融資的額度限制，擴大發行規模。

5.大力開展創業風險投資。建立健全風險資本籌集機制和循環機制，以民間資本為主體，政府資金為引導，風險資本運作機制市場化。完善風險投資退出機制，強化國家法規政策支持。積極發展私募股權投資，大力發展創業風險投資，努力為小微企業創業發展提供融資支持。

(三)加強自身建設，提升企業形象

小微企業要推進管理創新，完善內部治理結構，加強企業文化建設，提高企業運營效率與質量;加強資金流管理，開展資本經營，提高資金使用效率，實現內部資金良性循環，增強企業盈利能力和還貸能力;健全財務制度，做到規范、真實、及時、有效，提高企業財務狀況的透明度和可信度。

④ 小微企業融資難問題通過財政政策還是貨幣政策解決

小微企業融資難問題可以通過財政政策和貨幣政策共同解決。財政政策可以通過減免小微企業稅費、提高小微企業補貼、建立小微企業貸款基金等方式，政府可以通過政策支持和扶持小微企業，降低小微企業融資成本，為小微企業提供融資渠道。
貨幣政策則可以通過降低銀行貸款利率、放寬貸款條件、增加小微企業信貸額度等方式，促進小微企業融資，提高小微企業的融資能力。只有財政政策和貨幣政策有效結合，才能有效解決小微企業融資難問題。

⑤ 請問各位專家，如何能夠解決小微企業貸款難問題

回答樓主一下，為解決小微企業貸款難可以考慮從以下方面入手：
一、建立健全小微企業貸款審批機制、業務激勵機制、貸款發放操作流程、信用等級評定
二、完善管理機制。梳理業務流程，加強小微企業貸款管理水平
三、細分市場，積極開展小微企業產品創新，破解小微企業擔保難和抵押品不足的瓶頸。
四、優化操作流程。對小微企業優先授信、批量授信、採取「一次授信，隨用隨貸，余額
控制、周轉使用」，滿足小微企業「短、頻、快」的貸款需求。
此外，還可以像江川金融那樣注重小微企業的第二還款來源，追加連帶責任擔保。他家口碑
現在挺好，第九屆中國國際金融論壇上，他家還提出「貸款外包模式」，對解決小微企業貸
款難問題有很大啟發，感興趣就查查看。

⑥ 小微企業通過銀行辦理貸款被拒的解決方法

小微企業在運營管理的過程中難免會遇到缺少資金的情況，很多小微企業都會選擇通過銀行 辦理 貸款 解決問題。但是，小微企業通過銀行辦理貸款時經常會被拒，那遇到這種情況應該如何處理呢?下面我就來給大家介紹一下。

小微企業貸款 難一直是個大問題，主要還是與企業的資質有關系。銀行的小微企業信用貸款對小微企業的資質要求尤其高，所以申請被拒也是常有的事。作為銀行的補充，非銀行貸款機構的 小微企業信用貸款 ，相對來說要求就要低很多。

所以，小微企業貸款被銀行拒絕，可以選擇非銀行貸款機構辦理。當然了，每個人的實際情況不同，貸款方案也是不同的。

但是，非銀行類貸款機構在辦理貸款時收取的費用是比較高的，我建議大家還是要結合自己的實際情況謹慎選擇。

⑦ 小微企業貸款業務知識

1. 小微企業貸款需掌握哪些技巧
小微企業貸款難，其實只要選對了方法。

貸款難是可以獲得較好解決的。下面我們針對兩類小微企業給出貸款融資方案。

一類企業 問題：有不錯的項目、較好的策劃，但缺乏啟動資金和運作資本 方法：通過財務專家支持，尋求「風險投資」進行融資。融資主要目標是贏得民間資本和小額貸款以及部分銀行推出的針對小微企業的貸款產品。

二類企業 問題：公司有一定投入，但公司體制不完善，財務不清，運營風險高。 方法：首先，必須要對企業整合，使其體制完善、財務清晰。

其次，如果本身的資產缺乏，可以通過「保理業務」，即藉助與你有債務關系企業的信譽，進行貸款。再次，也可以利用企業供應商所提供的大量資金，盤活企業的現金流。
2. 小微企業成功貸款的基礎是什麼
1、安分守己，決不越軌。

作為小微企業經營者，一定要重視誠信的市場價值，從現在做起，努力建立企業對外誠信形象，要安分守己，合法經營，決不越軌、耍小聰明，誠信守諾，企業的誠信形象將伴隨你終生享用，為你帶來意想不到的財富。 2、穩抓穩打，步步為贏。

經營中要量入為出，先測算盈利點和還款能力，50萬的資本金不要提出200萬的借款要求。借款期限也實事求是，一年能還的錢，不要打保票：「六個月夠了」。

另外有限的資金應集中做好主業，不要求全面開花、全面結果、一口吃成一個胖子。 3、把握工具，靈活運用。

面對經濟全球化的趨勢，經營者光懂自己的產品還不行，還要學習金融、財稅知識、熟知金融工具，靈活營運金融產品。如銀行貸款品種多樣，有動產、不動產抵押貸款，有專利知識產權抵押貸款，有廠房設備抵押貸款，有自然人財產抵押或擔保貸款，有出口退稅稅單抵押貸款，有標准倉單抵押貸款。

對進出口企業來說，還可靈活運用銀行貿易融資的種種品種，如票據貼現、信用證、買方信貸、保函等等。 企業融資也有多種渠道，有直接融資和間接融資。

對直接融資來講，科技型企業可以力爭國家創新基金資助和貼息；也可吸收合作夥伴，參股入股，強強聯合。對間接融資來講，需添置大型設備的，可以搞融資租賃；短期資金緊缺的，可以在典當行調頭寸。

4、認准一家，朋友交到底。 有的企業誤認為與銀行廣交朋友，將來借款方便，以致於在十幾家銀行開戶。

暫不講每個賬戶要「資金成本」，光是「感情成本」也讓你應付夠嗆。企業應就近選一家你認為服務好的銀行開戶結算，這樣的好處是集中了資金，集中了結算，使銀行看到了你的貿易紅紅火火，更讓銀行看到你的誠意。

越是讓銀行了解你，越能交成朋友，甚至成為患難之交。銀行對你知根知底，也樂於在關鍵時刻幫你一把。

作為經營者要杜絕經營中的種種弊端，建立誠信，才能得到銀行和社會的扶植。
3. 小微企業貸款注意事項有哪些呢
材料齊備 小微企業主首先應准備必要的基礎資料，到銀行提出貸款申請，銀行將根據資料到現場調查，查詢公司的結算量、日均存款量，以及股東的信用情況，確定發放貸款的額度；隨後工作人員在銀行內部進行申報，若申報經過，就能發放貸款。

證件齊全，一般10個左右工作日就能完成一筆信用貸款。基礎資料包括營業執照、組織機構代碼證、稅務登記證、公司章程以及貸款卡、開戶許可證（後兩者能到人民銀行辦理）。

錢需要用於企業運轉不能用於固定投資 實際上，為降低風險，銀行採取了一系列措施。例如貸款條件中，銀行規定，一旦發生錢問題，企業主將負連帶責任，在貸款時，企業主還得出示房產資料，以確定企業實力，盡管不需要房產作為抵押。

除此情況之外，在貸款錢的用途上，銀行也做出了限制。銀行規定，錢需要用於企業運轉，不能用於固定投資，更不能用來買股票。

假使銀行批復了貸款，也會對賬戶實施監控，一旦發現錢問題，便會採取措施。
4. 小微企業貸款要注意什麼
1。

選擇「對口」的銀行。 由於小企業貸款業務存在信息不對稱、擔保缺乏、交易成本高、風險系數高等現實問題，因此很多大銀行在對其貸款上顯得極為「苛刻」。

但是，還有一些特色銀行，會專注小微企業貸款，並通過差異化的服務，幫扶小企業共同成長。例如，案例中該城商銀行就通過劃片經營、定點定人等下沉式服務，創新出貸款調查看「人品、產品、押品」以及「水表、電表和海關報表」的「三品三表」，有效解決小微信貸中的風控難題。

2。選擇「對味」的貸款產品。

處於起步發展時期的小企業，不僅接收訂單、囤倉購貨的頻率不固定，購買數量、質量、價格往往也不穩定，再加上缺乏有效抵押物和擔保方式，因此一些較為保守的常態化貸款產品在貸款條件、審批時間、還款約束方面並不符合這類小企業主的需求。 所以，針對「短、頻、急」的貸款需求，小企業主應盡量選擇靈活高效、辦理快捷的貸款產品來滿足自身的融資需求，如該銀行的信用卡、電商貸、整貸零還等產品就是為小企業主們量身打造。

3。長期合作。

當銀行接受小企業的貸款申請，就會對企業的經營狀況、資產負債、發展趨向進行詳細地了解和調查，充分掌握企業動態，通過各項調查技術進行風控管理。 如果企業與銀行開展長期合作，這樣銀行可以掌握企業財務狀況，對於企業信息、貸款信用、資金流向都有了解，節約貸前調查的時間。
5. 什麼是小微企業貸款
個人經營貸款是指銀行向借款人發放的用於借款人流動資金周轉、購置或更新經營設備、支付租賃經營場所租金、商用房裝修等合法生產經營活動的貸款。

申請條件如下：（1）借款人有固定住所，常住戶口或有效居留證明。（2）具有完全民事行為能力，是貸款使用企業的法人或最大股東。

（3）具備有效營業執照、法人代碼證，企業無不良信用記錄，依法經營、依法納稅、業績良好。（4）有較高的經濟收入和足值的個人財產，具備按期償還貸款本息的能力。

（5）無不良信用及債務紀錄，且能提供銀行認可的抵押、質押或保證。（6）銀行規定的其他條件。
6. 小微企業貸款需要注意什麼
1、良好的企業信用很重要 據我了解，銀行會從四方面來考察小微企業信用情況： 一是銀行信用，主要是看企業在現金結算業務上是否有違法結算紀律、罰款等情況出現，以前的銀行貸款是否有逾期還款等情況；二是商業信用，主要是看企業是否按規定履行合同義務、是否按時清償債務； 三是財務信用，主要是看財務報表是否真實可靠； 四是納稅信用，主要是看企業是否有偷稅納稅的記錄。

如果小微企業在這幾個方面能有良好的變現，那麼貸款相對來說會變得容易些。 2、選對貸款產品 目前有不少銀行專門針對小微企業推出了一系列的貸款產品，不過不同產品要求也大不相同，所以企業主選擇貸款產品時要多家對比，找到適合自己的才能提高辦事效率。

3、明確需要貸款的金額 如果貸款資金不足，肯定會制約企業發展，但是貸款資金太多不但會增加成本，而且也會造成資源浪費。所以借款人在貸款之前一定要考慮好這個問題。

4、確定貸款期限 確定合理的貸款期限是很重要的，因為期限越長支出的利息就越多，所以借款企業需根據自己的實際情況確定出合理的貸款期限。
7. 小微企業貸款的步驟有哪些
調查階段：申請人需要調查所在城市有哪些銀行和小額貸款機構有小微企業貸款，看看自身的條件是否滿足，哪一種貸款符合自己企業，具體的貸款額度、期限、要求以及申請資料准備等。

准備階段：經過第一階段的調查，對於小微企業貸款產品已經有了一定的了解，這時候就需要確定好自己想要申請貸款的銀行以及相關產品，按照該貸款產品的要求准備好申請材料。 如果申請的擔保或者抵押類貸款，申請人在這個階段需要到辦理相應的抵押財產證明或者准備擔保人的相關材料。

申請階段：准備好資料之後就可以去銀行申請了。這個階段需要按照銀行的要求填寫申請表單、提交申請資料、准備貸款卡等各項手續。

銀行會對你提交的資料進行審核，如何通過了申請，銀行會通知申請人。 辦理階段：進入這個階段表明申請人已經完成了貸款的申請。

申請人需要和擔保人簽訂擔保合同，和銀行簽訂貸款合同，還有財產抵押合同，貸款用途證明等不同種類的合約。銀行落實貸款條件後，按規定程序辦理放款手續，將貸款資金劃入借款人在銀行開立的賬戶。

還款階段：這個階段就是申請人需要按照合同規定按時按量的還款。無論是企業還是個人，都需要有按時還款的意識，因為違約將會對自己的信用記錄產生不良的影響，對於之後在銀行的相關金融業務有負面影響，得不償失。

⑧ 關於中小微企業融資難的提案怎麼寫

針對中小微企業融資難的提案，我建議採取一些政策措施來改善中小微企業的融資環境喚洞哪。首先，應該加強小微企業貸款機制的建立，完善和碼小微企業的貸款流程，加大銀行對小微企業的支持力度，減少小微企業的融資成本顫山。其次，政府還需要推出促進小微企業融資的一些優惠政策，比如放寬小微企業貸款限制，減免小微企業貸款手續費，建立小微企業專項貸款等。最後，政府還應該擴大小微企業的融資渠道，尤其是採取一些股權融資的措施，例如放寬小微企業股權融資的限制，鼓勵小微企業發行新股份等以此來為小微企業提供更多、更充裕的融資渠道。

⑨ 破解小微企業融資貴融資難

編輯評論/注釋

是小微企業發展的「生命線」。雖然小微企業發展迅速，但「融資難、融資貴」的問題制約著企業的發展。能否通過便捷、實惠的金融服務，為小微企業「輸血」、「造血」，讓小微企業獲得貸款、快速獲得貸款、負擔得起？

面對當前更加復雜的經濟形勢，河南拿出堪比「金」和「油」的政府數據資源，填補小微企業財務制度不完善、財務信息不透明、信用狀況差等「先天不足」。為銀企合作搭建了「信用橋梁」，為小微企業健康發展開辟了廣闊空間。

在這個「治本之策」的背後，兼顧了可持續性和普及性，其中可能蘊含著河南大數據產業「彎道超車」的秘密。

疫情防控期間，河南小微企業申請銀行貸款變得容易多了：企業「3分鍾」完成網貸申請，銀行「1分鍾」完成相關數據調用，風控模型自動審核放款，借貸雙方都跑腿。不僅方便，而且貸款利率比全省新增貸款平均利率低0.53個百分點。

小微企業融資「難、貴」，是「老頑疾」。河南是如何巧妙地想出「治本之策」的？

自2019年3月5日，首個省級金融公益數據共享平台3354河南金融服務共享平台上線。利用人工智慧、區塊鏈等技術，打破了「信貸」與「信用」之間的瓶頸，政府數據成為小微企業貸款的「抵押等價物」。24家常駐銀行共向12833家企業發放貸款19742筆，金額573.43億元。

「這個平台的建設恰逢其時，河南為解決小微企業『融資難、融資貴』提供了最具操作性的解決方案。」國務院辦公廳政府信息與政務公開辦公室主任向東評價說。

找到「症結」3354

一難，二多，三貴。

近年來，從中央到地方都出台了一系列緩解小微企業融資難的政策，但始終未能實現治本。有什麼問題？

邢是鄭州完美空間展覽策劃有限公司的總經理，也曾經是一個苦於找不到錢的人。由於疫情，業務資金收不回來，企業資金周轉出了問題。會計告訴邢，有三條路可走：一是銀行限量續貸；二是同行借貸，但大家都不寬裕；三是民間借貸，年化利率20%左右。

如果你缺錢，你就得借錢。對於像邢這樣的小微企業主來說，在擁有「平台」之前獲得銀行貸款展期並不容易。

「融資難，難點在於無抵押貸款；融資復雜，信用評級程序復雜；融資貴，圓純你的貸款鏈條長。」中國建設銀行首席經濟學家黃對此有獨到的見解。他說，小微企業融資「一難、二繁、三貴」。只要「第一張多米諾骨牌」不推倒，連鎖效應就高謹會持續下去。

診斷的關鍵已經找到了。如何找到解決問題的好辦法？省委省政府把這個領導任務交給了剛剛成立的省大數據管理局。「治療『老頑症』，不能只靠資產抵押、信用擔保等老手段，要找出一種『無抵押』貸款的新方法。」省大數據管理局局長王繼軍說。

開出「良方」3354

政府扮演「增信」的主角

傳統金融的本質是信任，而小微企業普遍存在信息和信用「兩缺」。

中國社會科學院院士金北說，這需要解決兩個問題：一是思想認識問題，

政府展現「誠意」，提供核心數據；銀行降低了「姿態」，簡化了貸款手續；小微企業解決了「老大難」問題，獲得了信貸資金。

在這個「閉環信用」中，三方各自獲得了最大的利潤。

「我真的覺得做一個誠實的納稅人挺好的！」鄭州泰鑫隆葯業有限公司董事長宋麗通過建行金融創新產品「雲稅貸」獲得銀行貸款300萬元。

「通過風控模型自動審核放款，按規定操作即可獲得豁免！」對此，中國建設銀行河南省分行普惠金融支行副總經理艾米麗感受更深。

「互聯網金融最大的作用就是用技術換取時間。在小微企業信用評分提高的同時，河南的信用體系建設也在加快。」王繼軍說。

這種「葯」的治癒效果還不止於此。

未來，河南的設想是在「平台」線上實現「秒貸」，將技術推廣復制到全國。負責平台維護的中國聯通河南分公司大數據總監邊防，用一個更具體的描述，讓人看到了一個畫面：利用現有技術，在客戶授權的基礎上，抓取政府核心數據，一分鍾生戚腔基成相對完整的客戶「信用畫像」，進行信用判斷。

相關問答：請問我企貸是什麼呢?

相關問答：我是做企業貸款的，應該怎麼去開發全國的中小微企業客戶？

我曾經是銀行小微端的產品研發經理。我發現近些年銀行的小微企業貸款都在向供應鏈金融靠攏。當下的小微企業不管規模大小，只要是干實體的，都一定在供應鏈條上，只不過涉及的核心企業有大有小而已。

朝著供應鏈金融靠攏，其實不算是銀行自發的行為，而是被市場和監管逼到了這一條路上。為什麼這么說呢？如果沒有市場和監管的倒逼，銀行更傾向於向有房產抵押的小微企業客戶放款，更傾向於規模更大的大型企業放款。

推進了供應鏈金融以後，對於小微企業、銀行和監管當局都十分有利，可謂一石三鳥。

對於小微企業，只要貿易真實，貸款不再需要提供房產抵押。要麼採用應收賬款質押或轉讓，要麼採用貨物抵押等。總之不再需要房子、土地等固定資產做抵押。對於銀行，銀行的風險能夠控製得住，因為放款了貸款的准入門檻，銀行的貸款發放量也會得到提升。監管當局在響應國家供給側結構性改革方面也做的非常到位，真正解決了小微企業融資難的問題。

回到題目中去，如何去開發企業客戶呢？當然，一定是要和供應鏈結合。在結合的過程中有兩種營銷思路。

自上而下，從核心企業入手。銀行優先從核心企業開始營銷，提供一攬子的金融解決方案。這需要與銀行的公司業務部結合，梳理處於行業鏈條中核心地位的企業。幫助核心企業上下游解決因為賬期引發的金融問題。自下而上，從供應商入手。有些行業的核心企業不太好打交道，而你又打算在這個行業精耕細作，那就去找這個行業龍頭企業的供應商。服務好第一個供應商，其他供應商就會聞風而至。

在實踐的過程中，我建議能夠雙管齊下，既從核心企業的營銷上入手，又從供應商的實際資金入手，通過交叉驗證，既能防範風險，又能切實解決企業的痛點。

總結：

一方面是小微企業感覺融資難，另一方面是銀行覺得不好尋找小微企業客戶。這不是自相矛盾，而是銀行貸款的特殊性導致的。銀行貸款不同於其他商品，銷售出去就行了，它還要能夠收得回來。

銀行要的是在風險防範的前提下能夠發放得出小微貸款。而小微企業在銀行傳統風險認知中又屬於高風險客戶，所以對於小微企業貸款來說，風險是第一位的。供應鏈金融恰好能夠解決這個問題，既為銀行提供了足夠量的小微企業客戶，又能夠通過真實的貿易背景，供應鏈條來防範風險。