① 金融科技對金融業的影響
金融科技對金融業的影響：
1、科技創新推動了金融產品和模式的變革，運用移動互聯網、大數據等技術可以有效降低金融服務門檻，加大對長尾客群的服務力度，依託科技手段搭建場景，利用信用數據積累開展線上新產品，使消費金融、普惠金融得以覆蓋眾多消費生活場景，精準服務消費者和中小微企業。
2、科技創新促進了金融服務方式的優化和改進。通過主動擁抱金融科技，加快數字化、輕型化、平台化轉型，金融服務全面實現線上化、場景化。比如銀行，直銷銀行是傳統的商業銀行，順應金融科技化趨勢，主動改革轉型的創新探索，以互聯網移動終端為觸點，能夠為客戶提供便捷高效的線上的金融服務。
3、科技創新對金融制度與監管提出了更高的要求。科技創新使金融風險的形態和路徑發生了重大變化，數據安全、網路安全、信息安全、投資者保護等等已成為金融監管的全新課題。監管部門需要適應新的形勢，建立健全監管體制和機制，並積極運用大數據、機器學習等技術手段，為維護市場秩序、促進公平競爭等提供完善的制度保障。
拓展資料：
1.金融科技之清算系統:近幾年隨著央行不斷拓展支付渠道、暢通匯路，先後建立了大小額支付系統、網上支付跨行清算系統、電子商業匯票系統、人民幣跨境支付系統、網聯清算平台等，將在途資金縮短至實時到賬。快捷的支付服務，有效的提高了銀行的服務水平和資金的利用效率。
2.金融科技之大數據:現在幾乎所有的銀行業務都離不開計算機，不同企業，不同客戶的任何一筆貸款、一次交易、一筆轉賬都在銀行有據可查，銀行通過這些大數據進行分析，評估企業行業屬於朝陽產業還是夕陽行業，使貸款投資降低風險，更有準確性，省去了銀行的貸前調查、貸中管理等管理；評估客戶的經濟能力、消費習慣，採用對應的策略，提供多元化的金融服務！信用卡的後期管理就採用了這樣的模式，根據上市銀行2017年年報，信用卡不良率均成下降趨勢。
② 金融助力小微企業
現階段，小微信貸服務已經成為整個金融行業的必答題，上市金融科技公司也不例外。
截至3月31日，在美國上市的陸金所控股、360數碼分公司、樂心、新翼科技、小贏科技、佳音金科等公司均已披露2021年年度業績報告。通過財報數據的對比，我們發現，在過去的一年裡，這些金融科技公司在小微信貸服務領域取得了一定的突破：如陸金所控股不斷擴大對小微企業主的新增貸款比例，去年四季度新增貸款80%流向了小微企業。
在小額信貸服務的新時代，這些上市公司也有了新的課題。
2021年，隨著國內經濟持續穩步復甦，小微企業經營性融資需求旺盛，頭部金融科技公司業務進入快車道。
據新經濟觀察組統計，在貸款便利化數據方面，除樂心四季度戰略放緩、佳音金科未披露貸款余額外，其餘四家公司在單季度、全年貸款便利化金額、年末貸款余額三個維度均實現同比大幅增長。
其中，就貸款總額而言，陸金所控股拔得頭籌。財報顯示，陸金所控股褲鋒持續提升服務小微實體的質量和實力，四季度零售信貸業務新增貸款同比增長14.3%至1516億元；年末管理貸款余額6610億元，同比增長21.3%。
30分支機構的數量在貸款額方面緊隨其後。四季度便利化貸款金額、年末貸款余額和全年便利化貸款金額分別為969億元、1420億元和3571億元。第四季度貢獻貸款390億元，同比增長81.4%；年末管理貸款余額503億元，同比增長88.4%；2021年貸款1374億元，同比增長111.1%。嘉銀金科和小贏科技的貸款增速也很亮眼。其中，嘉銀金科單季和全年貸款貢獻同比增長75.3%和89.7%，小贏科技年末貸款余額同比增長88.5%。
在具體的小額信貸服務方面，第四季度，上市金融科技公司加大了對小微企業主的支持力度。
其中，無論從流向小微企業主的新增貸款佔比，還是流向小微企業主的新增貸款絕對額，陸金所控股的表現都很突出：財報顯示，依託線上線下的商業模式，陸金所控股的零售信貸業務積極運用科技手段，加大小微支持力度，優化小微碼衫服務有效性。3354去年第四季度，約80%的新增貸款流向了小微企業，比2020年同期增長了5個百分點。根據測算，去年第四季度，陸金所控股新增小額貸款規模約為1212.8億元。
根據此前的季報，2021年前三季度，陸金所控股對小微企業主的新增貸款佔比分別為75.7%、77.6%和80.5%，並在保持較高水平的前提下繼續向小微企業主傾斜。
值得一提的是，陸金所控股之所以貸款額度大、余額高，與主要客戶群體中小企業主——單筆融資需求高有關。但由於小微企業主數量多、經營不穩定、缺少抵押物、數據分散等問題，風險控制難度較大，大量融資需求無法得到滿足。在這個前提下，如果要給他們匹配長期、大規模的融資，對小額貸款服務公司的風控能力提出了更高的要求。
2021年初，平安普惠；陸控旗下的惠特尼公司正式啟動發動機升級項目。與前一版本相比，升級後的引擎管理效率提高了近5倍，響應速度提高了約6倍，
其次，借遲純腔款人數直接反映了小額信貸服務的廣度和深度。
lufax的控股借款人數量大幅增加。在新的發展格局下，截至2021年底，陸金所控股累計借款人數同比增長16.4%，達到近1680萬人。贏科技還致力於提高普惠公司的財務效率。惠特尼通過數字技術能力。目前，小贏科技個體戶和小微企業貸款用戶超過160萬。30數科第四季度為2430萬個人用戶和小微企業提供貸款服務，同比增長23.4%。
科技在幫助小額信貸方面的巨大價值早已深入人心。金融科技上市公司可以通過大數據、AI等技術手段，輔助金融機構對小微客戶進行精細化運營和分層，精準識別小微客戶的信用風險和業務風險，實現差異化、智能化授信，提高金融機構與小微客戶的匹配度，提升服務觸達和用戶體驗，將金融機構的普惠資金精準地傳遞給小微客戶。
要最大限度地讓金融科技參與到小微金融的實踐中，必須持續加大數字技術研發投入，構建堅實全面的數字基石，全面賦能小微金融，提升業務可持續性。
財報顯示，第四季度lufax Holdings的技術和分析費用增長29.5%，達到5.97億元，去年同期為4.61億元，主要原因是公司持續投入技術研發。此外，Q1 2021年為4.47億元，增長8.2%；Q2 2021年為5.17億元，增長18.6%；2021年第三季度技術費用為5.24億元，同比增長8.7%。因此，2021年全年，陸金所技術和分析費用總額為20.84億元，同比增長16.29%。R & amp樂心和新野科技的d支出也保持在較高水平，其中樂心Q4同比增長72%。
得益於對數字科技的長期投入，金融科技上市公司形成了高效的小額信貸業務模式、完善精準的智能風控體系、穩定的資產質量表現、持續下降的風險指標，從而將小微金融「輸血帶」延伸至更長更遠的距離。在陸金所，基於智能技術，形成了線上線下(O2O)的深度服務模式。
可為中小微企業提供全生命周期的定製化金融服務。截至4季度末，陸金所控股資產質量保持平穩。
再次，科技能力與風控效率的提升，也使企業們提供的綜合借款成本持續下降，最大程度地讓利於小微客群。陸金所控股持續積極降低融資成本，綜合利率按2021年平均管理貸款余額口徑同比降低3個百分點；為實現更加可持續的風險分擔模式，陸金所控股主動提升自擔保比例，優化業務模式與收入結構，季度新增貸款中由陸金所控股承擔風險的比例達20.8%，2020年同期僅為10.0%。
在全行業努力下，國內小微金融事業已取得長足進步。央行最新數據顯示，截至2023年1月末，國內普惠小微貸款余額為19.7萬億元，同比增長25.8%；普惠小微授信戶數增至4813萬戶，同比增長45.5%。
但服務小微並不能一蹴而就，想要抓住小微用戶需求、提升小微金融的廣度和精度，上市金融科技企業們需要做的還很多。除了持續提升智能風控水平，穩步降低貸款成本外，還要做好長期作戰的准備。
相關問答：
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總之在這個互聯網大數據完全透明的時代里，能夠借錢的平台太多了，但是最後能不能借到錢，就是完全看自己的了，只要你的條件夠好，我想不論哪一個平台都會想你敞開大門歡迎你的。
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③ 小額貸款利率，有懂得嗎
一、小額貸款利率的概念
小額貸款利率是指金融機構給予小額貸款的利率。小額貸款是指金融機構給予個人或伏沒純企業一定數額的貸款，用於滿足其日常消費、生產或經營的資金需求。
小額貸款利率是金融機構給予小額貸款時，與借款人約定的貸款利率。金融機構給予小額貸款時，利率是由金融機構根據借款人的信用、擔保情況等因素來確定的。
二、小額貸款利率的影響因素
1、借款人的信用狀況：金融機構給予小額貸款時，會根據借款人的信用狀況來確定利率，信用越好，利率越低察卜。
2、擔保情況：如果借款人提供有效的擔保，金融機構會根據擔保情況來確定利率，擔保情況越好，利率越低。
3、貸款期限：貸款期限越長，利率越高，因為金融機構需要考慮到長期投資風險的因素。
三、小額貸款利率的優勢
1、小額貸款利率比較低：金融機構給予小額貸款時，會根據借款人的信用狀況、擔保情況等因素來確定利率，所以小額貸款利率比較低，這對於借款人來說，是一種比較實惠的貸款方式。
2、快速放貸：金融機構給予小額貸款時，申請程序比較簡單，而且審核速度比較快，所以小額貸款是一種比較快速的貸款方式。
四、小額貸款利率的風險
1、違約風險：小額貸款借款人的信用狀況普遍較差，存在違約風險，金融機構給予小額貸款時，要慎重考慮借款人的違約風險。
2、惡意拖欠風險：小額貸款借款人的支付能力普遍較弱，存在惡意拖欠的風險，金融機構給予小額貸款時，要加強催收管理，防止惡意拖欠的風險。
五、小額貸款利率的管理
1、完缺咐善風險管理體系：金融機構給予小額貸款時，要建立完善的風險管理體系，根據借款人的信用狀況、擔保情況等因素，合理確定貸款利率，以防止風險。
2、加強風險控制：金融機構給予小額貸款時，要加強風險控制，建立規范的催收制度，及時發現和處理風險，有效防範惡意拖欠的風險。
六、小額貸款利率的發展前景
隨著金融業的發展，小額貸款利率將會越來越低，金融機構也會更加重視小額貸款的管理，完善風險管理體系，實施嚴格的風險控制，以確保貸款安全。未來，小額貸款將會發揮更大的作用，為更多借款人提供便利。
④ 科技對金融保險業的影響
社會、經濟的發展需要科技的推動，金融和科技的有機結合將極大地提高科技成果轉化為現實生產力的速度與效率。國際實踐經驗表明，良好的金融環境和完善的金融體系是實現科學技術蓬勃發展的基礎和保障。當前正是我國轉變經濟增長方式和提升產業結構的關鍵時期，探討如何發揮商業銀行對科技創新的支持作用，具有重大的現實意義。
商業銀行支持科技創新的路徑
（一）商業銀行實現自身的科技創新。從全球銀行業的發展趨勢看，信息技術已全面融入到現代商業銀行的各項經營管理活動之中，成為決定商業銀行客戶服務以及經營管理水平高低的重要因素。正因為如此，國際上競爭能力強大的大銀行無不對信息系統建設投入了巨大的人力和物力，以期取得領先同行的競爭優勢。
商業銀行自身的科技創新途徑體現在制定科技發展戰略、培養科技人才隊伍、搭建科技應用平台，從理念、軟體、硬體全方面貫徹科技在商業銀行中的應用，提升銀行的競爭力。以工商銀行為例，堅定「科技引領」的發展戰略，加大科技投入，在自主應用創新、科技基礎設施建設、自助設備投放等方面年均投入專項資金近50億元；持續加大科技方面的人力資源投入，建成一支規模達12000人的科技人才隊伍，強大的研發能力大大豐富了工商銀行的知識產權儲備，其擁有的專利數量同業佔比超過50%，是國內擁有專利數量最多、層次最高的商業銀行。目前，工商銀行的大型數據中心管理和維護著超過6億個賬戶的數據，信息系統的整體可用率始終保持在99.98%以上的水平。此外，著眼於國際化發展目標，工商銀行自主研發推出了境外統一的核心業務系統（FOVA），目前已經推廣至其大部分的境外分支機構，為全球化布局提供了強有力的IT支撐。
（二）商業銀行支持科技創新企業或項目。商業銀行對科技創新企業或項目直接提供金融支持。商業銀行向科技創新企業或項目直接提供金融支持，無需中介，該方式主要包括以下幾點：一是向企業或項目提供如結算、現金管理等中間業務以及存款服務等非融資性支持。二是向現金流較為穩定的創新主體貸款，個別項目的創新失敗不致影響企業的償還能力。三是支持已處於擴張期或成熟期的創新項目，鑒於其市場風險、技術風險已較小，銀行信貸風險相應較小。四是對於風險較大的創新企業(項目)，銀行可以通過信貸資產組合、利率上浮、財產抵押等方式有效降低、化解、覆蓋風險。
商業銀行向風險投資公司、創業投資基金、科技項目孵化器等科技創新平台提供金融支持。商業銀行通過支持風險投資公司、創業投資基金、科技項目孵化器等科技創新平台，提高其支持創新公司(項目)的資金實力和管理能力。該方式充分利用了平台對項目創新含金量的鑒別能力，使銀行避免了對大量企業或項目的評估、審查，只需對風險投資公司等機構的管理能力、還款能力加以監督檢查，降低了銀行的貸款成本和風險。
商業銀行通過擔保機構向科技創新企業或項目直接提供金融支持。對於創業投資項目或中小型高科技企業，商業銀行可通過引進擔保機構有效化解信貸風險。擔保機構既可以是政府附屬的非盈利機構，也可以是商業性機構。銀行對創投項目或新興企業發放貸款，擔保機構提供政策性擔保並收取一定比例的乾股、期權。通過擔保比例的設定、擔保機制的創新，有效規避道德風險和逆向選擇的發生。該方式在向科技創新提供資金的同時調動了擔保機構的積極性、確保了銀行信貸資產的安全，疏通了融資渠道。
商業銀行支持科技創新目前存在的問題
（一）科技金融體制不完善。在我國，科技金融產業融合發展遲緩，究其原因是缺少一個完善的科技金融體制。對於科技金融是科技工作還是金融工作的界定不明確，組織管理、執行機構主體定位含糊，缺乏推動科技金融的統一載體。具體而言，科技與金融分離成兩個相對封閉的運作系統，各自根據本系統的規則進行條條管理、塊塊運作，並未形成合力。科技和金融各行其是，並沒有被放到整個社會經濟發展的角度進行重新綜合定位。可見阻礙科技金融發展的關鍵就在於力量分散，需要建立一個以專業性質的商業銀行為核心的新體制。
（二）商業銀行信息科技價值隱性化。目前多數商業銀行的績效考核更多是從信貸、資金、中間業務等業務條線，對余額新增、佔比、增長率等傳統指標進行考核。信息科技雖然以各種形式為商業銀行創造了顯著的經濟效益，但由於信息科技產生的巨大經濟效益難以被直接反映到財務報表中，也就無法生成考核績效。這也反映出，企業對信息技術的認識還存在一定偏差，信息科技部門創造的經濟效益往往被業務部門所掩蓋，多數商業銀行將其歸為後台保障線，而沒有列入更能反映信息科技本質的業務推動線。事實上，信息技術不僅推動著新產品的產生，而且即便是傳統概念的新產品，其背後支撐的IT系統對產品盈利的貢獻度，在某種意義上也超過了產品定價等業務要素。
（三）商業銀行信貸風險不可控。高新技術企業是典型的高投入、高風險，資金佔用期長，且多為新興產業的中小企業。而商業銀行放貸以流動性和安全性為本、以能夠保證收回貸款為前提，為了規避風險，銀行貸款進入科技型企業的時機大多在企業處於擴張期或成熟期。科技創新企業融資難既有一般企業的原因，如缺乏有效的抵押擔保、財務信息不透明、銀行信貸管理模式僵化等原因，更有一些特殊原因：一是科技項目價值難評估，難轉讓。這樣不利於商業銀行實施知識產權質押，也不利於投資機構確定企業項目的投資價值並予以轉讓。二是企業信用難判斷。高科技中小企業一般處於初創期，商業銀行無法知曉企業的資信狀況。三是技術成果難保護。核心技術大多掌握在個別科研人員手中，一旦科研人員跳槽或核心技術泄密，對企業發展影響很大。
（四）中介服務存在缺位、錯位現象。破解科技創新的不確定性和信息的不對稱性，必須引入第三方中介，通過擔保機制或信息媒介，實現資金供給方向資金需求方的資金轉移，實現商業銀行對科技創新的有效介入。但是，目前我國相關中介服務體系仍存在若干問題，一是針對科技創新的擔保體系不完備。缺乏全國性的科技創新擔保機構或擔保基金，地方性機構實力不強，管理能力較弱，且動力機制不完善，部分擔保機構經營方向偏移。二是律師事務所、會計師事務所、信用評級機構和資產(尤其是無形資產)評估機構存在人才、品牌、管理等方面的缺陷。三是部分中介機構出現品質不良現象，甚至行業整體缺乏公信力。如信用評估行業出現的惡性競爭、承諾級別、貶低他人等現象，擾亂了正常的評級市場環境，使市場出現誠信真空。
商業銀行支持科技創新的幾點建議
（一）繼續加強商業銀行自身的科技創新。一是加強對信息系統經濟效益評價方法的研究，通過科學、量化的體系方法，促使信息科技隱性價值顯性化，提升信息科技對商業銀行發展的自主推動力。二是加強數據應用，挖掘數據價值。充分利用數據挖掘等現代技術，服務於商業銀行的經營管理和科學決策。三是加強信息資產管理，優化資源配置。從整體提高資源效益的角度，將信息科技資源進行整合，以降低成本、提高收益。
（二）定製金融產品滿足高科技企業需求。科技企業對金融產品需求具有個性化、多元化的特點，商業銀行必須根據科技企業的特點量體裁衣，加強產品創新，滿足其全方位的金融需求。一是根據科技企業缺乏有形資產的特點加強擔保方式創新。例如開展知識產權、股權、應收賬款質押以及其他權益質押等擔保方式創新，對現金流持續穩定的企業設計收入質押貸款，對有訂單的企業設計訂單質押貸款。二是根據科技企業成長期經營管理不規范的特點開展中間業務創新。例如可以充分發揮商業銀行在信息資源、系統網路、金融人才等方面的優勢，為企業提供支付結算、財務咨詢、現金管理、理財等全方位的服務。
（三）建立健全的風險控制與分散機制。商業銀行有效支持科技創新，必須要有一套健全的風險控制與分散機制。一是積極推動包括知識產權評估和交易、技術先進性鑒定和專門服務於科技企業貸款的融資擔保等中介機構的健康發展。通過公正的第三方機構的介入，化解金融與科技產業信息不對稱問題，解決由於商業銀行對知識產權現狀和科技水平缺乏了解造成的價值難以評估問題。二是探索和創新分散風險的有效途徑，包括在既定市場定位下，為不同發展階段、風險程度、地域空間的科技項目融資，通過信貸資產組合的方式實現風險分散；充分發揮擔保公司、科技保險、高科技企業孵化器、科技企業網路聯保等分散風險的作用；開展聯合貸款以及推進科技企業貸款交易轉讓和資產證券化，及時進行風險轉移。三是實現有效的風險隔離。將科技金融業務與一般金融業務在資產負債表上分離開來，實施相對獨立的管理，保證一般業務安全。
（四）構建完善的科技金融服務體系。根據科技金融的特點，結合我國的基本國情，構建一個集金融制度、金融政策、金融工具、金融服務為一體，由政府、企業、社會中介機構等各種主體集中參與，覆蓋技術創新、金融創新全過程的多功能、多層次的系統性、創新性體系安排。一是探索科技貸款的多種組織形式。既可以通過在大型商業銀行內部設立專門從事科技貸款的組織機構，實行單獨的內部管理模式，也可以探索大型商業銀行作為出資人發起設立獨立法人資格的科技貸款組織。二是建立完善的中介機構信息分享機制。金融產業和科技產業對信貸中介機構的資質、信譽度等信息實現共享，實行中介機構造假一票否決制。這樣既保障了商業銀行的信貸安全，也保證了科技企業的有效資金來源，通過市場的監督機制維持中介機構健康的市場秩序。三是根據科技企業初創期、成長期財務不健全的特點，淡化財務指標在信貸決策中的比重，增加企業研發能力和創新能力等軟指標的比重，提高員工主觀判斷在信貸決策中的權重。
（五）充分發揮財政資金的協同效應。科技創新事關戰略得失，財政資金應當發揮關鍵的作用。一是建立戰略性新興產業科技項目貸款風險補償獎勵制度，對1年期以上的新興戰略性科技項目貸款、科技貸款余額同比增長20%以上的商業銀行給予一定的風險補償資金，激發貸款投放的積極性。二是政府直接參與認購中小企業集合信託基金，既提高了經濟主體購買信託計劃的信心，又實現了財政資金循環使用和保值增值。三是財政出資專門設立科技型中小企業貸款擔保基金。四是財政對支持科技創新企業的擔保機構給予資助，對擔保機構為創新型企業獨立擔保或聯合擔保的擔保費和因擔保發生代償的凈損失按一定比例予以補助
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⑤ 網路小額貸款平台
一、網路兆兄小額貸款平台簡介
網路小額貸款平台是一種普遍存在的金融服務，旨在滿足消費者的小額貸款需求，支持消費者通過網路渠道快速獲得貸款。網路歲正小額貸款平台可以分為兩類，一類是由銀行、金融機構等傳統金融機構開展的網路小額貸款業務，另一類是由互聯網金融機構和互聯網企業提供的小額貸款服務。
目前，隨著互聯網金融的發展，網路小額貸款平台已經成為金融市場上一種重要的金融服務形式。網路小額貸款平台不僅滿足了消費者的貸款需求，而且也為企業提供了一種新的金融服務模式，使企業能夠更快地獲得資金，提高了企業的融資能力。
二、網路小額貸款平台的特點
1、簡單方便：網路小額貸款平台提供了一種簡單、便捷的貸款服務，消費者可以通過網路快速完成貸款申請，不用繁瑣的資料准備和現場審批程序，大大提高了貸款效率。
2、利率低：網路小額貸款平台提供的貸款利率一般比傳統金融機構低，能夠為消費者提供更優惠的貸款服務。
3、安全可靠：網路小額貸款平台均採用了嚴格的安全保護措施，可以有效保障消費者的貸款信息安全。
三、網路小額貸款平台的風險
1、貸款風險：網路小額貸款平台涉及到金融交易，存在一定的貸款風險，消費者在申請貸款時應該加以考慮，避免因貸款產生不必要的損失。
2、信息安全風險：由於網路小額貸款平台是通過網路渠道提供貸款服務，存在一定的信息安全風險，消費者在申請貸款時應注意保護個人信息，以免受到不必要的損失。
四、網路小額貸款平台的應用
網路小額貸款平台已經廣泛應用於消費貸款、企業貸款等多個領域，為消費者和企業提供了一種快捷、簡單、安全的貸款服務。消費者可以通過網路小額貸款平台獲得資金，以滿足自己的消費需求；企業可以通過網路小額貸款平台快速獲得資金，提高企業的融資能力。
五、如何選擇合適的網路小額貸款平台
1、了解平台背景：在選擇網路小額貸款平台時，消費者應該了解平台的背景，確保平台的安全可靠。
2、比較利率：消費者在選擇網路小額貸款平台時，應該比較多家平台的貸款利率，以便找到惠的貸款服務。
3、注意貸款期限：消費者在申請貸款時，應該注意貸款期限，選擇合適的貸款期限，以免造成不必要的損失。
六、網路小額貸款平台的發展前景
隨著互聯網族雀襲金融的發展，網路小額貸款平台的發展前景非常廣闊。在未來，網路小額貸款平台將不斷完善其服務，提高貸款效率，降低貸款利率，為消費者和企業提供更加優質的金融服務。
⑥ 科技型中小微企業融資難怎麼辦
一、中關村這樣解決貸款問題 中關村在解決貸款問題上，將企業信用體系建設作為科技金融工作的基礎，以緩解科技型中小企業融資難為切入點，建立信用的激勵機制，根據企業信用星級級別，實施不同的貸款貼息政策。 2014 年以來，中關村管委會出台了銀行信貸創新融資、小額貸款、 擔保貸款 綠色通道等多項以企業信用為基礎的科技型中小企業貸款政策，由與中關村合作的擔保機構為科技型中小企業提供擔保，合作銀行見保即貸。 在實施這些方案時，按中國人民 銀行貸款 基準利率給予企業一定的利息補貼，企業信用星級越高，貸款利息補貼比例越大。 同時，以此為基礎，從三方面保證科技型中小微企業能按自己需求，順利貸款。 (一)科技型中小微企業銀行信貸創新融資 中關村管委會推動銀行、保險等機構為符合條件的企業提供信用貸款、 知識產權 質押貸款 、 股權質押 貸款、信用保險及貿易融資等類型的信貸融資。 面向對象為貸款期限在6個月(不含)以上的中關村高新技術企業，並且是中關村企業信用促進會會員，以年利率 6%為基數，按照中關村企業信用星級利息補貼比例給予貸款貼息。 (二)小額貸款 中關村出台《中小微企業小額貸款支持資金管理辦法》與《小額貸款保證保險試點辦法》，採取 「政府引導、政策支持、市場運作、風險共擔」的運作方式，以企業自身信用作為保險標的投保，推動與中關村管委會合作的保險公司為企業還款能力提供保險。 由中關村管委會合作的小額貸款機構，採用以年利率6%為基數，對符合條件的中關村科技型中小微企業提供的小額貸款，企業單筆不超過500萬元、且單個企業年度貸款本金總額不超過 1000 萬元的貸款。其中，對單家企業小額貸款業務年度貼息支持不超過30萬元，同一筆小額貸款的利息補貼不超過1年。中關村管委會按照中關村企業信用星級利息補貼比例給予貸款貼息。 (三)留學人員創業企業等企業的擔保貸款綠色通道 中關村搭建科技擔保服務平台，開通以留學人員創業企業、軟體外包企業、集成電路設計企業為重點的擔保貸款綠色通道，支持科技企業獲得商業銀行貸款提供融資擔保，中關村管委會給予獲得擔保貸款的企業50%的貸款貼息，並按1%的擔保費率給予企業擔保費補貼。 《中關村國家自主創新示範區企業擔保融資扶持資金管理辦法》還規定，支持企業發行集合債券、集合信託計劃等，拓寬企業融資渠道，為發行中關村高新技術企業信託計劃和企業債券的企業，給予社會籌資利息、信託或債券管理費和擔保費等綜合成本20%的費息補貼
⑦ 保監會34創新體制
銀行支持科技創新有哪些「攔路虎」
推進創新型國家建設、加快經濟結構轉型升級是當前經濟社會面臨的第一要務。在此過程中，金融的功用尤為重要。作為經濟活動的血脈，金融對推動科技創新、引導社會資源有效配置有導向、支撐與促進作用。如何從體制機制上消除金融服務「攔路虎」，促進我國經濟由要素驅動、投資驅動向創新驅動轉化，金融業有許多工作要做。
——亞夫
■我國高科技型企業普遍面臨「融資難、融資貴」問題，相關金融約束已成為創新型經濟發展的「攔路虎」。在當前以間接融資為主的金融格局下，充分挖掘和發揮銀行體系的作用，推動相關機制體制改革，是我國科技金融發展需跨越的重要關坎。
■現階段我國科技銀行是以科技支行為主導，科技支行和科技小額貸款公司並存的模式。但無論是由商業銀行設立的科技支行還是由民間資本發起的科技小額貸款公司距離科技銀行的「理想模式」均存在較大差距，均不是真正意義上的科技銀行。
■我國商業銀行信貸品種相對於企業科技創新，可提供的融資手段少，並且在信貸品種、融資方式、結算服務等方面創新動力不足、方法不多。尤其對於中小企業科技創新，可供選擇的信貸品種、融資手段少，信貸產品缺乏針對性。現有貸款審批流程難以滿足中小企業貸款「軟、小、頻、急」的特點。
□李若愚
加快推進銀行體系科技金融服務創新
2006年2月份國務院發布《國家中長期科學和技術發展規劃綱要(2006-2020年)》開啟了我國科技金融的快速發展期，科技金融服務創新明顯加快。就銀行體系來看，主要有以下方面：
1．科技支行加快建立
2007年，全國工商聯向「兩會」提交設立科技銀行的提案，並建議在有條件的國家級高新技術園區進行試點。科技銀行是指專為科技型中小企業提供融資服務的銀行機構，其業務主要為高科技企業技術引進、技術研發、新產品試驗推廣等與科技創新有關的業務提供產品服務。美國的「矽谷銀行」是科技銀行成功的典型模式。我國科技銀行的成立在參考美國「矽谷銀行」模式基礎上，結合了我國金融發展與金融體制的客觀實際，採取了成立「科技支行」的方式。
2008年，在科技部、人民銀行和銀監會的共同推動下，省市地方科技部門積極與地方銀監會和金融機構合作，推動國內商業銀行設立為科技型企業提供金融服務的科技支行。自2009年1月成都設立全國首批兩家科技支行以來，科技支行在全國范圍內「遍地開花」，主流商業銀行均已設立了科技支行。截至2013年年底，全國共成立科技支行60多家，江蘇省是全國設立科技支行最多的省份。2011年11月，中美合資浦發矽谷銀行成立，這是我國第一家擁有獨立法人地位的科技銀行。
為更好地向科技型中小企業提供服務，科技支行通常享受「一行兩制」的特殊政策。針對科技型中小企業的特點，科技支行進行了多種金融創新。主要有：建立專門的銀行貸款評審指標體系；引入科技專家進入銀行貸款評審委員會；開辦以知識產權質押貸款為主的多種金融產品和服務，創新了大量「弱擔保、弱抵押」信貸產品；與風投機構、擔保公司等其他金融機構合作，創新經營模式；探索建立單獨的貸款風險容忍度和風險補償機制。
2．科技小額貸款公司快速發展
自2008年銀監會、人民銀行啟動建立小額貸款公司工作以來，全國部分地區相繼開啟科技小額貸款工作。2009年全國首家專門服務於科技型企業的小額貸款公司——天津科技小額貸款有限公司成立。2010年江蘇開展科技類小額貸款公司試點。天津科技小額貸款公司只是以科技型中小企業為目標客戶的小額貸款公司，不管是制度創新還是商業模式創新都十分有限。而江蘇試點的科技小額貸款公司採取了「投貸結合」的新模式，突破了傳統。
試點的科技小額貸款公司可以以不得高於公司資本凈額30%的資金從事創業投資業務。自試點以來，截至2013年，江蘇省共成立了50多家科技小貸公司，主要分布在國家級和省級的高新園區、省級以上的經濟開發區、國家級大學科技園等。此外，北京、浙江、廣東、河北等地區也積極開展科技小貸公司試點，或推動當地小貸公司向科技型中小企業發放貸款。
3．開展促進科技與金融結合的試點工作
2011年11月，科技部聯合人民銀行、銀監會、證監會、保監會發布《關於確定首批開展促進科技和金融結合試點地區的通知》，確定北京中關村示範區、天津市、上海市、江蘇省、浙江省「杭溫湖甬」地區、安徽省合蕪蚌自主創新綜合實驗區、武漢市、長沙高新區、廣東省「廣佛莞」地區、重慶市、成都高新區、綿陽市、關中-天水經濟區（陝西）、大連市、青島市、深圳市等16個地區為首批促進科技和金融結合試點地區。
試點地區開展了各種特色鮮明的金融產品和服務的創新，例如江蘇省設立科技信貸增長風險補償獎勵專項基金、科技成果轉化項目貸款風險補償專項資金，成都高新區探索出由政府引導、民間基金積極參與，以及以企業股權融資、債權融資等為主體的新型融資模式，中關村國家自主創新示範區等地積極探索知識產權質押貸款，武漢市打造「科技創業投資+銀行專項貸款」服務模式，上海市創新銀保合作產品，推出「科技型中小企業履約保證保險貸款」等等。科技部統計數據顯示，2013年全國16個試點地區共出台342項科技金融政策，上海、浙江等11個地區設立的科技金融專項資金總金額達32億元，建立了多元化、多層次、多渠道的科技投融資體系。
2014年1月，科技部聯合人民銀行、銀監會、證監會、保監會和知識產權局聯合發布《關於大力推進體制機制創新紮實做好科技金融服務的意見》，提出加快推進科技和金融結合試點工作，適時啟動第二批試點工作，將更多地區納入試點范圍。
銀行體系支持科技創新面臨哪些問題
1．銀行體系支持科技創新存在「先天不足」
理論與經驗均表明，資本市場對於技術創新的金融支持效率遠高於信貸市場，這也是美國得以成為全球技術創新中心和工業革命領袖的重要原因。但長期以來，銀行體系一直是我國金融體系的核心和主體，多層次資本市場體系的建立和完善、資本市場與信貸市場「相比肩」仍需假以時日。在我國現有金融體系下，銀行信貸仍是社會融資的主體。
存量來看，截至2014年末，對實體經濟發放的本外幣貸款占社會融資規模存量的69%；流量來看，2014年銀行本外幣貸款佔新增社會融資規模比重達61.6%。在現有金融體系下，廣大科技型企業的外部融資很大程度上還是需要通過商業銀行信貸的形式予以解決。
但商業銀行穩健經營的原則與科技創新所存在的高風險特徵間存在天然的矛盾，成為銀行體系支持科技創新的制度性障礙。傳統銀行的經營模式為吸收儲戶存款與發放貸款。商業銀行的資金來源主要是追求無風險、低收益的存款人的儲蓄資金，因此在把這些無風險的儲蓄資金，運用到具有鮮明「四高」特徵（即高技術含量、高投入、高成長和高風險）的技術創新領域時，銀行會非常謹慎。
實際上，各國監管機構對銀行資產的安全性、流動性都提出了較為嚴格的監管要求。銀行對所面臨的風險具有比其他金融機構更低的社會容忍度，必須具備更審慎的經營策略，強調穩健經營，受到更為嚴格的監管約束，一般不願意向高風險項目或高風險企業發放貸款。
對於我國商業銀行而言，在嚴格的分業經營要求下，長期的經營慣性及制度缺陷使銀行支持科技創新的動力更為不足。一是按照「分業經營」原則，商業銀行除了吸收存款、發放貸款和從事一些中間業務外，不得進入投資銀行業務經營領域。商業銀行也因而無法承擔科技投資的高風險，不具備相關專業人才。二是現有商業銀行一直局限於成熟的傳統產業運作，局限於傳統產業領域客戶的營銷維護，對科技型企業和新興產業的運行特點和規律往往缺乏了解。三是現有商業銀行的貸款發放通常需要通過有形物質的抵押和企業擔保來實現。但廣大科技型企業的特徵不符合銀行對信貸服務對象的要求，例如，知識產權等「軟資產」多、固定資產等傳統實物抵押品少；中小企業多、大企業少，專業性強，不確定因素多等。銀行傳統的「貸大、貸集中」的客戶授信主導發展模式並不適應科技型企業「小、散、專」的特點。
2．科技型中小企業成為銀行體系的服務「盲點」
在我國現行銀行體系中，提供科技貸款的金融機構有三類：科技銀行以及正規銀行體系中的商業銀行和政策性銀行。目前國內科技銀行的實現形式為科技支行、具有獨立法人資格的合資銀行（浦發矽谷銀行）及科技小額貸款公司。
從現實情況看，科技貸款仍存在較大缺口，尤其是中小高科技企業貸款需求難以得到滿足。中小型商業銀行由於自身專業性不夠、風險控制能力不足等原因，在科技型中小企業科技貸款方面並沒有發揮其應有的功能和作用。政策性銀行由於金融資源和現有功能定位的限制以及經營上存在的固有缺陷，對科技型中小企業的科技貸款支持也相當有限。大型商業銀行雖擁有大量過剩的金融資源，但由於其規模上的不適應和風險控制要求，其對科技型中小企業的科技貸款供給也極其有限。作為服務於科技型中小企業的專營機構，科技銀行由於規模小、實力弱，難以彌補科技貸款的缺口。
3．政策性銀行對創新支持力度不足
我國現有的三家政策性銀行：農業發展銀行、中國進出口銀行、國家開發銀行業務各有側重，或多或少都提供一些支持科技創新的金融服務，但都沒有專門服務於科技創新的市場定位，政策性銀行在支持科技創新領域長期缺位。從職責和定位看，這三家銀行服務科技創新屬於順帶開展的「副業」，其業務中心、工作重心並不在此。
從實際業務開展情況看，對科技創新支持力度最大的國家開發銀行截至2011年末科技貸款余額1416億元，僅占其全部貸款余額的2.6%，科技貸款中，科技中小企業貸款僅佔比11.7%。截至2011年底，中國進出口銀行科技貸款余額為714.24億元，佔全部貸款余額比重僅為5.2%，科技貸款中，中小型科技企業貸款佔比僅為6.9%。
4.缺乏真正意義上的科技銀行
現階段我國科技銀行是以科技支行為主導，科技支行和科技小額貸款公司並存的模式。但無論是由商業銀行設立的科技支行還是由民間資本發起的科技小額貸款公司距離科技銀行的「理想模式」均存在較大差距，均不是真正意義上的科技銀行。
我國科技支行發展存在以下問題：一是科技支行沒有獨立的法人地位，無法做到自主經營、自負盈虧，缺乏經營的自主性和靈活性。二是科技支行進行金融交易的信用基礎完全源於母行，雖然有「一行兩制」的政策，但科技支行在開展業務時仍然受到總行風險偏好程度、風險承受意願和業績考核制度等方面的限制。三是科技支行的風險控制機制與傳統銀行的風險控制機制並無太大差異，過度依賴有形抵押物和質押物的現象普遍存在，而無形的知識產權質押融資往往流於形式。四是科技支行提供的科技金融產品比較單一，科技貸款仍是最主要的經營模式，而且沒能更好地迎合科技型企業融資需求的特點。五是當前科技支行存在行政色彩濃厚、政府幹預過重等制約科技銀行發展的異化問題。六是科技支行的員工是從現有員工中進行抽調，往往對高技術產業和企業的發展趨勢和商業模式缺乏了解，缺乏高素質的專業人才。
作為唯一一家獨立法人的科技銀行、第一家真正意義上的科技銀行，浦發矽谷銀行規模小，注冊資本僅10億人民幣，且業務受限，目前只能開展針對企業的在岸美元業務。科技小額貸款公司用於提供科技金融服務的資金來源於自有資本和同業拆借，放貸能力不強。
另外，受制於分業經營、分業監管的金融體制，我國目前發起的科技銀行基本是債權型的經營模式，由於商業銀行「不得向非銀行金融機構和企業投資」，科技支行無法實現矽谷銀行的「債權+股權」的盈利模式。而且我國目前風險投資市場剛剛起步，科技銀行同風險投資缺乏聯系。
5.商業銀行產品和服務單一缺乏對創新支持的針對性
我國商業銀行信貸品種相對於企業科技創新，可提供的融資手段少，並且在信貸品種、融資方式、結算服務等方面創新動力不足、方法不多。尤其是對於中小企業科技創新，可供選擇的信貸品種、融資手段少，信貸產品缺乏針對性。現有貸款審批流程難以滿足中小企業貸款「軟、小、頻、急」的特點。
當下，國內各家主流商業銀行針對科技企業「輕資產、高成長」的特點，設計了應收賬款質押、股權質押、知識產權質押、訂單質押、出口退稅質押、存貨抵押、發票融資、應收租金保理、合同能源管理等一系列「弱擔保」措施或金融產品。然而，由於銀行內部激勵和考核機制不到位，客戶經理營銷積極性不高，決策層也不願承擔更大風險。科技企業實際准入門檻並未降低，「強擔保」仍然是各家銀行對該類客戶的主流擔保方式。多數商業銀行還是採用傳統的抵押、擔保方式，開展專利權憑證質押、知識產權質押等創新型業務的銀行並不多。
6.科技創新的信用增進機制薄弱
對於科技型中小企業貸款風險和收益的不對稱問題，可通過抵押和擔保等信用增進方式來解決。目前銀行對科技企業發放貸款時，抵押物仍以土地、廠房為主，知識產權質押貸款、庫存商品抵押貸款等抵質押方式由於抵押物的流動性限制，其發放規模有限。據報道，在我國擁有的163萬項專利中，近十年來只有682項獲得了銀行質押融資，不到總數的0.05%，融資總額不到50億元人民幣。
從國際經驗看，信用擔保機制通常由政府設立而不採用商業性擔保機制。因為政府信用遠高於商業性擔保公司，以政府為主設立的信用擔保機制不僅可以與銀行共擔風險，還可以降低企業融資成本。但我國以商業性擔保為主流，截至2013年末，我國融資性擔保法人機構中國有控股佔比23.5%，民營及外資控股分別佔比23.5%和76.5%。商業性擔保公司要求的3%至5%的擔保費率大大增加了中小企業的融資成本。為規避風險，商業性擔保公司通常還會提出反擔保要求，並要求貸款客戶繳納保證金和風險准備金，更加重了企業負擔。
從體制機制著手推動銀行體系服務科技創新
1.引導商業銀行推進科技信貸產品和服務模式創新，加大科技貸款投放力度
在當前信貸規模總體偏緊、銀行風險防控和責任壓力較大的監管環境下，可借鑒國家對於「三農」和小微企業信貸支持的政策，對科技貸款投放給予一定的政策傾斜。例如，給予貼息、要求「兩個不低於」，實行差別存款准備金率、放寬撥備政策、優先實現科技信貸證券化等。
鼓勵商業銀行豐富科技信貸產品體系、創新科技金融服務模式。在有效防範風險的前提下，支持銀行業金融機構與創業投資、證券、保險、信託等機構合作，創新交叉性金融產品。全面推動符合科技企業特點的金融產品創新，逐步擴大倉單、訂單、應收賬款、產業鏈融資以及股權質押貸款的規模。鼓勵銀行業金融機構開展還款方式創新，開發和完善適合科技企業融資需求特點的授信模式。積極向科技企業提供開戶、結算、融資、理財、咨詢、現金管理、國際業務等一站式、系統化的金融服務。
放開銀行與風險投資機構合作模式上的限制。目前我國商業銀行與風險投資機構的合作模式還停留在較為粗糙的業務合作關繫上，即銀行與創投公司或私募機構的合作模式是「財務咨詢+多方位的融資服務」，這種合作模式中銀行所扮演的角色是財務顧問、項目推薦的代理人和資產的託管人等。如果放開我國商業銀行與風險投資機構在合作模式上的限制，允許銀行向風險投資機構進行投資或貸款，有利於二者實現有機融合。
發展支持科技活動的大型金融控股公司，例如，由商業銀行參股設立參與投資銀行業務、風險投資業務的子公司，在規避「分業經營」原則的情況下，以多種創造性方式為處於起步階段的新興產業提供資金，發揮綜合性金融服務平台的作用。可以適當放鬆銀行設立或參股服務於新興產業的新金融組織，如對商業銀行設立專門投資於戰略新興產業投資基金或風險投資基金、金融租賃公司，如符合現有準入標准，可加快審批進度，實現優先准入，甚至可在現有準入標准基礎上適當放寬條件。
2.探索建立專業政策性銀行的可行性與發展模式
由於科學技術具有很強的正外部性，需要有肩負歷史責任，不求短期回報，甘願承擔風險以支持科技型中小企業成長的金融機構出現，這正是政策性金融的題中之意。韓國在60年的時間內迅速發展成為世界前十的產業大國，這與政策性金融扶持到位密切相關。可借鑒韓國的經驗，對分散於多個部門的財政性投入資金進行統籌集成，探索設立專門支持創新的政策性銀行。該政策性銀行直接貸款給科技型中小企業，也可為其提供信用擔保和貼息，也可為創業風險投資提供貸款，以產生示範效應，發揮四兩撥千斤的作用。
3.創建專業化的科技銀行專門支持科技創新型企業融資
建立科技銀行，既可以為完全商業化、產業化的科技資源提供有針對性、有效率的金融服務，又可以最大限度地調動社會資源投入到科技創新領域，還可以為政府財政投入以及完全市場化的民間資本投入找到銜接平台。從長遠看，我國未來建立獨立性科技銀行的目標模式是美國矽谷銀行模式。為此，應當認真借鑒和學習美國矽谷銀行的主要做法和成功經驗，在此基礎上，結合我國基本國情，培育和建立市場化、專業化、本地化、互動性、獨立性的科技銀行，在積累經驗的基礎上，隨著國家政策的調整和經營環境的改善，逐步創建專業化的科技銀行。
專業化的科技銀行應是具有獨立法人地位的銀行。在實際操作中，有三種設立途徑。
一是由商業銀行牽頭發起，其他投資者參與的方式新發組建股份制科技銀行。相關立法部門、銀行監管部門應及時制定專門的《科技銀行法》、《科技銀行管理辦法》等法律規章，來規范科技銀行的運營。國家應出台政策，對設立科技銀行在注冊資本、資金來源、業務范圍等方面給予必要的扶持，尤其是允許科技銀行從事股權投資等創新性金融業務。為使科技銀行的投資主體多元化，要鼓勵社會資本參股科技銀行，如引進國外戰略投資者、鼓勵國內民間資本參與科技銀行的創建等，以完善科技銀行的組織構架。
二是商業銀行科技支行轉型為獨立的科技銀行。隨著現有的科技支行科技貸款業務的不斷擴大，風險控制能力提高，並逐漸開發出了較為成熟的盈利模式，科技支行可從原商業銀行中分離出來，設立科技銀行，即由科技支行轉化為獨立的科技銀行。可考慮將全國范圍內的具有科技銀行屬性的中小商業銀行或科技支行合並重組。國家金融管理部門有必要盡快出台相關政策，在牌照申請、機構設置、資本要求等方面給予扶持。
三是鼓勵民間資本設立專業化科技銀行。目前國家已逐步放開民營資本參與設立商業銀行的限制，未來應積極推動更多的社會資本設立專業化程度高的中小型科技銀行，通過制度改革釋放社會資本在科技信貸管理、資產風險控制等方面的創新活力。
4.積極發展為科技創新服務的非銀行金融機構和組織
金融租賃公司、科技小額貸款公司是主要的服務科技創新的非銀行金融機構。應鼓勵符合條件的小額貸款公司、金融租賃公司通過開展資產證券化、發行債券等方式融資。提高科技小額貸款公司的區域適應性，逐步推進科技小額貸款公司的試點工作，將該模式向經濟金融發達區域進行推廣。加強科技小額貸款公司創業投資機構的合作交流，增加其抵禦風險的能力。合理提高科技小額貸款公司的杠桿率，增加資金供應能力。政府應出台關於科技小額貸款公司的優惠政策，設立風險准備金，促進其可持續發展。
5.以政府為主體，完善科技創新型企業的貸款風險分擔機制與信用擔保機制
完善科技創新型企業的貸款風險分擔機制方面：一是鼓勵地方各級政府建立科技型中小企業貸款風險補償基金，通過科技貸款貼息，完善信貸風險分擔機制；二是建立針對中小企業技術創新的政策性保險機構。政策性保險機構的資金來源主要是政府財政撥款，吸引其他資金的參股，保險的對象是技術創新的中小企業。
構建國家層面的信用擔保框架，引導省市政府盡快建立政府主導的科技型中小企業信用擔保機制。政府可成立專門的擔保公司或出資設立擔保基金來為科技型中小企業融資提供擔保服務。通過將有限的財政資金集中起來，設立不以營利為目的的信用擔保機制，使信用擔保回歸政策性使命。我國現有的高新技術擔保體系實際上主要以地方出資為主，存在擔保層級低、覆蓋面窄、擔保資金總量不足的問題，與市場體制對高新技術擔保的要求還有一定距離。完善我國科技創新擔保體系，還需要建立中央和地方共同出資的擔保機制。
（作者單位：國家信息中心）
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⑧ 互聯網金融給傳統金融行業帶來了哪些沖擊和改變
1、以支付寶為代表的第三方支付以及移動支付正在改變用戶實現支付的接入方式，使顧客可以更方便地完成支付，傳統的支付介質被新型支付方式所替代，而銀行的傳統支付結算業務受到巨大的沖擊。
2、以阿里小貸為代表的網路貸款模式浮出水面並逐步走向成熟，且由於對其平台上的小微企業無需抵押，方便快捷，所以增長速度迅猛，威脅到銀行傳統小微貸款業務。
3、 P2P信貸模式實現了小額存貸款的直接匹配，成為未來互聯網直接融資模式的雛形，有效地彌補了銀行信貸空白，形成了一種全新型的「網路直接融資市場」，未來還有著廣闊的發展空間。
總體上講，盡管到目前為止，互聯網金融仍處於發展初期，在規模上難以與銀行相提並論。但從長遠眼光來看，伴隨著互聯網、大眾消費方式以及現代金融理念的發展，銀行業支付、小額存貸款等傳統業務領域將面臨前所未有的挑戰。特別的，互聯網正在改變用戶實現金融服務的接入方式，傳統的渠道和產品被新型的互聯網渠道和產品所替代，成為更好處理金融交易和積累客戶的解決方案，從而對銀行的傳統業務構成顯著沖擊。
⑨ 科技賦能 服務創新 金融機構助力普惠金融供給多樣化
隨著普惠金融第一個五年規劃的實施，我國普惠金融取得進一步的發展，服務覆蓋面也不斷擴大。
普惠金融是一盤大棋，需要多方機構發揮各自優勢。銀行是普惠金融長期以來不可或缺的金融機構，與此同時，消費金融公司、金融 科技 企業等也構成了普惠金融的新勢力，各類金融機構共同發力增加多樣化的金融服務、產品及供給方式，讓金融惠及更多群體。
多樣化金融服務
清掃普惠金融死角
小微企業、農民、城鎮低收入人群等弱勢群體是普惠金融的重點服務對象。消費金融服務對象與普惠金融服務對象有很大重合，並在一定程度上彌補了銀行信貸無法覆蓋的消費金融需求缺口，是發展普惠金融的重要抓手。
為提升服務滲透率和人群觸達率，中銀消費金融不斷 探索 細分場景下的普惠金融之路，通過整合場景、融入場景、自建場景構建了跨界普惠金融服務生態圈。
據了解，圍繞教育、消費、陪凱住房、醫療、 旅遊 、養老、經營、農業等細分的八大場景，中銀消費金融針對性地開發出不同產品體系，可滿足藍領、學生、城鎮低收入人群等普惠客戶在就學、就業消嫌、租房、購物、婚慶等全生命周期小額消費信貸需求。同時，中銀消費金融也不斷拓展對於服務消費類場景的覆蓋，創新了包括教育雲分期、技能雲分期等覆蓋各類服務消費行業的分期產品。
依託股東方中國銀行的品牌、市場、資源等優勢，中銀消費金融還積極響應集團聯動號召，著力打造金融機構業務綜合經營平台。通過開發「好客貸」等專屬行司聯動的產品，以多種觸達客群方式，根據個人特質和貸款用途，提供合理、便捷、安全的金融服務，大大提升了普惠的獲得性。
作為一家保險 科技 平台，水滴保險商城注意到，國內一二線城市之外廣大區域的群體缺乏 健康 保險保障，這些三四五線城市用戶的保險意識薄弱只是淺層表象，傳統保險公司主要覆蓋一二線城市、投保門檻高，無法帶著適拿亂手合的保險產品觸達市場才是根本原因。
對此，水滴保險商城在2018年與眾安在線達成合作，利用渠道優勢率先在行業內推出按月繳費的新模式，用戶每個月只需支付幾十塊錢就可以買上一份百萬保額的醫療險，降低了用戶的購買門檻。
針對中老年群體，水滴保險商城2019年聯合安心保險推出國內首款專門針對60周歲以上老年人的百萬醫療險，填補了2.49億老年人險種的空白。
此外，在投保流程和產品條款上，水滴保險商城都做了通俗簡約的處理：不做貨架式產品展列，而是大數據判斷用戶需求，在不同場景下把產品推薦給用戶；盡量在產品詳情頁上通俗化地向用戶闡述保險保障范圍。
截至2020年底，水滴保險商城用戶已覆蓋國內97%以上的市縣，76%的用戶來自小城鎮及農村地區。2020年投保的小城鎮及農村用戶數量較2019年增長2倍。
科技 賦能普惠金融
金融服務更高效
科技 是推動普惠金融發展的重要力量。金融 科技 不僅降低了金融機構運營成本、提高了金融產品和服務效率，還可以實現金融服務市場的細分和精準營銷，滿足個性化的金融服務需求。
以水滴保險商城為例，依託大數據、雲計算、AI等 科技 運用，其將智能客服、智能核保、智能理賠等模型嵌入保險業務，服務效率大幅提高。
2020年4月，水滴保險商城上線了智能客服系統「水滴幫幫」，基於NLP（自然語言處理）技術熟練掌握了近百種保險產品的產品信息（如保障范圍、理賠流程、續保流程等），系統能基於語義理解能力實時為客服人員提供推薦答案，快速解答用戶疑問。據統計，水滴智能客服系統平均單日服務用戶數逾16000人次，智能會話處理量達86%。
「用戶在投保過程中，智能核保環節非常重要。」水滴保險商城相關負責人表示，平台自主開發的智能核保系統可以基於用戶提供的身體狀況，通過多輪會話能力以及對部分醫學、保險學專業內容的識別和理解，將 健康 告知標准化，提供智能咨詢交互體驗，判斷用戶是否符合該產品的投保要求，明確責任，降低理賠糾紛。
在最直接影響用戶投保獲得感的理賠環節，水滴保險商城的「007智能理賠系統」基於NLP（自然語言處理）和OCR（光學字元識別）等技術可實現理賠資料自動採集，理賠系統模型准確率達到99.67%，案例處理時效改善55.85%。
中銀消費金融也積極 探索 人工智慧技術用於建設智能營銷、智能客服等多項智能化作業平台。2020年新冠疫情爆發期間，中銀消費金融在人工服務的基礎上疊加了智能客服的應用，有效緩解了疫情下人工客服不足的壓力，保證了服務效率。
風控方面，中銀消費金融已建立起統一的客戶管理平台，聯通內部數據與外部合作方數據，從身份屬性、金融屬性、行為屬性、風險屬性等多個維度建立龐大的客戶標簽體系，衍化出豐富的客戶畫像，形成了完整的智能風控體系。
值得一提的是，中銀消費金融搭建的智能化金融 科技 雲平台，已形成全面支持精準獲客、精準風控、智能審批、智能催收，覆蓋貸前、貸中、貸後的全流程服務，以「金融+ 科技 」不斷降低運營成本、風險成本，構建普惠金融生態圈，向客戶提供最普惠的金融服務。
中銀消費金融表示，未來，將繼續發揮國有大行背景的優勢和核心競爭力，加快「金融+ 科技 」建設，不斷提升消費者的金融服務體驗，切實保障消費者的合法權益，按照國家普惠金融戰略的要求，推動消費信貸產品的小額化、廣覆蓋和普惠化。
發展普惠金融
普及金融知識不可少
由於缺乏金融知識，普惠金融的重點服務對象如小微企業、農民、城鎮低收入人群等對非法金融活動的辨別能力普遍較弱。而金融 科技 的發展，使得參與支付、放貸、存款等金融活動門檻更低、更容易，如果不具備基本的金融知識和風險識別、防範的能力，可能帶來很大的風險。
在普惠金融建設中，金融機構普及金融知識、加強金融知識教育必不可少。
自2018年起，交通銀行北京市分行團委、交通銀行北京通州分行黨支部、團支部聯合中國志願服務基金會雷鋒傳承專項基金等走進社區、工地、學校、畫院、鄉鎮、企業等場所，開展了「雷鋒志願服務金融驛站」公益活動，發展普惠金融。
在開展「雷鋒志願服務金融驛站」公益活動的過程中，交通銀行北京通州分行做百姓身邊的金融小衛士，幫助百姓防詐防騙；走進社區、工地、學校、畫院、鄉鎮、社區、企業等場所，了解其金融服務需求，提供特定群體專屬服務；幫助百姓理財，做財產傳承的小顧問，幫助百姓資金增值省費；對生活貧困的群體提供力所能及的支持，開展扶貧工作，真誠的慰問讓他們感受到 社會 的溫暖。
據交通銀行北京通州分行介紹，「雷鋒志願服務金融驛站」自成立以來，累計捐款、物價值5.6萬元，組織活動三十餘場，涉及人員一千餘人，具備一定影響力。
⑩ 金融科技對金融行業有什麼影響
「科技是第一生產力」這句話真實太有水平了，以題主說的金融科技為例，現有的金融科技已經改變了我們的生活。
金融科技之移動支付:移動支付可以說是近幾年發展迅猛的技術之一，將原來的購買商品以現金結算的方式發展至刷手機、掃描二維碼的非現金支付方式（刷卡交易權當過度階段），不知你有沒有感覺到，跑銀行取錢的次數少了，身上不帶錢也敢下館子的次數多了？對銀行來說，現金投放量減少了，櫃面取錢的業務壓力少了……
金融科技之清算系統:近幾年隨著央行不斷拓展支付渠道、暢通匯路，先後建立了大小額支付系統、網上支付跨行清算系統、電子商業匯票系統、人民幣跨境支付系統、網聯清算平台等，將在途資金縮短至實時到賬。快捷的支付服務，有效的提高了銀行的服務水平和資金的利用效率。
金融科技之大數據:現在幾乎所有的銀行業務都離不開計算機，不同企業，不同客戶的任何一筆貸款、一次交易、一筆轉賬都在銀行有據可查，銀行通過這些大數據進行分析，評估企業行業屬於朝陽產業還是夕陽行業，使貸款投資降低風險，更有準確性，省去了銀行的貸前調查、貸中管理等管理；評估客戶的經濟能力、消費習慣，採用對應的策略，提供多元化的金融服務！信用卡的後期管理就採用了這樣的模式，根據上市銀行2017年年報，信用卡不良率均成下降趨勢。
金融科技之遠程開戶、金融科技之生物識別等。這些本來都想說說，都是大有文章可做的，可這樣這個問答就太長了，估計也沒人看，先到這里吧。
金融科技的發展只會使銀行的服務更貼心、資金利用率更高更精準！