解決中小微企業貸款難

Ⅰ 小微金融知識

1.什麼是小微金融
一、中國小微金融60人論壇 「中國小微金融60人論壇」是致力於微型金融理論與實踐的非官方、非贏利性學術研究組織，論壇以前瞻視野和探索精神，夯實中國微型金融學術基礎，探究微型金融領域前沿課題，推動中國微型金融行業改革實踐，為中國普惠金融事業的發展與繁榮貢獻力量。

二、阿里小微金融服務集團 阿里巴巴集團於2013年3月7日宣布將籌備成立阿里小微金融服務集團，阿里小微金融服務集團主要業務范疇涉及包括支付、小貸、保險、擔保等領域。通過阿里巴巴一個平台，將幫助小微企業實現物種多樣化，為網商提供工具，支持網商面對消費者；通過小微金融服務集團，將為無數小企業和消費者提供資金、支付、擔保等多種他們需要的服務，支持他們的生存和發展。

由彭蕾出任小微金融服務集團CEO。 阿里小微金融服務集團的公司運營 據媒體報道，阿里小貸資金來源於四大方面，一是旗下浙江、重慶兩家小額貸款公司，注冊資金總計16億元；二是面向銀行融資；三是資產證券化；四是將面向越來越多的銀行開放。

此前，阿里巴巴集團董事局主席馬雲曾闡述過阿里未來發展的三大階段：平台、金融和數據三大業務。 在2013年早期阿里巴巴集團架構調整成為25個事業群後，平台業務已基本確定。

而阿里小微金融服務集團的成立意味著第二階段的開始。在這一體系中，最重要的理念是「信用等於財富」，而「開放、透明、責任、分享、互動」是核心價值觀。

阿里巴巴集團董事局主席馬雲表示：中國不需要再多一家金融公司，但中國缺一家真正專注服務小微企業的金融服務公司。 有研究報告顯示，2014年以來，小微企業金融服務需求有了新變化，主要表現在融資需求和綜合金融服務需求的雙增加，為此，各路金融機構和類金融機構紛紛布局，推出各自服務模式。

商業保理業作為類金融機構，已經成為小微融資和金融服務的新途徑，其有效緩解小微企業融資難，支持實體經濟發展的作用，得到了理解和認可，也開始了新一輪的加速發展。 卡得萬利首創的商業保理模式做小微金融服務，符合小微企業融資和綜合金融服務需求增長的要求，也體現了其專注、專業、批量、標準的服務理念。

專註：服務目標群定位為有POS機收銀的小微企業，服務實體經濟體；批量：現代信息技術和大數據技術的運用，減少了人工審核操作的偏差和繁瑣過程，降低服務成本，批量處理信息數據，批量提供服務；標准：將服務做成標准產品，服務的全過程就像一條工廠流水線，各個環節都按照標准操作執行，形成標准服務。
2.小微企業貸款需掌握哪些技巧
小微企業貸款難，其實只要選對了方法。

貸款難是可以獲得較好解決的。下面我們針對兩類小微企業給出貸款融資方案。

一類企業 問題：有不錯的項目、較好的策劃，但缺乏啟動資金和運作資本 方法：通過財務專家支持，尋求「風險投資」進行融資。融資主要目標是贏得民間資本和小額貸款以及部分銀行推出的針對小微企業的貸款產品。

二類企業 問題：公司有一定投入，但公司體制不完善，財務不清，運營風險高。 方法：首先，必須要對企業整合，使其體制完善、財務清晰。察早

其次，如果本身的資產缺乏，可以通過「保理業務」，即藉助與你有債務關系企業的信譽，進行貸款。再次，也可以利用企業供應商所提供的大量資金，盤活企業的現金流。
3.小微企業成功貸款的基礎是什麼
1、安分守己，決不越軌。

作為小微企業經營者，一定要重視誠信的市場價值，從現在做起，努力建立企業對外誠信形象，要安分守己，合法經營，決不越軌、耍小聰明，敗圓雀腔指誠信守諾，企業的誠信形象將伴隨你終生享用，為你帶來意想不到的財富。 2、穩抓穩打，步步為贏。

經營中要量入為出，先測算盈利點和還款能力，50萬的資本金不要提出200萬的借款要求。借款期限也實事求是，一年能還的錢，不要打保票：「六個月夠了」。

另外有限的資金應集中做好主業，不要求全面開花、全面結果、一口吃成一個胖子。 3、把握工具，靈活運用。

面對經濟全球化的趨勢，經營者光懂自己的產品還不行，還要學習金融、財稅知識、熟知金融工具，靈活營運金融產品。如銀行貸款品種多樣，有動產、不動產抵押貸款，有專利知識產權抵押貸款，有廠房設備抵押貸款，有自然人財產抵押或擔保貸款，有出口退稅稅單抵押貸款，有標准倉單抵押貸款。

對進出口企業來說，還可靈活運用銀行貿易融資的種種品種，如票據貼現、信用證、買方信貸、保函等等。 企業融資也有多種渠道，有直接融資和間接融資。

對直接融資來講，科技型企業可以力爭國家創新基金資助和貼息；也可吸收合作夥伴，參股入股，強強聯合。對間接融資來講，需添置大型設備的，可以搞融資租賃；短期資金緊缺的，可以在典當行調頭寸。

4、認准一家，朋友交到底。 有的企業誤認為與銀行廣交朋友，將來借款方便，以致於在十幾家銀行開戶。

暫不講每個賬戶要「資金成本」，光是「感情成本」也讓你應付夠嗆。企業應就近選一家你認為服務好的銀行開戶結算，這樣的好處是集中了資金，集中了結算，使銀行看到了你的貿易紅紅火火，更讓銀行看到你的誠意。

越是讓銀行了解你，越能交成朋友，甚至成為患難之交。銀行對你知根知底，也樂於在關鍵時刻幫你一把。

作為經營者要杜絕經營中的種種弊端，建立誠信，才能得到銀行和社會的扶植。
4.小微金融的含義是什麼
小微金融是指面向小微企業的金融。

小微企業指比中小企業還要小 的企業，如「個體工商戶」。在中國，小微企業占企業總數的99%以 上，他們在活躍市場、創造就業、增加稅收、保持社會穩定等方面發揮 巨大作用。

但中國銀行貸款門檻高，小微企業貸款要得急、數量少、頻 率高、風險大、管理成本高，並且金融政策對小微企業支持不夠，小微 企業融資缺口較大，融資難一直是制約小微企業發展的瓶頸。自2009 年以來，小微企業融資政策環境不斷改善， *** 部門和越來越多的銀行 業金融機構都開始重視小微企業的金融服務，如民生銀行推出的小微金 融產品「商貸通」等，小微企業的貸款佔比不斷提高。

中國金融監管 政策、信貸營業稅和所得稅均給予小微企業以優惠和支持，為小微金融 發展創造了巨大的空間。
5.怎樣營造良好的小微金融發展環境
信用環境的好壞，是能否匯聚金融資源的必要條件。

環境好了，金融投入就會紛至沓來；環境不好，金融資源將避之不及。有了梧桐樹，不愁鳳凰來。

所以，各級地方 *** 要充分認識金融環境建設的重要性，下大力氣營造良好的金融環境。在健全法治、改善公共服務、預警提示風險、完善抵質押登記、金融知識宣傳教育等方面，研究制定支持小微企業金融服務的政策措施。

還要落實融資性擔保公司、小額貸款公司、典當行等機構的監管責任和風險處置責任，加大對民間高利貸、非法集資等非法金融活動的打擊力度，減少對金融機構正常經營活動的干預，幫助維護銀行債權，打擊逃廢銀行債務行為，化解金融風險，嚴守不發生系統性區域性風險底線，切實維護地方金融市場秩序，為金融業的穩健良性和可持續發展保駕護航。
6.小微金融服務方面有哪些創新呢
這三大創新是：創新產品期限、創新抵押方式、創新還款方式。

重慶銀監局人士介紹，創新產品期限設計，可以緩解小企業貸款到期『先還後貸』的壓力，小微企業不用為「沖貸」去高成本融資。同時，銀行還應創新還款方式，研究推出可自動續期的貸款。

第三是創新抵質押方式，銀行應逐步放開對抵押物、擔保的依賴。 該人士介紹，小微企業信貸期限創新方面，華夏銀行、興業銀行、招商銀行推出了「年審貸」、「連連貸」、「轉貸通」等產品，符合條件的小微企業可不用還款續貸。

此外，多家銀行推出了最高授信額度下的循環貸款，可靈活匹配小微企業的生產經營周期。擔保方式創新方面，建設銀行、重慶農商行等推出了「助保貸」、「訂單貸」、「發票貸」等弱擔保類的新產品。

Ⅱ 近五年內,政府(國家或地方)在解決中小企業融資難的問題上,出台過哪些文件或創

中共中央辦公廳 國務院辦公廳印發《關於促進中小企業健康發展的指導意見》。
破解融資難融資貴問題。
（一）完善中小企業融資政策。進一步落實普惠金融定向降准政策。加大再貼現對小微企業支持力度，重點支持小微企業500萬元及以下小額票據貼現。將支小再貸款政策適用范圍擴大到符合條件的中小銀行（含新型互聯網銀行）。將單戶授信1000萬元及以下的小微企業貸款納入中期借貸便利的合格擔保品范圍。
（二）積極拓寬融資渠道。進一步完善債券發行機制，實施民營企業債券融資支持工具，採取出售信用風險緩釋憑證、提供信用增進服務等多種方式，支持經營正常、面臨暫時流動性緊張的民營企業合理債券融資需求。探索實施民營企業股權融資支持工具，鼓勵設立市場化運作的專項基金開展民營企業兼並收購或財務投資。大力發展高收益債券、私募債、雙創專項債務融資工具、創業投資基金類債券、創新創業企業專項債券等產品。研究促進中小企業依託應收賬款、供應鏈金融、特許經營權等進行融資。完善知識產權質押融資風險分擔補償機制，發揮知識產權增信增貸作用。引導金融機構對小微企業發放中長期貸款，開發續貸產品。
（三）支持利用資本市場直接融資。加快中小企業首發上市進度，為主業突出、規范運作的中小企業上市提供便利。深化發行、交易、信息披露等改革，支持中小企業在新三板掛牌融資。推進創新創業公司債券試點，完善創新創業可轉債轉股機制。研究允許掛牌企業發行可轉換公司債。落實創業投資基金股份減持比例與投資期限的反向掛鉤制度，鼓勵支持早期創新創業。鼓勵地方知識產權運營基金等專業化基金服務中小企業創新發展。對存在股票質押風險的企業，要按照市場化、法治化原則研究制定相關過渡性機制，根據企業具體情況採取防範化解風險措施。
（四）減輕企業融資負擔。鼓勵金融機構擴大出口信用保險保單融資和出口退稅賬戶質押融資，滿足進出口企業金融服務需求。加快發揮國家融資擔保基金作用，引導擔保機構逐步取消反擔保，降低擔保費率。清理規范中小企業融資時強制要求辦理的擔保、保險、評估、公證等事項，減少融資過程中的附加費用，降低融資成本；相關費用無法減免的，由地方財政根據實際制定鼓勵降低取費標準的獎補措施。
（五）建立分類監管考核機制。研究放寬小微企業貸款享受風險資本優惠權重的單戶額度限制，進一步釋放商業銀行投放小微企業貸款的經濟資本。修訂金融企業績效評價辦法，適當放寬考核指標要求，激勵金融機構加大對小微企業的信貸投入。指導銀行業金融機構夯實對小微業務的內部激勵傳導機制，優化信貸資源配置、完善績效考核方案、適當降低利潤考核指標權重，安排專項激勵費用；鼓勵對小微業務推行內部資金轉移價格優惠措施；細化小微企業貸款不良容忍度管理，完善授信盡職免責規定，加大對基層機構發放民營企業、小微企業貸款的激勵力度，提高民營企業、小微企業信貸佔比；提高信貸風險管控能力、落實規范服務收費政策。

Ⅲ 為什麼小微企業融資難

融資是企業為了擴大發展，或是為了周轉資金的需要等原因，而進行的較為常見的經濟行為，就目前市場形勢來看，中國小微企業融資存在者融資困難的現象，雖然很多人一直致力於解決這方面的問題，但是一直以來都收獲甚微。下面我簡單介紹一下融資難的原因以及對策。
一、小微企業貸款難問題如下：
1、小微企業成長中自身障礙影響正常融資
2、銀行信貸管理體制不能完全適應小微企業信貸需求
3、社會環境尚存有不利於小微企業成長的制約因素
二、建議與對策
1、地方政府要努力打造有利於小微企業融資的良好社會環境。
2、銀行業金融機構要積極加大對小微企業的有效信貸投入。
3、小微企業要不斷提高自身融資能力
我國每年約有100萬家企業倒閉，平均每分鍾倒閉2家，任何一家中小微企業，只要你存活超過3年，就達到了平均水平。其實說到底，還是因為企業資金不夠多，所以很容易翻車。
如果企業家自己缺少資金資源，找不到投資人的話，建議你帶著項目去不同的平台上試試，比如明德資本生態圈、鯨准、創業邦等等。一般情況下，基金、投資人都會與融資平台進行合作，他們通過平台來篩選值得投資的項目。
網上選平台時一定要擦亮眼睛，很多平台動則交幾萬塊錢的費用，卻沒有結果。如果把握不準建議來明德資本生態圈試試，明德資本本身就是做投資的，這跟很多平台不一樣，很多平台只做中介。
另外，明德還有1800多家合作基金資源，線下活動的對接率比較高，每一期活動都有幾百人參加，近百位投資人會到現場，不少企業都獲得了融資。

Ⅳ 如何解決我國小微企業融資難的問題

針對當前小微型企業經營壓力大、成本上升、融資困難和稅費偏重等問題，國務院於2012年2012年4月19日下發了《國務院關於進一步支持小型微型企業健康發展的意見》(國發〔2012〕14號)，制定了在財稅、融資、創新發展、結構調整開拓市場、集聚發展、公共服務等方面支持小微企業全面發展的「國29條」，這些政策和措施必將對緩解小微企業融資難發揮重要作用。同時也要看到，小微企業融資難是多種因素造成的，緩解小微企業融資難必須標本兼治、多措並舉。

(一)強化政府支持與引導

1.探索建立完善對小微企業的扶持政策體系。一是政府在規範金融市場秩序的基礎上，完善小微企業的財政補貼、稅收優惠等制度;二是鼓勵金融機構建立科學合理的小型微型企業貸款定價機制;三是落實已出台的小型微型企業金融服務的差異化監管政策。

2.完善融資體系，引導民間借貸規范健康發展。認真落實國務院關於對民間借貸進行規范管理、防範風險的要求，加強對民間借貸的調查與分析，強化對民間借貸的監督與管理，防止民間借貸的信用風險和道德風險，有效抑制民間借貸高利暴利傾向，嚴厲打擊非法集資和金融傳銷等違法行為，增加小微企業融資正規渠道，降低小微企業融資成本與風險。

3.推進小微企業信用擔保體系建設。鼓勵和支持社會資本、民間資本和民營企業進入擔保業。充分發揮政府相關部門在推進小微企業信用擔保體系建設中的引導和扶持作用，積極發展小微企業信用擔保機構，大力開展小微企業信用擔保業務。建立小微企業信用擔保基金，專項用於信用擔保機構為小微企業提供貸款，對擔保機構的代償損失給於適當的風險補償。規范小微企業信用擔保程序，保證擔保體系的正常運行。在現有信用擔保體系的基礎上籌建分支機構，為銀行規避金融風險和小微企業獲得貸款創造必要條件;建立貸款保險機制，積極發展小微企業貸款保證保險和信用保險。

(二)完善融資市場體系，優化金融服務

1.加大銀行對小微企業的金融服務力度。鼓勵銀行積極創新金融產品和服務方式，推出適合小微企業的信貸產品。根據小微企業的不同特點，相應確定信貸扶持重點、融資比例和融資方式。積極響應銀監會頒布的銀行小企業信貸指導意見，不斷完善各項機制，以滿足小微企業對信貸資金的需求。嚴格執行金融機構對小微企業信貸的稅收優惠政策，適當提高對小微企業貸款不良率的容忍度。規范商業銀行的收費行為，嚴禁商業銀行為小微企業服務收取承諾費、資金管理費、財務顧問費、咨詢費等，切實降低小微企業實際融資成本。

2.培育和發展小金融機構體系。強化小金融機構主要為小微企業提供融資服務的市場定位。大力培育和發展與小微企業金融支持相適應的各類小金融機構，對小金融機構嚴格執行較低存款准備金率的政策。

3.大力開展股票市場融資。推動小微企業股份制改革，充分發揮股份制融資的作用。各地都要著重指導和培育一批成長性較好、主業突出、科技含量較高的小微企業上市融資。積極擴大中小企業板和創業板的融資規模，提升科技型小微企業的經營理念和管理水平，完善小微企業信息披露機制，努力為有潛力的科技型小微企業獲得直接融資機會。

4.大力開展債券融資。發展小微企業債券市場，積極拓寬債券融資渠道，大力開展小微企業集合票據、集合債券、短期融券融資業務。放寬對小微企業債券融資的額度限制，擴大發行規模。

5.大力開展創業風險投資。建立健全風險資本籌集機制和循環機制，以民間資本為主體，政府資金為引導，風險資本運作機制市場化。完善風險投資退出機制，強化國家法規政策支持。積極發展私募股權投資，大力發展創業風險投資，努力為小微企業創業發展提供融資支持。

(三)加強自身建設，提升企業形象

小微企業要推進管理創新，完善內部治理結構，加強企業文化建設，提高企業運營效率與質量;加強資金流管理，開展資本經營，提高資金使用效率，實現內部資金良性循環，增強企業盈利能力和還貸能力;健全財務制度，做到規范、真實、及時、有效，提高企業財務狀況的透明度和可信度。

Ⅳ 如何解決科技型小微企業融資的問題

一、如何解決科技型小微企業融資的問題? (一)調整銀行結構體系 現階段，我國商業銀行結構體系中國有商業銀行仍占高度壟斷地位，原先的一些定位於中小微企業服務的城市信用合作社紛紛合並成了合作銀行和地方商業銀行，服務對象也相應的變成了大型企業，導致中小金融機構不增反降。這種金融服務結構，不僅嚴重降低了中小微企業融資效率，影響了中小微企業的發展，而且還加大了國有商業銀行系統的金融風險。 應改革創新金融社區服務模式，方便地方性中小金融機構的進入當地眾多的民營企業，形成金融機構與企業「雙贏」的良好局面。創立專門針對中小微企業的政策性銀行，專做中小微企業的信貸融資，專門解決中小微企業的融資問題[5]。如韓國中小微企業銀行、法國中小微企業設備信貸銀行等。在做好標准化、規范化的前提下，構建足夠多的中小銀行，滿足民間資本融通需求，為中小微企業融資搭建平台，同時解決大銀行為小微企業服務成本高、地下信貸泛濫等問題。 (二)重塑風控體系 小微企業融資難主要是金融機構對其缺乏信用，而藉助大數據、人工智慧、區塊鏈等新興技術可以幫助銀行等金融機構實現小微企業風險評級和信用管理考核評價。大數據技術可以對企業工商數據、經營數據、招聘數據、融資數據、網站行為數據、社交數據、金融數據等結構化以及非結構化數據進行挖掘和關聯性分析，給出相應信用評分，為金融機構提供信用參考。 同時，小微企業也要加強自身管理，逐步提高企業的信用，培養良好的信用意識。憑借自己的誠信爭取銀行等金融機構的融資支持，自覺地接受工商、稅務、金融等有關部門的管理和監督。依法建立賬本，確保財會報表資料的真實性和完整性，杜絕弄虛作假，自欺欺人，嚴格要求企業自身。逐步提高民營企業自身建設對解決小微企業融資難問題具有十分重要的意義。 (三)創新融資方式 融資渠道方面債轉股、股債結合等方式可以成為小微企業融資方向，融資方面通過供應鏈金融、應收帳款金融、資產證券化等方式改善中小微企業融資難狀況。設立產業投資基金和高新技術風險創業基金，著眼於企業長遠發展，降低投資人風險，為企業特別是高科技中小微企業融資提供保證。 拓寬企業股權融資渠道，創造條件，完善資本市場，為有條件的中小微企業發行股票融資搭建平台，盡快緩解中小微企業股票融資難的狀況。大力發展創業板市場，逐步理順債券發行審核體制，放鬆規模限制，擴大發行額度，完善債券擔保的信用評價制度，支持經營效益好、償還能力強的小微企業通過發行債券進行融資。同時銀行構建小微企業貸款「綠色通道」，整合政府、銀行、擔保機構等優勢資源，集中扶持扶強，促進最具有成長性的小微企業的優先加快發展。 (四)加強政策支持 政府部門要以財政補貼、稅收優惠、貸款援助等給予小微企業資金上的幫助和支持。財政補貼是為了鼓勵小微企業促進就業、鼓勵小微企業出口創匯和促進小微企業科技進步等方式給予的財政資助;稅收優惠是通過稅收減免、降低稅率、提高固定資產折舊率等優惠政策，以減輕小微企業的稅收負擔;政府幫助小微企業獲得貸款的方式主要有貸款貼息、 貸款擔保 、政府直接的貸款優惠等[5]。 二、我國小微企業融資難問題的成因分析 (一)我國小微企業自身存在的問題 1、財務制度不健全。由於絕大多數小微企業創立伊始，未能形成一套科學的、制度化的管理體制，因此小微企業在財務管理上普遍存在著一系列問題，包括缺乏健全的財務管理體系及制度，不具備內部資金調度能力;缺乏嚴密的資金使用計劃，資本周轉效率較低;在存貨管理和 債權債務 等方面缺乏必要的內部控制，隨意性較強;重視利潤而忽視現金流管理，消費過高而導致積累不夠。這些問題導致了企業財務管理的乏力，財務賬目設置比較混亂，進而加劇了企業融資的困難。 2、資本相對匱乏。銀行最主要的貸款方式是 抵押擔保 ，在經濟下行區間，通過信用擔保獲取貸款的可能性大大降低。而小微企業因受制於資金、設備等因素，無論是固定資產還是流動資產存量都相對較少，銀行等金融機構青睞的房產等資源更是缺乏，無法迎合銀行的貸款偏好[2]。一旦資金鏈條斷裂或脆弱，企業的生產經營活動會受到沉重打擊。 3、技術水平有待提高。我國目前小微企業普遍技術水平不高，對科技活動的支持力度小，地區分布不均衡。另高級人才大多就職於大中型企業，以致於小微企業普遍經營管理理念落後，風險抵禦能力弱，且企業科技活動主要集中在北上廣深等一線城市，對其餘省市的小微企業融資和發展具有一定的制約因素。 (二)我國銀行方面存在的問題 1、銀行對小微企業提供融資支持的積極性不高。由於受政策不確定性的影響，銀行對各類企業貸款趨於「兩極分化」，出於對資產質量和風險收益的考慮，產生的效應必然是現有銀行的信貸業務大多向實力雄厚的大中型企業、基礎設施建設項目聚集，小微企業則無人問津。 2、缺少專門服務小微企業的中小金融機構。由於國家長期不重視中小金融機構的發展，並且多數時候不允許其存在，這就很難形成一個健全的中小金融機構監督機制[3]。同時中小金融機構還沒有實現經營機制的轉換，貸款市場又受到大銀行的高度壟斷，故小微企業缺乏一個穩定開放的金融服務生態環境。 3、商業銀行開展小微企業信貸活動的成本高。在我國長期以來，商業銀行是小微企業融資的主渠道。而小微企業的貸款業務具有單筆金額小、頻率高的特點，從而使貸款銀行管理成本大大提高，加之眾多商業銀行之間又沒有嚴格的市場定位，它們在對企業的金融支持上都十分謹慎。 (三)我國政府方面存在的問題 1、政府對小微企業融資的相關法律、政策尚未完善。首先，除了《民法通則》、《 合同法 》、《 擔保法 》、《 刑法 》等與信用有關的法律 法規 外，尚未有專門的規范信用活動的法規。其次，為解決我國中小企業的融資問題的《中小企業促進法》僅提供了概括性的規定，未出台有關的實施措施和辦法[4]。 2、資本市場不完善，進入門檻過高。國家為了維護金融市場穩定，在政策上限制了中小企業板、創業板等中小微企業股權融資的門檻。而中小微高科技企業具有技術創新能力強，技術升級換代快，科研成果的產業化時間短等優勢，但其一般都處於創業期，生產規模偏小，無法達到IPO條件。過高的財務成本、交易成本和時間成本，成為中小微企業融資過程中不可迴避的現實問題。 (四)我國社會方面存在的問題 1、我國資本市場發展緩慢。和歐美國家相比，我國資本市場正處於平穩起步階段。眾多小微企業由於信息不對稱、缺乏信息交流平台等原因，使投資者顧慮重重，從而失去了利用「資本的翅膀」實現騰飛的機會[2]。 2、融資活動也出現了「兩極分化」現象。商業模式明顯、產品設計完善、資信良好的優質小微企業，往往成為各大投資機構、上市企業的爭奪對象，這部分企業由於資金相對充裕，融資需求反而不大。一些有發展潛力而目前狀況表現較差的小微企業，由於無法找到合適的投資機構或機構尚缺乏識別能力，往往受到市場冷落。 3、我國信用擔保體系不完善。目前，我國的擔保公司主要分為三種類型，分別為信用擔保機構、互助擔保機構和商業擔保機構。然而有些落後的地方僅僅有政策性小微企業信用擔保機構，而沒有內生於市場的小微企業間互助性擔保機構和商業性小微企業信用擔保機構。同時擔保機構少，擔保品種單一，尋保困難，各地擔保機構之間還沒有形成業務合作、分散風險的機制，擔保業的組織化程度還很低。 我國的科技型小微企業的融資問題一直困擾著大家，但是想要解決這個問題，光靠其中某一方的努力是完全不夠的，這一項系統性復雜的工程，需要社會各界多方合作，共同努力競爭協作，承擔起每個部門該承擔的責任，才能從根本上解決這個問題。

Ⅵ 如何解決小微企業融資難的問題

小微企業在國民經濟發展中具有重要的意義，在解決就業、增加稅收、經濟增長中發揮了積極的作用。然而，小微企業融資難卻是一個世界性的難題。尤其在當前經濟下行期，小微企業融資難上加難，破解這個難題迫在眉睫。
一、小微企業融資難
一是小微企業和銀行間存在嚴重的信息不對稱，銀行難以了解小微企業的財務信息和非財務信息，難以真實把握小微企業的信用狀況和履約狀況，小微企業融資過程中被拒的比例較高。尤其在當前經濟下行形勢下，小微企業抗風險能力弱的特點暴露無遺，普遍經營不景氣，使銀行望而卻步。
二是缺少致力於小微企業服務的專門的金融機構和服務機構。目前專門為小微企業服務的銀行機構數量有限，缺少統一的小微企業服務管理機構，例如小微企業擔保機構、信用評級機構、服務平台等。
三是各家銀行服務小微企業的金融產品門檻較高，很多小微企業在成立年限、持續盈利能力、資產負債率、信用記錄等方面達不到銀行的准入標准。
四是小微企業融資擔保難。部分符合銀行准入門檻的小微企業中，卻提供不出合格有效的擔保。由於小微企業自身風險高，符合擔保條件的大企業輕易不願為小微企業提供擔保；很多小企業的評級達不到擔保資格，無法擔保；有的小微企業即使有房產，卻是小產權房，或者長期辦理不了房產證、土地證的資產，都是銀行無法接受的不合格的抵押品。小微企業在無法取得有效保證、抵押的基礎上只能求助於擔保公司，而擔保公司對小微企業提供擔保也比較謹慎，反擔保措施比較苛刻。
五是小微企業融資成本高。銀行對小微企業的貸款利率普遍上浮，擔保公司收費水平也相對較高，除了要收取貸款企業20%左右的保證金外，還要收取擔保金額3%左右的擔保費，使小微企業的融資成本提高。
六是小微企業信用文化缺失，整體信用水平較差。小微企業不良貸款率要遠遠高於大型企業。小微企業逃廢債務使得銀行加強對小微貸款發放的審核。雖然小微企業中也有很多信用等級較好的企業，但是小微企業整體的信用文化的缺失是不可否認的事實。
二、小微企業融資難的原因
小微企業融資難與小微企業自身特點息息相關，如小微企業規模小，管理水平有限，尤其是財務管理不規范，財務報表不真實、不透明，甚至沒有財務報表，生命周期短，缺少可用於抵押擔保的資產，整體信用水平不高等。
小微企業融資難也與銀行從業人員畏責畏難的思想有關。由於以往年度銀行業小微企業不良率較高，銀行從業人員普遍對做小微企業信貸業務心有餘悸，擔心不良發生後追責，造成不願做小微企業業務、不敢做小微企業業務從而導致不會做小微企業業務的狀況。在經濟下行期，有的銀行對小微企業業務採取退出策略，少做、不做小微企業業務，將主要精力放在其他業務上。
除此之外，對小微企業的發展也缺乏法律和法規的保障。在轉型發展、產業升級的形勢下，在清理高耗能、高污染、淘汰落後產能的今天，一些不符合國家產業政策、粗放經營的小微企業成為被治理整頓的對象。民間融資混亂等一些外部原因都加劇了小微企業的融資難。
三、要解決小微企業融資難的問題，是一個系統工程，需要政府、銀行、企業共同努力。
政府要真抓實干辦實事，在稅收優惠、財政支持等方面做大文章。一是要在稅收方面進一步優惠，減輕小微企業負擔。二是要搭建政府、銀行、企業合作融資平台，發揮財政資金的杠桿效應，幫助更多小微企業獲得貸款。要減少財政直接補貼少數企業，加大與銀行合作「助保貸」的力度，將政府資金、政府公信力和約束力結合在一起，為小微企業融資提供增信。三是整合各類社會資源，充分發揮融資中介服務機構作用，完善和強化融資服務體系建設，培養專業化服務機構。四是推進小微企業信用擔保體系建設，積極組建政府性的小微企業貸款擔保機構，積極為小微企業融資擔保搭建增信平台，進一步簡化擔保手續，減低企業融資的成本。五是規劃小微企業發展，完善小微企業發展的法律法規。
金融機構要轉變觀念，不斷創新，加強對小微企業的金融服務能力。一是改進和創新小微企業金融服務模式。要完善以客戶群為主要對象的營銷模式，大力發展商業圈融資、產業鏈融資、企業群融資，避免單打獨斗，散單經營，提高小企業貸款覆蓋率。二是加快創新，包括管理創新、制度創新、流程創新、產品創新，滿足各類客戶群的融資需求。三是建立健全為小微企業客戶服務的體系，積極打造小微企業專業支行。要加強渠道建設，發揮網點優勢，提高網點開辦小微企業業務的比率。要依託網路平台，為客戶提供方便快捷的網上銀行貸款服務，提升客戶體驗度。四是注重加強小微企業信貸業務流程建設，打造專業專注的、高效的小微企業信貸流程。五是加強服務小微企業的客戶經理隊伍建設，加強培訓和績效考核，充分發揮客戶經理的作用。

小微企業要強素質、練內功、講誠信。一是小微企業要加強自身的素質，努力提高企業自身的管理能力，加強自身的融資能力。二是要建立規范的內部會計管理制度，增加其財務報表真實性、可靠性和透明度。三是要規范資金管理制度，提高資金的使用效率。要杜絕資金的浪費和損失，加強存貨的管理，避免過多的資金佔用在存貨上，加強應收賬款的管理，保證企業擁有足夠的流動資金。四是要樹立科學的人才觀，要利用市場機制選拔和聘用高素質管理人才，學習先進的管理和經營理念。要重視人才培養，為企業員工提供全面發展的條件和機會，以此來吸引優秀人才，增強企業管理團隊水平。五是要強化信用建設，提高產品質量，提高社會責任感，樹立誠實守信的良好企業形象。

Ⅶ 小微企業如何貸款

一、條件伏陪：
1、資金現金流充裕
2、小微企業業主信用良好
3、企業已成功兩年以上
4、能夠提供有效財力證明
5、小微企業主具有較強的還款意願和按時足額還款的能力
6、銀行要求滿足的其他條橋辯件
二、小微企業申請信用貸款的流程：
1、提出申請
①授信申請、企業董事會決議（如公司章程要求）
②企業具體貸款用途及資金使用方向（用款計劃、用款總額度）。
③還款來源分析計劃和措施，並且就還款的資金安排做出每月的現金流量分析。
④抵押情況、其他相關法律性文件、函電等
2、進行審核
①立項
②信用評估
③可行性分析
④綜合判斷
⑤貸前審查
3、簽署合同如果銀行對貸款申請審查後，認為其全部符合規定，並同意放貸，則應該與敏廳缺貸款人簽署《借貸合同》
4、貸款發放
合同簽署後，雙方按照合同規定核實貸款。融資方即可根據合同辦理提款手續：提款時由融資方填寫銀行統一制定的提款憑證，然後到銀行辦理提款手續。
(7)解決中小微企業貸款難擴展閱讀：
小微企業貸款難題的破解：
第一、全行動員，高度聚焦，將普惠金融作為戰略來抓。提出普惠金融發展戰略。進一步強化金融資源供給,人才與技術保障，安排專項貸款規模，配套激勵費用，建構由上而下的普惠金融組織體系，全行近1.5萬個網點均能開展小微企業服務，做到真做實做，做出成效。
第二、運用好金融科技，破解融資難題。通過金融+科技，打造了數據化、精準化、自動化、智能化的服務新模式。
一是運用大數據技術，破解信息不對稱難題。基於建行「新一代」核心系統，整合小微企業和企業主信息，廣泛連接稅務、工商等外部公共信息，評估客戶資信，批量精準獲客。
二是再造業務流程，打造「三個一」信貸模式。創新「小微快貸」，實現自動化審批，構建「一分鍾」融資、「一站式」服務、「一價式」收費的信貸模式，提高融資效率，降低綜合成本。
三是實行智能風險管控。將風險底線和風控標准嵌入系統，建立大數據選客控險、模型化系統排險、智能化預警避險等全流程風控機制。目前，「小微快貸」累計為超過45萬客戶提供了5300多億元貸款，80%的客戶為信用放款，不良率保持較低水平。
第三、不斷豐富服務內涵，擴展服務外延。搭建開放平台，將普惠服務融入小微企業生產生活場景，提供諸如行業、市場情況等查詢，交易撮合、並購等服務。
參考資料來源：網路—企業貸款
參考資料來源：中證網—五部委發文進一步深化小微企業金融服務
參考資料來源：網路—小微企業

Ⅷ 中小微企業融資難有上面解決辦法

小微企業以其數量眾多，在解決就業、稅收貢獻方面發揮著重要的作用，小微企業又是經濟生活中的毛細血管，潤滑著國家經濟的正常運行，因此，受到政府越來越多的重視。但小微企業融資難融資貴的問題一直以來都沒有得到很好的解決，原因多種多樣，其中有一個原因：小微企業的信用累積和記載沒有得到較好地實施，影響了小微企業持續融資的機會，需要引起有關部門和社會的重視。
為了扶持小微企業發展，國家先後出台了一系列財政政策和金融政策。財政部《關於擴大小型微利企業所得稅優惠政策范圍的通知》財稅〔2017〕43文規定，自2017年1月1日至2019年12月31日，將小型微利企業的年應納稅所得額上限由30萬元提高至50萬元，對年應納稅所得額低於50萬元（含50萬元）的小型微利企業，其所得減按50％計入應納稅所得額，按20％的稅率繳納企業所得稅。2018年4月25日的國務院常務會議，再推支持創業創新和小微企業發展的7項減稅措施，其中包括：將享受減半徵收企業所得稅優惠政策的小微企業年應納稅所得額上限，從50萬元提高到100萬元，實施期限為2018年1月1日至2020年12月31日。根據《財政部、稅務總局關於延續小微企業增值稅政策的通知》（財稅[2017]76號）：為支持小微企業發展，自2018年1月1日至2020年12月31日，繼續對月銷售額2萬元（含本數）至3萬元的增值稅小規模納稅人，免徵增值稅。為激勵銀行金融機構開展小微企業信貸業務，《財政部、稅務總局關於延續小微企業增值稅政策的通知》（財稅[2017]77號）明確，1、自2017年12月1日至2019年12月31日，對金融機構向農戶、小型企業、微型企業及個體工商戶發放小額貸款取得的利息收入，免徵增值稅。2、自2018年1月1日至2020年12月31日，對金融機構與小型企業、微型企業簽訂的借款合同免徵印花稅。銀監會也先後出台「三個不低於」、「兩增兩控「政策，引導金融機構向小微企業傾斜信貸支持力度，「三個不低於」是指小微企業貸款增速不低於各項貸款平均增速、小微企業貸款戶數不低於上年同期戶數、小微企業申貸獲得率不低於上年同期水平；「兩增」即單戶授信總額1000萬元以下（含）小微企業貸款同比增速不低於各項貸款同比增速，貸款戶數不低於上年同期水平，「兩控」即合理控制小微企業貸款資產質量水平和貸款綜合成本。
銀監會數據顯示，截至2017年末，我國銀行業金融機構廣義小微企業貸款總余額達30.7萬億（含小型、微型企業、個體工商戶貸款和小微企業主個體經營性貸款），比2016年新增4.0萬億，增速15.1%，較上一年提高了1.3個百分點。總體來看，小微企業貸款增速在經歷2015年的相對低點後，逐年逐步回升。2017年全國小微企業貸款戶數達1520.92萬戶，較上一年增加172.8萬戶，增速13%，較2016年大幅提高了11.1個百分點。小微企業貸款余額整體穩步上升，貸款余額增速與貸款戶數增速雙雙回升。（中央財經大學《中國中小微企業金融服務發展報告（2018）》）

國有銀行、全國性股份制銀行以及地方城市商業銀行和農商銀行，互聯網貸款公司、小貸公司、部分消費金融公司、P2P公司和民間借貸，其中銀行類機構服務的小微企業，一般偏向小，而非銀行類機構貸款客戶會進一步下沉，偏向微，包括個體工商戶、非執照的個體經營者。銀行在向法人主體、個人主體發放的用於經營的貸款，一般都能夠進入人民銀行的企業或個人徵信系統，而非銀行機構大多沒有接入人民銀行徵信系統，或已經接入，但並沒有上報，或雖上報了，但沒有準確分類。目前市場上已有的徵信服務機構，重點關注小微企業主在不同貸款機構申請貸款的查詢次數統計，由於沒有後期的貸款質量表現記錄，這些統計數據就成為拒絕貸款的判斷理由。由於部分小貸公司貸款的不規范，部分銀行金融機構將客戶通過小貸公司的融資次數設定為准入門檻，但假使這些銀行金融機構同時可以獲得客戶可信的貸後表現信息，他們將有可能不再設定這種帶有一定「歧視」的政策。
為了從根本上解決小微企業、小微企業主的信用狀況，在大多非銀行貸款公司難以接入人民銀行企業、個人信用資料庫的情況下，新設立的信聯理應承擔起責任，督促信聯所接入機構嚴格按照數據報送要求報送相關數據，同時要求各接入機構履行社會責任，對貸款進行科學准確的分類，確保在信聯信用資料庫系統中的經營性貸款的准確識別和統計，實現數據共享，讓更多的機構敢於為小微企業融資。對於已經接入人民銀行徵信系統的銀行、非銀行機構，要仔細甄別個人消費貸款、個人經營性貸款，確保上報的貸款分類准確，為小微企業信用數據的應用提供有力支持。

Ⅸ 小微企業貸款怎麼貸有哪些途徑方法

銀行偏愛那些大企業。由於銀行風控機構難以評估小微企業的盈利能力和經營狀況，小微企業風險更大，融資渠道相對狹窄。然而，近年來，中國人民銀行和中國銀保監會多次出台支持小微企業融資的相關政策。央行今年已三次定向下調存款准備金率，強調對小微企業的支持，並明確要求棗纖定向下調存款准備金率資金用於小微企業信貸。

小微企業貸款怎麼借？

1.小微企業向銀行貸款的條件：1。企業成立至少3年。2.有固定的經營場所，財務狀況良好。3.提供近半年的發票金額且不低於150萬元。4.銀行要求的其他條件。不同的銀行條件不一樣。一般銀行對小微企業規定的貸款期限為1-3年，貸款額度一般為100-100萬元。

2.貸款申請材料的流程：1。反映企業基本情況的材料：營業執照、組織機構代碼證、稅務登記證、公司簡介或組織機構文件等。2.企業法定代表人的身份證明，公司主要人員及股份佔15%以上股東的身份證、護照等。3.廠房、辦公倉庫等經營場所的產權證明或租賃合同。4.企業最近兩年的財務報表和最近六個月的財務報表及知友財務憑證。5.銀行要求的其他申請材料。

3.小微企業貸款申請程序：1。提出貸款申請。2.貸款機構的信貸審查和貸款審查。3.貸款企業與貸款機構簽訂貸款合同。4.小微企業從銀行拿到貸款手續繁瑣，時間長。對於一些急需用錢的小微企業來說，貸款時間過長會耽誤事情。建議可以考慮向當地正規貸款公司申請貸款。

小微企業貸款的方式有哪些？

1.企業信用貸款：

(1)納稅貸款：按企業最近三年納稅額申請貸款，當年年納稅額最低2萬元以上；貸款期限：一般1-3年；貸款期限：一般1-3年。

(2)開票貸款：根據企業年開票金額申請，最低年開票銷售額200萬以上；貸款期限：1-3年；貸款金額：100-300萬元；貸款年利率：10-20%。

(3)擔保貸款：企業本身有一定的流水和真實的銷售額，所以找有房產的企業或個人或成立時間較長有一定流水的公司做擔保人；貸款期限：6-12個月為一個周期；貸款金額：100-1000萬元；貸款年利率：8%-15%左右。

(4)流動貸款：根據企業銀行的流動貸款，此類貸款分為銀行貸款和機構貸款，利率不同。貸款期限：1-3年；貸款金額：開戶行貸款金額一般為10萬-2000萬元；貸款額度一般在1-50萬；貸款年利息：如果企業的銀行有相關業務，一般利息在7-12%，貸款機構利息更高，大部分月份利息超過1.5%。

(5)企業授信：銀行根據企業綜合情況給予授信，中小企業申請相對困難。貸款期限：1-8年；貸款額度：根據不同的銀行額度；貸款年利率：7-12%。可能還有一些其他的要求，比如押金退，存單質押等。

2.中小企業抵押貸款

(1)個人經營性貸款：以房產(住宅、商鋪、寫字樓等)抵押向銀行申請貸款。)的法人、股東或第三方作為抵押物。一般作為企業的營運資金。一般貸款負債計入個人名下，不計入公司負債。

貸款期限：1-20年；

貸款額度：商品房最高限價為房地產評估價的70%，商鋪、寫字樓、別墅最高限價為60%，

(2)企業抵押貸款：以房產(住宅、商鋪、寫字樓、廠房等)向銀行申請貸款。)以公司或法人、股東或第三方的名義作為抵押，且貸款用途為企業搭岩槐經營。需要計入貸款卡，也就是企業債。

貸款期限：1-20年

貸款額度：商品房房地產評估價的70%，商鋪、寫字樓、別墅的60%，廠房評估價的50%；有些銀行可以超過3000萬的限額。

貸款年利率：6.5%-8%；

(3)其他類型貸款：如設備融資租賃、應收賬款質押等。

有哪些提高小微企業貸款通過率的方法？

1.合理使用信用卡資金。

目前，各商業銀行為信用卡持卡人提供不同額度的透支額度，並可享受一定期限的免息期。小微企業主可以合理利用，改善現金流。

2.充分利用企業的不動產和流動資產進行抵押貸款。

除了銀行的房產可以抵押，應收賬款也可以抵押。傳統上，銀行最看重機器、廠房、土地等固定資產，企業也把自己的小微企業融資權重放在固定資產上。事實上，合理利用企業擁有的流動資產(如應收賬款、投資產品和現金等。)也可以從銀行獲得更多的資金支持。目前，包括外資銀行在內的許多中外資銀行都提供了流動資金貸款(如貿易背景下的小微企業融資貸款)，可以使企業充分激活自有資產進行生產擴張。

3.完善舉報記錄可以獲得更好的貸款機會，貸款申請成功的概率更大。

小微企業多為家族式管理模式。大多採用個人主業制和合夥制，缺乏完善的公司治理結構。資金管理缺乏規范性。此外，缺乏合理的資金使用計劃，企業財務制度不健全。即使這個企業實際運營很優秀，也很難給予小微企業足夠的融資支持。因此，小微企業要逐步完善自身的財務制度，做出詳細、准確、透明的財務報表。

表會讓企業在小微企業融資道路上獲得更多的機會。

相關問答：微企補助有個體營業執照可以享受補助嘛

Ⅹ 破解小微企業融資貴融資難

編輯評論/注釋

是小微企業發展的「生命線」。雖然小微企業發展迅速，但「融資難、融資貴」的問題制約著企業的發展。能否通過便捷、實惠的金融服務，為小微企業「輸血」、「造血」，讓小微企業獲得貸款、快速獲得貸款、負擔得起？

面對當前更加復雜的經濟形勢，河南拿出堪比「金」和「油」的政府數據資源，填補小微企業財務制度不完善、財務信息不透明、信用狀況差等「先天不足」。為銀企合作搭建了「信用橋梁」，為小微企業健康發展開辟了廣闊空間。

在這個「治本之策」的背後，兼顧了可持續性和普及性，其中可能蘊含著河南大數據產業「彎道超車」的秘密。

疫情防控期間，河南小微企業申請銀行貸款變得容易多了：企業「3分鍾」完成網貸申請，銀行「1分鍾」完成相關數據調用，風控模型自動審核放款，借貸雙方都跑腿。不僅方便，而且貸款利率比全省新增貸款平均利率低0.53個百分點。

小微企業融資「難、貴」，是「老頑疾」。河南是如何巧妙地想出「治本之策」的？

自2019年3月5日，首個省級金融公益數據共享平台3354河南金融服務共享平台上線。利用人工智慧、區塊鏈等技術，打破了「信貸」與「信用」之間的瓶頸，政府數據成為小微企業貸款的「抵押等價物」。24家常駐銀行共向12833家企業發放貸款19742筆，金額573.43億元。

「這個平台的建設恰逢其時，河南為解決小微企業『融資難、融資貴』提供了最具操作性的解決方案。」國務院辦公廳政府信息與政務公開辦公室主任向東評價說。

找到「症結」3354

一難，二多，三貴。

近年來，從中央到地方都出台了一系列緩解小微企業融資難的政策，但始終未能實現治本。有什麼問題？

邢是鄭州完美空間展覽策劃有限公司的總經理，也曾經是一個苦於找不到錢的人。由於疫情，業務資金收不回來，企業資金周轉出了問題。會計告訴邢，有三條路可走：一是銀行限量續貸；二是同行借貸，但大家都不寬裕；三是民間借貸，年化利率20%左右。

如果你缺錢，你就得借錢。對於像邢這樣的小微企業主來說，在擁有「平台」之前獲得銀行貸款展期並不容易。

「融資難，難點在於無抵押貸款；融資復雜，信用評級程序復雜；融資貴，圓純你的貸款鏈條長。」中國建設銀行首席經濟學家黃對此有獨到的見解。他說，小微企業融資「一難、二繁、三貴」。只要「第一張多米諾骨牌」不推倒，連鎖效應就高謹會持續下去。

診斷的關鍵已經找到了。如何找到解決問題的好辦法？省委省政府把這個領導任務交給了剛剛成立的省大數據管理局。「治療『老頑症』，不能只靠資產抵押、信用擔保等老手段，要找出一種『無抵押』貸款的新方法。」省大數據管理局局長王繼軍說。

開出「良方」3354

政府扮演「增信」的主角

傳統金融的本質是信任，而小微企業普遍存在信息和信用「兩缺」。

中國社會科學院院士金北說，這需要解決兩個問題：一是思想認識問題，

政府展現「誠意」，提供核心數據；銀行降低了「姿態」，簡化了貸款手續；小微企業解決了「老大難」問題，獲得了信貸資金。

在這個「閉環信用」中，三方各自獲得了最大的利潤。

「我真的覺得做一個誠實的納稅人挺好的！」鄭州泰鑫隆葯業有限公司董事長宋麗通過建行金融創新產品「雲稅貸」獲得銀行貸款300萬元。

「通過風控模型自動審核放款，按規定操作即可獲得豁免！」對此，中國建設銀行河南省分行普惠金融支行副總經理艾米麗感受更深。

「互聯網金融最大的作用就是用技術換取時間。在小微企業信用評分提高的同時，河南的信用體系建設也在加快。」王繼軍說。

這種「葯」的治癒效果還不止於此。

未來，河南的設想是在「平台」線上實現「秒貸」，將技術推廣復制到全國。負責平台維護的中國聯通河南分公司大數據總監邊防，用一個更具體的描述，讓人看到了一個畫面：利用現有技術，在客戶授權的基礎上，抓取政府核心數據，一分鍾生戚腔基成相對完整的客戶「信用畫像」，進行信用判斷。

相關問答：請問我企貸是什麼呢?

相關問答：我是做企業貸款的，應該怎麼去開發全國的中小微企業客戶？

我曾經是銀行小微端的產品研發經理。我發現近些年銀行的小微企業貸款都在向供應鏈金融靠攏。當下的小微企業不管規模大小，只要是干實體的，都一定在供應鏈條上，只不過涉及的核心企業有大有小而已。

朝著供應鏈金融靠攏，其實不算是銀行自發的行為，而是被市場和監管逼到了這一條路上。為什麼這么說呢？如果沒有市場和監管的倒逼，銀行更傾向於向有房產抵押的小微企業客戶放款，更傾向於規模更大的大型企業放款。

推進了供應鏈金融以後，對於小微企業、銀行和監管當局都十分有利，可謂一石三鳥。

對於小微企業，只要貿易真實，貸款不再需要提供房產抵押。要麼採用應收賬款質押或轉讓，要麼採用貨物抵押等。總之不再需要房子、土地等固定資產做抵押。對於銀行，銀行的風險能夠控製得住，因為放款了貸款的准入門檻，銀行的貸款發放量也會得到提升。監管當局在響應國家供給側結構性改革方面也做的非常到位，真正解決了小微企業融資難的問題。

回到題目中去，如何去開發企業客戶呢？當然，一定是要和供應鏈結合。在結合的過程中有兩種營銷思路。

自上而下，從核心企業入手。銀行優先從核心企業開始營銷，提供一攬子的金融解決方案。這需要與銀行的公司業務部結合，梳理處於行業鏈條中核心地位的企業。幫助核心企業上下游解決因為賬期引發的金融問題。自下而上，從供應商入手。有些行業的核心企業不太好打交道，而你又打算在這個行業精耕細作，那就去找這個行業龍頭企業的供應商。服務好第一個供應商，其他供應商就會聞風而至。

在實踐的過程中，我建議能夠雙管齊下，既從核心企業的營銷上入手，又從供應商的實際資金入手，通過交叉驗證，既能防範風險，又能切實解決企業的痛點。

總結：

一方面是小微企業感覺融資難，另一方面是銀行覺得不好尋找小微企業客戶。這不是自相矛盾，而是銀行貸款的特殊性導致的。銀行貸款不同於其他商品，銷售出去就行了，它還要能夠收得回來。

銀行要的是在風險防範的前提下能夠發放得出小微貸款。而小微企業在銀行傳統風險認知中又屬於高風險客戶，所以對於小微企業貸款來說，風險是第一位的。供應鏈金融恰好能夠解決這個問題，既為銀行提供了足夠量的小微企業客戶，又能夠通過真實的貿易背景，供應鏈條來防範風險。