1. 消費金融是什麼貸款平台
消費金融是指爛亮向消費者提供消費貸款的現代金融服務方式，消費金融既包括正規金融機構給企事業單位工作人員提供的消費類貸款額度飢頌寬，也有種種互聯網貸款平台主要給收入較低、不穩定的年輕人甚至是學生提供購物支持。
3、興業消費金融:在興業消費金融下有家庭消費貸、興才計劃、立業計劃，其中家庭消費貸屬於家用貸款，個人貸款額度最高有20萬元，貸款期限最長為三年，不需要抵押、擔保，至於其貸款年利率，IRR在之間，摺合APR為
2. 互聯網消費信貸的發展現狀
規模快速增長
互聯網消費貸指的是金融機構、類金融組織及互聯網企業等藉助互聯網技術向消費者提供的以個人消費(一般不包括購買房屋和汽車)為目的，無擔保、無抵押的短期、小額信用類消費貸款服務，其申請、審核、放款和還款等全流程都在互聯網上完成。與傳統消費金融相比，互聯網消費金融業務資金成本更低，同時審批效率更高，在大數據和金融科技的幫助下能夠進一步減少信息不對稱問題。我國互聯網消費信貸規模從2014年的187億元上升至2018年的9.1萬億元，年復合增長率為370%，2019年我國互聯網消費信貸規模約在16.3萬億元左右。
——以上數據來源於前瞻產業研究院《中國消費金融行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》。
3. 互聯網生活場景貸款是什麼平台
是一個互聯網消費貸是指金融機構、類金融組織及互聯網企業等藉助互聯網技術向消費者提供的以個人消費平台，以無擔保、無抵押的短期、小額信用類消費貸款服務，其申請、審核、放款和還款等全流程都在互聯網上完成。與傳統消費金融相比，互聯網消費金融業務（本報告互聯網消費金融業務主要指互聯網消費信貸業務，下同）在降低資金成本、提高業務效率、減少信息不對稱性等方面具有無可比擬的優勢。
拓展資料
科技賦能業務全流程，大數據和模型輸出能力是核心
（1）互聯網消費信貸的基礎和核心——大數據
互聯網消費信貸產品的普惠性、小額分散、純信用無抵押等特點，決定了互聯網消費信貸市場中科技的重要性。大數據、人工智慧、雲計算、區塊鏈等金融科技的深化促進了互聯網消費金融的快速發展，進一步提升其創新速度的效率。其中，大數據運用是互聯網消費信貸的基礎和核心，互聯網消費信貸業務也可以稱為大數據消費信貸業務，互聯網消費信貸的貸前、貸中、貸後各流程都是建立在大數據的基礎上。另外，大數據的運用能力和模型輸出能力也是互聯網消費金融平台的核心能力。
（2）互聯網消費信貸大數據獲取的三種模式
互聯網消費金融平台獲取數據主要有三種模式，第一，互聯網公司主要依賴自身電商平台或社交平台等互聯網商業生態系統所積累的海量數據來獲取用戶信息，主要面對公司生態體系內的已有客群，授信一般採用白名單制度。以騰訊旗下的微眾銀行、阿里巴巴旗下的螞蟻金服、京東集團旗下的京東數科為代表。第二，傳統商業銀行利用自有賬戶或政府平台開放的數據信息自行搭建大數據平台，或通過與現有互聯網公司進行合作獲取數據，主要面向銀行既有客戶，客戶資質要求較高。該模式主要適用於大型商業銀行，小銀行難以獲得大銀行開展大數據信貸業務所用的數據。第三，通過獲取分散、多維度、低飽和度的第三方大數據（包括自己採集的數據和第三方數據），採用先進的大數據處理技術開展信貸業務的模式。該模式一般面向全網客戶，實時審批授信，主要適用於中小型金融機構，以新網銀行和垂直分期平台等為代表。
4. 央行調查線上聯合消費貸，劍指螞蟻花唄、借唄
人民銀行此次調查，很可能將開啟針對聯合貸款亂象中超杠桿放貸、銀行機構風險外包等問題的整肅。這將對開展聯合貸業務的螞蟻集團、微眾銀行、平安普惠、京東數科等機構以及廣大中小銀行都會產生影響。
《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》施行僅半個月，央行便盯上了聯合貸款業務。
通知顯示，央行特別要求銀行單列與螞蟻花唄和螞蟻借唄合作的線上聯合消費貸款余額，與螞蟻借唄合作的線上聯合消費貸款加權平均利率，與螞蟻花唄、借唄合作的線上聯合消費貸款不良率以及個人信用卡透支的不良率等。
為什麼央行在要求銀行上報的三大類數據中都特意要求單報與螞蟻花唄和螞蟻借唄合作的數據？
「不管有沒有增信和兜底的條款，最終風險還是由銀行承擔。所以我覺得這個並非針對螞蟻集團，但對螞蟻集團的影響還是較大。在他們完善風險防控措施之前，必須要降低杠桿和規模，以免發生系統性風險。」董希淼表示。
央行在通知中稱，線上聯合消費貸款，是指金融機構經由互聯網獲取合作機構推送的客戶信息，並與其他機構採用同一貸款協議、按約定比例向同一借款人發放的個人消費貸款，金融機構只填報自身發放的部分。
「有些中小銀行的聯合貸款利率非常高，比如有的高達年化20%-30%之間，中小銀行通常可以分到7%，如果它自己放貸可能就賺2%-3%，能拿7%已經很開心了。該業務風險也很高，這也是最高法要降低民間借貸上限的背景之一。」董希淼表示，央行的意圖之一，更鼓勵銀行與銀行、消費金融公司等金融機構合作，而不是與互聯網公司合作。
一位助貸行業的人士則表示，或許是因為最高法剛剛下調了司法保護的民間借貸利率上限的背景，央行也需要對在線聯合消費貸款的平均利率進行摸底，草案規定的所有費率加起來不超過LPR 4倍太過苛刻。
此外，還有中小銀行在聯合貸款業務中踩雷了P2P業務。
近日，針對愛財集團旗下P2P平台米庄理財出借人在浙江政務咨詢投訴舉報平台上投訴，「2018年溫州銀行與愛財集團合作過程中存在重大的違規行為」一事，杭州市餘杭區公安分局在回復中表示，溫州銀行向愛財集團（米庄理財）借款問題，警方對該情況已掌握，之前已與溫州銀行談話兩次，並凍結了溫州銀行相關賬戶。現具體工作還在進一步開展當中。
根據出借人投訴內容顯示，2018年3月，溫州銀行與愛財集團簽訂助貸合作協議，溫州銀行要求愛財集團承諾進行兜底代償。2019年12月，米庄因涉嫌非法吸收公眾存款被立案偵查。
21世紀經濟報道曾拆解互聯網貸款信貸聚合模式。
在互聯網貸款產業鏈上，當前流行的玩法是「信貸聚合模式」，即助貸或聯合貸款，由螞蟻金服、平安普惠、微眾銀行、度小滿金融、新網銀行等機構牽頭或撮合，引入大數據風控、擔保增信、銀行等資金方。
「央行只要求單獨上報螞蟻借唄和花唄的合作數據，一方面它是目前市場上規模最大的玩家，另外可能因為其他的比如說微眾銀行、新網銀行等都還是銀行牌照，而螞蟻的借唄、花唄則完全不是同一個性質，監管部門可能更為緊張。」一位金融 科技 公司人士表示。
根據銀保監會的互聯網貸款新規，互聯網貸款資金不得用於房產投資。具體要求是，貸款資金用途應當明確、合法，不得用於房產、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產管理產品投資，不得用於固定資產和股本權益性投資等。
此外，新規對互聯網貸款統計提出要求，監管機構對商業銀行互聯網貸款情況實施監督檢查，建立數據統計與監測機制，並可根據商業銀行的經營管理情況、風險水平等因素提出審慎性監管要求，嚴守風險底線。
國內的消費金融市場迅速發展了多年，在線聯合消費貸業務也已經成為一個不容忽視的龐大的市場。多位銀行業人士認為，在商業銀行互聯網貸款業務新規出台後，針對商業銀行聯合貸款業務的監管細則也即將到來。
人民銀行此次調查，很可能將開啟針對聯合貸款亂象中超杠桿放貸、銀行機構風險外包等問題的整肅。這將對開展聯合貸業務的螞蟻集團、微眾銀行、平安普惠、京東數科等機構以及廣大中小銀行都會產生影響。
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