1. 小微企業貸款審查要點
企業主在申請企業信用貸款時，是否有這樣的疑惑？他們在申請貸款時需要注意哪些問題？一旦不符合申請條件，貸款申請肯定會失敗嗎？
銀行在審批中小企業貸款時，不會單方面看某一點，而是會根據各種情況綜合判斷企業的還款能力，對於不同的企業，判斷的維度可能會有所不同。那麼銀行需要考察的主要維度是什麼呢？首先是企業經營是否合規，貸款用途是否合法，然後是企業是否有還款能力，是否會按時還款。那麼具體從哪些方面來判斷這幾點呢？
蘇寧銀行尚維貸款
產品介紹
信用額度300萬。
貸款期限可以是3期、6期、12期、18期和24期。
年利率在12%-18%之間，根據客戶資質而定。
還款方式為平均資本，汪陵隨貸款一並償還。
貸款類別：稅收貸款
核：無
分析：從產品介紹來看，企業主可獲局陵局得的信息量僅限於300萬元的貸款額度，有五種貸款周期。可以根據業務現狀，年化利率區間是否在可承受范圍內，選擇合適的周期。如果企業要求的資金在300萬以內，資質好，可以申請一個產品。如果資質差一點，或者企業要求的資金在300萬以上，可以同時桐讓申請兩三個產品。這個企業主有選擇與否的主動權。
除此之外，以下其他要求都是銀行審核內容。
申請人請求
1.年齡23-60歲。
2.非港澳台及外國人
3.法定代理人
分析：首先，申請人必須是企業法人，年齡在23-60之間，實際申請年齡在25-55之間的時候申請比較好，因為太老或者太年輕都會對公司經營比較不利，企業的還款能力也會比較弱；法人為非港澳台及外國人。雖然條件中沒有提到申請人是否是合法公民，但作為申請貸款的基本要求，即使沒有標注，也會被認為是一個條件。
企業需求
1、實際運行24個月以上(含)
2.正常繳稅一年。
3.法人、實際控制人變更6個月。
4.無分公司公司
分析：企業開業2年，正常納稅1年，變更法人和實際控制人6個月，不屬於分公司。這些條件都可以說明申請企業是否經營穩定，能否達到償還貸款的能力。經營2年以上且有1年銷項稅記錄的公司，說明該公司仍然盈利；非分公司也考慮到分公司沒有法人資格，其民事責任由總公司承擔，不能做出任何決定。根據相關法律規定，分公司不能沒有法定代表人，只能有分公司負責人。另外，法人為什麼改變同樣會被獵鹿審核的條件？法人變更也可能是公司因為某種原因不打算繼續經營了，但也不注銷，選擇賣給其他投資人。在這種情況下，有必要變更公司的法定代表人。變更時間過短，相當於企業重新經營的時間過短，不利於貸款申請。
納稅要求
1.最近3個月有納稅申報記錄，
2.超過6個月沒有連續申報，
3.企業納稅等級AB/M，
4.目前沒有拖欠稅款。
分析：除了繳稅一年，要求要有近三個月的連續納稅記錄，目前不能有欠稅。應無連續六個月及以上納稅申報為0的記錄。這里注意一下「無納稅記錄」和「納稅申報為0」的區別，後者有納稅記錄。企業的稅級分為A、B、M、C、d五個級別，這里的稅級要求A、B、M級，算是比較重視稅的。不關注稅的稅信產品申請條件是稅級不是D
4.非銀行查詢3個月內申請不超過6筆，7天內不超過3筆。
5.企業不能欠稅或者銷售負增長。
分析：徵信涉及的條件類型比較多，可以分類分析。
1.逾期，徵信中最常見的不良記錄就是逾期。該產品要求目前申請人和企業徵信中無逾期，連續兩個月無逾期，最近一年無兩次逾期，最近12個月累計逾期金額不超過1萬。目前沒有逾期，即之前所有貸款等分期欠款已經還清；連續兩個月及以上逾期，是指在未清償前，在歷史逾期記錄中連續兩個月及以上逾期；近一年內逾期次數少於2次，即一年內逾期筆數不超過1筆；最好理解為過去12個月的逾期總額小於1萬，即過去一年的逾期貸款和分期欠款總額小於1萬，最好小於1萬，否則很難審核。
2.公共信息記錄時鍾會包含水、電、氣等公共事業的繳費信息、欠稅、民事判決等部分信息。如果這些是拖欠或有不良記錄，申請也將被拒絕。這類產品要求企業不欠稅。
3.雖然查詢次數不會涉及債務逾期的問題，但是查詢次數、哪些銀行和其他金融機構進行查詢、查詢目的等。都客觀反映了客戶的信用等級。如果你名下只有一筆貸款，卻被多家機構查詢信用評級，銀行有理由懷疑你償債能力差，把你當成風險客戶。比如這款產品，要求連續三個月內查詢不超過10次，一個月內查詢不超過4次，連續12個月內查詢不超過25次(含擔保資格審批)。非銀行查詢連續三個月申請不超過6次，連續七天不超過3次。這里可以看出，不僅要看銀行的查詢數量，還要看其他一些非銀行金融機構和個人。所以沒必要經常查詢徵信。
相關問答：
企業貸款流程
一、貸款申請
企業需要貸款，應當向主辦銀行或者其他銀行的經辦機構直接申請。借款人應當填寫包括借款金額、借款用途、償還能力及還款方式等主要內容的《借款申請書》並提供資料。
二、銀行受理審查
1、銀行對客戶情況進行核實，對照銀行貸款條件，判別其是否具備建立信貸關系的條件。
2、根據借款人的領導者素質、經濟實力、資金結構、履約情況、經營效益和發展前景等因素，評定借款人的信用等級。
3、對借款人的信用等級以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進行調查，核實抵押物、質物、保證人情況，測定貸款的風險度。
三、簽訂借款合同
如果銀行對借款申請審查後認為借款人符合貸款條件，同意貸款的，與借款人簽訂《借款合同》。借款合同應當約定借款種類、用途、金額、利率、期限、還款方式，借貸雙方的權利、義務，違約責任和雙方認為需要約定的其他事項。
四、發放貸款
貸款人要按借款合同規定按期發放貸款。貸款人不按合同約定按期發放貸款的，應償付違約金。借款人不按合同約定用款的，應償付違約金。
五、貸後檢查
貸款發放後，貸款人對借款人執行借款合同情況及借款人的經營情況進行追蹤調查和檢查。
六、貸款歸還
借款人按照借款合同規定按時足額歸還貸款本息，按規定辦理撤押手續。
3. 關於中小企業貸款商業銀行要在哪些方面進行審核
那麼就商業銀行來說，如果中小企業想順利的貸到款，銀行要對中小企業的哪些方面進行審核呢？關於中小企業貸款的問題，商業銀行對它們進行考核，那麼首先一個要考察到這個企業所屬行業及其在行業中的地位。看看它是否具有發展情景，是否屬於政策扶持產業或者未來具有發展潛力的新興產業，是否具有領先技術、利潤水平能否達到或超過行業平均水平等等。知彼知己，才能戰無不勝。商業銀行要搞清楚一家企業的生產經營情況、財務狀況、企業的產權關系。一個企業的生產經營情況包括原材料供應是否充足穩定、產供銷環節是否順暢、產品及服務銷售是否能夠保持穩定增長、對單一供應商及客戶的依賴度、產品技術含量、市場競爭水平、項目盈利能力等。財務狀況包括財務結構是否合理，流動比率、年平均應收賬款周轉率、財務報表審計年限、資金迴流穩定性等。以及關注企業的資產負債率、存貸比率、資產流動性比率和最大一戶借款人貸款比率等情況。同時，對於一個企業的產權關系，商業銀行要弄清，當前中小企業的產權關系主要是單人業主制和合夥制兩種。要搞清企業的產權是否明確、實際控制人是否存在其他關聯企業眾多的情況，是否有轉移資產、資金或利潤的現象是商業銀行考察的重點之一。對於這幾個方面弄清熟悉，才能更好的了解一個企業的發展歷程，才能防範銀行的貸款風險問題。外此，要想了解一個企業，商業銀行還要對企業的領導人素質、企業信用狀況、還款來源、資產及抵（質）押擔保情況。一個企業的領導人懂經營、善管理、具有開拓精神、應變能力等才能在一定程度保持企業的可持續發展，決定企業的興衰存亡。一個企業的信用狀況包括企業以往在其他銀行貸款金額及歸還情況、企業法人及主要管理人員的個人信用狀況等。只有一個企業具有良好的誠信系統，一個企業才能立於不敗之地。不僅如此，一個企業的第一還款來源的可靠性如何是能否在銀行取得融資的關鍵。在此前提下商業銀行還將考察企業所提供的抵（質）押物的足值性、價值穩定性、權屬關系、變現能力等，以及擔保方的擔保意願、代償能力、擔保手續完備性、合法性等。對於上述的種種問題，如果說一個商業做到了，那麼恭喜您，這個企業是可以做貸款的，是一個優質的客戶。
4. 企業貸款的時候，銀行一般會考核哪些指標
企業貸款銀行一般會考核的指標：
1.企業類型。對於企業從事的經營項目，銀行會放入考察因素之中，若所經營的項目盈利性較強或屬於高科技項目，相對來講申請貸款較為容易；
2.企業財務與經營狀況，如經營能力、還債能力、盈利能力等；
3.企業綜合信用考量，即：銀行信用、商業信用、財務信用、納稅信用。若企業各方面的信用均滿足銀行的要求，沒有信用污點，那麼申請小企業貸款相對較容易。
4.企業業主的綜合實力。對於企業業主的個人信用記錄、個人資產等信息銀行均要進行考量，這也是影響企業貸款因素的一部分。
雖然以上四個方面是小微企業信用評級的主要決定因素，但是信用評級良好銀行考量企業給其貸款的一方面，除此之外，還有別的因素。