❶ 貸款有幾種方式
銀行貸款的種類指貸款的形式，按《貸款通則》的規定我國商業銀行發放的貸款的形式主要有：委託貸款、信用貸款、抵押貸款及票據貼現等，同時各商業銀行面向市場積極地進行金融創新推出了許多適應中小企業需要的貸款品種。
1996年6月中國人民銀行頒布的《貸款通則》中將銀行貸款分類如下:
(1) 自營貸款、委託貸款和特定貸款。自營貸款指貸款人以合法方式籌集資金自主發放的貸款,其風險由貸款人承擔並由貸款人收回本金和利息。委託貸款指由政府部門、企事業單位及個人等委託人提供資金,由貸款人(即受託人)根據委託人確定的貸款對象、用途、金額、期限及利率等代為發放、監督使用並協助收回的貸款，貸款人(受託人)只收取手續費但不承擔貸款風險。
(2) 特定貸款指經國務院批准並對貸款可能造成的損失採取相應補救措施後責成國有獨資商業銀行發放的貸款。
(3) 短期貸款、中期貸款和長期貸款。短期貸款指貸款期限在一年以內(含一年)的貸款。中期貸款指貸款期限在一年以上(不含一年)且在五年以下(含五年)的貸款。長期貸款指貸款期限在五年(不含五年)以上的貸款。
(4) 信用貸款、擔保貸款和票據貼現。信用貸款指以借款人信譽發放的貸款。擔保貸款指保證貸款、抵押借款、質押貸款，其中保證貸款指按《中華人民共和國擔保法》規定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時按約定承擔一般保證責任或連帶責任而發放的貸款。
(5) 抵押貸款指按《中華人民共和國擔保法》規定的抵押方式以借款人或第三人的財產作為抵押物發放的貸款。
(6) 質押貸款指按《中華人民共和國擔保法》規定的質押方式以借款人或第三人的動產或權利作為質物發放的貸款。票據貼現指貸款人以購買借款人未到期商業票據的方式發放的貸款。
總得來說銀行貸款主要分為以下六種：
1、按償還期不同可分為短期貸款、中期貸款和長期貸款；
2、按償還方式不同可分為活期貸款、定期貸款和透支；
3、按貸款用途或對象不同可分為工商業貸款、農業貸款、消費者貸款及有價證券經紀人貸款等；
4、按貸款擔保條件不同可分為票據貼現貸款、票據抵押貸款、商品抵押貸款及信用貸款等；
5、按貸款金額大小不同可分為批發貸款和零售貸款；
6、按利率約定方式不同可分為固定利率貸款和浮動利率貸款。
❷ 貸款的發放支付方式
目前，各商業銀行的貸款發放，主要分為自主支付和受託支付兩種方式。
1、自主支付：銀行無需審核貸款資金用途，直接將貸款支付給借款對象;
2、受託支付：銀行需對貸款資金用途進行審核，並支付給符合規定用途的借款對象。
除了極個別的工程款項以現金的形式發放外，銀行的貸款基本都是通過轉賬的形式發放的，即將貸款資金直接劃入借款對象的銀行卡中。
需要注意的是，如果市民的貸款涉及房地產交易，那麼銀行的貸款凳彎滾資金並不會直接劃入銀行卡中，而是劃入銀行的資金監管賬戶。
一、銀行貸款的具體流程
(一)向銀行提出貸款申請，
(二)銀行受理後，對抵押房產價值進行評估，根據評估值核定貸款金額;
(三)開立個人活期存款帳戶、簽定借款合同等;
(四)辦理房地產抵押登記事宜;
(五)銀行放款
二、貸款手續
(一)貸款所需資料：
1、借款人的有效身份證、戶口簿;
2、婚姻狀況證明，未婚的需提供未婚證、已離婚的需出具法院民事調解書或離婚證(註明離異後未再婚);
3、已婚需提供配偶的有效身份證、戶口簿及結婚證;
4、借款人的收入證明(連續半年的工資收入證明或納稅憑證當地);
5、房產的產權證;
6、擔保人(需要提供身份證、戶口本、結(未)婚證等)
(二)注意的問題：
1、必須有抵押物才能貸款，而且貸款金額和貸款期間利息總和不能超過抵押物評估價值的1/2;
2、有長期穩定的足以支付每月貸款本息的收入來源;
3、擔保人;
4、借款人年齡限制：男的年齡貸款期限不超過65歲，女的年齡貸款期限不超過60歲;
5、進入徵信系統黑名單的客戶不能辦理貸款;貸款鬧旁需要支付律師見證費、抵押登記費、抵押房產的保險費、房產的評估費等。
三、銀行貸款對象及條件
(一)貸款對象：
1、具有完全民事行為能力的中國公民及在中國大陸有居留權的境外、國外公民;
2、交齊首期購房款(不低於購房總額的30%);
3、有穩定的經濟收入，具備償還貸款本息的能力;
4、同意以所購房產作為借款抵押。
(二)同時具備下列條件：
1、持有合法的戶口簿(不限本市)、身份證或營業執照，法人代表證明或合法居留證、護照，在本市購買銀行指定發展商的商品房;
2、在銀行開立存款專戶，存款余額不少於擬購住房款的30%;
3、具有有效的購房合同，協議和其他證明文件;
4、同意以購房合同項下的房屋物業作抵押;
5、願意履行貸款合同的全部條款;
6、銀行規定的其他條件。
(三)需出具及提供的資料：
1、居民身份證原件及復印件;
2、房屋認購書原件及復印件;
3、首期房款的繳納原件及復印件;
4、月供款能力證明，包括：個人及家庭收入證明，存單(存摺或其他有價證券)等。
法律依據
《流動資金貸款管理暫行辦法》
第二十四條貸款人在發放貸款前應確認借款人滿足合同約定的提款條件，並按照合同約定通過貸款人受託支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支棗余付進行管理與控制，監督貸款資金按約定用途使用。
貸款人受託支付是指貸款人根據借款人的提款申請和支付委託，將貸款通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。
借款人自主支付是指貸款人根據借款人的提款申請將貸款資金發放至借款人賬戶後，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。
❸ 銀行是怎樣發放貸款的
銀行發放貸款主要包括貸款發放→登記台賬→監督支付三個步驟。
1.貸款發放。
（1）銀行前台確認貸款全部法律文件齊備、企業滿足貸前條件和合同約定支付方式後,填寫授信業務報告單,貸款指標通知單,分送風險管理、授信管理和計財、會計等部門。
（2）財會部門審核無誤後,辦理提款、轉存手續,劃入企業在本行開立的存款賬戶。至此貸款全部流程完結,轉入貸後管理程序。
2.登錄企業(和擔保人)並上傳人民銀行信貸登記咨詢系統。
3.監督支付。按照合同約定,監督貸款資金使用。
（1）企業提款屬於委託支付的,銀行專職人員根據企業支付申請,核對支付對象、金額等信息與商務合同等證明材料相符後,將貸款資金通過企業賬戶直接支付給交易對象。
（2）屬於企業自主支付的,企業需按借款合同約定定期匯總報告貸款資金支付情況。銀行通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。
法律依據
《中華人民共和國刑法》第一百八十六條 【違法發放貸款罪】銀行或者其他金融機構的工作人員違反國家規定發放貸款，數額巨大或者造成重大損失的，處五年以下有期徒刑或者拘役，並處一萬元以上十萬元以下罰金;數額特別巨大或者造成特別重大損失的，處五年以上有期徒刑，並處二萬元以上二十萬元以下罰金。銀行或者其他金融機構的工作人員違反國家規定，向關系人發放貸款的，依照前款的規定從重處罰。單位犯前兩款罪的，對單位判處罰金，並對其直接負責的主管人員和其他直接責任人員，依照前兩款的規定處罰。關系人的范圍，依照《中華人民共和國商業銀行法》和有關金融法規確定。
❹ 根據商業銀行法的規定貸款的種類根據主體的不同可分為哪幾種
銀行貸款的種類就是指貸款的形式。按著《貸款通則》的規定目前我國商業銀行發放的貸款形式主要有：委託貸款、信用貸款、抵押貸款和票據貼現等四種形式。同時，各商業銀行面向市場積極進行金融創新推出了許多適應中小企業需要的貸款品種。
1）委託貸款
委託貸款是指由政府部門、企事業單位及個人等委託人提供資金，由貸款人(即受託人)根據委託人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發放、監督使用並協助收回的貸款。貸款人(受託人)只收取手續費，不承擔貸款風險。
辦理個人委託貸款的基本程序是：
一是由委託人向銀行提出放款申請。
二是銀行根據雙方的條件和要求進行選擇配對，並分別向委託方和借款方推介。
三是委託人和借款人雙方直接見面，就具體事項和細節如借款金額、利率、貸款期限、還款方式等進行洽談協商並作出決定。
四是借貸雙方談妥要求條件之後，一起到銀行並分別與銀行簽訂委託協議。
五是銀行對借貸人的資信狀況及還款能力進行調查並出具調查報告，然後借貸雙方簽訂借款合同並經銀行審批後發放。
2）信用貸款
信用貸款是指以借款人的信譽發放的貸款。其特徵就是債務人無需提供抵押品或第三方擔保僅憑自己的信譽就能取得貸款，並以借款人信用程度作為還款保證的。這種信用貸款是我國銀行長期以來的主要放款方式。由於這種貸款方式風險較大，一般要對借款方的經濟效益、經營管理水平、發展前景等情況進行詳細的考察，以降低風險。
從目前實際看，銀行發放信用貸款的基本條件是：
一是企業客戶信用等級至少在AA-(含)級以上的，經國有商業銀行省級分行審批可以發放信用貸款；
二是經營收入核算利潤總額近三年持續增長，資產負債率控制在60％的良好值范圍，現金流量充足、穩定；
三是企業承諾不以其有效經營資產向他人設定抵(質)或對外提供保證，或在辦理抵(質)押等及對外提供保證之前征的貸款銀行同意；
四是企業經營管理規范，無逃廢債、欠息等不良信用記錄。
3）擔保貸款
擔保貸款是指保證貸款、抵押貸款、質押貸款。
其一，保證貸款是指按《中華人民共和國擔保法》規定的
保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或者連帶責任而發放的貸款。
中華人民共和國擔保法》規定具有代為清償債務能力的法人、其他組織或者公民，可以作為保證人。保證人和債權人約定，當債務人不能履行債務時，保證人按照約定履行或者承擔債務。同一債務由兩個以上保證人保證的，保證人應當按照保證合同約定的保證份額，承擔保證責任。
法律規定保證人與貸款銀行要以書面形式訂立保證合同。保證人與貸款銀行可以就單個主合同分別訂立保證合同，也可以協議在最高債權額限度內就一定期間連續發生的借款合同或者某項商品交易合同訂立一個保證合同。保證合同包括以下內容：
被保證的主債權種類、數額；債務人履行債務的期限；保證的方式；保證擔保的范圍；保證的期間；雙方認為需要約定的其他事項。在實際執行中若發現保證合同不完全具備規定內容的可以補正。
其二，抵押貸款是指按照《中華人民共和國擔保法》規定的抵押方式以借款人或第三人的財產作為抵押物發放的貸款。《中華人民共和國擔保法》，規定下列財產可以抵押：抵押人所有的房屋和其他地上定著物；抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產；抵押人依法有權處分的國有的土地使用權、房屋和其他地上定著物；抵押人依法有權處分的國有的機器、交通運輸工具和其他財產；抵押人依法承包並經發包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權；依法可以抵押的其他財產。一般情況下，銀行能給與的最高貸款比例不超過抵押物的60%～70％。法律規定抵押人和貸款銀行要以書面形式訂立抵押合同。
抵押合同應當包括以下內容：
被擔保的主債權種類、數額；債務人履行債務的期限；抵押物的名稱、數量、質量、狀況、所在地、所有權權屬或者使用權權屬；抵押擔保的范圍；當事人認為需要約定的其他事項；
在實際執行中若發現抵押合同不完備的可以補正。
其三，質押貸款是指按《中華人民共和國擔保法》規定的質押方式以借款人或第三人的動產或權利作為質物發放的貸款。動產質押，是指債務人或者第三人將其動產移交債權人佔有，將該動產作為債權的擔保。債務人不履行債務時，債權人有權依照本法規定以該動產折價或者以拍賣、變賣該動產的價款優先受償。
權利質押是指以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單；依法可以轉讓的股份、股票；依法可以轉讓的商標專用權、專利權、著作權中的財產權；依法可以質押的其他權利。
質押與抵押相比，最大的特點是質物必須移交給銀行佔有。
《中華人民共和國擔保法》規定下列權利可以質押：匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單；依法可以轉讓的股份、股票；依法可以轉讓的商標專用權、專利權、著作權中的財產權；依法可以質押的其他權利。以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單出質的，應當在合同約定的期限內將權利憑證交付質權人。質押合同自權利憑證交付之日起生效。
法律規定出質人和貸款銀行要以書面形式訂立質押合同。質押合同自質物移交於質權人佔有時生效。質押合同應當包括以下內容：
被擔保的主債權種類、數額；債務人履行債務的期限；質物的名稱、數量、質量、狀況；質押擔保的范圍；質物移交的時間；當事人認為需要約定的其他事項。在實際執行中若發現質押合同不完備的可以補正。
4）票據貼現
票據貼現是指借款人將未到期商業票據(銀行承兌匯票或商業承兌匯票)轉讓給銀行，取得扣除貼現利息後的資金。俗話說，殺頭的生意有人做，賠本的買賣無人干。票據貼現當然要有利可圖，銀行在接受企業的票據時，在原價基礎上打個折扣，被稱為貼現。商業銀行把票據轉讓給同行叫轉貼現，接受方銀行如果票據太多，影響放貸獲利，就把票據轉讓給中央銀行就叫作再貼現。這種貸款形式指的是借款人手頭拮據，急需資金，用商品交易得來的未到期的票據向銀行申請放款，以融得急需的生產經營資金。採用這種方式貸款，銀行在貼現時要扣除利息，並不是按票面金額全部貼現的。正是靠著貼現、轉貼現、再貼現的利差，票據市場商家雲集，大小企業你來我往，熱鬧非凡。這種融資方式的好處之一是銀行不按企業的資產規模來放款，而是依據市場情況(銷售合同)來放款。企業收到票據至票據到期承兌之日，往往少得幾十天，多則半年，資金在這段時間處於閑置狀態。企業如果能充分利用票據貼現融資，遠比申請貸款簡便，一面且融資成本很低。
5）綜合授信
即銀行對一些經營狀況好、信用可靠的企業，授予一定時期內一定金額的信貸額度，企業在有效期與額度范圍內可以循環使用。綜合授信額度由企業一次性申報有關材料，銀行一次性審批。銀行採用這種方式提供貸款，一般是對有工商登記、年檢合格、管理有方、信譽可靠、同銀行有較長期合作關系的企業。
6）信用擔保貸款
目前在全國3l個省、市中，已有100多個城市建立了中小企業信用擔保機構。這些機構大多實行會員制管理的形式，屬於公共服務性、行業自律性、自身非盈利性組織。擔保基金的來源，一般是由當地政府財政撥款、會員自願交納的會員基金、社會募集的資金、商業銀行的資金等幾部分組成。會員企業向銀行借款時，可以由中小企業擔保機構予以擔保。另外，中小企業還可以向專門開展中介服務的擔保公司尋求擔保服務。目前全國共有955家擔保公司，當企業提供不出銀行所能接受的擔保措施時，如抵押、質押或第三方信用保證人等，擔保公司卻可以解決這些難題。
7）買方貸款
如果企業的產品有可靠的銷路，但在自身資本金不足、財務管理基礎較差、可以提供的擔保品或尋求第三方擔保比較困難的情況下，銀行可以按照銷售合同，對其產品的購買方提供貸款支持。賣方可以向買方收取一定比例的預付款，以解決生產過程中的資金困難。或者由買方簽發銀行承兌匯票，賣方持匯票到銀行貼現。
8）異地聯合協作貸款
有些中小企業產品銷路很廣，或者是為某些大企業提供配套零部件，或者是企業集團的鬆散型子公司。在生產協作產品過程中，需要補充生產資金，可以尋求一家主辦銀行牽頭，對集團公司統一提供貸款，再由集團公司對協作企業提供必要的資金，當地銀行配合進行合同監督。也可由牽頭銀行同異地協作企業的開戶銀行結合，分頭提供貸款。
9）項目開發貸款
一些高科技中小企業如果擁有重大價值的科技成果轉化項目，初始投入資金數額比較大，企業自有資本難以承受，可以向銀行申請項目開發貸款。對與高等院校、科研機構建立穩定項目開發關系或擁有自己研究部門的高科技中小企業，銀行除了提供流動資金貸款外，也可辦理項目開發貸款。
10）出口創匯貸款
對於生產出口產品的企業，銀行可根據出口合同，或進口方提供的信用簽證，提供打包貸款。對有現匯賬戶的企業，可以提供外匯抵押貸款。對有外匯收入來源的企業，可以憑結匯憑證取得人民幣貸款。對出口前景看好的企業，還可以商借一定數額的技術改造貸款。
11) 自然人擔保貸款
2002年8月，中國工商銀行率先推出了自然人擔保貸款業務，今後工商銀行的境內機構，對中小企業辦理期限在3年期以內信貸業務時，可以由自然人提供財產擔保並承擔代償責任。自然人擔保可採取抵押、權利質押、抵押加保證三種方式。可作抵押的財產包括個人所有的房產、土地使用權和交通運輸工具等。可作質押的個人財產包括儲蓄存單、憑證式國債和記名式金融債券。抵押加保證則是指在財產抵押的基礎上，附加抵押人的連帶責任保證。如果借款人未能按期償還全部貸款本息或發生其他違約事項，銀行將會要求擔保人履行擔保義務。
12) 個人委託貸款
中國建設銀行、民生銀行、中信實業銀行等商業銀行相繼推出了一項融資業務新品種——個人委託貸款。即由個人委託提供資金，由商業銀行根據委託人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等，代為發放、監督、使用並協助收回的一種貸款。
13) 無形資產擔保貸款
依據《中華人民共和國擔保法》的有關規定，依法可以轉讓的商標專用權、專利權、著作權中的財產權等無形資產都可以作為貸款質押物。即以依法可轉讓的商標權、專利權、著作權等無形資產作為抵押物獲得的貸款。
14) 出口退稅質押貸款
出口退稅質押貸款是以企業正常出口形成的，經國稅部門審核批准應退未退稅款為質押而發放的貸款。蘇南和浙江的許多商業銀行針對出口退稅款的保障性好等特點，開辦了出口退稅質押貸款業務。主要做法是：銀行在對其發放貸款前，與企業簽訂協議，對經過國稅部門認可的惟一一個企業出口退稅專戶進行控制，在審查其退稅憑證無誤後，對其發放貸款，在貸款到期後直接從退稅專戶中扣劃。此舉既使貸款歸還有了穩定的退稅資金作為保障，又有效解決了外貿企業資金不足的矛盾，支持了外向型中小企業的發展。
15) 保全倉庫業務
保全倉庫業務是以企業所擁有的較為通用的流動資產為抵押物而發放的貸款。具體操作辦法是：企業提出貸款要求時，銀行要求其將貨物放人指定倉庫(與銀行簽有協議)，充當抵押物，然後根據其市場價值確定折扣率對其發放貸款。當企業銷貨需要提貨時必須有新的貨物補充或將貨款歸還貸款，然後憑銀行加蓋公章的出庫單提貨。此舉不但解決了中小企業貸款擔保難的問題，而且促進了商品流通。
16) 應收賬款質押或收購業務
應收賬款的存在影響資金周轉，不利於企業特別是中小企業的發展。目前，大企業拖欠中小企業貨款屢見不鮮，而這些大企業通常實力雄厚、信譽較好。部分商業銀行看準這一商機，開辦了應收賬款質押或收購業務，主要做法是對中小企業質量較高的應收賬款進行質押貸款或收購，或對購貨方開具的商業匯票進行貼現。
17) 保付代理業務
保付代理業務簡稱保理，是銀行購買供貨企業因賒銷而產生的短期應收賬款債權，貸款由銀行先期支付給賣方企業：然後銀行作為債權人代理賣方再向買方企業催收。這項業務的貸款標的雖與應收賬款質押業務相同，但在債權債務處理方式上兩者是有區別的。應收賬款質押業務銀行並不買斷應收賬款債權。而保理業務銀行買斷了應收賬款債權，也有通俗說法是銀行替企業討債。
18) 自助貸款
自助貸款就是對傳統的質押或抵押貸款簡化手續，中小企業可一次質押(抵押)，反復使用。它可分為兩種形式——存單質押和房地產抵押。通過評估中小企業在銀行的質押和抵押物、銀行給予中小企業一定授信額度，在約定期限內中小企業根據授信額度可以反復進行貸還款業務。只要及時償還，無不良記錄，還款後銀行會自動恢復中小企業原來的信用額度，這樣下次貸款時無須重新申請手續。
以上貸款形式除委託貸款以外，銀行發放貸款，借款人應當提供擔保。貸款銀行要對保證人的償還能力，抵押物、質物的權屬和價值以及實現抵押權、質權的可行性進行嚴格審查。
當然，經審查、評估，確認借款企業或者自然人資信良好，確能償還貸款的，貸款可以不提供擔保