『壹』 銀行不良貸款加速處置 仍有地區不良貸款率偏高
另外，值得注意的是，甘肅及大連等地不良貸款率仍相對偏高，其中，甘肅地區全金融機構不良貸款率達到6.74%。
超八成地區不良率降低
日前，銀保監會主席郭樹清在國新辦新聞發布會上指出，2020年銀行業已開始加大不良貸款處置力度，全年處置不良貸款超3萬億元，比上一年增加七八千億元，2021年可能需要處置的不良貸款規模還會增長，這一趨勢甚至會延續到明年。
從下降幅度來看，超過1個百分點的有山東、大連。其中，2020年12月末，山東轄區銀行業金融機構不良貸款余額1713.86億元，較年初減少521.06億元；不良貸款率2.23%，較年初下降1.05個百分點。
從一線城市來看，截至2020年末，北京金融機構不良貸款率最低，為0.55%，上海及深圳轄區銀行業金融機構不良貸款率分別為0.79%、1.48%，其中，上海不良貸款率相比2019年降低0.14個百分點，不良貸款余額壓降約68億元。
另外，河北、山西、江蘇、江西等多個地域不良貸款率也有所下降。
甘肅等地不良率仍偏高
經統計，不良上升地域包括天津、海南、浙江等地，其中天津地區不良貸款上升較高，由2019年四季度的2.29%上升至2020年四季度的3.04%，共提升0.75個百分點。
天津銀保監局近期召開會議總結，2020年，天津全年處置不良資產約1043億元，完成處置任務的140%，影子銀行業務持續收斂，P2P網貸風險機構實現出清。會議認為，天津銀行業保險業整體運行平穩，各項風險總體可控，但面臨金融形勢依然復雜嚴峻，需要認真應對，妥善處理。
公示數據顯示，甘肅、大連等地不良貸款率仍偏高，其中，截至2020年末，甘肅地區全金融機構不良貸款率達到6.74%，但甘肅地區的大型商業銀行、股份制銀行、城市商業銀行的不良率分別為1.82%、2.6%、2%。即便如此，甘肅地域不良貸款率仍較2019年有所改善，該地區2019年四季度全金融機構不良貸款率為7.86%，相比來看，2020年已下降1.12個百分點。
大連地區來看，截至2020年12月末，轄內銀行業不良貸款率達到4.85%，但相比去年2019年的6.63%已降低1.78個百分點，截至2020年末，大連轄內銀行業不良貸款余額為629.42億元，相比年初下降了200.43億元。
『貳』 我國商業銀行的發展趨勢及對策分析
近年來，隨著金融供給側結構性改革的推進，商業銀行不斷積極擁抱金融科技，推動數字化轉型，整體商業銀行經營穩健。在2020年，商業銀行重點關注風險能力，凈利潤5年來首次負增長，而綜合風險管理能力方面成效顯著。
整體經營良好，凈利潤首次下降
近年來，商業銀行不斷積極擁抱金融科技，推動數字化轉型，整體行業規模不斷擴大。2014-2019年，我國商業銀行總資產規模從130.8萬億元增長至232.34萬億元，持續平穩發展。
截至2020年末，中國商業銀行資產規模增長至265.79萬億元，與2019年同期相比增長14.40%，發展態勢良好。
—— 更多數據參考前瞻產業研究院《中國商業銀行信貸風險管理與行業授信策略分析報告》
『叄』 持續遏制房地產金融化泡沫化！銀保監會劃定防風險九大重點
銀保監會有關部門負責人26日表示，2020年，銀保監會堅決打贏防範化解重大風險攻堅戰，並明確九大重點！市場各方關心的房地產金融化泡沫化、違法違規搭建的金融集團、高風險影子銀行業務等，都被「點名」！銀保監會將在2020年開展市場亂象整治「回頭看」工作，防止亂象反彈回潮！
除此之外，銀保監會還將加大金融領域反腐力度，促進銀行業保險業健康發展。
明確2020年防風險九大重點
該負責人介紹，今年防範化解金融風險的工作重點包括：一是穩妥處置高風險機構，壓實各方責任，全力做好協調、配合和政策指導。二是大力壓降高風險影子銀行業務，防止死灰復燃。三是持續加大不良資產處置力度，提高資產分類准確性。四是堅決落實「房住不炒」要求，持續遏制房地產金融化泡沫化。五是對違法違規搭建的金融集團，在穩定大局的前提下，嚴肅查處違法違規行為，全力做好資產清理，追贓挽損，改革重組。六是深入推進網路借貸專項整治，加大互聯網保險規范力度。七是繼續努力配合地方政府深化國有企業改革重組，加快經濟結構調整，化解隱性債務風險。八是有效防範化解外部沖擊風險，穩定市場預期。九是進一步彌補監管短板，加大監管科技運用，加快建設監管大數據平台，有效提升監管能力和水平。
同時，對於受疫情影響，風險可能上升的領域，銀保監會將重點關注，審慎評估，提前做好應對准備，切實維護經濟發展和社會穩定大局。
深化金融領域反腐敗工作
該負責人表示，當前金融領域反腐敗斗爭形勢依然嚴峻復雜，銀保監會各級黨委、紀委將深化金融領域反腐敗工作，為確保打贏防範化解金融風險攻堅戰提供堅強紀律保障。
一是突出辦案重點加強震懾，重點查處重大風險事件背後的利益輸送、監管失守問題，特別是破壞監管秩序、市場秩序，造成國有金融資產重大損失甚至誘發風險事件的，一律嚴懲不貸。健全管理制度，堅決治理「金融土特產」問題。堅持受賄行賄一起查，堅決打掉監管人員、金融機構從業人員和不良企業主相互勾結的腐敗「黑三角」，斬斷「圍獵」和甘於被「圍獵」的利益鏈。結合當前實際做好疫情防控監督工作，優先處置與疫情防控相關的信訪舉報。
二是充分運用「四種形態」政策策略，區別對待、寬嚴相濟，鼓勵有問題者主動說清問題；對主動投案者依規依紀依法從寬從輕處理；對誣告陷害者一查到底並及時澄清、以正視聽。
三是突出以案治本做深「後半篇文章」，深化政治巡視巡察，認真梳理和案件有關的監管制度、內部控制、行業管理等方面的短板漏洞，加強廉政風險排查，規范權力運行。做實案件警示教育，修復金融系統政治生態，不斷提升金融反腐內生動力。
部分機構信用風險持續積聚
該負責人介紹，過去一年，平穩有序處置包商銀行等高風險機構，穩妥化解中小銀行局部性、結構性流動性風險，強化市場紀律，防範風險蔓延。此外，2019年還處置完成109家高風險農合機構，高風險機構數量穩步下降。
當前中小銀行整體運行平穩，流動性充裕，風險可控。截至2020年一季度末，全國134家城商行資產總額38.1萬億元，負債總額35.3萬億元，不良貸款率2.49%，撥備覆蓋率147.65%，資本充足率12.65%。農村中小銀行機構資產總額39.1萬億元，負債總額36萬億元，不良貸款率4.9%，撥備覆蓋率107.4%，資本充足率12.2%。
今年以來，中小銀行信貸資產質量承壓，部分機構信用風險持續積聚，風險處置任務較重，個別機構面臨一定的流動性緊平衡壓力。
防範影子銀行反彈回潮
經過兩年多持續推動和監管，影子銀行規模不斷收縮，風險水平大幅下降。截至2020年一季度末，同業理財規模余額為8460億元，較2017年初下降87%。中國整治影子銀行的成效受到國際金融界的密切關注和高度評價。
該負責人稱，下一步，將在前期工作的基礎上，繼續加強影子銀行監管，防範影子銀行反彈回潮。
一是推進規制建設，強化政策落地，引導信託公司高質量發展，規范開展理財業務。
二是加強現場檢查，嚴糾違規行為。對2018年深化整治市場亂象工作自查和監管檢查發現問題整改問責情況「回頭看」。嚴肅查處理財業務、同業業務、表外和合作業務等領域違規問題。
三是加強監管協作，形成監管合力。加強與人民銀行、證監會等相關部門的信息溝通和政策協調，提高跨業監管的協同性、前瞻性和有效性，形成監管合力，確保跨行業、跨市場影子銀行業務「看得見、管得了、控得住」，牢牢守住不發生系統性風險底線。
繼續加大不良貸款處置力度
一季度，我國實體經濟受疫情負面影響較大，商業銀行不良貸款存量明顯增加，不良率快速反彈。2020年一季度末，商業銀行不良貸款2.6萬億元，較上年末增加1986億元；不良貸款率1.91%，上升0.05個百分點。2020年一季度，商業銀行處置不良貸款4055億元，同比多處置726億元。
下一步，銀保監會將進一步加強監管引領，優化政策環境，持續推進銀行業不良貸款處置工作，繼續加大不良貸款處置力度。結合各類機構實際，合理確定差異化的全年處置目標。繼續加強與財政稅收、司法、人民銀行和地方金融監管部門等的溝通交流，推動疏通政策堵點，創新處置方式、提升處置效率。深化金融資產管理公司改革。指導金融資產管理公司聚焦不良資產處置主業，發揮處置主渠道作用。支持地方資產管理公司加大不良貸款收購處置力度。
一季度末個人住房貸款
不良率維持低位
2020年一季度，個人住房貸款、消費類貸款、信用卡貸款總體平穩，資產質量相對穩定。
個人住房貸款穩步增長，不良率穩定在低位。一季度，個人住房貸款新增1萬億左右，增量較去年同期下滑2.4%。一季度末不良率較年初小幅上升，基本維持低位。
個人汽車及其他個人消費類貸款小幅下降，不良率小幅上升。一季度，個人汽車及其他個人消費類貸款減少270億元。一季度末不良率較年初上升0.24個百分點。
信用卡貸款有所下降，不良率有所上升。一季度，信用卡貸款減少3300多億元。一季度末不良率較年初上升0.52個百分點。
該負責人介紹，一季度消費類貸款和信用卡貸款不良率上升有以下原因：一方面，疫情影響部分信用卡客戶的還款能力。今年一季度，全國居民人均可支配收入比上年同期名義增長僅0.8%。另一方面，信用卡貸款期限較短，不良暴露較迅速。隨著經濟逐步恢復，復工復產持續推進，居民就業率持續上升，居民還款能力將逐步恢復，未來這一情況將有所改善。
『肆』 銀行業2%左右的不良貸款率比較合理
中國銀監會主席劉明康日前接受媒體采訪時表示，在銀監會實施更嚴格的風險分類和監管後，如果把融資平台、房地產、產業結構調整等因素加進來，估計銀行業不良貸款率將上升至2%。“作為一個發展中國家，2個百分點左右的不良貸款率拿辯正是比較真實的和合理的。”
銀監會數據顯示，截至9月末，我國境內商業銀行不良貸款余額4354.2億元，比年初減少619.1億元;不良貸款率1.20%，比年初下降0.38個百分點。
劉明康表示，對中國這樣一個高速增長的經濟體，信貸風險仍非常大，中國銀行業最大風險是地方融資平台風險。
劉明康說，銀行房地產貸款的主要風險仍來自於地方融資平台和土地儲備中心。灶好房地產貸款風險不在於開發商，更不在於按揭貸款本身。按揭貸款風險較小，開發商貸款是有風險，但是銀行通過名單式管理已對開發商進行優選。劉明康表示：“目前最擔心的是土地儲備中心貸款。還有就是產能過剩風險。”
劉明康指出，銀監會要求商業銀行對信貸風險進行更為審慎、嚴格的管理，確保個人和企業正常貸款需求得到滿足，特別是確保在建、續建項目，不能出現“半拉子”項目，確保企業正常流動資金、個人貸款需求及其他日常金融服務不受影響。
他透露，目前一般銀行能保持約2%的利差消悔，即使撥備覆蓋率提高到200%還有利潤。2010年，銀行業稅後利潤將超過7000億元。
他說，今年年初，銀監會提高對商業銀行最低資本金要求，大型銀行為11.5%，小型銀行為10%。這一標准沒有高於國際銀行業和中國銀行業實際水平，是不能後退的底線。
劉明康認為，中國銀行業現階段不適合搞資產證券化。但允許銀行將不良資產轉讓給資產管理公司，銀行之間可轉讓資產。銀監會和財政部剛擬了一個文件，銀行不良資產可繼續出售給四大資產管理公司及社會上合格的資產管理公司。銀行可將資產打包賣給另外一家銀行，但必須通知借款人，“潔凈”轉讓，不能有回購條款。該文件明確，不能通過賣資產來規避監管對規模的控制，禁止監管套利的銀信合作;貸款可在銀行間轉讓，但必須徵得借款人同意;在銀團貸款轉讓時，除非在銀團當中的其他成員放棄優先購買並同意轉讓的情況下，才可轉讓給第三方。
『伍』 管窺銀行半年報：誰的不良貸款率最高到哪裡存款最有保障
8月底，各大銀行半年報出爐。今年上半年，五大國有銀行和兩大股份制銀行中， 工商銀行 的扣非歸母凈利潤最高， 浦發銀行 的不良貸款率最高， 招商銀行 的不良貸款率最低、撥備覆蓋率最高、抗信用風險能力較好， 建設銀行 的資本充足率最高。而銀保監會數據顯示，我國所有 商業銀行的不良貸款率達1.94%，是近兩年新高 。銀保監會主席郭樹清提出，要求銀行採取多種方法補足資本，備足抵禦風險「彈葯」。
浦發不良貸款率最高，招行最低
綜合國內7家銀行半年報， 利潤比去年同期平均下滑近10個百分點 ，招商銀行下滑比率最小。 工商銀行的扣非歸母凈利潤最高 ，為148,164百萬元，也就是1481億元。
俗稱壞賬的不良貸款率，是指借款人的償還能力存在問題的貸款，反映商業銀行的信貸資產質量。壞賬越少，銀行資產質量越好。7家銀行平均不良貸款率為1.54%。 不良貸款率中，浦發銀行最高，為1.92%；招商銀行最低，為1.14%。
銀行為了未來可能發生的不良貸款，會撥備資金。假設銀行貸款出去1000元，貸款撥備率為3%，撥備覆蓋率為100%，准備金為30元，當撥備覆蓋率為150%，准備金為45元。貸款撥備率和撥備覆蓋率越高，意味著應對風險的資金更多，銀行對抗信用風險的能力更強。7家銀行平均貸款撥備率為3.39%，平均撥備覆蓋率為232.19%。 貸款撥備率和撥備覆蓋率最高的是招商銀行， 分別為5.03%和440.81%，抗信用風險能力較好 。
資本充足率是銀行資本對風險加權資產的比率，反映銀行抗風險能力，一定范圍內，資本充足率越高，存款人利益越有保障。7家銀行平均資本充足率為15.22%，比上年末輕微下滑。 資本充足率中，建設銀行最高，為16.62%；浦發銀行最低，為12.63%。
圖：我國金融機構總資產、總負債 源：銀保監會統計數據
商業銀行利潤同比下降 9.4%
截至二季度末，我國銀行金融機構總資產309.4萬億元，同比增長9.7%。總負債283.9萬億元，同比增長9.5%。負債增長小於資產增長，風險整體可控。 我國 商業銀行累計實現凈利潤1萬億元，同比下降9.4%，增速較去年同期下降15.86個百分點 。
銀保監會新聞發言人表示，銀行業凈利潤下降主要有兩方面原因，一是持續向實體經濟讓利，前7個月已向實體經濟讓利8700多億元；二是不良處置和撥備計提力度加大，上半年銀行業金融機構累計處置不良貸款1.1萬億元，同比多處置1689億元。
圖：我國商業銀行不良貸款余額、不良貸款率 源：銀保監會統計數據
商業銀行不良貸款率新高
截止二季度末，我國商業銀行不良貸款達2.73萬億元， 不良貸款率達1.94% ，是近兩年新高。中國銀保監會主席郭樹清表示：「 預計今年全年銀行業將處置不良貸款3.4萬億元 ，比去年的2.3萬億元加大了力度，明年的處置力度會更大，因為很多貸款延期了，一些問題明年才會暴露出來。」
銀保監會新聞發言人表示，目前的不良率水平，已接近原來設定的容忍限度。但是，考慮新冠疫情是世紀性災難，經濟完全恢復正常，仍需金融做出更大貢獻。近期的金融風險成本上升，既是正常的也是必要的。 信用風險總體上完全可控 。
郭樹清表示，突如其來的疫情影響之下，原本經營很好的企業銷售中斷、訂單壓縮，不良貸款的反彈是必然的。
郭樹清提出應對 不良貸款的對策 。 一是做實資產質量分類 ，督促銀行運用預期信用損失法評估貸款風險，真實反映企業經營變化。 二是備足抵禦風險「彈葯」 ，要求銀行採取多種方法補足資本，提前加大撥備提取，提高未來風險抵禦能力。 三是加大不良貸款處置力度 ，在充分揭示風險的前提下，研究分階段下調撥備覆蓋率的監管要求，釋放資源全部用於處置不良貸款。 四是嚴控增量風險 ，督促銀行加強內部控制和風險管理，做好貸款「三查」，減少貸款損失。
「財政、金融、就業、產業各方面的政策要結合起來進行幫扶，多種手段把企業扶持起來，這樣我們的經濟大循環就會更正常、更容易一些。」郭樹清說。
銀保監會將堅定不移地履行開放承諾，在確保金融安全的前提下，繼續穩步提升銀行業保險業對外開放水平，不斷改進完善監管方式方法，增強開放條件下金融管理能力和風險防控能力。
資料：各銀行2020年半年度報告、中國銀保監會統計數據、人民日報、中國新聞網等
作者：南都全媒體 助理研究員何芸瑩 研究員管玉慧