『壹』 在銀行做小微企業貸款需要注意的事項有哪些第一次從事這種工作，不熟悉！
我自己寫的，你可以參考一下：
銀行調查中小企業貸款注意事項
一、到企業第一件事要審查什麼？或者說業務背景是什麼？
就是指業務自身的真實性和可靠性，其中包括：這筆業務的來源、關系背景等等，本人認為，來到企業，首先是確認實際控制人是誰。多年來我們的銀行吃過相類似的虧，來到企業，聊聊天，轉一圈，企業規模像模像樣，就覺得這個企業還可以，其實我們所看到的是企業昨天才准備好的現場，結果呢，我們鬧了半天，參觀的只是一家空殼公司。
如何判斷 「他」是不是實際控制人，本人歸結出幾點企業共性供同僚參考：
1、老闆對企業的熟悉程度，包括辦公擺設、企業經營狀況、所處行業知識等；
2、老闆對自己辦公室的熟悉程度，如：辦公室茶具的使用、辦公台（電腦）熟悉程度等；
3、辦公室里是否有老闆生活用具；
4、在我們交談過程中是否有人員經常進來要老闆簽字或者咨詢問題。
二、對企業有一個大概認識。
從來到企業開始，進入企業辦公區，可以一路觀察企業生產、生活區域結構，經營場所，設備狀況，員工精神狀態等，從中我們可以估算出企業經營狀態，例如：我們碰到過企業員工為了業務上的事情在大廳里爭吵，這里說明什麼，可以說是內部協調出現問題，也可以說明企業具備一定的活力；又如：珠三角地區的企業家有養魚、燒香、種植盆景等習慣，如果魚缸沒有打氣、花草長時間沒有人打理，這種企業我們就要小心，不是忙得沒有時間打理，也許是企業的管理水平或者企業歸屬感改變了。
三、與老闆正式面對面交談。
不同人有不同的談話效果，好的金融從業人員在交談中不但能將企業真實情況了解徹底，還可以讓企業老闆對他充滿信心，為將來達到業務收益最大化打下堅實基礎，相反，不會掌控交談節奏的人，即使你提出再好的方案，對方還是不放心，更不要說提供什麼企業信息。
我們會發現往往行長來或者是分行審批人員來與客戶交談，能實現貸款條件的可能性具有很明顯的差別，這就是我們經常說的大家氣場不同，其結果是壞的企業隨便應付你，好的企業不會給你很好的條件，即使將來業務辦成銀行也不會有很大的綜合收益，而且永遠被對方牽著鼻子走，我們很難有議價能力，這種企業做大做強後流失率會很高。
這個階段本人推薦幾個要點：
1、事前准備，客戶經理在去現場調查前一天，盡量通過所有可以的渠道了解企業背景，並針對本行信貸調查要求，逐一列舉需要獲得企業信息的問題，養成良好的習慣，這樣，我們在現場時就可以避免因緊張而導致思路混亂。
2、使經營者盡快放鬆，大部分老闆都希望以強勢面對銀行，但實際上心裡是沒有底氣的，交談前期應談論一些輕松話題，獲取他的信任。
3、按照之前准備的資料，有次序的、系統的引導老闆介紹企業情況，我們最終還要在自己的腦海里整理出一套由經營者口述的財務報表，這個報表的形成，與下一步到財務室核查會計資料起承接作用，另外，我們還可以從中測算出企業實際資金缺口，現金流情況，以致可以初步推斷出本筆業務的貸款風險。需要注意的是，在交談中，切勿讓老闆「習慣性」跑題，要不然，很快就要到吃飯時間了。
4、找出企業核心競爭力，從中我們可以發掘出企業的盈利能力、可持續發展潛力、違約成本等信息。
注意事項：信息不匹配，企業在對外回答問題時，一般會提及以下幾個概念與我們有所差別，如：銷售額、銷售收入、下遊客戶等等，對於老闆，我在外面拿到多少訂單，工廠生產多少產品就是我的銷售額，只要我的產品最終是給富士康使用的，我就是跟富士康生產產品；對於財務人員，我有多少出貨單我就有多少銷售額，當中，還包括代工不包料的加工費收入；但是，對於銀行，我們看中的是企業銀行流水，銀行對賬單入賬多少，企業銷售額多少。當中出現的數據誤差相當明顯，因為銷售確認法與入賬確認法產生的銷售額誤差可以相當大，接一手訂單跟二手訂單的收入結構和業務風險截然不同，二手單一般不包括原材料價格，按期回款的安全系數也有所差異，所以，我們在辦理業務中，應明確細分企業收入的結構，真實反映企業經營情況，規避相關風險。
四、財務室核查企業數據情況。
對於企業提供的資料給予客觀確認，這個環節有兩個目的，第一，收集需要上報貸款業務所需的資料，第二，確認相關財務數據、合規合法文件等資料。以下本人提供幾個要點供大家參考：
1、彼此了解，解除戒備。大多數企業財務都不健全，見到有人來查賬都會覺得不自在，在不知前因的時候我們很難獲得全面真實的財務信息，再有，我們之後需要補充材料，咨詢疑問時希望客戶盡快配合，因此，我們必須要打破對方戒備，讓她放鬆警戒，以獲得更加全面的信息。比如：請老闆引見、交換名片、表明這次核查的方式和目的等。另外，在整理貸前資料及貸後維護上，之前的良好關系可以幫助你解決很多意想不到的問題。
2、核查財務電腦台賬、套帳，抽取相關相關憑證加以確認，一般情況下銀行客戶經理不會花太多時間在這個環節，一方面是因為時間不夠，另一方面是因為銀行相關人員對於工業會計認識不深，我不想避諱這個問題，事實上，多年來由於銀行業發展過快，特別是沿海一線城市，導致許多經辦人員還沒有來得及學習、消化、積累相關工作經驗，馬上就被派到「實際戰場」，甚至現在有些經營單位的客戶經理到崗兩三年就已經成為本經營單位的老師傅，導致貸前調查粗製濫造，不但增加審批時間，還在一定程度上提高了經營風險。這個環節我想至少我們要做到「親眼觀，親手查」。以下把本人在實地調查中發現的幾點特殊問題提及參考：
①對賬單與網銀賬戶明細不符，這是企業做大現金流水的途徑之一，現在只要你懂得使用電腦軟體，就很容易更改網銀資料，因此，我們必須親眼核對，最好是要求企業打開網上銀行系統核對；
②收入結構的細分，按企業原材料采購金額與成品價格佔比不同，本人將企業分為兩種：一種是包工包料生產，毛利一般在20%左右，另一種是包工不包料生產，這種企業資金回籠較少，但是利潤率較高，滯銷情況較少，在考慮其銷售額、盈利能力、還款能力時，應加入逆向計算考量。如果純粹收加工費的企業，今年的行情，本人建議謹慎介入，因為這些企業主要接到的是三、四手訂單。如何判斷企業是否純加工生產企業？有一種最簡單直接的辦法，就是看合同單價。
③查看他行《貸款合同》，確認是否有相關約束條款；
④設備再抵押，曾經發現有企業將已在境外按揭的設備交給我們，准備蒙騙銀行作再次抵押業務，本人曾在審查企業銀行對賬單時，發現每個月企業都會有一筆固定資金轉出，收款人註明某銀行機械按揭部（英文縮寫），在不斷追問下，對方最終不得不承認相關事實。我想，其實國內銀行在存量貸款中已經有一些類似再抵押業務發生了。現在的經濟大環境下，大家是否應該吸取其中經驗，避免風險再次出現呢？
⑤貸前多次到企業拜訪，你將獲得更多的企業信息和收益，這不單只對自己工作的負責，還可以得到老闆的信任和理解，讓彼此之間都能珍惜每一筆業務的成果；
⑥《增值稅納稅申報表》反映的企業銷售收入不符，按照《會計法》要求，企業可以有三種銷售收入記賬方式：1、銷售確認法，即憑出庫單記賬；2、開票確認法，即以開出增值稅發票作為憑證記賬；3、到帳確認法，即以收到貨款作為入賬憑證。三種記賬法都符合要求，但是，企業對銀行提供的數據一般是以「銷售確認法」入賬的財會報表，而稅局一般要求企業申報的是以「開票確認法」確認的銷售收入，我們在分析企業經營能力時，應該參考多面因素客觀分析。
五、現場考察生產車間狀況。
通過現場目測設備、倉庫、開工率、成品等狀況估算企業年銷售能力及管理能力等。
1、設備狀況，包括：品牌（國產、進口）、使用率等等，一般零部件加工企業使用最多的是CNC加工中心、沖壓機、注塑機、車床等，不同的設備產生的效益不同，五年前一台320注塑機日加工費收入可以達到1000元左右，設備回報周期在一年半以內，現在由於競爭較大，訂單減少，一般需要兩年多時間，由此，我們還可以推算出企業整體生產規模；根據產品在市場上的狀況，我們可以推算出企業資金周轉率，例如，精密度高的零配件銷售價格較高，收款條件較好，一般以月結為主。
2、部門設置是否合理，管理較好的企業一般有質監、研發、倉管等部門，我們通過參觀這些部門的擺設合理性（包括人力及硬體設備）判斷企業發展狀況。例如：模具製造廠，由於模具設計占整個產品價值相當大的一部分，因此，企業擁有一個穩定在三、五人以上的設計部門，就具備一定的市場競爭力。
3、存貨的提示，存貨當中分原材料和成品兩大類，材料整體堆放情況看出企業管理水平，成品包裝可以判斷出企業銷售情況，包括流轉情況、下遊客戶質量、是否滯銷等，例如：模具加工廠生產出來的3m*3m和6m*3m模具，由於工藝流程難度區別較大，產生的效益相差很多，其市場競爭力明顯拉開；另，倉庫中原材料可以判斷出企業產品市場競爭力、企業資金壓力、年銷售額等信息，例如：目測原材料價值，參考企業銷售周轉率，兩者相乘，可以估計企業全年銷售規模。
4、考勤卡、電費的提示，有些企業24小時開工，並不意味著生意很好，比如說線材企業，在生產高精密銅線時，由於設備制約，不允許快速拉絲，企業必須24小時加班才能完成生產計劃。另外，我們在參考電費情況時，有些同僚往往注重繳費金額而忽略實際度數，我們拿出深圳電費繳費清單參考，這份清單右下角清楚列明，用電收費分峰期、平期、谷期三個時間段，電費單價分別為1.08元、0.73元、0.28元，前後相差三倍多，如果完全以繳費金額判斷企業開工情況會有一定的誤差。
『貳』 國家現在對小微企業貸款有什麼政策
經常看電視撥給賑災的糧食被貪污了，真正需要的老百姓一粒米也見不到，現在也是，國家補貼小微企業的貸款一毛錢也沒見到。
『叄』 建設銀行小微企業貸款有哪些
小微企業貸款優惠政策如下：
1、擔保優惠
有的地方小微企業扶持是由政府部門為企業貸款擔保，金融機構提供貸款。或者由金融機構放款，擔保公司提供擔保，政府補貼擔保費。小微企業可以在抵押物不足的情況下獲得銀行貸款支持。
2、利率優惠
有一類小微企業貸款扶持是由金融機構貸款、指定擔保機構擔保、政府部門貼息。
3、降低貸款門檻
小微企業資質不如大中型企業，常常無法提供充足的抵押物或者理想的經營流水證明，金融機構會針對小微企業降低貸款要求。不過這類貸款通常也是需要有第三方擔保的(政府或者擔保公司)。
4、加快貸款速度
企業貸款從申請到放款通常會有一個較長的審批過程，有的企業貸款審批時間長達三四個月。有的金融機構為小微企業貸款提供了快速通道，使企業能快速獲得資金。
二、小微企業貸款辦理流程：
1、借款人提出貸款申請，向貸款銀行提交相關材料;
2、經審批同意的，借款人和擔保人與銀行簽訂借款合同和擔保合同;
3、銀行落實貸款條件後，按規定程序辦理放款手續，將貸款資金劃入借款人在銀行開立的賬戶;
4、借款人按期歸還貸款本息;
5、貸款結清，按規定辦理撤押手續。
『肆』 小微企業貸款條件有哪幾項
小微企業貸款條件
1、具有中國國籍（不含港澳台居民）；
2、21-55周歲；
3、現居住地址居住時間滿6個月；
4、信用卡、貸款還款歷史記錄良好，且當前無逾期；
5、月收入最低2000元；
6、上班族：現單位工作滿6個月；
7、私營業主：營業執照滿1年。
所需材料：
1、有效身份證；
2、最近60日內有效居住證明（如水電、電話賬單等）；
3、現單位工作證明（如勞動合同等）；
3、最近3個月含穩定收入的銀行卡/存摺對賬單。
『伍』 什麼是小微企業貸款
中國平安小微企業無抵押貸款是中國平安在蘇州地區推行的一種貸款產品，是一種小企業無抵押要擔保的貸款種類。
最高貸款金額為200萬，最長貸款期限為1年。貸款金額不超過30萬元，提供1 名擔保人；貸款金額超過30萬元，提供 2 名擔保人。
(5)小微企業開工復工貸款擴展閱讀：
產品優勢
1、無需提供抵押物；
2、貸款額度最高可達200萬；
3、貸款期限最長達3年；
4、自申請資料完備之日起，最快8個工作日貸款即可發放。
貸款條件
1、經營年限：1年以上；
2、流水要求：近1年對公流水累計200萬以上；
3、擔保要求：貸款金額不超過30萬元，提供1 名擔保人；貸款金額超過30萬元，提供 2 名擔保人。
申請資料
1、公司營業證明（營業執照、稅務登記證、組織結構代碼證等）
2、法人身份證明 （身份證、戶口本、結婚證等）
3、運營收入證明 （對公流水，稅單等）
4、經營場所證明 （租賃合同等）
『陸』 小微企業貸款指
小微企業貸款是指企業為了生產經營的需要，向銀行或其他金融機構按照規定利率和期限的一種借款方式。小微企業的貸款主要是用來進行固定資產購建、技術改造等大額長期投資。
『柒』 對於小微企業貸款難，政府採取什麼措施
同步推進農業現代化，工業化，城鎮化深入發展，是一個重大的任務，「十二五」時期，我們要堅持以解決農業，農村，農民問題作為最重要的黨務工作，統籌城鄉發展，堅持工業反哺農業，城市支持農村和多予少取放鬆管制的政策，加大力度強農惠農，加強對農業發展的農村基礎設施建設，提高農業和農民生活水平的現代化水平，建設一個幸福生活的農民家庭。點擊看詳細（8）加快發展現代農業的發展。堅持農業現代化與中國特色社會主義道路，確保國家糧食安全作為首要目標，加快農業發展方式，提高農業綜合生產能力，抗風險能力，市場競爭能力。全國5000萬噸糧食生產能力規劃實施，加大投入，補償和福利糧食主產區。嚴格保護耕地，加快農村土地復墾，建設大規模的農田達到高標准。推進農業科技創新，提高農業技術推廣體系的福利，現代種業發展，加快推進農業機械化。完善現代農業產業體系，發展高產，優質，高效，生態，安全農業的發展，促進園藝產品，畜產品，水產品養殖規模，加快農業和農用工業設施，零售業的發展，促進農業生產和經營專業化，標准化，規模化，集約化。推進現代農業示範區。發展節水農業。推廣清潔環保生產方式，農業面源污染的控制。點擊看詳細（9）加強農村基礎設施和公共服務。按照促進城鄉經濟社會發展的要求結合起來，健全社會主義新農村建設規劃，加快農村生活條件的改善。農村基礎設施建設要著眼於水利，投資大幅增加，提高了建設和管護機制，推進小型病險水庫除險加固，加快大中型灌區的配套改造，提高水源工程建設，完善農村小微型水利設施，全面加強農田水利建設。繼續推進農村電網改造，加強農村飲水安全，公路，沼氣建設，繼續農村危房，實施農村清潔工程的改造，開展農村綜合環境。提高農村義務教育均衡發展的質量，推進農村中等職業教育免費進程。三個加強農村衛生服務網路。完善農村社會保障體系，逐步提高保障標准。進一步推動發展式扶貧，逐步提高扶貧標准，加大扶貧投入，加快貧困有特殊困難的連續區域解決問題，移民扶貧，農村發展和扶貧政策的有序開展低保有效收斂。點擊看詳細（10）渠道增加農民收入。提高農民職業技能和創收能力，多渠道增加農民收入。鼓勵農民優化種植結構，提高效益，完善農產品市場體系和價格形成機制，完善農業補貼等支持和保護體系，增加農民生產經營收入。農工業區，引導布局，農村非農產業，壯大縣域經濟，促進農民就業轉移，增加工資性收入的發展。點擊看詳細（11）完善農村發展體制機制。堅持和完善農村基本經營制度，現有農村土地承包關系保持穩定，從長期來看，按照自願有償的法律和加強改善各種形式適當的發展的基礎上的土地承包經營權流轉市場服務擴展以支持農民專業合作社和農業產業化龍頭企業發展，加快健全農業社會化服務體系，提高農業組織操作的程度。完善平等交換關系，城鄉要素，促進土地增值收益和農村存款主要用於農業農村。按照節約用地，征地制度改革的要求，保障農民權益，積極穩妥地推進農村土地管理，提高建設用地和宅基地的集體管理機制，農村經營。深化農村信用社改革，在縣鼓勵有條件的地區為單位建立社區銀行，金融機構及農村小微型金融的發展，完善農業保險制度，改善農村金融服務。深化農村綜合改革，推進集體林權和國有林權制度改革，完善草原承包經營制度。認真總結統籌城鄉綜合配套改革試點經驗，積極探索解決農業，農村和農民的新路子。
『捌』 復工復產中，如果小微企業擔心經營成本過高咋辦呢
稅費優惠政策來助力。
1.增值稅有減免
免：2020年1月1日起，運輸疫情防控重點保障物資取得的收入，提供公共交通運輸服務、生活服務及居民必需生活物資快遞收派服務收入免徵增值稅；
減：2020年3-5月期間，增值稅小規模納稅人適用3%徵收率的業務減按1%徵收。（湖北省除外）
2.個人所得稅也要免
（1）符合規定的，參與防疫、防控人員領取的補助、獎金；
（2）個人領取單位發放的防疫用品等。
3.社保費優惠力度更給力
（1）符合條件的養老失業工傷保險費在規定時間內可減免、可緩繳；
（2）醫保單位繳費部分也會減。
4.其他優惠
（1）符合條件的捐贈免所得稅、增值稅和相關附加稅；
（2）受疫情影響較大的困難企業（交通運輸、餐飲、住宿、旅遊業）2020年度發生的虧損由5年延長至8年。