㈠ 談談商業銀行不良貸款的解決方法
不良貸款管理步驟：
督促企業整改，積極催收到期貸款
簽定貸款處理協議，借貸雙方共同努力，確保貸款安全
落實貸款債權債務，防止企業逃廢銀行債務
依靠法律武器，收回貸款本息
呆賬沖銷
不良貸款的處理方式：
貸款重新設計
修改貸款條款
強化貸款的安全保障
銀行直接介入企業的經營管理過程
貸款清算
處理擔保品
申請法律裁決
破產清算
貸款損失准備金制度
國家注資
以自有利潤核銷
㈡ 不良貸款的處置方式有哪些
1、推行信貸資產質量分類
1998年4月中旬，中國人民銀行有關負責人宣布，將在全國開展金融資產清理，並在此基礎上按國際通行辦法對信貸資產逐漸推行五級分類和考核辦法。很久以來，我國銀行的貸款質量籠統地劃分為正常貸款和不良貸款，這種劃分，不能及進、准確反映企業生產經營變化對貸款風險的影響，新推行的信貸資產質量分類辦法，按實際風險程度，將貸款分為正常、關注、次級、可疑、損失五種，除能及時、准確地反映金融企業的真實資產外，最大的好處還在於商業銀行可主動防範貸款風險。
2、財政適量注入資金
1998年2月28日，全國人大常委會審議通過，財政部決定發行2700億元特種國債，所籌集的資本金補撥我國國有獨資商業銀行資本金。可以說，這次發行的2700億元特種國債補撥商業銀行資本金後，商業銀行的資本充足率將達到《商業銀行法》和「巴塞爾協議」規定8%的要求，同時也使他們爭取到了改革機制、完善管理的時間。
3、建立呆賬准備與核銷制度
從今年開始在全國正式實行的貸款質量五級分類管理，可以更准確地反映資產質量，而根據銀行資產的等級分類可以按不同的比例提取呆帳准備金：正常資產0.5%，關注資產5%，次級資產20%，可疑資產50%，損失資產100%。1993年我國《金融保險企業財務制度》實行以來，呆帳准備核銷制度遠遠不能滿足核銷呆帳的要求，所以放寬核銷條件，給予銀行呆帳核銷的主動權，特別是對事實呆帳認定責任後及時進行核銷。
、成立金融資產管理公司
1998年末召開的中央經濟工作會議決定組建金融資產管理公司。繞開「分業經營、分業管理」的限制，先後成立了信達、東方、長城、華融四家資產管理公司，專門接收並處理四大國有商業銀行1996年以前形成的不良貸款(一逾兩呆)。金融資產管理公司具有政策允許的資金來源渠道，可以發行由財政部擔保的資產管理公司債券籌集資金，也可以通過向國內外商業借款和向金融機構借款籌集資金，還可以向中央銀行申請再貸款等。金融資產管理公司業務范圍橫跨商業銀行、證券公司和投資銀行等領域，體現了國家在金融證券等領域實行嚴格分業管理的今天，賦予資產管理公司「特殊法律地位和專業優勢」，其目的是最大限度地實現不良資產的處置變現目標。
㈢ 商業銀行對不良貸款可採取哪些措施加以處置
商業銀行對不良貸款有以下處置方式：
轉給資產管理公司。銀行將不良貸款轉讓給四大資產管理公司。四大資產管理公司一般只收購企業類、大金額的不良貸款。債權一般需要打折出售。
司法執行。銀行可以通過向法院起訴，申請強制執行債務人名下資產。對不良貸款的進行拍賣，房產拍賣價格可能只有市場價格的五折至九折。本息總額面臨少許價格風險。
墊資過橋。第三人出資墊還銀行貸款，原貸款結清，銀行重新發放新貸款。墊資費用月息費合計約5%~6%。因為出資人的風險較大，可能出資人臨陣變卦。
其他處置方式。採用資產重組、破產清算、資產置換、債權轉股權等方式處置不良貸款。
㈣ 關於銀行不良資產的處置
這是我最近的作業哦
銀監會1月公告顯示，2004年，主要商業銀行(指4家國有商業銀行和12家股份制商業銀行)不良貸款余額17176億元，比年初減少3946億元；不良貸款率為13.2%，比年初下降4.6個百分點。這是不良貸款繼2002年、2003年後的連續第三年「雙下降」。
但是，如果中國銀行、建設銀行剝離的因素不包括在內的話，那麼情況就不是這樣了。2004年6月份，通過剝離和核銷手段，中行、建行和交行對不良貸款集中處置不良貸款合計為4364億元，超過了2004年不良貸款減少的3946億元。如果考慮到這個因素，2004年主要商業銀行不良貸款實際水平將不是「雙下降」，而是結束了過去兩年不良貸款余額持續下降的趨勢，不良貸款余額反而增加了418億元。
也就是說，盡管從中國銀監會公布的數據來看，國內銀行不良貸款狀況是有所好轉，但其中「技術性」成分不少。如果加上有些商業銀行可能通過貸款重組、借新還舊等形式，將不良貸款顯現的時間延後，以此來滿足監管部分之要求，那麼國內銀行的不良貸款是增是減更是令人質疑了。正如一些海外的研究機構所預測的那樣，2005年中國銀行業的不良貸款將有顯著增加跡象。
以准備上市的建行為例，雖然目前建行的不良貸款率僅為3.91%，但在1999年向信達資產管理公司出售了2500億元不良貸款之後，建行在2002年底的不良貸款率曾高達16.97%.2003年重組開始後，經過國家注資，以賬面價值50%的價格出售1289億元不良貸款，以及核銷569億元不良貸款之後才達到目前一個「干凈」的水平。
降低不良資產三大辦法：專人催收 沖銷 出售企業國有股
銀行自身成立專門機構或指定專人催收。仍留在銀行的不良資產，一類是已無收回可能的呆賬，一類是1996年《商業銀行法》生效、商業銀行自主權擴大後發生的應收未收的貸款及其利息。這後一部分不良資產發生時間不長，情況明朗，收回的可能性較大，應由債權銀行成立專門機構、調集專人催收。對主動想辦法歸還拖欠貸款的企業，銀行應積極給予其所需的新的貸款支持，以鼓勵形成良好的社會信用風氣。
加大對不良資產的沖銷力度。對已無收回可能的不良資產，只能用各種辦法沖銷。
國有銀行和國有企業在實行股份制改革，公開發行股票後，可考慮出售部分國家股權，用所得資金沖銷不良資產，償還銀行貸款。
㈤ 商業銀行處置不良貸款的具體方式有哪些，可以分點來寫嗎給五十財富值，分點來寫，三點以上
集中處置的方式
不良貸款的處置管理模式,從銀行的角度分類,可以分為內部模式和外部模式。我國商業銀行多數採用的是內部模式,即銀行通過內設機構,自主處置不良貸款。內部模式按照不良貸款的集中度劃分,又可以分為以下幾種類型:
集中模式。銀行在信貸部門之外設立一個獨立的部門,專門負責處理不良貸款,稱為集中模式。信貸部門產生不良資產後,按照一定的程序,將不良資產全部移交到專門的部門進行處置。集中模式實現了正常貸款和不良貸款的分離管理。
分散模式。銀行內部不設立專門的不良貸款處置部門,由原經營部門各自管理處置產生的不良貸款,不同品種的不良貸款由原經營部門負責管理和處置。在分散模式下,銀行內部的每個經營部門,既承擔經營正常資產的職能,也承擔經營不良資產的職能。
半集中模式。介於集中模式和分散模式之間的不良貸款處置模式。通常情況下,銀行在總部設立專門的部門歸口管理全行不良貸款,實際經營依託各分行的不良貸款管理部門或崗位。由於沒有完全實現集中模式,管理上仍然是以層級管理為主,屬於以上兩種模式之間的過渡模式。目前我國大部分商業銀行採取這一模式。
㈥ 銀行不良貸款處置方式
銀行清收處置不良貸款的方法大體可分為兩大類：一是非訴訟途徑，二是訴訟途徑。非訴訟途徑主要包括催告催收、聯合清收、委託清收、政策清收、處置清收；訴訟途徑主要包括公正清收、仲裁清收、起訴清收、刑事清收等。總之，就是運用一切合法的方式，向借款人、擔保人主張債權，努力收回已經逾期形成不良的貸款本息，通過清收處置收回全部或部分不良貸款本息後，不良貸款總額降低，不良貸款率也就降低（當然還要考慮貸款總額和新增不良貸款的因素）。
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㈦ 分析我國銀行不良貸款的成因危害處理與教訓
目前，對造成銀行不良貸款成因和制度方面的研究較多，分析也很全面，而在具體處置和對策上我們認為還存在不足，也本文將針對此問題作進一步研究，提出了處置國有商業銀行不良貸款的三個根本方法與手段。
一、通過政府力量處置不良貸款
第一，注入公共資金，鼓勵國有商業銀行在資本市場上籌資。由於我國商業銀行不良貸款帶有明顯的計劃色彩，因此依靠財政注資來部分解決商業銀行的不良貸款，符合歷史的事實。國務院批准設立的中央匯金投資公司已先後向建行、中行注資450億美元和農行、工行注資400億美元，以彌補其資本金不足和提高其流動性，鼓勵國有商業銀行實行股份制改造，通過上市（中行、建行已上市）在資本市場籌集了大量資金，在投資者同意的前提下，將籌集到的資金部分用於清理不良貸款，有利於減輕銀行的債務負擔，提高經營效益，以便更好地回報投資者。
第二，進一步發揮金融資產管理公司在不良貸款處置中的作用。金融資產管理公司是我國金融改革深化和借鑒不良貸款處置國際經驗的產物，自成立以來，四大金融資產管理公司的收購資產處置任務已完成過半，但剩餘資產的絕對規模仍然較大，且資產形態多樣，債務人狀況復雜，處置環境差異大，以及總體價值呈加速貶損趨勢。同時，金融資產管理公司在不良資產的管理和處置中，運用了多種技術、手段和方法，對不良資產的處置已具備相當的經驗。再者，商業銀行在處置不良貸款方面存在著一定的局限性。因而，藉助於資產管理公司這樣專業機構的力量，對於全面解決國有商業銀行的不良貸款問題是十分必要的（這已被我國實踐經驗所證明）。為此，我們應進一步發揮資產管理公司在處置不良資產方面的作用。
第三，努力發揮地方政府的作用。一是完善地方政策法規，改善信用環境。地方政府雖然不能直接制定法律法規，但可以在社會信用體系建設、遏制債務人惡意逃廢金融債務方面有所作為，出台相應的政策和規定，支持金融債權人的不良資產處置工作；二是在培育不良資產處置市場方面，需要吸引大量的民營企業、外資投資主體和個人等進入市場，地方政府應出台相應的配套政策法規予以支持，以切實改善不良投資交易環境；三是在規范不良資產處置中介市場方面的作用。不良資產處置高度依賴中介機構的誠信和服務質量，地方政府對此應有必要的規劃、安排和指導。要通過政府的引導和規范約束，建立完善的不良資產評估、拍賣、法律服務中介市場，為不良資產處置提供規范高效的中介服務；四是利用政府行政資源的特殊優勢，充分發揮其在不良資產處置過程中的作用。比如在金融債權人處理債務人抵押的國有劃撥土地問題上，在確定安置企業職工和清償金融債務比例，在土地重新規劃整合與利益分配等方面，政府的作用是決定性的；五是直接參與不良資產項目的處置。比如國有企業與資產管理公司進行債務重組、資產置換、債轉股等，地方政府的參與，會更有利於協調各方面的利益關系，容易促使重組成功。
二、通過市場手段處置不良貸款
第一，不良貸款打包出售。為緩解政府和銀行自身處置不良資產的壓力，必須建立和推動不良資產二級市場的發展，放鬆對銀行出售不良資產的限制，鼓勵外資和民間資金投資於國有企業和不良債務，允許成立商業化的資產管理公司、不良資產投資基金等。參與債權交易的銀行，根據自己的債權情況，可在經人民銀行批准設立的專業市場上掛牌出售債權，出售債權的價格可依據債權的風險程度以及所附帶的現金流確定，出售方銀行與購買方可通過招標競價等公開透明的方式確定最終的轉讓價格，以防範道德風險的產生。通過市場化運作方式，出售方可迅速收回資金，提高其流動性，購買方可以低於債權賬面價值買斷出售方債權，實現出售方和購買方的雙贏。
第二，不良資產證券化。資產證券化是指將缺乏流動性但能夠產生可預見的穩定現金流資產，通過一定的結構安排，對資產中風險與收益要素進行分離和重組，進而轉換成為在金融市場可以出售和流通的證券的過程。隨著與資產證券化相關的部分法律法規的修訂以及一些與資產證券化相關的新法規的頒布，我們認為我國已經具備了不良資產證券化的條件。主要策略：一是依法設立資產證券化特殊目的實體（SPV），二是建立資產證券化的破產隔離機制，三是切實加強信用增級、信用評級和擔保體系，四是分類組建證券化資產池，五是引入權威服務機構管理和處置不良資產。
第三，產權多元化。通過市場化解不良資產的另一個最主要的手段莫過於產權多元化的市場基礎與組織結構。對於資本金普遍不足、不良資產比例過高的國有商業銀行而言，在政府注資後引入外資、國內機構企業、甚至個人投資者是增加銀行資本金、促進產權多元化的必要手段。
因此，產權結構多元化對於銀行治理結構的完善、信貸業務的預算約束硬化、阻斷政府幹預、消除銀行的政策性職能提供製度基礎等方面具有重大意義。根據國內外經驗，必須注意的是，產權多元化改革不能等待銀行體系的不良資產存量完全解決後再進行，在銀行加快不良資產處置過程中，必須伴隨著銀行資產的重組和實質性改革的進行，否則就會成為銀行資產的大甩賣，鼓勵社會的逃廢現象。在一定程度上，產權多元化相對於現有不良資產存量的處置更為重要。只有在銀行形成理性與審慎的經營風格後，銀行才能被賦予貸款豁免等更多的自主處置手段，社會信用環境才能得到改善，不良資產的處置速度才能從根本上提高，不良資產的產生才會得到有效抑制。 三、通過自身力量化解不良貸款
第一，積極糾正自身異化行為。一是要在思想上提高認識，加強風險意識。清收要實實在在，問題要及早暴露，任何拖延和掩蓋只會使問題更加嚴重，甚至積重難返。二是必須通過招標的方式，確定專業的評估機構對不良貸款及其抵押物進行價值評估，徹底擺脫暗箱操作和道德風險。三是要完善激勵約束機制，充分調動員工的積極性，最大限度地利用現行的各種處置方法，用足用好各項政策，把不良貸款降到最低水平。
第二，加大銀行風險准備金的提取比例。目前按年初貸款余額1%的提取比例與巨額不良貸款相比差距太大，如果按國際通行的按貸款分類實際提取，由於國有商業銀行整體盈利水平過低而不具有可操作性。鑒於此，建議按信貸資產余額的3%左右提取風險准備金，以增強銀行自身化解不良貸款的能力。同時將大部分風險准備金由商業銀行總行集中統一使用，把沖銷企業呆壞賬和政府關於國有企業的發展政策、資產重組政策、產業政策結合起來，按照「集中兵力打殲滅戰」的原則，集中解決一批重點企業和行業的不良貸款。
唐青生等：國有商業銀行不良貸款處置之我見第三，建立抑制不良貸款增量的有效機制。大范圍地清理化解國有商業銀行不良資產固然會改善其資產結構，降低不良資產率，但不可能一勞永逸，從長遠發展看，國有商業銀行每隔3—5年就會產生新的不良貸款。因此，從某種意義上講預防不良資產增量對於優化存量資產質量更為必要。
一是實施銀行決策失誤追究制度，以個人責任成本制約權力失衡。國有商業銀行要建立信貸交易責任量化制度，讓承擔責任的大小，同其權力的大小成正比。按參與信貸交易的權力大小劃分責任區間，對其造成嚴重後果的要一追到底。
二是改革貸後日常管理制度，變軟約束為硬約束。銀行把貸款投放給企業，貸款使用的主動權基本上握在企業手裡，銀行對貸款實際使用的監督不僅是事後的，而且是被動的，致使一些貸款使用不當，危及了貸款安全。這就要求我們加強對貸款的貸後日常管理，變被動監督為主動管理，建立對貸款單位從貸款發放起始至貸款本息全部收回截止的全過程的貸款使用情況日常硬約束管理制度。
三是改革貸款風險管理制度，變側重貸前測控為全過程式控制制。目前各行貸款風險意識顯著加強，但主要側重於貸前測控，既重視貸前的信用等級評定和貸款風險度測量，這對於優化貸款投向的確起到了一定的作用。但是，任何事物都是變化發展的，貸前、貸時是效益好的單位，貸後有可能因市場變化或經營管理不善而變成效益差的單位，因而發放貸款的風險度有可能增大。因此，只重視貸前測控，輕視貸後監控，仍不利於降低貸款風險。只有對貸款進行全過程監控，貸後定期（如分月或分季）和不定期（如當單位出現重大變故時）進行信用等級評定、貸款風險度和還貸能力測算，並以此作為調整貸款投向、是否採取信貸措施的依據，才有可能較好地防止新的不良貸款的產生。
㈧ 銀行不良貸款會怎麼進行處置
商業銀行對不良貸款處置方式如下：
1、轉給資產管理公司。銀行將不良貸款轉讓給四大資產管理公司。債權一般需要打折出售。
2、司法執行。銀行可以通過向法院申請強制執行債務人名下資產。對不良貸款的進行拍賣，房產拍賣價格可能只有市場價格的五折至九折。本息總額面臨少許價格風險。
3、墊資過橋。第三人出資墊還銀行貸款，原貸款結清，銀行重新發放新貸款。墊資費用月息費合計約5%~6%。因為出資人的風險較大，可能出資人臨陣變卦。
4、其他處置方式。採用資產重組、破產清算、資產置換、債權轉股權等方式處置不良貸款。