Ⅰ 互聯網金融對傳統金融產生哪些消極影響
互聯網金融正以迅猛的態勢，以搶入口，搶流量，搶客戶為切入點，以更快速，更便捷，更省心為服務模式，以產品新，門檻低，收益高為賣點向傳統的金融業發起強烈的挑戰。這些挑戰突出表現在，第三方支付方興未艾，移動支付異軍突起，網路借貸風聲水起，眾籌融資日浙氣盛。這些挑戰，無疑會對傳統金融業產生非常重大的影響。競爭勢態已無可爭議地表明，2013年作為「互聯網金融發展年」必將刻進歷史。有識之士已充分清醒的認識到，一個嶄新的互聯網生態正在形成，互聯網生態必將深刻影響中國的金融體系。傳統金融業不得不對此問題進行認真思考，慎重研究，積極面對，調整轉型，投身變革，加快創新，迎接挑戰。本文就此問題做一些思考性探討，以期引起傳統金融業對該問題的重視。
一、互聯網金融的發展趨勢及特點
互聯網金融是指以依託於支付、雲計算、社交網路以及搜索引擎等互聯網工具，實現資金融通、支付和信息中介等業務的一種新興金融。互聯網金融是一種新型業態，比之於傳統金融業它創造了一種新興商業模式和盈利方式。互聯網金融的產生，可能出現一個既不同於商業銀行的間接融資，也不同於資本市場直接融資的第三種模式。在互聯網金融模式下，銀行、券商和交易所等中介作用都被削弱，貸款、股票、債券等的發行和交易以及券款支付直接在網上實現。大大減少信息成本和交易成本，更加有效地進行資源配置。真正實現低成本高效率的管理運作，滿足客戶的金融需求。有學者預測，互聯網金融將對人類金融模式產生根本的影響，它將在未來20年成為主流。這就迫使我們不得不對其高度重視，加以研究。
（一）互聯網發展的趨勢
梳理互聯網金融短暫的發展歷程，我們從中可以看出互聯網金融發展趨勢的表現。首先，以支付寶為代表的第三方支付正在改變用戶實現支付的入口，從而沖擊銀行傳統的匯款業務。其次，以阿里貸款為代表的網路貸款模式，正沖擊著銀行傳統的貸款模式。再次，以「拍拍貸」為代表的P2P模式正在繞開銀行實行個人存貸款直接匹配，成為未來互聯網直接融資的雛形。最後，在中間業務方面，快錢等已介入基金和保險平台代銷業務。而在阿里巴巴旗下淘寶和天貓平台也在銷售基金和保險等金融產品。互聯網金融的發展表現出全面介入的趨勢，具體表現為：
1、在發展速度上，突飛猛進，日新月異，已成為積極的參與者
自從2003年10月淘寶的支付寶的上線開啟了中國互聯網金融新時代，不到10年的時間，互聯網金融發展之迅速，特別是今年以來發展提速。2013年3月阿里巴巴集團宣布，將籌備成立阿里小微金融服務集團。6月13日推出余額寶，到6月30日累計用戶數已經達到251.56萬，累計轉入資金規模66.01億元，累計用於消費的金額12.04億元，截至8月底，其資金規模已突破百億元，客戶數已超過400萬戶。真可謂風聲水起，勢不可擋。互聯網金融已成為金融業務的積極的參與者。
2、在經營模式上，融合滲透，正成為強力的推動者
互聯網金融以全新的模式殺入金融領域。以不同於傳統金融模式開創新的藍海。金融的本質是用間接融資或直接融資的模式提供信用風險解決方案。其核心功能是提供專業化的金融投資服務和組織支付體系以及提供保險保障等。間接融資模式條件下，銀行建立了一整套成本高昂的信用風險管理體系，使得自身具備信用風險管理的優勢能力，並以此優勢獲得利差收益。直接融資模式條件下，由眾多的專業性相對有限的投資者分散承擔信用風險，雖然交易成本下降，但信用風險管理的有效性也隨之也下降。長遠地看，由於銀行專業能力的優化同樣受邊際收益遞減規律的約束，直接融資日漸替代間接融資變為主流已成為不爭的發展趨勢。而互聯網金融借入極為低廉的交易成本和有效的大數據的分析以及雙邊平台作用的空前提升優勢，開創共生和競合的新模式，推動金融業向前發展。
3、在競爭態勢上，轉型暗戰，全面升級，即成為黑色的攪局者
互聯網金融通常由電商企業縱深開發新的產品線而來，由起初只有單一的支付中介功能向支付功能之外的金融功能挺進。受益於支付寶龐大的8億用戶及便捷通暢的資金通道，阿里順勢開發出余額寶。僅推出19天就創造了近70億的營業額，將合作夥伴某基金推上了中國用戶數最大的貨幣基金寶座。攪局之勢日益彰顯。
4、在創新方式上，發揮優勢，拓展新域，將成為注目的顛覆者
從目前的發展分析看，互聯網金融替代和顛覆傳統金融將集中在兩個領域。一是現金業務領域。自改革開放以來票據、借記卡、信用卡等支付工具的推出就一直在替代現金交易。而未來隨著互聯網支付的進一步普及和移動支付的推廣，現金在交易中的角色和作用將被進一步邊緣化。二是大數據將深度改造目前金融體系的信用風險管理模式。
（二）互聯網金融的特點
由於互聯網金融是源於互聯網科技的現代信息技術而發展起來的，它的業務優勢表現在，大數據分析方法下獲得的足夠多的客戶數量以及開發出的門檻相對低的受這些網路客戶歡迎的產品，加之以快捷便利的服務方式。與傳統金融相比，互聯網金融有其全新的特點
Ⅱ 互聯網金融怎麼彌補農村信息短板
一、互聯網金融給農村經濟帶來哪些好處？
互聯網金融開辟出農村經濟發展「紅海」
雲南省建水縣委組織部 江宇：互聯網這一科技革命給人類社會生產生活帶來了巨大的變革。然而，在廣大的農村，互聯網對農業生產、技術交流、產品推廣等方面的應用相對較少，成為農村經濟社會發展的掣肘。中國作為農業大國，農村的發展潛力巨大，中央高瞻遠矚提出的「互聯網+」戰略，給農村經濟社會發展釋放出利好信號，必將在堅持「服務農村、面向農村」的原則下，充分考慮互聯網的普遍性與農村發展的特殊性，讓互聯網與農業產業發展進行深度融合，開辟出農村發展的「紅海」。未來，將互聯網的福利帶給農村，讓互聯網的優勢造福農民，讓農民真正享受到看得見、摸得著、握得住的機遇和項目，中國農村經濟的發展將不可估量。
互聯網金融優化農村資源配置
新洲區委組織部 劉均偉：長期以來，無論是自然資源、金融資源還是勞動力資源，大都從農村向城市單向流動，農村發展要素被虹吸到城鎮中，擴大城鄉發展差距。互聯網包括互聯網金融在農村的發展將逐步改變這一態勢。例如電子商務極大地拓展了農村創新創業空間，正吸引大量人才回歸農村；互聯網金融將有效吸引資金從城鎮流入農村；利用互聯網營銷的鄉村旅遊，將大量的城鎮居民消費從城市轉向農村。
徐崧嵐：互聯網金融具有門檻低、效率高等多重優勢。其靈活多樣、范圍廣、跨度大的服務方式可以貫穿農業生產和資金流動的各個環節：從前期啟動到中期種植養植，再到後期收獲出售；從人力僱傭到機械租用到物流運輸；從投入資金到資金周轉到獲得利潤。互聯網金融的這些優點可以提高金融配置的效率，增加金融與農村實際的契合度，有效緩解農村地區金融供需矛盾；同時網上支付、移動支付、信用支付等支付方式可以解決農村實體金融網點缺乏的困境，解決農戶資金安全問題，方便農產品交易與資金流動。
楊銀萍：互聯網金融能打破農村信息不對稱的局面，促進社會資源向農村的雙向流入。農村經濟的發展需要社會力量的參與，而信息閉塞一直是阻礙農村經濟發展的「頑疾」，隨著農村互聯網覆蓋率的逐年升高，互聯網金融將成為農村共享社會資源的重要途徑。一方面拓展了農村市場，特別是電子商務的興起，將農村資源置於一個開放的平台，極大的拓展了農村資源的銷路，有利於農村經濟的發展，促進農民增收；另一方面吸收社會資源參與農村建設，極大的滿足了農村發展的需求，也開發了農村發展潛力，更好的助力農村經濟轉型升級。
互聯網金融補齊農村人才短板
楊銀萍：互聯網金融拓展了農村創新、創業空間，能吸引人才回歸農村參與農村建設，補齊人才短板。如今互聯網金融在城市逐漸飽和，而在農村還處於起步階段，互聯網金融在農村具有廣闊的發展前景和發展空間，這對擁有創業夢想的年輕人才來說無疑是一種巨大的吸引力。「互聯網」元素加入農村經濟轉型發展，不僅可以吸引人才回歸農村參與農村建設，補齊農村人才短板，而且隨著國家一系列扶持政策的出台，青年人才的創新力很容易被激活，廣大農村也成為了孕育人才的搖籃。
互聯網金融創新農村經濟發展理念
銅廠鄉黨委 孔德柱:互聯網金融有利於創新理念，促進農村經濟轉型升級。互聯網金融讓廣大的老百姓看到了網路帶來的變化和提供了發展機會，收獲到祖輩從未有過的，由信息化帶來的全新感悟，堅定了他們發展農村經濟的意志和信心，創新了信息時代農民新的市場觀、消費觀、價值觀和發展觀。互聯網金融給老百姓帶來發展理念和素質的轉變，堪稱是農村經濟社會的「轉基因工程」，是農村經濟發展的新高潮，對農村經濟轉型影響深遠。
互聯網金融彌補農民信用貸款額度低缺陷
楊銀萍：互聯網金融彌補了農民信用貸款額度低的缺陷，能有效解決農村經濟發展融資難的問題。農村經濟的發展需要充分的資金流動做支撐，互聯網金融特別是P2P平台的產生，能夠為農民提供貸款途徑，有效彌補資金缺口。加之依託互聯網金融發展的互聯網支付、移動支付等手段具有高效、低成本、簡單易用的特點，在農村的落地，能夠有效改善農村金融服務環境，成為彌補金融基礎設施不足、替代傳統網點式物理服務空間的重要方式，較好地解決了農村地區金融服務的需求。
二、農村互聯網金融有哪些風險需防控？
雲南省建水縣人社局 瞿毅：農村居民普遍缺乏互聯網金融的認知和實踐，互聯網金融服務提供商良莠不齊，容易誘發前者惡意騙貸、後者捲款跑路等行為發生。為此，國家應盡快建立健全互聯網金融的相關法律法規，嚴格准入門檻和行業規范；金融部門應充分發揮自身傳統優勢，將信用信息充分共享；地方政府應加強監管，加大對違法行為的打擊力度；網路安全部門應加強技術支持，確保資金安全和個人信息安全。只有主動擁抱農村互聯網金融的來臨，加大風險防控力度，才能讓互聯網金融給農村經濟轉型發展帶來金融業態的新變化。
封蕾：正反兩面存在事物發展的全過程，主要方面決定方向，要讓互聯網金融在農村經濟改革中發揮優勢，就是要讓發展過程的優勢占據主要位置，這樣人人民才能受益。這其中，需要每名領導幹部全身心的投入，也需要技術層面的鼎力支持，畢竟，互聯網金融是集信息化、快捷化、金融化為一體的平台，要真正在改革中發揮作用，就必須自身「打鐵夠硬」。
楊鵾鵬：互聯網金融在農村轉型中的優勢，在於「產銷」一條線上的靈活性、快捷性，特別是在勞動力輸出量大的村莊，這樣的優勢就越發明顯，信息技術不受時間空間限制，機動靈活性強的特點，讓以往「守」出來的生意，變成「做」出來的市場，勞動力在固定點上的松綁，也讓很多農村產業發展更有活力和生機。
然而，互聯網金融的一些不穩定性以及一些操作的不可逆，則是將互聯網金融與農村經濟轉型糅合起來的一些關鍵節點。在這個過程中，既要讓群眾們體驗互聯網時代金融快捷化的優越，同時也要教會他們規避風險，處理後續問題的方法。
重慶市潼南區古溪鎮人民政府 彭小曼：互聯網金融在基層經濟組織中如火如荼地推進之時，互聯網金融在農村推進中存在的問題也不容小覷。一是在農村互聯網企業的資質規范問題。由於農村互聯網企業在近幾年異軍突起，農村互聯網企業的法人的能力素質參差不齊，對於企業資質並沒有引起足夠重視，對於從農村「走出去」的農產品的規范性也並不了解。因此，政府應加強規范企業資質的同時，重視企業產品的質量監督，為農村互聯網金融發展打下良好的「信用」根基；二是農村互聯網金融「人才斷層」效應明顯。互聯網金融在農村紮根，互聯網技術專業人才隊伍建設不可或缺，盡管在現代農村已經成長了一批會電腦、懂電商的青年人，但懂金融、會經營的專業性人才匱乏。因此，應重視人才在農村互聯網金融中所發揮的帶動效應，在培養本土青年成長為懂理論、能經營、會致富的復合型人才的同時，發揮政策帶動效應，引導有實踐經驗的電商從業者返鄉創業，鼓勵電商職業經理人「到農村去」也不失為帶動當地互聯網金融發展的良策；三是與農村互聯網金融配套的基礎設施有待進一步完善。「一根網線、一台電腦」是我們農村互聯網業務開展的必備工具，但農村信息基礎設施建設滯後和「高費用、低網速」的詬病也影響了互聯網業務的開展，此外，與網速速率低的同時，公路運輸條件落後也降低了物流運輸效率，因此改善農村互聯網金融配套的基礎設施建設應該是當務之急，促進寬頻網路提速降費，持續提高農村寬頻普及率的同時，加快農村公路建設，推進城鄉客運一體化，成為農村互聯網金融健康持續發展的關鍵之舉。
三、發展農村互聯網金融仍需多方努力
發展農村互聯網金融要築牢三個支撐
李坤良：築牢人才支撐。互聯網時代，不懂網路就相當於「文盲」，要讓互聯網金融助力基層經濟發展，第一個要素就是「人才」。要整合運用基層現有資源，發揮大學生村官、第一書記、新農村指導員、黨員代表、「明白人、帶頭人」、退伍軍人、返鄉大學生等優勢，注重培養農村電商帶頭人，以點帶面，以典型影響片面，帶領更多農村群眾參與「互聯網+農村」創業，增強農村使用互聯網創業的新生力量，讓家家戶戶在生產生活中都能「觸網」。
築牢產業支撐。以發展「強基惠農『股份合作』經濟」為契機，通過採取示範帶動、品牌推動、營銷聯動等產業發展措施和統一規劃、連片種植等管理辦法，大力實施農業結構調整；培育和扶持農村物流中介組織進村入戶建設物流網路，實現「網貨下鄉，農貨上網」，充分發揮政府在資源配置中的作用，採取「代辦、代發、代取、代送」等快遞方式，破解物流產業「只在城市，不在農村」的問題，為農村互聯網金融發展創造良好的物流條件。
築牢技術支撐。以基層黨組織活動為載體，依託「三會一課」、遠程教育，宣傳農村互聯網金融的經驗和做法，組織廣大黨員群眾參與電子商務實用技能培訓，提供「互聯網+農產品」創業開店指導，為農村互聯網金融的發展築牢技術支撐。
發展農村互聯網金融需有制度保障
邱玲玲：加快農村互聯網 金融發展，需要有相應的制度保障。
首先要有平台保障，搭建好的平台方能制勝銷售環節。各級政府要積極為農業與電商之間搭建平台， 各種農業相關的「特色」產品才能全部得到很好的展示，方能拓寬農產品的銷售渠道，在銷售環節取得制 勝的希望。
其次要有物流保障，暢通各地物流方能制勝用戶體驗環節。事實上，農村的物流體系非常不完善，通常物流公司最後一個站點就是該市或者縣城中心，往往到達不了小小偏僻的農村。因此會讓用戶在體驗初期得不到滿意，這將直接損失掉一批潛在用戶。有人的地方就有生意，所以解決農村物流問題的確刻不容緩。同樣，有人的地方就一定有辦法。例如，可以通過和小賣部，營業廳，建立代收站點服務的方式，來打通貨物到農村與農產品到城市之間的物流問題。
最後要有監管保障，保護市場主體的合法權益。互聯網+已成為中國經濟發展新常態下促進產業轉型升級，但也必須看到，我國金融市場存在市場准入門檻過高，金融監管缺位的問題，互聯網金融還沒有建立起清晰、統一的監管規則。因此未來要鼓勵創新、競爭和發展，規范市場秩序，保護市場主體的合法權益。
農村互聯網金融「起飛」 還需多方「助推」
何浩民：隨著信息通訊技術和互聯網的發展，近年來互聯網金融發展迅速。但作為新興領域，特別是對農村地區來說，面對如此「高大上」的金融模式，如何藉助互聯網金融的「翅膀」起飛，可不是一件「說干就干」的事，還需完善配套措施，給予多方面支持，為「草根金融」向「潮流金融」轉變加把力。
技術下鄉關鍵要人才下鄉。目前農村互聯網已得到廣泛覆蓋，在「硬體」建設方面可以說是「萬事俱備」。農戶家中雖然可以上網了，會上網的農民也不在少數，但真正懂互聯網金融的人少之又少，農村知識技能培訓的需求非常強烈。可見，配備完善相應技術管理人才，傳授和指導農村互聯網金融的發展勢在必行。
穩固發展重點要防範風險。互聯網金融違約成本較低，容易誘發惡意騙貸、捲款跑路等風險問題，加上新興領域的法律制度建設尚不完善，互聯網已成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動的溫床。廣大農民文化水平較低，思想比較單純，防範意識差，要保障農戶經濟安全，維護農戶合法權益，還必須完善風險防控機制，加強指導教育，提高農戶辨別能力。
實惠於民必須要完善服務。互聯網金融模的一大特點就是可與突破地域和時間限制，服務更直接，客戶更廣泛。但由於很多農村銀行服務點少，ATM、金融分支、借貸業務點等難覓蹤跡，許多農民辦理業務還要往縣城跑，可以說在起跑線上就「慢半拍」、落後一截。要讓農民得到真正的實惠，銀行等金融機構還應該提供更加便捷的服務，進一步完善服務點，或是開展「業務下鄉」、「入戶辦理」等，真正發揮互聯網金融方便快捷的優勢。
Ⅲ 互聯網金融對農村金融有啥影響
總體看來，傳統銀行、信用社等金融方式已經遠遠不能滿足強大的農民金融需求，互聯網金融由於其便利性滲透到廣大的農村地區是農村金融發展的必然趨勢。以阿里、京東為首的電商平台能夠藉助其平台優勢實現金融同步發展;而以村村樂為代表的三農服務商藉助其強大的線下農村資源能夠把金融服務最快滲透到廣大的農村地區;以宜信、翼龍貸、開鑫貸等為代表的P2P平台在互聯網農村金融大局未定的時局下進入也能占據一定的市場份額;以信用社、農業、農商、郵政儲蓄等為代表的傳統銀行若不能盡快推行線下服務站和線上金融店，未來必將面臨更多的農民用戶流失。
Ⅳ 互聯網金融可能對傳統金融造成什麼影響
方便了交易··便捷了操作·容易上手！現在不是也分一個線上（就是所謂的互聯網金融P2P)線下的就是所謂的實體店在做！
Ⅳ 互聯網金融對傳統銀行業影響有哪些
互聯網金融對傳統銀行業影響有哪些？又會做出怎樣的相應的對策呢？當今互聯網金融在我國發展迅速，對我國整個金融產業尤其是銀行業產生了巨大影響。先介紹互聯網金融的基本內容，進而簡述現今互聯網金融的發展對我國傳統銀行業的影響，並針對發展情況和具體現狀提出了幾點應對措施。
當前，我國金融創新業務蓬勃發展，支付寶、余額寶、網上銀行、雲金融等新興業務的受眾度越來越廣，由此逐步開啟我國金融探索的新模式——互聯網金融，它在國內的迅速發展將大眾帶入數據化、信息化、網路化的時代，甚至對生活方式改變產生了影響。互聯網金融因其快捷支付、操作方便等優勢，與傳統金融模式形成了鮮明對比，使金融業內展開激烈競爭，同時也對傳統的金融模式的發展造成了影響。 1互聯網金融的內涵 互聯網金融是藉助於互聯網技術、移動通信技術實現資金融通、支付和信息中介等業務的新興金融模式。它是一個新興的發展領域，使傳統金融行業與互聯網精神相結合。互聯網金融與傳統金融的區別不僅僅在於金融業務所採用的媒介不同，更重要的在於金融參與者深諳互聯網「開放、平等、協作、分享」的精髓，在通過互聯網實現資源共享的基礎上，使其成為一種新的參與形式，而不是傳統金融技術的簡單升級。 1.1互聯網金融的特徵 （1）技術需求水平高。互聯網金融模式下交易雙方可以通過互聯網進行直接的溝通和交易，它若要達到規模經濟，釋放出互聯網的成本優勢，必修要建立在大數據與雲服務的基礎之上。交易過程其中涉及到的在線支付全程電子化、數據收集、分析和處理等，都需要強大的計算機技術和網路技術作為支撐。 （2）受眾較多的普惠金融。互聯網金融模式下，無傳統中介、無壟斷利潤、無交易成本，交易雙方能夠在時空幾乎不受限制的前提下及時滿足自身交易需求，能夠讓更多人參與其中。中小企業融資問題和促進民間金融的陽光化、規范化，更可被用來提高金融包容水平，促進經濟發展。 （3）資源配置去中介化。第三方支付組織崛起，加速了金融脫媒的進程，使資金供給繞開商業銀行體系，直接輸送給需求方和融資者，貸款、股票、債券等的發行和交易以及券款支付直接在網上進行，市場有效性提高，去中介化明顯，這無疑是對傳統金融業的巨大挑戰。 （4）信息對稱。傳統銀行業主要經營信息不對稱業務，而互聯網金融模式下，信息交流更加暢通，交易雙方可以通過網路及時、全面的了解對方的資料，降低信息不對稱，從而使金融業減少信息成本和交易成本。同時，由於信息傳遞便利，對交易對手違約的情況也可以做及時有效的處理，以減少違約損失。 1.2互聯網金融的功能 （1）資源配置和平台功能。當前互聯網金融企業著眼於個人和小企業客戶，藉助掌握的龐大數據以及強大的數據處理技術，以更低的成本迅速發現客戶，了解其消費行為和信用等級，極大的促成小微金融交易的發生。在這個由互聯網創建的平台上，資金需求和供給雙方可以自由、靈活、便捷的交易，彼此能夠便利的掌握各方資料、更及時准確的獲得收益防範風險，從而提高了資源配置效率。 （2）支付功能。當前支付寶、財付通等第三方支付平台不斷發展壯大，極大便利交易雙方的交易進程，促進了互聯網金融的發展，同時也一定程度上削弱了商業銀行、傳統支付平台的地位。 （3）信息搜集和處理。互聯網金融模式下，人們利用「雲計算」原理，可以將不對稱、金字塔型的信息扁平化，實現數據的標准化、結構化，提高數據使用效率。 （4）價格發現。 互聯網金融模式下，資金的需求和供給雙方都直接在平台上彼此選擇，共同商議交易價格，實現了完全的交易自由化和市場化。隨著參與度的提升和交易額的進一步增加，金融機構能夠利用這一交易機制判斷市場利率走勢，找尋符合市場的價格，從而更加精確制定自由市場下的借貸利率和價格基礎，為日後實現真正的利率市場化積累經驗。 2互聯網金融對傳統銀行業的影響 2.1互聯網金融發展迅速，傳統銀行業出現生存危機 隨著互聯網金融的產生和不斷發展，其交易量和交易規模都有了極大幅度的增長，主要表現在以下幾個方面： 其一，第三方支付交易量增長迅速。數據顯示，2013年上半年我國第三方支付企業交易規模（線上、線下交易規模總和）達到6.91萬億元，完成2012年全年交易量（104221億元）的66%，行業增速穩定（賽迪顧問數據）。2013年以來，第三方支付大力拓展新興行業的業務，其中支付寶與天弘基金聯手推出的余額寶，因為短短幾天內便帶來高達超過百萬級的客戶以及幾十億的銷售，令業內受到極大震動。2012年，互聯網支付總金額累計達到830萬億元。這些數據另一方面也表明，電子交易量與交易額的增長極大的擠佔了傳統金融業的交易份額。 其二，互聯網信貸規模迅速擴大。以阿里金融為代表的阿里巴巴集團為例，其在2012年完成貸款數額達40億美元，2013年更是累計貸款額達1500多億元，小微信貸的客戶數量有已經達到64萬，不良率不到1%（中國電子研究中心數據）。 其三，P2P網路貸款平台出現。自2011才出現的P2P貸款平台，目前已有上百家不斷發展壯大，其中以人人貸、拍拍貸最為典型。整個借貸過程中，資料與資金、合同、手續等全部通過網路實現，為金融業的發展提供了新的模式。 其四，互聯網企業業務擴展。現今眾多互聯網企業不只局限於第三方網路支付，而是藉助信息、數據的積累和技術的增強創新，不斷向融資領域擴張，未來可能沖擊傳統銀行的核心業務、搶奪銀行客戶資源、替代銀行物理渠道，顛覆銀行傳統經營模式和盈利方式。 短短幾年，互聯網金融的迅猛發展讓商業銀行面臨巨大的壓力。互聯網金融改變了傳統的金融模式，更加開放和透明，同時在信息對稱、傳遞、處理以及資源優化配置等方面都比傳統的銀行業更具優勢。它的出現和發展，無疑對傳統銀行業的生存帶來巨大挑戰。 2.2促使傳統銀行業服務內容、方式發生轉變 面對互聯網金融的巨大挑戰和沖擊，傳統銀行業勢必會在其業務內容和服務方式、渠道方面進行調整和轉變。客戶是商業銀行開展業務的基礎資源，針對日益成熟的互聯網平台，傳統商業銀行可以即發揮自身優勢，又創新開發新型支付、結算等服務方式，從而使得其在2.3使金融脫媒速度加快 傳統銀行業作為資金融通的借貸機構，其中介角色已逐漸不適應市場發展的狀況。而互聯網金融的發展則改變這一局面，加速金融脫媒的進程，削弱銀行的資金中介功能。互聯網金融只需有一個互聯網信息聯絡平台，資金的需求方和供給方在此信息中介上尋求有用信息，一旦達成交易協議，之後的融資交易都是由交易雙方自己完成，不再需要傳統銀行中介來促成交易。3傳統金融業的應對措施 3.1調整戰略，積極革新 互聯網金融模式的出現無疑對傳統銀行業尤其是大銀行提出了挑戰，同時也為小銀行的發展提供機會。傳統金融企業尤其是商業銀行，應該在激烈的競爭中擺正位置，積極創新，汲取互聯網金融在技術、客戶、時效、信息等方面的有利特點，並與自身傳統業務相結合，推出更多新興業務，開發電子銀行平台，在滿足客戶更多需求的同時形成優勢。從這一角度看，互聯網金融模式的出現也推動了傳統銀行業的運作模式，從而推動金融行業向更電子化、便捷化、信息化方向發展。 3.2拓展互聯網業務，實現服務升級 我國互聯網用戶規模巨大，已超過5億，這無疑是金融業巨大的客戶資源，互聯網也將是最有前景的交易平台。面對互聯網金融吸引廣大客戶的絕佳優勢，傳統商業銀行不僅可以開發互聯網新業務，吸引更多客戶，也可以通過互聯網實現服務升級，以更細致、便利的服務留住更多客戶。 通過互聯網拓展金融業務，使傳統物理網點優勢弱化，讓銀行不再局限於傳統的目標客戶群，而是吸引更多追求多樣化、人性化服務的中小企業及個人客戶參與各種金融交易。 3.3以數據、信息為根基，提升資源配置效率 互聯網金融模式下，通過資料庫和網路信用體系，使得信息快速傳遞，交易成本大幅減少，資源配置效率極大提高。對此，傳統的銀行業也需要加大對技術的研發，建立以信息、技術為支撐的資料庫，利用網路平台收集發布信息，藉助其優勢推動自身業務的發展和效率的提高，向數據驅動型銀行方向邁進。 3.4明確市場定位，強化專業化、差異化競爭優勢隨著金融界互聯網金融的興起、更多網路金融企業發展起來爭奪現有市場，傳統銀行業更要重新定義或鞏固自身市場定位和業務拓展方向，提供更專業化的服務，注重某一業務的擴展和深化，形成差異化競爭優勢。另一方面，應加強對客戶信息的收集和整合，針對不同風險偏好、信用水平的客戶設計不同金融產品並制定合理價格，讓目標客戶的需求得到最充分的滿足。同時要勇敢面對在專業化技能和水平上面臨的重大考驗和挑戰，最終建立絕佳競爭優勢。 3.5完善綜合化服務 盡管互聯網金融發展迅速、優勢顯著，但其主要目標客戶群體是小微企業和個人客戶，主營小額貸款業務，而傳統商業銀行則具有更雄厚的資金、廣闊的的客戶資源和發展經驗，基礎設施完善，網店分布廣泛，深得客戶的社會的認可與信任。經過數百年的發展，傳統銀行業逐步探索出一條提供綜合性金融服務的發展模式，這比僅靠效率、便捷取勝且業務單一的網路金融公司更具優勢。這些都是一個大銀行所具備的綜合素質。對此，面對互聯網金融的沖擊，商業銀行應繼續發揮自身的優勢，完善綜合化的服務體系，加強對客戶全方位金融需求的滿足。
Ⅵ 互聯網金融對傳統金融有哪些影響
摘要：互聯網金融的快速發展給傳統金融業帶來越來越大的影響和沖擊。面對這一新變化、新挑戰，金融機構應該如何看待與應對？本文從互聯網金融的內涵、表現形式及最新發展出發，分析其對傳統金融業發展方向、結構轉變及戰略創新選擇等方面的影響。 關鍵字：互聯網金融 傳統金融影響 隨著我國金融深化和金融改革進程的加快，互聯網金融浪潮的興起，對傳統金融部門、金融市場效率、金融交易結構，甚至整體金融架構都將產生深刻的影響。 互聯網金融促進了傳統金融機構和新興機構的相互競爭，湧入的"攪局者」不斷增多，尤其是非銀行業金融機構及第三方支付等互聯網金融搶食包括信貸、財富管理、資產管理、證券保險等在內的金融業務，給傳統金融業帶來越來越大的影響和沖擊，面對這一新變化、新挑戰，金融機構應該如何應對？本文擬對此作粗淺的探討。 一、互聯網金融的內涵 目前，有關互聯網金融內涵的表述有多種，界定尚不統一。在此，筆者初步歸納認為：互聯網金融是通過互聯網、移動互聯網等工具，介入傳統金融業務過程的一種混合金融。從廣義金融角度來看，互聯網金融，包括但是不限於為第三方支付、在線理財產品的銷售、信用評價審核、金融中介、金融電子商務等模式。從狹義的金融角度來看，互聯網金融是涉及貨幣的信用化流通支付的相關層面，也就是資金融通依託互聯網來實現的方式方法都可以稱之為互聯網金融。當前互聯網金融格局由傳統金融機構和非金融機構組成。 傳統金融機構的互聯網金融主要包括傳統金融業務的網上銀行創新以及電商化技術創新等。非金融機構的互聯網金融主要由憑借商業性互聯網技術進行資金運作的電商企業、人人貸（P2P）模式的網路借貸平台、眾籌模式的網路投資平台、理財類的手機理財APP 以及第三方支付平台等組成，是以互聯網體系與思維去打造類金融業務，運用互聯網的特性去完成金融的渠道、借貸、信息、銷售、客戶管理等工作。傳統金融人有一種看法認為，傳統銀行早已採用了數據化、互聯網技術電子銀行管理體系，所以銀行也就是互聯網金融。但實際上，筆者認為，由銀行操控的電子網路或利用的互聯網應稱為金融互聯網。 在此，本文側重探討非金融機構組成的互聯網金融對傳統金融業的影響。 二、互聯網金融發展模式和表現形式 第一種模式是銀行網銀， 當前商業銀行藉助互聯網渠道為公眾和社會提供服務，互聯網在其中發揮渠道作用。第二種模式運用電商的平台，依據大數據收集和分析進而得到信用支持，以交易參數為基點的綜合交易模式。 第三種模式是P2P 模式，這種模式提供了中介服務，把資金出借方與需求方2 結合在一起。平台的模式各有不同，主要有以下兩類： 一是擔保機構擔保交易模式，此類平台作為中介，不吸儲、不放貸，只提供金融信息服務，由合作的小貸公司和擔保機構提供雙重擔保。如人人貸,此類平台的交易模式多為"1 對多」，即一筆借款需求由多個投資人投資。二是"P2P 平台下的債權合同轉讓模式」的宜信模式。可以稱之為「多對多」模式，該模式通過互聯網撮合投資人和借款人之間的借貸關系，實現個人對個人貸款。 第四模式通過互動式營銷，充分藉助互聯網手段，把傳統營銷渠道和網路營銷渠道緊密結合，使金融業實現由「產品中心主義」向「客戶中心主義」的轉變，共建開放共享的互聯網金融平台。 第五種模式實際上是一種貨幣基金模式，以支付寶打造的一項余額增值服務——余額寶為代表，用戶能隨時把自己支付寶中的錢支付到余額寶中，不但免轉賬手續費，還可以獲得收益。 三、互聯網金融影響下傳統金融發展方向在過去的一段時間中，隨著互聯網等通訊技術的發展及其與金融業的融合，「互聯網金融」已成為一個重要的研究方向。在研究初期，眾多學者，例如Allen et al.(2002)、Fight(2002)等，只將互聯網視為實現金融服務與交易的一個新的方式，並在此基礎上討論互聯網對金融業的影響。當然，如果只從技術的角度分析該問題，相對於傳統的金融業務模式，互聯網憑借在信息收集及處理、產品交付與風險防範等方面的優勢，必將革新傳統金融業，但歸根結底，這種影響只可概括為：更快。隨研究的深入，更多的注意力集中在互聯網對傳統金融組織、運行方式的沖擊，以至於一些學者認為，互聯網金融是繼傳統金融中介和資本市場之後的第三種金融模型 四、互聯網金融影響下傳統金融結構變化及其對互聯網金融的影響「高頻交易」(highfrequency trading,HFT)和「演算法交易」(algorithmic trading, AT)持續增長。這一方面增加了交易的規模，另一方面也提高了金融產品的同質性。以美國為例，2003年的日均交易量為30億股，2009年已上升為日均100億股。與此同時，傳統交易方式的佔比顯著下降，紐約證券交易。(NYSE)的市場份額2003年1月的80%下降到2009年12月的25.8%(Angel et al., 2011)。與交易量的大幅上升相反，電子交易可以減小平均交易規模，從而在交易大額頭寸時更有效地節約成本。傳統上需要藉助交易所交易來隱藏實際規模的大額交易，如今可以通過電子交易系統的「暗池」(darkpools)控制其指令的暴露(exposure)，持續地通過較低的成本完成交易。電子交易在以」光速「進行，距離對交易的影響至關重要。Garvey & Wu(2010)的實證研究發現，電子交易成本與地理距離有顯著的關系。距離交易所較近的股票市場交易員能夠獲得更高的指令執行質量，數據傳輸速度限制導致電子交易的速度產生差異，具有速度優勢的交易員能夠降低交易成本。市場結構的變化對金融市場的流動性、波動性和有效性產生了深刻的影響。 第一，直觀上看，電子交易擴大了市場規模，可以為提供更多流動性。Hendershott et al.(2011)的實證研究證明，演算法交易提高了紐約證券交易所股票的流動性，而且整個市場的流動性也變得更加充裕。在市場波動時，演算法交易相比人工交易更傾向於釋放流動性。然而，電子交易在增加流動性供給的同時，也增加了流動性需求，而且後者還可能減少市場流動性並導致利差擴大(Kumar et al., 2011)。 第二，電子交易通常在收市時平倉，交易員會在交易日結束的最後一分鍾里賣出大額頭寸，這有可能導致價格的顯著變化，從而增加市場波動性。而且，高頻交易的交3 易策略，如動量策略（momentum strategy)也可能會加劇市場的短期波動。最近的例子是2010年5月6日道瓊斯指數的」閃電崩潰「。雖然高頻交易並非引發崩潰的原因，但其隨後的反應引起了巨大的賣出壓力，加劇了市場波動(Kirilenko et al., 2011)。然而，觀測期改變會影響實證檢驗的結果，如Chaboud et al.(2009)對外匯市場的研究發現，演算法交易與市場波動性負相關。第三，對市場有效性的研究主要集中在電子交易的價格發現機制。Hendershott & Riordan(2009)認為，電子交易作為穩定投機者(stabilizing speculator)，其對流動性的供給和需求使市場價格更加有效。「暗池」交易會損害價格發現的有效性，同時降低市場的波動性(Ye, 2011)。引入流動性因素後，Zhu(2012)的模型證明，"暗池"可以提供價格相關信息，有助於價格發現，但會降低流動性。 五、互聯網金融影響下傳統金融的戰略創新選擇 （一）積極提升銀行傳統業務優勢，提高金融服務水平。不容否認，當今銀行在經濟調控、風險控制、社會徵信、龐大的線下客戶及專業服務等方面還具有強大優勢，但也存在不少弱性和缺失。因此，金融機構要積極創新，不斷提升銀行的傳統業務水平，改進賬戶管理、支付結算、存貸款流程等基礎性金融服務，以優質服務贏得市場，贏得客戶. （二）積極開拓電子、移動、智能銀行。銀行要加快轉型步伐，提升網路銀行、手機銀行等支付工具功能，依託移動通訊、互聯網，改進和開拓網上銀行、手機銀行、iPad 銀行、微信銀行等電子銀行「家族」業務，提供客戶遠程服務，向公眾提供更加便捷、高效的現代金融服務。 目前，北京銀行已推出「直銷銀行」，光大銀行推出「智能銀行展示中心」，廣發銀行推出了「智能金賬戶，具備自動余額理財、自動申購贖回貨幣基金、自動還信用卡等功能。這些環節均需銀行開放埠和數據，目前，互聯網金融產品還很難實現。 （三） 加強互聯網金融合作。互聯網線上天量客戶以及大數據優勢，對傳統金融偏愛的線下模式形成巨大沖擊。銀行要取長補短，積極把握與互聯網企業及平台的合作機會，充分利用互聯網平台數據量大的特點，把握客戶信用記錄，提高客戶信用評級精確度，了解客戶購買力與消費習慣，提供更合適的金融產品與服務金融方案。近期，民生銀行已與阿里在理財業務、直銷銀行業務、互聯網終端金融、IT 科技等方面開啟合作戰略，以傳統基礎金融優勢激發互聯網金融的