⑴ 商業銀行如何控制新增不良貸款
商業銀行不良貸款通過債轉股，資產剝離方式解決，只是事後無奈的辦法，要徹底根治新增不良貸款這一頑症，需要切實做到風險控制的前移，在未形成不良貸款之前加以防範。主要措施有：
（一）商業銀行要樹立風險意識，高度重視金融風險，採取有力措施整頓社會信用。第一，銀行自身應提高風險意識，克服「國有銀行不可能倒閉」的麻痹思想。第二，要在商業銀行內進行信用教育，把強化信用意識同社會主義精神文明建設和道德建設結合起來，形成人人講信用的風氣，使不講信用的人和單位，成為「過街老鼠」，無藏身之處。
（二）用法律手段保障落實銀行債權，嚴厲打擊騙貸行為。銀行要加大貸款清收力度，對到期不按時歸還貸款本息的單位和個人，及時訴訟，採取保全措施，查封帳戶資金和抵押資產。對騙貸企業和個人，追究有關人員刑事責任。
（三）嚴格執行人民銀行貸款證管理制度和開戶管理制度，防止企業多頭開戶，多頭貸款。人民銀行要利用現代先進科技手段，將借款企業在各家商業銀行的開戶和貸款情況聯網，量化企業信用指標，對信用程度不高，在一個商業銀行有逃債傾向或產生過不良貸款的企業，通過上「黑名單」使其他銀行不再對其貸款。
（四）商業銀行內部應加強管理，提高風險意識和信貸資金管理水平，適應市場經濟需要。一是嚴格貫徹執行《商業銀行法》和《貸款通則》，建立審貸委員會和風險管理委員會，實行審貸分離制度，按照貸款「三查」原則，嚴格審查新增貸款企業的信用情況，落實擔保和有效抵押，防範不良貸款的產生，使金融風險在貸款前得到控制。二是銀行要關注企業轉制、兼並和破產清算，參與其全過程，防止轉制懸空銀行債權，維護銀行利益。三是要重視貸款的投向問題，貸款除應考慮支持國家基礎設施、基礎產業和國有企業及重點項目建設外，在符合國家產業政策的基礎上，注重支持效益和信用都好的中小企業，積極發展消費信貸。四是建立集體決策程序下的個人責任制和貸款責任終身追蹤制，層層落實貸款的審、貸、收責任，使責權利相結合，調動職工對貸款管理和催收的積極性、五是商業銀行決策者和信貸管理人員注意對相關新知識的學習，增強對風險的分析、預測能力，不斷提高業務素質和職業道德水平。人的業務素質和職業道德水平決定貸款的質量。領導者要克服剛愎自用、一意孤行的作風，注意傾聽意見和建議，重大問題要經集體討論，避免決策失誤；信貸人員要增強責任感，愛崗敬業，敢於堅持原則，加強對各行業整體運行情況、變動趨勢等資料的搜集整理，及時提出風險管理的目標和措施。
⑵ 銀行貸款風險的防範措施有哪些
1、加強准入管理。在授信環節，做到科學核定總量、明確區分種類、嚴格遵循許可權；在用信環節，做到深入調查、詳細審查、充分審議、嚴格審批，提出行之有效的限制條件和管理措施；在審查環節，探索建立獨立審查制度、審查合議制度、審查咨詢制度以及審查監理制度。對正常貸款，以加強維護和深度開發為主，持續提供優質高效的服務和信用便利；對關注貸款，密切關注不利因素的變動趨勢，確保擔保的有效性和充足性，抓住客戶資產變現、對外融資、改制重組、經營改善等時機相機退出；對可疑貸款，果斷、依法強制清收。
2、加強預警監控。風險預警是防範信貸風險的一項重要舉措。良好的預警機制，可以前移風險關口，達到早發現、早預警、早處置的效果。要實現「多渠道」預警，創新信貸風險監測預警手段，綜合運用信貸管理系統、專業統計報表以及各類媒體獲取風險信息和數據，構建風險監測預警信息系統，形成「多角度觀察、多方面分析、多渠道傳遞」的工作局面。要實現「零距離」預警，建立和完善科學的監測指標體系，提高監測的真實性、時效性、准確性。
3、加快信貸調整。市場經營條件下常盛不衰的企業不多，有前瞻性地加大信貸退出力度，才能有效防止信貸資產質量惡化。在客戶退出上，要切實實現「三個轉變」：一是由事實風險退出向潛在風險退出轉變。前移風險關口，動態跟蹤各類貸款遷徙變化趨勢，提高對發展趨勢的預見性。二是由被動性退出向主動性退出轉變。統籌規劃，盡早打算，通過催收、核銷、審批控制等手段，主動壓縮規模小、效益低、前景差、風險高的企業貸款余額。三是由戰術性退出向戰略性退出轉變。信貸結構調整不能操之過急，必須掌控好節奏和力度，防止在退出中形成不良。
4、加強貸後管理。貸後管理就是要不斷發現營銷機會和客戶風險預警信號，不斷提出解決問題的方案和對策並付諸行動。要建立貸後管理考核體系，把客戶檢查過程、信息分析過程、預警預報過程、客戶退出過程等納入信貸工作整體考核范疇，針對每個管理環節和要素制定考核標准和依據，促使貸後管理人員經常、自覺、深入地實施貸後管理，讓概念化的管理具體化。要建立差別化的風險監控制度，在密切監測風險變化的同時，做好對邊緣貸款的動態跟蹤和監測，制訂完善的風險監控方案，及時化解潛在風險。
5、培育合規文化。要注重培育客戶經理良好的職業操守，做到始終不越思想道德這條「防護線」，始終不碰規章制度這條「警戒線」，始終不違犯法律這條「高壓線」。要注重建立與合規文化相適應的激勵約束機制，明確傳遞一種信息，即：獎勵那些善於發現風險、揭示風險、規避風險的員工，懲罰那些違反貸款規則、製造貸款風險、不顧貸款風險的員工，切實在內部形成一種「不以效益為由簡化貸款程序，不以發展為由變通規章制度，不以同業競爭為由放寬准入條件」的良好氛圍。
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⑶ 商業銀行信貸風險產生的原因及防範的措施
國有商業銀行信貸管理體制怪圈
我國商業銀行信貸管理體制改革似乎形成這樣一個怪圈：放權讓利→內部
人控制→不良貸款巨額遞增→加強監管→信貸緊縮→產生新的不良資產，即我
國政府在商業銀行信貸管理體制改革過程中處於一種兩難境地：既擔心過度監
管會造成信貸緊縮，又擔心權力過度下放會導致對內部人控制的失控，那麼，
究竟是什麼原因造成我國信貸管理體制改革不能適應市場經濟發展的客觀要求
呢？其原因之一是國有商業銀行產權主體虛置。現代企業理論要求所有人和債
1權人對經營者進行監督和約束，而國有銀行的所有權是由中央政府和地方政府
代錶行使的，銀行的債權人主要是儲蓄的居民，經營權掌握在銀行經理手中，
所有權和經營權相分離的結果必然存在激勵不相容、信息不對稱和責任不對等
等問題。銀行經理在個人效用最大化原則的主觀動機驅使下，為了自己或部門
利益可能違規經營，發放明知難以收回的貸款，而產生的呆帳最後由國家代表
的所有權人承擔；其原因之二是國有商業銀行委託——代理鏈中各主體的權力
和義務不對等。中央政府對於金融機構的管理一般是通過中間人（中間人主要
是中國人民銀行和工、農、中、建四大國有銀行的各級主管部門）來進行。中
間人相對於上一級來說是代理人，相對於下一級或銀行來說是委託人，這樣就
形成了一條委託——代理鏈。但是，在這個委託代理鏈中，各個主體的權利和
義務是不對稱的；其原因之三是獨特的銀行權力結構。國有銀行的權力結構比
較特殊，表現在行政干預下的內部人控制。政府對銀行的人事任免擁有絕對的
權威，其債權人幾乎沒有發言的權力，且政府對經理人員的任免、獎懲標准不
僅僅取決於銀行經濟績效，還包含政治和其它等主觀因素，這必然使得銀行經
理人員的行為目標效用函數偏離銀行財富最大化的准則。此外,商業銀行信貸管
理體制幾個階段的劃分正好構成我國金融體制漸進式改革步驟「次優選擇」的
集合,中國改革以來持續的經濟高速增長在一定程度上可以說是以銀行信貸擴
張和不良資產的積累為代價的，而從次優選擇銀行信貸管理體制改革的時點看，
信貸金融制度安排在時間表上確實存在著嚴重的錯位，次優拐點選擇把持不當。
三、 國有商業銀行信貸資金配置錯位
1、國有商業銀行信貸投資偏向。如果以工業總產值或不同經濟類型的產值
為因變數Y ，以商業銀行信貸資金用於固定資產投資的金額做自變數X ，通過
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線性回歸求出 1984 年-2004 年因變數對自變數的彈性，結果表明國有工業產值
對信貸資金投入的彈性最小，僅為 0.757，小於集體企業、城鄉個體及其他經濟
類型對信貸資金投入的彈性，這說明國有銀行強力扶植國有經濟是以降低金融
系統的信貸資金效率為代價的，即經濟體制改革過程中的金融制度安排，存在
著明顯的「所有制歧視」和「信貸偏向」，金融抑制現象長期伴隨中國經濟生活
的現實之中。
2、國有商業銀行信貸資金漏損。我國經濟體制已由傳統的計劃經濟體制轉
2向多種經濟成分並存的社會主義市場經濟新體制，政府主要採取控制利率和信
貸配給手段對銀行進行調控，不同所有制企業貸款利率和貸款規模不同，導致
商業銀行信貸市場雙軌制，並由此產生出一塊租金市場，蘊藏著巨額信貸租金
成為金融機構尋租的源泉，吸引眾多利益集團參與分享租金，導致我國商業銀
行信貸市場資金的嚴重漏損。我國商業銀行信貸市場每年巨額資金漏損嚴重又
傷害了企業的融資能力，其後果是經濟效益好的私營個體企業得不到貸款，或
貸款成本過高,而經濟效益差的企業則可以通過賄賂或政府保護容易獲取商業
銀行信貸資金，這顯然是一種典型的逆向選擇行為。
3、國有商業銀行政策性貸款問題突出。政策性貸款是商業銀行信貸風險增
大的重要途經，政策性貸款實施結果嚴重降低了我國金融系統的營運效率。
4、國有商業銀行信貸市場行為金融範式凸現。商業銀行信貸市場存在「羊
群行為」、「非貝葉斯法則」、「過度反應」等行為金融學現象；比如中國四大國
有商業銀行集中了銀行業 80%左右的信貸資金，且這四大國有商業銀行 80%的貸
款發放給了只佔經濟總量約 40%的國有大企業，而更奇怪是非國有商業銀行也將
貸款集中投向大企業，也就是說，國有大銀行將貸款投向大企業的行為對非國
有中小型銀行形成了群體壓力，非國有中小型銀行在信貸市場信息不對稱的影
響下無法掌握足夠的信息幫助自己做決策判斷，就只好選擇從眾策略，將貸款
集中投向大企業，以致商業銀行信貸市場資金配置羊群行為凸現。
5、國有商業銀行規模經濟和范圍經濟。國有商業銀行存在規模經濟而股份
制銀行存在輕微的規模不經濟;國有商業銀行在其傳統業務(存款、貸款)上具有
規模經濟,在投資上具有規模不經濟,股份制商業銀行則相反;國有商業銀行及
股份制商業銀行都存在總體范圍經濟;國有商業銀行在貸款和存款上的范圍經
濟大於在投資上的范圍經濟,股份制商業銀行在貸款上不具在范圍經濟,而在投
資和存款上具有顯著的范圍經濟;國有商業銀行和股份制商業銀行在貸款和投
資組合上都不具有成本互補性,而在貸款和存款及存款和投資組合上都具有輕
微的成本互補性。
四、防範與控制國有商業銀行信貸風險的對策建議
加入 WTO 後，隨著我國資本市場逐步開放，信貸市場將會形成這樣一個局
面：存款規模擴大、貸款利率降低、爭奪存款資源的「價格戰」異常激烈，銀
3行業所獲利潤減少、社會總體利潤增加，中資銀行贏利能力弱、外資銀行贏利
能力強。這既給我國金融市場發展帶來了很好的機遇，也帶來了更大的挑戰。
我們必須採取有效措施積極應對。
第一，建立競爭性的金融體系。我國經濟已經形成了多種經濟成分並存、
多層次發展的所有制經濟結構；而金融體系基本上仍是以國有銀行壟斷為基礎
的一元體系，難以適應經濟成分多元化的市場經濟要求。因此，要逐步放鬆銀
行業市場准入的限制，加快利率市場化的進程，建立以市場為導向的國有與非
國有地區性的金融機構，鼓勵非國有產權主體的設立和發展，使金融市場上存
在獨立的、規模合理的、相當數量的中小金融機構，形成多種層次、多種類型
的金融機構並存的競爭局面，從而建立起競爭性的金融體系。這不僅有利於強
化信貸資金配置的市場性，提高商業銀行的經營能力，促進金融市場有效競爭
的形成，而且還有利於促使信貸資金的供給能夠滿足我國非國有經濟持續快速
增長的客觀要求。
第二，建立長期的、有效的激勵制度。國有商業銀行在實行制度變遷和內
部組織結構調整時，應積極借鑒和吸收西方發達國家大銀行的管理制度和管理
經驗。比如，可採用股票期權方式激勵銀行高層管理者；設立限制性股權或通
過延期股票發行激勵中層管理人員；鼓勵普通員工投資入股，強化員工激勵機
制，推行「貨幣福利」激勵，從而加快推動國有銀行商業化進程。
第三，提升商業銀行的國際競爭能力。我們應該借鑒市場經濟發達國家中
央銀行的監管方法和監管經驗，運用「不對稱原則」逐步開放金融市場，利用
「保障條款」和「例外條款」合理保護金融市場，使用「市場對等開放原則」
加快實施國際化發展戰略，支持和鼓勵我國金融機構走出國門、積極參與國際
競爭，從而不斷提高中資銀行的國際競爭力。
第四，妥善處理商業銀行的不良貸款。國有銀行機制轉換是處理不良資產
的根本、加強監管是處理不良資產的保證、發展經濟是處理不良資產的靈魂。
國有商業銀行在現有產權體制下作為債權人的國有銀行與作為債務人的國有企
業之間無法形成真正意義上的借貸關系，從而導致國有商業銀行大量不良資產
的產生,故處理國有銀行不良資產首先要從產權體制改革入手，建立現代企業制
度的國有商業銀行,其次構築以「人民銀行從嚴監管、金融機構自我控制、金融
4同業自律和強化社會監督」為框架的「四位一體」銀行監管體系,最後通過發展
國民經濟總量，稀釋、控制不良資產的比例, 最終使銀企之間走出困境，步入
正常發展軌道。
第五，改革國有商業銀行產權結構。產權不明晰的銀企關系為不良貸款提
供了滋生的土壤。國有商業銀行要擺脫目前經營困境，必須從產權結構改革入
手，建立現代商業銀行制度。應認真吸取不徹底改制上市的國有企業經營管理
的經驗教訓,國有商業銀行上市一定要避免「一股獨大」現象,在組建股份公司
時要吸收足夠的民營企業、機構投資者和個人參加，把國有商業銀行改制為真
正多元投資主體的有限公司，建成產權明晰的、法人治理結構比較完善的多元
化股份制銀行。
第六，對商業銀行管理決策者實行聘任制。中國銀行和中國建設銀行的資
本重組標志著我國商業銀行深層次改革向前邁進了一大步；而改革能否成功,在
一定程度上將取決於銀行治理方式和高級管理人員任命方式的變革。因此，應
引入競爭機制，對高級管理人員應實行聘任制，聘任那些既具有豐富的經營銀
行的專業知識和技能，又具有戰略眼光、能把握產業動向及謀劃好銀行發展藍
圖的人才擔任上市國有商業銀行的高層管理者。只有這樣，才有可能避免和抑
制因行政主管部門派遣管理者而導致管理層的權力超越股東和董事會的現象，
使 「內部人控制」現象長期困擾國有商業銀行「委託——代理」難題得以妥善
解決, 也使非理性配置信貸資金的行為得到有效控制。
⑷ 商業銀行信貸補償風險的主要措施
銀行的信貸風險主要來自信用風險，其對風險的補償措施主要是圍繞信用風險來展開。
一是確定合理的約期和價格。一方面要制定貸款約期管理政策，保持長、中、短期貸款比例適當。約期的確定應充分考慮產品的具體特點、借款人預期現金流等因素；嚴格控制貸款約期調整，信貸約期一經確定，不得隨意變動。另一方面風險定價應以全面覆蓋風險為前提，綜合考慮經營成本、目標利潤率、資金供求關系、市場利率水平和客戶風險水平等因素，合理確定信貸產品的價格。
二是應用信用風險緩釋。信用風險緩釋是指運用合格的抵質押品、凈額結算、保證和信用衍生工具等方式轉移或降低信用風險。信用風險緩釋覆蓋的范圍原則上應包括借款本金、利息、復利、罰息、違約金、實現債權的費用和所有其他應付費用。
三是計提信貸資產的減值准備。
四是通過信貸組合管理來降低風險，這包括集中度風險管理、限額管理、組合管理等。
五是通過提高資本充足率增強銀行抵禦風險的能力。
⑸ 商業銀行對不良貸款可採取哪些措施加以處置
商業銀行對不良貸款有以下處置方式：
轉給資產管理公司。銀行將不良貸款轉讓給四大資產管理公司。四大資產管理公司一般只收購企業類、大金額的不良貸款。債權一般需要打折出售。
司法執行。銀行可以通過向法院起訴，申請強制執行債務人名下資產。對不良貸款的進行拍賣，房產拍賣價格可能只有市場價格的五折至九折。本息總額面臨少許價格風險。
墊資過橋。第三人出資墊還銀行貸款，原貸款結清，銀行重新發放新貸款。墊資費用月息費合計約5%~6%。因為出資人的風險較大，可能出資人臨陣變卦。
其他處置方式。採用資產重組、破產清算、資產置換、債權轉股權等方式處置不良貸款。
⑹ 新形勢下商業銀行應如何防範信貸風險
重構和優化信貸風險控制系統的基本理念是，風險管理應當貫穿於整個貸款周期，在貸前調查、貸時審查、貸後檢查管理的全過程形成相應的風險防範理念和風險監控機制。
（一）、制定標准化的貸款「三查」系統。開發針對借款人的行業、財務狀況、經營行為以及管理方面的風險警示信號，制定貸前調查、貸時審查、貸後檢查的具體要求和操作標准。
（二）、建立直觀科學的風險預警指征體系。一是建立企業的承貸能力分析指標體系，通過對企業最大限度所能承擔負債的能力分析，控制企業的貸款規模，可以有效抑制借款人投資膨脹慾望，減少信貸資金被其直接或間接移位現象的發生，降低貸款風險度。二是充分運用企業的現金流量指標,搞好企業償債能力分析。三是加強對企業的盈利能力分析，預測企業發展前景和趨勢。企業的盈利能力從長遠看，是決定貸款安全性的根本。四是加強貸款客戶的綜合貢獻度測評分析，根據客戶依據其信用和貢獻狀況而作出的授信先後順序及滿足程度的差異，對貸款客戶評定授信等級，並據以進行貸款投放和管理決策。
評判客戶授信等級由兩個方面因素決定，一是客戶信用等級；二是客戶對銀行的貢獻等級。從商業銀行角度講，客戶對貸款風險的影響表現為三個方面：一是客戶的財務風險；二是客戶的經營風險；三是客戶的道德風險。因此，用作商業銀行貸款選擇和決策的重要依據的客戶信用等級，在評判上應當綜合考慮客戶守信程度、客戶財務風險程度、客戶經營風險程度三個層次因素，最大限度地揭示出信貸客戶的財務風險程度、經營風險程度和道德風險程度，並綜合反映出信貸客戶的貸款安全性態類別。而信貸客戶對商業銀行的貢獻等級，應當從信貸資源回報率、經營成果依存度兩個方面進行綜合考察、分析和評判。在現實經濟金融生活中，經營成果依存度較大而單位資源回報率不高的信貸客戶屢見不鮮，單位資源回報率較高而經營成果依存度不大的信貸客戶也為數不少。然而，商業銀行為了實現風險可承受條件下的盈利最大化，必須緊緊抓住經營成果依存度較大的客戶，並努力提升單位資源回報率。因此，我們考察、分析和評判信貸客戶的貢獻度時，既要重視信貸客戶為商業銀行的盈利額（營業收入額）占該行盈利總額（營業收入總額）的比重大小，也要注重商業銀行所取得的信貸客戶營業收入（盈利）與投入該信貸客戶的信貸資源、成本資源之間的比率大些。
⑺ 普惠金融背景下，銀行的主要措施有哪些
首先，我們需要明白什麼是普惠金融？普惠金融，是指立足機會平等要求和商業可持續原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。
3、設立小微、三農專營支行。很多銀行為了提升服務普惠小微的力度和專業度，設立了小微專營支行或者三農專營支行，專門安排客戶經理做普惠貸款，如農行、農商行、郵儲銀行等。
最後，普惠金融是未來商業銀行的重點工作。普惠金融自2017年開始大范圍實施，在未來一段時候都將是商業銀行工作的重點，另外，當前除了商業銀行，監管部門還要求螞蟻集團等為代表的互聯網金融也加大服務普惠的力度。
⑻ 商業銀行信貸風險補償機制主要有哪些措施
2005年，銀監會還實施分類考核，進行監管的差異。具體思路如下：不良貸款
國有商業銀行和其他商業條件的股份制商業銀行更好地監測和評估的股權分置改革後，應特別注意的新的不良率貸款，看它是否能夠達到國際較好銀行水平，也應對新成立的具體分析和研究不良貸款。同時，要完善法人治理結構為中心，完善內部管理機制，嚴格信貸管理，股份制商業銀行的規模相對較小，應特別關注集團客戶，以及相關的貸款和風險管理情況。對於商業銀行和信用社的差，歷史包袱沉重等工作條件，應加強信貸資產管理，堵塞管理漏洞，提高信貸資產質量。同時，切實按照相關的標准和准確的貸款分類，基地搞准不良貸款在不良貸款「雙降」的標准，而固利，增加經費的要求，採取各種措施處置不良資產，多渠道籌集資金的，充實資本金
⑼ 銀監會商業銀行貸款管理辦法
貸款對象和條件
第四條貸款對象應是具有完全民事行為能力的自然人。
第五條借款人須同時具備以下條件：
一、具有城鎮常住戶口或有效居留身份；
二、有穩定的職業和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；
三、具有購買住房的合同或協議；
四、無住房補貼的以不低於所購住房全部價款的30%作為購房的首期付款；有住房補貼的以個人承擔部分的30%作為購房的首期付款；
五、有貸款人認可的資產作為抵押或質押，或有足夠代償能力的單位或個人作為保證人；
六、貸款人規定的其他條件。
第六條借款人應向貸款人提供下列資料：
一、身份證件（指居民身份證、戶口本和其他有效居留證件）；
二、有關借款人家庭穩定的經濟收入的證明；
三、符合規定的購買住房合同意向書、協議或其他批准文件；
四、抵押物或質物清單、權屬證明以及有處分權人同意抵押或質押的證明；有權部門出具的抵押物估價證明；保證人同意提供擔保的書面文件和保證人資信證明；
五、申請住房公積金貸款的，需持有住房公積金管理部門出具的證明；
六、貸款人要求提供的其他文件或資料。
第三章貸款程序
第七條借款人應直接向貸款人提出借款申請。貸款人自收到貸款申請及符合要求的資料之日起，應在三周內向借款人正式答復。貸款人審查同意後，按照《貸款通則》的有關規定，向借款人發放住房貸款。
第八條貸款人發放貸款的數額，不得大於房地產評估機構評估的擬購買住房的價值。
第九條申請使用住房公積金貸款購買住房的，在借款申請批准後，按借款合同約定的時間，由貸款人以轉帳方式將資金劃轉到售房單位在銀行開立的帳戶。住房公積金貸款額度最高不得超過借款家庭成員退休年齡內所交納住房公積金數額的2倍。